Jak změnit investiční životní pojištění a nepřijít o slevy na daních?

Před několika lety patřilo investiční a předtím kapitálové životní pojištění k oblíbeným pojistkám. Hlavně díky kombinaci pojistné a investiční či spořicí složky. Postupem času se ale objevily praktičtější produkty. Lidé proto mnohdy původní pojistky ruší a sjednávají si nové. Takové řešení Vás však může stát spoustu peněz. Naštěstí je tu způsob, jak se tomu vyhnout.

Zrušení kapitálového či investičního životního pojištění má dvě velká úskalí, na která si musíte dát pozor:

- odkupné

- a vrácení daňových odpočtů, které jste uplatnili.

PROBLÉM Č. 1: ODKUPNÉ

Odkupné je naspořená částka, kterou od pojišťovny dostanete zpět. Problém je v tom, že nedostanete všechny naspořené peníze (tedy kapitálovou hodnotu), ale pouze jejich část - odkupné.

Jeho výše se obvykle odvíjí od naspořené částky a doby trvání pojistky. Platí přitom, že čím delší dobu spoříte, tím vyšší je odkupné.

Přesné podmínky se ale u jednotlivých poskytovatelů i jejich produktů liší.

PROBLÉM Č. 2: DAŇOVÉ ODPOČTY

Druhá nevýhoda se týká daní. U soukromého životního pojištění si totiž můžete každý rok odečíst ze základu daně až 24 000 korun. Na samotné dani tak ušetříte až 3 600 korun. Maximální hodnota odpočtu se pak odvíjí od vašeho měsíčního pojistného.

Pokud se rozhodnete pojištění zrušit, musíte finančnímu úřadu doplatit uplatněnou slevu za posledních 10 let. A to mohou být i desítky tisíc korun.

NĚKDY STAČÍ JEN ZMĚNA PODMÍNEK

Zrušení životního pojištění si tedy vždy dobře promyslete. Zvažte, jestli je opravdu nutné. A zda se vám nevyplatí řešit situaci jinak.

V první řadě si musíte uvědomit, proč o změně či zrušení pojistky vlastně uvažujete.

Pokud vás jen zaujala jiná nabídka s vyšším pojistným plněním, můžete o podobnou úpravu požádat svou stávající pojišťovnu. V pojistné smlouvě pak jen změníte potřebné parametry.

S pojišťovnou se zpravidla snadno domluvíte například na:

- změně obmyšleného,

- přenastavení pojistného plnění u jednotlivých rizik

- nebo na přidání či odebrání pojistných rizik.

Stačí se jen obrátit na pojišťovnu nebo na nezávislého poradce, který vám pomůže vše co nejlépe nastavit.

Pojistku tedy nerušíte a nepřijdete o naspořené peníze ani o daňové odpočty.

ZVAŽTE SNÍŽENÍ POJISTKY NA MINIMUM

Pokud chcete přesto využít nabídku jiného poskytovatele, máte ještě jednu možnost, jak o své peníze nepřijít. Místo zrušení jedné pojistky a sjednání nové, můžete tu stávající snížit na minimum. A zároveň si sjednat nové výhodnější pojištění.

V takovém případě u vašeho stávajícího pojištění výrazně klesne pojistné. Obvykle se přitom minimální měsíční pojistné pohybuje okolo 300 korun, přesná částka ale závisí vždy na podmínkách konkrétního poskytovatele.

Původní smlouva tak běží dál. A vy tím pádem nepřicházíte o naspořené peníze ani o slevu na daních. Zároveň díky nové pojistce získáte dostatečné krytí všech potřebných rizik.

Takové řešení se vyplatí zejména v případě, že za stejná rizika a pojistné plnění zaplatíte u stávajícího poskytovatele podstatně víc. Nebo když vám nevyhovují podmínky vaší současné pojišťovny.

Opět je ale nejlepší probrat vše napřed s nezávislým poradcem, který zná nabídky jednotlivých pojišťoven. A pomůže vám vybrat životní pojištění tak, aby se vám změna opravdu vyplatila.

PŘEVOD PENĚZ Z JEDNÉ POJISTKY NA DRUHOU

Pokud nechcete platit dvě pojistky, můžete si sjednat nové pojištění, které to stávající nahradí. V takovém případě se ale nevyhnete ztrátě části naspořených peněz. Musíte se totiž spokojit s odkupným.

Vrácení daňových odpočtů (takzvanému dodanění) se ale můžete vyhnout.

Jak na to?

Důležité je sjednat nejdřív novou pojistku. A odkupné pak poslat na účet nové pojišťovny.

Ovšem pozor, odkupné musí do nové pojišťovny putovat rovnou od vašeho starého poskytovatele. Pokud si necháte poslat peníze na vlastní účet a následně je předáte nové pojišťovně, dodanění se nevyhnete.

Když ale peníze putují přímo ze starého produktu na nový, daně doplácet nemusíte. Stačí jen v daňovém přiznání informovat o pokračování pojistného. Tedy doložit v přílohách kopii nové pojistné smlouvy.

SPOLEHNĚTE SE NA PORADCE

I když tedy zrušení investičního i kapitálového životního pojištění znamená ztrátu investovaných peněz a daňových odpočtů, existují způsoby, jak uspořené prostředky ochránit. A zároveň získat novou a výhodnější pojistku.

Jaká varianta je pro vás nejvhodnější, záleží vždy na konkrétní situaci. Proto je ideální vše nejprve probrat s nezávislým poradcem. Poradí vám, jestli se změna pojišťovny opravdu vyplatí, a pomůže vám najít ten nejvhodnější produkt.

Získáte tak dostatečné krytí pro veškerá hrozící rizika a přitom zbytečně nepřijdete o své peníze.