Rubrika: Hypotéky

Česká národní banka nastavuje limity úvěrových ukazatelů pro poskytování hypoték. Aktuálně je pro banky závazná pouze horní hranice ukazatele LTV. Přečtěte si, jaké podmínky musíte splnit pro bezproblémové získání hypotéky v roce 2025.

Česká národní banka má ze zákona pravomoc upravovat vybrané podmínky pro poskytování hypotečních úvěrů. V praxi nastavuje hranice limitů úvěrových ukazatelů DTI, DSTI a LTV, kterými se musí všichni poskytovatelé hypoték řídit. „Zatímco do okamžiku účinnosti novely zákona o České národní bance v roce 2022 měly pro banky hranice úvěrových ukazatelů pouze charakter doporučení, dnes jsou pro ně právně závazné. Centrální banka nastavuje horní hranice úvěrových ukazatelů prostřednictvím opatření obecné povahy. V případě potřeby může hranice vybraných ukazatelů i zrušit.

Aktuální změny legislativy a regulací pro rok 2025

V roce 2025 se neočekávají žádné zásadní legislativní změny týkající se hypotečních úvěrů. Česká národní banka (ČNB) ponechává jako jediný závazný ukazatel LTV. Je však důležité sledovat aktuální informace od ČNB a dalších relevantních institucí, protože legislativa a regulace se mohou průběžně měnit.

Hypoteční trh 2025

Vývoj úrokových sazeb v roce 2025 bude klíčový pro trh hypoték. Očekává se, že centrální banka bude pokračovat ve snižování sazeb, avšak velmi pozvolným tempem. Tento trend by mohl podpořit poptávku, což by vedlo k vyššímu zájmu o financování bydlení. Jak ovlivní inflace hypotéky v roce 2025? Pokud se inflace bude vyvíjet podle očekávání ČNB, úrokové sazby hypoték mohou dále klesat. Je však třeba počítat s tím, že úrokové sazby 2025 zůstanou vyšší než před krizí, i když budou nižší než v roce 2023.

Financování bydlení 2025

S ohledem na očekávaný vývoj úrokových sazeb je důležité pečlivě zvážit vhodnou dobu fixace hypotéky. Jaké jsou výhody a nevýhody fixace úroků v roce 2025? Při očekávaném poklesu sazeb může být výhodnější kratší fixace. Po jejím uplynutí lze totiž získat lepší podmínky a snížit si tak měsíční splátku hypotéky. Při výběru hypotéky je nutné zohlednit individuální potřeby a finanční možnosti žadatele. Důležitou otázkou zůstává, jaká délka splatnosti je nejvýhodnější. Při kratší splatnosti je třeba počítat s vyšší měsíční splátkou. Výhodou ovšem je, že celkově zaplatíte na úrocích méně.

Stejně tak je třeba sledovat podmínky schválení hypotéky a to, jaké změny čekají hypotéky v roce 2025, jelikož nové regulace i vývoj sazeb mohou ovlivnit dostupnost financování.

Aktuální parametry LTV, DTI a DSTI

Pro žadatele o hypotéku mladší 36 let je aktuálně horní hranice ukazatele LTV  90 % a u starších žadatelů pak 80 %. ČNB doporučuje poskytovatelům hypoték obezřetnost při posuzování žádostí, u nichž úvěrový ukazatel LTV přesahuje horní hranici. Horní hranice ukazatelů DTI a DSTI není aktuálně stanovena. ČNB ale doporučuje obezřetnost. Poskytovatelé by měli vysoce obezřetně posuzovat žádosti o poskytnutí spotřebitelského úvěru na bydlení, u nichž by úvěrový ukazatel DTI přesáhl hodnotu 8. V případě ukazatele DSTI je třeba postupovat obezřetně, pokud úvěrový ukazatel přesáhne úroveň 40 %.

Kdy banky mohou překročit stanovené limity?

Zákonná úprava připouští, že až pět procent všech nově poskytnutých hypoték nemusí limity úvěrových ukazatelů splňovat, pokud je poskytovatel úvěru přesvědčen, že klient hypotéku v budoucnu bez problémů splatí. Specialisté na hypotéky z portálu hyponamíru.cz mají tu zkušenost, že se do povoleného pětiprocentního limitu má šanci dostat pravděpodobněji „ideální klient“ banky, což je například žadatel s nemovitostí v žádané lokalitě, s vyšším vzděláním, který vykonává méně rizikovou profesi apod. (pozn. parametrů může být daleko více).

Miroslav Majer k tomu dodává: Profil ideálního klienta si každá banka sestavuje sama. Udělení výjimky při nesplnění úvěrových limitů je čistě na bance. Po zohlednění rizikového profilu daného klienta se může rozhodnout tuto výjimku udělit.

Poplatky a další náklady u hypoték v roce 2025

V roce 2025 je při výběru bankovní hypotéky klíčové pečlivě porovnat nejen úrokovou sazbu, ale i veškeré poplatky spojené s hypotékou. Tyto náklady se mohou mezi bankami výrazně lišit a zahrnují například poplatky za ocenění nemovitosti, vyřízení úvěru nebo vedení úvěrového účtu.

Kromě toho je nutné počítat i s dalšími výdaji, jako jsou poplatky za pojištění nemovitosti nebo případné náklady na právní služby spojené s koupí nemovitosti.

Před podpisem úvěrové smlouvy je nezbytné pečlivě prostudovat všechny podmínky a porovnat nabídky různých bank, aby nedošlo k nečekaným nákladům a bylo možné získat co nejvýhodnější financování.

Možnosti refinancování hypotéky

Hypotéku lze refinancovat kdykoliv, nejvýhodnější je však počkat na konec fixace. Pokud v roce 2025 zvažujete refinancování hypotéky před uplynutím sjednané doby fixace, je důležité sledovat poplatky spojené s předčasným splacením.

Vláda v červnu 2023 schválila novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která přinesla změny v oblasti předčasného splacení hypoték a úvěrů ze stavebního spoření. Nová pravidla platí od 1. září 2024 a umožňují bankám v některých případech účtovat si za předčasné splacení hypotéky až 1 % z předčasně splacené částky. Existuje ovšem řada možností, kdy je ze zákona předčasné splacení bez poplatku.

Pravidla a podmínky pro hypotéky 2025

V roce 2025 se očekává pozvolný pokles hypotečních sazeb, což povede k růstu poptávky po úvěrech na bydlení. S tímto růstem poptávky budou pravděpodobně dále růst i ceny nemovitostí, takže se na pokles sazeb nemusí vyplatit čekat. Pro banky zůstává závazný pouze limit ukazatele LTV, zatímco jiné ukazatele nejsou právně závazné. Žádné zásadní legislativní změny se neplánují, ale při refinancování hypotéky je důležité zvážit poplatky spojené s předčasným splacením.

Psal se rok 2023, když se několik největších českých bank pustilo do pilotního provozu sběru dat. Klíčovým se stal průkaz energetické náročnosti budov známý pod zkratkou PENB. S pomocí těchto údajů nyní vznikají statistiky o tom, jaké nemovitosti jsou z hypotečních úvěrů financovány. Stále se zvyšující tlak na sběr dat PENB má sloužit i k tomu, aby lidé věděli, jak energeticky náročnou budovu pořizují.

Nárůst staveb s PENB

A jak vypadají výsledky sběru dat bank v loňském roce 2024? Nutno podotknout, že přibylo objektů majících energetický průkaz, respektive tuto informaci získaly i samotné bankovní společnosti. V tomto ohledu byl zaznamenán nárůst oproti předchozím měsícům, což dokazují níže prezentovaná data.

• Jedna třetina hypoték s energetickými průkazy
• Celkem jde o 33,9 % hypoték
• Předchozí rok se jednalo pouze o 21,5 % hypoték

I když z výše uvedených informací je zřejmé, že stále dvě třetiny hypoték slouží pro financování objektů bez platného průkazu energetické náročnosti budov, jde o zajímavá čísla. Tato hodnota má navíc zvyšující se tendenci. Podstatné je také zmínit, o jaké energetické třídy se vlastně jednalo. Největší zastoupení má pochopitelně energetická náročnost B, která překračuje hranici 50 %. Ta nejlepší třída A je naopak v menším zastoupení těsně nad hranicí 10 %.

Hypotéky s energetickými průkazy

Je zřejmé, že sběr dat v rámci financování bydlení z hypoték má svůj význam. Tzv. ESG ukazatel je celkem vypovídající informací, a i nadále bude vyhodnocován a zveřejňován pravděpodobně čtvrtletně. Každá bankovní společnost totiž poskytuje data za odlišně dlouhá období. Hypotéka od banky se sebou tak může nést poměrně zajímavou informaci to tom, jak to vlastně vypadá na českém realitním trhu z hlediska energetické náročnosti budov. A nutno podotknout, že se jedná o poměrně důležitý údaj promítající se hlavně do budoucích nákladů spojených s provozem konkrétní nemovitosti.

Hypotéka od banky musí být především výhodná

Nezávisle na tom, s jakou pravidelností banky tyto informace sbírají a poskytují je třeba při jejím výběru přihlížet k úplně jiným věcem. Při volbě hypotéky s energetickým průkazem musíte cílit na důležité parametry ovlivňující výhodnost hypotečního úvěru, nastavení výše měsíčních splátek a mnohé další věci.

• Celková výše hypotéky
• Doba splatnosti
• Úroková sazba, potažmo hodnota RPSN

Ano, roční procentní sazba nákladů je jedním z klíčových parametrů při volbě výhodné hypotéky. Právě do hodnoty RPSN jsou zahrnuty všechny přidružené poplatky související s hypotékou. Při jejím hledání rozhodně nepodepisujte první úvěrovou smlouvu, kterou před vás bankovní poradce předhodí. Abyste se dopracovali k co nejlepšímu hypotečnímu úvěru šitému na míru vašim požadavkům, je zapotřebí důkladného srovnání v rámci celého trhu.

Srovnání hypoték s energetickými průkazy

Ať už obohatíte letošní statistiky hypoték s doloženými průkazy energetické náročnosti budov či nikoliv, určitě se vám hodí jeden praktický tip na závěr. Využijte porovnávací online projekt Půjčka.co, který je zaměřený právě na srovnání hypoték, ale také ostatních úvěrů, bankovních účtů a dalších finančních produktů.

• Porovnání hypoték na jednom místě
• Bezplatná služba dostupná online
• Pravidelně aktualizovaná databáze hypotečních úvěrů

Hypotéka od banky je v dnešní době přístupnější, než se na první pohled zdá. Proto neváhejte a sáhněte po osvědčeném řešení vedoucím k výhodným splátkovým podmínkám. Hypotéky jsou nyní nabízeny online cestou, tak neváhejte a vyzkoušejte si tuto možnost na vlastní kůži.

 

Oblíbený daňový odpočet, který zlevňuje hypotéky, má fungovat i na družstevní byty – nové i staré. Developeři se k nim vrací jako k dostupnější variantě bydlení. Daňová novela už je napsaná a má slušnou šanci na rychlé přijetí.

Do nově chystaného balíčku změn v bytové politice, který Fialova vláda slibuje stihnout ještě do voleb, přibude daňová sleva na družstevní byty. Platit by mohla už příští rok jako jeden z pokusů, jak snížit nedostupnost bydlení v Česku.

Politici o návrhu mluví už delší dobu, teď jsou nově hotové konkrétní paragrafy v písemné podobě. Dvoustránkovou úpravu přidali poslanci tento týden k obsáhlejšímu zákonu o podpoře bydlení, který má v nejbližších týdnech projít finálním hlasováním.

Na seznam daňových odpočtů – vedle roky uplatňovaných úroků z hypoték nebo příspěvků na penzijní spoření – tak přibude „částka, která se rovná úrokům připadajícím na podíl poplatníka v bytovém družstvu“. Smyslem je, aby kupci družstevních bytů měli podobnou úlevu jako při koupi normálního bytu do osobního vlastnictví.

„Chceme to zrovnoprávnit,“ uvedl na vysvětlenou ministr financí Zbyněk Stanjura (ODS), i když v minulosti měl k daňovým výjimkám všeho druhu spíše výhrady. „Když jednáme se zástupci sektoru, tak oni tvrdí , že mají připraveno hodně projektů a že by jim to hodně pomohlo,“ dodal v rozhovoru pro Seznam Zprávy, když objasňoval, proč se nově začal o problematiku bydlení tolik zajímat a proč v budoucnost družstev věří.

Družstevní bydlení je dnes daleko za zenitem svých zlatých časů. Za první republiky fungovalo jako častá forma výstavby, podporovaná státem i velkými podniky, mimo jiné ve snaze usnadnit lidem přesun z venkova do měst. Výsledkem byly celé nové čtvrtě, které mnohdy slouží dodnes. Hodně družstevních bytů vzniklo i za komunismu jako přípustná forma hromadné výstavby, která nevypadala jako podnikání a šlo do ní vtáhnout úspory občanů.

I po listopadu 1989 družstevní vlastnictví přetrvalo, podíly v bytovém domě se ale začaly hromadně převádět do osobního vlastnictví. Jednak v touze po tom mít nemovitost přímo ve vlastních rukách, ale i z ekonomických důvodů – mimo jiné právě proto, že byt zapsaný v katastru lze lépe prodat na hypotéku a kupec si pak mohl snížit daně.

Neoprávněná Popelka

K návrhu nových paragrafů se za koalici přihlásil poslanec ODS Jiří Havránek, podobně jako Stanjura mluví o odstranění disproporce mezi dvěma různými způsoby, jak si pořídit byt. Družstevní byty jsou podle Havránka nyní „neoprávněnou Popelkou“ a podporu si zaslouží jako řešení pro „segment obyvatel, kteří nejsou na takové výši svých příjmů“.

Podstatou jeho návrhu je předpoklad, že družstevní bytový dům se také staví na úvěr, stejně jako když někdo staví jen pro sebe, nebo si kupuje byt na hypotéku. Úroky z hromadného úvěru na celý dům družstvo rozpočítá mezi své členy a ti si je budou moci odečíst z daní úplně stejně, jako se to dnes dělá s úroky u individuálního bankovního financování.

Navržené paragrafy dále počítají s tím, že při koupi starších družstevních bytů může dojít k souběhu velkého úvěru za celé družstvo a individuální půjčky na koupi družstevního podílu. Obojí úroky půjde odečítat, k úlevě se dostanou i ti, kdo podíl v družstvu spoluvlastní v rámci rodiny.

Sleva se má týkat také novostaveb, a to dokonce i dřív, než vzniknou. Úroky z úvěru celého družstva půjde odpočítat i tehdy, když peníze slouží na nákup pozemku, a to až čtyři roky před kopnutím do země.

I když někomu může koncept sdíleného domu – stejně jako samotné slovo „družstvo“ – znít zastarale a přežile, firmy se v praxi k tomuto modelu vracejí. „Je to rovnocenná alternativa k vlastnickému bydlení, která nabízí několik zásadních výhod,“ přibližuje Tomáš Pardubický, šéf developerské firmy Finep.

Ta staví družstevní byty už 15 let a stejně jako konkurence se je snaží v nabídce profilovat jako dostupnější variantu proti klasickému vlastnictví. Kupec si nemusí sám vyřizovat hypotéku, na kterou by třeba nedosáhl, nebo dokládat vlastní zdroje a skládat vysokou akontaci.

Výhodný odpočet

Odvrácenou stranou tohoto řešení je, že financování řeší v těchto případech developer nebo jím zřízené družstvo a že úvěry jsou kvůli snížení splátek čerpané obvykle na velmi dlouhou dobu. „Přeplatek“ za úroky nad rámec ceny srovnatelného bytu pak v součtu u dlouhých úvěrů může vyjít dráž, ale výměnou za to, že kupec nemusí mít tolik peněz na začátku.

O to větší význam ale pak může mít daňový odpočet. Ten funguje tak, že zaplacené úroky za úvěr na bydlení se zahrnou do daňového přiznání a sníží se o ně daňový základ, tedy suma peněz určená ke zdanění. Při daňové sazbě 15 procent lze zjednodušeně říct, že 15 procent ze zaplacených úroků dostane poplatník zpět.

Při dnešních cenách bytů a úrokových sazbách může tato sleva snadno jít do čtyřciferných částek každý měsíc. Pro představu – u pěti milionů korun vypůjčených na dvacet let za pět procent ročně naskočí přeplatky za úroky za celou dobu splácení dohromady na další tři miliony. Daňová sleva rozpočítaná rovnoměrně na celých dvacet let činí skoro tisíc korun měsíčně.

Šéf Stavebního bytového družstva Praha a velký propagátor družstevního bydlení Martin Kroh, dříve kandidát na senátora za TOP 09 a také Havránkův poradce při psaní nově navržených paragrafů, by rád prosadil ještě rozsáhlejší úlevy. „Je fér, aby vám někdo pomohl se startem. A je možné do toho zapojit také evropské finanční zdroje,“ argumentuje Kroh, jehož firma má ve správě 3500 družstevních bytů postavených během posledních 15 let.

Nová daňová sleva je součástí širšího balíčku opatření, kam vláda slibuje zařadit i státní dotace, bezplatné převody pozemků obcím a dotované úvěry z Národní rozvojové banky na novou výstavbu. Podle Kroha by „férový start“ za státní peníze mohl vypadat po vzoru jiných evropských zemí třeba tak, že mladé rodiny budou moci čerpat zlevněný nízkoúročený úvěr na počáteční splátky a časem tyto peníze do systému vrátí.

Nejdražší úleva

Odvrácenou stranou podpor a daňových slev jsou náklady pro státní pokladnu. Odpočet hypotečních úroků vyšel podle posledních propočtů Ministerstva financí za rok 2020 –tedy před inflací a zvýšením úrokových sazeb – na 5,14 miliardy korun. Šlo o největší sumu ze všech úlev, hojně využívaná sleva na manželku či manžela stála stát „jen“ 4,74 miliardy a  podpora penzijního spoření byla čtyřikrát menší.

Národní ekonomická rada vlády (NERV) v přípravných materiálech před zavedením konsolidačního balíčku v roce 2023 zmiňovala, že široký vějíř daňových slev rozpočtovou situaci komplikuje a nefunguje vždy spravedlivě. V návrzích NERV, kde ušetřit, byla i daňová sleva za hypoteční úroky, její kritici upozorňují hlavně na to, že sleva roste s cenou bytu a stát tak ve výsledku touto formou nejvíc dotuje majetnější vrstvy.

Celý zákon o podpoře bydlení se stal tento týden ve Sněmovně tématem politického střetu hlavně mezi ODS a Piráty, kteří dříve ve vládě za bydlení zodpovídali. Po jejich odchodu se zákon hodně změnil, a to hlavně na úkor podpory lidí v bytové nouzi. Jednak formou nově zaváděných kontrol úřadů práce a jednak krácením zdrojů na regionální poradenská centra.

Současná koalice má ale pro zákon podle dosavadního průběhu projednávání zajištěnou dostatečnou podporu. Navíc kroky jako daňové slevy pro družstevníky nebo souběžně navrhované zapojení penzijních fondů do bytové výstavby budou koaliční strany s největší pravděpodobností chtít využít i před volbami jako ukázku péče o bydlení.

Dá se proto čekat, že zákon i nově přidané úpravy mají slušnou šanci na přijetí. V případě družstevních daňových slev i proto, že jde o nekonfliktní návrh, ke kterému se už dříve hlásili někteří senátoři. Pokud Senát nebo prezident projednávání nezdrží a nevrátí zákon do Sněmovny tak, že by o něm nestihla do voleb rozhodnout, měl by začít platit od července, v případě daňových slev od Nového roku.

Máte společnou hypotéku, ale rozvádíte se? Nezoufejte, je řada možností, jak si s takovou situací poradit. V České republice bylo v roce 2023 rozvedeno asi 19,5 tisíce manželství. Rozvádějící se páry musejí řešit spoustu záležitostí, mimo jiné i finančních. Mezi jinými je to otázka splácení společné hypotéky.

Možností řešení se nabízí více. Předejít komplikacím lze samozřejmě předem, a to buď předmanželskou smlouvou, nebo zápisem o zúženém jmění manželů. Ale na to v době, kdy se chystá svatba, každý nemyslí. Kam se poděla romantika, že?

Pokud nicméně partnerům nevyhovuje zákonné pojetí společného jmění manželů, mohou si nastavit vlastní pravidla hry. Zápisem o zúženém jmění manželů i předmanželskou smlouvou vzniká prostor pro uzavření hypotéky pouze na jméno jednoho z manželů. Bance se v takovém případě dokládá bonita (schopnost splácet dluh) pouze této jedné osoby.

Pokud se rozvádějí lidé, kteří své majetkové poměry předem nijak neupravovali, nabízí se několik řešení. Nejjednodušší situace nastává, když má jeden z partnerů dostatek vlastních peněz na vyplacení toho druhého. Pokud tomu tak není, lze uvažovat o navýšení stávající hypotéky nebo jejím refinancování, obecně tedy změně podmínek.

Pokud se partneři nedohodnou na převzetí nemovitosti jedním z nich ani nemají prostředky na vzájemné vypořádání, přichází na řadu prodej samotné nemovitosti. Ten může nařídit i soud. Z výtěžku se následně uhradí zbývající splátky hypotéky.

Jestli lze něco na závěr doporučit, je to včasná a otevřená diskuze o finančních cílech a způsobech splácení závazků v rámci partnerského páru. Smysl má také životní pojištění, které pokryje nečekané výdaje a nešťastné situace, a to zejména v případech, kdy na hypotéku vydělává převážně jeden z partnerů.

I desítky tisíc korun mohou lidé uspořit na hypotéce tím, že si dají práci s porovnáním jednotlivých nabídek bank. Každý bankovní dům má totiž jiné podmínky. Jak si vyřídit hypotéku, s jakým předstihem ji plánovat a na čem lze ušetřit peníze? I když se Vám podmínky hypotéky mohou zdát na první pohled příznivé, poplatky mohou celou půjčku výrazně prodražit. Důležité je rovněž správné načasování. Úrokové sazby se v průběhu roku mění i několikrát v reakci na kroky České národní banky (ČNB). Roli hrají i roční období, v průběhu nichž banky přistupují k akčním nabídkám. Právě jaro bývá obyčejně pro klienty výhodnější.

Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky?

Sjednání půjčky na bydlení zabere čas. Už samotný výběr banky je náročný. Důležité je srovnání nabídek jednotlivých bankovních domů. Zaměřte se na:

• výši úrokové sazby,
• možnost výhodné fixace sazby (zmrazení úroku na určitou dobu, které vás ochrání před náhlými výkyvy na trhu).

Podle výkonného ředitele fintech startupu hyponamíru.cz Miroslava Majera by lidé při výběru banky měly sledovat i poplatky: „Při porovnávání nabídek hypoték se zaměřte nejen na úrokové sazby, ale také na poplatky spojené se sjednáním úvěru, vedením úvěrového účtu, oceněním nemovitosti nebo na možnosti předčasného splacení a flexibilitu splátek.“ Už správný výběr může zajistit úsporu i tisíce korun ročně.

Banka nejdříve musí prověřit vaši bonitu – tedy schopnost splácet úvěr – a následně rozhodne, zda a případně kolik peněz může půjčit. Počítejte zhruba s týdnem, než získáte od banky verdikt. Následuje vyřízení hypotéky. Nejenže musíte bance doložit všechny potřebné papíry, musíte pak počítat s tím, že banka si na schválení úvěru bere ještě další týdny. Zpravidla tento proces zabere čtyři až šest týdnů.

Kolik potřebujete mít našetřeno peněz?

Na hypotéku dosáhnou jen ti, co mají z vlastních úspor našetřený určitý objem peněz. Banky se řídí pravidly nastavenými ČNB, která určuje maximální výši úvěru vzhledem k hodnotě nemovitosti. Jde o takzvané LTV (loan-to-value). Obecně mohou banky půjčit na 80 procent hodnoty nemovitosti a zbytek – tedy 20 procent – musí pokrýt domácnost z vlastních úspor.

Slovník pojmů: úvěrové ukazatele

• LTV (loan-to-value) – výše úvěru k hodnotě zajištění
• LTI (loan-to-income) – výše úvěru k příjmům žadatele
• DSTI (debt service-to-income) – výše dluhové služby k příjmům žadatele
• DTI (debt-to-income) – výše celkového zadlužení k příjmům žadatele

Aktuálně stanovené horní hranice úvěrových ukazatelů:

• Maximální výše LTV: 80 %, resp. 90 % pro žadatele mladší 36 let s úvěrem určeným k financování pořízení obytné nemovitosti k vlastnímu bydlení

s 5% objemovou výjimkou dle §45a odst. 1 Zákona č. 6/1993 Sb. o ČNB.

Pravidla umožňují, že mladší lidé pod 36 let mohou dosáhnout na hypotéku až na 90 procent hodnoty nemovitosti. Deset procent pak musí dodat ze svého. Pro mladé zájemce je klíčové sledovat nabídky jednotlivých bank, protože podmínky financování se mění a mohou se lišit i v řádu desítek tisíc korun.

Co když úspory nestačí?

Pokud domácnost nemá našetřenou dostatečnou sumu, je tu stále možnost na hypotéku dosáhnout. A to zastavením jiné nemovitosti. Kromě kupovaného bytu zastaví člověk jiný byt nebo například rodinný dům, čímž se zvýší hodnota zajištění úvěru. Tímto způsobem lze získat i stoprocentní hypotéku bez nutnosti vlastních našetřených peněz.

Jak ušetřit na hypotéce?

1. Plánujte – důkladné plánování rozpočtu a správné rozhodování ušetří peníze
2. Porovnávejte nabídky bank – využijte třeba hypoteční kalkulačky nebo služby hypotečních poradců
3. Vyjednávejte s bankou – banky můžou nabízet slevy na poplatcích za sjednání hypotéky nebo výhodnější úrokové sazby.
4. Zvažte fixaci – pokud jsou úrokové sazby nízké, fixujte na delší období 5-10 let
5. Sledujte poplatky – prostudujte si poplatky spojené s hypotékou (za jednání úvěru, vedení účtu, předčasné splacení a další)
6. Zajímejte se o inflaci – sledujte vývoj inflace a jak ovlivňuje podmínky hypoték (vysoká inflace zpravidla znamená vyšší úrokové sazby a naopak)

Výše splátky a co ji ovlivňuje

To, jakou částku budete měsíčně bance splácet, ovlivňuje:

• výše půjčené částky (jistiny)
• délka splácení
• úroková sazba

Jestliže budete déle splácet, zpravidla zaplatíte nižší měsíční splátku, ale zároveň vyšší celkovou zaplacenou částku. Zkrátka bance přeplatíte víc peněz.

Co dalšího se do vyčíslení splátky půjčky promítá? Významným ukazatelem je RPSN, (roční procentní sazba nákladů) které zahrnuje nejen úroky, ale i všechny poplatky spojené s úvěrem. Výši splátky mohou ovlivnit i další poplatky, jako je pojištění schopnosti splácet nebo poplatky za vedení úvěrového účtu.

Jak si snížit splátky?

1. Prodloužením doby splácení – sníží se vám sice měsíční splátka, ale zvýší celkové náklady
2. Refinancováním úvěru – převedení půjčky k jinému poskytovateli s výhodnějšími podmínkami
3. Konsolidaci více půjček do jedné s nižší splátkou

Jaké dokumenty jsou potřeba k vyřízení?

Aby banka úvěr schválila, bude potřebovat hned několik dokumentů. Jde nejenom o doklady totožnosti  jako je občanský průkaz, dále jsou nutné doklady o příjmech.

• Zaměstnanci často předkládají potvrzení o příjmu od zaměstnavatele, pracovní smlouvu a výpisy z účtů.
• Osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ) pak předkládají svoje daňová přiznání za poslední zdaňovací období, potvrzení o bezdlužnosti a případně rozvahu či takzvanou výsledovku.

Pro vyřízení žádosti o hypotéku je pak nutné dodat také dokumentaci k nemovitosti (například kupní smlouvu), návrh na vklad do katastru nemovitostí a znalecký posudek. Nutno dodat, že každá banka má svoje vlastní pravidla a některé dokumenty například nevyžaduje nebo naopak bude chtít doložit další papíry.

Důvody pro zamítnutí půjčky

Nejčastějšími důvody pro zamítnutí hypoték jsou:

• negativní záznam v registru dlužníků,
• nízký příjem,
• vysoké zadlužení,
• nedostatek vlastních úspor.

Nejčastěji banky požadují 20 procent z hodnoty nemovitosti, kterou plánujete pořídit. Banky navíc sledují, jestli je nemovitost vhodná jako zástava. U některých objektů – jako je například starší rekreační chata nebo chalupa – může být schválení hypotéky problematické.

Klíčová je pro banky bonita klienta – tedy jeho schopnost splácet. Zohledňuje se nejenom výše příjmu, ale třeba i typ zaměstnání, nebo zda už si člověk někdy v minulosti půjčil peníze. Pokud má například klient nízký příjem nebo splácí jiné úvěry, může po něm banka požadovat vyšší spoluúčast nebo nabídne méně výhodné podmínky.

Změna práce a mateřství proces komplikuje

Výpovědní nebo zkušební doba v zaměstnání může zkomplikovat schvalování hypotéky. Pokud tedy plánujete změnu práce, vyřiďte si hypotéku ještě před podáním výpovědi. Banky totiž často odmítají schválit hypotéku ve zkušební době u nového zaměstnavatele kvůli nejistotě stabilního příjmu.

Podobně je tomu v době mateřské či rodičovské, kdy příjem rodiny klesá. Banky se obávají, zda žadatel o půjčku dokáže včas splácet hypotéku. Obvykle tak požadují dalšího spolužadatele s dostatečným a stabilním příjmem. Ideální je proto půjčku vyřídit ještě před odchodem na mateřskou.

Realitní trh zaznamenává oživení a ceny nemovitostí začínají opět růst. Realitní kanceláře registrují zvýšenou poptávku po novém bydlení i po investičních nemovitostech. Jak v této situaci prodat nemovitost co nejvýhodněji a jakou roli hraje kvalitní realitní makléř?

Realitní trh se začíná probouzet a trend směřuje ve prospěch prodávajících. Vzhledem k očekávanému poklesu úrokových sazeb a zvyšující se poptávce předpokládáme, že ceny nemovitostí budou v roce 2025 růst rychlejším tempem. Pro kupující je to signál, že by s koupí neměli otálet.

Prodej nemovitosti vyžaduje komplexní přístup a profesionální zázemí, což může poskytnout realitní makléř. Profesionální realitní makléř zajišťuje kompletní servis od administrativy přes přípravu smluv až po jednání s katastrem. Důležitou součástí prodeje je kvalitní prezentace nemovitosti včetně profesionální fotodokumentace a home stagingu neboli aranžování nemovitosti na prodej, což pomáhá zvýšit atraktivitu nemovitosti pro potenciální kupce.

Pro úspěšný prodej je klíčové správné načasování, rovněž se doporučuje sázka na jedinou realitní kancelář: Prodávající by měli zvážit exkluzivní zastoupení jednou realitní kanceláří. Makléř se pak může soustředit na kvalitní prezentaci nemovitosti a věnovat prodeji veškerou pozornost. Průměrná provize se pohybuje mezi 2,5 až 3,5 procenty z prodejní ceny a zahrnuje veškeré služby včetně právního servisu.

Důležitým faktorem je také objektivní stanovení prodejní ceny. Správně nastavená cena je základem úspěšného prodeje. Příliš vysoká cena může prodej zbytečně prodloužit, zatímco podhodnocená nemovitost připraví majitele o značnou část zisku. Profesionální makléř dokáže díky znalosti trhu a databázi realizovaných prodejů stanovit optimální prodejní cenu.

Součástí smlouvy o hypotečním úvěru bývá termín pro doložení kolaudace. Co ale dělat, když dostavět a zkolaudovat nestíháte? Zeptali jsme se jednotlivých bank, jak mají jejich klienti takovou situaci řešit.

Jednou z podmínek hypotečních smluv bývá také ustanovení, dle kterého musíte bance v určité lhůtě doložit, že jste se stavbou (či rekonstrukcí) hotoví. Tato lhůta obecně dělá 6 měsíců od vyčerpání úvěru. Bez kolaudačního rozhodnutí totiž banka nemůže váš dům či byt zahrnout do souborů nemovitostí zajišťujících hypoteční zástavní listy, tedy ji vést jako plnohodnotné zajištění.

Jenže: kdo někdy stavěl, ví, že naplánovaný termín kolaudace bývá často obtížné splnit. Ať už vlivem zpoždění stavebních prací, nebo třeba množstvím byrokratických požadavků.

To si uvědomují i banky samotné, proto klientům umožňují lhůtu pro doložení dostavěnosti posunout. Konkrétní podmínky se ale často liší – podrobně rozepsané je najdete v článku níž. Pouze Komerční banka na dotazy zaslané redakcí nereagovala.

Obecně se pak vždy vyplatí s bankou komunikovat. Pokud dopředu víte, že daný termín nestíháte, situaci aktivně řešte a nečekejte na moment, kdy vás banka vyzve sama.

Air Bank

• Prodloužení: 12 měsíců, poté individuálně
• Poplatek: bez poplatku

Standardní doba pro doložení kolaudace dělá u Air Bank 6 měsíců od dočerpání peněz z hypotéky. “Výstavba ani rekonstrukce se vždy nemusí dařit podle plánu. V těchto případech dokážeme našim klientům dobu pro doložení kolaudace prodloužit až o 6 měsíců, a to maximálně dvakrát. Celkem tedy až o 12 měsíců, případně rovnou o celých 12 měsíců,” vysvětluje postup Air Bank vedoucí hypotečních služeb Marek Richter.

Zároveň dodává, že u některých žádostí umí banka posoudit i prodloužení na delší dobu. Za prodloužení lhůty pro doložení kolaudace si Air Bank neúčtuje žádný poplatek.

Česká spořitelna

• Prodloužení: při první žádosti 6 měsíců, poté individuálně
• Poplatek: 300 Kč při prodloužení v Georgi, jinak 500 Kč

Klienti České spořitelny mohou o prodloužení termínu žádat skrze bankovnictví George. “Tam si v přehledu produktů, ve správě své hypotéky, rozkliknou podmínky k hypotéce a u každé konkrétní nesplněné podmínky mohou požádat o prodloužení lhůty pro splnění,” vysvětluje postup Renata Bartošová, expertka na financování bydlení v České spořitelně.

Požádat lze vždy nejdříve 30 dní před vypršením termínu pro splnění podmínky. Pokud jde o vaši první žádost o prodloužení termínu dostavěnosti, banka vám dá navíc 6 měsíců. “Každá další navazující žádost o prodloužení u těch podmínek, u kterých prodloužení termínu už minimálně jednou proběhlo, se posuzuje individuálně podle konkrétní situace klienta,” upřesňuje Bartošová.

Kolik za prodloužení zaplatíte, závisí na tom, zda žádáte sami přes George – zde je zvýhodněný poplatek 300 Kč, v dalších případech si banka naúčtuje 500 Kč.

ČSOB

• Prodloužení: jednorázově o 2 roky, při posunu nad 5 let se posuzuje individuálně
• Poplatek: 300 Kč při prodloužení přes Hypoteční zónu, jinak 500 Kč

O posunutí termínu dokončení stavby můžou klienti ČSOB žádat online prostřednictvím Hypoteční zóny. Jednorázově lze tento termín odložit až o dva roky, žádat můžete opakovaně. “V případě posunu termínu nad 5 let od data splnění smluvní podmínky dle úvěrové smlouvy už přistupujeme k posouzení individuálně. Klientů, kteří rekonstruují, se můžeme například dotazovat, které položky z rozpočtu nejsou hotové. V případě výstavby se můžeme zajímat i o to, co brání dokončení nemovitosti, nebo požádat o aktuální fotografie financované nemovitosti,” popisuje postup ČSOB tisková mluvčí Monika Hořínková.

O schválení nového termínu vás banka následně informuje takzvaným Oznámením banky, které je vždy zpoplatněné dle platného sazebníku. Aktuálně si banka účtuje poplatek 300 Kč při žádosti skrze Hypoteční zónu, za standardní žádost odeslanou e-mailem či poštou pak 500 Kč.

Fio banka

• Prodloužení: individuálně
• Poplatek: individuálně, max. 1500 Kč

“Klienti o prodloužení termínu dodání kolaudace požádat mohou, vždy takové situace řešíme individuálně. Často se totiž stává, že se klient do zdržení nedostal vlastní vinou. Vždy doporučujeme takové zádrhely řešit včas a třeba je i avizovat dopředu, pokud je to možné,” vysvětlil na dotaz redakce tiskový mluvčí Fio banky Jakub Heřmánek.

Dle ceníku je změna smlouvy zpoplatněna částkou 1500 Kč. Podle Heřmánka ale banka ne vždy tento poplatek naúčtuje. “Pokud klient spolupracuje a situaci aktivně sám řeší, tak nemáme zpravidla důvod nic dalšího účtovat.”

mBank

• Prodloužení: individuálně
• Poplatek: 4000 Kč

O prodloužení termínu mohou žádat i klienti mBank. Standardně se lhůta posouvá přibližně o 6 měsíců, konkrétní termín banka vždy posuzuje individuálně v závislosti na situaci klienta.

Poplatek za dodatek ke smluvní dokumentaci se řídí sazebníkem, aktuálně dělá 4000 Kč.

MONETA Money Bank

• Prodloužení: individuálně
• Poplatek: individuálně

Zcela individuálně, dle konkrétní situace klienta, pak postupují v MONETA Money bank. To se týká jak samotného prodloužení lhůty, tak i případných poplatků.

Oberbank

• Prodloužení: 3 roky od zahájení čerpání úvěru
• Poplatek: individuálně

Oberbank umožňuje svým klientům termín prodloužit maximálně o 3 roky – ovšem od zahájení čerpání úvěru. “V každém případě požadujeme osobní dohlídku dostavěnosti smluvním odhadcem banky na místě,” upřesnila tisková mluvčí Oberbank Monika Heiserová.

Případné poplatky banka řeší individuálně s ohledem na konkrétní situaci klienta a důvody, které k žádosti o prodloužení vedly.

Raiffeisenbank

• Prodloužení: individuálně
• Poplatek: 500 Kč až 5000 Kč

O posunutí termínu mohou požádat i klienti Raiffeisenbank, na délce prodloužení se banka s klienty dohaduje individuálně. “Snažíme se klientům vyjít vstříc, pokud je jejich požadavek racionální,” říká Milan Vondřich, ředitel hypotečních úvěrů Raiffeisenbank.

Od konkrétní situace se odvíjí také administrativní poplatek, který dělá 500 až 5000 Kč. Záleží, zda jde například jen o prodloužení termínu pro dodání dokladů, nebo o nějakou výraznější změnu. Zohledňuje se i to, zda je o první, či další prodloužení.

UniCredit Bank

• Prodloužení: o 6 měsíců
• Poplatek: bez poplatku

Poté, co klienti UniCredit Bank dočerpají hypotéku, mají standardně 6 měsíců na to, aby splnili své povinnosti vyplývající z úvěrové smlouvy. “V případě, že tato lhůta nebude pro klienta dostačující a požádá nás o její prodloužení, prodloužíme ji o dalších 6 měsíců dodatkem k úvěrové smlouvě, a to zcela zdarma,” říká Petr Plocek, tiskový mluvčí UniCredit Bank.

Lhůtu pro doložení dostavěnosti o 6 měsíců je možné prodloužit pouze jednou. Celkově tedy mají klienti na splnění svých povinností vůči bance po ukončení čerpání 12 měsíců.

Plánujete svatbu a zároveň řešíte vlastní bydlení? Máte několik možností, jak požádat o hypotéku – společně, nebo každý zvlášť, před svatbou i sezdaní. Každá varianta má své výhody i úskalí, a proto je dobré vědět, co zvážit a jak postupovat. Svatba je často impulsem pro pořízení vlastního bydlení. Budoucí manželé mají na výběr z několika možností, jak o hypotéku požádat. Každá varianta má svá pro a proti. Před svatbou mohou partneři o hypotéku žádat jak samostatně, tak společně jako pár. Po svatbě se automaticky žádá společně, pokud manželé neuzavřou dohodu o zúžení společného jmění.

Hypotéka před svatbou

Samostatná žádost jednoho z partnerů pro někoho nese výhodu v tom, že se započítají jen jeho příjmy a výdaje. Při problémech se splácením nenese druhý partner důsledky. Tato varianta je vhodná, pokud jeden z partnerů má vysoké povinné výdaje nebo pokud plánujete v budoucnu žádat o další úvěr na druhého partnera.

Společná žádost páru před svatbou umožňuje navýšit bonitu a dosáhnout na vyšší hypotéku. Nejdůležitějším ukazatelem pro stanovení bonity je výše příjmů a výdajů – čím vyšší příjmy a nižší výdaje máte, tím bude vaše skóre lepší. Rizikem je, že v případě problémů se splácením nesou odpovědnost oba partneři.

Hypotéka v manželství

Po svatbě žádají manželé o hypotéku automaticky společně, pokud předem neuzavřou notářskou dohodu o zúžení společného jmění. Společná žádost manželů má stejné výhody i nevýhody jako u nesezdaných párů. Umožňuje navýšit dokládaný příjem, ale v případě problémů se splácením jsou zavázáni oba manželé.

Hypotéka na jednoho z manželů vyžaduje aktivní kroky – návštěvu notáře a sepsání dohody o zúžení společného jmění. To stojí několik tisíc korun, proto je výhodnější požádat o samostatnou hypotéku ještě před svatbou.

Hypotéka po rozvodu

V případě, že by došlo k rozvodu, je administrativně jednodušší hypotéka, která byla uzavřena jen na jednoho z manželů. U společné hypotéky je nutná dohoda a vyrovnání mezi manžely.

Při jakýchkoliv problémech se splácením doporučuji vždy aktivně komunikovat s bankou a hledat řešení, například dohodou o úhradě dluhu nebo v nejhorším případě i prodejem nemovitosti. 

Pořízení vlastní nemovitosti na hypotéku ještě před svatbou dnes není ničím výjimečným. Co ale s hypotékou po vstupu do manželství? Současná mladá generace vstupuje do manželství výrazně později než jejich rodiče. Zatímco v roce 1990 byl podle údajů Českého statistického úřadu průměrný věk ženicha při jeho první svatbě 24 let a nevěsty 21,4 roku, v roce 2020 se věková hranice posunula na 32,6 a 30,4 let. První společné bydlení je často v nájmu nebo u rodičů, s plánováním budoucí rodiny ovšem řada partnerů uvažuje o pořízení vlastní nemovitosti.

Řada nesezdaných párů dnes řeší otázku vlastního bydlení a jeho financování hypotékou před svatbou. Nabízí se v podstatě dvě možná řešení, a to společná hypotéka nebo hypotéka na jednoho z partnerů. Každá z možností má své výhody a nevýhody. Vše je třeba dopředu otevřeně probrat s partnerem a v případě potřeby sepsat i smlouvu pro případ rozchodu.

Srovnejte si hypotéky a zjistěte své možnosti, než si řeknete ANO

Pokud si pořídíte například byt, rodinný dům, chatu, automobil či jiný majetek za svobodna, patří z právního pohledu pouze do vašeho osobního vlastnictví. Když vztah nevyjde a přijde na rozchod, každý z nesezdaných partnerů si ponechá svůj majetek. Současně nesete odpovědnost i za veškeré své finanční závazky. Majetek nabytý před manželstvím zůstává i po svatbě ve vašem výhradním vlastnictví, pokud se ovšem v rámci předmanželské smlouvy nedohodnete jinak.

Společná hypotéka před svatbou

Častým řešením financování vlastního bydlení je společná hypotéka před manželstvím. „Tato možnost je výhodná zejména z hlediska příjmů. Dva pravidelné příjmy totiž obvykle dají dohromady více než jeden a partneři mohou dosáhnout na vyšší úvěr.

Nevýhodou je naopak to, že oba partneři ručí bance za hypotéku společně. Pokud tedy jeden z partnerů přestane svůj díl hypotéky splácet, druhý bude muset scházející částku uhradit. Oba jsou rovněž zapsáni v úvěrových registrech, což může ztížit přístup k dalším úvěrům,“ vysvětluje Miroslav Majer z hyponamiru.cz. U společné hypotéky má každý z partnerů svůj vlastnický podíl na nemovitosti. Konkrétní majetkový podíl je zapsán v listu vlastnictví, přičemž nemusí být nutně v poměru 50 ku 50.

Při investici do nemovitosti před svatbou se vyplatí sepsat smlouvu, ve které je přesně popsáno, co nastane se společnou nemovitostí a hypotékou zejména v případě rozchodu, úmrtí nebo po svatbě. Pokud dojde k rozchodu a hypotéka se převádí na jednoho z bývalých partnerů, musí dojít k dohodě a vyvázání musí schválit banka. Připravte se na to, že banka posuzuje u přebírajícího jeho schopnost splácet celý hypoteční úvěr.

Hypotéka a registrované partnerství

Společnou hypotéku si samozřejmě mohou sjednat i registrovaní partneři. Při podání žádosti o hypotéku můžete bance formou prohlášení sdělit, že jste registrovanými partnery. Ve vztahu k bance se jedná o spoludlužníky a za hypotéku tedy ručí oba partneři.

V případě registrovaných partnerů nevzniká společné jmění manželů. Skutečné vlastnické podíly na majetku jsou uvedeny v listu vlastnictví. Každý z partnerů má tedy na nemovitosti určitý podíl.

Společná hypotéka po svatbě

Pokud si sjednáte společnou hypotéku až po svatbě, spadá obvykle do společného jmění manželů. Tato skutečnost je uvedena v listu vlastnictví. Výjimkou jsou situace, kdy se dopředu dohodnete v rámci manželské smlouvy o vyjmutí nemovitosti ze SJM a upřednostníte podílové spoluvlastnictví.

V případě rozvodu dochází k rozdělení majetku podle skutečných spoluvlastnických podílů zapsaných v listu vlastnictví.

Hypotéka na jednoho z partnerů

Hypotéku si ještě před svatbou může sjednat jen jeden z partnerů. Například jste investovali do vlastní nemovitosti v době před seznámením, odešli jste s ní z předchozího vztahu nebo váš partner nemá aktuálně dostatečný příjem na splácení hypotéky.

V nesezdaném páru je jediným dlužníkem a vlastníkem pouze jeden z partnerů. „Pokud druhý partner na splácení hypotéky finančně přispívá, může nastat problém při rozchodu. Proto se opět vyplatí sepsat smlouvu pro případ rozpadu vztahu, ve které bude popsáno, jakou část ze zaplacených peněz dostane druhý partner nazpět,“ upozorňuje Miroslav Majer.

Pokud dojde na svatbu, hypotéka a nemovitost pořízená pouze jedním z partnerů před manželstvím nespadá do společného jmění. Smluvně si samozřejmě můžete upravit majetkové poměry i jinak. Možný je tedy vznik nároku na nemovitost a sdílení hypotéky po svatbě.

Po nedávné krizi bydlení začíná hypoteční trh ve srovnání s předchozími lety stoupat. České banky a stavební spořitelny lidem poskytly v březnu hypoteční úvěry za 18 miliard korun, to je ve srovnání s loňským rokem nárůst zhruba o polovinu. Ukazují to data České bankovní asociace Hypomonitor. Čím dál víc Čechů tak začíná plánovat vlastní bydlení, což v praxi znamená zadlužit se na desítky let dopředu. Jak zajistit bezproblémový průběh splácení hypotéky a na co si dát pozor? 

Češi se po letech zdrženlivosti vrací k financování vlastního bydlení, vyplývá to ze statistik České bankovní asociace Hypomonitor a České národní banky. Banky lidem poskytli na financování hypoték úvěry za 18 miliard korun, což je proti letošnímu únoru nárůst o 15 procent a meziročně dokonce o polovinu. Klesají také úrokové sazby nových úvěrů, březnová hodnota 5,19 procenta je nejnižší od června 2022. O mírném oživení trhu hovoří také změna v objemu skutečně nově poskytnutých hypoték bez refinancování, ten v březnu meziměsíčně stoupl o 19 procent na 15,4 miliard korun.

Na dlouhodobý vývoj na hypotečním trhu musely zareagovat tuzemské banky a stavební spořitelny, které na přelomu kalendářního roku ve velkém snižovaly své úrokové sazby. A to přilákalo spoustu zájemců o vlastní bydlení, kteří v posledních letech pořízení hypotéky pouze zvažovali. Zvýšená poptávka se týká i životního pojištění a požadavku na krytí příjmů. V poslední době registrujeme nebývalý zájem o nové pojistky v souvislosti se sjednáním nové hypotéky, ale také o aktualizaci těch stávajících vzhledem k tomu, co se na tuzemském hypotečním trhu děje. Řádově se jedná zhruba o čtyřicetiprocentní nárůst. Existuje pět nejčastějších chyb, kterých by se lidé při zajištění hypotéky měli vyvarovat.

Nepromyšlená rizika a zbytečně krátká doba pojištění

Délka pojištění by měla odpovídat alespoň době, po kterou je člověk zavázán splácet hypotéku. Odborníci však radí nastavit pojištění tak, aby pokrylo období až do věku odchodu do důchodu. Ideální je sjednat životní pojištění alespoň do věku 65 let, tedy do doby, kdy obvykle nastupují do starobního důchodu. Přesto je možné délku jednotlivých doplňkových pojištění přizpůsobit podle aktuálních potřeb a okolností. Důležité je rozšířit rizika, která jsou běžně začleněna do úvěrového balíčku, o další eventuality, které mohou do života během splácení vstoupit, jako například trvalé následky úrazu nebo dlouhodobá neschopnost práce.

Odborníci připomínají, že životní pojištění by mělo platit až do chvíle, kdy rodina nebo partnerský pár disponuje dostatečnými finančními prostředky, aby již pojištění nebylo nezbytné. Většinou je to ale tak, že hypotéka je součástí širšího balíčku služeb a figuruje ve smlouvě jako připojištěné riziko. Pojistná částka na toto riziko bude klesající, v ideálním případě anuitně, kdy pojistná částka v čase klesá podle zvoleného úroku až na nulu a hodí se právě pro klienty s hypotékou.

Nedostatečná výše pojistných částek

Pro někoho to může znít banálně, ale výše pojistných částek by měla odpovídat tomu, jakou hypotéku si lidé zvolili. Můžeme to uvést na modelovém příkladu. Pokud má klient hypotéku na pět milionů korun, stejnou částku by měl sjednat pro případ smrti, pokud se jedná o pár, pojistnou částku si mohou dle poměru rodinných příjmů rozdělit. Pokud lidé chtějí být opravdu zodpovědní, měla by pojistná částka odpovídat zbývajícímu dluhu na úvěru s připočtením alespoň jednoho ročního příjmu živitele rodiny. To by mělo zajistit finanční stabilitu všech členů domácnosti. Splatí hypotéku a budou mít dostatek peněz na návrat k normálnímu životu.

Pojištění schopnosti splácet jako marketingový trik

Banky při jednání o hypotéce často nabízí lepší úrokovou sazbu, a to v závislosti na sjednání pojištění proti neschopnosti splácet, a lidé často na tuto nabídku přistoupí. Slevy na úroku výměnou za pojištění se někdy mohou zdát jako dobrý obchod, avšak často to neplatí, zejména pokud má klient životní pojištění již sjednáno. V takovém případě se pojištění proti neschopnosti splácet úvěr stává v podstatě nadbytečným. Je lepší spíše zrevidovat a upravit stávající pojistku než si dělat další. Lidé často podléhají marketingovým taktikám bank a nebankovních institucí, protože nemají dostatečné znalosti o dané problematice nebo si předem nespočítají všechny náklady.

Banky totiž lákají na zvýhodněné úrokové sazby, které jsou podmíněny splněním několika požadavků, jako je používání platební karty pro určité transakce, vedení běžného účtu s minimálním měsíčním obratem, nebo sjednání pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku. I když snížený úrok může na první pohled působit atraktivně, reálné náklady, včetně výdajů na pojištění, mohou úrokovou sazbu efektivně zvýšit až o jedno procento, čímž se výhodnost nabídky výrazně snižuje.

Investiční životní pojištění? Dává smysl jen za určitých podmínek

V minulosti bylo kromě rizikového populární i takzvané investiční životní pojištění, které kromě kumulace finančních prostředků krylo základní pojistná rizika. Obecně se dá říct, že tato forma životního pojištění je dlouhodobě na ústupu. Někteří zprostředkovatelé tento produkt ale stále v portfoliu mají. Tato varianta je akceptovatelná v případě, kdy je takové pojištění daňově odečitatelné, flexibilně zohledňuje splátku hypotéky a přispívá mu na něj zaměstnavatel. Převážná většina však podle něj volí variantu rizikového životního pojištění, ve kterém je klient pouze pojištěný a neodkládá peníze stranou. K investování jsou vhodnější úplně jiné nástroje než pojistná smlouva.