Rubrika: Finance

Požár může zasáhnout kohokoli z nás – ať jde o náš domov, chalupu nebo firmu. Následky mohou být fatální z hlediska majetku i zdraví. Oheň se na majetku sice neřádí tak často jako voda, ale způsobené škody zase patří k těm nejdražším. Jen v roce 2024 evidovali hasiči v České republice přes 17 tisíc požárů a souhrnné škody šly do miliard. Zjistěte, jak proti požáru správně pojistit svůj majetek a na co si dát pozor při uzavírání pojistky.

Následky požárů patří k těm nejnákladnějším, pojistka proti požáru by proto měla být součástí každé rozumné strategie ochrany majetku. Dobrá zpráva je, že pokud svůj majetek máte standardně pojištěný, na 99 % vaše pojistka zahrnuje i riziko požáru.

Na druhou stranu zůstává v Česku i v dnešní době bez pojištění přes milion a půl nemovitostí a téměř milion a tři čtvrtě domácností, jak ukázala loňská statistika České asociace pojišťoven. Vyplatí se proto zkontrolovat vaše pojistky a ověřit, že máte vše nastaveno správně. Mimochodem, pojištění proti požáru není žádná moderní vymoženost – poprvé se na českém území objevilo už v roce 1748.

Jak pojistka funguje

Pojištění proti požáru je součástí běžného pojištění majetku. V rámci něj se hradí škody způsobené požárem, jejichž příčinou jsou například technická závada, neopatrnost nebo živelní pohromy. Pojistné částky se stanoví podle hodnoty pojištěného majetku a pojištění by měla pokrývat škody na budově i na vnitřním vybavení.  „Pozor, jde o dvě různé pojistky – pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti. A protože v případě požáru je velmi vysoká pravděpodobnost, že dojde jak k poškození stavby, tak ke zničení vybavení, je namístě mít sjednané obojí.

Jinak zde platí zásady jako u dalších druhů pojištění: zvolit dostatečně vysoké či ideálně neomezené limity a důkladně pročíst pojistné podmínky, abyste v případě pojistné události nebyli zaskočeni nečekanými výlukami. Pamatujte na klíčové pravidlo: požár musíte vždy bezodkladně nahlásit! A to i malý požár, který uhasíte svépomocí. Nahlášení požáru ukládá zákon o požární ochraně a za jeho nedodržení hrozí finanční sankce. „I pro uplatnění pojistky je potřeba potvrzení či jiný doklad o požáru, který vydá územně příslušný hasičský záchranný sbor kraje. Bez něho pojišťovna pojistné plnění nemusí vůbec vyplatit,“ dodává Trávník.

Jaká rizika kryje

Pojištění proti požáru se obvykle vztahuje na následující oblasti:

• Poškození nemovitosti: Zahrnuje poškození nebo úplnou destrukci budovy (např. dům, garáž, chata), pokud požár zničí střechu, stěny nebo jinou část budovy. Tato část spadá do pojištění nemovitosti. To by mělo pokrýt náklady na rekonstrukci nebo výstavbu nové budovy. U bytů se jedná také o poškození stěn a pojištění by mělo krýt hodnotu bytu, aby bylo možné si koupit nový.
• Poškození vybavení domácnosti: Požár může zničit elektroniku, nábytek, oblečení a další věci uvnitř domu. Tato část je zahrnuta v pojištění domácnosti.
• Ztráta příjmů: Pro případ požáru, v jehož důsledku dojde k uzavření vaší živnosti nebo firmy, nabízejí některé pojišťovny produkty, které pokrývají i výpadek příjmů v době, kdy se bude objekt opravovat.

Co si pohlídat při uzavírání smlouvy

Než uzavřete pojistnou smlouvu, věnujte pozornost několika faktorům, které mohou ovlivnit výši kompenzace od pojišťovny.

• Pojistná částka: Ujistěte se, že pojistná částka odpovídá skutečné hodnotě vašeho majetku. Pokud máte například starší dům, který jste nedávno zrekonstruovali, měli byste aktualizovat pojistnou částku tak, aby pokryla náklady na obnovu nebo výstavbu nového objektu v aktuálních cenách. Pokud bude vaše nemovitost podpojištěná (což je v Česku až 70 % nemovitostí), pojišťovna vám pokryje jen část skutečných škod.
• Spoluúčast: Spoluúčast je částka, kterou budete muset zaplatit z vlastní kapsy při každé škodní události. Vyšší spoluúčast obvykle znamená nižší pojistné, ale zároveň vyšší náklady v případě škody. Pečlivě zvažte, jakou spoluúčast si můžete dovolit.
• Výluky z pojištění: Před uzavřením pojistky si ověřte, co konkrétně je vyloučeno z pojištění. Některé pojistky mohou například vylučovat požáry způsobené úmyslným jednáním nebo nedostatečnou údržbou.

Problémy mohou nastat i v případě požáru způsobeného vadnou elektroinstalací, pokud nebyla kontrolována ve stanovaném intervalu. Také hromosvod, kotel na tuhá paliva nebo komín podléhají pravidelným revizím. Pokud je majitelé zanedbávají a dojde k nehodě, pojišťovna může plnit jen částečně, anebo vůbec.

• Pojištění odpovědnosti za škodu: Kromě pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti je obecně vhodné uzavřít také doplňkové pojištění občanské odpovědnosti za újmu, které se hodí ve všech případech, kdy způsobíte škodu na majetku či újmu na zdraví třetí osoby. Součástí pojištění nemovitosti by mělo být i připojištění odpovědnosti vlastníka nemovitosti. To vás ochrání například tehdy, pokud se požár z vašeho bytu rozšíří do dalších jednotek na patře.
• Technické poruchy: V případě staršího rodinného domu bez moderního požárního alarmu či kvalitní elektroinstalace je namístě se ujistit, že vaše pojištění pokrývá škody způsobené technickými poruchami. Některé pojišťovny nabízejí i produkty, které zahrnují dodatečné krytí při poruchách starších zařízení.

Není požár jako požár

Požár jako takový není z pohledu pojištění jediným rizikem spojeným s ohněm. Při sjednávání pojistky se setkáte také s riziky, jako je výbuch, úder blesku, pád letadla či – v tomto kontextu zdánlivě marginální – kouř. Právě kouř se z uvedených dalších „hořlavých rizik“ vyskytuje pravděpodobně nejčastěji. Sám o sobě dokáže napáchat nevratné škody šplhající do statisíců. Poškozený a prouzený nábytek, nefunkční přístroje plné napadaných sazí, zčernalé zdi s cennými obrazy. Pokud základní pojistka uvedená rizika nekryje, je na místě vyšší varianta pojištění s komplexním krytím.

Pohlídejte si opět pojistné podmínky a výluky – jedna věc je, pokud vznikne požár přímo ve vašem bytě. Ale pokud vaši nemovitost poškodí kouř z požáru od sousedů nebo budete vytopeni vodou z hašení, nemusí být situace z pohledu pojistného plnění tak jednoznačná. Nemá-li soused odpovídající pojistku, budete po něm muset náhradu škody vymáhat.

V případě, že je například požár způsoben vadou výrobku nebo vadnou instalací v platné záruce, není plněno z pojištění z odpovědnosti, ale pojišťovna by plnila z pojištění vlastního majetku a mohla by požadovat náhradu od firmy, která výrobek vyrobila či instalovala.

Mýty o pojištění proti požáru

Přestože pojištění proti požáru je dnes poměrně časté, stále se setkáváme s řadou mýtů, které mohou poškodit klienty při rozhodování o pojistce a její výši.

• Mýtus 1: Mně se požár netýká, dávám si pozor. – Není to pravda, požáry jsou dnes častější, než se může zdát. Ačkoli jde o scénář, na který většina lidí nechce ani pomyslet, nehoda může vzniknout kdykoliv – ať už kvůli živlům, nebo lidským faktorem.
• Mýtus 2: Pojištění majetku je drahé. – Cena pojištění se odvíjí od hodnoty majetku, který pojistíte. Rozhodně to ale neznamená, že by vás měla zruinovat. Například u 70metrového bytu v Praze se kvalitní pojištění domácnosti a nemovitosti, včetně odpovědnosti může pohybovat dohromady od 4 do 8 tisíc korun ročně. Když vyhoříte, zachrání vás od milionových nákladů na rekonstrukci a pořízení nového vybavení z vlastní kapsy.
• Mýtus 3: Pojištění proti požáru mi kryje záda vždy. I když pojištění pokrývá většinu škod, nemusí to platit pro všechny situace. Například při škodách způsobených z nedbalosti nebo úmyslně s pojistným plněním nepočítejte.

Správné ošetření rizika požáru v rámci pojištění domácnosti a nemovitosti vám opravdu může ušetřit mnoho starostí a peněz. Důležité je si srovnat nabídky různých pojišťoven a najít to nejvhodnější pro potřeby konkrétního klienta.

S tím vám může pomoci odborník, který dobře zná všechna specifika jednotlivých druhů pojištění a perfektně se orientuje v možnostech na trhu. Kvalitní pojistka by totiž měla být přizpůsobena kromě hodnoty majetku také vašim konkrétním životním okolnostem. Pojistná smlouva ušitá na míru vám poskytne klid, že v případě neštěstí nezůstanete bez pomoci.

Každý, kdo má majetek, se ho snaží chránit. Ať už vlastníte rodinný dům, vilu, chatu nebo chalupu, jejich pojištění je na místě. Ukážeme Vám, na co vše se vztahuje pojištění stavby a jaké možnosti pojištění nemovitosti aktuálně existují.

Pojištění majetku je jednou z nejvíce využívaných pojistek. Rizikům je totiž možné předcházet, ale nikdy se jim nemůžete úplně vyhnout. Pojistit si lze jak domácnost, tak samotnou nemovitost anebo dokonce rozestavěnou stavbu.

Rozdíl mezi pojištěním domácnosti a stavby

• Pojištění domácnosti se vztahuje na zařízení, tedy na vybavení domu nebo bytu a zahrnuje například nábytek, elektroniku, starožitnosti a obrazy, kuchyňskou linku, podlahy, vestavěné skříně nebo výmalbu.
• Pojištění nemovitosti (jemuž se říká také pojištění stavby) se vztahuje na objekt samotný. V rámci tohoto typu pojištění je možné pojistit různé druhy nemovitostí: rodinný dům, rekreační chatu nebo chalupu, byt v osobním vlastnictví, družstevní byt nebo samostatně stojící garáž. K pojištění stavby lze přidat i vedlejší stavby. Tím mají pojišťovny většinou na mysli: garáž, dílnu, čistírnu odpadních vod, plot, vlastní komunikaci, bazén, studnu nebo vrt, skleník, zahradní altán a podobně.

Co vše ohrožuje vaši stavbu

Hlavním záměrem pojištění nemovitosti není zabránit vzniku škodné události, což ani není v lidských silách, ale adekvátně nahradit vzniklou škodu prostřednictvím pojistného plnění. Pojišťovny pomáhají zejména se škodami, které způsobí:

• požár a kouř,
• vichřice a krupobití,
• tíha a tlak sněhu nebo námrazy,
• zemětřesení,
• lavina,
• náraz vozidla,
• voda (povodeň),
• výbuch (včetně rázové vlny),
• přímý úder blesku,
• pád letadla, stromů, stožárů nebo jiných předmětů na dům,
• sesuv půdy a zřícení skal.

Připojistit si lze i další rizika, jako je zatečení vody (například v panelovém domě od sousedů), vandalismus a krádež, poškození skel a okenic, poškození spotřebičů zkratem (přepětí v elektrické síti) nebo poškození fasády (například posprejováním).

Na co se vztahuje pojištění nemovitosti

Součástí pojištění stavby u domu, bytu, chaty a chalupy jsou věci připevněné – tedy stavební součásti vnitřního prostoru, konkrétně se jedná o následující:

• vnitřní příčky, zdi, stropy a sádrokartonové podhledy,
• schodiště,
• rozvody vody, kanalizace, plynu a elektřiny (od veřejného řádu nebo přípojky do technického zařízení nebo spotřebiče),
• ohřívače vody, topná tělesa a kotle,
• odsavače par, datové kabely,
• lepené podlahové krytiny včetně plovoucích podlah,
• sanitární zařízení koupelen a WC,
• okna a dveře,
• obklady, malby, tapety,
• další věci obdobného charakteru, které jsou pevně připevněné ke stavbě.

Kromě toho pojištění zahrnuje i vnější součásti stavby, zejména:

• okapy,
• fotovoltaické panely, sluneční kolektory, tepelná čerpadla,
• antény nebo hromosvody,
• venkovní žaluzie či stavebně uzavřené verandy,
• topení a klimatizační jednotky,
• rozvody hasicích zařízení,
• další věci, které jsou pevně připevněné ke zdi.

Pojistit lze i rozestavěný dům

Do nemovitosti vkládáte své peníze už v průběhu stavby. I proto pojišťovny nabízí pojištění rozestavěných objektů, a to už s ohlášením stavebního úřadu nebo s vydaným stavebním povolením. Po dobu výstavby, nejdéle po dobu pěti let od počátku pojištění, u nás platí zvýhodněná sazba pojistného. Doba výstavby končí nabytím právní moci kolaudačního rozhodnutí nebo tím, že v budově začne někdo trvale bydlet.

V rámci pojištění nemovitosti ve výstavbě není možné pojistit domácnost, stejně tak v rámci pojištění budovy nejsou kryté škody na sklech z nepojištěné příčiny. Pojistit naopak lze vedlejší stavby nebo zřídit pojištění porostů. Součástí našeho balíčkového pojištění je také pojištění odpovědnosti, ať již občanské nebo za škody z titulu jejího vlastnictví. Ty se však nevztahují na škody způsobené výstavbou.

Proč zvážit pojištění nemovitosti?

Kdo vlastní dům, byt nebo jinou stavbu, bere na sebe závazek a zodpovědnost. Jednou z hlavních výhod pojištění majetku je bezpečnost. V případě, že dojde k pojistné události, pojišťovna uhradí opravu do výše sjednané částky. Pojištění nemovitosti je vhodné především pro jejich majitele, u pronájmů dostačuje pojištění domácnosti, tedy vnitřního vybavení bytu.

Pojištění stavby doporučujeme u všech nemovitostí, které vlastníte. Tedy u všech domů, bytů, chat a chalup. Pokud pojišťujete byt, například v paneláku, kde jste v pronájmu, stačí mít většinou pojištěnou domácnost. Stavba by pak měla být pojištěná jako celý bytový dům nebo samostatnou pojistkou majitele nemovitosti.

Jak určit limit pojištění stavby

Aby bylo pojištění majetku smysluplné, musí být správně nastaven limit pojištění stavby. Pokud jde o pojištění stavby, tak dům byste měli pojistit na částku, za kterou by ho bylo možné znovu postavit. U bytu pak jde o částku, za kterou by bylo možné co nejvíce stejný byt ve stejné lokalitě v dané chvíli koupit.

Určit správnou hodnotu nemovitosti, respektive limit pojištění stavby, není pro laika úplně jednoduché. Proto většinou potřebujete posudek odhadce, který majetek nacení. Při sjednání pojištění nemovitosti vám pomůže zapátrat v realitních inzerátech a podívat se, za jakou částku se prodávají podobné domy nebo byty v okolí a z této hodnoty vycházet. Užitečné mohou být i online kalkulačky, kde zjistíte alespoň orientační cenu nemovitosti.

Nezapomeňte na to, že hodnota nemovitosti se v čase mění (což ukazuje například aktuální růst cen domů a bytů). Proto byste měli jednou za čas pojistnou částku aktualizovat, takzvaně valorizovat. Valorizaci lze udělat kdykoli a není nutné čekat na výročí pojistné smlouvy. I v průběhu trvání smlouvy totiž mohou klienti něco rekonstruovat, přikoupit vybavení, a to je dobré v pojištění zohlednit. Pravidelnou valorizaci pak klientům nabízíme automaticky při obnově smlouvy.

Balíčky pojištění nemovitosti

Většina pojišťoven nabízí jak pojištění nemovitosti (stavby), tak domácnosti – a zejména pak kombinace obojího. Některé připravily balíčky, z nichž si mohou klienti vybírat, ostatní nabízí výčet jednotlivých rizik a z nich pomáhají zájemcům sestavit pojištění na míru.

Zatímco ještě před pár lety brali lidé majetkové pojištění hlavně jako ochranu, když jim například vyhoří dům či ho spláchne velká voda, dnes se jeho vnímání posunulo. Lidé čím dál více vnímají majetkové pojištění také jako službu – asistenční službu. Zájem o ni neustále narůstá, a to i díky novým zajímavým možnostem. Velice užitečnou službou je zapůjčení třeba náhradního domácího spotřebiče. To se týká případů, kdy se lidem pokazí například jejich pračka či lednice. Na dobu, kdy je přístroj v opravě, pojišťovna zajistí zapůjčení náhradního spotřebiče.

Dnes již nedílnou součástí majetkového pojištění jsou asistenční služby. Jak hojně je lidé u vás využívají?

Klienti využívají asistenční služby čím dál více. Rok od roku počty asistenčních zásahů narůstají. Jen v letošním prvním pololetí evidujeme meziroční nárůst zásahů oproti stejnému období roku 2023 celkem o 40 procent. Jedná se o pomoc lidem v nouzových situacích, kdy si například zabouchnou dveře od bytu a nemají klíče, kdy jim netopí kotel, nesvítí světlo, praskne vodovodní trubka a mnoho dalších případů. Zatímco ještě před pár lety brali lidé majetkové pojištění hlavně jako ochranu, například když vyhoří, dnes se jeho vnímání změnilo. Lidé využívají majetkové pojištění také jako službu – asistenční službu.

Jaké asistenční zásahy jsou u vašich klientů nejčastější?

Celoročně je velká poptávka například po zámečnících. V současné době, kdy jsme na počátku topné sezóny, je zase hodně zásahů například od topenářů a instalatérů. Často se nyní totiž řeší problémy, že kotle netopí.

V rozsahu nabízených asistenčních služeb se jednotlivé pojišťovny poměrně odlišují. Nabízí ČPP klientům něco, s čím se u konkurentů jen tak nesetkají?

Pomoc u běžných problémů v domácnosti, které jsem jmenoval, nabízejí v různém rozsahu na trhu všechny pojišťovny. ČPP jde ale v rámci své nabídky asistencí podstatně dál. Klienti mají možnost u nás využívat nad rámec i unikátní službu v podobě zapůjčení náhradního elektrického spotřebiče, když se jim ten jejich v domácnosti pokazí. To je velmi užitečné v případě poškození například lednice. Na dobu, kdy je v opravě, ČPP zajistí zapůjčení náhradního spotřebiče. Je to sice maličkost, ale zrovna například lednice, pračka či sporák je poměrně klíčový elektrický spotřebič, aby domácnost mohla fungovat bez problémů.

Znají vaši klienti možnost zapůjčení náhradních spotřebičů?

Asi nemohu tvrdit, že o této možnosti vědí všichni naši klienti. Nicméně pravdou je, že povědomí o asistenčních službách, jejich rozsahu a výhodnosti mezi lidmi rapidně narůstá. Aby mohli lidé v případě potřeby získat zápůjčku náhradního spotřebiče, musejí mít sjednané pojištění majetku Domex+ a k tomu Domácí asistenci plus.  Rozsah služeb zahrnuje také pomoc v případech, kdy klienty nemile překvapí porucha fotovoltaické elektrárny, garážových vrat, solárních systémů na ohřev vody, tepelného čerpadla, či wallboxu.

A naší snahou je, aby o těchto možnostech, co nabízíme, vědělo co nejvíce klientů. Proto nyní probíhá naše podzimní kampaň s heslem „Náhradní spotřebič a problém je pryč“. Kampaň jsme pro letošní podzim obohatili o spotřebitelskou soutěž o 40 voucherů v celkové hodnotě 400 000 korun k nákupu spotřebičů a elektroniky.

Majetkové pojištění v ČPP nabízíte pod názvem Domex+. Proč by si lidé měli sjednávat právě tento produkt?

U majetkového pojištění Domex+ lidé oceňují jeho flexibilitu a jednoduchost. Produkt umožňuje v rámci jedné pojistné smlouvy sjednat pojištění nemovitosti, domácnosti a odpovědnosti za škodu, kde jsou klienti vždy pojištěni proti všem dnes na pojistném trhu dostupným pojistným nebezpečím. Vyberou si jen pojistný limit, který jim bude vyhovovat. Nemůže se jim tak stát, že by ve své smlouvě zapomněli na nějaké význačné pojistné nebezpečí.

Velkým tématem týkající se majetkového pojištění je u všech pojišťoven podpojištění. Jak se snažíte klienty před tímto rizikem ochránit?

Cena nemovitého majetku za poslední roky hodně narostla, a to je třeba zohlednit v pojistných smlouvách – v majetkovém pojištění. A o to více, když ještě třeba došlo i k technickému zhodnocení majetku. Například při investici do solární elektrárny. Aby se lidé vyhnuli podpojištění, je třeba pravidelně aktualizovat svoji pojistnou smlouvu – alespoň jednou za dva, tři roky. Ale to dělá málokdo. Daleko lepší proto je, když klienti přenechají tuto starost na pojišťovně a využijí automatické indexace pojistné částky. V takovém případě pojišťovna sama upravuje pojistnou částku – podle vývoje cen nemovitostí, inflace a dalších ukazatelů, aby majetek klienta nebyl podpojištěn. Při využití automatické indexace pojistné částky klientovi garantujeme, že v případě vážného poškození nemovitosti či jejího zničení získá dostatek financí na vybudování nového obydlí.

Pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti se často pletou. Co spadá do jednoho a na co už je potřeba to druhé? Pojďme si to ujasnit jedou provždy, ať máte svůj majetek plně chráněný.

Pojištění nemovitosti

Co se považuje za nemovitost

Pojištění nemovitosti kryje škody způsobené přímo na budově, tedy na částech, které jsou s budovou pevně spojené. Jedná se o střechu, konstrukci budovy, fasádu, strop, stěny, příčky, podlahu, rozvody.

Pojištění se vztahuje také na takzvané stavební součásti – vnitřní malby, tapety, podlahovou krytinu nebo vestavěnou kuchyňskou linku včetně spotřebičů nebo vestavěnou skříň. Patří sem ale i sprchový kout nebo vana.

Součástí pojištění můžou být i vedlejší stavby: pergola, bazén, sauna, garážové stání, kůlna, zahradní altán, plot, chodník nebo samostatně stojící fotovoltaika. Tyto budovy se musí nacházet na stejném pozemku jako hlavní budova.

Připojistit můžete i další věci na pozemku, jakou jsou stavební materiál a vybavení staveniště.

Jaká rizika kryje pojištění nemovitosti

Základní pojištění zpravidla chrání nemovitost před těmito riziky:

• požár
• povodeň nebo záplava
• vichřice nebo krupobití
• výbuch a přímý úder blesku
• pád letadla, jeho části nebo nákladu
• sesuv půdy, lavina a zřícení skal
• pád stromu, stožáru, ale i tíhy sněhu
• námraza
• zemětřesení
• voda vytékající z vodovodního zařízení

Pojištění atmosférických srážek pojišťovna definuje jako zatečení dešťové vody nebo tajícího sněhu do budovy. Příčinou bývají silné přívalové deště, a přestože se z pohledu klientů jedná o přírodní událost, ne všechny pojišťovny mají toto riziko v základním pojištění.

Ne každému ale stačí základní pojištění. Vedle škod způsobených živly se pojišťovny snaží zaujmout krytím škod, které způsobí odcizení, vandalismus, poškození zateplení fasády, pojištění zahradní architektury, rostlin, porostů a spoustu dalšího.

Jak správně nastavit pojištění nemovitosti

Základem pojištění nemovitosti je stanovení správné pojistné částky. U rodinného domu, rekreační chalupy nebo chaty se pojistná částka určí jako suma, kterou potřebujete pro výstavbu podobné nemovitosti na stejném místě.

Byty se naopak pojišťují na tržní hodnotu. V případě totální škody celého bytového domu se  totiž všichni vlastníci bytů jen těžko domluví na stavbě nového bytového domu na stejném místě. Je ale možné v dané lokalitě koupit podobný byt.

Pojištění odpovědnosti z držby nemovitosti

Majitel nemovitosti odpovídá i za škody, které jeho majetek napáchá na majetku nebo zdraví ostatních. Pokud si sjednáte pojištění odpovědnosti z držby nemovitosti, pojišťovna za vás zaplatí škody třeba v těchto případech:

• Vypukne u vás požár a rozšíří se na sousední majetek.
• Z vaší střechy spadne námraza na cizí auto.
• Někdo uklouzne před vaším domem a zlomí si nohu.

Pojištění domácnosti

Co se považuje za domácnost

Tady si můžeme pomoct jednoduchou poučkou: Do domácnosti patří vše, co vypadne, když dům nebo byt obrátíte vzhůru nohama. To znamená nábytek, volně stojící domácí spotřebiče, veškeré vybavení a věci osobní potřeby, obrazy a další cennosti, oblečení a sportovní vybavení, ale i domácí mazlíčci. A pokud bydlíte například v družstevním bytě, pak je možné připojistit i stavební součásti, tedy věci pevně připevněné ke zdi.

Jaká rizika kryje pojištění domácnosti

Pojištění domácnosti se zpravidla vztahuje na tyto události:

• živelní katastrofy
• výbuch
• vypálení
• krádež
• vandalismus
• další neočekávané události

Dalšími žádanými riziky jsou: pojištění skel a sanity, poškození spotřebičů přepětím nebo podpětím, prodloužená záruka a další.

Jak správně nastavit pojištění domácnosti

Pojistná částka by měla odpovídat hodnotě majetku, který v domácnosti máte. Při nižší částce vám hrozí podpojištění a nízké plnění. V opačném případě se vystavujete riziku přepojištění – zbytečně byste platili příliš vysoké pojištění a pojišťovna by vám nakonec stejně vyplatila plnění do výše skutečné hodnoty majetku.

Pokud byste si domácnost z nějakého důvodu pojistili u několika pojišťoven, plnit bude v případě škody jen jedna z nich.

Pojištění odpovědnosti se vyplatí vždy

Chvilka nepozornosti vás může stát poměrně hodně peněz. Prasklá přívodní hadička od vodovodní baterie vytopí souseda, pes ze zvědavosti rozkouše návštěvě drahou kabelku, při jízdě na elektrokoloběžce srazíte chodce, neposedné dítě v obchodě rozbije drahou televizi…

Odpovědnosti za škodu se někdy v životě nevyhne většina z nás. Poškozený po nás pak chce zaplatit škodu, kterou jsme mu svojí neopatrností způsobili – ať už jsme to byli mi sami, naše děti nebo mazlíčci. Újma na zdraví a majetku se přitom může vyšplhat do vysokých částek v řádu statisíců i milionů.

Nezapomínejte pojištění aktualizovat

Nejčastějším důvodem pro revizi pojistné smlouvy bývá rekonstrukce, nákup nových spotřebičů a dražší elektroniky. V současnosti jde i o rychlý růst cen materiálu a stavebních prací.

Nemoc nebo úraz Vašeho zvířecího mazlíčka jsou vždycky těžká věc. A také drahá. Zatímco lidem se péče alespoň z části hradí z veřejného pojištění, u psa musíte zaplatit všechny léčebné výlohy sami. Stát Vás to může i desítky tisíc korun. Pojišťovny pro tyto případy nabízejí pojištění domácího zvířete. Jak to funguje?

Pojištění psa v Česku nabízí šest pojišťoven: Generali Česká pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna (ČPP), ČSOB Pojišťovna, Halali všeobecná pojišťovna, Colonnade a od letoška také Direct.

V nabídce a podmínkách se pojištění sice liší (jak si ukážeme níže), každopádně pro uzavření pojištění je vždy nutné, aby pes:

• splnil požadavek na minimální a maximální vstupní věk v době sjednání pojištění (předtím ani potom už psa pojistit nelze),
• byl zdravý (nesmí trpět vrozenou vadou, následky zranění nebo chronickým onemocněním),
• byl pravidelně očkovaný povinnými vakcínami,
• byl označený mikročipem, případně tetováním.

Některé pojišťovny (Halali) podmiňují sjednání pojištění potvrzením od veterináře.

Co naopak pojišťovny nezajímá, je průkaz původu – tedy zda je pes takzvaně papírový. Ovšem u psa s rodokmenem jde u některých pojišťoven sjednat doplňkové pojištění.

Zatímco některé pojišťovny sjednávají pojištění pro každého psa zvlášť, jiné umí zahrnout více zvířat na jedinou pojistnou smlouvu.

Pojďme se tedy na nabídku podívat podrobněji:

Druhy pojištění pro psy

Pojištění veterinární péče (základní pojištění)

Kryje náklady na lékařskou péči, kterou pes potřebuje v případě úrazu a/nebo nemoci. Pojištěný platí jen spoluúčast. Vždy je ale nutné prostudovat si podmínky jednotlivých pojišťoven, každá totiž nabízí trochu něco jiného.

Některé pojišťovny třeba v základu nabízejí jen úraz. Další sice obojí, ale neuhradí náklady na kastraci nebo porod. A zatímco nejnovější produkt od Directu láká na pravidelné příspěvky na prevenci, u dalších si o tom můžete nechat jen zdát.

Co zpravidla je zahrnuto:

• Veterinární výkony: Například návštěvy u veterináře, diagnostika, laboratoře, operace.
• Léky a léčebné procedury: Léky předepsané veterinářem, rehabilitace po operacích.
• Hospitalizace: Pokrytí nákladů na hospitalizaci, pokud pes musí být v nemocnici (může ale být jen do určitého počtu dní).

Co zpravidla není zahrnuto:

• Preventivní péče: Očkování, odčervení, antiparazitika.
• Rizikové chování: Pokud pes není očkovaný nebo neprojde pravidelným veterinárním vyšetřením, může být z pojištění vyloučen.
• Vrozené vady a genetické poruchy: Některé pojišťovny to nehradí, protože se jedná o predispozice, které má pes od narození.
• Zranění psa způsobené úmyslně, například týráním nebo při psích zápasech.

Pojištění odpovědnosti za škody způsobené psem (psí občanka)

Pojištění kryje škody, které pes způsobí jiným osobám na zdraví nebo jejich majetku. Toto je důležité pro případy, kdy pes například někoho pokouše nebo zničí majetek. U některých pojišťoven platí pouze v rámci Česka, nikoliv pak už při cestách po Evropě (například Collonade). Pozor také na to, že u některých pojišťoven jako ČPP lze sjednat pouze v samostatné smlouvě.

Jestliže jste si sjednali pojištění občana za újmu, zvláštní pojištění odpovědnosti za škody způsobené psem zpravidla mít nemusíte. „Lidské“ pojištění odpovědnosti se totiž často vztahuje na všechny členy domácnosti, většinou i včetně zvířat (podmínky je ale nutné ověřit u každé pojišťovny).

Co je zahrnuto:

• Úrazy: Pokud pes někoho pokouše nebo způsobí jiný úraz, pojištění pokryje náklady na léčbu zranění.
• Škody na majetku: Například když pes zničí věci ve veřejných prostorách nebo na soukromém majetku.

Co není zahrnuto:

• Úmyslné jednání: Pokud je prokázáno, že pes způsobil škodu úmyslně (například je záměrně vypuštěn, aby někoho pokousal).
• Nesprávné vedení psa: Například když pes není na vodítku v zakázané zóně a způsobí škodu, pojišťovna může odmítnout plnění.

Pojištění úrazové a životní pojištění pro psa (nadstandardní pojištění)

Tento typ pojištění se soustředí na pokrytí rizik spojených s úrazem nebo úmrtím psa. Nejčastěji se využívá u hodnotnějších psů s průkazem původu nebo u těch, kteří podstupují vyšší zátěž (sportovní a pracovní psi).

Co je zahrnuto:

• Úrazové krytí: Pokrytí nákladů na léčbu úrazu, například pokud pes utrpí zlomeninu nebo jiný vážný úraz.
• Smrt psa: Jestliže pes zemře v důsledku úrazu nebo nemoci, pojišťovna poskytne náhradu hodnoty psa.
• Trvalé následky: Když pes utrpí trvalé poškození (například ztrátu končetiny), pojišťovna může poskytnout jednorázovou částku na úhradu léčby nebo kompenzaci.

Co není zahrnuto:

• Nemoci, které neprojdou lékařským vyšetřením: Některé pojišťovny vylučují krytí pro určité nemoci, které nebyly dříve diagnostikovány (například dědičné poruchy).
• Předchozí zdravotní stav psa: Pokud pes má už nějaký zdravotní problém před sjednáním pojištění, bývá pojištění omezeno, ale často i úplně vyloučeno.

Připojištění pro konkrétní potřeby

Některé pojišťovny nabízejí také specifická připojištění:

• Pojištění proti krádeži: Pokud někdo psa ukradne, pojišťovna vyplatí částku podle hodnoty psa.
• Pojištění pro pracovní psy: Pro psy, kteří vykonávají profesní činnost – například policejní a záchranářští psi.
• Pojištění pro cestování (zvlášť): Kryje rizika spojená s cestováním do zahraničí – lékařská péče, převoz zpět.
• Pojištění při hospitalizaci majitele: Náhradní péče o psa při hospitalizaci majitele.

Na co pozor?

Čekací doba na sjednání pojištění – tedy moment, od kdy začne být platné – se u jednotlivých pojišťoven značně liší:

• ČSOB Pojišťovna: 3 dny od sjednání pojištění v případě úrazu, 30 dní v případě nemoci, 60 dní u odcizení a ztráty, 180 dnů u ortopedických zákroků
• Generali: 20 dnů v případě nemoci, úhynu či utracení, v případě úrazu je čekací doba zrušena
• ČPP: 3 dny při úrazu, 30 dní nemoc psa
• Direct: 1 den úraz, 30 dní nemoc, 180 dní ortopedie
• Collonade: 60 dní pro nemoc, jinak čekací doba není
• Halali: 5 dnů pro úrazové pojištění a pojištění odpovědnosti, 30 dnů pro onemocnění nebo úhyn psa

Výluky a omezení v pojištění

• Vrozené vady a genetické poruchy: Jak už bylo řečeno, některá plemena mohou mít predispozice k určitým nemocem. Neznamená to, že by vás pojišťovna vyloučila z pojištění, ale u některých nemocí prostě pojistku nevyplatí (třeba u dysplazie kyčelního kloubu).
• Vyšší spoluúčast u některých výkonů: Při drahých operacích nebo ošetřeních si budete muset zbytek nákladů uhradit z vlastní kapsy.

Limit krytí

• Pozor, ať si ve snaze ušetřit na pojištění nezvolíte příliš nízký limit toho, co vám pojišťovna ročně pokryje. Výši je nutné zvážit u každého plemene, některá (třeba chrt) jsou totiž predispozicemi na léčbu úrazu nebo nemoci mnohem nákladnější než jiná (třeba border kolie). Při příliš nízkém limitu skončíte tak, že budete platit za pojištění a v případě pojistné události navíc ještě doplácet z vlastní kapsy nad rámec spoluúčasti.

Smlouva s veterinářem

• Je to podobné jako u lidí – ne každý veterinář má s danou pojišťovnou smlouvu. To je zásadní věc, kterou je třeba před uzavřením pojištěním ověřit. Ověřte si i to, které všechny lékařské specializace pojištění kryje (například ortopedie, kardiologie, rehabilitace a další).

Specifické potřeby psa

• Plemeno: Některá plemena (například bojová plemena nebo pracovní psi) mohou mít vyšší pojistné.
• Věk psa: Pojišťovny často stanovují věkovou hranici. U starších psů je těžší získat pojistné krytí, některé pojišťovny ho mohou s věkem krátit nebo se zvyšují měsíční platby. Třeba u Halali pojištění nákladů na léčbu vzniklou úrazem, nemocí a pojištění odpovědnosti končí, když pes dovrší 10 let.

Kolik to stojí?

Pojišťovny samozřejmě nabízejí různé úrovně pojištění podle veterinárních nákladů za rok, typu plemene a toho, jaký typ pojištění je v balíčku zahrnutý. Například základní pojištění často postrádá pojištění za smrt zvířete a nadstandardní léčbu.

Abychom si udělali představu o tom, jak se liší pojištění podle nejběžnějších plemen psů, použili jsme výpočet pojistky od Generali a jejího produktu Mazlíček, kde jsou rozdíly v pojistné částce velmi patrné.

U Generali si majitel psa může navolit vlastní výši ročního krytí nákladů. Pro roční fenku (vycházíme z předpokladu, že majitelé často pojišťují psa už v mladém věku) jsme zvolili balíček Start. Ten zahrnuje pouze pojištění léčení úrazu a nemoci. Vybrali jsme roční limit krytí 80 000 korun (zlatý střed: pro některá plemena je to víc, než je třeba, pro jiná to ale není dost). Do ceny je započítána 20% sleva za sjednání online. Odpovědnost za škodu není zahrnuta, sjednává se zvlášť.

A ještě se podívejme, za kolik přibližně můžeme pojistit u jednotlivých pojišťoven roční fenu border kolie vždy v nejzákladnějším balíčku. Ten zahrnuje pojištění proti úrazu a nemoci, někdy i odpovědnost za škodu. Ale limity plnění jsou oproti vyšším balíčkům nižší.

 

Povinné ručení je pro provoz aut předepsáno ze zákona a pomáhá oběma stranám případného střetu: poškozené straně se z něj vyplácí pojistné plnění za škody na majetku a újmu na zdraví, a viníka chrání před povinností úhrady mnohdy velmi vysokých částek, které by nebyl často schopen splatit. Přesto existují situace, kdy ani platné povinné ručení motoristy nezachrání a pojišťovna může výplatu plnění odmítnout, anebo chtít od viníka poskytnuté plnění poškozeným částečně či celé zpět.

1. Škoda způsobená sobě a nejbližším
   Pojišťovna nehradí škodu nebo újmu, které utrpí řidič-viník nehody, ani škodu na jeho vozidle, kterým škodu způsobil. Rovněž se z povinného ručení nehradí majetková škoda způsobená osobám blízkým řidiče-viníka, jež s ním žijí v době nehody ve společné domácnosti. Pojišťovna nevyplatí plnění ani za škodu způsobenou jedním vozidlem téhož pojištěného na druhém vozidle stejné osoby.
2. Škoda mezi vozidly jízdní soupravy
   Pojišťovna nehradí škodu vzniklou mezi vozidly jízdní soupravy složené z motorového a přípojného vozidla, a ani na přepravovaném nákladu.
3. Škoda vzniklá na organizovaných závodech a soutěžích
   Pojišťovna nehradí škodu vzniklou během aktivní účasti na motoristických závodech, neprobíhají-li za běžného provozu, kdy je účastník povinen dodržovat předepsaná pravidla v plném rozsahu.
4. Škoda při teroristických nebo válečných událostech
   Pojišťovna nehradí škody v situacích, kdy provoz vozidla má přímou souvislost s takovými událostmi.
5. Škoda je vyšší, než jaké limity plnění byly ve smlouvě sjednány
   Jde samozřejmě o nepříliš častou extrémní situaci, ale dochází k nim. Stává se například v cizině, kdy náš motorista způsobí trvalou újmu na zdraví několika produktivních osob, které jsou v dalším životě odkázány na trvalou péči kvůli nesoběstačnosti a na nichž jsou závislé vyživované osoby, případně třeba při zaviněných hromadných tragických nehodách v tunelu či střetech s osobním vlakem, kde dojde u mnoha osob k újmě na zdraví a vysoké majetkové škodě. Pojišťovna plní jen do výše sjednaných pojistných částek, zbytek jde za viníkem.
6. Škoda byla viníkem způsobena úmyslně
   Pojišťovna regresuje za viníkem vyplacené pojistné plnění, prokáže-li se, že pojištěný zapříčinil škodu nebo újmu záměrně.
7. Pojištěný viník nesplnil základní povinnosti po nehodě nebo základní povinnosti motoristy
   Pojišťovna bude vymáhat vyplacené pojistné plnění zpět, jedná-li pojištěný viník po nehodě v rozporu se základními povinnostmi:
   nesepíše společný záznam o nehodě, nepřivolá na místo nehody Policii ČR, přesahuje-li škoda zřejmě 100 tisíc Kč nebo došlo ke škodě na majetku třetí osoby (například obce) nebo k újmě na zdraví osob, případně opustí místo nehody, anebo neohlásí nehodu pojišťovně. Všechny tyto skutky znemožňují nebo významně komplikují šetření pojišťovny.
   Dalšími prohřešky proti pravidlům platným pro motoristy, kvůli nimž bude pojišťovna vymáhat zpět pojistné plnění vyplacené poškozené straně, jsou následující: řízení vozidla bez platného ŘP, řidič senior nemá předepsané lékařské osvědčení ke způsobilosti řídit, řidiči byl uložen zákaz řízení.
8. Škoda při neoprávněném použití vozidla
   Pojišťovna vymáhá vyplacené pojistné plnění zpět, vznikne-li škoda při neoprávněném použití vozidla, kdy vozidlo viník řídil bez souhlasu vlastníka (například ho bez vědomí vlastníka použil pro cestu, při které došlo k nehodě, přitom nejde o klasické odcizení vozidla).
9. Škoda s technicky nezpůsobilým vozidlem v provozu
   Pojišťovna může vymáhat zpět pojistné plnění nebo jeho část, není-li vozidlo schváleno do provozu nebo nemá-li platnou STK nebo byla-li škoda způsobena v důsledku technické závady vozidla. Zde se posuzuje příčinná souvislost mezi závadami nebo technickými nedostatky a vznikem škody, zda měly vliv na konkrétní způsobenou nehodu (například opotřebení brzdové soustavy, příliš ojeté pneu apod.).
10. Škody způsobené pod vlivem alkoholu nebo drog
    Pojišťovna bude vymáhat uhrazené pojistné plnění poškozeným zpět od viníka, jenž řídil pod vlivem alkoholu, drog a psychotropních látek, nebo se bezdůvodně odmítl podrobit příslušné zkoušce na jejich přítomnost, i když byl ze strany Policie ČR k tomu vyzván.

 

Úmrtí v rodině je vždy smutnou a bolestivou událostí. Bohužel některé věci je potřeba vyřešit pokud možno co nejdříve. Jednou z nich je i povinné ručení vozidla, které měl na sebe zemřelý plátce napsané.

I po smrti je potřeba pojistku platit

Povinné ručení je vázáno nikoliv na osobu, ale konkrétní automobil. Pro daný vůz jej ale sjednává pojistník. Pokud pojistník zemře, povinnost platit povinné ručení přechází na dědice. Pokud existuje více dědiců, pak tuto povinnost přebírá ten, který k ní byl ostatními dědici pověřen.

V případě, že žádný dědic neexistuje, přebírá tuto zodpovědnost správce dědictví. Jde o osobu, která byla zemřelým označena v závěti, aby řešila jeho pozůstalost. V případě, že správce dědictví nebyl určen, povinnosti (nejen ohledně povinného ručení) řeší dědici společně a nerozdílně.

Jakmile budete mít v ruce úmrtní list, kontaktujte pojišťovnu

Ve chvíli, kdy vyřídíte nezbytné věci související s pohřbem a do rukou se vám dostane úmrtní list, neprodleně kontaktujte pojišťovnu, u níž měl pojistník sjednané povinné ručení. Dokument zašlete pojišťovně naskenovaný poštou anebo e-mailem. Další postup v této věci je potom čistě individuální a závisí na samotné vůli a preferencích dědiců.

Měli byste vědět: Pokud nebudete povinné ručení po úmrtí pojistníka hradit, počítejte s tím, že si na vás dřív nebo později „došlápne“ ČKP, která vám může za neuhrazené povinné ručení napařit tučnou pokutu. Pamatujte také, že v případě nehody s nepojištěným vozidlem hradíte případnou škodu v plné výši z vlastní kapsy!

Když auto chcete dále využívat…

V případě, že vozidlo chcete a budete nadále využívat, kontaktujte pojišťovnu ohledně úpravy stávající smlouvy. V dokumentu je potřeba upravit osobu pojistníka, kterou byste se měli stát nově vy. Tuto změnu pak nezapomeňte do 10 pracovních dnů ode dne nabytí právní moci rozhodnutí o dědictví nahlásit na registru vozidel.

Když o vozidlo nemáte zájem…

V případě, že vozidlo po zemřelém nebudete chtít využívat (například z důvodu vysokých nákladů, nevlastnění řidičského oprávnění apod.), můžete ho nechat vyřadit z registru vozidel a pojišťovně zaslat výpověď povinného ručení. Jakmile necháte auto vyřadit z registru, odevzdáváte registrační značky do depozitu a na silnici s ním již nesmíte.

Pojišťovny řeší každoročně desítky tisíc případů, kdy svým klientům vysílají na pomoc asistenci. Nejčastěji jde o řešení problémů, jako jsou zabouchnuté klíče, porouchaná pračka, rozbité okno či nouzová oprava spotřebičů. Asistenční služby bývají často už v ceně samotného pojištění domácnosti, někde je ale třeba si připlatit zvlášť. V poslední době navíc pojišťovny přidávají další služby. Ty jsou zpravidla zpoplatněné.  

Zámečník, opravář nebo cykloasistence

Seznam všech asistenčních služeb, které pojišťovny v Česku nabízí, je široký a další položky dál přibývají. Vůbec nejčastěji domácnosti využívají řemeslníky – konkrétně instalatéry a zámečníky. Podle mluvčího společnosti Kooperativa Milana Káni jde o tisíce případů ročně: „Každoročně naši řemeslníci vyrážejí na téměř 9 tisíc zásahů. Z toho více než polovinu představují zásahy instalatérů, vloni to bylo tři tisíce případů, a zámečníků, vloni téměř 2500 výjezdů. V případě nenadálé havárie v domácnosti ale zajistíme i například elektrikáře, plynaře, topenáře, sklenáře, nebo případné IT konzultace.“

Obdobný výčet řemeslných služeb má i ČSOB Pojišťovna. Její klienti si v rámci pojištění domácnosti mohou zažádat o asistenci u zabouchnutých vchodových dveří, ztracených klíčů, najdou zde i další řešení havarijních situací. Pojistka se vztahuje mimo jiné na kominické práce, deratizaci, desinsekci nebo čištění kanalizace, servis v případě poruchy tepelného čerpadla či klimatizace a další.

Poměrně novou službou je podle mluvčího ČSOB Pojišťovny Petra Milaty cykloasistence: „Jsme schopni zasáhnout, pokud se klientovi pokazí kolo, a to i na značených cyklostezkách v České republice. V případě, že oprava na místě není možná, zorganizujeme transport pojištěného včetně nezletilých dětí až 50 km od místa zásahu.“

Třeba Generali Česká pojišťovna nabízí vedle technické asistence (řemeslníci) taky právní a IT asistenci. V případě informačních technologií je pojišťovna schopna nabídnout pomoc a služby související s kybernetickou bezpečností, obnovou dat nebo pomocí s počítačem na dálku. Klienti si můžou vybrat celkem ze tří druhů asistencí v základním a taky nadstandardním balíčku. Jednotlivé pojistky se od sebe odlišují rozsahem služeb, nárokem na proplacení i jednotlivými limity, které pojišťovna hradí.

Klienti Slavia pojišťovny, kteří mají uzavřenou pojistku domácnosti, stavby nebo odpovědnosti, získají specializovanou IT elektro asistenci. Vedle řešení základních uživatelských věcí nabízí pojišťovna například i pomocnou ruku při reinstalaci software nebo nefunkčním notebooku. Ředitel úseku tvorby a správy produktu Slavia pojišťovny Jiří Běťák pak dodává, že asistence se neomezuje jen na novou techniku: „Týká se i některých domácích spotřebičů. Obsahuje telefonickou podporu a poradenství, možnost konzultace, ale také zprostředkování servisu k výpočetní technice, mobilním telefonům a spotřební elektronice.“

Pojišťovna Uniqa dokáže pomoc u havárií, živelních událostí i při řešení spotřebitelských a nájemních sporů. Vedle právní asistence pak nabízí taky rodinnou asistenci, kam spadá například opatrování rodiny, bytová nebo pak i zdravotní asistence. U bytové asistence jde o využití náhradního ubytování, když je váš domov z důvodu havárie neobyvatelný. Stejně jako ostatní pojišťovny má Uniqa na seznamu řadu řemeslníků a opravářů, které můžou klienti v případě nouze využít.

Je asistence zdarma nebo za příplatek?

Většina pojišťoven připojuje asistenční služby k základnímu pojištění zdarma. Jde hlavně o řemeslné práce. Některé služby jsou pak volitelně připojistitelné a zpoplatněné nad rámec samotné pojistky.

Například Slavia pojišťovna považuje asistenční služby za nedílnou součást svého servisu a podle mluvčího firmy Václava Bálka je proto asistence k základnímu pojištění zdarma: „Zastáváme totiž názor, že správná pojišťovna musí umět nejenom zaplatit škodu, ale také svým klientům vyřešit situace, které jim komplikují život.“  V rámci majetkového pojištění (nemovitost i domácnost) nabízí asistenci bez jakýchkoliv příplatků i Uniqa nebo Generali Česká pojišťovna.

Klienti si ale můžou zvolit balíček s nadstandardní asistencí, která je za příplatek v průměru kolem dvou set korun za rok. V případě Uniqa pojišťovna jsou připojistitelné mimo jiné asistence v případě cyklo havárie, kyber asistence, rodinná či právní asistence nebo prodloužená záruka. Mluvčí podniku Lenka Růžková pak dodává, že některé nadstandardní asistence jsou stále častěji využívané: „Počet stížností na dodavatele energetických služeb, které řešíme právě v rámci rodinné právní asistence, se v posledních letech zdvojnásobil. Čtyřnásobně se za poslední dva roky zvýšil počet kyberútoků na klienty banky.“

Jak si o asistenci zažádat?

Asistenční služba je k dispozici nonstop. Postup je vcelku jednoduchý. Klient zavolá na asistenční službu, kde po ověření a vyhodnocení, zda je případ akutní či nikoliv, vyšle operátor na místo řemeslníka. U naléhavých případů, jako je třeba havárie vodovodního potrubí nebo ztracených klíčů, pojišťovny zpravidla vyřeší problém do pár hodin.

U méně akutních případů, které vyžadují opravu ledničky nebo trouby, je asistence většinou zajištěna do druhého dne. A například u IT konzultace je pomoc většinou okamžitá. Jedná se totiž o telefonní konzultaci. Záleží ale na konkrétní pojišťovně. Některé společnosti umožňují komunikaci formou emailu, videohovoru, skrze aplikaci WhatsApp nebo vzdáleným přístupem.

Pozor na nízké limity

Při sepisování smlouvy pojištění a asistence je třeba hned na začátku nastavit dostatečně vysoké limity pro případ pojistného plnění. Jinými slovy – pokud budou limity nízké, následné krytí škody nevystačí na řešení problému.

Podle vedoucí právní poradny dTest Karolíny Valouchové si každá pojišťovna stanovuje podmínky asistence podle sebe: „U některých případů si můžete libovolného řemeslníka zavolat sami, ale pojišťovna vám zaplatí částku pouze do výše sjednaného limitu.“ Jen pro příklad – třeba u Generali České pojišťovny mají klienti v rámci majetkového pojištění v základní variantě u technické asistence limit 10 tisíc korun na jednu událost; nebo 30 tisíc korun u právní asistence, 20 tisíc korun u kyber- a IT asistence.

Správný výběr řemeslníka

Většina oslovených pojišťoven má mezi řemeslníky smluvní partnery. V případě havárie je proto nutné nejdříve oslovit asistenční službu, která daného pracovníka – zámečníka, instalatéra a podobně, na místo vyšle. Pokud si člověk najde opraváře sám, vystavuje se riziku, že mu pojišťovna jeho služby neproplatí. Podle mluvčího Kooperativy Milana Káni má pojišťovna svoji vlastní síť řemeslníků: „V případě Kooperativy musí klient kontaktovat asistenční službu, ta mu pak zajistí řemeslníka, který je prověřený a garantuje cenu za zásah.“

Co dělat, když pojišťovna odmítá asistenci proplatit?

Jestliže se cena řemeslníka pohybovala v přípustných mezích pojišťovny dle podmínek ve smlouvě a pojišťovna by přesto odmítala částku proplatit, mohou lidé využít mimosoudního řešení sporu u Kanceláře ombudsmana České asociace pojišťoven. Pokud narazíte na „předraženého“ řemeslníka, kterého jste si objednali přes internet nebo telefon, máte možnost odstoupit od smlouvy. A to i přesto, že už vám služba byla poskytnuta.

Podpojištěné domácnosti

Zkušenosti pojišťoven ukazují, že někteří klienti smlouvy o pojištění nemovitostí či domácností řadu let neaktualizují a nemají tak svůj majetek dostatečně chráněný. Jenže v případě škody pak peníze od pojišťovny nemusí na opravu stačit. Lidé tak přicházejí v součtu o miliony korun.

Podle údajů České asociace pojišťoven zůstává stále 1,6 milionu nemovitostí a 1,7 milionu domácností nepojištěných. Pokud už lidé pojistku nemovitosti mají, tak u 70 procent je nedostatečná. Pojistky často nereflektují růst cen stavebního materiálu, stavebních prací, inflaci, rozšiřující se vybavení domácnosti nebo i rekonstrukci. To vše navyšuje hodnotu majetku.

Porouchalo se Vám auto? No tak půjde do servisu, chvíli to bez něj přežijeme. Jenže tohle si nemůže říct každý. Co když ho potřebujete denně? Co když klekne cestou na dovolenou? Jak v takových situacích pomůže připojištění asistenčních služeb.

Kolikrát ročně vyjíždí po telefonátu na asistenční linku Kooperativy asistenční služba?

Ročně řešíme přes 70 tisíc asistenčních zásahů. Z toho se zhruba 60 tisíc výjezdů týká lidí, kteří u nás mají autopojištění, zbytek připadá na asistenci k pojištění domácnosti. Pokud jde o období, nejvíc výjezdů máme v létě a pak v zimě.

S jakými problémy lidé nejčastěji volají?

Skoro 80 procent výjezdů tvoří asistence při poruše vozidla, ostatní jsou zásahy po dopravních nehodách. Skoro polovina případů se týká poruchy motoru, dále poškození pneumatiky, problémů se spojkou nebo automatickým startem vozidla. Každoročně se nám také ozve přes 400 klientů, kteří natankovali nesprávné palivo, nebo ti, kterým palivo došlo a asistenci využívají k jeho dovozu. Řešíme ale i nákladné případy. Loni jsme například zajišťovali odvoz porouchaného vozu ze Španělska – přes 2200 kilometrů. Cena odtahu byla přes 117 tisíc korun, naštěstí měl ale řidič sjednaný neomezený program MAX+.

Jak rychle jste schopni klientovi v nesnázích pomoci?

V Česku by čekání na příjezd asistence nemělo přesáhnout jednu hodinu, v cizině může být dojezdový čas delší.

Pomůžete v případě nouze i „neklientům“?

Asistenční služba je určená pro naše klienty. Ti také od pojišťovny dostanou číslo, kam volat, když se něco přihodí. Předpokládáme tedy, že „neklienti“ tyto kontakty nemají. Kdyby přesto volali, asi by jim operátorka linky vyhověla, pokud by byly k dispozici volné kapacity asistence. Asistenční zásah by si ovšem museli uhradit ze svého. Obecně platí, že když si motorista zapomene uložit telefonní číslo na svoji asistenci, může volat linku 1224, kterou spravuje Česká asociace pojišťoven. Její operátoři člověka v nouzi přepojí na asistenční službu jeho pojišťovny.

V čem je hlavní rozdíl mezi autopojištěním bez asistence a autopojištěním, u kterého si připlatíte za asistenční služby?

Klasické autopojištění řeší situace, kdy někomu způsobíte škodu na jeho zdraví či majetku – to je takzvané povinné ručení, nebo situace, kdy dojde k poškození nebo odcizení vašeho vlastního vozidla nebo jeho části – to kryje havarijní pojištění. Asistence k tomu navíc nabízí širokou škálu služeb, které řidičům pomůžou zvládnout řadu dalších nepříjemných situací, se kterými se můžou potkat. Jejich řešení bývá velmi komplikované, obzvláště pokud k nepříjemnostem dojde v zahraničí nebo v atypický termín, jako je hluboká sváteční noc.

Je možné sjednat si povinné ručení u jedné pojišťovny a asistenční služby u jiné?

Není běžné, že by si klienti sjednávali povinné ručení a asistenční služby u různých pojišťoven. Ale možné to je. Další možností je sjednat si balíček služeb přímo u asistenčních společností, některé z nich to nabízejí.

Jsou asistenční služby součástí každého povinného ručení? V jakém rozsahu?

U nás to tak je. Nechceme ale jít cestou vsouvání „povinných balíčkových pojištění“ do povinného ručení, které by se pak zbytečně prodražovalo. Proto je v naší variantě ZÁKLAD opravdu to základní: možnost odtahu vozidla po nehodě do nejbližšího servisu, 30minutová práce mechanika, který se pokusí vůz opravit, nebo pomoc s tlumočením. Taková asistence postačí nenáročným řidičům, kteří se pohybují převážně v jedné lokalitě. Balíček je limitovaný počtem zásahů ročně.

Za rozšířené asistenční služby je pak potřeba si připlatit. Mezi nejčastěji využívané služby asistence patří odtah vozu, dovoz paliva, drobné opravy na silnici, dobití baterie nebo řešení defektu pneumatiky. Méně časté, ale o to důležitější můžou být pomoc tlumočníka, advokáta nebo zajištění a úhrada ubytování.

Pokud váš zákazník asistenční služby nad rámec zaplacené nemá, může i tak využít pomoc pojišťovny a její asistenční linky a služby potom doplatit?

Ano, služeb lze využít i tak. Doplatek se vybírá po dokončení práce.

Na kolik vyjde odtah rozbitého auta v rámci Česka, případně z ciziny domů?

Samozřejmě záleží na vzdálenosti. Částka se pohybuje od několika tisíc korun v rámci Česka po vyšší desetitisíce korun při dopravě z ciziny. Úplně ojedinělé nejsou ani extrémy, kdy náklady na odtah převýší hodnotu vozidla.

Před dvěma lety jste spustili asistenční program MAX+. V čem se odlišuje od ostatních?

MAX+ oproti ostatním asistenčním programům ZÁKLAD, IDEÁL a MAX nabízí bezlimitní asistenci při poruše, havárii, řádění živlu, vandalismu, částečném odcizení, a to nejen u nás, ale i v zahraničí. Součástí programu je také zapůjčení náhradního osobního vozidla v Česku i zahraničí až na 7 dní nebo jeho úschova až na 15 dní.

Jaký je o MAX+ zájem?

Z klientů, kteří v Kooperativě mají pojištěno osobní vozidlo, si nadstandardní asistenční služby sjednalo asi 20 procent lidí. Bezlimitní program MAX+ má přibližně 6 procent pojištěných.

Komu byste rozšířené asistenční služby doporučil? Jak vycházejí cenově?

Záleží samozřejmě na každém, jakou chce mít na cestách jistotu. Pro toho, kdo často jezdí, doporučujeme minimálně asistenční program MAX, který stojí 919 korun ročně. Lidem, kteří pravidelně cestují i do zahraničí, se pak určitě vyplatí asistence MAX+. Tato služba vychází na 1919 Kč ročně.

Jak asistenční služby fungují v zahraničí?

V evropských zemích, které mají systém zelených karet, většinou spoléháme na zahraniční partnery. Ale například v turisticky oblíbeném Chorvatsku zajišťují asistenci pracovníci Global Assistence, s nimiž spolupracujeme i v Česku. Asistenční vozy s českými posádkami mají základnu v Primoštenu a ve Splitu, a dokážou tak velmi účinně pokrýt prakticky celé chorvatské pobřeží. Pokud by řidič v zahraničí nebyl s kvalitou služeb spokojený, doporučuji okamžitě volat naši asistenční infolinku.