Měsíc: Listopad 2025

Jednou ze základních věcí, které by teď měli majitelé nemovitostí provést, je čištění a kontrola spalinových cest. V případě požáru prokazatelně způsobeného poškozeným nebo neudržovaným komínem, bude potvrzení o provedené kontrole důležité pro stanovení výše vyplaceného pojistného plnění.

Každý rok řešíme případy škod na majetku způsobených požárem a část z nich vzniká právě kvůli zanedbané údržbě topných systémů včetně spalinových cest. Jeden z našich klientů například dlouhodobě neprováděl kontroly komínu na své chatě. Dřevěný rekreační objekt kvůli tomu do základů vyhořel a škoda se vyšplhala na 1,35 milionu korun.

Pravidelné každoroční kontroly komínů rozhodně nejsou jen zákonnou povinností, ale i klíčovou prevencí, která dokáže předejít milionovým škodám. Ideální je také pořízení požárních hlásičů, které dnes stojí od několika stovek do řádově tisíců korun. Brzký zásah může hodně zachránit. Přesvědčil se o tom další náš klient, když si všimnul, že doutnají konstrukce kolem komínu v jeho domě. Tady byla škoda díky hasičům a jeho pozornosti jen 51 tisíc. Kdyby nereagoval včas, mohla být škoda podstatně vyšší.

Počet požárů způsobených zanedbanými spalinovými cestami se v Česku průměrně pohybuje okolo 1200 ročně. Škody dosahují desítek milionů korun a důsledkem jsou bohužel také desítky zraněných lidí, a dokonce i mrtví. Konkrétně loni evidoval Hasičský záchranný sbor ČR celkem 1179 požárů způsobených nevyhovujícím technickým stavem komína. V drtivé většině případů se jednalo o požáry, které vznikly v důsledku jisker z komínu a vznícení sazí. Přímé škody dosáhly 190,9 milionů korun, zranilo se 38 osob a 1 člověk zemřel.

Zanedbaná kontrola může snížit pojistné plnění

Kontroly spalinových cest nejsou jen formalitou. Jsou zásadním prvkem ochrany zdraví, majetku i rodiny. Pravidelná odborná údržba minimalizuje riziko požáru a nehrozí krácení pojistného plnění. Podle platné legislativy i pojistných podmínek je majitel nemovitosti povinen zajistit pravidelné čištění a kontroly. Jestliže dojde k požáru kvůli zanesenému komínu a majitel nemá doklad o provedené kontrole, může pojišťovna výrazně snížit pojistné plnění za škodu, případně ho zcela odmítnout.

Pokud se prokáže, že příčinou požáru byla zanedbaná údržba, pojišťovna má právo krátit plnění. V praxi to znamená, že část škody, nebo dokonce celou škodu, může majitel zaplatit ze svého, i když má nemovitost na riziko požáru pojištěnou. Proto doporučujeme uchovávat potvrzení o provedených kontrolách.

Jak často je nutné provádět kontroly a čištění?

Vyhláška č. 34/2016 Sb. stanovuje povinné intervaly pro čištění a kontrolu spalinových cest podle druhu paliva, výkonu a provozu spotřebiče:

• Pevná paliva (do 50 kW)
  Čištění: 3× ročně (celoroční provoz) nebo 2× ročně (sezónní provoz).
  Kontrola: 1× ročně

• Pevná paliva (nad 50 kW)
  čištění a kontrola 2× ročně, bez ohledu na druh provozu

• Kapalné palivo (do 50 kW)
  Čištění: 2× ročně (celoroční provoz) nebo 1× ročně (sezónní provoz).
  Kontrola: 1× ročně.

• Kapalné palivo (nad 50 kW)
  čištění a kontrola 1× ročně, bez ohledu na druh provozu

• plynné palivo (např. běžné plynové kotle)
  čištění a kontrola 1× ročně, bez ohledu na druh provozu a výkonu připojeného spotřebiče

Nemáme na placení pojistky, tak ji zrušíme. Nejspíš to už napadlo i Vás, pokud jste v rodinném kruhu hledali možnosti, jak ulevit napjatému rozpočtu. Ovšem zrušení životní pojistky by mělo být opravdu tou poslední variantou. Pojišťovny Vám nabídnou jiné, výhodnější alternativy.

Než se pro některou z nich rozhodnete, pamatujte na to, že každý problém s placením pojistky je třeba s pojišťovnou co nejdříve řešit.

První, co byste mohli u své pojistky změnit, je snížení pojistného. Prakticky všechny pojišťovny to umožňují. A dokonce bez jakéhokoliv časového omezení. Můžete tak platit nižší pojistné jen pár měsíců a pak se opět vrátit k původní výši, nebo trvale po celou dobu trvání pojistky.

Při snížení pojistného však počítejte s tím, že vám většinou pojišťovny sníží i pojistnou ochranu, dojde ke snížení krytých rizik i výše pojistné částky. Na pojistné smlouvě je možné zrušit všechna sjednaná rizika, ale pokud má být pojistná smlouva zachována, musí vždy zůstat sjednaná základní pojistná částka pro případ smrti na minimálně 10 tisíc korun.

Na druhou stranu například u ČSOB Pojišťovny vám snížení platby na životní pojištění (ŽP) neomezí pojistnou ochranu, ale pouze část na spoření.

Pojistné nemůžete snížit na libovolnou částku, pojišťovny mají totiž své limity, pod které nepůjdou. Například Allianz vám u rizikového a kapitálového ŽP umožní minimální měsíční splátku ve výši 300 korun, ovšem u investičního ŽP už je to minimálně 500 korun.

Podobně je na tom i Česká pojišťovna: minimální měsíční splátka u rizikového a kapitálového ŽP je ve výši 200 korun, u investiční pojistky pak ve výši 500 korun.

Některé pojišťovny si za změnu ve výši pojistného účtují poplatky. Setkáte se s ním například u České pojišťovny (220 korun), Pojišťovny ČS (100 korun u druhé a další změny v kalendářním roce) či ČSOB Pojišťovny (100 korun u třetí a další změny v pojistném roce). Většina pojišťoven si však žádný poplatek neúčtuje (například ING ŽP, Uniqa či Allianz).

Pojišťovny svým klientům nabízejí různé varianty frekvence splácení. Můžete platit měsíčně, čtvrtletně, ale i ročně. Pokud nechcete vydávat najednou velkou částku při ročním placení pojistného, domluvte se s pojišťovnou například na nižších měsíčních platbách.

Při častější frekvenci plateb se ale u některých pojišťoven můžete připravit o slevu, kterou byste měli při platbě jednou ročně.

Při uzavírání životního pojištění si mnozí klienti sjednají i různá připojištění (úrazu, závažných onemocnění, hospitalizace apod.). Pochopitelně každé z nich jim pravidelnou platbu pojistného navyšuje. Pokud tedy chcete platit co nejméně, domluvte se s pojišťovnou i na zrušení některých připojištění.

Přestat po určitou dobou s placením pojistného je další z variant, kterou můžete využít. Ovšem ne každá pojišťovna vám to umožní. Například u rizikového ŽP téměř všude narazíte, přerušit splácení nelze. Výjimkou je Uniqa pojišťovna, která to klientovi po zohlednění délky existence pojistné smlouvy povolí až na šest měsíců. Po ukončení dohodnuté doby přerušení placení pojistného je pojistník povinen zaplatit dlužné pojistné, pro doplacení může požádat i o splátkový kalendář.

Přerušit placení pojistného u kapitálového či investičního ŽP povolí víc pojišťoven. Klient však musí splnit předem dané podmínky. Například musí mít dostatečně naspořeno, aby mu rezerva stačila na pokrytí poplatků a uhrazení sjednaných rizik. Například v Kooperativě by měl mít klient na pojistné smlouvě k dispozici tolik peněz, kolik odpovídá šestiměsíčnímu pojistnému. V České pojišťovně přerušení placení umožní minimálně po dvou letech trvání smlouvy.

U kapitálového životního pojištění Rodina je možné přerušit placení pojistného až na 12 po sobě jdoucích kalendářních měsíců, pokud uplynul alespoň jeden rok od sjednání smlouvy. Pojistné krytí klientovi v tomto případě zůstává ve sjednané výši a pojistné je hrazeno snižováním podílových jednotek z klientova účtu. Klient tuto možnost může využívat opakovaně.

Další z variant, jak se vyhnout placení pojistného a zároveň smlouvu nezrušit, je její převedení do splaceného stavu. To znamená, že vy už dál nebudete nic platit, ale pojistka nezanikne. Odbytné nedostanete hned, ale až po uplynutí původní doby pojištění. Pojišťovny tuto možnost podmiňují danou povinnou dobou trvání smlouvy.

Klient může také požádat o mimořádný výběr z naspořené rezervy (kapitálové ŽP) či částečný odkup podílových jednotek (investiční ŽP) a peníze pak použít právě pro platbu pojistného. Podmínkou pochopitelně je, aby se na klientově účtu vytvořila dostatečná rezerva, což je dáno i určitou dobou trvání pojistné smlouvy.

Poslední variantou po vyčerpání všech dostupných možností je zrušení pojistky. Ovšem, jak pojišťovny upozorňují, je to pro klienty značně nevýhodné. Nejen, že ztratíte pojistnou ochranu, ale přijdete i o podstatnou část peněz, které jste do pojištění vložili. A to především pokud zrušíte pojistku v prvních letech trvání pojistné smlouvy. Vyplacené odkupné tak bude velmi nízké.

Také se připravte na to, že pojišťovny si za zrušení smlouvy účtují poplatky. Například v České pojišťovně po vás budou požadovat 320 korun, v Kooperativě 500 korun a v Pojišťovně ČS se dokonce můžete dostat až na poplatek ve výši 20 tisíc korun, respektive 10 procent z kapitálové hodnoty. A to v případě, že smlouvu ukončíte do dvou let od trvání pojištění.

Pokud jste u své životní pojistky uplatňovali odpočty zaplaceného pojistného od daňového základu, v případě zrušení smlouvy je budete muset dodanit.

Mít životní pojištění neznamená, že Vás skutečně ochrání ve chvíli, kdy to nejvíce potřebujete. Z kontrol stovek pojistných smluv vyplývá, že více než polovina neplní svůj účel.

Spousta lidí v České republice věří, že jsou pojištěni správně. Mají přece smlouvu, pravidelně platí pojistné, a tak mají pocit, že je vše v pořádku. Jenže realita bývá jiná. Životní pojištění má chránit před těžkými životními situacemi – nemocí, úrazem, výpadkem příjmu. Mnoho smluv však tuto ochranu neposkytuje v rozsahu, jaký by lidé čekali.

Podle dat z kontrol stovek pojistných smluv, které si lidé nechali zhodnotit prostřednictvím finančně-poradenské mobilní aplikace Orbi, vychází zjištění poměrně varovně. Často se objevují výluky, nízké pojistné částky, zbytečně vysoké náklady, a někdy i úplná absence pojištění závažných rizik, jako je invalidita.

Chyby v každé druhé smlouvě

Z provedených rozborů vyplývá, že více než polovina smluv obsahuje chyby nebo zastaralé nastavení. Častým problémem je například to, že smlouva nepočítá s aktuální životní situací klienta – změnil se příjem, povolání, rodinná situace, ale pojistka zůstala stejná jako před deseti lety.

Až 85 % smluv mělo nedostatečně vysoké pojistné částky. Téměř 30 % smluv vůbec nezahrnovalo invaliditu, přestože právě ta může být jedním z největších finančních zásahů do života. Místo toho si lidé často připlácí za drobná rizika (hospitalizace, drobné úrazy), která mají sice větší šanci, že nastanou, ale z finančního hlediska jsou téměř zanedbatelná.

Změnou smlouvy se přitom dá nejen zvýšit pojistná ochrana, ale i ušetřit. V některých případech lidé platili zbytečně vysoké částky, aniž by za ně dostávali odpovídající krytí. Z kontrol vyplývá, že více než polovina klientů mohla ročně ušetřit tisíce korun.

Pozor na zdravotní dotazníky a vaše povinnosti

Životní pojištění může selhat i z jiných důvodů. Velké riziko představují nepřesně vyplněné zdravotní dotazníky. Pojišťovny se v nich ptají na zdravotní stav často i desítky let zpětně. Lidé si nemusejí na vše vzpomenout, nebo vyplní informace neúplně, a to může vést k zamítnutí pojistného plnění, když dojde na lámání chleba.

Navíc mnoho lidí netuší, že smlouvy často obsahují povinnosti, které musejí během pojištění plnit: nahlásit změnu zaměstnání, výši příjmu, dodržovat léčebný režim, používat ochranné pomůcky při sportu, nebo nahlásit úraz včas. Porušení těchto povinností může znamenat krácení nebo zamítnutí pojistného plnění.

Lidé chtějí být chráněni, ale nevěří procesu

Z průzkumu dlouhodobě vyplývá, že Češi o pojištění zájem mají, ale často se v něm nevyznají. Nevěří finančním poradcům, nevědí, co přesně si sjednali, nebo mají obavy, že budou tlačeni do změny produktu. A tak raději nedělají nic. To se však může v případě vážné životní události ukázat jako fatální chyba.

Důvěru pomáhají obnovit nové nástroje, které umožňují nezávaznou a bezplatnou kontrolu pojistných smluv, například prostřednictvím mobilní aplikace nebo nahráním smlouvy online.

Ověřit si pojištění není ostuda. Je to zodpovědnost

Životní pojištění by mělo být oporou, ne zdrojem nejistoty. Pokud jste smlouvu sjednali před lety, je naprosto v pořádku si ji znovu nechat projít odborníkem. Ne kvůli prodeji nového produktu, ale kvůli jistotě, že to, co platíte, vás skutečně ochrání.

V medicíně je běžné žádat druhý názor, takzvaný „second opinion“, zejména u vážných diagnóz. Stejně tak i ve financích dává smysl nechat si nezávisle zhodnotit, jestli vaše pojištění skutečně funguje tak, jak si myslíte. Rozhodnutí nenechat to náhodě může znamenat rozdíl mezi tím, zda budete mít v těžké chvíli z čeho žít nebo ne.