Měsíc: Prosinec 2025

Hedgeové fondy lámou rekordy. Bezpečný přístav, nebo varování o přehřátém akciovém trhu?

Posted on by Tomáš

Globální hedgeové fondy zažívají jedno z nejlepších období od roku 2020. Objem aktiv pod jejich správou dosáhl nového historického maxima 4,98 bilionu dolarů. Za první pololetí do nich investoři celkově přilili 33,7 miliardy dolarů, což je nejvíce od finanční krize. Při pohledu na rekordní hodnoty akciových indexů nebo zlata se nabízí otázka, co by mohl příliv kapitálu do hedgeových fondů signalizovat.

Růst objemu kapitálu v hedgeových fondech je odpovědí na současný investiční paradox. Na straně jedné akciové indexy lámou rekordy, na té druhé se někteří investoři stále více bojí přehřátí trhů a chtějí diverzifikovat. Hedgeové fondy se vracejí do hry jako „chytrý kapitál“ v prostředí, které často slibuje zisk i při celkovém poklesu trhu.

Podle Hedge Fund Research (HFR) pohání rekordní příliv peněz kombinace několika trendů. Těmi jsou obnovená aktivita v oblasti fúzí a akvizic, rozšiřující se investice do kryptoměn, očekávání dalšího poklesu sazeb a boom umělé inteligence a s ní spojené infrastruktury. „Tento historický růst odráží přesun (části) institucionálního kapitálu do aktiv, která nejsou svázána s běžnými trhy,“ říká Kenneth J. Heinz, prezident Hedge Fund Research.

(Poznámka redakce IW: Rekordní objem kapitálu v hedgeových fondech je potřeba vnímat i v kontextu celkového růstu na finančních trzích. Zatímco v hedgeových fondech za posledních zhruba pět let přibylo asi 40 % kapitálu, například hlavní americké akciové indexy přidaly zhruba 60–⁠⁠⁠⁠⁠⁠90 %. Podobně jako v případě fondů peněžního trhu, v nichž je také nominálně rekordní kapitál, i hedgeové fondy sice spravují nejvíce peněz v historii, ale relativně vůči některým jiným typům investic ztrácejí; ostatně i jejich výkonnost oproti benchmarkům byla v době po finanční krizi ve výrazné většině případů slabší. Nemění to nic na tom, že pro část investorů jsou stále atraktivní volbou, jejich relativní zaostávání ve výkonnosti i v podílu na spravovaném kapitálu samozřejmě nemusí trvat věčně, a má proto smysl signály z trhu v tomto směru pozorně sledovat.)

Rekordní zisky

Podle společnosti Citco, která je jedním z největších globálních správců fondů a poskytuje jim finanční služby, dosáhly hedgeové fondy za prvních devět měsíců letošního roku průměrného zhodnocení 16,6 %, přičemž 80 % z nich je v zisku. Jen ve třetím kvartálu si odvětví jako celek připsalo 5,2 %, a směřuje tak k nejlepšímu výsledku od pandemického roku 2020.

Nejlépe si vedou multistrategické fondy, které kombinují makroekonomické sázky, akciové arbitráže a komoditní pozice. Ty letos vydělaly v průměru 19,3 %. Následují akciové fondy (17,1 %) a globální makrofondy (15,8 %).

Zajištění už nezajišťuje?

Název hedgeový fond pochází z anglického to hedge, tedy zajistit se. Otázkou ale je, zda toto zajištění v současnosti stále dává smysl. Zatímco dříve hedgeové fondy sloužily jako protiváha akciovým trhům, jejich propojení s nimi se v poslední době výrazně zvýšilo. Například takzvané event-driven fondy, které obvykle vydělávají na arbitrážích při fúzích a akvizicích, měly za posledních 12 měsíců s indexem S&P 500 korelaci 0,99 (historický medián je 0,67). Důvodem byl útlum fúzí a akvizic, kvůli němuž fondy neměly dostatek nezávislých příležitostí, a často tak sledovaly pohyby širšího trhu.

„Investoři očekávají, že hedgeové fondy zajistí diverzifikaci. Pokud se ale jejich výkonnost vyvíjí společně se širokým akciovým trhem, přestávají plnit svůj účel,“ varuje Patrick Ghali, spoluzakladatel Sussex Partners.

Na druhou stranu, globální makrofondy, které své investice staví na makroekonomických a geopolitických trendech pomocí akcií, dluhopisů, měn a komodit, patří s mírou 0,11 k těm s nejnižší korelací. Letos za devět měsíců přitom nabídly v průměru výnos 15,8 %.

Kam to celé spěje

Institucionální kapitál hledá v hedgeových fondech bezpečný přístav. Historie ale ukazuje, že podobné přílivy přicházejí často v pozdní fázi cyklu, přičemž naposledy tomu tak bylo před splasknutím dot-com bubliny nebo před burzovním propadem v roce 2008. Není to navíc univerzální řešení pro všechny investory, protože výkonnost a rizika se velice liší.

Rekordní zisky a bezmála 5 bilionů dolarů pod správou tak nejsou jen známkou síly odvětví, ale i varováním, že trhy obecně už nechávají unášet pocitem neporazitelnosti. Hedgeové fondy tak mohou být zajištěním proti bouři, ale i jejím prvním náznakem.

Proč pojišťovna odmítla uhradit náklady na ošetření v Egyptě?

Posted on by Tomáš

Manželský pár ve středních letech vyrazil na týdenní dovolenou do egyptského letoviska Taba. Zaplacený pětihvězdičkový hotel vypadal skvěle. A během večeří servíroval kromě jiného i mořské plody, které cestovatelé zbožňovali. 

Nepříjemné komplikace kvůli otravě jídlem

V polovině pobytu začalo být manželskému páru špatně od žaludku. Nejprve svoje obtíže přičítali „Faraonově pomstě“, když se ale začaly stupňovat a zakoupený lék z místní lékárny nezafungoval, rozhodli se zajít na recepci pro pomoc.

Recepční jim doporučila návštěvu hotelového lékaře, který cestovatele prohlédl, vyslechl si, co je trápí, a doporučil návštěvu místní kliniky. Ta byla ovšem soukromá a pojišťovna, u níž si pár sjednal cestovní pojištění, s ní neměla patřičnou smlouvu.

Dovolená se páru prodražila o 23 000 korun

V nemocnici si manželský pár nechali tři dny na infuzích. Výsledný účet činil 1 100 dolarů, což je asi 23 000 korun. Pojišťovna tuto částku odmítla uhradit, protože cestovatelé nepostupovali v souladu s pojistnými podmínkami a ošetření řešili skrze hotelového lékaře a soukromou kliniku. Dlužnou částku tedy museli zaplatit z vlastních prostředků.

Pokud se do podobné situace v zahraničí dostanete, pokud nejde o život ohrožující událost, vždy jako první kontaktujte asistenční službu pojišťovny, u níž jste si sjednali cestovní pojištění. Operátor vás buďto nasměrujte na konkrétní kliniku, nebo k vám lékaře, s nímž má pojišťovna smlouvu, vyšle přímo na ubytování. V takovém případě po vás nebude požadována přímá úhrada, protože ji pokryje sjednané cestovní pojištění.

Máte své auto pojištěné správně?

Posted on by Tomáš

Direct pojišťovna zhruba u každé 16. škody na autech zjistí, že vozidlo je pojištěné špatně. Konkrétně, že hodnota, na kterou je auto pojištěné, neodpovídá realitě. A musí kvůli tomu vyplatit za škody méně peněz.

Znáte hodnotu svého auta? Pravděpodobně jen málokdo dokáže na tuto otázku okamžitě odpovědět. Cena se totiž časem mění a má na ni vliv mnoho faktorů. Hodnota vozidla je však jeden z nejdůležitějších údajů, které potřebujete znát, když si sjednáváte havarijní pojištění. A bohužel ne všichni lidé ji zadají správně.

„Stejně jako u nemovitostí, tak i u pojištění aut se setkáváme s takzvaným podpojištěním. To znamená, že klient má auto pojištěné na nižší hodnotu, která neodpovídá realitě. Pokud je podpojištění opravdu výrazné, rozdíl je větší než 10 %, musíme za případné škody zaplatit méně peněz. Stává se to zhruba u každé 16. škody, kterou řešíme, takže je to bohužel poměrně časté,“ říká mluvčí Direct pojišťovny Michal Kárný.

Jak si nastavit hodnotu auta správně

Aby bylo auto pojištěno správně, tedy nebylo podpojištěné, musí zadaná hodnota vozidla odpovídat ceně, za kolik by se dalo v době sjednání prodat, a to včetně veškeré výbavy. K nastavení správné hodnoty proto mimo jiné pomáhají inzertní servery. Ne vždy je ale možné najít stejnou značku auta ve stejné výbavě, kvalitě a se stejným nájezdem.

„Nově proto všem klientům při sjednání nabízíme jednoduchou kalkulačku, do které zadají pár základních údajů o autě a hned získají představu o průměrné hodnotě podobných aut, které se prodávají na trhu. Pokud si lidé auto na tuto cenu pojistí, garantujeme jim, že nebudou podpojištění,“ říká specialista na autopojištění z Direct pojišťovny Jan Dofek.

Nezapomeňte na další výbavu

Výslednou částku z kalkulačky si ale může každý navýšit, pokud například ví, že auto je v lepší kvalitě, než je obvyklé. Nebo když si chce pojistit i výbavu jako střešní box, nosiče na kola, lyže atd. „V tom případě je potřeba o tuto hodnotu navýšit celkovou cenu auta při sjednání. A výbavu pak, stejně jako auto, nafotit,“ radí Dofek. Stejně tak to platí, když si třeba nějakou výbavu dokoupíte až později. Pokud ji chcete mít pojištěnou, stačí havarijní pojištění upravit.

Pravidelně aktualizujte smlouvu

I když si ale cenu auta nastavíte při sjednání pojištění správně, neznamená to, že už máte navždy vyhráno. Cena auta se totiž časem mění. A většinou klesá. Proto je dobré každý rok ověřit, jak se hodnota auta změnila, a podle toho případně smlouvu aktualizovat, abyste pojištění zbytečně nepřepláceli. Pojišťovna vám totiž nikdy nevyplatí více, než je reálná hodnota auta.

„Cena standardní ojetiny ročně klesá o 10 až 15 %. Toto se samozřejmě může měnit v návaznosti na nájezd vozidla. U prémiových nebo zánovních vozidel může cena klesat výrazněji. Existují ale i auta, která si cenu drží. Příkladem je Škoda Fabia kombi, která od IV. generace nedostala nástupce a model vyrobený v letech 2019 až 2022 dnes na trhu svou cenu drží. Dalším příkladem mohou být vozidla, která v další generaci už byla vyrobena jen jako elektrická. U některých aut pak může cena dokonce časem růst,“ říká Jáchym Knedlhans ze společnosti Direct auto.

Jak se pojistit proti kyberpodvodům?

Posted on by Tomáš

Chcete pojistit sebe nebo Vaše rodiče, kteří se mohou stát obětí e-šmejdů snáz. Poradíme, kdo pojištění kybernetických rizik nabízí a na co si dát pozor. Počet kybernetických útoků na klienty tuzemských bank i celková škoda každým rokem roste. Podle statistik České bankovní asociace k první polovině letošního roku čelilo útokům podvodníků 44 025 bankovních klientů. Celková škoda přitom vzrostla na 885,9 mil. Kč, ve srovnání s loňskem o 19 %.

Kybernetické podvody navíc v posledních letech nabývají na intenzitě a jsou sofistikovanější. Podle policie kyberšmejdi nově spojují více forem útoku, k podvodným telefonátům a falešným SMS zprávám přibývají také útoky přes chatovací aplikace, zejména WhatsApp. Zde útočníci přebírají identitu známého nebo rodinného příslušníka, snaží se navázat běžnou konverzaci a poté žádají o zaslání určitého obnosu. “Tyto metody využívají prvky sociálního inženýrství a pro oběti jsou často velmi těžko rozpoznatelné,” varují policisté.

Jak probíhá nátlak, manipulace a vydírání kyberšmejdů

Podle České bankovní asociace se tuzemským bankám daří díky rozsáhlým investicím do technologických inovací ochránit více než 90 % prostředků, nejslabším článkem ale stále zůstávají klienti samotní.

Banky a další instituce se je proto snaží vzdělávat prostřednictvím nejrůznějších kampaní. Jednou z nich je Kybertest České bankovní asociace, který jsme vám podrobně představili před časem: E-šmejdi nás loni připravili o víc jak miliardu. Otestujte si, zda byste jim naletěli

Prevence ani neustálé nabádání k obezřetnosti ale v praxi nestačí a poté nezbývá, než řešit důsledky. Jedním ze způsobů jak škody napáchané kyberšmejdy alespoň minimalizovat, může být pojištění. Pokud budete po takové pojistce pátrat, na první dobrou vám vyhledávače nejspíš nabídnou pojištění kybernetických rizik, které je ovšem určené primárně pro firmy a podnikatele.

Obdobné pojištění si ale můžete sjednat i jako soukromá osoba, většinou v rámci jiných pojistek. Poradíme vám, kde hledat.

Samostatně pouze u jedné pojišťovny

Samostatné pojištění výše popsaných rizik pro soukromé osoby aktuálně nabízí pouze ČSOB pojišťovna pod názvem Pojištění internetových rizik. Pojištění přitom kryje následující: nákup zboží a služeb na internetu, zneužití platebního prostředku, zneužití identity na internetu a poškození pověsti na internetu a sociálních sítích.

Jestliže vám jde především o kyberpodvody, je pro vás důležité riziko zneužití identity na internetu. Tato část pojištění totiž pokrývá právě ty případy, kdy někdo zneužije vaše přihlašovací či autentizační (heslo, PIN) údaje.

Pokud by k takovému zneužití došlo, pojišťovna vám nabídne dvojí pomoc. Jednak právní ochranu při řešení vzniklé škody a následně i finanční náhradu, ovšem maximálně do výše 250 tis. Kč. V pojistných podmínkách se konkrétně píše: “Pojistitel uhradí pojištěnému utrpěnou finanční ztrátu jen za předpokladu, že se nepodařilo pomocí poskytnuté právní ochrany dosáhnout náhrady utrpěné škody do 3 měsíců od chvíle, kdy pojistitel obdržel veškeré podklady, které si k řešení pojistné události vyžádal.”

Pojištění internetových rizik od ČSOB lze sjednat ve variantě pro jednotlivce i rodinu. Při sjednání online vás varianta Single nyní vyjde na 720 Kč ročně (60 Kč měsíčně) a varianta Family na 950 Kč ročně ( 80 Kč měsíčně).

Krom výše popsaného zneužití identifikačních a autorizačních údajů pak pojištění od ČSOB pojišťovny nabízí krytí také pro případ, kdy si objednáte zboží z nějakého e-shopu, ale zásilka vám nedorazí. Nebo situace, kdy někdo zneužije vaši kartu k výběru hotovosti nebo platbě na internetu poté, co kartu ztratíte. Současně pojištění kryje i případy, kdy někdo na internetu publikuje informace o vaší osobě, které by vás mohly poškodit.

V rámci pojištění majetku

Ostatní pojišťovny pak obdobná připojištění zahrnují do majetkového pojištění, respektive pojištění domácnosti. Pokud se tedy zrovna po tomto pojištění poohlížíte a rádi byste měli připojištěnou i kyberbezpečnost, můžou vám následující informace pomoci v rozhodování.

V případě pojištění majetku se vyplatí opravdu pečlivě prozkoumat pojistné podmínky nebo se dobře vyptat pojišťovacího zprostředkovatele. V rámci nabídky pojištění majetku totiž mnohdy narazíte na nejrůznější IT asistence či Kyber konzultace – my jsme je našli v podmínkách Generali České pojišťovny, Kooperativy, Allianz, ČPP, Slavia pojišťovny, Maxima pojišťovny, Pojišťovny VZP a UNIQA. S výjimkou UNIQA a PVZP ovšem toto připojištění, respektive asistence, nepokrývají finanční ztrátu, která by vám v souvislosti s kyberpodvodem vznikla.

Jde totiž především o asistenční služby, které lze využít například ke kontrole nastavení ochranných prvků a zabezpečení nejrůznějších uživatelských účtů. Případně pomoc s obnovou dat, pokud si omylem do počítače nainstalujete škodlivý software. Generali Česká pojišťovna pak také zaplatí právníka, pokud vám někdo na internetu poškodí pověst či zveřejní důvěrné informace.

Připojištění, díky kterému byste mohli dosáhnout na finanční náhradu škody, jsme v rámci pojištění majetku našli pouze v nabídce Pojišťovny VZP a pojišťovny UNIQA. “Toto připojištění se vztahuje na případy, kdy dojde ke zneužití platební karty, internetového bankovnictví nebo jiného elektronického platebního prostředku pojištěného třetí osobou. Typicky se jedná o situace jako neoprávněné platby kartou po krádeži nebo ztrátě, podvodné převody z účtu po získání přístupových údajů, tedy například phishing nebo neužití údajů při online platbách,” vysvětluje tisková mluvčí pojišťovny UNIQA Veronika Hešíková. Obě pojišťovny přitom mají pojistný limit shodně nastavený na 50 tis. Kč.

Pojištění k platebním kartám

Další variantou, jak minimalizovat škody napáchané kyberpodvodníky, jsou pojistky, které nabízí banky. Nejčastěji pod názvy jako pojištění osobních věcí, karet a cenností.

Oproti výše uvedenému připojištění v rámci pojištění majetku může být výhodou pojistek k platební kartě podstatně vyšší pojistné krytí. Česká spořitelna například v rámci svého pojištění osobních věcí a karet hradí následky phishingových útoků až do limitu 200 či 400 tis. Kč, podle sjednané varianty pojištění.

MONETA Money Bank má pak u svého pojištění cenností, karet a telefonu limit 250 tis. Kč, klienti Komerční banky mohou využít pojištění od KB pojišťovny s limitem 100 tis. Kč.

Neplatí to ale bez výjimky. Například mBank poskytne při zneužití identity na internetu náhradu finanční škody do limitu 20 tis. Kč a právní ochranu do limitu 50 tis. Kč, Raiffeisenbank proplatí škodu do výše 50 tis. Kč.

Spolu s pojištěním pro případ útoku kyberšmejdů pak v rámci těchto pojistek obvykle získáte také krytí pro případ fyzické krádeže nebo ztráty platební karty, ale i nejrůznějších osobních věcí, například mobilního telefonu. Další banky do pojištění zahrnují třeba i platbu psychologa pro toho, kdo řeší problémy v online světě. Rozsah pojištění vždy závisí na konkrétní bance, respektive pojišťovně, která pro danou banku pojištění zprostředkovává.

Hypotéka nemusí vždycky klapnout, ani když se zdá, že je vše v pořádku.

Posted on by Tomáš

Většina podmínek, které musíte splnit pro hypotéku na určitou částku, se dá zjistit dopředu. Přesto může nastat situace, že Vám ve finále banka vystaví stopku. Zádrhel přitom nejčastěji bývá v prokazatelnosti bonity. Zásadní roli hrají i registry a samotná nemovitost. Na co si tedy dát pozor?

Parametrů pro schválení hypotéky je hodně. Často se ale mluví jen o příjmu. Jenže do scoringu vstupuje celková bonita, celkové cashflow žadatelů. A posuzuje se také kupovaná nemovitost. Jak přesně, to má každá banka nastavené trochu jinak.

Abyste s žádostí opravdu uspěli, je dobré si zjistit nejen základní informace o sledovaných parametrech. Vyplatí se jít víc do hloubky, ptát se rovněž na detaily. Tím můžete dopředu eliminovat riziko, že vám banka či stavební spořitelna žádost o úvěr na bydlení nakonec zamítne, i když na začátku se zdálo vše být v pořádku.

Není příjem jako příjem

Nejčastějším důvodem zamítnutí žádosti bývá nedostatečná bonita žadatele. Přičemž zádrhel bývá v příjmech. Ty jsou totiž jedním z nejdůležitějších pilířů pro konstrukci hypotečního úvěru a v konečném důsledku často rozhodují o poskytnutí či neposkytnutí úvěru.

Pokud má být konkrétní typ příjmu uznán, musí splňovat základní parametry jako je trvalost, pravidelnost a udržitelnost příjmu a jeho transparentní prokazatelnosty. Vše, co se odehrává mimo uvedená pravidla, lze jen velmi těžko akceptovat jako započitatelné příjmy.

U každého příjmu navíc může být rozhodnuto, zda bude započítána jen jeho část, některé typy mají stanoveny koeficient uznatelného příjmu.

S příjmy ze zahraničí je to složitější

Standardně tak banky akceptují základní typy příjmů, tedy příjmy ze zaměstnaneckého poměru (ze závislé činnosti) a z podnikání v České republice. Příjmy ze zahraničí byly po omezenou dobu vyjmuty z kategorie akceptovatelných příjmů, nicméně momentálně se jejich akceptovatelnost částečně vrací.

Jejich uznání ale může být komplikovanější. Snazší to bude s příjmy ze zaměstnání v zahraničí. Příjmy z podnikání ze zahraničí jsou ve velké míře v českých bankách tabu. U zahraničních příjmů je navíc zohledněn koeficient kurzovního rizika, což v praxi znamená, že ho banka neuzná celý, ale například jenom ze 70 procent. Kromě toho hraje u těchto příjmů roli například i státní příslušnost, místo pobytu či rodinná situace.

Které příjmy banka ještě uzná

Existují ale ještě i další typy příjmů, s nimiž banky umí pracovat. Žadatel může využít i příjmy z pronájmu, peněžitou podporu v mateřství či rodičovský příspěvek. Akceptují se i důchody starobní, invalidní třetího stupně, někde je možné akceptovat i druhý stupeň.

V potaz lze vzít také diety. Například řidičům kamionů jsou podle Horňáka diety vesměs započítávány, nicméně obvykle jen do 50 procent základního příjmu. A podobně i u dalších z uvedených doplňkových příjmů bývá brána na zřetel jen část. Například má banka stanovené, že mohou tvořit maximálně 30 procent z celkových příjmů žadatele.

Které příjmy banka neakceptuje

S jinými typy příjmů už může být problém. Neakceptujeme například sociální dávky vyplácené z důvodu slabého sociálního postavení, jednorázové příjmy, dohody o provedení práv či příspěvky na péči. A problém bývá také u dohod o provedení práce nebo o pracovní činnosti, pokud z nich nejsou placené odvody. Žádná banka také neuzná příjem ve zkušení době.

A potíže mohou mít podle Veroniky Hegrové z online srovnávače hypoték hyponamiru.cz i začínající podnikatelé, kteří ještě nepodávali ani jedno daňové přiznání. Kdo začal podnikat letos v lednu, musí si na uznání příjmu počkat minimálně do ledna příštího roku, až oficiálně doloží příjmy v daňovém přiznání.

Odhad se nemusí rovnat kupní ceně

Situace se může zkomplikovat rovněž kvůli nemovitosti, kterou si chcete koupit. Zásadní roli hraje ocenění nemovitosti, které zpracovává odhadce banky a nemusí notně vyjít na kupní cenu.

Jinými slovy, to, že kupujete nemovitost například za 4 miliony, neznamená, že ji také banka na tuto cenu odhadne. Odhad může vyjít třeba jen na 3,7 milionu, což znamená, že vám banka na dům či byt nepůjčí tolik, kolik byste potřebovali. Pokud klient není schopen vzniklý rozdíl pokrýt z vlastních zdrojů nebo souhrnnou hodnotu nemovitosti navýšit tak, že přidá k pořizované nemovitosti ještě další, pak v konečném důsledku bude snížená hodnota nemovitosti stopkou pro takový obchodní případ.

Pak jsou zde ještě podmínky, které musí splňovat samotná nemovitost. Nemovitost, která vstupuje do zástavy, musí být bez právních vad a dalších zatížení, například některých věcných břemen. Problém může představovat špatný technický stav nemovitosti, špatná lokalita či záplavová zóna. U rodinný domů musí být vyřešená také přístupová cesta. Jednání s bankou mohou zkomplikovat i nesrovnalosti v dokumentech.

Pozor na negativní záznam v registrech

Zcela samostatnou kapitolu pak představují úvěrové registry (SOLUS, CBCB). Ty obsahují záznamy jak pozitivní, tak negativní. Ty první znamenají plusové body. Pokud máte nebo jste měli úvěr, bezproblémově ho dlouhodobě splácíte, je to pro banku velmi pozitivní informace. Pro banku je totiž vždy bezpečnější klient, o kterém získá informace tohoto charakteru než klient, o jehož platební morálce nic neví.

Negativní záznam naopak znamená překážku. Pro banky bývají problematické aktuální a historicky dlužné splátky (částky) a statusy jako je zesplatněná pohledávka, odepsaná pohledávka či restrukturalizovaná pohledávka. Pohledávky jsou řešeny individuálně, a tedy je možné problémové záznamy kompenzovat lepším zajištěním či bonitou.

Problémem mohou být v některých finančních institucích i exekuce, byť v minulosti, nebo dluhy na zdravotním a sociálním pojištění.

Negativní záznamy jsou v registrech viditelné ještě čtyři roky po skončení daného závazku. Pokud jsou to nebankovní závazky jako například telefonní poplatky, je záznam viditelný rok.

O svých závazcích by měl mít každý přehled, nicméně podle hypotečních poradců se relativně často stává, že lidé o záznamu v registrech nevědí. Proto je vhodné si před tím, než o hypotéku požádáte, nechat udělat výpis z těchto registrů.

Řidiči nad 65 let nebudou muset povinně k lékaři.

Posted on by Tomáš

Řidiči, kteří oslaví příští rok 65. narozeniny, dostanou od státu „dárek“. Nemusí jít na povinnou lékařskou prohlídku, aby mohli dál řídit auto. Věková hranice se posouvá o pět let. Jak prohlídka vypadá a co musí senioři splnit?

Doposud musí na povinnou lékařskou prohlídku každý řidič či řidička, kterým se blíží 65. narozeniny. Lékařské potvrzení o tom, že jsou způsobilí řídit vozidlo musí totiž získat nejpozději v den narozenin. Od ledna 2026 se tato věková hranice posune na 70 let. Rozhodlo o tom Ministerstvo zdravotnictví spolu s Ministerstvem dopravy.

Nově tedy bude prohlídka povinná až pro řidiče sedmdesátníky. A každé dva roky ji budou muset opakovat.

Jak lékařská prohlídka vypadá?

Na povinnou lékařskou prohlídku musí řidič senior ke svému praktickému lékaři. Prohlídka zahrnuje celkové posouzení zdravotního stavu a nehradí ji pojišťovna. Cena vyšetření se pohybuje v rozmezí od 300 do 700 korun, záleží na ceníku lékaře.

„Vyšetření zahájí odběr anamnézy, kdy lékař posoudí celkový zdravotní stav. Následuje fyzikální vyšetření, měření krevního tlaku, kontrola srdce, nervového systému, pohybového aparátu, zraku a sluchu,“ uvádí Martina Bábová, praktická lékařka kliniky Venova.

Součástí prohlídky je také posouzení užívaných léků, které ovlivňují schopnost řízení a posouzení výskytu onemocnění, která vylučují nebo omezují způsobilost k řízení. To může být například demence, epilepsie, těžké srdeční choroby nebo diabetes. „Podle potřeby může lékař doplnit laboratorní testy nebo si vyžádat konzultaci u specialistů,“ doplňuje Bábová.

Podle zkušeností praktických lékařů až 15 procent řidičů nedorazí do ordinace včas nebo vůbec. Nejčastějším důvodem zanedbání povinné lékařské prohlídky jsou obavy, že o řidičský průkaz přijdou.

„Většina řidičů je schopna prohlídkou projít. Odhadem o způsobilost přijde kolem pěti procent řidičů nad 65 let, u vyšší věkové kategorie nad 75 let je to zhruba deset procent. Lékař může také vydat zdravotní posudek s omezením, kdy si řidič smí sednout za volant, například jen s dioptrickými brýlemi, za denního světla nebo může ujet jen určitou vzdálenost,“ popisuje lékařka.

Jedním z nejčastějších důvodů pro vydání povolení řízení s omezením je zhoršení zraku. „Už tři čtvrtě dioptrie stačí na to, aby řidič zahlédl chodce ze vzdálenosti o polovinu kratší než řidič bez dioptrické vady. Navíc řidiči se špatným zrakem vůbec nepostřehnou až čtvrtinu dopravních značek,“ vysvětluje důvod Pavel Stodůlka, přednosta sítě očních klinik Gemini.

Papír noste u sebe

Řidiči často nevědí, že mají povinnost mít originál lékařského posudku o zdravotní způsobilosti vždy u sebe. V případě, že ho jen zapomenou, mohou ho bez sankce doložit zpětně. Když to neudělají, o řidičák můžou i přijít.

„Pokud řidič nesplní podmínku povinné lékařské prohlídky, tak se dopouští přestupku, pokud nemá při řízení posudek u sebe a na výzvu kontrolního orgánu ho nepředloží, tak kontrolní orgán oznamuje obecnímu úřadu s rozšířenou působností příslušnému podle místa pobytu pochybnost o jeho zdravotní způsobilosti k řízení motorových vozidel. Úřad pak daného řidiče vyzve k přezkoumání zdravotní způsobnosti, tedy k prohlídce u lékaře,“ přibližuje Alena Mühl z odboru komunikace Ministerstva dopravy.

Pokud se řidič, kterému je nařízeno přezkoumání zdravotní způsobilosti ve stanovené lhůtě prohlídce nepodrobí, považuje se za zdravotně nezpůsobilého a o řidičské oprávnění přijde.

Pokud řidič senior prohlídkou neprojde a posudek nezíská, může se odvolat nebo požádat o přezkumné řízení. „Odvolání proti rozhodnutí je nutné podat úřadu, který jej vydal, do 15 dnů ode dne jeho obdržení,“ dodává Martina Bábová.

Nehodovost roste po 75. věku

Ke změně rozhodnutí státu přispěly i statistiky. Z nich vyplývá, že řidiči v seniorním věku jsou v lepším zdravotním stavu než dříve a nepatří mezi rizikové. „Senioři ve věkové skupině 65 až 74 let nepatří k nejrizikovějším věkovým skupinám z hlediska usmrcených a těžce zraněných v silničním provozu,“ říká Alena Mühl.

To potvrzuje i mluvčí Ministerstva zdravotnictví Ondřej Jakob: „Objektivně není dán důvod pro udržování hranice 65 let, zvláště s přihlédnutím k posouvání věku odchodu do důchodu a také s přihlédnutím k zavedené praxi ve státech západní Evropy, kde věková hranice není v mnoha státech vůbec stanovena nebo je vyšší než u nás.“

Například ve Finsku, na Kypru, ve Slovinsku či Spojeném království je hranice 70 let. Nizozemsko zvýšilo věkovou hranici pro povinné zdravotní prohlídky na 75 let.

Podle Aleny Mühl jsou lidé ve věku 65 až 70 let často zdravější a aktivnější než předchozí generace. „Tento pokrok je výsledkem lepší lékařské péče, kvalitnějšího životního stylu a účinnější prevence nemocí. Moderní medicína a technologie umožňují seniorům žít déle a s lepším zdravím. Lepší výživa, pravidelná fyzická aktivita a vyšší povědomí o zdraví přispívají k jejich dobrému fyzickému a mentálnímu stavu,“ zdůvodňuje nová pravidla Mühl.

Podle BESIPu se počet dopravních nehod u seniorů začíná zvyšovat od 75 let. V loňském roce došlo v Česku k více než 92 tisícům dopravním nehod, senioři způsobili zhruba 12 tisíc z nich. Řidičské oprávnění vlastní přes sedm milionů lidí, z toho je zhruba 1,6 milionu řidičů starších 65 let. Výjimkou nejsou ani šoféři starší 85 let. Těch je kolem sta tisíc.

Při krachu banky si pojištěné vklady vyberete i online.

Posted on by Tomáš

Vklady v bankách, stavebních spořitelnách a družstevních záložnách jsou ze zákona pojištěné až do výše 100 tisíc eur (přibližně 2,4 milionu korun). Pokud banka zkrachuje, Garanční systém finančního trhu klientům vyplatí náhradu pojištěných vkladů – například milion korun uložený v bance je vyplacen celý.

Doteď si lidé museli peníze vyzvednout osobně na pobočce takzvané vyplácející banky (aktuálně Komerční banka). Od roku 1995 takto proběhlo už dvacet výplat, naposledy při krachu Sberbank.

Nově však mohou klienti využít také online výplatu přes bankovní identitu.

„Podle dat z ledna letošního roku využívá bankovní identitu již 4 650 000 lidí a jejich počet stále roste. Proto jsme pro příští výplaty náhrad vkladů zavedli možnost požádat o výplatu náhrady i online – a to s využitím bankovní identity,“ říká výkonná ředitelka Garančního systému finančního trhu Renáta Kadlecová.

Půjde podle ní o další z možností, jak si prostředky vyzvednout – možnost osobní návštěvy pobočky vyplácející banky, korespondenční žádosti či zplnomocnění třetí osoby zůstane stále zachována.

Všem fyzickým osobám s trvalým pobytem v Česku a se zřízenou bankovní identitou bude umožněno vyřídit si a převzít náhradu online. Výběr náhrady vkladů online budou moci využít také klienti Komerční banky, kteří mají zřízenu službu KB klíč.

„Na speciálně zřízených stránkách vyplácející banky – tedy aktuálně Komerční banky, budou klienti po ověření prostřednictvím bankovní identity vyzváni k zadání čísla účtu, na který si přejí náhradu zaslat. Náhradu lze tímto způsobem poukázat pouze na účty vedené v České republice,“ popisuje Kadlecová.

O všech způsobech převzetí náhrady vkladů, termínu výplat a také o celkové částce k výplatě budou klienti v případě krachu finanční instituce informováni doporučeným dopisem, který jim garanční systém zašle na adresu trvalého pobytu, který má padlá finanční instituce k dispozici. Veškeré informace o postupu pro získání náhrady jsou také popsány na webu Garančního systému.

Garanční systém finančního trhu (GSFT) je zákonem zřízená instituce pro zajištění, správu a použití finančních prostředků k zabezpečení a udržení stability finančního trhu v České republice. Spravuje dva fondy.

Prvním je Fond pojištění vkladů, do kterého povinně přispívají všechny banky, stavební spořitelny a družstevní záložny se sídlem v České republice a pobočky bank z jiných než členských zemí EU. Ten je používán při krachu finanční instituce.

Druhým je Fond pro řešení krize, který slouží ke shromažďování finančních prostředků, které se použijí v případě ohrožení stability některé z finančních institucí. Tedy tak aby nebylo nutné ukončit její existenci.

V rámci zákonného pojištění vkladů jsou pojištěny kreditní zůstatky na běžných, termínovaných či vkladových účtech nebo vkladních knížkách, vklady potvrzené vkladovým certifikátem, vkladním listem či jiným obdobným dokumentem.

Pojištění vkladů u GSFT garantuje lidem náhrady za vklady vedené u bank, stavebních spořitelen a družstevních záložen se sídlem v ČR a u poboček bank se sídlem mimo Evropskou unii ve výši 100 % vkladu, maximálně do výše odpovídající částce 100 tisíc eur na jednoho klienta v jedné bance. Garanční fond uzavřel dohodu o přeshraniční spolupráci se Slovenskem, Rakouskem, Maďarskem, Polskem a Německem, což pro klienty zahraničních bank v Česku z těchto zemí znamená jistotu rychlé výplaty ze zákona pojištěných peněz.

Kdy je cykloasistence zdarma a jak funguje?

Posted on by Tomáš

I cyklistovi může pomoct asistenční služba, podobně jako je to běžné u auta. Menší poruchu opraví na místě, při větším problému odveze Vás i kolo, kam potřebujete. A Vás to nemusí stát nic navíc. Možná na ni dokonce máte nárok, ani o tom nevíte.

Během výletu na kole vám píchla duše, přetrhl řetěz, stala se nehoda nebo třeba rozbilo elektrokolo. Sami nedokážete kolo opravit a nemůžete pokračovat v jízdě. Nezvládáte ho ani dotlačit k vašemu autu nebo nejbližšímu vlaku, protože zbývá ještě plno kilometrů. A třeba se blíží večer a navíc jste na výletě s dětmi.

Pomoct vám může pojištění cykloasistence. Funguje podobně jako havarijní pojištění s asistencí u auta. Když nedokáže pomoct přímo na místě, odveze vás i kolo.

Užitečnou službu můžete získat zdarma na celý rok. Dvě banky (Česká spořitelna a Komerční banka) ji nabízejí jako bonus k prémiovým účtům. U některých pojišťoven je automaticky součástí lepší varianty pojištění domácnosti, případně cestovního pojištění. Výjimečně si ho můžete sjednat i jako připojištění k některému většímu pojištění.

Za chvíli popíšeme, jak taková cykloasistence funguje – hlavně co všechno zahrnuje a na co si naopak dát pozor.

Ještě předtím ale připomeňme, že cyklistům se mohou vyplatit i další pojištění, která dnes rozebírat nebudeme: pojištění kola proti krádeži (bývá součástí pojištění domácnosti, případně cestovního pojištění), úrazové pojištění (hlavně v zahraničí), pojištění odpovědnosti (když vy nebo vaše děti někomu nechtěně způsobíte škodu) a nově také „povinné ručení“ na silnější elektrokolo při cestě za hranice.

Co pokrývá pojištění cykloasistence?

Stejně jako jiné pojištění kryje také cykloasistence hlavně náhlé, nahodilé komplikace, které vám neumožňují pokračovat v cestě. Nejčastěji půjde o přetržený řetěz, defekt duše či pláště nebo poruchu elektrokola.

Jednoduché opravy vyřeší asistenční služba přímo na místě. Při větším problému zajistí přepravu kola i cyklisty do nejbližšího cykloservisu, do místa ubytování, k zaparkovanému autu nebo třeba k vlaku. Maximální vzdálenost bývá 50 kilometrů, takže například z výletu v západních Čechách vás neodvezou až domů na Moravu.

Některá pojištění cykloasistence kryjí také zdravotní indispozici – typicky úraz, který vám znemožňuje bezpečně pokračovat v cestě. U vážných úrazů – hlavně těch, které ohrožují život – je ale pochopitelně potřeba volat rychlou záchrannou službu.

Rozsah situací, kdy vám cykloasistence pomůže, se liší podle jednotlivých pojišťoven. Lepší nabídky zahrnují i pomoc v případě krádeže, loupeže, vandalismu, vybití baterie elektrokola, úschovu nepojízdného kola, případně i zapůjčení náhradního kola nebo výdaje na vyzvednutí opraveného kola, v cizině pak také tlumočníka na telefonu.

Cykloasistence se obvykle vztahuje na celou společně cestující rodinu (členy domácnosti). Nevadí tedy, že je smlouva psaná na vás, když se při výletě rozbila kola vašich dětí nebo partnera. Jen pozor na to, že některé pojišťovny omezují rodinu maximálně čtyřmi osobami.

Pojištění cykloasistence až na výjimky platí pouze na území České republiky. Většina pojišťoven k tomu přidává ještě až 50 kilometrů za hranice sousedních států, u některých je přesah kratší (30 kilometrů za hranicemi u Kooperativy) nebo službu omezují opravdu jen na území Česka (ČSOB). Pokud je cykloasistence součástí cestovního pojištění do zahraničí (pojišťovna Vitalitas), můžete ji využít téměř po celé Evropě.

Asistenční vozidlo vám pomůže jen tam, kam pro vás může dojet – tedy v zásadě na pozemních komunikacích. Nemůže zajet do lesa, když tam nevede zpevněná cesta pro auta, nebo například na úzkou cyklostezku, navíc třeba v národním parku.

Proto bude nejspíš potřeba, abyste nepojízdné kolo dopravili na nejbližší silnici nebo parkoviště. Některé smluvní podmínky jsou napsané přísněji a vylučují poskytnutí asistenčních služeb, pokud k události (poruše, nehodě) došlo mimo veřejnou komunikaci (silnici alespoň třetí třídy) nebo mimo cyklostezku či aspoň značenou cyklotrasu. Na to je kdyžtak dobré myslet ještě před nahlášením „pojistné události“.

Limity a stropy pro pojištění cykloasistence

Čerpání asistenčních služeb bývá omezené jak počtem zásahů během roku, tak celkovou částkou na jednu událost nebo konkrétní úkony.

Například prémioví klienti Komerční banky mohou využít pomoc až dvanáctkrát za rok. Totéž uvádí Česká spořitelna (Erste Premier), navíc zmiňuje maximální výši 4000 korun na jednu událost.

Kooperativa má limit na jeden zásah 10 000 korun, při účasti nezletilé osoby 15 000 korun. Podle pojistných podmínek má klient nárok na tři asistenční zásahy v průběhu roku.

Vitalitas má celkový limit 15 000 korun na pojistnou událost. A třeba Axa pokrývá 30 minut práce na místě plus 1500 korun pro přepravu kola a cyklisty.

Limit na samotnou opravu na místě bývá nízký, obvykle 1000 (například Kooperativa) nebo 1500 korun (Axa) včetně materiálu. Zbytek si kdyžtak musíte doplatit sami. Výrazně vyšší strop má ČSOB pojišťovna – hradí opravu na místě až do stropu 10 000 korun.

Dobré pojištění vám zpětně proplatí i opravu kola v servisu. Například u Komerční banky to může být dvakrát ročně, pokaždé maximálně 1000 korun. Uniqa zaplatí opravu až do výše 5000 korun.

Kdy pojištění cykloasistence nepomůže?

Vedle zmíněných situací a limitů mají pojišťovny takzvané výluky. Obecně mezi ně patří jízda pod vlivem alkoholu nebo jiných návykových látek, úmyslné poškození kola, jízda na zakázaných místech (například v národním parku mimo značené stezky). Pojištění se nevztahuje na cyklistické závody, kaskadérskou činnost, narazit můžete i při využití kola k výdělečné činnosti (podnikání).

Pojišťovny vylučují asistenci, jestliže kolo bylo v nepojízdném stavu už před zahájením cesty, případně když jste ho začali opravovat ještě před výjezdem a během opravy pak potřebujete pomoc. Smůlu také můžete mít, pokud jste zanedbali pravidelnou údržbu kola nebo jste na něm prováděli „úpravy v rozporu s pokyny výrobce“.

Na pomoc zřejmě nebudete mít nárok při drobných poruchách, které nebrání další bezpečné jízdě. Například Česká spořitelna (Erste Premier), ČSOB pojišťovna nebo Uniqa výslovně zmiňují spadlý řetěz. Uniqa nekryje ani vyfouklé nebo píchnuté pneumatiky.

Jak už jsme napsali, jen některá pojištění vás zachrání pří vybité baterii elektrokola, při zdravotních problémech nebo alespoň kousek za hranicemi.

Stejně jako při jiných pojištěních byste měli obecně plnit takzvanou prevenční povinnost – tedy předcházet škodám. Některé pojišťovny výslovně zmiňují, že máte dodržovat pravidla bezpečné jízdy a používat ochranné pomůcky, přinejmenším helmu.

Na druhou stranu pojištění cykloasistence je velkorysé k lidem, kteří například vyjedou na výlet bez alespoň nejnutnějších prostředků pro běžnou opravu kola nebo kteří neumějí ani jednoduché opravy. Některé smluvní podmínky sice varují před „hrubou nedbalostí“, nicméně například produktové letáky pojišťoven často uvádějí právě tyto relativně drobné a běžné závady jako typické případy, kdy pojištění pomůže.

Kdo nabízí pojištění cykloasistence?

Dobrá zpráva je, že pojištění cykloasistence můžete mít prakticky zadarmo v rámci jiné, větší služby.

Jako součást benefitů k prémiovému bankovnictví ho nabízejí Česká spořitelna (program Erste Premier) a Komerční banka (KB Premium, dříve Top nabídka). Klienti, kteří splňují podmínky pro prémiový účet, mají pojištění cykloasistence – a řadu dalších výhod – automaticky.

V rámci pojištění domácnosti mají cykloasistenci automaticky klienti Kooperativy (jen při sjednání varianty Komfort) a ČSOB pojišťovny (pojištění Můj domov), volitelně si ho lze přikoupit v Uniqa. Pro představu: Klienti Kooperativy v loňském roce využili cykloasistenci 67krát, letos zatím dvacetkrát, upřesňuje mluvčí Marek Vích.

Můžete ho mít také jako součást cestovního pojištění pro celou Evropu (pojišťovna Vitalitas) nebo tuzemského cestovního pojištění (Axa Assistance).

Cykloasistenci jste mohli dostat i jako bonus při nákupu nového kola u některých prodejců, případně si ho u nich zaplatit samostatně.

Některé pojišťovny a asistenční služby, které cykloasistenci nabízely, s ním ale už skončily.

Například Česká pojišťovna, která spustila cykloasistenci od roku 2017 v rámci pojištění domácnosti. „Pojištění cykloasistence již několik let nenabízíme, jelikož ze strany klientů o něj nebyl dlouhodobě zájem. V dohledné době o jeho zařazení neuvažujeme,“ říká Pavlína Adámková z tiskového oddělení Generali České pojišťovny.

S pojištěním cykloasistence skončila také Allianz – doménu cykloasistence.cz má sice stále zaregistrovanou, ale nefunkční. „V současné době pojištění cykloasistence nenabízíme,“ potvrzuje Kateřina Novotná z tiskového oddělení Allianz pojišťovny.

Cykloasistence už není ani v nabídce asistenční společnosti ÚAMK, která dříve umožňovala její samostatné sjednání pod názvem Cykloasist ve dvou variantách. A podle dostupných informací s ním skončila také Eurocross Assistance (produkt CykloMobilita24).

Cykloasistenci zatím nenabízí ani společnost PFP, zprostředkovatel specializovaného pojištění BikePlan, jehož pojistitelem je HDI Global Specialty. BikePlan zahrnuje majetkové pojištění (krádež, zničení kola a podobně) i pojištění odpovědnosti. „Od prodejců kol víme, že o cykloasistenci – samostatně prodejnou – byl velmi malý zájem. Mně osobně by se líbila, ale nabídky, které jsme obdrželi, byly přemrštěné,“ říká Daniela Grundel, obchodní ředitelka BikePlan.cz.

Kolik stojí pojištění cykloasistence samostatně?

Pojištění cykloasistence si v současnosti – alespoň podle našeho průzkumu – bohužel nemůžete sjednat zcela samostatně. Banky a pojišťovny ho nabízejí buď automaticky jako součást jiného (většího) produktu, nebo jako volitelné připojištění k jinému pojištění.

Přikoupit cykloasistenci pro téměř celou Evropu a se širokým krytím si lze k cestovnímu pojištění od pojišťovny Vitalitas, kterou vlastní OZP. Stojí 12 korun na osobu za den, takže za týdenní dovolenou (například od soboty do soboty) si připlatíte 96 korun na osobu.

V pojišťovně Uniqa si lze sjednat cykloasistenci jako volitelný doplněk k pojištění domácnosti či stavby. „Asistence se vztahuje až na čtyři kola, která užívá pojištěný a ostatní členové jeho společné domácnosti. Běžná roční cena za cyklo asistenci je přibližně 100 korun, v závislosti na ostatních parametrech pojistné smlouvy,“ upřesňuje mluvčí Veronika Hešíková.

V čem se liší zpětná hypotéka od klasické hypotéky?

Posted on by Tomáš

O hypotéku byste měli žádat v aktivním věku, pokud jste již v důchodu, jsou Vaše šance na získání hypotečního úvěru nulové. Toto tvrzení však neplatí u produktu s názvem zpětná (reverzní) hypotéka, která je určena výhradně seniorům. Kdo a za jakých podmínek může zpětnou hypotéku získat? Jak se tato půjčka splácí a kdo na ní nejvíce vydělá?

Zpětná hypotéka – peníze navíc na stáří, nebo léčka na důvěřivé seniory?

S klasickou hypotékou má zpětná hypotéka, která také získala označení seniorská hypotéka, společné pouze to, že dochází k omezení vlastnického práva vkladem zástavního práva k nemovitosti. Tento produkt je určen výhradně pro seniory starší 60 let, kteří vlastní nemovitost, ve které bydlí, a nutně potřebují finanční injekci nebo jen hledají přilepšení k nízkému důchodu. Na jedné straně stojí poskytovatel zpětné hypotéky (nebankovní společnost), který výměnou za vložení zástavního práva na dům či byt poskytne seniorovi jednorázový finanční obnos nebo bude vyplácet pravidelnou rentu. Na druhé straně je dlužník, příjemce půjčky či pravidelné renty.

Na jaké výhody láká zpětná hypotéka?

Na první pohled by se mohlo zdát, že se jedná o výhodný produkt, který nabízí starším lidem možnost, jak zvýšit svou životní úroveň. Jakmile ale nahlédneme tomuto produktu blíže na zoubek, zjistíme, že není všechno zlato, co se třpytí. Vlastník nemovitosti se zaručí nemovitostí a za to získá doživotní rentu či jednorázovou částku, kterou není nutné pravidelně splácet. Věřitel po vás dokud žijete nechce ani splátku jistiny, ani úroku. Důchodce je navíc uchlácholen tím, že i nadále zůstává vlastníkem nemovitosti.

Na zpětné hypotéce vydělá především její poskytovatel

A teď si ukážeme, jak to je v reálu. Tím, že důchodce zůstává vlastníkem, má povinnost hradit veškeré náklady spojené s provozem a nutnou údržbou nemovitosti, aby nedošlo ke snížení její hodnoty. Nemovitost musí být samozřejmě pojištěna, pojištění hradí také vlastník. Dále pak důchodce zaplatí náklady v podobě poplatku za uzavření smlouvy, za vklad zástavního práva do katastru nemovitostí a za odhad nemovitosti.

Dům či byt je již nadosmrti zatížen hypotékou. Bez souhlasu poskytovatele tedy nemůžete dům prodat, rekonstruovat, převést jej na jiného vlastníka ani použít jako předmět ručení v případě, že byste chtěli svým dětem pomoci k získání hypotéky.

Váš věk rozhodne o tom, kolik za nemovitost dostanete

Výše úvěru, kterou výměnou za zástavu nemovitosti dostanete, se bude lišit podle stavu nemovitosti a věku žadatele o úvěr. Obecně platí, že čím hodnotnější nemovitost vlastníte a čím starší jste, tím více peněz dostanete. V praxi si žadatel přijde na maximálně 10 – 50 % hodnoty nemovitosti.

Jak ven z pasti jménem Reverzní hypotéka?

Jak už jsme zmínili, zdánlivou výhodou zpětné hypotéky je to, že se půjčka nemusí pravidelně splácet. Důchodce tedy nic nesplácí, což však neznamená, že se nikde nesčítají úroky, které je spolu s dlužnou jistinou po smrti vlastníka nemovitosti nutné uhradit. Ke splacení jistiny úvěru včetně připsaných úroků dochází obvykle až po smrti seniora, kdy je vzniklý dluh řešen v rámci dědického řízení.

Prodej nemovitosti po smrti dlužníka však není nezbytně jedinou cestou, jak úvěr splatit. Dědicové mohou vyplatit úvěr ze svého a nemovitost jim v takovém případě zůstane.

Předčasné splacení reverzní hypotéky? Ano, je to možné

Úvěr lze také předčasně splatit, ovšem výše úroků a RPSN odpovídají přibližně úročení klasických spotřebitelských úvěrů, takže se bavíme o úrokových sazbách kolem 10 – 12 %. K předčasné úhradě dluhu ještě před smrtí dlužníka tak nedochází příliš často, protože se ve finále jedná o poměrně drahý produkt, který sice nesplácíte, ale jednou draze zaplatíte svou nemovitostí.

Banky dávají od zpětných hypoték ruce pryč

Žádná česká banka vám zatím zpětnou hypotéku nenabídne, i když některé tuto možnost do budoucna nevylučují. Pokud vás tedy někdo v blízké době osloví s nabídkou reverzní hypotéky, bude to pouze nebankovní poskytovatel úvěrů. O to více byste měli být obezřetní při čtení všech smluvních podmínek. Podmínky poskytnutí zpětné hypotéky totiž nejsou v české legislativě nijak konkrétně vymezeny, v podstatě se jedná o spotřebitelský úvěr, a proto se v praxi také dost často podmínky této hypotéky liší.

Hypotéka na cokoli? Americká hypotéka

Pokud potřebujete větší finanční obnos, můžete se zaručit nemovitostí a chcete nižší úrokovou sazbu než v případě klasických spotřebitelských úvěrů, je možným řešením americká hypotéka. Od klasické hypotéky se liší tím, že ji můžete použít na cokoli a splatnost si na rozdíl od spotřebitelského úvěru můžete natáhnout klidně i na 20 let. I když se jedná o produkt, který nabízí také banky, zástavě nemovitosti se ani zde nevyhnete. Proto důkladně zvažte, jaké jsou vaše možnosti a zdali budete schopni půjčku splácet také v budoucnu.

Drobné z plateb kartou investujete nebo dáte na spoření.

Posted on by Tomáš

Za každý nákup platební kartou automaticky pár korun bokem. Podívejte se, které z tuzemských bank obdobnou službu nabízí. Navíc máme i návod, jak si spořicí automat zapnout.

Jedna ze služeb, která zaokrouhluje karetní platby a převádí drobné částky – v tomto případě do podílových fondů – je služba ČSOB Drobné. Právě ta přitom tento týden slaví pětileté výročí.

Prvenství zde nicméně patří Equa Bank, která obdobnou službu představila už v roce 2018. Banka dnes ovšem na našem trhu nepůsobí, respektive v roce 2022 přešla pod Raiffeisenbank. Právě Raiffka přitom odkládání drobných na spořicí účet pod názvem Drobné spoření spustila loni, stejně jako Česká spořitelna svoji službu Platím a spořím.

Dlouhodobě můžou peníze v návaznosti na karetní transakce ukládat na spoření také klienti mBank se spořicím účtem mSpoření.

Platím a Spořím od České spořitelny

Pokud jste klienty České spořitelny a chcete využít funkci automatického spoření s názvem Platím a spořím, vedle běžného účtu musíte mít u banky otevřený také účet spořicí. Samotné odkládání funguje tak, že Spořitelna každou platbu debetní kartou zaokrouhlí na nejbližších 10 Kč a rozdíl přepošle na váš spořicí účet.

Kdo by chtěl spoření uspíšit, může zapnout funkci Spořím víc a ke každé zaokrouhlené částce přidat dalších 10, 20 nebo 30 Kč.

Jak službu aktivovat v Georgi?

  • V aplikaci George se proklikněte do detailu vašeho účtu.
  • V horní části obrazovky najděte možnost Funkce a klepněte na ni.
  • Funkci Platím a spořím najdete až ke konci výčtu pod nadpisem Chytré spoření.
  • Poté, co tuto funkci rozkliknete, si můžete ještě pročíst, jak služba funguje a případně rovnou aktivovat funkci Spořím víc.
  • V následujícím kroku potvrdíte, na jaký spořicí účet od ČS chcete nechat drobné posílat a potvrdíte.

Pokud už byste o drobné spoření nestáli, v Georgi se opět proklikejte na funkci Platím a spořím: deaktivaci najdete vpravo nahoře pod třemi tečkami u zařízení Android, nebo ozubeným kolečkem u zařízení IOS.

ČSOB Drobné

Klientům, kteří si aktivují službu ČSOB Drobné, banka každou platbu kartou zaokrouhlí na nejbližší násobek 20 Kč a rozdíl následně investuje do vybraného podílového fondu. Na rozdíl od ostatních bank, které v rámci automatického spoření posílají peníze pouze na spořicí účet, je tedy u ČSOB třeba počítat s rizikem, že o naspořené drobásky můžete ve výsledku přijít.

Podílový fond si zjednodušeně představte jako balík peněz, který dá dohromady skupina lidí a předá je investiční společnosti. Ta je rozloží do různých investic (akcie, dluhopisy). Každý, kdo do fondu vložil peníze, má pak určitý podíl na tom, co fond investicemi vydělá. Zároveň ale musí každý počítat s tím, že hodnota investice může i klesnout.

Služba jako taková je bez poplatku a funguje následovně: z platby ve výši 157 Kč půjdou na investice 3 Kč, při platbě 245 Kč 15 Kč. Banka ovšem vždycky čeká, dokud takto nenastřádáte 300 Kč a teprve tuto částku zainvestuje. “Klient ČSOB Drobných v průměru měsíčně odloží 529 korun, což je asi 18 korun denně. Nejvíce plateb se odehrává vždy v pátek,” říká Marcela Suchánková, výkonná ředitelka útvaru investice v ČSOB.

Kdo chce investovat víc, může si aktivovat službu Turbo, která odkládanou částku znásobí až na pětinásobek.

Takto nastřádané částky lze odkládat do jednoho ze 3 podílových fondů, který byste si měli zvolit s ohledem na váš rizikový profil. Tedy to, jak velké riziko kolísání hodnoty vaší investice jste schopní podstoupit, respektive jakou toleranci máte k případným ztrátám. Vycházet byste měli z vaší finanční situace, investičních zkušeností a cílů.

Pokud se s investováním teprve seznamujete, s určením vašeho profilu vám pomůže investiční dotazník. Tím musí ze zákona projít každý nový klient investiční společnosti. Smyslem je ochrana drobných střadatelů před investicemi do příliš rizikových, respektive pro ně nevhodných produktů.

V rámci služby Drobné budete mít následně na výběr ze 4 podílových fondů:

  • ČSOB Bohatství: 40 % akcie, 60 % dluhopisy,
  • ČSOB Odvážný zodpovědný: 54 % akcie, 43 % dluhopisy, 2 % hotovost.
  • ČSOB Opatrný zodpovědný: 35 % akcie a 65 % státní a korporátní dluhopisy,
  • ČSOB Velmi opatrný zodpovědný: 10 % akcie a 90 % státní a korporátní dluhopisy.

Akcie vs. dluhopisy

Když si koupíte akcie nějaké firmy, stáváte se jedním z jejích mnoha spoluvlastníků. Když se firmě daří a její hodnota na burze roste, roste s ní i cena vašich akcií. Někdy firma akcionářům vyplácí i část zisku, takzvanou dividendu. V momentě, kdy se ale firmě dařit přestane, může naopak cena vaší akcie klesnout a vy byste za její prodej utržili méně, než jste investovali. Investice do akcií tak představují vyšší riziko, na straně druhé ale také možnost vyššího výnosu.

Dluhopis je v podstatě půjčka, kterou dáte firmě nebo státu na určitou dobu. Během této doby vám daná firma nebo stát vyplácí úroky. Investice do dluhopisů s sebou tedy nesou menší riziko, ale většinou také méně vydělají.

Jak službu Drobné aktivovat v aplikaci Smart?

  • Poté, co se přihlásíte do aplikace Smart, klepněte v pravém dolním rohu na ikonu Nabídka a dále na dlaždici Investice. Službu Drobné uvidíte v nabídce jako první.
  • Po rozkliknutí nabídky stačí klepnout na Sjednat online.
  • Následuje zmíněný investiční dotazník, který vás nejprve poučí o tom, co jsou podílové fondy, jaké riziko je s investováním spojené, co je to investiční horizont apod. Na základě těchto informací potom uvedete, jaký typ investora podle vás jste, v jakém časovém horizontu chce investovat apod. Na základě vašich odpovědí vám banka vybere konkrétní podílový fond.
  • Poté bude třeba online odsouhlasit smlouvu o investičních službách a vybrat účet, ze kterého budou odcházet peníze do Drobných. Aktivací služby si totiž u banky, respektive její investiční společnosti, zřídíte investiční účet a přístup do Investičního portálu. Tady můžete následně kontrolovat, jak se vašim investicím daří.
  • Nato banka zpracuje smluvní dokumentaci, kterou si ideálně pročtete, odsouhlasíte a elektronicky podepíšete.
  • Pokud byste chtěli zapnout funkci Turbo, nebo přecházet mezi jednotlivými fondy, budete muset projít dalším o něco obsáhlejším investičním dotazníkem. Jakmile ho vyplníte, tyto funkce se vám odemknou.

Kdo by chtěl ČSOB Drobné na nějakou dobu uspat, může tak učinit přímo v aplikaci – stačí najít funkci s názvem Play & Pause. Střádání drobných se pozastaví, a pokud pauzu nezrušíte vy, služba se automaticky znovu spustí po 30 dnech. Zrušení služby jako takové vyřídíte pouze na pobočce banky, s ukončením není spojený žádný poplatek.

mBank: Pravidelné odkládání na spořicí účet

V případě mBank nejde o doplňkovou funkci či službu. Banka totiž na automatickém odkládání peněz z každé karetní transakce postavila jeden ze svých spořicích účtů. Konkrétně jde o účet s názvem mSpoření pro toho, kdo chce spořit opravdu pravidelně.

Součástí jeho aktivace je určení spořicího cíle, v rámci kterého zadáte částku, kterou byste chtěli naspořit a také lhůtu, během které  byste toho chtěli dosáhnout. Díky tomu ihned vidíte, kolik byste měli měsíčně odkládat.

Jakmile máte cíl nastavený, vyberete, jakým způsobem na něj chcete peníze odkládat. Zvolit samozřejmě můžete klasický trvalý příkaz, nadto ale můžete navázat spoření na platby kartou. Na výběr jsou následující 3 možnosti:

  • Zaokrouhlování transakcí: vaše platba se zaokrouhlí na stokoruny nahoru a přebytek poputuje na spořicí účet.
  • Procento z transakce: podle přednastaveného procenta banka převede odpovídající částku z vašeho mKonta na spořicí účet.
  • Fixní částka z každé platby: sami si zvolíte, jakou částku budete chtít po každé platbě na spoření posílat.

Oba způsoby spoření, tedy trvalý příkaz a spoření navázané na platby kartou, lze také zkombinovat. Podobných cílů s různě zvoleným způsobem spoření si můžete nastavit až 8.

Drobné spoření u Raiffeisenbank

Minimálně 10 Kč z každé platby kartou si mohou nechat automaticky posílat na spořicí účet také klienti Raiffeisenbank. Služba se jmenuje Drobné spoření a podobně jako u konkurence ji aktivujete jednoduše online v aplikaci banky.

Kdo by chtěl spořit rychleji, může si odkládat vyšší sumy, na výběr jsou 4 varianty: 10, 25, 50 a 100 Kč. Vždy ale musíte nasbírat přinejmenším 100 Kč, teprve ty banka následně převede na spoření.

Zároveň si můžete nastavit až 10 spořicích cílů a pro každý cíl nastavit samostatné drobné spoření. Tedy například na Finanční polštář 50 Kč, na Zábavu 10 Kč.

Podle tiskové mluvčí banky Terezy Kaiseršotové si službu dosud aktivovalo 50 tisíc klientů.

Jak si Drobné spoření aktivovat v aplikaci Raiffeisenbank?

  • Přihlásíte se do aplikace a zvolíte spořicí účet, na který budete chtít drobné posílat.
  • Ťuknete na nabídku Cíle.
  • Nastavíte, kam chcete převádět naspořené peníze. Buď vyberte spořicí cíl (pokud ho máte vytvořený) nebo zvolte Volné prostředky a banka vám bude peníze posílat rovnou na spořák.
  • Potom vyberete možnost Drobné spoření při platbě kartou.
  • Seznámíte se s tím, jak služba funguje a klepnete na Nastavit spoření.
  • Pokud byste chtěli Drobné spoření vypnout, musíte se k funkci dostat stejný způsobem a poté jednoduše klepnete na Vypnout.