Kdy se vyplatí hypotéka a kdy nájem?

Žít ve vlastním by chtěl každý. Bohužel zdaleka už ne každý si může dovolit koupit byt či dokonce dům. Rostou ceny nemovitostí, hypotéky jsou dražší a přísnější, ale o mnoho lépe na tom nejsou ani nájmy. Nakonec nejvíce záleží na finanční situaci, zda je lepší žít v nájmu nebo koupit byt na hypotéku.

Jak nájem, tak i hypotéka mají svá pro a proti. Nelze jednoduše říci, že se více vyplatí hypotéka nebo naopak. Někdy je prostě výhodnější žít v pronajatém bytě, jindy se vyplatí investovat do vlastního bytu. Roli hrají zejména osobní finance.

Nájem versus hypotéka na byt: Co je co?

Nájem je forma bydlení, kdy za úplatu nájemce bydlí v nemovitosti (byt či dům) patřící někomu jinému. Vlastníkem může být jak fyzická, tak i právnická osoba, stejně tak může být majitel pouze jeden, ale i více.

Výši nájmu nemovitosti ovlivňuje celá řada kritérií:

• Velikost - je rozdíl, zda se jedná o garsoniéru, 3+kk nebo dvoupatrový dům
• Stav - může jít o starý dům před rekonstrukcí, zrenovovaný secení dům nebo moderní novostavbu
• Vybavení - byt může být prázdný, ale také kompletně vybavený nábytkem, vybavení může být staré a používané, nebo zcela nové a vysoce moderní
• Lokalita - výše nájmu se liší u bytů na vesnici, ve středně velkém městě či v Praze
• Občanská vybavenost - lepší cenu si může žádat vlastník bytu v místě, kde jsou obchody, školy, školky, kino apod.
• Dopravní dostupnost - je rozdíl, zda se obejdete bez auta díky MHD nebo je zcela nezbytné
• Trh - ceny se mění, většinou rostou, ale těžko vlastník získá dvojnásobek, než činí obvyklý nájem

Hypotéka znamená půjčku na bydlení, kterou poskytují banky a nebankovní společnosti, které splňují zákonné podmínky a jsou držiteli příslušné licence. Zájemce musí splňovat přísné podmínky, aby hypotéku obdržel a mohl investovat do vlastní nemovitosti.

Půjčka na byt samozřejmě není zdarma a je s ní spojený nemalý úrok. I nejlevnější hypotéku v průběhu desítek let přeplatíte o pár stovek tisíc až milionů korun. Cenu nemovitosti ovlivňují stejná kritéria jako u nájmu.

Nájem - výhody a nevýhody

Nájem je jednodušší způsob bydlení. Alespoň zpočátku. Prostě si najdete vhodný byt či dům, s majitelem podepíšete nájemní smlouvu a okamžitě můžete bydlet. Pokud se potřebujete z různých důvodů odstěhovat, stačí podat výpověď a je to vyřízeno.

Samozřejmě to není tak snadné. V první řadě si musí zájemce vybrat takovou nemovitost, jejíž nájem si může dovolit. Vícečlenná rodina se tak často "mačká" v bytě 2+kk na okraji města, protože si nemůže dovolit pronájem prostornějšího bytu a na hypotéku nedosáhne. Finančně zajištěný pár bez dětí si zase žije v centru v pěkném 3+1, protože na to prostě mají.

Výhody nájmu:

• Nižší počáteční náklady - kromě nájmu na první je však často nutné uhradit kauci a v některých případech provizi realitní kanceláři
• Jednodušší administrativa - s nájmem je spojený podpis nájemní smlouvy, nic víc
• Svoboda a volnost - například mladí lidé hodně cestují a hypotéka je pro ně zbytečný závazek
• Nejsou nutné úspory
• Možnost žít ve spolubydlení a podělit se tak o náklady

Nevýhody nájmu:

• Nájemce platí za užívání cizího majetku
• Nejistota - vlastník jej může kdykoliv vypovědět
• V konečném součtu vychází nájem dráž než hypotéka
• Riziko každoročního zvýšení nájmu

Hypotéka na byt - výhody a nevýhody

Hypotéka patří mezi dlouhodobé půjčky a představuje velkou finanční zátěž na desítky let. S poskytnutím hypotéky navíc souvisí přísné požadavky na zájemce a ne každý na ni dosáhne. Zájemce musí mít například dostatečně vysoké příjmy, důležitý je rovněž poměr mezi příjmy a výdaji, zásadní roli hrají závazky a navíc je nutné mít vlastní úspory.

Výhody hypotéky na byt:

• Jistota bydlení - nikdo vás jen tak nemůže vyhodit
• Různé využití - hypotéku lze použít také na rekonstrukci nemovitosti
• Investice - ceny nemovitostí rostou a byt tak lze prodat za více peněz než byla původní cena
• Hypoteční splátka je obvykle nižší než nájemné

Nevýhody hypotéky na byt:

• Počáteční vysoké náklady - nezbytné jsou vlastní úspory
• Náročnější administrativa
• Rostoucí ceny nemovitostí
• Přísnější podmínky pro získání hypotéky
• Další náklady - výdaje spojené s provozem a údržbou bytu, které nespadají do hypoteční splátky