Za milionové limity u povinného ručení nemusíte platit tisíce.

Rozdíl mezi nejnižším a nejvyšším limitem u povinného ručení dělá stokoruny. Při nehodě jde přitom o desítky milionů. Při sjednávání povinného ručení se všichni snažíme vyřešit s co nejlepším výsledkem jednoduchou rovnici. Aby se co nejvyšší plnění rovnalo pokud možno co nejnižší ceně. A pak hledáme kombinaci, která je cenově adekvátní pro nás, ale zároveň kryje rizika v dostatečné výši, aby mělo pojištění vůbec smysl.

To nejdůležitější, na co při sjednávání koukáme (kromě ceny), jsou limity pojistného plnění pro případ újmy na zdraví a pojištění škody na majetku. To pojišťovny často uvádějí ve zkratkách například 35/35 (limity plnění 35 000 000 Kč pro případ újmy na zdraví a limity plnění 35 000 000 Kč pro případ škody na majetku). Zákonem daná nejnižší sazba pojistného plnění je právě těchto zmíněných 35/35. Níž jít pojišťovny nesmí. Horní hranici ale zatím zákony pevně nestanovily, a tak se v tomto pojišťovnám meze nekladou.

Vysoké limity? Umíme

A ačkoli rozdíly v limitech pojistného plnění jsou i stomilionové, cena, kterou za vyšší limity zaplatíte, se výrazně neliší. Tabulka níže ukazuje přehled všech pojišťoven prodávajících povinné ručení a k nim minimální a maximální limity, které umí sjednat.

Přestože zákonný limit nejmenšího plnění je 35 mil. Kč, tři pojišťovny šly dál. ČSOB Pojišťovna u škod s újmou na zdraví má nejnižší limit 44 mil. Kč. DIRECT pojišťovna společně s PRVNÍ klubovou pojišťovnou mají nejnižší limit 50 mil. Kč pro újmu na zdraví i na majetku.

Pouze u ČSOB Pojišťovny se však výše limitů plnění pro újmu na zdraví a výše limitů u škody na majetku liší. Pro případ újmy na zdraví nabízí v základní variantě pojistně plnění ve výši 44 000 000 Kč a pro případ škody na majetku 35 000 000 Kč. U všech ostatních pojišťoven jsou tyto limity shodné, a tak jsme je v tabulce pro lepší přehlednost uvedli pouze jedenkrát.

Stačí srážka s vlakem

Pojistný limit na úrovni 35 milionů byl zákonem stanoven před řadou let. Od té doby se okolnosti, které se vztahují k následkům škod z provozu motorových vozidel, samozřejmě vyvinuly. Ať už jde o náročnější opravy vozidel, která jsou technologicky mnohem sofistikovanější, nebo vyšší odškodnění v souvislosti s lidským zdravím. Z našeho pohledu je tato částka skutečně ta nejnižší, která dává smysl.

U nejvyšších možných limitů je ale situace rozdílná. U některých pojišťoven si nesjednáte limity vyšší než 100/100. Pokud byste chtěli sáhnout po nejvyšší variantě, maximální možný limit pojistného plnění 250 000 000 Kč umožňuje sjednat pouze DIRECT pojišťovna. K této částce vedly především změny v souvislosti s novým občanským zákoníkem. Škody hrazené z povinného ručení na základě jeho novelizace objektivně rostou. A například srážka Pendolina ve Studénce ukázala, že tady zákonný limit nemůže obstát. Během několika vteřin může nehoda člověku změnit život a dostat ho do velmi obtížné životní, respektive finanční situace.

Cena vs. limity

Abychom si ukázali, jak moc se liší, nebo naopak neliší výsledná cena povinného ručení při nejnižší a nejvyšší možné variantě, vypočítáme si několik příkladů. Pro účely těchto modelových případů jsme zvolili tyto příklady:

• Řidička 35 let, Praha, Škoda Fabia 1.2 TSI (tj. do 1200 ccm) s bonusem 50 %
• Řidič 18 let, Ostrava, Audi Q5, 3.0 TDi (tj. nad 2500 ccm) s bonusem 0 %
• Řidič 65 let, Vidnava, Škoda Octavia, 1.9 TDi (tj. do 1900 ccm)

Provádět modelové příklady na všech výše uvedených pojišťovnách by však byl svým rozsahem spíše námět na hloubkovou analýzu, a nikoli na článek. Nechtěli jsme srovnávat ceny povinného ručení, ale ukázat na rozdíl v ceně pojistného mezi minimálním a maximálním plněním. Pro příklady proto použili pouze 2 pojišťovny, a to Generali Českou pojišťovnu a DIRECT pojišťovnu. DIRECT pojišťovna nabízí nejvyšší plnění a Generali Česká pojišťovna je zástupcem univerzálních pojišťoven.

Rozdíl v ceně nízký, v plnění astronomický

Lidé z našich modelových příkladů by při sjednání povinného ručení s platností od 1. února 2017 platili tyto částky u jednotlivých variant:

Všimněte si však, jaký rozdíl dělá pojištění z hlediska limitů a z hlediska ceny. Mladý řidič má sice vysoké pojistné kvůli vyššími riziku, ale rozdíl v ceně pojištění u České pojišťovny je, můžeme napsat, pouhých 2522 Kč ročně. Připlatit si o méně než 10 % z ceny pojistného výměnou za nadstandardně vysoké krytí je dobrý obchod.

Podobně je na tom i DIRECT pojišťovna, rozdíl v ceně mezi minimálním a maximálním krytím je 3357 Kč. Těchto 3357 Kč ročně přitom dělá přesně 200 milionů korun v plnění. Tři tisícovky versus 200 milionů. Má smysl na krytí šetřit?

Řidička ve středním věku

Další osobou z příkladu je 35letá řidička. Pokud by si sjednala povinné ručení u České pojišťovny, měla by rozdíl mezi základní a nejvyšší možnou variantou 706 Kč. Jedná se však o rozdíl v plnění 35 000 000 Kč versus 150 000 000 Kč. Vzhledem k maximálnímu bonusu existuje pravděpodobnost, že řidička žádnou nehodu mít nebude a povinné ručení nevyužije. S takovým záměrem si ale pojištění nesjednává nikdo. V případě, že k situaci opravdu dojde, je dobré mít krytá záda a příplatek ve formě 706 Kč ročně výměnou za stomilionové krytí je výhodná nabídka.

U DIRECT pojišťovny je vidět ještě větší rozdíl. Za plnění ve výši 50 000 000 Kč by řidička zaplatila 1864 Kč a za plnění ve výši 250 000 000 Kč by zaplatila 2237 Kč. Rozdíl v plnění je přitom 200 000 000 Kč a rozdíl v ceně zanedbatelných 373 Kč.

Senior z malého města

Jako poslední ukázkový případ použijeme situaci, kdy si povinné ručení sjednává senior žijící na malém městě. U České pojišťovny rozdíl činí 769 Kč výměnou za krytí o 115 000 000 Kč vyšší a u DIRECT pojišťovny činí rozdíl v ceně 531 Kč výměnou za navýšení krytí o 200 milionů.

Pro lepší přehlednost uvádíme rozdíl v tabulce:

Nebojte se připlatit. Stokoruny jsou miliony

Částka, o kterou se liší základní pojistné limity od těch nadstandardních, které pojišťovny nabízejí, se obvykle pohybuje v řádu stokorun (pokud vám není 18 a nechcete mít hned pořádné silné auto na předvádění se před přáteli).

Jsou tři možnosti:

První, nic se vám nikdy nestane. Blahopřejte si, máte štěstí.

Druhá, stane se velký průšvih, ale budete dostatečně pojištěni. Opět si můžete blahopřát, bylo jste prozíraví a nic neponechali náhodě.

Třetí, ušetřili jste pár stokorun nenažrané pojišťovně, stal se průšvih a váš pojistný limit to nepokryl. Pokud nemáte dostatečný majetek, nevyhrajete sportku nebo nezdědíte zázračné peníze, po zbytek života (i v důchodu) budete dostávat jen nezabavitelnou částku, tedy životní minimum s případným ohledem na počet vyživovaných dětí, resp. vámi placené alimenty. Zbytek půjde na úhradu pohledávek poškozených a zdravotním pojišťovnám. Anebo budete muset být po zbytek života bez oficiálních příjmů, protože samozřejmě kde nic není... Nestrašíme vás, tak to prostě chodí, systém vás finančně semele.

Nejnižší varianta pojistného plnění se za těch ušetřených několik stokorun nemusí vyplatit. Motoristé by proto neměli volit nejnižší limit jako argument, kterým říkají - "díky nižšímu limitu ušetřím". Takový argument vychází z mylné představy, že za vyšší limity je potřeba připlácet vysoké částky. A způsobit škodu za několik desítek milionů korun bohužel nemusí být nic výjimečného. Zvlášť v momentě, kdy se v rámci nehody řeší také otázka lidského zdraví a finančních škod.