Jak na hypotéku na stavbu domu svépomocí?

09.11.2022

Hypotéka na stavbu domu svépomocí je jednou z mála poptávaných variant pro financování vlastního bydlení. Ne každému totiž vyhovuje bydlet v bytě a nebo není v aktuální nabídce vhodný dům ke koupi. Jakým způsobem se tedy postupuje při podání žádosti, čerpání hypotéky a jejím splácení? Oproti běžné hypotéce na koupi již hotové nemovitosti je to sice o něco složitější a nákladnější varianta, ale pomůže Vám k vlastnímu bydlení v domku podle představ.

Potřebujete hypotéku na stavbu domu? Vyřídíte ji stejně snadno jako na koupi bytu

Sen o krásném domě se zahradou nemusí ležet jen ve vaší hlavě. Pokud máte vlastní stavební pozemek a potřebné úspory (případně další nemovitost, kterou můžete ručit), nic vám nebrání žádat o hypotéku. Jen si pohlídejte, že:

  • Je pozemek určený ke stavbě - to zjistíte například z územního plánu obce. V ideálním případě si to rovnou ověřte na příslušném stavebním úřadě. Na pozemku by také měly být vybudované inženýrské sítě (nebo musí být jejich vybudování součástí vašeho projektu).
  • K pozemku musí vést veřejně přístupná příjezdová cesta, která musí existovat právně (v katastru), ale také fakticky (v terénu).
  • Máte alespoň 20 % financí z vlastní kapsy. Prostřednictvím hypotéky momentálně získáte maximálně 80 % budoucí hodnoty nemovitosti (pokud je vám méně než 36 let, můžete získat až 90% hypotéku). Jak na to? Stačí si přečíst článek: Hypotéka pro mladé.
  • Vaším stavebním pozemkem automaticky ručíte za budoucí nemovitost, kterou na něm postavíte. A budoucí hodnotu celé nemovitosti, ze které pak dostanete nejvyšší možnou hypotéku, určuje odhadní cena (vypočítává ji odhadce banky). Ta se ale nemusí shodovat se součtem skutečné ceny za nákup pozemku a za náklady na stavbu. Vy tak nemusíte dostat potřebnou výši hypotéky.

Počítejte s tím, že banka bude chtít vědět, komu pozemek patří. Proto si rovnou nezapomeňte opatřit výpis z katastru nemovitostí (konkrétně list vlastnictví).

Jaké podmínky musíte splnit, abyste dostali hypotéku na stavbu svépomocí

Pokud se rozhodnete stavbu domu financovat hypotékou, platí pro vás stejná pravidla jako pro všechny. Abyste hypoteční úvěr dostali, musíte být dostatečně bonitní (schopnost splácet). Bonita zcela závisí na:

  • Výši vašich příjmů a výdajů.
  • Zda nejste negativně zapsaní v úvěrových registrech.
  • Zda řádně splácíte své další půjčky.

Podle nových pravidel České národní banky také nesmí výše všech měsíčních splátek přesáhnout 45 % vašich měsíčních příjmů (u žadatelů mladších 36 let 50 %). A celková výše hypotéky nesmí překročit 8,5násobek vašeho čistého ročního příjmu (u žadatelů mladších 36 let 9,5násobek).

Samozřejmě platí, že i hypotéku na stavbu domu svépomocí můžete refinancovat u jiné banky. Díky refinancování hypotéky můžete získat výhodnější podmínky, třeba v podobě nižší úrokové sazby.

V čem se liší hypotéka na stavbu svépomocí od klasické hypotéky?

  • Musíte mít připravené stavební plány (projektovou dokumentaci, rozpočet a harmonogram stavby). Bez těch hypotéku prostě nedostanete.
  • Počítejte s tím, že peníze z hypotéky nedostanete všechny najednou. Hypotéku na stavbu čerpáte přesně podle toho, jak postupují stavební práce na nemovitosti. Odhadce pak průběžně kontroluje, zda se staví podle plánu (harmonogramu). Po kontrole pak vždy připraví protokol o stavu stavby - na jeho základě vám banka uvolní další částku.
  • Pro čerpání hypotéky pak potřebujete předložit stavební povolení.
  • Počítejte také s tím, že po celou dobu stavby platíte jen úroky z dosud vyčerpané částky. Jakmile dům zkolaudujete a vyčerpáte celou hypotéku, začnete bance pravidelně platit měsíční splátky vaší hypotéky.

S rostoucími cenami za stavebniny může být dost těžké odhadnout, kolik financí budete na stavbu nemovitosti opravdu potřebovat. Proto není na škodu si půjčit peníze navíc. Jen se nezapomeňte poskytovatele hypotéky zeptat, co se stane v případě, že část peněz z hypotéky nedočerpáte - některé banky si mohou účtovat poplatky. Ale například v České spořitelně nemusíte dočerpat až 20 % z celkové výše hypotéky a nic se nestane.