Představte si, že jste vlastníkem nemovitosti a máte na ni hypotéku. Ale co když se rozhodnete prodat svou nemovitost dřív, než jste splatili celou hypotéku? Řešením jsou v podstatě dvě.
Splacení hypotéky
Z peněz, které jako prodávající máte dostat, může být uhrazen zbytek hypotéky. Vám, jako prodávajícímu tak zanikne závazek, ale na druhou stranu vám z prodeje zbyde méně peněz. Takto se situace řešila v posledních letech, protože nová hypotéka byla s neustále klesajícími úrokovými sazbami téměř vždy výhodnější, než ta původní.
Peníze jdou většinou z advokátní úschovy přímo na účet původní banky, aby měly všechny strany jistotu, že hypotéka a zejména i zástavní právo zaniknou.
Převod hypotéky
Alternativou může být převod hypotéky na nového vlastníka. Jak celý proces funguje?
Převod hypotéky je proces, který umožňuje přenést povinnost splácet hypotéku na jinou osobu. Nejčastěji se tak děje při prodeji nemovitosti s hypotékou. Původní dlužník chce přenechat hypotéku novému vlastníkovi, který se stane novým dlužníkem. Stát se tak může i v jiných případech, například při dědictví, nicméně to není tématem tohoto článku.
Proces převodu
Samotný převod hypotéky na jinou osobu není tak jednoduchý. Nejdříve musí nový dlužník splnit určité podmínky banky, která poskytla původní hypotéku. Banka musí schválit převod a nový dlužník musí prokázat, že má schopnost splácet hypotéku. To znamená, že musí doložit svůj příjem, kontrolují se registry dlužníků atd. Banka obvykle také požaduje nový odhad hodnoty nemovitosti a další dokumenty, aby posoudila finanční situaci nového dlužníka. Je to proto, že banka chce zajistit, že nový dlužník bude schopen splácet hypotéku bez problémů.
Když jsou splněny všechny podmínky, proces převodu může začít. Podepíše se nová smlouva o úvěru mezi bankou a novým dlužníkem, která stanovuje nové podmínky a úrokovou sazbu hypotéky. V některých případech nemusí vzniknout nová smlouva, ale osoby zapojené do úvěru se mění dodatkem.
Vyplatí se to?
Výhodou je jednoznačně finanční úspora, kvůli které se převod hypotéky prakticky vždy vyplatí. Rozdíl tří procentních bodů na třímilionové hypotéce udělá na splátce více, než 5 000 Kč měsíčně.
Nevýhodou může být fakt, že se hypotéka přebírá jako celek, podle již nastavených podmínek. Nelze do ní tedy dělat jiné zásahy. Může tak nastat situace, kdy do konce fixace zbývá již jen krátká doba nebo třeba situace, kdy si kupující hypotéku převezme, ale kvůli nižšímu zůstatku si bude muset dopůjčit ještě jiným způsobem další prostředky. V takovém případě bych ještě popřemýšlel, jak dlouhou vybrat fixaci, jakmile ta původní skončí.
