Rubrika: Úvěry

Hypoteční úvěry

Hypoteční úvěr je jedním z nejčastějších způsobů, jak si zajistit vlastní bydlení, ať už v rodinném domku nebo panelovém domě či jinde. Využít jej můžete nejen ke koupi, ale také při stavbě či rekonstrukci. Hypotéka má mnoho úskalí a specifik, které si postupně všechny vysvětlíme, abyste se při výběru úvěru dokázali správně rozhodnout a vybrat ten, který Vám bude nejvíce vyhovovat. Jaké jsou podmínky hypoték v a jak hypotéku získat?

Co je hypotéka a jaký je její účel?

Hypotéka je úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Nejčastěji se využívá k nákupu nemovitosti za účelem bydlení, ale také je možné pomocí ní financovat výstavbu, rekonstrukci, přístavbu či rozšíření rodinných domů například o půdní vestavbu. Navíc je možné hypotéku využít k finančnímu vypořádání se spoluvlastníky či spoludědici.

Na českém trhu se můžeme v omezené míře setkat také s tzv. americkou hypotékou, což je poskytnutí nemovitosti jako záruky za půjčku neúčelovou. Její výhodou je zejména to, že můžete půjčené peníze využít prakticky na cokoliv. Má sice o něco vyšší úrok než klasická hypotéka, zároveň je však výhodnější než běžné spotřebitelské úvěry.

Hypotéka je splácena pravidelnými měsíčními splátkami, u nich se však liší způsob jejich výpočtu. Anuitní spláceníznamená, že výše splátky se v čase při stejně vysoké úrokové míře nemění, ale mění se pouze poměr mezi splátkou jistiny a úroku. Setkat se však můžete také se splácením degresivním, progresivním nebo splácením jednorázově z výnosu jiného finančního produktu. Tyto způsoby jsou však využívané spíše příležitostně.

Hlavním účelem hypotéky je tedy financování nákupu či stavby domu, bytu nebo jiné nemovitosti. Jedná se o dlouhodobý úvěr s dobou splatnosti několik let, přičemž je zajištěn nemovitostí, která se musí nacházet na území České republiky a v případě nesplácení úvěru může banka dlužníkovi tuto nemovitost zabavit.

 

Zkuste si pár měsíců před sjednáním hypotéky odkládat stranou částku peněz, které půjdou pouzdeji každý měsíc na splátku hypotéky. Tím si jednoduše ověříte, jestli vám bude výše splátek skutečně vyhovovat a zda si můžete takto vysoké splátky dovolit.

 

Na co je možné vzít si hypotéku?

Hypotéku si nemusíte brát jen na nákup nového bytu nebo domu. Pokud totiž již nemovitost vlastníte a máte možnost s ní i ručit, můžete si půjčit na:

  • stavbu nového nebo přestavbu stávajícího domu,
  • rekonstrukci a vybavení bydlení,
  • chatu nebo chalupu,
  • pozemek, který má status stavební parcely,
  • refinancování stávající hypotéky a dalších půjček souvisejících s bydlením.

Společnosti nabízející hypotéky

  • Česká spořitelna
  • ČSOB
  • Equa bank
  • Moneta Money Bank
  • Hypoteční banka
  • Českomoravská stavební spořitelna
  • Komerční banka
  • Českomoravská stavební spořitelna
  • mBank
  • Modrá pyramida stavební spořitelna
  • Oberbank
  • Poštovní spořitelna
  • Raiffeisenbank
  • Air Bank
  • UniCredit Bank

Jaké jsou druhy hypotéky?

Účelová hypotéka

Účelová hypotéka je nejrozšířenější variantou hypotéky. Jejím specifikem je to, že se jedná o úvěr, který je poskytován na předem známý účel financování a je tedy pevně vázán na investici do nemovitosti. Vždy je tak nezbytné prokázat, že poskytnuté finanční prostředky byly opravdu investovány tak, jak bylo sjednáno při uzavírání smlouvy. Při žádosti o hypotéku je nutné doložit příjmy žadatele a poskytnou záruku, většinou se jedná o zástavu kupované nemovitosti.

Klient má samozřejmě možnost ručit také nemovitostí, která není předmětem hypotečního úvěru, např. bytem v osobním vlastnictví. Nemovitost poskytovaná bance do zástav musí ovšem splňovat určité podmínky. Musí být v dobrém technickém stavu nebo peníze z hypotéky jsou určeny právě k rekonstrukci této nemovitosti, která zlepší její technický stav. Dále musí být dostatečně vysokou zástavní hodnotu, a musí být pojistitelná. Kde sjednat pojištění nemovitosti? Samozřejmostí je pak, že na nemovitost není vázáno zástavní právo jiné banky ani další omezení.

Pokud je účelová hypotéka čerpána na rekonstrukci či výstavbu, je účelovost vynaložených prostředků kontrolována smluvním znalcem banky prostřednictvím tzv. protokolu o stavu stavby. Finanční prostředky tak nemohou být vynaloženy na jiné účely.

Neúčelová (americká) hypotéka

V posledních letech získává na oblibě také neúčelová hypotéka. Klientům bank nabízí totiž více možností, jak s hypotékou pracovat. Kromě jejího využití k pořízení nemovitosti je možné ji použít na prakticky cokoliv, co do své domácnosti potřebujete, a zástavou může být jakákoliv vaše nemovitost.

Neúčelová hypotéka bývá známá také pod pojmem americká hypotéka. Základním pravidlem je to, že o ni může požádat fyzická osoba, další podmínky jsou pak dány jednotlivými bankovními institucemi. Hlavní výhodou amerických hypoték je nižší úrok než u běžných spotřebitelských úvěrů. Jeho výši však ovlivňuje, kolik procent z hodnoty nemovitosti si plánujete vypůjčit, délka fixace úrokové sazby i výše hypotéky. Americkou hypotéku můžete tedy využít i na nákup movitých věcí jako je automobil, studium dětí v zahraničí nebo třeba cestování.

Jak se počítají úroky u hypotéky?

Výše úroků u hypotéky je jedním ze základních kritérií při jejím výběru. Různé banky nabízejí odlišně vysoké úrokové sazby, které se mnohdy mohou i výrazně lišit. Záleží také na tom, zda se jedná o jednoduché úročení nebo složené úročení. Pojďme si nyní tyto pojmy vysvětlit, abyste při jednání s bankovní institucí věděli, o čem je řeč a jaký je mezi těmito úročením rozdíl.

Jednoduché úročení

Jednoduché úročení je základním typem úročení a výpočet je poměrně snadný. Používá se však pro období kratší než rok, takže u hypotéky nebývá využíváno. Přesto si můžeme uvést základní vzorce:

Úrokú = jo * i * t

Doba úročení: t = (360 * ú) / (jo * i)

Sazba: i = (360 * ú) / (jo * a)

Jistinajo = (360 * ú) / (i * t)

Legenda zkratek:

ú – úrok za úrokovací dobu, částka kterou platí dlužník věřiteli
jo – jistina, jde o částku počátečního, základního vkladu
i – úroková sazba
t – úrokovací doba

Složené úročení

U dlouhodobého financování se využívá složené úročení. Složený úrok představuje úroky z úroků. Pro jednoduchost pochopení si tento princip vysvětlíme na příkladě. Pokud by byla do banky vložena 1 Kč s úrokovou sazbou 1 %, bude v bance po roce přesně 1,01 Kč. Druhý rok bude úrok spočítán jako 1 % z 1,01 Kč a výnos tedy bude 1,01 * 1,01. A takhle pořád dále. Složené úročení ve výsledku není vlastně až tak složité.

Způsoby úročení hypotéky

Hypotéky se zpravidla úročí buď variabilní, nebo fixní úrokovou sazbou. Jaký je mezi nimi rozdíl si vysvětlíme na následujících řádcích.

Variabilní (pohyblivá) úroková sazba

Variabilní úroková sazba, také zvaná plovoucí nebo pohyblivá je primárně určena především aktivnějším a finančně vzdělanějším klientům, kterým nedělá problém sledovat aktuální situaci na trhu a vyznají se v ní. Sazba se totiž odvíjí od sazby PRIBOR, kterou vyhlašuje Česká národní banka a mění se podle aktuální situace na finančním trhu. Její volba je vhodná v okamžiku, kdy úroky mají klesající tendenci. V praxi se její výše může změnit až několikrát ročně, což znamená, že pokud je pro vás nutnost mít stále stejnou výši splátek, tuto volbu úročení hypotéky byste měli opravdu pečlivě zvážit.

Fixní (pevná) úroková sazba

Fixní úroková sazba je pevně stanovená po určité fixní časové období. Klient má tak jistotu, že se jeho sjednaná úroková sazba po toto období nezmění, ať se bude na finančním trhu dít cokoliv. Vyplatí se ji vždy zvolit, pokud se očekává růst úrokových sazeb. Aby banky příliš neprodělali, bývají tyto sazby dražší než ty variabilní.

 

Nezapomeňte si se svým hypotečním specialistou promluvit z správném zmrazení úrokové sazby a o výhodách fixace. V budoucnu vám to může ušetřit mnoho peněz. Fixace se mohou lišit. Vyberte s námi tu nejlepší hypotéku.

Jak se splácí hypotéka?

Pokud jste úspěšně zvládli vyřídit vše kolem sjednání hypotéky, pak už je její splácení snadné. Stačí si v internetovém bankovnictví nastavit inkaso a mít na účtu vždy dostatek financí k odečtení úhrady splátky hypotéky. Vlastní splácení hypotéky je dlouhodobou záležitostí obvykle v rozmezí 20 až 35 let.

Důležitým aspektem je platit měsíční splátky pravidelně a včas. Je tedy vždy více než vhodné mít určitý záložní plán a finanční rezervu, díky níž pokryjete případné období výpadku příjmu při ztrátě zaměstnání, mateřské dovolené, dlouhodobé nemoci, invaliditě nebo smrti živitele rodiny. V případě, že budete mít volné peníze, je samozřejmě možné složit mimořádnou splátku nebo předčasně splatit celou hypotéku.

Termín úhrady pravidelné měsíční splátky si s bankou dohodnete již při sjednání hypotéky. Je tedy vždy třeba dopředu dobře promyslet, které datum je pro vás ideální, abyste již například měli na účtu výplatu od zaměstnavatele. Peníze musí být připsány na účet nejpozději ve sjednaný den. Většinou si banky vyžádají od klienta číslo bankovního účtu, ze kterého si následně splátku hypotéky strhávají inkasem. Díky tomu se nemusíte obávat, že by bance splátka nedorazila včas.

Mimořádné splátky

Splácení hypotéky můžete urychlit díky mimořádným splátkám v okamžiku, kdy máte k dispozici volnou finanční hotovost například z dědictví, prodeje jiné nemovitosti nebo díky spoření. Každý rok je možné splatit až čtvrtinu z celkové výše hypotečního úvěru, a to vždy v období jednoho měsíce před výročím smlouvy, tedy datem podpisu hypoteční smlouvy. Velikost mimořádné splátky pak závisí na vašich možnostech. Složením mimořádné splátky si můžete tedy zkrátit dobu splácení nebo snížit výši měsíční splátky.

Předčasné splacení

Existuje také možnost předčasného splacení celé hypotéky. Dříve to však obnášelo nutnost zaplatit sankci, od smluv podepsaných od 1.12.2016 můžete splatit svou hypotéku bez sankcí kdykoliv. Nemusíte tak mít obavu o doplácení ušlého úroku bance. Ta vám však může naúčtovat tzv. účelně vynaložené náklady. Jedná se o administrativní náklady.

Banka vám může při předčasném splacení naúčtovat:

  • náklady na zaměstnance, který vyřizuje předčasné splacení hypotéky,
  • náklady na tisk, kopírování dokumentů a spotřebované kancelářské potřeby,
  • poštovné a poplatky za telefon,
  • poplatky hrazené katastru nemovitostí,
  • poplatky za případné notářské úkony.

V případě předčasného splacení celé hypotéky z důvodu prodeje nemovitosti nesmí poplatek bance přesáhnout 1 % z mimořádné splátky, maximálně však 50 000 Kč.

Včasné placení splátek

Pro včasné placení splátek je třeba již před uzavřením hypotéky zvážit určitá kritéria a položit si několik zásadních otázek:

  1. Jak vysokou splátku hypotéky budu schopen bez problémů splácet?
  2. Jak velkou finanční rezervu je třeba vytvořit pro překonání krátkodobého výpadku či poklesu příjmu?
  3. Je vhodné sjednat životní pojištění, a jaká rizika by mělo pokrýt?

Pro případ krátkodobého výpadku příjmu se vyplatí udržovat finanční rezervu k pokrytí alespoň šesti měsíčních splátek hypotečního úvěru. Mít sjednané životní pojištění je rozhodně dobrou volbou, jelikož v případě nešťastného úmrtí hlavního živitele rodiny, může být zbývající část hypotéky uhrazena právě z pojistného plnění.

Způsoby splácení hypotéky

Hypoteční úvěry je možné splácet třemi odlišnými způsoby, které si na následujících řádcích objasníme, abyste pochopili zjevné rozdíly mezi nimi.

Hypotéky s anuitním splácením

Anuitní splácení je nejčastějším způsobem splácení úvěru, zejména těch hypotečních. Při sjednání hypoték se vypočte měsíční anuitní splátka, která je během celé doby fixace úrokové sazby neměnná. Ale poměr splátek jistiny a úroku se v průběhu splácení mění. Z počátku je vyšší splátky úroku oproti jistině a postupem čase se úrok snižuje a jistina tvoří větší část splátky. Anuitní splátka se tedy skládá ze dvou složek, a to jistiny a úroku. Po dobu fixace úrokové sazby nelze úrokovou sazbu a tedy ani výši splátky měnit. Obvykle doba fixace nepřesahuje 5 let, jelikož pro delší fixační období se zvyšuje i fixovaná sazba.

Hypotéky s degresivním splácením

Degresivní splácení hypotéky je vyznačuje tím, že klient ze začátku úvěru splácí vyšší splátky, může to být až dvojnásobek běžné anuitní splátky) a ke konci úvěru se pak splátky logicky snižují. Měsíční splátka tohoto typu splácení je vždy po dobu jednoho roku stejně vysoká a po roce se snižuje o pevně stanovený koeficient.

Hypotéky s progresivním splácením

Progresivní splácení hypotéky je přesným opakem degresivního splácení hypotéky. Ze začátku klient platí nižší splátku, jelikož banka i klient kalkulují s růstem příjmů v budoucnosti. Výše splátek je sjednána pro celý rok jako konstantní a v následujícím období se výše splátky zvyšuje. Koeficient růstu není předem znám, ale reflektuje situaci v dané bance a na trhu, resp. predikuje vývoj inflace.

Jak dlouho trvá vyřídit hypotéku?

Schválení hypotéky trvá většinou pouze několik dnů. Schvalovací proces je však o něco náročnější a může se klidně protáhnout na několik měsíců. Nicméně to jsou ojedinělé případy. Obecně se uvádí, že doba vyřízení hypotéky trvá 4 týdny.

 Co zabere při vyřizování tolik času?

Čtyři týdny jsou tedy nějaký průměrný čas, při kterém se zkompletuje složka s potřebnými podklady. Tato fáze bývá časově nejnáročnější. Banka si ověřuje vaši bonitu. K tomu potřebujete například potvrzení od zaměstnavatele a doložení dalších příjmů z pronájmů a podobně. Živnostníci a OSVČ pak dokládají své příjmy například podanými daňovými přiznáními. V této fázi se můžete několikrát sejít se svým hypotečním bankéřem. Ten po vás může požadovat úpravu nebo doložení dalších podkladů. Samozřejmě je také potřeba doložit odhad ceny nemovitosti.

Když už je vše pohromadě, tak se sejdete se svým bankéřem. Ten připraví podklady ke schválení. To znamená, že znovu projde všechny požadované podklady. Pokud bude vše v pořádku, tak se vyřízení hypotéky předá specializovanému oddělení v bance. To posoudí vhodnost schválení hypotéky. Tento proces zabere pouze několik dnů, ale v případě, že jde o náročnější žádost, tak se může schválení protáhnout na delší dobu.

 

Vyřízení hypotečního úvěru je pro mnoho lidí téměř psychycky náročné. Snažte se vyřizovat hypotéku s dostatečným předstihem. Nesjednávejte ji pod tlakem. To si raději danou nemovitost nechte utéct.

 

Kdy se vyplatí fixovat hypotéku?

Otázka fixace hypotéky je vždy velice složitá a najít nejlepší a vhodné řešení není vůbec snadné. Standardně se hypotéky fixují na období 5 let. Během tohoto období vám banka garantuje stejnou úrokovou sazbu. Zafixovat hypotéka však můžete i na 1, 3 nebo 10 let. Možné jsou i další varianty, které ovšem nejsou až tak časté. Správně zvolená fixace by se však v každém případě měla odvíjet od vašich aktuálních potřeb a plánů.

Za krátkodobou fixaci se považuje fixace úrokové sazby na jeden, tři nebo maximálně pět let. Tento způsob obvykle volí ti klienti, kteří chtějí na hypotéce co nejvíce ušetřit. Krátká fixace je vhodná také pro klienty, kteří mají v plánu v brzké době celý úvěr nebo jeho podstatnou část umořit. Výběr krátkodobé fixace je vhodný mimo jiné v období vysokých úrokových sazeb, očekává-li se v následujících letech jejich pokles.

Klienti, kteří chtějí mít jistotu, zpravidla volí dlouhou dobu fixace. Jsou to ti, kteří vědí, že nebudou v příštích několika letech cokoliv ohledně splácení měnit. Zpravidla se jedná o fixaci na 10 let. Delší fixační období je vhodné volit v té fázi ekonomického cyklu, kdy jsou úrokové sazby nízké, případně se očekává v příštích letech jejich růst.

Jaké jsou podmínky schválení hypotéky?

Aby mohl být jakýkoliv hypoteční úvěr schválen, musí klient splnit řadu předem stanovených podmínek. Každá banka si vždy klienty před schválením hypotéky důkladně prověřuje a hodnotí jejich schopnost splácet půjčené finanční prostředky. Čím větší je riziko, že nebude klient schopný splácet řádně a včas své dluhy, tím spíše mu banka hypotéku neposkytne. Kritérií je celá řada, ale pojďme si projít ty nejzákladnější z nich. V každém případě po vás bude vaše hypoteční banka vždy požadovat některé z pojištění schopnosti splácet, které kryje bankám řadu rizik s poskytnutím úvěru.

Věk žadatele

Hypotéku si obvykle berou mladí lidé, ovšem není nemožné získat hypoteční úvěr i v pokročilejším věku. Dnes je možné získat hypotéku například i v 50 letech, podmínkou je ovšem kompletní splacení úvěru do 65 let, v některých případech do 70 let věku žadatele. Samozřejmě je výhodnější si vzít hypotéku v co nejnižším věku, kdy má žadatel možnost s úvěrem více pracovat a rozložit splácení do více let a přizpůsobit aktuální životní situaci. Základní podmínkou zůstává minimální věku žadatele 18 let.

Výše příjmů žadatele

Nejdůležitějším ukazatelem bonity klienta je výše jeho příjmů. To v podstatě rozhoduje o tom, zda banka hypotéku schválí či neschválí. Banky požadují doložit pravidelný příjem ze zaměstnání. Lidé s pracovní smlouvou na dobu neurčitou mají vždy lepší výchozí pozici než ti, kteří mají smlouvu na dobu určitou. Ale i oni mohou hypotéku přesto získat. K doložení výše příjmů žadatele zpravidla slouží potvrzené kopie výplatních pásek, potvrzení o výši průměrného příjmu nebo výpisy z bankovního účtu. Osoby samostatně výdělečně činné potom dokládají přiznání k dani z příjmů potvrzené finančním úřadem a potvrzení ČSSZ a zdravotní pojišťovny o výši plateb těmto institucím.

Výdaje žadatele

Neméně důležitým faktorem jsou ovšem také výdaje žadatele. Kromě běžných výdajů na živobytí se jedná také o smlouvy na penzijní připojištění, stavební spoření, ostatní půjčky, úvěry a leasing. Je třeba doložit všechny pravidelné platby také na životní pojištění, výživné na děti i další závazky. Pro banky je důležitý totiž poměr mezi příjmy a výdaji a kolik peněz vám fakticky zbývá po zaplacení všech svých závazků. Ovšem pozor na jednu věc, banka započítává do výdajů také sjednaný kontokorent, který ale ve skutečnosti nemusíte vůbec využívat.

Bezdlužnost

Jedním z požadavků na žadatele o hypoteční úvěr je jeho bezdlužnost. To znamená, že není veden v bankovním registru ani v registru neplatičů Solus. Pokud tedy existuje možnost, že byste v těchto registrech mohli být vedeni, je vhodné si to ověřit před vlastní žádostí o úvěr, abyste předešli zbytečným nepříjemnostem.

Stav nemovitosti

Banka samozřejmě podrobně zkoumá i stav nemovitosti, na který úvěr poskytuje. Prověřuje doklady o nabytí nemovitosti, záznamy v katastru nemovitostí a u nově budovaných nemovitostí také stavební povolení. Banky zpravidla využívají služeb odhadce.

Spotřebitelské úvěry

Co je to spotřebitelský úvěr? V tomto článku najdete vše, co potřebujete vědět o spotřebitelském úvěru ještě před tím, než si třeba i tu nejmenší půjčku vezmete. Praxe totiž stále ukazuje, že jakmile se lidé o pravidla zadlužení nezajímají, mohou se vlastní neznalostí dostat do finanční nouze,která může vést až k exekuci nebo insolvenci. Pojďme se proto podívat, co jsou spotřebitelské úvěry, kdy je rozumné žádat o spotřebitelský úvěr, jaká pravidla dal půjčkám speciální zákon a jak na správné srovnání spotřebitelských úvěrů.

Proč speciální zákon o spotřebitelském úvěru?

Z důvodu ochrany spotřebitele. Nový zákon o spotřebitelském úvěru, který je účinný od prosince 2016, totiž jasně stanovil, že pozice věřitele a dlužníka si nejsou navzájem rovny (na rozdíl od půjček podnikatelských, kde stojí podnikatel proti podnikateli).

U spotřebních úvěrů je chápán poskytovatel coby strana silnější, a tu je nutno regulovat právě v zájmu ochrany strany slabší – běžných lidí, jinými slovy spotřebitelů.

Proto mají spotřebitelské půjčky spoustu pravidel, kterým musí dostát nejen dlužník, ale zejména poskytovatel. Jenže neznalost zákona neomlouvá, a tak se nenechají napálit jen ti, kdo se o pravidla půjček pro spotřebitele alespoň trochu zajímají. Ti ostatní za svou neznalost zaplatí, protože i mezi regulacemi si spousta finančních domů dokázala najít dobře výdělečné kličky.

Než se posuneme dále, je nutné zmínit, že slova úvěr a půjčka jsou vnímána jako slova se stejným významem (synonyma).

Co je spotřebitelský úvěr?

Za spotřebitelský úvěr je ve spotřebitelském zákoně (§2) považovaná každá půjčka, úvěr nebo odložená platba (nákup na splátky) poskytnutá spotřebiteli. A právě slovo „spotřebiteli“ zde hraje klíčovou roli. Nejde o půjčku na podnikání, ale jen a pouze na spotřebu, jinými slovy na to, co používáte v běžném denním soukromém životě.

Ze spotřebitelského úvěru si můžete koupit byt, pračku, nábytek, auto, počítač a další věci domů či třeba na zahradu. Můžete jím dokonce zafinancovat i cokoliv pro vaše příbuzné a blízké. Peníze si půjčujete na své jméno a rodné číslo (resp. na občanský průkaz). Nikdy na OSVČ, IČO, živnostenský list nebo DIČ!

Jakmile se ve smlouvě objeví požadavek na živnostenské oprávnění, jedná se o úvěr podnikatelský. A ten funguje podle jiné legislativy, jiných pravidel a rozhodně není určen na spotřební nákupy, nýbrž jen a pouze na financování podnikání. Podívejte se, proč nesouhlasit s podnikatelskou půjčkou, když jste chtěli běžnou spotřebitelskou!

Je nutné vědět, že veškeré odložení plateb vašimi penězi je půjčkou. Tedy nejen klasický úvěr, ale i kreditní karty, kontokorent (a to i tehdy, když zrovna nejste v mínusu), P2P půjčka, nákup na splátky, revolving, služby odložených plateb při online nákupech apod.

O čem musí poskytovatel prokazatelně informovat v nabídkách půjček na svých stránkách, v inzerátu, v reklamě?

Zákon o spotřebitelském úvěru také definuje, co musí obsahovat každá nabídka na spotřebitelský úvěr. Vše je podrobně rozepsáno v § 91 a 92, proto si zde shrňme je to nejdůležitější. S výjimkou úvěrů v podobě přečerpání musí být v každé reklamě (nabídce půjčky) vždy uvedeno:

  • roční procentní sazba nákladů (RPSN) neboli procentní cena půjčky,
  • úroková sazba s uvedením, zda je pevná nebo pohyblivá,
  • celková výše úvěru a měna, ve které je nabízen
  • výše splátek
  • doba trvání úvěru
  • celková částka splatná spotřebitelem (původní půjčka plus přeplatek)

U prodeje na splátky nebo u vyšších úvěrů se ještě dodává

  • výše případné zálohy (akontace), jde-li o prodej na splátky
  • zda je nutné uzavřít pojištění

Najdeme pouze jeden typ spotřebitelské půjčky, u kterého se nemusí uvádět RPSN, výše splátek, doba trvání úvěru a celková částka splatná spotřebitelem – a tou jsou zmíněné úvěry v podobě „přečerpání splatného na požádání nebo do 3 měsíců ode dne poskytnutí“. Ve většině případů si však poskytovatel stanoví jiné podmínky splatnosti, a tak RPSN najdeme právě i u kontokorentu nebo například revolvingu.

V §92 se pak dočtete, co všechno musí být vždy uvedeno na webových stránkách poskytovatele. Podrobněji se tomu budeme už čoskoro věnovat v textu jak poznat důvěryhodného poskytovatele půjček.

Dále bude tento text rozdělen do bloků otázek, abyste se mohli soustředit na ty, které vás zajímají přednostně – na ně pak stačí jen kliknout. Samozřejmě doporučujeme projít všechny, v každém bloku najdete užitečné informace týkající se úvěrů na spotřebu nebo i řešení problémů s nimi.

První okruh: Kdo je kdo v souvislosti se spotřebitelským úvěrem?

Kdo je poskytovatel, žadatel, věřitel a kdo dlužník?

U půjček jsou jasně definovány role, které v nich zúčastněné strany hrají. Názvy rolí se během procesu zpracování půjčky mění, proto je více rolí než zúčastněných stran:

  • poskytovatel – ten, kdo poskytuje spotřebitelský úvěr, přičemž půjčování peněz je jeho podnikáním, výdělečnou činností. Poskytovatel je také věřitelem
  • zprostředkovatel – ten, kdo zprostředkovává spotřebitelský úvěr (žadateli doporučí poskytovatele, propojí je mezi sebou), zprostředkování půjček je jeho podnikáním, výdělečnou činností
  • žadatel – soukromá osoba, která žádá o úvěr na spotřebu, budoucí dlužník
  • věřitel – ten, kdo vypůjčil své peníze a komu je dlužník dluží a má je splácet
  • dlužník – ten, kdo si půjčil, zde spotřebitel, kterému byla půjčka schválena a poskytnuta a kdo se zavázal k jejímu splácení
  • oprávněný – jestliže dojde na vymáhání dluhů, je věřitel tím oprávněným
  • povinný – dlužník je během vymáhání dluhů tím povinným.

Kdo si může vzít spotřebitelský úvěr?

Spotřebitelský úvěr může získat osoba starší 18 let, která je způsobilá k právním úkonům (je takzvaně svéprávná). Tolik požadavek legislativy. Mnoho poskytovatelů ovšem omezuje i horní hranici věku, často mezi 65 – 70 lety, najdete samozřejmě i výjimky, kdy je věřitel ochoten půjčit lidem ještě starším.

Další podmínkou získání úvěru je bonita neboli úvěruschopnost, které jsou definovány jako schopnost žadatele splatit vypůjčené peníze plus náklady na půjčku. A v případě hypotéky (spotřebitelský úvěr na bydlení) či úvěru se zástavou přibývá ještě jedna podmínka – žadatel musí být zároveň majitelemnemovitosti nebo jiné věci, která se zastavuje ve prospěch věřitele.

Při posuzování úvěruschopnosti spotřebitele poskytovatel vychází jak předložených dokladů žadatele (identita, příjem, výdaje atd.), tak i z registrů dlužníků a dalších záznamů, které nejsou veřejnosti běžně dostupné. Podívejte se i na seznam dokumentů, co potřebujeme při žádosti o půjčku.

Může si i podnikatel vzít spotřebitelský úvěr?

Samozřejmě že může. Podnikatel je zároveň spotřebitelem. Rozlišujeme tu dvě situace. Když podnikatel kupuje cokoliv na dluh do firmy, půjde to cestou půjčky podnikatelské. Ale jakmile si chce pořídit třeba nový nábytek domů, přichází čas na úvěr spotřebitelský. Pro osobní či rodinnou potřebu si tedy i podnikatel bere spotřebitelské úvěry.

Kdo se může stát poskytovatelem spotřebních úvěrů?

Podmínek, které musejí poskytovatelé splňovat, je poměrně hodně. Detaily vás ale zajímat nemusejí, protože splnění podmínek zkoumá Česká národní banka. A když zjistí, že poskytovatel dostál všem požadavkům zákona o spotřebitelském úvěru, udělí mu licenci a zapíše ho do seznamu subjektů registrovaných a schválených ČNB.

Seznam je samozřejmě veřejně přístupný, na této adrese. Takže jak poznat důvěryhodného poskytovatele spotřebitelských půjček? Je to snadné: buď tak, že má na svých stránkách uvedenu platnou licenci od ČNB, anebo že si jej najdete ve výše uvedeném seznamu.

Dodejme jen, že na stránkách seznamu je nutno v levém menu kliknout na „stav ke dni“ a poté na „provést“, v následovné tabulce sjet na řádek „Banky a pobočky zahraničních bank“ nebo na „Nebankovní poskytovatelé spotřebitelského úvěru“. V příslušných řádcích jsou uvedeny počty poskytovatelů, číslo je „klikatelné“ a zavede vás na jmenný seznam licencovaných poskytovatelů.

V něm je nutné hledat podle obchodního jména poskytovatele (najdete na webu v kontaktech), nikoli podle názvu půjčky. Stejným postupem si najdete i zprostředkovatele úvěrů, jsou ve stejné tabulce, jen několik řádků pod nebankovními poskytovateli.

Ale nakonec ani tento proces podstupovat nemusíte, pokud se nechcete zdržovat listováním v seznamech ČNB. Online srovnávač Bezvamoney.cz ověřuje licence poskytovatelů za vás.

Proč se za půjčku platí?

Půjčovat peníze je stejnou službou jako půjčovat auta, mechanizaci, nářadí, knížky, kostýmy, šaty, koloběžky, prostě cokoliv. Za vypůjčení auta nebo kostýmů je nutné zaplatit, stejně jako je nutné zaplatit za vypůjčení peněz.

Platbou hradíme náklady na půjčované věci, tedy i náklady na peníze. Poskytovatel úvěru by totiž mohl mít své peníze třeba v investicích, místo toho je ale půjčuje. Ušlý zisk z investic je jeho skutečným nákladem, který si nechá proplatit právě cenou půjčky. Takže když se zeptáme: Co jsou celkové náklady spotřebitelského úvěru?, odpovědí bude: RPSN.

Jakým způsobem je zdaněno přijetí spotřebitelského úvěru spotřebitelem?

Když si spotřebitel bere půjčku, nejedná se o formu příjmu. Peníze totiž zase vrátí, většinou s přeplatkem. Proto se přijetí peněz z úvěru nijak nedaní. Pokud byste ale poskytli půjčku vy coby fyzická osoba (zápůjčka, investice do P2P), úroky z ní získané by se v daňovém přiznání měly objevit, jakmile za jeden rok přesáhnou (i s dalšími nepravidelnými příjmy) 30 tisíc korun.

Druhý okruh: Jak a podle čeho se rozhodovat o spotřebitelském úvěru?

Podle čeho se rozhodnout, jestli si půjčku vzít, anebo raději ne?

Rozhodnutí samotné je vždy na samotném spotřebiteli, tedy na vás. Ale možná vám pomůže stručný popis, co je „zdravým“ zadlužením, a co už naopak spadá do dluhů „rizikových“. Jakmile se naučíte poznat rozdíl, bude rozhodnutí, zda půjčku ano nebo ne, mnohem snazší. Podívejte se, kdy se do půjčky nepouštět, a kdy s klidným svědomím ano. Odpověď na otázku: Kdy žádat o spotřebitelský úvěr, totiž může být velmi snadná!

Vybrat levnější účelový, nebo dražší neúčelový spotřebitelský úvěr?

Otázka účelovosti vždy závisí na tom, jak chce žadatel peníze využít. pokud například na rekonstrukci, vždy je lépe zvolit účelový spotřebitelský úvěr. Ten bude levnější, proto i méně rizikový. Podobný postup se může nabízet i u půjček na auto.

Co o ceně spotřebitelského úvěru řekne RPSN?

Vše. Opravdu. RPSN řekne všechno, alespoň co se nákladovosti půjčky týká. Zákon o spotřebitelském úvěru totiž definuje, co v RPSN musí být zahrnuto. A zjednodušeně řečeno v něm musí být vše. Jedinou výjimku tvoří náklady na odhad nemovitosti, jakmile se jedná o půjčku se zástavou (hypotéka apod.).

Takže když budete vybírat nejlevnější spotřebitelský úvěr, pak za nabídky RPSN 10 % a RPSN 7 % vyjde levněji ta druhá (7%). Podrobněji o RPSN píšeme v tomto článku. Někdy může hodně napovědět i kalkulačka spotřebitelského úvěru.

Jak je to s ověřováním bonity žadatele v registrech dlužníků?

Jakmile požádáte o půjčku, započne poskytovatel proces zpracování žádosti, v rámci kterého musí vyhodnotit, zda jste z pohledu zákona o spotřebitelském úvěru dost bonitní na to, aby vám mohl peníze svěřit, případně zda by vám mohl svěřit o něco poníženou částku.

Ale jak zkoumat bonitu, to už zákon nestanovuje. Většina bank a nebankovních společností se spoléhá na registry dlužníků, konkrétně BRKI, NRKI, SOLUS a případně REPI, další prověřují jen SOLUS a exekuční a insolvenční rejstřík, přidají k tomu i ověření majetku žadatele – typicky dům, byt, auto.

Všechny uvedené možnosti totiž vedou ke zjištění, zda bude dlužník buď schopen splácet, anebo mu bude co zabavit v rámci exekuce – když dlužníkovi peníze dojdou. Z toho je jasné, že půjčky bez registruvůbec neobcházejí zákon o spotřebitelském úvěru. Ale jsou pro obě strany rizikovější, a proto logicky i dražší.

Ještě dodejme, že samotný zápis v registrech dlužníků ještě neznamená nic špatného. Registry totiž sledují splácení, a pokud splácíte řádně, jste pro banku i nebankovku důvěryhodným klientem. Takže jestli vždy splácíte včas, ani se nemusíte ptát, která banka půjčí se záznamem v registru. Vám každá – pakliže souhrn současných půjček a požadované půjčky nové nepřekročí vaši bonitu.

Co musí být uvedeno ve smlouvě o spotřebitelské půjčce, aby byla platná?

Údajů, které musejí ve smlouvě o půjčce být, je poměrně dost, a proto jsme jim věnovali samostatný článek.

Dodejme jen, že pokud cokoliv chybí, je spotřebitelská půjčka od počátku neplatná, a tak nemá poskytovatel nárok na žádnou platbu související s tímto úvěrem – pouze na vrácení té částky, kterou dlužníkovi zaslal (či poskytl v hotovosti).

Smlouva o půjčce nikdy nesmí obsahovat směnku, šek, figurovat v ní nesmí ani rozhodčí doložka a ani platba za půjčku předem – s výjimkou ověřovacího poplatku 1 Kč, kterým slouží jako náhrada ověření totožnosti, když jste ztratili občanku, nebo jen jako ověření majitele bankovního účtu.

Podle čeho vybrat nejlepší půjčku?

Výhodnost půjčky má dva základní parametry, a těmi jsou jednak její cena, jednak pohodlí při splácení. Zatímco u krátkodobějších a menších úvěrů bychom se měli rozhodovat zejména podle ceny (RPSN), u půjček větších s delší splatností už je dobré do rozhodování zahrnout právě i pohodlí při splácení.

Co znamená „pohodlí při splácení“? Jde například o možnost nastavit si občas splátky na nižší úroveň, využít zdarma splátkové prázdniny nebo za mírný poplatek odložit splátku, moci občas poslat vyšší částku, aniž by to vyústilo v pokutu za předčasné splacení atd. Zkrátka upřednostnit úvěr, který předem počítá s tím, že v reálném životě se dějí změny, a to i v oblasti pravidelných příjmů.

Ve smlouvě si vždy vypátrejte, jaká je promlčecí lhůta u pohledávky ze spotřebitelského úvěru, jestli trvá zákonné tři roky, nebo zda si poskytovatel půjčky vymiňuje svou vlastní. Některé banky a nebankovky si totiž do smluv nasazují až 15 let. Splátky spotřebitelského úvěru se promlčují u takové smlouvy opravdu až po 15 letech.

Pokud vybíráte spotřebitelský úvěr, srovnání nikdy nepodceňujte! Přednostně srovnávejte RPSN. A mezi rozumnými nabídkami pak vyberte tu, která umožní pohodlnější splácení (pokud o něj stojíte).

Jakému splátkovému kalendáři dát přednost – kratšímu nebo delšímu?

To vždy záleží na vaší situaci. Jestliže vám vyšší splátky nedělají problém, ušetříte náklady na půjčku. Ale pokud byste se měli při splácení půjčky ocitnout v pozici „z výplaty do výplaty“, pak raději snižte navrhovanou výši splátek, i za cenu, že budete splácet déle a přeplatíte o něco víc.

Proč? Protože když onemocníte, zraníte se, budete muset zůstat doma s nemocným dítětem, když zakolísá obrat ve vašem podnikání nebo třeba přijdete o práci, vaše příjmy se sníží. A jestliže ani s plným příjmem nic nenašetříte, co budete dělat s půjčkou, když vám příjem klesne?

Vždycky si ve splácení ponechte rezervu! Splácet úvěr o půl roku déle vás totiž vyjde mnohem levněji, než hradit sankce za prodlení nebo čelit exekuci!

Třetí okruh: Co dělat, když potřebujete změnu nebo pomoc?

Co dělat, když nemůžete najít smlouvu o půjčce?

Jestliže jste někde zašantročili nebo třeba při stěhování ztratili smlouvu, nic se neděje. Všechny dokumenty musejí být archivovány u poskytovatele půjček, jemu ukládá zákon tuto povinnost, ne spotřebitelům. Takže stačí požádat věřitele, aby vám zaslal kopii smlouvy, samozřejmě včetně splátkového kalendáře. Musí vám být vyhověno.

Jak se zachovat, když nevyjde na splátku?

Situace, kdy není na splátku, bývá vždy dost nepříjemná. Ale nikoliv neřešitelná. O tom, že na splátku vám tento měsíc nevyjde, se jistě dozvíte alespoň několik dní předem. A tak neprodleně informujte svého věřitele, že tento měsíc to prostě nedopadne.

Můžete požádat o odklad splátky, o splátkové prázdniny. Nikdy se však nestavte do role mrtvého brouka. Komunikujte! To vás totiž vždycky vyjde levněji než nesplácení, které neohlásíte a nepokusíte se ho vyřešit.

Kdy se rozhodnout pro předčasné splacení spotřebitelského úvěru, jeho refinancování nebo konsolidaci?

Že se upíšete k půjčce, ještě neznamená, že by nebylo možné se jí zbavit dříve, než je sjednáno ve smlouvě. Vždycky musí poskytovatel přijmout předčasné splacení. Tuto povinnost mu ukládá zákon. U hypoték a úvěrů ze stavebního spoření se smí účtovat jen administrativní náklady spojené s předčasným splacením, ostatní půjčky toto omezení nemají, a proto vždy pozor na poplatky za předčasné splacení. U některých poskytovatelů je předčasné splacení možné zdarma.

O předčasném splacení se bavíme ve třech případech:

  • doplacení půjčky vlastními penězi (třeba z prémií, z dividend, z ukončeného stavebního spoření apod.)
  • doplacení půjčky pomocí úvěru nového a výhodnějšího – takzvané refinancování
  • doplacení půjčky pomocí jejího sloučení s dalšími dluhy do nového úvěru – takzvaná konsolidace nebo sloučení úvěrů

Zatímco k předčasnému splacení většinou vede touha mít dluh co nejdříve „z krku“, pohnutky pro refinancování nebo konsolidaci jsou spíše spojeny se snahou snížit si splátky, zlevnit dluh. A kdy se pro ně rozhodnout? Tehdy, když vám nabídnou něco lepšího, než umí stávající půjčka – nižší cenu nebo třeba flexibilnější splácení.

Co si pohlídat po odeslání poslední splátky?

Jestliže splácíte převodem na účet, historii plateb vám eviduje banka. Ale pokud jste si vzali hotovostní půjčku, kterou splácíte třeba na čerpací stanici nebo na poště složenkou, pečlivě si schovávejte všechna potvrzení o zaplacených splátkách. Mohla by se hodit.

Jedna věc je úspěšně splatit půjčku, věc druhá je mít o tom důkaz. Důkaz v podobě potvrzení poskytovatele o ukončení smlouvy o úvěru, a že k ukončení došlo splacením. Vždy si pohlídejte, že takové potvrzení dostanete, pečlivě jej uschovejte.

Operativní leasing

Přemýšlíte o pořízení nového automobilu? Zajímavou možností by pro vás mohla být nabídka vozů poskytovaných formou operativního leasingu. Jaké jsou jeho výhody a jaká rizika naopak skrývá?

Auta byla donedávna poskytována formou operativního leasingu prakticky jen firmám a podnikatelům. Běžní lidé si o tomto způsobu používání automobilu mohli nechat jen zdát. Výjimky se samozřejmě našly a i běžní občané mohli při troše snahy a hledání operativní leasing na svůj vysněný automobil získat. Avšak ani nabídka, ani poptávka nebyla donedávna nijak vysoká. Přístup firem k poskytování operativního leasingu automobilů soukromým osobám se však v uplynulých měsících zásadně změnil.

Stojaté vody se svou nabídkou rozvířila přibližně v polovině roku 2014 společnost ŠkoFIN, která ve spolupráci s automobilkou Škoda Auto zpřístupnila fyzickým nepodnikajícím osobám či živnostníkům operativní leasing automobilů v masivním měřítku. Během následujících měsíců ji následovaly další automobilky či leasingové společnosti, které představily své nabídky.

V současnosti si tak formou operativního leasingu, poskytovaného ve spolupráci s automobilkami, můžete opatřit například vozy Škoda, Volkswagen, Seat, Audi, Hyundai, Opel, Ford, Renault, Peugeot, Citröen, Mercedes-Benz či BMW. Další značky tento finanční produkt aktuálně připravují a jistě na sebe nenechají dlouho čekat.

Při pořízení vozu na operativní leasing se samozřejmě nemusíte spoléhat pouze na nabídku samotných automobilek, využít lze totiž také produkty leasingových společností nezávislých na konkrétní značce. Ty vám zpravidla nabídnou větší volnost při definování parametrů smlouvy a zajistí zcela libovolný vůz. Formou operativního leasingu si navíc u některých nezávislých společností můžete opatřit i zánovní vůz.

Rozdíl mezi finančním a operativním leasingem

Vysvětleme si nejdříve rozdíl mezi finančním a operativním leasingem.

V případě finančního leasingu klient splácí leasingové společnosti automobil formou splátek, přičemž tento automobil je po celou dobu splácení majetkem leasingové společnosti. V okamžiku uhrazení všech splátek se majitelem automobil stává klient, který si vůz objednal a řádně splatil.

V případě operativního leasingu klient hradí leasingové společnosti pravidelné měsíční splátky, tedy nájem automobilu poskytnutého na předem dané časové období. Po uplynutí tohoto období se však nájemce nestává majitelem vozidla a vrací jej pronajímateli, tedy leasingové společnosti. Ta je po celou dobu majitelem automobilu a řeší jeho další prodej. Operativní leasing je tedy služba, která vám umožní využívání automobilu bez zbytečných starostí, avšak také bez nároku na jeho vlastnictví.

Proč využít operativní leasing?

Zřejmě si kladete otázku, v čem je tedy operativní leasing pro fyzické osoby výhodný, pokud se po uhrazení všech splátek nestanete majitelem vozidla? Věc se má tak, že v případě operativního leasingu si vlastně automobil na určité období (nejčastěji na 24, 36, nebo 48 měsíců) pouze pronajímáte a využíváte jej jako službu. Měsíčně pak hradíte fixní částku, která je po celou dobu leasingu neměnná.

Při uzavření smlouvy přitom neskládáte akontaci a nemusíte mít tedy dopředu naspořené žádné peníze. Ve splátkách operativního leasingu navíc není „rozmělněna“ celá pořizovací hodnota nového vozidla, jako je tomu v případě úvěru či finančního leasingu, ale je do ní promítnut jen rozdíl mezi pořizovací a zůstatkovou hodnotou automobilu, tedy hodnotou v okamžiku, kdy jej vrátíte zpět leasingové společnosti.

Jak již bylo zmíněno, při pořízení automobilu formou operativního leasingu se nestanete jeho majitelem, což se na první pohled může zdát jako značná nevýhoda. Avšak při hlubším zamyšlení lze dojít i ke zcela opačnému závěru. U auta pořízeného na operativní leasing se totiž nemusíte starat o jeho zůstatkovou hodnotu a opětovný prodej s nepříjemným smlouváním o ceně. Tyto starosti zůstávají leasingové společnosti. Taktéž likvidace případných pojistných událostí je záležitostí poskytovatele leasingu.

Jedním z příjemných faktorů užívání vozu poskytnutého formou operativního leasingu je také pravidelná obměna vašeho vozového parku. Po uplynutí smlouvy vrátíte vůz leasingové společnosti a ta vám v případě vašeho zájmu opět poskytne nové vozidlo. Můžete tak plynule pokračovat v pronájmu a stále jezdit v autě, na které se vztahuje plná tovární záruka a u nějž by neměly nastat žádné provozní potíže. Pokud byste si však stávající vozidlo oblíbili a chtěli jej po skončení leasingu odkoupit, pak se můžete na tomto postupu s leasingovou společností domluvit. Odkoupení vozidla po skončení leasingu však většinou bývá, vzhledem k jeho vysoké zůstatkové hodnotě, finančně méně výhodné a je lepší pronajmout si opět nový vůz.

Co obsahují měsíční splátky?

Výše pravidelné měsíční splátky je závislá na mnoha faktorech, zejména pak na druhu vozidla, jeho výbavě a rozsahu poskytovaných služeb. Do celkové výše splátek operativního leasingu je promítnut především rozdíl mezi pořizovací a zůstatkovou hodnotou automobilu.

Fixní měsíční částka vždy obsahuje také povinné ručení a havarijní pojištění, jehož rozsah se u jednotlivých společností liší a cena se odvíjí od výše vaší spoluúčasti na pojistných událostech.

Je vhodné zajímat se o celý rozsah pojištění, zejména pak o skutečnost, zda je součástí smlouvy také tzv. GAP pojištění. To nabízí ke svým vozům kupříkladu Hyundai, Peugeot, Ford či Renault. Jedná se o pojištění proti snížení hodnoty vozu v čase a amortizací od pojišťovny, které chrání zákazníka před rizikem nepředvídaných doplatků při odcizení či totální škodě vozu.

Nedílnou součástí měsíční platby je samozřejmě i částka, jež slouží leasingové společnosti na pokrytí úkonů spojených s provozem vozidla a administrativou. Splátky dále mohou obsahovat i specifické položky a platby, vždy záleží na podmínkách konkrétní společnosti. Je proto důležité seznámit se detailně se všemi parametry smlouvy.

Zpravidla jsou nabízeny dvě úrovně operativního leasingu, přičemž v základní variantě je zahrnut jen

  • pronájem vozu,
  • povinné ručení,
  • havarijní pojištění,
  • případně i připojištění skel.

Komplexní varianta operativního leasingu ve splátkách běžně zahrnuje navíc

  • pravidelné servisní prohlídky,
  • asistenční služby,
  • dálniční známku,
  • zimní pneumatiky a jejich přezouvání s uskladněním po celou dobu trvání smlouvy.

Poměrně zajímavý je přitom fakt, že zatímco například Mercedes-Benz a ŠkoFIN vám umožní ponechání zimních kol po skončení smlouvy a můžete je tak případně opět použít při následném operativním leasingu, většina leasingových společností požaduje jejich vrácení společně s vozem.

Živnostníky a drobné podnikatele jistě potěší skutečnost, že splátky operativního leasingu často již zahrnují silniční daň a koncesionářský poplatek za provoz autorádia. Není to však pravidlem a vždy záleží na dohodě mezi pronajímatelem a leasingovou společností. Je proto nutné se na tuto skutečnost před uzavřením smlouvy informovat.

Podnikající osoby bude jistě zajímat také to, že splátky jsou okamžitým daňově uznatelným nákladem. Zákazník si může zvolit, zda bude silniční daň platit sám, nebo zda bude zahrnuta do splátky a bude ji odvádět naše společnost, uvádí zástupce Mercedes-Benz Financial Services, přičemž dodává: V případě soukromých osob je pro zákazníka výhodnější, aby byl provozovatelem sám, protože nemusí platit silniční daň ani rozhlasový poplatek. Operativní leasing je pro něj tak výhodnější. V případě firemních zákazníků je silniční daň a rozhlasový poplatek odváděn v každém případě a záleží tedy jen na přání zákazníka, která z variant je pro něj pohodlnější.

Kromě pravidelných měsíčních plateb na vás u některých společností mohou číhat také jednorázové poplatky. Může se například jednat o poplatek za registraci a odhlášení vozidla apod.

Co měsíční splátka nezahrnuje?

V pravidelné měsíční splátce operativního leasingu bývají u komplexní varianty zahrnuty prakticky všechny poplatky, které jsou s provozem vozidla spojeny. Sami si však nad rámec operativního leasingu budete muset hradit pohonné hmoty a například vodu do ostřikovačů. Do peněženky budete muset sáhnout samozřejmě také při platbě pokut.

V případě základní varianty operativního leasingu budete muset s vysokou pravděpodobností z vlastních prostředků pořídit i dálniční známku, která běžně bývá jen součástí komplexní varianty financování. Například ŠkoFIN pak do kalkulací operativního leasingu pro soukromé osoby dálniční známku nezahrnuje vůbec. Ve smluvních podmínkách některých společností můžete nalézt i další zajímavé poplatky, jako například úhradu nákladů spojených se zásahem při natankování nesprávných pohonných hmot apod.

Nevýhody operativního leasingu

Užívání vozidla formou operativního leasingu má samozřejmě také svá negativa a stinné stránky. Ve smlouvách uzavřených mezi leasingovou společností a nájemcem bývá běžně uvedeno hned několik omezujících skutečností, jež mohou potenciálního zájemce rychle odradit.

Jedná se zejména o stanovení počtu kilometrů, které může nájemce s vozidlem po dobu trvání operativního leasingu ujet. Často se jedná o 20 000 kilometrů za 12 měsíců, respektive 40 000 kilometrů za 24 měsíců, přičemž je jedno, zda v prvním roce ujedete 10 000 kilometrů a v roce následujícím zbylou porci. Pokud však stanovený limit překročíte, čeká vás penalizace v podobě doplatku. Může se například jednat o 1-1,50 Kč za každý kilometr ujetý nad rámec smlouvy.

Některé společnosti pak nabízí toleranci několika tisíc kilometrů, o které můžete bez sankcí povolený limit překročit. Pokud naopak přidělený limit nevyčerpáte, mohou vám být nevyužité kilometry do určité míry finančně kompenzovány. To ale zdaleka není pravidlem. Některé nepoctivé nájemce by limit ujetých kilometrů mohl motivovat ke stočení tachometru před vrácením automobilu. Oslovení zástupci leasingových společností se však shodují na tom, že vzhledem k nastaveným parametrům leasingových smluv se stáčení tachometru nájemci finančně nevyplatí. Tyto společnosti navíc mají kontrolní mechanismy, které dokážou případný podvod spolehlivě odhalit. Pokus o podvrh počtu najetých kilometrů je hrubým porušením obchodních podmínek, z nichž vyplývají ve smlouvě stanové sankce včetně přenesení veškeré škody na klienta či ztráty záruky výrobce. Dnešní software dokáže již přesně rozpoznat zásah do řídící jednotky, uvádí Petr Abrahámek ze společnosti ŠkoFIN.

Další nepříjemná restrikce se týká stanovení osob, které smí vozidlo řídit. V leasingových smlouvách bývá často uváděno, že vozidlo smí řídit pouze nájemce a jeho rodinní příslušníci. Pokud tedy potřebujete, aby vozidlo směla řídit také cizí osoba, musíte o to nejdříve leasingovou společnost požádat a ta musí váš požadavek schválit.

Obdobná situace nastává u doplňků a dodatečných úprav automobilu, které musí leasingová společnost taktéž schválit. Pokud si do vozidla necháte dodatečně namontovat příslušenství, nesmí tímto zásahem dojít k viditelnému poškození interiéru a exteriéru automobilu. Po skončení leasingu pak můžete ve většině případů příslušenství buď vymontovat, nebo bez náhrady odevzdat společně s automobilem.

Typickým příkladem může být tažné zařízení, jehož demontáž může být obtížná. V momentě vrácení vozu si může klient vzít zařízení zpět. Společnost je oprávněna požadovat po klientovi případné finanční vyrovnání odpovídající poškození vozu touto demontáží, dodává Miroslav Hrabák ze společnosti PSA Peugeot Citroën.

Velkou nevýhodou některých nabídek je nemožnost zadání individuální specifikace automobilu do výroby, jako například u vozů Škoda, Volkswagen, Audi a Seat. Musíte si v takovém případě zvolit některou z připravených variant. Specifikace jednotlivých modelů jsou předem dány, a to včetně výbavy a motorizace. Má-li klient zájem o dodatečnou individualizaci vozu například montáží dalšího zařízení, musí nejdříve požádat o souhlas, uvádí Petr Abrahámek.

Tento přístup však naštěstí není pravidlem. Mnoho značek, jako například Opel, Mercedes-Benz, Hyundai a některé samostatně působící leasingové společnosti vám poskytnou operativní leasing na zcela libovolnou specifikaci vozu. Individualizace vozu je možná při jeho konfigurování před objednávkou. Zákazník si může zvolit výbavu podle svých přání a požadavků bez jakýchkoliv omezení, uvádí oslovený zástupce Mercedes-Benz Financial Services. V případě Peugeotu a Citroënu klient může volit z vybraných modelů a verzí. V tomto případě si volí pouze metalickou barvu vozu. Nabídku však lze získat i pro všechny ostatní modely, verze nebo výbavy, dodává Miroslav Hrabák ze společnosti PSA Peugeot Citroën.

Pro někoho může být překážkou také přidělení registrační značky, na níž je uvedeno písmeno kraje, v němž působí leasingová společnost. Například vozidla s operativním leasingem od ŠkoFINu či společnosti PSA Peugeot Citroën vozí pražskou poznávací značku. V případě značky Mercedes-Benz je pro přidělení registrační značky určující to, zda si zákazník přeje zahrnout silniční daň a rozhlasový poplatek do splátky, nebo zda je bude odvádět sám, tedy kdo bude provozovatel vozu. Ivo Ščuka z ČSOB Leasingu pak upozorňuje, že v důsledku úpravy legislativy již za pár let u ojetého vozidla podle registrační značky nepoznáte, kde bydlí současný majitel. Tato otázka tak přestane být pro řidiče důležitá, dodává.

Podnikatelské úvěry

V Čechách působí řada podnikatelských subjektů. Mnoho z nich nemá potřebné finanční prostředky, kterými by mohli zafinancovat svůj vlastní byznys. Pak se jim nabízí možnost najít si investora nebo požádat o úvěr v bance. Takový podnikatelský úvěr může být poskytnut i za velmi výhodných podmínek. Záleží jenom na Vaší podnikatelské bonitě. Na zajímavější podmínky dosáhnete i tehdy, když budete jednat s více bankami najednou.

Jak získat výhodný podnikatelský úvěr?

Aby vám banka byla ochotná poskytnout finanční prostředky, musíte obvykle splnit několik stěžejních kriterií – například nesmíte mít závazky po splatnosti vůči jiné finanční společnosti, měli byste podnikat alespoň celé dva roky, musíte mít trvalé bydliště na území ČR a zároveň i české občanství. Banky často dbají na kladný výsledek hospodaření a nepůjčují subjektům, které jsou v konkurzu či likvidaci.

Jaký úvěr pro podnikání si vybrat?

Většina bank nabízí hned několik typů úvěrů, které dokážou uspokojit specifické požadavky klientů.

  • V první řadě se jedná o kontokorentní úvěr. Ten je alternativou ke kreditní kartě a zřizuje se k běžnému účtu. Nepočítejte, že na tento úvěr získáte velký objem finančních prostředků.
  • Další možností je provozní úvěr, který využijete například na nákup investičního majetku, zásob materiálu atd. Provozní podnikatelský úvěr má krátkodobý, střednědobý nebo i dlouhodobý charakter.
  • Poslední oblíbenou možností je investiční úvěr, který je určen na velké investice do hmotného či nehmotného majetku. Doba jeho splatnosti se pohybuje od 1 roku do 10 let a výše poskytnutých finančních prostředků je velmi flexibilní.

Kde si sjednat úvěr pro svou podnikatelskou činnost?

Úvěry pro podnikatele nabízí téměř každá banka. Pokud hledáte krátkodobý či střednědobý úvěr, vyzkoušejte například služby Komerční banka, která vede tento produkt pod názvem Podnikatelský provozní úvěr.

Další možností je Raiffeisen BANK. Ta vám rovněž poskytne prostředky na rozvoj podnikání. Zde navíc můžete refinancovat i své nevýhodné úvěry z minulosti nebo si vytvořit finanční rezervu. Nabízí úvěry jak zkušeným podnikatelům, tak i těm co na trhu teprve začínají a potřebují peníze na rozjezd svého úspěšného byznysu. Peníze si zde vypůjčíte v rámci kontokorentu, investičního nebo neúčelového úvěru. Zajistit si zde lze také úvěr se zástavou nemovitosti.

Co musíte udělat před podáním žádosti o podnikatelský úvěr?

Zajištění kapitálu na rozvoj podnikání často závisí na správné přípravě. Můžete mít slušné tržby a zajímavou podnikatelskou historii, pokud ale neuděláte, co je uvedené níže, budete mít se získáním podnikatelského úvěru problém.

Díky moderním technologiím jsou podnikatelské úvěry dostupnější než kdy dříve. Že jsou dostupnější však ještě neznamená, že je snadné je získat. Zvláště pokud jste vlastníkem malé firmy. Řada začínajících podnikatelů je odmítnuta. Existuje však několik způsobů, jak snížit pravděpodobnost, že odejdete s nepořízenou.

1. Začněte s byznys plánem

První věcí, kterou musíte udělat, pokud chcete přesvědčit věřitele, aby vám poskytl podnikatelský úvěr, je podrobné zpracování vašeho podnikatelského záměru.

Věřitelé budou chtít vědět, že podnikáte důvěryhodně a že máte znalosti a dovednosti potřebné k tomu, aby vaše podnikání mohlo prosperovat. Zahrňte do svého byznys plánu vše, co souvisí s vaším podnikáním, včetně cílů, konkurentů, minulých a předpokládaných příjmů a výdajů, analýzy trhu a toho, jak hodláte dále svou společnost rozvíjet.

Ukažte, proč jste pro danou práci nejlepší člověk a až toto všechno dokončíte, napište shrnutí, kterým věřitele doslova vtáhnete do vaší vize. Bude to první věc, kterou si přečte a může být také poslední, pokud nevzbudí okamžitý zájem.

2. Připravte si účetní výkazy

Jak už bylo popsáno, ve vašem byznys plánu bude třeba zahrnout veškeré finanční výkazy, které můžete věřitelům poskytnout. Vymyslete plán na rozvoj podnikání, který budete dodržovat a ukažte předpokládaná čísla prodejů, aby mohli věřitelé jasně vidět vaše cíle a věděli, že budete schopní vydělat dostatek peněz na splácení podnikatelského úvěru.

Připravte si tak své výkazy o peněžních tocích, výkaz zisků a ztrát, případně i stav bankovního účtu, alespoň za posledních 3-5 let, aby bylo zjevné z čeho vaše predikce v podnikatelském plánu vycházejí.

3. Jasně uveďte účel a výši vaší půjčky

Poté, co jste vypracovali byznys plán, byste už měli mít jasnou představu o tom, čeho chcete pomocí půjčky dosáhnout a kolik peněz budete potřebovat k dosažení svých cílů.

Pokud jste schopní jasně vyjádřit své cíle na papíře i osobně, bude snazší věřitelům vysvětlit, co přesně potřebujete. Určete, jaké vybavení budete potřebovat, charakterizujte marketingovou strategii, kterou budete muset implementovat nebo cokoliv jiného, na co půjčku využijete. Ukažte věřiteli průzkum a dokažte mu, že vše odebíráte pouze za nejlepší cenu.

4. Berte v úvahu i vlastní úvěrovou historii

Než budete žádat o podnikatelský úvěr, zamyslete se samozřejmě i nad vlastní úvěrovou historií, zejména pokud je váš podnik nováčkem na trhu, možná vám nezbyde nic jiného než zažádat o rychlou nebankovní půjčku ihned na účet či nějaký podobný krátkodobý úvěr.

Věřitelé, hlavně ti bankovní, si budou ověřovat, zda půjčují peníze osobě, která je finančně odpovědná, takže pokud máte nějaké negativní záznamy v úvěrové historii, možná bude třeba pár let počkat, než si budete moci zřídit bankovní podnikatelský úvěr. Mnoho z věřitelů může chtít také vidět vaše bankovní výpisy a daňové přiznání za poslední rok, takže byste měli pamatovat i na to, než budete o půjčku žádat.

5. Zamyslete se nad možnostmi ručení

Některé typy podnikatelských půjček budou vyžadovat zajištění. Pokud skutečně budete žádat o půjčku s ručením, měli byste mít dobrou představu do jaké výše úvěru si můžete dovolit ručit vlastním majetkem. Věřitelé budou chtít toto číslo znát a vy rovněž budete chtít vědět, že máte k dispozici něco hmatatelného k zajištění této půjčky.

Jen se dopředu nad vašimi možnostmi zajištění zamyslete, určitě nebudete chtít přijít o veškerý majetek, v případě, že nebudete schopní váš podnikatelský úvěr splácet.

6. Seznamte se s tím, kolik bude nakonec vaše půjčka stát

Jakmile dostanete nabídku na podnikatelský úvěr, budete ihned vidět i výši vaší splátky. Tato informace je pro vás zásadní. Budete schopní po započtení veškerých nákladů schopní půjčku splácet?

Než se rozhodnete, že půjčku uzavřete, měli byste si být jistí, že se nestane břemenem, které potopí vaše, třeba dosud fungující, podnikání. Růst podnikání je samozřejmě atraktivní, nesmíte o něj však usilovat za každou cenu, třeba i na úkor samotné budoucnosti firmy.

7. Prozkoumejte všechny možné alternativy podnikatelských úvěrů

Abyste našli banku nebo nebankovního věřitele, kteří vám nabídnou ten nejvýhodnější podnikatelský úvěr, budete muset prozkoumat úvěrový trh.

Nepokoušejte se hned o půjčku ve velké bance, dokud nejdříve neprozkoumáte nabídky menších bank nebo peer-to-peer platforem. Mohou vám úvěr schválit s vyšší pravděpodobností s neméně výhodnými úvěrovými podmínkami.

Pokud vás odmítnou první věřitelé, snažte se dál. Budete-li nadále vylepšovat svůj podnikatelský plán a zkoumat všechny své možnosti, určitě najdete někoho, kdo vám půjčku, kterou potřebujete poskytne. To je často i výhoda srovnávačů půjček. Umožňují vám porovnat nabídky půjček od desítek věřitelů na jednom místě.