Jaké má výhody dlouhodobý hypoteční úvěr?

Existují dva typy lidí. Ti, kteří chtějí mít hypotéku co nejdřív z krku a zvolí krátkou dobu splácení a vysoké měsíční splátky. Hypotéku tudíž splatí dříve, ale za cenu pořádně sešněrovaného rozpočtu, ve kterém mnohdy není ani na nákup nového automobilu nebo dovolenou v cizině. A pak jsou tu ti, kteří se nechtějí po finanční stránce stresovat a raději splácejí déle, zato v nižších měsíčních splátkách. Pro takové může být zajímavá hypotéka na 40 let.

Ceny nemovitostí jsou drahé, tím pádem si vlastní bydlení může dovolit méně lidí. Banky tudíž mají nedostatek klientů a bojují o každého zájemce. Aby klienty nalákaly, přichází se zajímavými benefity. S jakými novinkami se v současné době můžete u tuzemských bank setkat?

Hypotéka na 40 let

Některé banky přicházejí klientům vstříc s neobvyklým produktem. Jedná se o prodlouženou dobu splácení hypotečního úvěru, a to v délce až 40 let. V současné době takovou hypotéku nabízí například finanční skupina Wüstenrot, mBank a ČSOB. Výhodou takové hypotéky jsou nižší hypoteční splátky. Výše úvěru se tak rozloží na delší dobu, čímž klient získá vyšší finanční stabilitu díky tomu, že bude měsíčně platit méně a jeho rozpočet bude tím pádem volnější. Nenadálá situace (ztráta zaměstnání, nutná oprava v bytě, atd.) jej tudíž tolik nezaskočí, protože v jeho měsíčním rozpočtu zbude díky nízké hypoteční splátce více peněz.

Řada lidí žádá o hypotéku v době, kdy zakládají rodinu, nebo mají malé děti. Rodině v této fázi už tak vzniká spousta nákladů, a do toho musí splácet úvěr na bydlení. Hypotéka na 40 let rodině umožní mít více volných prostředků pro vlastní potřeby.

Je taková hypotéka výhodná? Může být řešením pro žadatele s nižším příjmem, tzn. pro ty, kteří nesplňují nařízení České národní banky o maximální výši měsíční splátky (tzn. měsíční splátka hypotéky nesmí být vyšší, než 45 % měsíčního příjmu žadatele). Delší hypotéka jim umožní, aby se do tohoto limitu vešli. Další otázkou je, zda tito žadatelé nebudou jednou litovat, že se bance uvázali na tak dlouhou dobu. Tato situace není neřešitelná - pokud se jim v průběhu splácení hypotéky začne finančně dařit, můžou využít refinancování hypotéky a hypotéku předčasně doplatit, nebo si ji zkrátit.

Wüstenrot poskytuje takovou hypotéku žadatelům do 35 let věku. Hypotéku tak klient může splatit až v 75 letech věku.

Na stránkách Wüstenrot jsme našli tento modelový příklad. Je z něj patrné, o kolik se může měsíční splátka snížit v případě delší splatnosti hypotéky.

Ti hbitější z vás možná vzali do ruky kalkulačku a spočítali si finanční výhodnost všech tří variant. Ano, hypotéka na 40 let má nevýhodu v tom, že za ni v průběhu let zaplatíte více peněz. Ovšem reálná hodnota těchto peněz bude v čase klesat. Polopaticky řečeno: díky inflaci to pro vás za čtyřicet let nebude taková "pálka," jako dnes. Je to dáno zvyšující se životní úrovní - za čtyřicet let totiž váš měsíční příjem bude mnohem vyšší, než dnes.

Dejme tomu, že dnes je váš čistý měsíční příjem 25 tisíc Kč, a výše měsíční splátky je 8500 Kč, tudíž zhruba třetina vašeho příjmu. Kvůli inflaci (tzn. postupném zdražování cen a zvyšování vašeho příjmu) tato částka v budoucnu bude mít mnohem nižší hodnotu, než dnes. Tudíž dnes dáte za hypoteční splátku třetinu vašeho příjmu, a za 40 let to může být třeba jenom desetina příjmu.

Věk splacení hypotéky

Je zřejmé, že dlouhodobá hypotéka není pro každého a využijí ji spíše mladší klienti, aby ji vůbec stihli za svůj život splatit. Přestože životní úroveň roste a prodlužuje se délka lidského života, banky jsou při poskytování dlouhodobých úvěrů opatrné a mají maximální věk, do kdy musí být hypotéka splacena.

U Wüstenrot musí klient hypotéku splatit do věku 75 let. Další banky tak benevolentní nejsou - u mBank musí klient poslední splátku hypotéky poslat nejpozději v 70 letech a u ČSOB v 65 letech.

Hranice 65 let je rovněž doporučována Českou národní bankou. Banky se tímto doporučením této autority většinou řídí a splacení hypotéky většinou zastropují věkem 65 - 70 let, a to i u kratších úvěrů. Problém tudíž může mít například klient či klientka ve věku 45 let, žádající o hypotéku s dobou splatnosti 30 let. V takovém případě může být řešením mladší spolužadatel - tzn. v případě, že má mladší partnerku či partnera, vyplatí se zažádat o úvěr společně.

Další benefity od bank

Hypotéka na 40 let není jedinou zajímavou novinkou, kterou české banky nabízí. Další banky nelenily a rovněž si pro své klienty připravily zajímavé výhody.

Česká spořitelna vychází vstříc rodinám, které nemají dostatek vlastních zdrojů. Častou podmínkou bank totiž je, aby klient měl našetřeno 20 % z ceny nemovitosti. Pokud kupuje byt například za 3 miliony Kč, musí mít tudíž naspořeno 600 000 Kč. Řada domácností tak rozsáhlé úspory nemá a proto pro ně může být zajímavá hypotéka od České spořitelny. Ta nabízí půjčení peněz až do výše 90 % ceny nemovitosti (v případě, že je to klientova první nemovitost a její cena není vyšší než 5 milionů Kč).

AirBank zase dokáže zajímavě pracovat s úsporami klienta. Stává se, že při splácení hypotéky mají lidé i nějaké peníze bokem. U AirBank můžou lidé v průběhu splácení vložit své přebytečné peníze na účet Chytré rezervy a snížit si tak úrok. Výhodou je, že na tyto odložené peníze si může klient kdykoliv sáhnout.