Proč pojistka nefunguje jako spořicí účet?

"Dobrý den, chci reklamovat pračku, kterou jsem si u Vás koupil. Kazí se mi v ní jídlo a popravdě mám podezření, že vůbec nechladí." Podobně nesmyslné je založit si životní pojistku a čekat, že za rok, za dva, za pět nebo až se Vám bude hodit, vyberete z ní naspořené peníze. A pak jsme v Česku specialisti ještě na jeden nesmysl. Pojistky měníme jako ponožky.

Víte, proč je dobré mít životní pojištění? Čekáte prostou odpověď? Když životní, tak k pojištění života! Logická úvaha. Správná. Ale ne až tak častá. Podobné dotazy padly v minulosti v rámci různých výzkumů už několikrát. Vždycky se stejnou odpovědí: Chceme spořit, od pojistky čekáme, že budeme pojištěni a za několik let dostaneme svoje peníze zpátky. Ano, je to možné, i když slovo spoření tu není namístě, a užitek pak z podobného obchodu mají všichni. Poradci dostanou pěknou provizi, klienti své peníze a pojišťovna platícího klienta.

Žádná pojistka netrvá dvacet let. Ale měla by

Jenže idylka může idylkou zůstat, jen pokud bude pojistka existovat dost dlouho. Klidně do konce života nebo alespoň do důchodového věku klienta. Je vám čtyřicet a cenu za pojistku vám spočítají do šedesáti let. Pak by vaše smlouva měla trvat dvacet let. Ale netrvá. Proč? Přijde za vámi poradce, vychválí do nebe novou pojistku a uzavře vám smlouvu u jiné společnosti.

"Hlavními důvody předčasného ukončení smlouvy jsou nedostatek peněz klienta a přepojišťování pod záminkou lepší nabídky," potvrzuje Jana Jirásková, tisková mluvčí Pojišťovny České spořitelny. "Průměrná životnost jedné pojistné smlouvy je pouhých pět až sedm let."

Za pět let bude spokojený jen poradce, svoji provizi dostane. Pojišťovna je nešťastná, protože přichází o klienta, s jehož pravidelnými platbami počítala ještě pěknou řádku let. Klient je záhy také nešťastný, protože si roky "spoří" a po zrušení pojistky nedostane nic. Všechno mu "schroupou" poplatky. Životní pojistka je totiž nejdražší v prvních letech trvání. A do doby, kdy začne vydělávat, nedospěje.

Přitom dnes se vám životní pojištění umí přizpůsobit a vy jednu smlouvu můžete mít bez nadsázky skutečně na celý život. Formou dodatků upravujete rizika a pojistné částky, přidáváte a odebíráte pojištěné osoby. Přesně tak, jak se vám to hodí.

Proč neměnit životní pojištění jako ponožky?

No tak si někdo koupí jinou pojistku a tu předešlou zruší, čerta starého se děje, jaképak s tím štráchy, říkáte si možná. Ano, je také možné, že nové pojištění bude mít i lepší parametry než to staré. Jenže životní pojistka se sjednává na dlouhá léta, s perspektivou trvání v řádech desítek roků. Když ji člověk vypoví třeba po dvou letech, bývá za to svým způsobem penalizován, zvlášť pokud se jedná o investiční životní pojištění. U toho se část peněz platí na vlastní rizikové pojištění, druhá část se investuje do fondů a měla by v ideálním případě přinášet zisk. Jenže než se začne investovat, umořují se právě z těchhle peněz nejdřív náklady na vznik pojistky, především provize zprostředkovateli. Nepočítejte s tím, že je dostanete všechny zpátky, v prvních dvou letech naopak dostanete zpravidla plus minus nulu. Proto je vždycky lepší zvažovat, jestli spíš nebude možné nastavit stávající pojistku jinak - a většinou to možné je.

Spořit, nebo se pojistit?

Z životního pojištění máte v první řadě dostat peníze ve chvíli, kdy je budete potřebovat vy (ztratíte pravidelný příjem, dlouhodobě onemocníte, stane se vám těžký úraz, zůstanou trvalé následky) nebo vaši blízcí (zemřete a máte nezaopatřené děti, hypotéku). Zhodnocování finančních prostředků je až na druhém místě. Pokud chcete jen spořit peníze, jděte raději jinam. Na životním pojištění se zbytečně okrádáte o peníze za poplatky spojené se vznikem smlouvy, navíc nejde o spoření, ale o formu investice.

Dva scénáře, každý dobrý

Pravidelně pojišťovně platíte peníze. Možná je nikdy neuvidíte. Možná vám jich dá pojišťovna zpět mnohem víc. Pokud jen platíte, ale nic z toho nemáte, buďte šťastní, znamená to totiž, že jste zdraví! A jestli vám pojišťovna peníze vyplatí (a teď se bavíme hlavně o penězích za vážná rizika, ne jen za modřiny a oteklé kotníky), děkujte, že jste se pojistili.