Pojištění nemovitosti je funkční, jen když s ním průběžně pracujete.

Praxe ukazuje, že řada lidí v případě pojistné události tratí peníze kvůli podpojištění. Aktuálně se to týká zejména majitelů bytů a rodinných domů. Důvodem je raketový vzestup cen nemovitostí a staré pojistné smlouvy, u nichž od chvíle jejich uzavření nedošlo k aktualizaci hodnoty pojištěného majetku a úpravě pojistné částky.

Pan Václav v roce 2005 zkolaudoval rodinný dům, který zároveň pojistil na 4,5 milionů korun. Od té doby cena jeho rodinného domu vzrostla takřka o třetinu. Stejně jako hodnota vybavení domácnosti, do které za 13 let investoval nemalé finanční prostředky. Přesto měl ještě loni pojištěný dům na 4,5 milionu korun a domácnost na 700 000 korun.

Bohužel se domnívám, že opravdu velká část starších smluv na rodinné domy, ale i byty je dnes silně podpojištěna. Ve chvíli pojistné události pak dostanou poškození velmi nízké plnění.

Cena materiálu i práce za výstavbu domu za poslední 14 let výrazně stoupla. Také zároveň stoupla hodnota nemovitostí. To samé se týká i vybavení domácností. I v nich leccos nového přibylo. V případě pana Václava je tak jeho majetek podpojištěný.

V únoru 2018 jsme tedy změnili smlouvu. Navýšili jsme pojistnou částku rodinného domu na sedm milionů korun a plnění u domácnosti na jeden milion korun.

Na co mají lidé uzavřené smlouvy

"Pojistné částky, respektive limity pojistného plnění je třeba si hlídat napříč všemi druhy pojištění. Pokud nedojde k zásadním změnám na pojistném riziku, kdy je třeba reagovat bezodkladně, je dobré k revizi přistoupit maximálně každé tři roky. Pokud není v pojistné smlouvě nastavena takzvaná indexace automaticky," vysvětluje mluvčí České asociace pojišťoven Veronika Exnerová.

Nejčastějším momentem pro úpravu a aktualizaci pojistné smlouvy bývá rekonstrukce, zásadní výměna nábytku, nákup nových spotřebičů a dražší elektroniky. To všechno přirozeně navyšuje hodnotu majetku a nemovitosti.

"I taková situace, kdy si jeden z členů rodiny například pořídí drahý hudební nástroj, je důvodem pro úpravu pojištění majetku," upřesňuje Veronika Exnerová.

Podle ní jsou současné smlouvy o pojištění majetku flexibilní a dají se v nich provádět změny. Nejedná se o nic složitého a relevantní aktualizace nastavení pojištění může zabránit nepříjemným překvapením při řešení pojistné události.

Jaký je důsledek podpojištění

"Měl jsem z pekla štěstí. Smlouvu jsme upravili na začátku roku, dům jsem pojistil na sedm milionu korun. V červnu téhož roku mi od fotovoltaiky chytl celý barák. A to tak, že škoda byla totální škoda," vzpomíná pan Václav. Pojišťovna mu tak vyplatila maximální plnění. Pokud by však pojistnou smlouvu neaktualizoval, odškodnění za pojistnou událost by nepokrylo hodnotu celé škody na majetku.

U podpojištěného rodinného domu by pojišťovna v případě pana Václava krátila pojistné plnění na 65 procent a dostal by tak tři miliony korun z původní částky 4,5 milionu korun. A u domácnosti by pojistné plnění krátila na 70 procent. To by pan Václav dostal z původní částky 700 tisíc korun o 200 tisíc méně, tedy 500 tisíc korun.

Jak vzniká podpojištění? Podle odborníků vzniká ze tří důvodů. První je, když lidé, kteří nemají dostatečné zkušenosti a zvolí neodpovídající pojistnou částku z neznalosti. Druhý je, když záměrně podhodnotí cenu majetku s cílem ušetřit na pojistném. A pak třetím důvodem je, když platí starou pojistnou smlouvu, aniž by se zajímali o to, zda hodnota pojistných částek v ní uvedených odpovídá realitě.

Jak se počítají pojistné částky u totální škody

Mezinárodní statistiky ukazují, že Češi dávají do pojištění podstatně menší sumy než lidé v západní Evropě. To se promítá i do nízko nastavených pojistných částek. Podpojištění hodnoty majetku je vždy, když je hodnota předmětu pojištění uvedená ve smlouvě nižší než její skutečná hodnota. V případě, že pojišťovna u likvidace pojistné události zjistí podpojištění, vyplatí klientovi poměrově nižší částku. Se stanovením pojistné částky může pojišťovna nebo makléř poradit, nicméně plnou odpovědnost nese pojistník.

V případě rodinných domů se pojistná částka stanovuje jako reprodukční hodnota. To znamená, že musí jít o takovou částku, aby v případě totální škody bylo možné nemovitost opětovně postavit. A to stejným způsobem. Nehraje v tom roli tržní cena.

U bytů je to složitější. Některé pojišťovny pojišťují na novou cenu, v případě totální škody lze v takovém případě koupit v dané lokalitě podobný byt. Část pojišťoven však pojišťuje na reprodukční cenu, což v některých městech nemusí být v případě totální škody dostačující.