Co je to předschválená hypotéka?

11.12.2020

Nečekané zamítnutí úvěru je obávaná situace, která přidělala vrásku nejednomu kupujícímu (i úvěrovému specialistovi). Lze jí předcházet jen omezeně, přitom může vést až ke ztrátě rezervačního poplatku, pokud jste na něj makléři příliš horlivě kývli. Jednou z možností, je mít úvěr předschválený, ještě před vlastním výběrem nemovitosti.

Jak předschválený úvěr funguje?

Průběh žádosti je podobný, jako u klasické hypotéky. Rozdíl je jen v částce- u klasické hypotéky se žádá částka dle kupní smlouvy. U předschválené není tato částka definitivně daná, tedy schvaluje se v podstatě nějaké maximum částky, kterou chcete použít (nebo kterou Vám dle příjmu banka ještě schválí). Doloží se příjmy a další podklady a po schválení úvěrové smlouvy lze začít vyjednávat koupi nemovitosti- peníze z úvěru jsou již jisté. 

Druhotnou výhodou je, že banka zkoumá Vaši současnou bonitní situaci a ani pokud se např. dostanete před koupí do pracovní neschopnosti, neovlivní to už potom Vaši úvěruschopnost- ta už byla zkoumána na samém začátku.

Jakmile naleznete vysněnou nemovitost, nechá se tato bankou schválit jako vhodná zástava, odhadnout a nic nebrání koupi a přípravě zástavních smluv.

Z úvěru se poté načerpe jen konkrétní potřebná částka, dle kupní smlouvy. (20% rámce lze většinou nedočerpat bez poplatků, vzácně není poplatek účtován ani při větším nedočerpání).

Proč to dávno všichni nepoužívají?

Tak jako vše, i předschválená hypotéka má své nevýhody.

První z nich vychází ze samotného faktu, že máte hypotéku předschválenou - jste tudíž nuceni v daném termínu "něco" koupit a vejít se při tom i do smluveného rámce. To Vás může ve výsledku tlačit koupit i dráž, jen aby se stihlo.

Druhá nevýhoda je fakt, že tento typ úvěru poskytují dnes jen 3 instituce, které nepatří mezi nejlevnější co se sazeb týče. Předschválené peníze tedy něco stojí.

Tyto instituce dále mají metodicky omezené možnosti- může se tedy stát, že zrovna Váš typ příjmu neuznávají, či neumí koupi družstevního bydlení atp. Ani podnikatelé danící paušálem nevyužijí plné možnosti jiných bank, poskytujících klasiku.

Pokud to shrnu, tak předschválená hypotéka může být celkem fajn řešení, ovšem jen u standardních případů jako je koupě do OV s příjmem ze zaměstnání, na dobu neurčitou. Dále může být výhodou u koupě v hodně exponovaných lokalitách, tam kde "bere ten co první rezervuje". Není tedy řešením pro každého.

V ostatních případech budou pravděpodobně lepší možnosti v ostatních bankách a proti nečekané ztrátě rezervace je vhodnější se ochránit již při jednání s makléřem, potažmo při sjednávání rezervační smlouvy.