Jak správně určit pojistnou částku u havarijního pojištění?

Praxe sporů s pojišťovnami nás dovedla k závěru, že klienti platí za havarijní pojištění ojetých vozidel často výrazně více, než by museli. Problém spočívá ve správnosti určení výše pojistné částky. Odpovědnost za určení pojistné částky nese zpravidla klient, který ale většinou není expert na oceňování vozidel.

Pojišťovna nebo pojišťovací agent s určením pojistné částky rádi pomůžou. Bohužel ani oni nemají obvykle potřebné know-how na správné určení pojistné částky. Většinou používají metody, kterými správnou pojistnou částku nezjistí. Používají informace z trhu s ojetými vozidly, někdy se řídí kupní cenou z autobazaru nebo používají doporučené pojistné částky stanovené pomocným softwarem pojišťoven.

Pojistná částka musí odpovídat obvyklé ceně vozidla a tu není jednoduché určit, protože je u každého vozidla individuální. Výše uvedené metody pomohou, ale i tak v praxi dochází k přepojišťování. Někdy až extrémnímu. Je realitou českého trhu s ojetinami, že mnoho vozidel má prodejní cenu výrazně vyšší, než odpovídá jejich skutečné hodnotě. Tyto informace nám potvrzují i spolupracující soudní znalci specializující se na oceňování vozidel.

Bohužel klienti často nedají na radu odborníků a nakupují emocemi, a tak prostě kupují předražená auta. Kromě aktuálního technického stavu ovlivňuje cenu vozidla i servisní a nehodová historie, které je u ojetin velmi bohatá a různorodá. V praxi jsme se setkali s případem staršího vozidla vyšší střední třídy, kde byl rozdíl mezi tabulkovou hodnotu (určenou kalkulačkou pojišťovny) a skutečnou téměř 150tis. Kč. Pojišťovna při vstupu do pojištění na konkrétní stav vozidla neklade takový důraz.

Dalo by se říct, čím vyšší pojistná částka tím pro pojišťovnu lépe. Samozřejmě při likvidaci pojistné události je zjišťování hodnoty vozidla ze strany pojišťovny věnována výrazně větší péče. Pojišťovna totiž nebude nikdy plnit více, než je skutečná hodnota konkrétního vozidla. A s tou by měla korespondovat pojistná částka.

Příklad z praxe

Michal si koupil starší BMW a zástupce pojišťovny klientovi doporučil pojistit vůz na částku 400tis. Kč. Vyšlo to tak totiž z kalkulátoru pojišťovny. Když za necelý rok došlo k totální škodě na vozidle, pojišťovna určila obvyklou cenu vozu na 185tis. Kč. Podle posudku našeho znalce, který podrobně zkoumal servisní a nehodovou historii vozu, je obvyklá cena tohoto BMW v době nehody 265tis. Kč. Klient tak dnes po pojišťovně žádá doplatek ve výši 80tis. Kč. Na to má nárok a jde o celkem běžný spor s pojišťovnou.

Zajímavější je fakt, že když si klient šel po nehodě nechat udělat kalkulaci pojistné částky na stejný vůz, zněla doporučená pojistná částka 350tis. Kč, přestože správná pojistná částka je 265tis. Kč. A sama pojišťovna uznala pouze hodnotu 185tis. Kč. Pokud by ke škodě nedošlo, klient by nadále platil pojištění odpovídající pojistné částce 400tis. Kč, případně by postupně částku snižoval, pokud by se o něj poradce staral, a poskytoval mu pravidelný servis. V ceně pojištění by i tak byl rozdíl několik tisíc korun ročně. Představte si, že takto přepojištěné může být i vaše vozidlo nebo vozidla vašich klientů.

Řešení

Pokud chcete mít jistotu, že určujete pojistnou částku správně, určujte ji již při sjednání pojištění podobně jak to dělají pojišťovny při likvidaci pojistných událostí. Využívejte know-how soudních znalců. Odhad obvyklé ceny vozidla je otázkou několika set korun. Na pojištění však můžete ušetřit až tisíce korun ročně.

Další výzvou pro každého klienta a nejednoho pojišťovacího poradce je správná volba konkrétního produktu havarijního pojištění. Pojišťovny mají v pojistných podmínkách různé kličky, díky kterým mohou výrazně ovlivňovat škodní průběh, a tím logicky mít nižší ceny pojištění, zpravidla na úkor výše pojistného plnění. Tyto kličky laik a často ani zkušený profesionál neodhalí.