Rubrika: Pojištění odpovědnosti

Pojištění odpovědnosti z výkonu povolání

Pojištění se vztahuje na odpovědnost pojištěného za škodu, kterou způsobil jako zaměstnanec svému zaměstnavateli při plnění pracovních úkolů v pracovně-právním vztahu.

Co je pojištění odpovědnosti zaměstnance

Pojištění odpovědnosti zaměstnance, lidově též „pojištění na blbost“, vás chrání v případě, že svým jednáním způsobíte škodu svému zaměstnavateli, ať už z neznalosti nebo nedbalosti. Manko v pokladně je ale z pojištění vyloučeno.

Pojištění je určeno zaměstnancům podle Zákoníku práce, příslušníkům vybraných bezpečnostních sborů a vojákům z povolání.

Co kryje pojištění odpovědnosti zaměstnance

Pojištění v základní verzi většinou kryje například:

  • Škody na zdraví
  • Škody na věci
  • Nesplnění povinnosti odvrátit škodu
  • Škody na skladových zásobách
  • Finanční škody (chybně vystavená faktura apod.)

Připojištění pak bývá nabízeno na:

  • Škody na motorovém vozidle
  • Škody na pracovních strojích
  • Ztráta svěřených věcí
  • Pokuty

Kdy uzavřít pojištění odpovědnosti zaměstnance

Pojistku na blbost by měli zvážit ti zaměstnanci, jejichž povolání je v určitých ohledech rizikové ve smyslu odpovědnosti. Ze zákona má zaměstnavatel nárok na náhradu vzniklé škody do výše 4,5 násobku hrubého měsíčního platu zaměstnance, s čímž je třeba počítat při hodnocení ceny pojištění.

Spoluúčast a cena

  • Spoluúčast se pohybuje od částky 1000 Kč a výše. Čím vyšší je částka za spoluúčast, tím je levnější pojištění.
  • Spoluúčast od 10 % a výše. Čím vyšší je procento za spoluúčast, tím je levnější pojištění

Pojištění občanské odpovědnosti

Zvoní soused, že se máte podívat do koupelny, má promáčený strop. Volá babička, že dítě na výletě do muzea poškodilo nějakou ne moc levnou věc. A do toho Váš pes na cestě za fenou způsobil dopravní nehodu. Taková s odpuštěním blbost! Ještěže máte tu pojistku.

K čemu je dobré?

Zákon v tom má docela jasno. Jste zodpovědní nejen za sebe, ale také za svoji rodinu i zvířata. A situacím, při kterých někomu způsobíte škodu na majetku nebo zdraví, se někdy nevyhnete. Prostě se to stává.

  • Příliš čiperné dítě v obchodě rozbije drahou televizi.
  • Na kole srazíte chodce nebo se na lyžích v Rakousku srazíte s lyžařem.
  • Pes ze zvědavosti rozkouše návštěvě značkovou kabelku.
  • Nebo vytopíte souseda.

Pojištění odpovědnosti za vás takové případy uhradí. Pojištění odpovědnosti hradí nejen újmu na zdraví a majetku, ale i náklady nutné k právní ochraně pojištěného.

My tomuto pojištění říkáme „Pojištění odpovědnosti v ​běžném občanském životě“, vy ji občas nazýváte poněkud lidověji pojistka „na blbost“.

Kolik to stojí?

Stojí pár stovek ročně, platí i v Evropě a hradí za vás škody až do 20 milionů Kč.

Jak pojištění sjednat?

Pojištění odpovědnosti za újmu v běžném občanském životě si jednoduše přidáte jako doplňkové pojištění k pojištění domácnosti nebo k pojištění nemovitosti.

Příklad pojištění

Nechceme vás strašit, ale při lyžování se může stát, že na sjezdovce srazíte lyžaře a ten po vás může požadovat:

  • rozdíl mezi platem a nemocenskou,
  • náhradu nákladů na léčení
  • a navíc zlomené lyže.

Spoluúčast

Pojištění občanské odpovědnosti, ať už sjednávané samostatně, nebo jako připojištění k nějaké jiné pojistce (například k pojištění domácnosti), nabízejí pojišťovny stále častěji bez spoluúčasti. Není to tak ale vždy, je tedy dobré si před sjednáním pojistky překontrolovat, jestli se s nějakou spoluúčastí pojištěnce počítá. Spoluúčast znamená, že způsobené škody sice kryje pojišťovna, ale částečně se na jejich úhradě podílí i pojištěný – většinou dohodnutým procentem z celkové škody nebo nějakou minimální částkou. Pokud je například minimální spoluúčast pojištěného tisíc korun, nemá cenu pojišťovnu vůbec kontaktovat kvůli vysklenému oknu – to zaplatíte sami. Pokud to tedy nebyla historicky cenná vitráž, na kterou nestačí tabulka skla a trocha kytu.

Výluky: když pojistka neplatí

A potom je tu evergreen jménem výluky z pojištění. Příběhů o tom, jak se člověk domníval, že si platí drahou pojistku, a je tedy jištěný pro každý případ, jenže když se skutečně něco stalo, ukázalo se, že v pojistných podmínkách si pojišťovna vymínila, že v určitých konkrétních případech a za určitých okolností nic neplatí. A člověk při uzavírání pojištění stvrzuje, že pojistné podmínky zná.

Pojištění odpovědnosti podnikatelských rizik

Běžně na něj myslíme při cestách do zahraničí. A také v souvislosti s naším bydlením. U podnikání na něj ale zapomínáme. Řeč je o pojištění odpovědnosti. Dokáže Vás ochránit i před mnohamilionovými škodami a pomůže Vám také v případných sporech se zákazníky.

Pojištění odpovědnosti má řada lidí spojené hlavně s vlastnictvím nemovitosti nebo s cestováním. Škody způsobené tím, že kolemjdoucí uklouzne na vašem chodníku nebo že v zahraničním hotelu omylem rozbijete televizi, jsou přitom relativně malé.

Alespoň tedy v porovnání s riziky, kterým čelíte při svém podnikání.

POMŮŽE I VE SPORECH S KLIENTEM

Při podnikání přitom můžou škody snadno narůst výš, než čekáte. Stačí například špatně zajištěná stavba, která se nečekaně zřítí, nebo vadná šarže vašeho produktu.

A právě proto je tu pojištění odpovědnosti pro podnikatele. Chrání vás právě před škodami způsobenými v souvislosti vaší profesí. A to jak před skutečnými, tak před těmi domnělými.

Pojištění odpovědnosti vám totiž pomůže, i když od vás chce klient úhradu škody neprávem.

Pojišťovna vždy posoudí, jestli má váš klient na odškodné opravdu nárok. Pokud dojde k závěru, že si škodu například zavinil sám, výplatu peněz odmítne. A navíc vám pomůže s právním zastupováním v případném sporu s klientem.

Nemusíte se tak bát klientů, kteří vás chtějí pouze využít.

POVINNÉ POJIŠTĚNÍ PRO LÉKAŘE I DAŇOVÉ PORADCE

V některých oborech je pojištění profesní odpovědnosti dokonce povinné. Týká se to povolání, u kterých mají případné chyby opravdu závažné následky.

Jsou to například:

– lékaři,

– advokáti a notáři,

– architekti,

– daňoví poradci

– nebo pojišťovací zprostředkovatelé.

Tedy profese, u kterých může každá chyba přinést vážné zdravotní následky nebo velké finanční ztráty.

I DROBNÁ CHYBA MŮŽE STÁT STATISÍCE

I když ale mezi podobnou skupinu nepatříte, určitě byste neměli pojištění odpovědnosti podceňovat. Stačí totiž jen drobná chyba, opomenutí nebo špatně zvolený materiál a můžete klientům způsobit vysoké škody.

Když například po opravě komínu začne zákazníkovi zatékat do chalupy, ve které má starožitný nábytek, můžou škody snadno vyskočit na statisíce korun. Zvlášť, když přes zimu na chalupu nejezdí a problém objeví až na jaře.

Často platí, že výše možných škod roste s velikostí vašich klientů. Není to ale pravidlem. Pokud instalatér udělá chybu při opravě potrubí v panelovém domě, snadno poškodí několik bytů.

Proto byste vždy měli dobře zvážit, jaké škody ve vašem povolání hrozí. A jestli je případně dokážete pokrýt ze svých úspor.

Pokud ne, určitě s pojištěním odpovědnosti neváhejte.

UNIVERZÁLNÍ POJISTKA? BOHUŽEL NEMÁME…

Má to ale jeden háček. Neexistuje žádné univerzální pojištění odpovědnosti pro podnikatele, které by dokonale pokrylo škody, které můžou způsobit různé profese. Musíte proto vybrat takovou pojistku, která nejvíc odpovídá vašemu povolání.

Týká se to jak rozsahu možných škod, tak případných výluk z pojištění. Pohlídejte si, aby mezi nimi nebylo nic, co se může výrazně dotknout vaší profese. A pokud něco takového najdete, poohlédněte se po podnikatelské pojistce raději jinde.

Jestli tedy provozujete například restauraci a v pojistné smlouvě je výluka pro případ rozšíření nakažlivé nemoci, hledejte jinou pojistku. Pokud by se totiž ve vašem podniku objevila salmonela, pojišťovna by vám škodu neuhradila.

Každá pojišťovna navíc kryje v základní variantě jiná rizika. A nabízí jinou škálu připojištění. Hledejte proto takového poskytovatele, který umí pokrýt všechna potřebná rizika. A zároveň vám nevnucuje spoustu nepotřebných věcí.

Obvykle je proto nejlepší poradit se s pojišťovacím makléřem. Zejména u méně obvyklých povolání je to nutností. Podle specifik vaší profese porovná nabídky od jednotlivých pojišťoven a vybere ty, které nejlépe odpovídají vašim požadavkům.

CHCETE NIŽŠÍ POJISTNÉ? POMŮŽE SPOLUÚČAST

Když máte vybrané dvě nebo tři nejlepší varianty, které vám vyhovují rozsahem pojištění i výlukami, nastavte vhodné pojistné plnění. Vždy je přitom lepší zvolit raději vyšší částku.

Samozřejmě platí, že vyšší pojistné plnění znamená i dražší pojistku. Přesto se vyplatí zbytečně nešetřit – je lepší zaplatit každý rok o pár tisíc víc, než platit statisícové škody ze svého.

Navíc existuje způsob, jak si pojistné snížit. Jmenuje se spoluúčast. Tedy částka, kterou u každé pojistné události zaplatíte ze svého.

Čím vyšší je, tím nižší pojistné platíte. Musíte ale počítat s tím, že malé škody zaplatíte částečně nebo úplně ze svého.

PLAŤTE ZA TO, CO VYUŽIJETE

I když by pojistné plnění mělo o něco přesáhnout škody, které vám běžně hrozí, neznamená to, že musí hned šplhat k desítkám milionů korun. A že musíte být pojištění úplně na všechno.

Jak už jsme zmínili, pojistku byste měli přizpůsobit škodám a rizikům, která vám opravdu hrozí. Ať se na ni můžete spolehnout a zároveň neplatíte za něco, co je vám k ničemu.

Nebojte se proto požádat o radu nezávislého pojišťovacího makléře. Podle vašich požadavků najde ty nejvhodnější produkty a vy si pak v klidu vyberete ten pravý.