Co dělat v případě zamítnutí hypotéky?

Před tím, než Vám bude hypotéka na dům či byt schválena, bude si banka důkladně prověřovat, zdali splňujete všechny podmínky hypotéky a bude hodnotit Vaši schopnost splácet úvěr. Pokud budou daná rizika vyhodnocena jako vysoká, banka Vám hypotéku nemusí poskytnout. Jaké jsou nejčastější důvody zamítnutí hypotéky? A jak jim lze případně předejít?

Bonita žadatele

Při posuzování žádosti o hypoteční úvěr bude banka vždy posuzovat bonitu žadatele. Ta představuje především schopnost klienta dostát svých finančních závazků. V rámci doporučení ČNB musejí banky vyhodnocovat poměr výše zadlužení k ročním příjmům (DTI) a poměr sumy splátkových závazků k příjmům (DSTI).

Dalším zákonným opatřením je povinnost posoudit úvěruschopnost klienta, což ukládá zákon o spotřebitelském úvěru. Úvěruschopnost klienta posuzují banky především na základě porovnání příjmů a výdajů žadatele a způsobu plnění dosavadních dluhů.

Nedostatečná výše příjmu

Jedním z nejdůležitějších faktorů, jenž bude rozhodovat o schválení hypotečního úvěru, je proto výše příjmů. Základem jsou příjmy ze zaměstnání, případně ze samostatně výdělečné činnosti. Jako dodatečné příjmy lze u většiny bank uplatnit také příjmy z pronájmu nemovitosti, příjem na mateřské či některé typy důchodů, výživné apod.

V případě zamítnutí z důvodu nedostatečného příjmu může být v některých případech řešením prodloužení splatnosti hypotéky nebo přizvání další osoby (spolužadatele) k žádosti o hypoteční úvěr.

Výdaje žadatele

Při posuzování vaší žádostí se bude nahlížet také na vaše pravidelné výdaje. Jedná se především o výdaje na běžné živobytí a další půjčky, kreditní karty, kontokorenty či leasingy. Nemáte-li dostatečné příjmy pro nový úvěr, může být v některých případech řešením zrušení nevyužívaných kreditních karet či kontokorentních úvěrů. Banky totiž do žádosti zohledňují také úvěrové rámce těchto produktů, i přes fakt, že je třeba vůbec nevyužíváte.

Nízká finanční rezerva

Stoprocentní hypotéku již v žádné bance nezískáte. Nemáte-li při sjednávání hypotéky vlastní zdroje, vaše šance na úspěšné vyřízení jsou téměř nulové. Vhodným řešením této situace může být nabídnutí další nemovitosti do zástavy. V mnoha případech vypomáhají svou nemovitostí např. rodiče jednoho z žadatelů o hypoteční úvěr. Zástava další nemovitosti nijak nesnižuje bonitu žadatele o úvěr, navíc lze touto cestou dosáhnout nižší sazby hypotéky (díky nižšímu LTV).

Negativní záznam v registrech

Naše platební morálka je zaznamenávána do bankovních a nebankovních registrů. Pokud své úvěry bez problémů splácíte, získáváte tak na větší důvěryhodnosti. Pokud se ve svém splátkovém kalendáři opozdíte, do vaší historie se zaznamená negativní záznam. Před podáním žádosti o hypoteční úvěr si můžete dopředu ověřit, zda v registru dlužníků nejste vedeni. Můžete tak předejít nepříjemnému překvapení.

Nevhodná zástava

Banky poskytují hypoteční úvěr oproti zástavě nemovitosti. Její hodnotu určuje znalec certifikovaný příslušnou bankou. Může dojít k případu, kdy požadovaný úvěr převyšuje odhadní cenu nemovitosti. Žadatel pak může tuto situaci vyřešit zastavením další nemovitosti, případně si může zažádat o nižší úvěr a doplatit zbytek z vlastních zdrojů.

V některých případech je nemovitost pro banku jako zástava zcela nevhodná. Může se jednat o družstevní byt bez možnosti převodu do osobního vlastnictví, nemovitost s nevyjasněnými vlastnickými vztahy či nemovitost zatíženou určitými druhy věcných břemen (např. právo dožití). I zde je možným řešením ručení jinou vhodnou nemovitostí.

Věk žadatele

Obecně banky poskytují hypoteční úvěr osobám v produktivním věku (18 - 65 let). V případě, že bude žadatelem starší osoba, bude záležet na řadě faktorů, které mohou mít na rozhodnutí banky vliv. Vhodným řešením může být přizvání spolužadatele, který zvýší celkovou bonitu žadatele.

Dopředu víte, kolik budete splácet

Dosáhnu na hypotéku? Každý, kdo někdy řešil vyřízení hypotečního úvěru, si položil tuto otázku. Dříve než budete jednat o konkrétních podmínkách úvěru, můžete si jednoduše dopředu ověřit, jak bude zhruba vysoká vaše měsíční splátka nebo jak velký úrok budete platit. Je to jednoduché. Na hypoteční kalkulačce si zadáte parametry vašeho úvěru a můžete si porovnat jednotlivé nabídky.