Rubrika: Finance

Pojištění mazlíčků s neomezenou platbou za úrazy.

Direct pojišťovna od ledna spouští nové pojištění mazlíčků. Nabízí výběr ze 3 balíčků, platí po celém světě a zaplatí i to, co ostatní pojišťovny neproplácí.

Příspěvek na prevenci, žádný limit na úrazy a v nejvyšším balíčku i léčba chronických onemocnění. Direct pojišťovna spouští nové pojištění mazlíčků, které je v mnoha ohledech unikátní na trhu. „V České republice lidé chovají přes 2,2 milionu psů a 1,3 milionu koček. V přepočtu na obyvatele patříme v tomto ohledu k evropské špičce. Většina z těchto zvířat je však nepojištěná. Pojištění mají jen přibližně 4 % mazlíčků. Majitelé ostatních zvířat tak zbytečně platí vyšetření a léčbu z vlastní kapsy. Může to však fungovat i jinak. Příkladem mohou být severské země jako je Švédsko, kde je pojištěných 90 % mazlíčků.

Nové pojištění od Directu lidem nabídne výběr ze 3 balíčků. Přitom už ten nejnižší zaplatí za úrazy jakoukoliv částku. „To je i v evropském měřítku velmi unikátní. Neomezený limit totiž nabízí jen hrstka pojišťoven. Klienti tedy budou mít jistotu, že ať už se jejich mazlíček jakkoliv zraní, pojištění jim pomůže,“ říká Bedřich Synek, který má pojištění mazlíčků v Directu na starosti.

Nejvyšší balíček pomůže i při chronických onemocněních

Střední balíček se pak vztahuje i na nemoci a nejvyšší balíček dokonce pomůže i při chronických onemocněních. „Ta přitom žádná jiná pojišťovna nepojistí. U nás mají klienti jistotu, že jim pomůžeme i v tomto případě,“ podotýká Synek. Další výhodou je to, že pojištění platí ve většině zemí světa, takže pomůže i na dovolené.

Pojištění mazlíčků od Directu je unikátní také tím, že přispěje i na prevenci. Například na dentální hygienu, kastraci nebo některá očkování. A to už od středního balíčku. Ve vyšších balíčcích mají klienti také možnost konzultovat trable svého psa či kočky s veterinářem, rychle a jednoduše online 24 hodin denně, 7 dní v týdnu.

Direct pojišťovna podporuje také celostní přístup a spolehlivou přírodní léčbu domácích mazlíčků. Přispěje proto i na jinou než klasickou terapii, pokud ji doporučí veterinář. Ať už jde o akupunkturu, homeopatii, rehabilitaci nebo třeba fyzioterapii.

Díky pojištění si lidé mohou dovolit kvalitnější léčbu

Pojištění si mohou lidé sjednat pro svého psa či svou kočku jednoduše online nebo v Direct appce. Cena začíná na 199 Kč měsíčně u kočky a 299 Kč u psa. „Pojištění doporučují i samotní veterináři. Jednoduše proto, že majitelé zvířat, kteří mají pojištění sjednané, nemusejí přemýšlet, jestli na ošetření mají dostatek peněz, nebo ne. Mohou díky tomu svému mazlíčkovi poskytnout maximální péči. I proto jsme začali spolupracovat se studentským spolkem veterinárních studentů IVSA Brno, který působí na brněnské Veterinární univerzitě. Studenty budeme edukovat, jak jejich klientům a také mazlíčkům může pojištění pomoci,“ plánuje Synek.

Do budoucna chce Direct pojišťovna pojištění mazlíčků nabízet i za hranicemi. „Počítám s tím, že toto pojištění časem nabídneme i lidem v Polsku, kteří stejně jako Češi patří k velkým milovníkům psů a koček. Naši sousedé chovají celkem přes 8 milionů psů a 7 milionů koček. Přitom míra pojištění domácích mazlíčků je tu téměř nulová. A to i proto, že toto pojištění je v Polsku teprve v počátcích a nabízí ho v současné době jen několik málo pojišťoven na trhu.

Čtyřnohý drahoušek aneb kolik stojí pořízení psa?

Ne nadarmo se říká, že pořízení nového zvířátka je pro rodinu obohacení, které penězi nevyčíslíš. My jsme to ale udělali. Na psího kamaráda se jistě těší celá rodina, ale rozpočet každé domácnosti nový mazlíček slušně provětrá. Pořízení psa proto není úplně pro každého, přestože existují výrazné rozdíly v tom, jak jeho pořízení a výbavu pojmout. V každém případě je v prvních měsících nutné s vyššími náklady počítat. Nové majitele mohou nemile zaskočit, sahají totiž od několika tisíců až do vysokých desítek tisíců korun.

Pojďme si na podrobném přehledu výdajů ukázat, kolik za své miláčky v prvních měsících zaplatíte. Pokud nechcete listovat celým rozpočtem, skočte rovnou na to, co vás zajímá:

  • Pořizovací cena
  • Veterinární péče
  • Pojištění
  • Výbava
  • Krmivo a pamlsky
  • Výcvik a socializiace
  • Pravidelná zdravotní péče

Pořizovací cena

Cena psa se může lišit až v desítkách tisíc korun. Rozhoduje rasa, původ a často také pohlaví psa.

  • Adoptovaný pes z útulku: V útulcích se psi obvykle vydávají za symbolický poplatek nebo menší částku pokrývající základní veterinární péči (odčervení, očkování a někdy čipování). Tento poplatek se pohybuje většinou v řádu stokorun, přibližně mezi 500 a 2000 Kč.
  • Bez průkazu původu: Psi bez rodokmenu jsou levnější (od 1000 do 10 000 Kč). Takového si můžete pořídit, třeba když má fena vašich sousedů (cíleně, nebo ne úplně cíleně) štěňátka. Ale pozor, riziko zdravotních problémů kvůli nejasnému původu rodičů může být v takových případech vyšší. A horší zdraví rovná se vyšší výdaje za veterinu. Navrch ještě jedno varování: veterináři a chovatelé opakovaně kritizují takzvané množírny, kde lidé feny „ždímají“ prakticky jen za účelem finančního zisku ze štěňat. Nejen, že zdraví a psychika těchto psů trpí, často zde dochází také přímo k týrání zvířat.
  • Pes s průkazem původu: V tomto případě se dostáváme do zcela jiných cenových výšin. Cena papírových štěňat od zkušeného chovatele se liší dle plemene a může začínat kolem 10 000 Kč. Ovšem populární nebo náročnější plemena běžně stojí 30 000–80 000 Kč. Počítejte s tím, že fena bývá ještě o několik tisíc dražší než samec. Výměnou za vysokou kupní částku by chovatelé měli garantovat kvalitní zdraví a povahu rodičů a štěněte. Samozřejmostí bývá uzavření kupní smlouvy a startovní výbava pro štěně (granule, oblíbené hračky, obojek a podobně) a také „poradenství“ do prvních měsíců pro případ, že se noví majitelé dostanou ve výchově do úzkých.

Veterinární péče

Právě jste zaplatili možná i desítky tisíc za štěně, tím to ale zdaleka nekončí. Během prvních měsíců jeho života bývá veterinární péče intenzivnější kvůli očkování a preventivní péči:

  • První očkování: Chovatel se zpravidla postará o první očkování a odčervení. Pokud si pejska přebírátek kolem věků osmi týdnů, jak je běžné, čekají vás u obojího ještě dvě série. Každá návštěva u veterináře přitom stojí cca 500–1000 Kč, včetně vakcíny.
  • Odčervení: Každé štěně by mělo být odčervováno pravidelně – v prvních měsících zhruba každé dva až čtyři týdny, později stačí po třech měsících. Odčervení vyjde na 100–300 Kč podle hmotnosti psa.
  • Čipování a registrace: Čipování je povinné, jeho cena je 500–1000 Kč, v případě koupě od chovatele ale tento náklad pokrývá on. Registrace do národní databáze je zpoplatněna v řádu desítek korun, má ale smysl.
  • Nahlášení úřadům: Pořízení psa musíte nahlásit své obci. Ta vám za něj vyměří roční poplatek, který se v menších městěch pohybuje v řádu stovek korun, ve velkých městech jako Praha ale klidně překročí tisícovku.
  • Kastrace nebo sterilizace: Tento zákrok majitelé často plánují až později, náklady dosahují 2000–6000 Kč v závislosti na pohlaví, velikosti psa a samozřejmě typu kliniky. Rozhodnutí je na každém majiteli, nejde o povinný zákrok. Například u fen ale mnozí veterináři doporučují příliš neotálet, s vyšším věkem se jim totiž bez sterilizace mohou vyvinout zdravotní problémy (jako třeba zánět dělohy) a pak už se komplexní lékařský zákrok dostává na zcela jinou částku, klidně kolem 20 000 korun.

Pojištění

Kvůli vysokým výdajům na zdravotní péči zvířete se pojištění psa v posledních letech stává populárnějším. Nejde ani tak o pokrývání běžných kontrol a sem tam drobné nemoci. Specializovaná vyšetření (rentgen, ultrazvuk a podobně) nebo léčba závažnějších nemocí a úrazů se ale šplhá do desítek tisíc korun.

Pojištění může zahrnovat různé typy krytí, od úrazového pojištění po pojištění proti nemocem, často také obsahuje služby jako právě úhradu nákladů na veterinární péči nebo odpovědnost za škody způsobené psem.

Typy pojištění:

  • Úrazové pojištění: Kryje náklady na ošetření po úrazu, jako jsou zlomeniny, rány nebo jiná zranění. Cena úrazového pojištění bývá nižší než pojištění proti nemocem.
  • Pojištění proti nemocem: Pokrývá léčbu různých onemocnění, včetně nákladných vyšetření, operací nebo hospitalizace. Toto pojištění je dražší, protože zahrnuje širší spektrum situací.
  • Pojištění odpovědnosti za škody: Chrání majitele před finanční odpovědností za škody, které jeho pes může způsobit třetí straně (například pokousání jiného psa, zranění osob nebo poškození majetku).

Cenové rozpětí a podmínky:

  • Měsíční náklady: Cena pojištění závisí na velikosti psa, věku a zvoleném rozsahu krytí. Platba se pohybuje od několika stovek po cca tisícikorunu měsíčně.
  • Roční limit a spoluúčast: Pojišťovny často nastavují maximální roční limit, který se pohybuje od 20 000 do 100 000 Kč v závislosti na typu pojištění. Spoluúčast bývá kolem 10–20 % z nákladů na léčbu, což znamená, že majitel hradí určitou část z celkové částky.
  • Věkové omezení: Některé pojišťovny nabízejí pojištění jen pro psy od a do určitého věku (například od osmi týdnů do osmi let).

Výbava

Výbava pro psa je velmi variabilním nákladem, podobně jako třeba krmení. Toto jsou položky, jejichž nákupu se zpravidla nevyhnete (samozřejmě ale záleží na kvalitě a tím i ceně výrobku).

  • Misky: Tady se nabízí využít běžné nádobí z kuchyně. Cena jednoduché misky ale ve zverimexu startuje už pod 100 Kč, robustnější, protiskluzové nebo nevylívací misky mohou stát kolem 300 Kč a více. Pokud se jedná o větší plemeno, doporučuje se misku kvůli lepšímu trávení psa postavit do větší výšky. Cena za stojan na misky se opět pohybuje v řádu stokorun.
  • Pelíšek nebo klec: Pohodlný pelíšek stojí obvykle od 500 Kč pro menší psy, pro velká plemena ale cena klidně může jít až na 3000 Kč a více – záleží na vás, co jste ochotni svému mazlíčkovi dopřát. Cena klece (do interiéru či do auta) se v průměru pohybuje kolem 1500–2500 Kč.
  • Vodítko, obojek nebo postroj: Základní výbava pro venčení psa zahrnuje obojek (300–1000 Kč), vodítko (200–1000 Kč) a případně postroj (300–2000 Kč). Nabídka na trhu je opravdu nepřeberná, kvalitnější materiály a design cenu výrazně zvyšují.
  • Hračky: Štěňata ráda žvýkají a hrají si, což z nich často dělá věčného „spotřebitele“ hraček. A výrobci si to dobře uvědomují. Cena hračky se pohybuje už od 50 Kč za jednoduchou gumovou kost až po 300–2000 Kč za interaktivní hračky nebo odolné hračky pro velké psy.
  • Péče o srst a drápky, náhubek: Kartáče, hřebeny, péče o zuby nebo kleštičky na drápky, náhubek na cesty se pohybují mezi 100–500 Kč.
  • Oblečení: Speciální výdaj pro krátkosrstá plemena: zatímco husky zřejmě bundu na zimu potřebovat nebude, chrt rozhodně ano. U takových plemen je zpravidla potřeba triko, svetr a dvě bundy (do deště/větru a do mrazu). Ceny ve zverimexech startují přibližně na 400 až 600 korunách. Existuje však řada výrobců specializovaných na konkrétní plemena, kde není problém pořídit zimní bundu klidně za 3000 korun (v takových případech doporučujeme alespoň počkat, než štěně vyroste, abyste nemuseli každé dva měsíce kupovat novou).

Krmivo a pamlsky

Jak už bylo řečeno, strava psa je výdaj, ve kterém jsou velké cenové rozdíly. Kvalitní krmivo je v každém případě nezbytné pro zdravý vývoj štěněte. 

  • Suché krmivo (granule): Nabídka na trhu je opět obrovská, měsíční náklady na komplexní suché krmivo se pohybují kolem 500–1500 Kč podle velikosti psa. Štěně zpravidla potřebuje krmivo s vyšším obsahem živin, které oproti dospělému bývá dražší.
  • Syrová strava (BARF): Alternativní stravování, takzvané BARF (tedy komplet syrová strava včetně masa), je finančně i časově nákladnější – pohybuje se kolem 1000–2000 Kč měsíčně. Nutné je vzít v úvahu i to, že štěňata žerou třikrát až čtyřkrát denně, zatímco dospělí psi pouze jednou.
  • Vařená strava: Odtrhnout si (samozřejmě obrazně) při večeři něco od úst se nabízí jako poměrně finančně nenáročná varianta. Žrádlo pro psa lze připravit spolu s jídlem pro zbytek rodiny s tím rozdílem, že se nesolí ani nekoření. Na druhou stranu, vyváženost takové stravy pro zvíře je nasnadě. Řada majitelů pak stejně doplňuje třeba o granule, které v sobě mají veškeré potřebné živiny.
  • Pamlsky: Pamlsky pro výcvik a odměnu stojí měsíčně cca 100–300 Kč, záleží na intenzitě používání a jejich typu.

Výcvik a socializace

Základy poslušnosti a správné chování jsou u štěňat klíčové. Majitelé pak se psem často pokračují i formou různých sportů, jako jsou třeba agility, běh nebo tanec se psem:

  • Škola pro psy: Většina majitelů absolvuje se štěnětem základní kurz socializace a výcviku, což může stát cca 1500–2500 Kč za několik lekcí.
  • Individuální lekce: Pokud má majitel specifické požadavky, může si domluvit individuální výcvik, kde se cena pohybuje kolem 300–1000 Kč za hodinu.

Pravidelná zdravotní péče

Kromě očkování a počáteční veterinární péče je nutné myslet na pravidelné veterinární prohlídky:

  • Roční očkování: Očkování proti vzteklině nebo dobrovolné vakcíny (například tetanus, borelióza atd.) stojí ročně kolem 500–1000 Kč.
  • Prevence proti klíšťatům a blechám: Náklady na antiparazitární obojky, tablety nebo spreje se pohybují kolem 300–1000 Kč, podle typu a velikosti psa.
  • Zvířecí lékárnička: Zahrnuje sadu na vyndání klíštěte, dezinfekci při poranění psa, ale třeba i lék pro případ alergické reakce při bodnutí hmyzem. Obzvláště u štěnat je nutné počítat, že sežerou vše, na co přijdou. K dispozici jsou pak různé podpůrné gely na trávení, které v lidské podobě známe jako smectu nebo živočišné uhlí (ty mimochodem psi smějí také), případně pak probiotika. Každá položka opět vyjde na několik stovek korun.

Na co si dát pozor u pojištění fotovoltaiky?

Fotovoltaické panely dnes začínají být standardní součástí střechy rodinných domů. Ne vždy si však jejich majitelé uvědomí, že musí nové zařízení zahrnout do pojistky. Celý systém přitom navyšuje hodnotu nemovitosti o statisíce. Cena fotovoltaiky se tedy promítá do pojistné hodnoty domu a tomu by měla odpovídat i pojistná částka. Pokud nebudete mít svou novou fotovoltaiku zohledněnou v pojistné částce, vystavujete se riziku, že v případě nějaké pojistné události pojišťovna vyhodnotí, že jste podpojištěni.

Pojištění fotovoltaiky v rámci pojištění nemovitosti

Pojištění fotovoltaiky nejčastěji spadá pod pojištění nemovitosti. To v případě, že ji máte (nejčastěji na střeše) pevně spojenou se svým domem, a pro pojišťovnu je tedy pevnou součástí stavby, přesněji technickým zařízením budovy.

Zapomenete-li zohlednit svou fotovoltaiku (FVE) do pojištění nemovitosti, neznamená to, že když vznikne škoda přímo na ní, nedostanete od pojišťovny nic (pokud vaše pojišťovna zahrnuje fotovoltaiku do pojištění nemovitosti). Znamená to, že při vzniku jakékoli pojistné události na nemovitosti bude pojišťovna odhadovat její cenu, a pokud jste v minulosti nenavýšili kvůli fotovoltaice pojistnou částku u pojištění nemovitosti, pojišťovna dojde k závěru, že jste podpojištěni.

Ostatně toto riziko neplatí jen pro instalaci fotovoltaiky, ale pro každou úpravu nemovitosti, která ji zhodnocuje.

Pokud tedy chcete zakalkulovat cenu FVE do pojistky nemovitosti, kontaktujte svoji pojišťovnu a nahlaste jí, jakou hodnotu fotovoltaiky má do hodnoty stavby započítat. To platí za situace, že máte jinak hodnotu nemovitosti aktuální. Pokud jste ji sjednávali před deseti lety a nemáte automatickou indexaci, která by vám hodnotu nemovitosti pravidelně aktualizovala (děje se tak zpravidla jednou ročně při výročí smlouvy), už jste pravděpodobně dávno podpojištěni.

Pojištění v rámci vedlejších staveb

Může se stát, že fotovoltaika ve vašem případě není umístěná na vašem domě, ale je třeba na střeše garáže, kůlny, nebo je na pozemku. V takovém případě bude pojištěna v rámci limitu pro vedlejší stavby.

Krytá rizika

Máte-li pojištěnou fotovoltaiku v rámci pojistky nemovitosti, mělo by platit, že všechna sjednaná pojistná nebezpečí platí i pro tuto stavební součást (podobně jako u solárních panelů, tepelných čerpadel, wallboxů apod.).

V pojistné smlouvě pak není sjednán limit plnění speciálně pro vaši fotovoltaiku, limity jsou společné. V základu by měla být pojištěná proti živelným nebezpečím (krupobití, vichřice, tíha sněhu apod.). Konkrétní rozsah krytí závisí na podmínkách dané pojišťovny a také na tom, jaký balíček máte sjednaný. Ale základ v podobě krytí živelných rizik mívají vesměs podobný.

Můžete zvážit, jestli nestojí za to rozsah krytí rozšířit například o riziko poškození zkratem nebo přepětím. V nabídce připojištění můžete najít i možnost pojistit prodlouženou záruku pro případy, kdy by zařízení dosloužilo hned po záruční době. S tímto připojištěním pojišťovna hradí opravu nebo pořízení nového „kousku“, ale pozor, většinou se dá sjednat například jen při stáří fotovoltaiky do deseti let apod.

Dále mívají pojišťovny v nabídce připojištění technické poruchy, například pro případ, že dojde kvůli technické závadě k poškození měniče FVE, který už je po záruce. Pokud riziko nekryjí v rámci připojištění, bývá součástí nejdražšího balíčku pojištění s nejširším rozsahem krytí.

Protože už se vyskytly i případy, kdy fotovoltaika zapříčinila požár, je na zvážení, zda využijete nabídku pojištění odpovědnosti majitele nemovitosti, která případně pokryje škody na cizím majetku či zdraví.

Na co dát pozor?

S tím, jak si domácnosti začaly tyto systémy instalovat ve velkém, vyrojila se spousta nepoctivých a rádoby odborných dodavatelů. Upozorňovalo na to ostatně i samotné Ministerstvo průmyslu a obchodu, která následně vydalo své desatero, kterým by se domácnost při výběru fotovoltaického systému měla řídit.

Pojišťovny se ale setkávají i s tím, že si danou technologii na své domy instalují také přímo samotní majitelé nemovitostí. Ti však bohužel často nevěnují dostatečný čas samostudiu, aby to udělali správně. Často na takové ‚kuriozity‘ přijdeme, až když se něco stane. Pokud se ukáže, že chybná instalace byla příčinou vzniku škody, máme právo za ni peníze z pojistky neposlat. Mějte na paměti, že toto bude platit plošně pro všechny pojišťovny.

“Doporučujeme si při pořízení a zapojení FVE dát zvlášť pozor na to, aby provedení bylo podle platných norem a předpisů, a rovněž doporučujeme věnovat pozornost provádění pravidelných kontrol a revizí.

Fotovoltaika a pojišťovny

Jak jsme uvedli, pojišťovny fotovoltaiku pojišťují v rámci pojištění nemovitosti v rozsahu daném pojistnou smlouvou. Přestože jde o podobné produkty, podmínky u nich se liší.

Například pojišťovna Allianz dílčím limitem u fotovoltaiky omezuje jen škody vzniklé z ostatních nahodilých příčin, které nejsou pojištěny danou smlouvou (a zároveň nejsou z pojištění vyloučeny). Jedná se o tzv. strojní připojištění. Horní hranicí pojistného plnění je v těchto případech limit 100 000 Kč / pojistnou událost.

Česká podnikatelská pojišťovna zase poskytuje pro FVE a solární panely maximální rozsah pojistné ochrany (platí to i pro další obdobná zařízení, jako jsou např. wallboxy, tepelná čerpadla, solární ohřevy vody apod.). Rozsah pojistné ochrany je allriskový, tzn. pojištění se vztahuje na vše, co není vyloučeno, tedy toto se vztahuje např. i na technickou poruchu. ČPP navíc poskytuje klientům i unikátní rozsah asistenčních služeb, které dokáží vyřešit případné problémy s FVE nebo wallboxy, s tím, že pro škody vzniklé např. působením živlů jsou limity klasicky do výše pojistné hodnoty, ale pro allriskové krytí (kam patří např. i škody vzniklé technickou poruchou) je možné sjednat limit pojistného plnění do výše 800 tis. Kč.

V rámci kalkulace pojistné hodnoty rodinných domů nebo rekreačních objektů máme pole pro prvky navyšující pojistnou hodnotu stavby, takže lze zadat popis a hodnotu solárních panelů, tepelných čerpadel atd., která se připočítá k pojistné hodnotě stavby. Všechna sjednaná pojistná nebezpečí jsou stejná jak pro stavbu, tak pro stavební součásti.

Komerční pojišťovna konstruuje pojištění nemovitosti jinak než ostatní. Ve smlouvách u pojištění nemovitosti žádnou konkrétní pojistnou částku neuvádí, pojistku má bez limitu. Pojistné je stanoveno při sjednání smlouvy podle aktuálních cen stavebních prací a materiálů na trhu a propozicí nemovitosti, které poskytne klient (plocha a umístění). Výši pojistného pak pojišťovna může upravit i během trvání smlouvy na základě vývoje inflace, zejména s ohledem na ceny stavebních materiálů a prací, takže pojistné by mělo odrážet aktuální hodnotu nemovitosti.

Solární panely, které jsou součástí nemovitosti, u nás nemusí klient nijak řešit a v případě jejich pořízení nám to klient nemusí oznamovat. Jsou automaticky kryty pojištěním nemovitosti. Dodatečná instalace panelů nebo jiných podobných zařízení u nás nevyžaduje navýšení pojistné částky, a tedy ani pojistného s tím, že klient však musí takové zařízení připojistit v případech, kdy není součástí nemovitosti a solární panely se nachází třeba na zahradě.

I Kooperativa pojišťovna zpravidla pojišťuje v rámci nemovitosti. Umíme ji však pojistit i v rámci pojištění domácnosti – jako stavební součást vně bytu a že speciální připojištění je v rámci elektronických a strojních zařízení nemovitých objektů – proti jakékoli nahodilé události, která není v podmínkách vyloučena. Toto připojištění je běžně nabízeno do limitu plnění 200 000 Kč, ale možný je i individuální úpis.

Pojišťovna Pillow poskytuje tzv. garanci nepodpojištění. Znamená to, že doporučí pojistnou částku, a pokud vy na ni přistoupíte, pojišťovna se zavazuje neuplatňovat podpojištění, i kdyby pak přišla na to, že skutečná hodnota majetku byla vyšší, než jaké bylo její doporučení. Pokud klient zhodnotí svůj majetek, je třeba, aby si aktualizoval pojistnou částku. V případě pořízení FVE na střechu hlavní budovy stále platí garance nepodpojištění, pokud ji měl i bez panelů. Pillow tedy nebude uplatňovat podpojištění a že maximální plnění je omezeno pojistnou částkou: Pokud by shořela celá budova včetně FVE, zaplatí Pillow celou pojistnou částku, ale ne více. Proto je důležité aktualizovat pojistnou částku při zhodnocení majetku.”

Slavia pojišťovna má v rámci pojištění staveb limit na hlavní budově ve výši 20 mil. Kč a na vedlejších stavbách 5 mil. Kč, zde je ale limit vždy maximálně do výše poloviny pojistné částky hlavní budovy. V těchto mantinelech si tedy může klient nastavit pojistnou částku – i včetně FVE.

Právě na případ, kdy FVE spadá pod vedlejší stavby, upozornila také Eva Svobodová, mluvčí Uniqa pojišťovny: U vedlejší stavby pozor na celkovou hodnotu všech vedlejších staveb, aby stačila vyhrazená pojistná částka. Případně je nutné ji navýšit nebo připojistit fotovoltaiku extra.

Na jaké výluky dát pozor

Pojišťovny nemají žádné speciální výluky související přímo s FVE. Vztahují se na ně ale ty obecně platné.

Abyste se vyhnuli výlukám, je třeba, abyste měli FVE instalovanou odbornou firmou, aby zařízení mělo platnou elektrorevizi nebo abyste dodržovali předepsanou údržbu. Jedná se o elektrické zařízení. Především by panely a veškeré součásti měly odpovídat příslušným normám a také jejich montáž, provoz, údržba a případné revize by měly být v souladu s příslušnými předpisy a normami.

V případě pojistné události totiž bude likvidátor zjišťovat, zda jste něco nezanedbali, bude se shánět po potvrzení o odborné instalaci, revizích a atestech. Pokud zjistí, že má případné zanedbání příčinnou souvislost se vznikem nebo výší vzniklé škody, pojišťovna bude krátit plnění, nebo ho úplně odmítne vyplatit.

Ve výlukách pojišťoven také (v případě pojištění nemovitosti pro běžnou domácnost) najdete ustanovení o tom, že současně nesmí být zařízení užíváno pro výdělečné účely. Z tohoto pravidla platí výjimka pro odkup běžného přebytku energie.

Pojištění pro živnostníky, malé a střední podnikatele.

Podnikání s sebou nese mnoho rizik, a proto je nutné přemýšlet o ochraně z mnoha různých úhlů. Česká podnikatelská pojišťovna („ČPP“) podnikatelům fandí, a proto pro všechny živnostníky připravila allriskový produkt Simplex pro malé a střední podnikatele, který řeší pojištění odpovědnosti, majetku a přerušení provozu.

Pro podnikatele, jejichž hodnota majetku není vyšší než 15 milionů korun a jejichž roční příjem nepřekročí ročně 10 milionů korun jsme připravili jednoduché pojištění Simplex, které je allriskové – tedy vše co není vyloučeno, je pojištěno. Velkou výhodou Simplexu je jednoduché a rychlé sjednání na pár kliků a také nabídka balíčkového krytí a možnost multikalkulace tak, aby klient vždy viděl všechny varianty pro sjednání smlouvy. Výběr varianty je snadný a díky balíčkům nehrozí, že by se v pojistné smlouvě opomnělo nějaké význačné pojistné nebezpečí.

Komplexní pojištění Simplex pro malé střední podnikatele od ČPP kryje záda všem živnostníkům od kadeřnic, majitelů kaváren až po instalatéry nebo stánkaře s občerstvením. Simplex se dokáže postarat o majetek podnikatele i o jeho pojištění odpovědnosti nebo přerušení provozu. Samozřejmostí jsou i kvalitní asistenční služby. Pojištění se vztahuje v balíčkové variantě Maxi také na geografické území Evropy.

Když na cukrárnu spadne strom nebo zloděj vykrade autodílnu…

Pojištění majetku pro malé a střední podnikatele kryje široké spektrum událostí, které způsobí živelní události nebo vandalové a zloději. Předmětem pojištění je v tomto případě vše, co klient vlastní nebo využívá k podnikání, tj. vše, co vede ve své účetní evidenci. Pojišťovna se tedy postará například o rozbitou výlohu, prasklé potrubí nebo střechu poškozenou pádem stromu. ČPP dokáže pojistit také strojní a elektrotechnická nebezpečí nebo situaci, kdy kadeřnice omylem poničí oblečení zákaznice barvou.

Drobní podnikatelé mnohdy netuší, s čím vším jim v ČPP dokážeme pomoci. Pojištění Simplex myslí například i na případy, kdy praskne potrubí a klientovi poté přijde trojnásobná faktura za vodu. S fakturou si naše pojišťovna hravě poradí. Pokud následně nelze provozovnu využívat, pojišťovna kryje i přerušení či omezení provozu. Jsou však situace, kdy pojišťovna umí plnit i nad rámec limitu. Pokud provozovna například vyhoří, nejenže klient dostane plnou částku, na kterou je pojištěn, ale také dalších 10 %, které jsou nutné na odklizení sutin.

Prvním krokem ke kvalitnímu pojištění je však správně nastavená pojistná částka. Ta by měla být stanovena v nových cenách, aby si podnikatel z vyplaceného plnění za zničenou provozovnu mohl pořídit novou. Pokud by podnikatel zvolil limit nižší, byl by podpojištěn.

Zodpovědný podnikatel nezapomíná na pojištění odpovědnosti

Mezi priority každého podnikatele by mělo patřit pojištění povinnosti k náhradě újmy, tedy pojištění odpovědnosti. V rámci pojištění odpovědnosti nabízí ČPP klientům široký rozsah krytí. V pojištění je automaticky zahrnuta újma na nemovitých věcech třetích osob, na věcech zaměstnance nebo regresy zdravotních pojišťoven. Řemeslníci ocení i možnost pojistit náklady na odstranění chybné práce. „V produktu SIMPLEX umíme odpovědnost pojistit až do výše 10 milionů korun. Volba limitu je na klientovi, ale doporučujeme sjednat vyšší limity. Pokud třeba elektrikář provede špatně elektroinstalaci a vyhoří byt a škoda je v řádech milionů korun, je dobré být co nejlépe ochráněn.

Přerušení provozu je nejvýznamnější riziko pro potravinářské a nápojové firmy.

Téměř polovina potravinářských a nápojových společností (48 %) uvedla, že největší interní riziko pro jejich úspěch představuje přerušení provozu, těsně následované rizikem přerušení dodavatelského řetězce (40 %). Zjistila to v květnu publikovaná studie společnosti WTW Global Food and Beverage Risk Outlook 2024.
Na pozadí globální nestability, konfliktů, klimatických změn a krize životních nákladů se „navigace“ firem v turbulencích a potenciálních narušeních stala v tomto odvětví novou normou.

Společnosti jsou ve svých výhledech pochopitelně opatrné. Více než 4 z 10 (41 %) potravinářských a nápojových společností pociťují potřebu zvýšit likviditu pro příští 2 roky mezi svými hlavními strategickými cíli, aby měly finanční sílu zvládnout případné další otřesy a šoky. Mezi další priority patří snížení nákladů (38 %) a stabilizace podniku (35 %).

Kromě toho rostou pochybnosti společností o jejich schopnosti držet krok s rychlými změnami spotřebitelských chutí a preferencí, což za riziko označila třetina společností (36 %). Je to však také oblast příležitostí, protože firmy se mění, aby využily nejnovější spotřebitelské trendy.

Více než polovina podniků (53 %) uvedla, že hlavní příležitostí je udržitelnost, oblast zdraví a wellness. Ve srovnání s rokem 2022 je mezi spotřebiteli menší nadšení pro rostlinné náhražky masa, a naopak zvýšený zájem o zdraví střev, výživu a udržitelnou produkci.

Navzdory výzvám přijímají potravinářské a nápojové podniky opatření k budování odolnosti, přičemž 47 % z nich reviduje své plány kontinuity podnikání každých šest měsíců a 31 % čtvrtletně. Více než čtvrtina podniků (29 %) však uvedla, že jejich pojištění zahrnuje pouze škody na majetku v případě extrémních povětrnostních podmínek (živlů), aniž by se vztahovalo na přerušení provozu, které je klíčovým faktorem obnovy a odolnosti.

Simon Lusher, globální šéf pro oblasti potravinářství a nápojů ve společnosti WTW, řekl: „Mnoho výzev, kterým dnes čelí potravinářské a nápojářské firmy, je značně odlišných od těch, které musely překonávat dříve. Geopolitická nestabilita, konflikty a krize spojená s životními náklady lidí, spolu se všeobecnou změnou klimatu, digitalizací a udržením tempa vývoje s potřebami a přáními spotřebitelů jsou v rychle se měnícím světě stále těžší úkoly. Zatímco náš průzkum ukazuje, že podniky podnikají kroky k větší odolnosti vůči těmto výzvám, je dobré v rámci tohoto procesu přehodnotit i kritické problémy v podnikání, tedy v oblastech, na které se zaměřují. Jak mohou řídit klíčová rizika, kterým čelí, a kde mohou potřebovat větší ochranu. Tímto způsobem jsou podniky připraveny téměř na každý pohyb a posun či událost, a provoz může pokračovat dál.“

O průzkumu

Průzkumu WTW Global food and beverage risk outlook 2024 se v listopadu 2023 zúčastnilo 400 vedoucích pracovníků s rozhodovací pravomocí v oblasti řízení rizik v předních potravinářských a nápojových společnostech.

O společnosti WTW

Společnost WTW (NASDAQ: WTW) poskytuje řešení založená na datech a znalostech v oblasti lidských zdrojů, rizik a kapitálu. S využitím globálního pohledu a místních zkušeností zaměstnanců WTW, kteří působí ve 140 zemích a na 140 trzích, poskytuje organizacím poradenství pro jejich strategii, zvýšení odolnost organizace, motivaci zaměstnanců a maximalizaci výkonnosti.

U vandalismu Slavia netrvá na dopadení pachatele, stačí jí zápis od policie.

Pojištění soukromého majetku a odpovědnosti od Slavia pojišťovny je jedním z nejdynamičtěji rostoucích pojistných produktů na trhu. „Naší první metou je 5 %, ale chtěli bychom se během pár let přiblížit k desetiprocentnímu podílu na trhu. Pojištění Šťastný domov zaznamenalo oproti prvnímu kvartálu roku 2023 meziročně 43% nárůst produkce.

 

Čemu připisujete zvýšený zájem o pojištění Šťastný domov?

Při loňské revitalizaci produktu jsme věnovali největší pozornost především limitům k jednotlivým souborům pojištěných věcí. Upravili jsme je tak, aby klientům smlouvy dobře posloužily, ale abychom zároveň my mohli zachovat příznivou cenu produktu. Výsledkem byl pro veřejnost překvapivý výsledek, kdy jsme mnohé limity rozšířili na celkovou výši sjednané pojistné částky, ale zároveň jsme v segmentu pojištění staveb, domů a bytů snížili sazby zhruba o 17 procent.

Jaké výhody kromě ceny klientům přináší nová podoba produktu?

U pojištění staveb je asi nejzajímavější naše pojištění technické poruchy – tedy poškození nebo zničení strojních a elektronických zařízení, jež jsou stavebními součástmi. Pro klienty je výbornou zprávou, že u Slavia pojišťovny nemáme limitováno stáří těchto zařízení. Jde třeba o fotovoltaické panely, tepelná čerpadla, kotle, klimatizační jednotky, satelitní antény, sprinklery a podobně.

Zmínil jste fotovoltaické panely. Jaké jsou podmínky pro jejich pojištění?

Žádné speciální podmínky nejsou. Stačí započítat techniku do celkové pojistné částky. V nově upraveném produktu pojišťujeme všem klientům libovolný počet fotovoltaických panelů, a to dokonce bez ohledu na stáří smlouvy a zda při jejím uzavírání toto pravidlo již bylo u Slavie v platnosti či ne.

Co dalšího byste vyzdvihl?

Příjemným zjištěním a štěstím v neštěstí může být pro klienty informace, že u rizika vandalismu sice požadujeme zápis od Policie ČR, ale netrváme na dopadení pachatele. U jiných pojišťoven to bývá obvyklé. Netrváme ani na tom, že vandal musí překonat překážku. Tedy například u posprejovaných vrat od garáže zaplatíme náhradu škody bez ohledu na to, že jsou přístupná z ulice.

A co když škodu na majetku nezpůsobí vandal, ale sám klient?

Tady stojí za zmínku riziko rozbití skla – v produktu Šťastný domov je pojištěno rozbití jakoukoli událostí, při které není zjištěn úmysl. Vztahuje se nejenom na okna a skleněné výplně dveří, ale také na čelní stěny vestavěných skříní vyrobené ze skla nebo na zrcadla. Dále na veškerou sanitu a to včetně sklokeramické desky. Pokud některé z těchto věcí klienti rozbijí, plně jim škodu uhradíme. V této souvislosti je ale třeba poznamenat, což máme napsáno ve výlukách, že toto riziko neplatí při výstavbě nebo při rekonstrukci. Pravděpodobnost rozbití skla při běžném chodu domácnosti je zcela jiná, než když se po domě pohybují řemeslníci.

Některé produkty pojištění majetku se vztahují také na majetek členů domácnosti v době, kdy nepobývají v pojištěné nemovitosti. Jak je to u Slavie?

V tomto ohledu máme skvělou zprávu pro rodiče, jejichž děti přechodně bydlí na koleji nebo internátě. Věci, jež jsou v jejich vlastnictví, mají i tam pojištěné na rizika požár, výbuch, vodovodní škody, vandalismus, ale hlavně na odcizení. Územní platnost je v tomto případě celá geografická Evropa.

Zabývali jste se při revizi produktu také pojištěním odpovědnosti? Klienti si ho rádi sjednávají společně s pojištěním majetku.

Samozřejmě. Rád bych zmínil zejména to, že nově nabízíme možnost pojištění na pronajaté budově. V praxi to znamená, že pokud klient bydlí v pronajatém bytě, tak například kuchyňská linka včetně vestavěných spotřebičů není jeho. V případě škody na zařízení bytu je však vůči jeho majiteli za takovou škodu zodpovědný. Jeho odpovědnost se vztahuje na stavební součásti, tedy již zmíněnou kuchyňskou linku, ale i vestavěné skříně, podlahy, vybavení koupelny a WC. Pojištění na pronajaté budově se týká požáru, výbuchu, a hlavně nejčastějšího rizika – vodovodních škod. Mimochodem, kromě majetkového pojištění jsme příznivě upravili parametry a cenu právě i u samostatně prodávaného pojištění odpovědnosti. Objem sjednaných smluv se v důsledku toho meziročně zvýšil o 30 %.

Fotbal vede v žebříčku rizikových rekreačních sportů.

Rekreační sportovci se nejčastěji zraní při hraní fotbalu. Ukazuje to nedávná analýza společnosti ERGO v Německu. Na druhém a třetím místě následuje lyžování a cyklistika.

Ať už hrajete fotbal, jezdíte na kole, na bruslích nebo na koni, riziko úrazů je ve volném čase vysoké. Upozorňuje na to společnost ERGO Group AG. Pojišťovna každoročně analyzuje hlášení pojistných událostí, která dostává v důsledku sportovních aktivit. Do statistik za rok 2023 bylo zahrnuto 6 614 sportovních úrazů.

Fotbal vede pořadí rizikovosti rekreačního sportu

První desítku sportů vede fotbal s 2 241 nehodami. Oproti předchozímu roku se jeho podíl na všech sportovních nehodách snížil o 0,4procentního bodu, ale s 33,9 % stále s velkým náskokem vede. Na druhém místě se umístily nehody při lyžování a sáňkování. Celkem bylo napočítáno 1 045 těchto událostí. To odpovídá podílu 15,8 %. V porovnání s rokem 2022 se počet úrazů na sjezdovkách zvýšil o 0,8 procenta.

Cyklistika na třetím místě

Na třetím místě následuje cyklistika s 651 nehodami. Podíl na všech sportovních nehodách klesl o 1,9procentního bodu a nyní činí 9,8 procenta. Mezi sporty s nejvyšším podílem nehod u zákazníků ERGO patří také jezdecký sport (255 nehod), házená (213 nehod), volejbal (151 nehod) a basketbal (96 nehod). Totéž platí pro vodní sporty včetně vodního póla (83 nehod), tenisu (78 nehod) a bruslení (63 nehod).

Kopaná má náskok i v desetiletém srovnání

V desetiletém srovnání vzrostl podíl nehod spojených s fotbalem o 1,5procentního bodu. I zde se fotbal řadí na první místo s 32,4 %. Riziko lyžování se za dekádu zvýšilo o 0,7procentního bodu na 15,1 %. Cyklistika naopak ztratila více než jeden procentní bod a nyní má mezi rekreačními úrazy zastoupení 10,9 %. Jezdecký sport má za 10 let podíl 4,1 %, házená 3,3 % a volejbal 2,7 %. V desetiletém srovnání je stále zastoupena atletika (1,9 %) a in-line bruslení (1,5 %). Basketbal (1,8 %) se zařadil v desetiletém kontextu mezi ně. Tenis je v 10letém trendu na desátém místě (1,4 %).

Jak se pojistit na stáří, nemohoucnost a péči?

Bojíte se nemohoucnosti ve stáří? Pojišťovny začínají přicházet s novinkou, která vám umožní zajistit si dostatek financí pro profesionální pečovatele, nebo pro Vaše blízké, kteří se kvůli vám vzdají práce.

Další tuzemská pojišťovna přichází s pojištěním na strašáka ve stáří – ztrátu soběstačnosti a schopnosti se o sebe samostatně postarat. Po NN Životní pojišťovně přinesla na trh pojištění soběstačnosti Kooperativa pojišťovna, která ho umožňuje sjednat od května 2024. Jedná se o novinku v životním pojištění, kterou pojišťovny mohou nabízet od 1. ledna 2024 a na niž se nově vztahuje daňová úleva.

Pojištění soběstačnosti, nebo také jinými slovy pojištění dlouhodobé péče, má za úkol zabezpečit vás nebo vaše blízké v situaci, kdy váš zdravotní stav nedovolí, abyste se o sebe dokázali sami postarat, a budete odkázáni na pomoc jiné osoby. Jedná se II., III. a IV. stupeň závislosti.

Touto pečující osobou mohou být členové vaší rodiny, nebo bude nutné zajistit vám péči profesionálního pečovatele, například agenturu domácí péče nebo pobytovou sociální službu. A obojí stojí peníze. Pojištění má za úkol tyto peníze zajistit, aby se rodina nemohoucího člověka nedostala do finanční tísně kvůli tomu, že se některý člen rodiny kvůli péči vzdá svého zaměstnání, nebo aby si blízcí mohli dovolit zaplatit profesionální zabezpečení.

Podmínkou pro vyplácení pojistného od komerční pojišťovny je, že vás nejprve uzná Úřad práce jako osobu závislou na pomoci jiného člověka v určitém stupni.

Podle Ministerstva práce a sociálních věcí bylo v prosinci roku 2022 vyplaceno v Česku celkem 361 tisíc příspěvků na péči, z čehož 72 % (262 tis.) patřilo seniorům ve věku 60 a více let. V přepočtu na populaci mělo přiznaný nárok na tuto dávku celkem 9,3 % seniorů ve věku 60 a více let. S přibývajícím věkem se však počet příjemců příspěvku na péči zvyšuje. Ve věkové skupině 80–89 let pobírá příspěvek na péči 26 % osob, ve věku nad 90 let téměř dvě třetiny obyvatel. Žen starších 60 let bylo s příspěvkem na péči 178,5 tisíce, mužů stejného věku téměř o sto tisíc méně (84 tisíc).

Kolik vám dá stát v příspěvku na péči

Pro osoby se sníženou soběstačností má stát připraveny příspěvky na péči ve II., III. nebo IV. stupni, na které má nárok žadatel, jenž se nedokáže sám obsloužit alespoň ve 5–6 (ve II. stupni), v 7–8 (ve III. stupni) a v 9–10 (ve IV. stupni) z uvedených 10 kritérií:

  • mobilita,
  • orientace,
  • komunikace,
  • stravování,
  • oblékání a obouvání,
  • tělesná hygiena,
  • výkon fyziologické potřeby,
  • péče o zdraví,
  • osobní aktivity,
  • péče o domácnost (péče o domácnost se neposuzuje u osob do 18 let).

Současná výše příspěvku pro osoby starší 18 let činí za kalendářní měsíc:

  • 4400 Kč, jde-li o stupeň II. (středně těžká závislost), stát navrhuje zvýšení na 4900 Kč
  • 12 800 Kč, jde-li o stupeň III. (těžká závislost), stát navrhuje zvýšení na 14 800 Kč
  • 19 200 Kč, jde-li o stupeň IV. (úplná závislost), stát navrhuje 23 000/27 000 Kč

Jestliže vás ve stáří dožene vlastní nemohoucnost, s komerčním pojištěním pak budete mít příjem ze 3 zdrojů:

  • důchod,
  • příspěvek na péči od Úřadu práce,
  • od komerční pojišťovny.

Zatímco první jmenovaná pojišťovna (NN) připravila možnost pojistit se na riziko nemohoucnosti jako připojištění v rámci životního pojištění, Kooperativa ho nabízí jako samostatné rizikové pojištění. Ostatní pojišťovny, které zmíníme níže v článku, tento druh pojištění nabízejí formou připojištění ve smlouvách o životním pojištění, které však mají jeden zásadní nedostatek – omezenou dobu trvání. Pojištění si můžete platit jen do stanoveného věku (nejčastěji do 80–85 let), poté pojištění zaniká a s ním i nárok na pojistné plnění. Pokud vaše smlouva může trvat například do 85 let a nemohoucnost, které se bojíte, vás dožene až s příchodem 86. narozenin, budete mít jednoduše smůlu.

Doba trvání: doživotní

Kooperativa vymyslela samostatné pojištění soběstačnosti Flexi, u kterého slibuje, že má neomezené, doživotní trvání. Je určené pro střední a starší generaci, sjednat si ho pro sebe můžete, pokud je vám mezi 40 a 70 roky. Je také možné, aby vám toto pojištění sjednalo například vaše dospělé dítě (pojistník), přičemž vy v něm budete figurovat jako pojištěná osoba. V této roli může být pojistník ve věku od 18 do 80 let. Pokud si toto pojištění sjednáte, bude platit tak dlouho, dokud budete chtít platit pojistné, resp. do doby, než smlouvu zrušíte. Tedy klidně až do vaší smrti.

Ve smlouvě se může zaregistrovat také tzv. informovaná osoba, protože je zřejmé, že člověk ve vysokém stupni závislosti nebude schopen si sám příspěvek vyřídit. Pro představu, kdy se může informovaná osoba hodit, je třeba situace, kdy dospělé pracující děti, žijící v zahraničí, platí toto pojištění rodičům, aby o ně bylo postaráno, když oni sami nemají tu možnost. Informovaná osoba bude jakýsi styčný důstojník, zástupce, který bude od pojišťovny dostávat všechny potřebné informace.

Kooperativa toto pojištění nesjedná lidem, kteří mají uznaný libovolný stupeň invalidity.

Pojistná rizika a podmínky

  • Flexi pojišťuje na sníženou soběstačnost ve II., III. a IV. stupni. V případě, že ve vašem životě taková událost nastane, pojišťovna vám bude vyplácet měsíční pojistné až do smrti.
  • Zproštění od placení pojistného v případě snížené soběstačnosti. To znamená, že už budete pouze čerpat pravidelnou měsíční částku, aniž byste si museli nadále platit pojistné.
  • Pojišťovna sjednává 2 pojistné částky pro případ smrti, jedna je na 40 000 Kč a druhá na 10 000 Kč. V případě smrti, pokud pojišťovna do té doby neplatila žádné pojistné plnění, dostane obmyšlená osoba obě částky, tedy celkem 50 000 Kč.
  • Pokud pojištěný zemře a pojišťovna hradila měsíční rentu, pak obmyšlené osobě připadá pouze 10 000 Kč.

Při sjednání pojištění chce pojišťovna vědět, jakou měsíční rentu chcete dostávat v případě IV. stupně závislosti a od této částky se pak odvíjejí nižší stupně:

  • IV. stupeň 100 % pojistné částky
  • III. stupeň 75 % pojistné částky
  • II. stupeň 50 % pojistné částky

Příklad

  • Pokud budete chtít měsíční částku ve IV. stupni nemohoucnosti 25 000 Kč,
  • pak ve III. stupni získáte 18 750 Kč
  • a ve II. stupni 12 500 Kč.

Pojistné částky pak budete dostávat jako pravidelné platby na váš účet a už bude na vás, jak peníze použijete, jestli na pečovatele, pro rodinu, nebo například pro pobytová zařízení, kterými mohou být:

  • domovy pro seniory,
  • domovy se zvláštním režimem,
  • domovy pro osoby se zdravotním postižením.

Předběžné plnění

Kdo si kdy prošel žádostí o příspěvek na péči, ví, že jeho vyřízení může trvat až rok. V tomto případě Kooperativa slibuje, že vás nenechá tak dlouhou dobu bez peněz a po dobu maximálně 12 měsíců bude pojištěnému vyplácet každý měsíc předběžné plnění ve výši 50 % požadovaného stupně závislosti, tedy té částky, kterou jste si zvolili pro IV. stupeň. Předběžné plnění se však týká pouze III. a IV. stupně, pro II. stupeň ho neposkytne.

Předběžné plnění od pojišťovny dostanete, jakmile dodáte potřebné lékařské zprávy a nahlásíte pojišťovně pojistnou událost. Pojišťovna za vámi pošle svého vlastního sociálního pracovníka, jakéhosi průvodce, který u vás provede tzv. zdravotně-sociální šetření. V případě, že jste ještě nepožádali o státní příspěvek, průvodce vám s tím pomůže, protože potvrzení o zahájení řízení o příspěvku na péči je nutné, pokud má pojišťovna začít vyplácet předběžné plnění.

Pokud se stane, že vám nakonec Úřad práce, který závislost posuzuje, závislost neuzná, vyplacené peníze Kooperativě vracet nebudete. Takovéto předběžné plnění můžete od pojišťovny dostat jen jednou za dobu trvání pojištění. V případě, že vám Úřad práce příspěvek zamítne, při druhé žádosti už si budete muset počkat, až ÚP rozhodne ve váš prospěch.

Řádné vyplácení sjednané částky ve smlouvě začne pojišťovna posílat ve chvíli, kdy jí dodáte rozhodnutí o příspěvku na péči od státu, podle přiznaného stupně a tyto peníze už vám bude posílat po celou dobu vaší závislosti, a to doživotně. Po celou dobu už pak nemusíte hradit pojistné.

Kolik to stojí?

V kalkulačce pro pojišťovací zprostředkovatele jsme zadali konkrétní ženu ve věku 57 let. Pojistná částka na sníženou soběstačnost ve IV. stupni na 25 000 Kč, ve III. stupni na 18 750 Kč a ve II. stupni na 12 500 Kč by ji vyšla na 2249 Kč měsíčně. Pojistné se v tomto případě dá indexovat, podobně jako například u pojištění nemovitosti, to znamená, že by se každoročně částky upravovaly podle inflace. Adekvátně k tomu by se pohybovala i cena pojištění.

Na pojištění může přispívat zaměstnavatel, který si může dát do nákladů až 50 000 Kč ročně. Vy si jako pojistníci můžete ročně odečítat z daní až 48 000 Kč.

NN Životní pojišťovna

Jak jsme se zmínili v úvodu článku, jako první s nabídkou daňově zvýhodněného pojištění dlouhodobé péče přišla NN Životní pojišťovna. Nejedná se tedy o samostatné pojištění, ale o „běžné“ životní pojištění, ve kterém lze pojistit i ostatní rizika, jako jsou třeba smrt, invalidita, úrazy, vážná onemocnění, pracovní neschopnost, dlouhodobou péči a podobně. Záleží na vás, co si budete chtít sjednat a zda už například svoje životní pojištění máte u jiné pojišťovny a zde si chcete platit právě jenom dlouhodobou péči. Pojištění si smíte sjednat nejpozději ve svých 70 letech.

Nevýhodou tohoto pojištění je, že doba trvání smlouvy je pouze do 85 let věku pojištěného člověka. Poté pojištění zaniká a jakákoli situace, která nastane později, už pojištěná není.

Kdo další ještě bude nabízet pojištění dlouhodobé péče v novém režimu?

Letos se na toto pojištění chystá pojišťovna Simplea, která místo finančního plnění zajistí přijetí nemohoucího člověka do zařízení sociální péče. Na pojištění v rámci nových možností se chystají také Komerční pojišťovna a Allianz pojišťovna.

V současné době existuje pojištění dlouhodobé péče také u Generali České pojišťovny, kde můžete získat v případě nemohoucnosti pevnou pojistnou částku v případě závislosti II. , III. a IV. stupně, anebo měsíční rentu na 30 let (stejné stupně závislosti). Podle dostupných informací však toto pojištění ještě není upraveno podle návrhu zákona, kterým se mění některé zákony v souvislosti s rozvojem finančního trhu a s podporou zajištění na stáří. Pojišťovna by měla aktuální produkt představit během roku 2024.

Podobné pojištění umí sjednat také Česká podnikatelská pojišťovna, ovšem také ještě ve starém režimu. Doba pojištění je zde maximálně do věku 70 let.

Pojišťovny řeší více nahlášených případů z pojištění závažných onemocnění.

Už druhým rokem rostou počty úrazů či nemocí i úmrtí v jejich důsledku, které lidé nahlásili pojišťovnám. Loni jich v rámci rizikového životního pojištění oznámili více než 418 tisíc, což je o 19,8 tisíce více než loni a o 48,2 tisíce více než předloni. Novinkám to oznámila Česká asociace pojišťoven.

Celkem loni v rámci rizikového životního pojištění pojistné ústavy vyplatily podle předběžných statistik 9,87 miliardy korun. „To je zhruba o 760 milionů korun více než v roce 2022,“ řekl hlavní analytik asociace Petr Jedlička.

Nejčastější byly loni s 386 tisíci případů úrazy, za nimiž následovala invalidita, vážná nemoc či dlouhodobá péče. Těch bylo 23,6 tisíce. Úmrtí pojišťovny řešily 8365.

V posledních letech dochází ke změně skladby pojistných událostí. Z dlouhodobého hlediska podle něj roste podíl závažných onemocnění a invalidity, a naopak klesá podíl úrazů.

Od roku 2018 totiž podíl vážných onemocnění, invalidity či dlouhodobé péče vzrostl ze dvou procent na zhruba 5,6 procenta. S výjimkou výkyvu v roce 2021 vzrostl i podíl úmrtí, na která pozůstalí uplatnili pojistku. Naopak úměrně tomu klesl podíl úrazů.

Psychicky nemocní to mají s životním pojištěním těžké, smlouvy obsahují spoustu výluk.

Počet psychicky nemocných lidí každým rokem roste stejně jako invalidní důchody přiznané z důvodu duševních poruch. Najít dostupného psychologa nebo psychiatra není vůbec snadné, najít dobrého specialistu v oboru, který by skutečně pomohl, se mnohdy zdá být dokonce nemožné. Podobně je to i s životním pojištěním, které by krylo rizika související s psychickými problémy. Lze si vůbec duševní poruchy pojistit?

Životní pojišťovny mají jasné definice

Pojišťovny definují psychická onemocnění podle mezinárodní klasifikace nemocí, kterou pro české účely stanovuje Národní centrum pro medicínské nomenklatury a klasifikace. Duševní poruchy a poruchy chování se nacházejí v kapitole F00–F99. Rozděleny jsou takto:

Samy pojišťovny hovoří, jak je to s pojištěním F-diagnóz

Zeptali hned několika pojišťoven, které nabízejí životní pojištění, jak je to právě u nich s pojištěním duševních poruch.

Podle Marie Petrovové, tiskové mluvčí z pojišťovny Allianz, jsou v rámci jejich pojištění kryta i duševní onemocnění. U některých pojištění však kryjí rizika pouze některých z diagnóz F00–F99.

Pojišťovna Kooperativa pak obecně vylučuje diagnózy neorganického typu neboli takové, které nelze prokázat na měřících přístrojích a zjednodušeně řečeno nesouvisí s fyziologickými změnami na mozku.

Výjimkou je schizofrenie, kterou kryjeme, i když není organického typu. Bráno čísly, plníme v těchto případech F00–F09 a F20, zbytek je u těchto rizik ve výluce. Jsou speciální případy, kdy vycházíme vstříc, např. při úmrtí v rodině. Výluka je ochranou před pojistnými podvody.

Generali Česká pojišťovna také myslí na psychicky nemocné. V rámci produktů Můj život a Bel Mondo zahrnuje organické duševní poruchy, čili např. Alzheimerovu chorobu, schizofrenie, poruchy s bludy, úzkosti apod.

Oproti tomu neživotní Pojišťovna VZP (PVZP, dceřiná společnost státní Všeobecné zdravotní pojišťovny) v rámci neživotních pojištění, jako je úrazové, pojištění denních dávek nebo závažných onemocnění, osoby s duševním onemocněním ráda pojistí, nicméně duševní poruchy nekryje, anebo je rovnou uvádí ve výlukách.

Podle Vlastimila Sršně z PVZP je důvodem vysoká cena, za kterou by se muselo pojištění prodávat, aby pokrylo případné náklady v rámci krytí. Produkt by byl podle něj tedy příliš drahý.

Jak se (ne)pojišťuje invalidita vzniklá důsledkem duševní poruchy

Další otázkou je, jak pojišťovny kryjí, či nekryjí invaliditu vyplývající z duševních onemocnění. Například v produktové řadě NN Orange u NN životní pojišťovny je připojištění invalidity možné. U pojištění 1. stupně invalidity jsou zahrnuta organická duševní onemocnění včetně symptomatických F00–F09 nebo schizofrenie, resp. poruchy schizotypální či poruchy s bludy F20–F29.

Co se pak týká pojištění 2. nebo 3. stupně invalidity, u NN lze pojistit všechny duševní nemoci, pokud nevznikly kvůli opakovanému užívání alkoholu nebo psychotropních či jiných návykových látek.

Kooperativa má v rámci pojištění invalidity 1. stupně některá onemocnění ve výluce. U vážných rizik, čili invalidity 2. a 3. stupně, již krytí je.

Generali je na tom podobně. 1. stupeň invalidity pojišťuje pouze v rámci organických duševních poruch F00–F09 a F20–F29. Plnění se neposkytuje za poruchy způsobené užíváním psychoaktivních látek a za poruchy nálady, neurotické a stresové poruchy atd. U invalidity 2. a 3. stupně je vypláceno pojistné plnění za všechny diagnózy.

Allianz pojišťovna poskytuje také širokou škálu krytí pro invaliditu 2. a 3. stupně, a to v rozpětí diagnóz F00–F99. Oproti tomu má však u invalidity 1. stupně určitá omezení. Nicméně pojišťovna se nechala slyšet, že v současnosti připravuje aktualizaci produktu Allianz Život, díky čemuž v blízké době rozšíří kryti i pro diagnózy F00–F99 u 1. stupně. V plánu má neplnit pouze tehdy, pokud si psychické potíže klient způsobil sám, a to např. závislostí na drogách nebo alkoholu.

Neživotní pojišťovna PVZP už tak vstřícná v rámci pojištění invalidity není. Invaliditu je u nás možno pojistit pouze v rámci úrazového pojištění, nicméně pojištění se nevztahuje na události v přímé souvislosti s duševním onemocněním