Autor: Tomáš

Jak na převod hypotéky na jinou osobu?

Posted on by Tomáš

Představte si, že jste vlastníkem nemovitosti a máte na ni hypotéku. Ale co když se rozhodnete prodat svou nemovitost dřív, než jste splatili celou hypotéku? Řešením jsou v podstatě dvě. 

Splacení hypotéky

Z peněz, které jako prodávající máte dostat, může být uhrazen zbytek hypotéky. Vám, jako prodávajícímu tak zanikne závazek, ale na druhou stranu vám z prodeje zbyde méně peněz. Takto se situace řešila v posledních letech, protože nová hypotéka byla s neustále klesajícími úrokovými sazbami téměř vždy výhodnější, než ta původní.

Peníze jdou většinou z advokátní úschovy přímo na účet původní banky, aby měly všechny strany jistotu, že hypotéka a zejména i zástavní právo zaniknou.

Převod hypotéky

Alternativou může být převod hypotéky na nového vlastníka. Jak celý proces funguje?

Převod hypotéky je proces, který umožňuje přenést povinnost splácet hypotéku na jinou osobu. Nejčastěji se tak děje při prodeji nemovitosti s hypotékou. Původní dlužník chce přenechat hypotéku novému vlastníkovi, který se stane novým dlužníkem. Stát se tak může i v jiných případech, například při dědictví, nicméně to není tématem tohoto článku.

Proces převodu

Samotný převod hypotéky na jinou osobu není tak jednoduchý. Nejdříve musí nový dlužník splnit určité podmínky banky, která poskytla původní hypotéku. Banka musí schválit převod a nový dlužník musí prokázat, že má schopnost splácet hypotéku. To znamená, že musí doložit svůj příjem, kontrolují se registry dlužníků atd. Banka obvykle také požaduje nový odhad hodnoty nemovitosti a další dokumenty, aby posoudila finanční situaci nového dlužníka. Je to proto, že banka chce zajistit, že nový dlužník bude schopen splácet hypotéku bez problémů.

Když jsou splněny všechny podmínky, proces převodu může začít. Podepíše se nová smlouva o úvěru mezi bankou a novým dlužníkem, která stanovuje nové podmínky a úrokovou sazbu hypotéky. V některých případech nemusí vzniknout nová smlouva, ale osoby zapojené do úvěru se mění dodatkem.

Vyplatí se to?

Výhodou je jednoznačně finanční úspora, kvůli které se převod hypotéky prakticky vždy vyplatí. Rozdíl tří procentních bodů na třímilionové hypotéce udělá na splátce více, než 5 000 Kč měsíčně.

Nevýhodou může být fakt, že se hypotéka přebírá jako celek, podle již nastavených podmínek. Nelze do ní tedy dělat jiné zásahy. Může tak nastat situace, kdy do konce fixace zbývá již jen krátká doba nebo třeba situace, kdy si kupující hypotéku převezme, ale kvůli nižšímu zůstatku si bude muset dopůjčit ještě jiným způsobem další prostředky. V takovém případě bych ještě popřemýšlel, jak dlouhou vybrat fixaci, jakmile ta původní skončí.

Vše co potřebujete vědět o indexu S&P 500?

Posted on by Tomáš

Vydáváte se na pole akciového trhu a chcete se stát úspěšnými investory? Určitě se nevyhnete burzovnímu indexu S&P 500. Proč je pro obchodníky tak důležitý a co vlastně představuje se dozvíte v tomto článku. 

Index S&P 500

S&P 500 je zkratka pro Standard & Poor’s 500. Jedná se o akciový burzovní index, který odráží výkonnost a výdělečnost 500 největších společností obchodovaných na amerických burzách. Obsahuje 70% tržní kapitalizace US trhu. S NASDAQ a Dow Jones indexem tvoří trojici nejsledovanějších burzovních indexů vůbec.

Často je považován za nejlepší a nejobjektivnější ukazatel stavu amerického akciového trhu. Avšak neobsahuje pouze americké společnosti, což bývá zmiňováno jako nevýhoda. Na druhou stranu pokud index má obsahovat naprostou špičku, nemůže si tedy vybírat původ společnosti. Díky tomu se na síle indexu podílí i zbytek světa. Velkou výhodu pro investory přináší S&P 500 v diverzifikaci, protože investujete zároveň do 500 různých firem.

Pro zařazení do S&P musí společnosti splnit 4 podmínky:
– Sídlit v USA
– Většina akcií musí být veřejně obchodovatelná
– Akcie musí být zaregistrované na burzách NASDAQ a NYSE
– Objem obchodovaných akcií musí měsíčně přesáhnout 250 tisíc akcií
– Tržní kapitalizace přesahující 4,6 miliard USD

Vznik a Historie

Vznik se datuje do roku 1923. Podklady pro vznik indexu přišly z publikace Henryho Poora, jehož jméno nese dodnes. S&P stálo na indexech ze společnosti Poor’s Publishing, které v dnešní době již nejsou využívané. Následně se společnost Poor’s Publishing spojila se Standard Statistics, což dalo za vznik S&P, ale ne v podobě, ve které jej známe dodnes. Dříve obsahoval pouze 233 společností. V roce 1957 jsme mohli poprvé vidět S&P v té podobě, v jaké jej máme i dnes. Tato změna zvýšila počet firem, které byly do indexu zakomponovány. Těch od té doby bylo vždy 500. Společnosti jsou v rámci indexu rozdělené do kategorií – například informační technologie, zdravotnictví, hospodářství, energetika, atp.

V současné době tvoří hodnotu indexu společnosti jako Apple, Google, Tesla, Visa, Facebook a 495 dalších. Odborníci udávají, že prvních deset společností má na vývoj indexu většinový podíl.

Proč investovat do S&P?

Důvod proč se dá vysvětlit poměrně jednoduše. Lidé investují, aby své finance uchránili před inflací, která je pravidelně znehodnocuje a také aby přišli k ziskům.

S&P 500 je považována za jednu z nejbezpečnějších investic, co se delšího časového horizontu týče. Za celou historii byl zisk ze společností patřících do S&P průměrně 9,8% ročně (včetně dividend – přibližně 2%). Což jsou výborné výsledky. Jde o důvěryhodné, silné a již ověřené společnosti, do kterých vložili peníze i velcí investoři jako například Warren Buffet, John C. Bogle a mnoho investičních fondů.

Nicméně nesmím opomenout například rok 2008, kdy S&P kleslo o více než 40%. Podobné poklesy se za historii několikrát opakovaly. Ve světě investic nejsou ničím neobvyklým a je nutné s nimi počítat.

Jak nakoupit S&P?

Samotný index nakoupit nelze, jelikož se jedná to pouze uměle vypočítané „skóre“ amerických firem. Existuje však několik způsobů, jak se dostat k cenným papírům těchto společností.

První způsob

První způsob spočívá v tom, že nakoupíte akcie všech společností, které index zastupuje.
Tuto metodu bych nedoporučil, protože je velmi nákladná a také pracná. Nicméně máte akcie vždy pod svou kontrolou, můžete kdykoliv přikoupit i prodat jakoukoliv z nich. Tato metoda Vám nabízí naprostou volnost za cenu vysokých nákladů.

Druhý způsob

Druhý způsob využívá ETF (exchange-traded funds – burzovně obchodované fondy). ETF jsou obdobou podílových fondů (nejsou obchodovatelné na burze). Tyto ETF dávají možnost investovat do velkého množství akcií koupí pouze jedné. Jak to vše funguje? Fond nasbírá finance od investorů a nakoupí za ně akcie zahrnuté v S&P 500. Každý kdo tedy vlastní akcii fondu, vlastní díky ní část akcie každé firmy v S&P. Pokud index S&P stoupne o 5%, cena akcie fondu také stoupne o 5%.

ETF se obchodují na internetu, jsou velmi jednoduše dostupné, spolehlivé a vše proběhne v rámci několika kliknutí. Některé ETF vyplácejí dividendy (nejčastěji čtvrtletně a ročně).
Fond vydělává z poplatků, které nepřesahují 0.1% ročně, jelikož správa fondu nestojí téměř žádné náklady.

Třetí způsob

Třetí způsob využívá CFD – podílové smlouvy. Jsou vhodné spíše pro aktivní investory na spekulace a krytí ostatních pozic v trhu (hedgování – využívají ho hlavně tradeři opcí nebo příznivci pákových obchodů).

Cena kontraktu se rovná aktuální hodnotě indexu S&P. CFD kontraktfunguje spíše na principu sázky, předpovědi, než investice jako takové. Je užíván na časové úseky v rámci hodin, maximálně dní pro aktivní investory, tradery. Kupujete si spíše bod v grafu a předpovídáte zda cena půjde nahoru či dolů. Můžete v tomto případě vydělávat i pokud cena půjde dolů, pokud jste „vsadili“ na propad. Jedná se o takzvané shortování.

Půjčíte/vyměníte s burzou Vaše peníze za akcie, které následně prodáte. Burza si nechá Vaše peníze a Vy máte peníze (pravděpodobně dolary), které jste získal z prodeje akcií, připravené na nákup na nižších cenách. Pokud se Vám tento nákup „levněji“ povede, dostanete od burzy rozdíl v cenách. Na druhou stranu pokud se mýlíte, musíte tento rozdíl zaplatit. Jde o velmi riskantní způsob obchodování a spousta lidí na něj nahlíží již jako na hazard. Zde si dovolím nabádat k opatrnosti, riskujte opravdu pouze to, co můžete ztratit.

Shrnutí

S&P 500 přináší skvělou příležitost pro investory, kteří hledají způsob jak zhodnotit své finance, ale zároveň nevystavovat své peníze velkému riziku. S&P má vysokou důvěru investorů a historicky předvádělo skvělé výsledky, díky nimž se těší vysoké popularitě. Dle mého názoru jde o nejlepší volbu pro někoho, kdo hledá investici v řádu let. A aktuální pokles ceny vytváří skvělou příležitost nakoupit. Pokud se tak rozhodnete, doporučil bych metodu DCA – průběžné nakupování (nakoupíte například každý měsíc za desetinu Vašeho kapitálu). S&P 500 spíše nebude nejlepší volbou pro aktivní investory, ale stále může představovat pocit jistoty, kterou mohou ostatní investice postrádat.

Cebia zveřejnila žebříček nejčastěji havarovaných aut.

Posted on by Tomáš

Nejčastějším a zpravidla i nejvýnosnějším podvodem při prodeji ojetých aut je zatajování havárií. To, že se ojeté auto vyplatí před koupí prověřit, tak není klišé, ale realita. Která auta však nejčastěji zažila nějaké poškození či dokonce velkou havárii? Cebia, přes níž je možné si prověřit historii ojetého auta, zveřejnila, u kterých značek v červenci její klienti nejčastěji odhalili v minulosti prodělanou škodní událost. Která to byla?

„Ze všech prověřovaných aut bylo v uplynulém měsíci 60 % (přesně 59,98 %) z nich po havárii. Tedy tři vozidla z pěti. U těchto aut navíc často evidujeme i více škodních událostí,“ upozorňuje Martin Pajer, ředitel společnosti Cebia, která pomáhá lidem bránit se proti podvodům s ojetými vozy letos už 34. rokem.

V inzerci přitom prodejci v minulosti prodělané havárie prakticky neuvádějí. „Dnes je to, dá se říci, konkurenční nevýhoda,“ vysvětluje Martin Pajer z Cebia, proč prodejci o haváriích mlčí. „Přiznanou prodělanou havárii má pouze 0,43 % prodávaných ojetých aut, tedy zhruba každé 232. auto,“ konkretizuje dále ředitel Cebia Pajer s tím, že podle pojišťoven je po havárii okolo 60 % desetiletých aut, což odpovídá aktuálnímu průměrnému stáří prodávaných ojetých vozů na českém trhu.

Žebříčku vévodí Audi, v jejím těsném závěsu jsou vozy BMW

V červenci zaznamenala Cebia největší podíl havárií u vozů Audi, kde se škodní událost vyskytovala u sedmi aut z deseti (69,69 %). Ve velmi těsném závěsu se na druhé pozici umístilo BMW (68,82 %). Následovala nejprodávanější značka vozidel na českém trhu Škoda (64,37 %), za nimiž se na čtvrtém pomyslném místě nacházela auta celosvětově nejprodávanější značky Toyota (63,87 %). Pětici uzavřely prémiové vozy Mercedes-Benz (62,27 %).

Druhou pětici pak otvírala vozidla Hyundai s 61,95 %, následovaná vozy Volvo (58,59 %). Osmé místo patřilo značce Volkswagen (56,02 %), za níž se umístil Seat (55,02 %) a desítku uzavřela Mazda s 54,78 %. U luxusních vozidel navíc Cebia zaznamenala větší průměr počtu škodních událostí na jedno vozidlo. „U vozidel Audi a BMW se jednalo v průměru téměř o dvě škodní události, u vozů Mercedes-Benz dosahoval průměr hodnoty 1,6 škodní události na vozidlo,“ upřesňuje ředitel Cebia Pajer.

Lidé se zbavují spíše havarovaných aut, než těch v perfektním stavu

Na výsledky podílu vozů s havárií má samozřejmě vliv to, jaká vozidla si lidé v daném měsíci prověřují. „Pokud vezmeme počet aut dané značky na trhu ojetých automobilů a podíl mezi prověřovanými vozy, dlouhodobě vidíme, že například luxusní a prémiová auta se prověřují častěji než menší a levnější vozidla. Je to logické, neboť v případě špatné koupě bývá finanční ztráta větší,“ vysvětluje dále Martin Pajer, ředitel společnosti Cebia. Vysoký podíl vozidel s prodělanou škodní událostí vidí i v tom, že havarovaných vozidel se chtějí lidé častěji zbavit než těch, která jsou v perfektním stavu. „Z dat je jasně vidět, že prověřovat se vyplatí vozy každé značky. Spoléhat se na to, že některé méně bourají a pravděpodobnost prodělané havárie je menší, se nemusí vyplatit. Podíl vozidel po škodní události je natolik velký, že pravděpodobnost, že na takové auto narazíte, je velmi vysoká,“ varuje dále Martin Pajer.

České ojetiny zdražily a překonaly cenu slovenských ojetých aut

Ještě v prvním kvartálu platilo, že na Slovensku byla auta o něco dražší. Na jaře však začaly ceny ojetin v Česku růst natolik, že překonaly slovenské ceny, což ale bylo vykoupeno delší dobou prodeje. Vyplývá to z údajů za první letošní pololetí, jež analyzovala společnost Cebia, která monitoruje český trh ojetých automobilů již od roku 2011 a loni začala zpracovávat analýzy i pro slovenský trh. Jak se letos oba trhy zatím lišily?

„Průměrná cena ojetých aut se v prvních šesti měsících vyšplhala v Česku na 298 000 Kč, což je zhruba o 10 500 Kč více než na Slovensku, kde se vozidla prodávala v průměru za 11 500 eur, tedy 287 500 Kč při kurzu 25 Kč za euro,“ upřesňuje Martin Pajer, ředitel společnosti Cebia, která kromě monitorování trhů pomáhá také kupujícím prostřednictvím prověřování historie vozidel, aby se nestali obětmi podvodů, a to jak v Česku, tak na Slovensku.

Doba prodeje těchto aut činila v České republice v průměru 67 dní, což bylo o 6 dní více než u východních sousedů. „Auta jsou zde dražší, nabídka širší a lidé déle vybírají,“ analyzuje situaci ředitel Cebia Martin Pajer. Z hlediska nájezdu měla auta na tuzemském trhu oproti těm na Slovensku najeto v průměru o 4000 km méně, když vykazovala 145 000 km. „Toto číslo může ukazovat na častější stáčení tachometrů v České republice oproti Slovensku, neboť ojetá auta zde nejsou mladší, a naopak v případě čerstvě dovezených aut jsme na tom z hlediska jejich stáří oproti Slovensku velmi špatně,“ upozorňuje Martin Pajer z Cebia.

Do Česka se dovezla výrazně starší auta než na Slovensko

Celkové stáří všech prodávaných ojetých aut v České republice činilo v prvním pololetí 9,82 roku, což bylo o tři měsíce více než na Slovensku, kde dosáhlo hodnoty 9,57 roku. Významný rozdíl byl ve stáří ojetých aut, která byla do obou zemí dovezena v letošním roce. Ta, která byla starší 10 let, měla v Česku podíl na dovozu 49,20 % – tedy prakticky každé druhé dovezené auto bylo starší než 10 let. Na Slovensku činil podíl takových aut jen 29,84 %. Pokud jde o dovezená osobní ojetá vozidla starší 15 let, jejich podíl v rámci letošních dovozů činil na tuzemském trhu 23,54 %, zatímco u našich východních sousedů jen 13,85 %, tedy zhruba o 10 procentních bodů méně. Celkově se přitom do Česka dovezlo 72 541 ojetých osobních aut, zatímco na Slovensko 28 727 ojetých vozidel. „Počet aut dovážených na Slovensko činí dlouhodobě cca 40 % počtu aut dovezených do České republiky,“ doplňuje Martin Pajer, ředitel společnosti Cebia.

„Hlavním důvodem, proč se na Slovensko dovážejí mladší a dražší vozy, je registrační poplatek při první registraci vozu na Slovensku, a tedy i při registraci dovozeného ojetého vozu ze zahraničí. Výše tohoto poplatku je odstupňovaná podle objemu motoru a ekologičnosti provozu vozidla. Registrační poplatek zapříčiňuje nižší počet dovážených ojetin na slovenský trh a omezil i stáří vozů, neboť dovoz starších vozů se pak stává nevýhodný,“ vysvětluje Martin Pajer, ředitel společnosti Cebia.

Na obou trzích vede Octavia, slovenský trh je však více rozmanitý

Český trh je přitom oproti slovenskému méně diverzifikovaný z hlediska modelů. Deset neprodávanějších si zde nárokuje 31,34 % trhu, zatímco na Slovensku se jedná jen o 25,51 %. Zatímco tuzemskému trhu vévodí s přehledem značka Škoda, a to zejména s modely Octavia, Fabia, Superb či Karoq, u našich východních sousedů se mezi nejprodávanější ojeté vozy dostávají i prémiové značky Audi či BMW.

„Dlouhodobě vidíme, že slovenští zákazníci si více potrpí na prémiové a luxusní značky než Češi,“ komentuje situaci ředitel Cebia Pajer. Škoda Octavia je přesto nejprodávanějším modelem v obou zemí. V Česku dosáhla v prvním pololetí podílu na prodávaných ojetých autech 9,70 % a na Slovensku 6,52 %. Vozidla značky Škoda jsou přitom v obou zemí nejvíce dováženou značkou vozidel ze zahraničí. Z hlediska barvy se v Česku prodávají nejčastěji šedá ojetá auta (22,42 %), zatímco na Slovensku bílá (24,39 %).

Na Slovensku se prodává více elektroaut a hybridů. Silná je nabídka naftových vozidel

Rozdíl existuje také v zastoupení vozidel dle pohonu. V České republice se prodává podstatně větší procento aut s motorem na benzín (ČR 46,55 %, SR 37,44 %). Větší zastoupení ostatních typů pohonů (vyjma CNG) má Slovensko. Auta na naftu jsou zde stále velmi žádaná, neboť jejich podíl mezi prodávanými ojetými vozy činil letos 55,08 %, zatímco v Česku 47,20 %.

„Je třeba dodat, že i když je v Česku jejich podíl ve srovnání nižší, i zde se nejčastěji prodávají vozidla na naftu, byť auta na benzín jsou v těsném závěsu,“ doplňuje Martin Pajer. Vozidla čistě na elektřinu činily v Česku jen 1,95 % nabídky, zatímco u východních sousedů dosáhly 2,57 %. Více se tam prodávaly i elektro hybridy, které byly na tamějším trhu zastoupené z 3,33 %, zatímco u nás z 2,66 %. „Pokud vezmeme v úvahu čistě elektrická či elektro hybridní vozidla, v případě tuzemského trhu jde přibližně o každé 22. prodávané ojeté auto, na Slovensku o každé 17. ojeté auto,“ přibližuje čísla Martin Pajer z Cebia.

Rozdíl je také v podílu vozidel po prvním majiteli. Ačkoli je průměrné stáří vozidel na obou trzích letos téměř totožné, v Česku je u mnohem více aut deklarováno, že měla dosud jen jednoho vlastníka (44,76 % ČR oproti 31,07 % SR). V obou případech se ve velké míře jednalo o klamnou informaci, která měla zatraktivnit vozidlo. Na Slovensku se však s informací o prvním majiteli podvádělo o polovinu méně často než v České republice. Skutečný podíl vozidel po prvním majiteli dosahuje přibližně 16 %.

Jak na dětské úrazové pojištění?

Posted on by Tomáš

Strach o vlastního potomka je jedním z nejsilnějších pudů, jaké byly člověku dány, a proto se nelze divit, že dětská úrazová pojistka je poměrně žádaným pojistným produktem. Na jaké vlastnosti úrazového pojištění pro děti si při jeho výběru dávat pozor? Jak se dětské úrazové pojištění liší od dětského životního pojištění?

Dětské úrazové pojištění vs. dětské životní pojištění

V žádném případě se nesmí dětská úrazová pojistka plést s dětským životním pojištěním. Podstatný rozdíl je právě v riziku, jež obě pojistky kryjí. Zatímco úrazové pojištění kryje smrt následkem úrazu, nekryje již smrt následkem vážné choroby. Pokud by dítě onemocnělo rakovinou, pojištění se na něj nevztahuje. Na druhou stranu klasické životní pojištění dítěte kryje právě tato rizika. Ve většině případů však platí pravidlo, že dobrá úrazová pojistka se u dítěte vyplatí více než klasické životní pojištění.

Typickým znakem dětského úrazového pojištění je nižší pojistná částka. Ta se obecně pohybuje spíše v řádech statisíců než milionů a to ze zřejmého důvodu. Jakkoliv je ztráta vlastního dítěte děsivou představou, neznamená ztrátu finančního příjmu domácnosti. Je tedy důležité si uvědomit, co vlastně od pojistky očekáváme. Zpravidla je hlavním motivem pro uzavření úrazového pojištění získání jakési formy bolestného pro děti.

Kombinace s jinými produkty

K základnímu úrazovému pojištění pro děti lze sjednat u většiny pojišťoven denní nebo nemocniční odškodné. V tom případě dítě dostane určitou peněžní částku za každý den léčby úrazu. U denního odškodného je jeho výplata nezávislá na místě léčení. U nemocničního typu je odškodné vypláceno pouze při pobytu dítěte v nemocnici.

Dětskou pojistku je možné uzavírat v rámci společného rodinného úrazového pojištění, kdy jsou v rámci jedné smlouvy kryta rizika všech členů domácnosti. Na rozdíl od životního pojištění pro děti je právě úrazová pojistka typickým příkladem produktu vhodného pro zahrnutí do rodinného pojištění.

Spořící úrazové pojištění

Ještě častějším jevem je pak sjednání tzv. spořícího úrazového pojištění, kdy se placené pojistné rozděluje na dvě části, z nichž jedna slouží jako pojistná a druhá jako spořící složka. Při dosažení určitého věku dítěte je pak vyplacena naspořená částka. Při porovnání úrazového pojištění je třeba brát v potaz nejen pojistnou částku, ale také právě způsob investování spořící části pojistného. Zatímco u nejmenších dětí se spíše vyplatí dlouhodobě výnosné nástroje jako třeba akcie, u starších dětí se doporučuje investice do instrumentů s nižší mírou rizika, například státních dluhopisů.

Úrazové pojištění pro děti je nutné vybírat i s ohledem na pohlaví a hlavně temperament dítěte. Obecně platí, že pravděpodobnost vážného úrazu je daleko vyšší u chlapců než u děvčat. Pro ty obzvláště temperamentní jedince se vřele doporučuje uzavření doplňkového pojištění odpovědnosti za škody. I malé dítě totiž dokáže odbrzdit drahé auto, vytopit byt nebo dokonce podpálit dům. Několik investovaných desetikorun přitom může pomoci vyřešit situace, při nichž úspory běžného občana rozhodně nestačí.

Jak postupovat, když povodeň zasáhne nemovitost a co dělat v situaci, kdy nelze splácet hypotéku?

Posted on by Tomáš

Mnoho lidí se může dostat do situace, kdy je náročné splácet úvěr. V těchto dnech spousta občanů, které postihly ničivé povodně, musí řešit otázku, jak zvládnout splácet hypotéku na postiženou nemovitost nebo jak správně nahlásit bance škody.

V případě potíží se rychle obraťte na svého poradce

Hypotéka je úvěr, který člověk splácí řadu let. V takovém časovém horizontu tedy nelze předpokládat, zda nebudu dlouhodobě nemocný, nepřijdu o partnera, nebo se neocitnu v těžké situaci se splácením. „Pokud včas neposíláte splátku, může se stát že, poběží úroky z prodlení. Tyto úroky běží, i pokud splátku například rozdělíte. V případě nečekané situace je nejlepší se ihned obrátit na pojišťovnu. Pokud máte svého poradce doporučujeme obrátit se první řadě na něj. Může vás rychleji nasměrovat a pomoct s nahlášením pojistné události.

Jak mi banka pomůže?

Banka neschopnost splácet řeší odkladem splátek nebo prodloužením konečné doby splatnosti hypotéky. Postup závisí na vaší předchozí platební historii a bezproblémové komunikaci s bankou. Ve většině případů je takové řešení oboustranně výhodné, protože klientovi pomůže ustálit finanční situaci a vrátit se k bezproblémovému splácení. Pokud jste vlivem povodní přišli o svůj zdroj příjmu a nejste momentálně schopni hypotéku splácet, domluvte se co nejdříve s bankou na dalším postupu. Banky klientům v takto těžkých životních situacích vychází vstříc. Řešením může být přerušení splácení hypotéky na 3-6 měsíců nebo snížení měsíční splátky a prodloužení splatnosti úvěru.

Jak postupovat, když povodeň zasáhne nemovitost?

V první řadě je důležité zjistit rozsah škod. Banky mohou mít odlišné postupy při poškození nemovitosti, která slouží jako zajištění k úvěru. Může se jednat o cca 20% poškození nemovitosti, které není potřeba hlásit bance, a klient škodu a opravu nemovitosti může řešit sám. Pokud je však škoda vyšší nebo i totální je potřeba tuhle skutečnost konzultovat s bankou a domluvit se na postupu, jak se naloží s případným pojistným plněním z pojištění nemovitosti.

Nemovitosti v zástavě za hypotéku jsou pojištěny. Pokud vám nemovitost zatíženou hypotékou poškodila povodeň, nahlaste co nejdříve pojistnou událost vaší pojišťovně. Výplata pojistného plnění bývá vinkulována ve prospěch banky. Domluvte se s bankou na dalším postupu (např. uvolnění pojistného plnění na nutnou rekonstrukci).

Jak funguje pojištění schopnosti splácet?

Jednou z možností, jak si pomoci v situaci, kdy nejsme schopní splácet je pojištění schopnosti splácet.

Pojištění schopnosti splácet je pojištění nabízené bankou, které zahrnuje rizika jako je úmrtí invalidita nebo pracovní neschopnost, je možné si připojistit i riziko ztráty zaměstnaní. V rámci takového pojištění není součást nějaké připojištění pro poškození majetku z důvodu živelných škod.

Co však je možné, tak některé pojišťovny nabízí připojištění, které je zahrnuto u pojištění nemovitost tedy Majetkové pojištění. Toto připojištění se týká situací, kdy byla nemovitost poškozena více jak z 20 %. V takové situaci za vás pojišťovna/banka může hradit splátky hypoték. Pro urychlení šetření události je nutné mít dobře zdokumentovaný rozsah škod formou fotografií či videa. Jakmile pojišťovna bude znát rozsah škod, se můžete pustit do úklidu a oprav.

Jak funguje burza cenných papírů?

Posted on by Tomáš

Fungování burzy cenných papírů je v zásadě jednoduchý proces. Burza je trh, na kterém se stanovují ceny cenných papírů nebo komodit podle aktuální nabídky a poptávky. Burza dává dohromady investory, kteří zhodnocují své peníze a firmy, které potřebují kapitál. Pro úspěch každé ekonomiky je důležitým faktorem dobře fungující kapitálový trh. Nabídka a poptávka určuje cenu cenných papírů obchodovaných na burze.

Burzy rychle reagují na ekonomické a politické změny. Na burze se kupují akcie, pokud kupující předpokládá příznivý vývoj podnikání této společnosti nebo pokud jsou velmi levné a počítá se s růstem jejich hodnoty. Jestliže akcionáři počítájí s nepříznivým vývojem, nabídnou akcie k prodeji. Jak obchodovat na burze?

  • vyberte si brokera či investiční platformu
  • naučte se obchodovat
  • zvolte si strategii

Jaké jsou investiční instrumenty na burze?

Prostudujte si, jaké investiční instrumenty máte na výběr a jaké jsou jejich vlastnosti. Budete obchodovat s akciemi, komoditami, kryptoměnami nebo s CFD kontrakty?

Akcie

Akcie se nakupují na akciových burzách. Když je nakoupíte, získáváte podíl v akciové společnosti. Získáváte i pravidelné výnosy ve formě dividendy, které jsou ovšem jen u části akciových titulů. Dále můžete vydělávat na růstu akcií a vytvořit si tak pasivní příjem.

Komodity

Mezi komodity patří zlato, ropa, platina, káva. Obchodují se pomocí futures kontraktů. Držitel kontraktu musí po uplynutí určité doby komoditu dodat nebo ji odkoupit. Obchodníci komodity nakupují a před uplynutím expirace je prodají nebo prodlouží životnost kontraktu.

Kryptoměny

Krytpoměn existuje mnoho, nejznámější kryptoměnou je bitcoin. Obchodujeme s nimi na burzách, ale můžeme je také nakoupit v bitcoinovém automatu. Nakoupené kryptoměny se ukládají do kryptoměnových peněženek. Dá se s nimi zaplatit za zboží a také s nimi investovat.

Forex a měnové páry

Měnový pár je finanční instrument, který se skládá ze dvou měn obchodovaných na forexovém trhu. Při obchodování měn na forexovém trhu se směňuje jedna měna za druhou. Při otevření obchodní pozice na forexovém trhu se vždy současně jedna měna nakupuje a druhá prodává.

CFD kontrakty

CFD kontrakt je finanční derivát, který kopíruje vybrané podkladové aktivum. Zkratka CFD znamená Contract For Difference: kontrakty pro vyrovnání rozdílu nebo také rozdílové smlouvy. Jedná se o smlouvu mezi dvěma stranami – nakupujícím a prodávajícím, kde je prodávající povinen zaplatit kupujícímu rozdíl mezi aktuální cenou aktiva a cenou aktiva v okamžik uzavření smlouvy.

Burzy cenných papírů v ČR

V České republice existuji dvě burzy – Burza cenných papírů Praha a burza RM-SYSTÉM. Burza cenných papírů Praha sídli v Burzovním paláci a probíhá tam největší objem obchodů v ČR. Na ty se dostanete přes prostředníka. Přes něj nakupujete a prodáváte akcie, které jsou na dané burze k dispozici.

Výše škod roste víc než cena povinného ručení, hlásí pojišťovny.

Posted on by Tomáš

Průměrná škoda na majetku, kterou pojišťovny proplácejí z povinného ručení, letos stoupla o 7,8 % oproti loňskému roku. Ukazuje to statistika od České kanceláře pojistitelů za první polovinu roku.

Očekáváme, že průměrná majetková škoda z povinného ručení dosáhne za rok 2026 částky téměř 68 tisíc korun, což představuje její zdvojnásobení za dobu posledních 12 let, řekl dnes médiím Petr Jedlička, pojistný matematik České kanceláře pojistitelů.

Loni stoupla průměrná škoda na majetku meziročně o 7,3 %, předloni o 11 % a v roce 2021 o osm procent.

Mezi hlavní důvody takzvané škodní inflace podle Jedličky patří rostoucí ceny práce a náhradních dílů v autoservisech, vyšší technologická i finanční náročnost oprav nových vozidel (dražší systémy, senzory, diagnostiky…), v posledních letech se projevilo i zdražení energií.

Výrazně roste také finanční ohodnocení škod na zdraví. Zlom přinesl nový občanský zákoník, který od roku 2014 navýšil částky za jejich odškodnění.

Jen v posledních dvou letech stoupla průměrná výše jednorázového odškodnění pozůstalých pro všechny pozůstalé z jedné dopravní nehody na průměrných na 3,3 milionu korun z předchozích 2,3 milionu.

Vliv vysoké valorizace mezd přímo ovlivňuje navyšující se odškodnění za nároky bolestného a ztížení společenského uplatnění (z důvodu nastavené indexace přes průměrnou mzdu).

Průměrná částka za ztížení společenského uplatnění vzrostla v posledních dvou letech na 682 tisíc z předchozích 389 tisíc.

Výše škod roste výrazněji než průměrná cena povinného ručení, zdůrazňují zástupci pojišťoven. Pomyslné nůžky mezi pojistným a škodou z povinného ručení se tak dál rozevírají.

Jak na pojištění garáže?

Posted on by Tomáš

S nastupující zimou je aktuálním tématem ukrytí auta i dalších věcí do garáží. Nepochybně jsou tam před nepříznivým počasím ve větším bezpečí. Jaké nástrahy garáže skýtají z pohledu pojištění, si povíme v dnešním článku.

Garáž jako budova

Stejně jako u ostatních staveb musíme myslet na garáž jako takovou (pojištění budovy) i na její vybavení (pojištění „domácnosti“). Co se týče pojištění budovy, velmi záleží, co je garáž za stavbu.

Nejjednodušší možností je garáž jako součást hlavní pojištěné budovy, nejčastěji rodinného domu. V tom případě se pojišťuje v jeho rámci a není třeba nic speciálně řešit. Dále může být garáž samostatnou stavbou na stejném pozemku jako rodinný dům. Pak je pro ni určeno pojištění vedlejších staveb. K němu pojišťovny přistupují různě z pohledu pojistné částky.

Transparentní přístup je, že její pojistnou částku klient jasně vyčíslí buď úplně samostatně nebo jako součást souboru vedlejších staveb. Takto se postupuje třeba u Pillow pojišťovny. Druhou eventualitou je sublimit z pojistné částky hlavní budovy, třeba ve výši 10 %. Proč první cestu považujeme za lepší? Protože pokud nastane totální škoda na domě i garáži (třeba požár nebo povodeň), dostane klient součet pojistných částek. U druhé cesty je nutné dobře přečíst konkrétní pojistné podmínky. Většinou totiž maximální plnění za hlavní a vedlejší budovy je omezeno pojistnou částkou hlavní budovy, a tedy nemůže pokrýt celkovou totální škodu.

Jestliže garáž stojí na jiné adrese než hlavní stavba, je třeba zkoumat nabídku oblíbené pojišťovny. Některé do vedlejších staveb automaticky zahrnou i garáže do určité vzdálenosti od domu (např. 500 m), jiné dokonce v celé obci, kde se nachází klientův dům. Další produkty obsahují volitelné připojištění garáže na jiné adrese s uvedením adresy. Pillow šla transparentní cestou samostatné smlouvy pro garáž na jiné adrese. Její výhodou je možnost stanovit spravedlivé pojistné podle polohy garáže, například ve vztahu k povodňovým mapám. Důležité je ve všech přístupech pohlídat správnou pojistnou částku a postup pojišťovny při totální škodě na domě i garáži, jak popisujeme výše.

U bytů může mít místo pro vozidlo podobu buď garáže (např. v přízemí bytového domu) nebo garážového stání v suterénu budovy. Pillow pojišťovna myslí na obě situace. Garážové stání tvoří většinou příslušenství bytové jednotky podobně jako sklep a stačí ho tak pouze zohlednit v pojistné částce bytu. Garáž v bytovém domě lze pojistit jako vedlejší stavbu k bytu. Stačí, když se garáž nachází buď ve stejné budově nebo ve stejném stavebním komplexu jako pojištěná bytová jednotka. Není třeba samostatná pojistná smlouva a zároveň má majitel možnost správně nastavit tržní cenu takové garáže.

Věci v garáži

Když pojistíme správně stavbu, můžeme se vrhnout na krytí movitých věcí uvnitř, tedy analogii pojištění domácnosti u hlavních staveb. Ani zde není situace úplně přehledná. Vesměs je třeba dát si pozor na pojištění samotného vozidla a jeho součástí, které často do předmětu krytí nespadají nebo jen omezeně (třeba jen jedna sada pneumatik). Pokud naopak vozidlo do pojištění spadne (aktuálně u dvou pojišťoven), může při jeho nezahrnutí do pojistné částky domácnosti zase snadno nastoupit podpojištění. Z proklamované výhody je tak najednou nevýhoda.

Jestliže je garáž průchozí vnitřními dveřmi do rodinného domu, měla by pojišťovna obecně její vybavení považovat za součást domácnosti, a tak k němu přistupovat. Ne vždy se to ale děje, někdy ji horlivý likvidátor i přes to označí za vedlejší prostor, kde bývá krytí omezené. Zde doporučujeme podrobně projít pojistné podmínky. Jistotu máte u pojištění Pillow, kde věci ve sklepích a v garážích průchozích vnitřními dveřmi do bytu do pojištění domácnosti vždy spadají.

Pokud vnitřní průchod chybí, tak se pojišťují věci v garáži většinou jako věci ve vedlejším prostoru. Z pohledu pojišťovny je jedno, zda jde o samostatnou stavbu na pozemku, nebo o součást stavby domu, důležitá je průchodnost. Zde přibývají různá omezení – ať už samostatným limitem nebo nepojišťovanými věcmi (typicky cennosti, věci zvláštní hodnoty či elektronika).

Když garáž stojí samostatně na jiné adrese než dům, je to s věcmi uvnitř ještě složitější a je třeba pečlivě hledat pojišťovnu, která ho nabídne. Pojišťování „domácnosti“ v samostatné garáži rozhodně na trhu není samozřejmostí, je velmi rizikové, čemuž odpovídá cena pojištění. Jestliže klient takovouto garáž vlastní, určitě by měl zvážit, zda v ní vůbec nějaké movité věci nechávat.

U bytů, které nemají garáž, ale jen garážové stání, přichází další omezení, pokud je garážové stání součástí společně užívaných prostor. V těchto případech už na pojištění věcí uložených v rámci garážového stání můžete většinou zapomenout.

Na závěr bychom ještě rádi zmínili otázku zabezpečení garážových vrat. Pojistitelé ho totiž často v podmínkách zapomenou uvést, a pak při krádeži budou řešit, jak je možné, že vrata neměla zámek s bezpečnostní cylindrickou vložkou a štítem proti odvrtání. Jestliže tyto obtíže řešit nechcete, můžete zkusit pojištění od Pillow, která má zabezpečení garážových vrat v podmínkách jasně popsané.

Problematika pojištění garáží by šla jistě rozvést i do větších detailů, ale věříme, že i tento základní exkurz byl pro vás přínosný.

Co si mohou banky účtovat do účelně vynaložených nákladů při předčasném splacení úvěru?

Posted on by Tomáš

Banka si do účelně vynaložených nákladů při předčasném splacení úvěru klientem nemůže účtovat vše. Jaké položky do nich tedy lze zařadit a kolik účelně vynaložené náklady u spotřebitelského úvěru činí?

Společně s předčasným splacením spotřebitelského úvěru, zejména hypoték, se velmi často skloňuje sousloví účelně vynaložené náklady. Právě ty si ve vybraných případech může za předčasné splacení půjčky účtovat banka jakožto náhradu výdajů na správu úvěru. O tom, za jakých okolností tyto výdaje nárokovat nemůže, jsme psali v minulém článku. Dnes se podíváme, co se mezi ně zařadit může.

Co (ne)patří do účelně vynaložených nákladů banky?

V zákoně č. 257/2006 Sb., o spotřebitelském úvěru, není uvedena žádná přesná definice účelně vynaložených nákladů. A právě proto se je snaží definovat Česká národní banka, která na svém webu uvádí, že mezi ně můžeme zařadit pouze takové náklady, jejichž vynaložení je „věcně nutné“ a jejich výše je odůvodněna.

Účelně vynaloženým nákladem nejsou např.

  • neodůvodněné cestovní výdaje v rámci nadbytečných schůzek se spotřebitelem,
  • odměna advokátní kanceláři za provedení standardních administrativních úkonů, pokud převyšují náklady za stejný úkon u zaměstnance banky,
  • provize za zprostředkování spotřebitelského úvěru na bydlení,
  • snížení úrokových výnosů a zisku,
  • úrokové náklady poskytovatele z jeho dluhu,
  • náklady z vnitřních úrokových swapů,
  • poskytnutí informací o úvěru před jeho předčasným splacením apod.

Nepatří sem pak ani náklady, jejichž existence ani výše není nijak ovlivněna tím, že se spotřebitel rozhodl svůj úvěr předčasně splatit nebo kdy splacení provede.

Mezi účelně vynaložené náklady můžeme zahrnout odměnu za zprostředkování a úkony v souvislosti s předčasným splacením a také např. náklady zaúčtované v účetnictví, na jehož základě se zpracovává účetní závěrka. Dále sem spadají samozřejmě administrativní náklady na realizaci předčasného splacení, poplatky za vklad na katastr, poštovné, výdaje na kopírování dokumentů, notářské úkony, telefonní poplatky a náklady zaměstnance, který zpracoval žádost.

Kolik činí účelně vynaložené náklady u předčasného splacení?

Výše úhrady nákladů, kterou může požadovat banka, nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru. To ale pouze za předpokladu, že doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem úvěrové smlouvy přesahuje 1 rok. Pokud by měla být doba kratší, výše náhrady nesmí přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru.

Toto pravidlo však neplatí u spotřebitelského úvěru na bydlení, tedy u hypotéky.

Výjimku tvoří pouze spotřebitelský úvěr na bydlení v souvislosti s prodejem nemovité věci, jejíž nabytí, výstavba nebo zachování bylo financováno právě tímto úvěrem apod. U něj může náhrada účelně vynaložených nákladů činit maximálně 1 % z předčasně splacené výše půjčky. Nejvýše však může jít o částku 50 000 Kč.

Další podmínkou je, že náhrada nákladů bance nesmí přesáhnout částku úroků, kterou by jinak klient uhradil za dobu od předčasného splacení do skončení úvěru.

Jaké budou poplatky za předčasné splacení hypotéky?

V rámci novely zákona o spotřebitelském úvěru bude stále možné předčasně splatit hypotéku během období trvání fixace úrokové sazby, ale za to s poplatkem, který může činit maximálně 1 % z objemu splátky. Původně mělo jít dokonce o 2 %.

Změna zákona bude platná od září 2024 a vztahovat se bude na nově uzavřené úvěry. Již stávajících úvěrů se dotkne od započetí následujícího období fixace.

Co jsou cenné papíry a jak do nich investovat?

Posted on by Tomáš

Majetkové cenné papíry zahrnují především akcie, zatímní listy, podílové listy. Mezi dluhové cenné papíry patří směnky, dluhopisy a šeky. Do ostatních cenných papírů patří opční listy, náložné listy, skladištní listy a zemědělské skladní listy. Cenné papíry představují pohledávku vlastníka cenného papíru vůči emitentovi, který ho vydal. Věřitel je vlastníkem vystaveného cenného papíru a dlužníkem je ten, kdo cenný papír vystavuje. Každý cenný papír má předepsané náležitosti.

Musí být na něm název, zda se jedná o akcii, směnku, šek či dluhopis. Uvádíme také hodnotu cenného papíru, která je vytištěna na listině a jméno toho, kdo cenný papír vydává. Cenné papíry jsou investičními prostředky.

Akcie

Akcie jsou cenné papíry, jejich držitel se nazývá akcionář a je spolupodílníkem v dané akciové společnosti. Nakupují se za nominální cenu, jestliže firma vydává akcie poprvé nebo za jejich tržní cenu na burze. Když je investor zakoupí, vkládá určitý kapitál do společnosti a za to se pak podílí na jejím zisku skrze pravidelnou výplatu dividendy, která je proměnlivá. O její výši hlasují každý rok akcionáři na valné hromadě. Akcionáři neručí za závazky společnosti.

Investovat do akcií můžete na mnoha burzách, které jsou rozmístěné po celém světě. Stačí, když budete mít internetové připojení a účet u brokera nebo burzovního makléře. V současnosti jsou velmi oblíbení brokeři, kteří umožňují investovat do akcií i malým a střední investorům a to z pohodlí jejich domova. Akcie patří k nejvýznamnějším cenným papírům a jsou základem současné ekonomiky a kapitalismu.

Podílový list

Podílový list je majetkový cenný papír, jehož majitel má právo podílet se na výnosu fondu, který podílový list vydal a právo na odpovídající část majetku podílového fondu. Nemají právo zasahovat do hospodaření a řízení fondu. Podílové fondy tyto listy prodávají za účelem získání prostředků od malých vkladatelů, které následně investují na finančních trzích.

Podílový fond představuje souhrn majetku, který vlastní všichni majitelé podílových listů. Každému vlastníkovi podílového listu náleží tolik peněz z toho majetku, kolik vlastní podílových listů.

Zatímní list

Pokud upisovatel nesplatil celý emisní kurz upsané akcie před zápisem společnosti do obchodního rejstříku (tzv. nesplacená akcie), vydá společnost po tomto zápisu upisovateli zatímní list nahrazující všechny jím upsané a nesplacené akcie jednoho druhu.

Dluhopisy (Obligace)

Mezi další druhy dluhových cenných papírů patří dluhopisy (obligace). Držitel obligace inkasuje pravidelný pevný kupón po předem stanovenou dobu. Emitent dluhopisu je dlužník, držitel dluhopisu je věřitel. Emitent vydává dluhopis s cílem získat dlouhodobé finanční prostředky. Investoři po skončení doby splatnosti dostanou zpět vložené prostředky zvýšené o úroky za poskytnutou půjčku.

Směnky

Směnky patří mezi dluhové cenné papíry. To znamená, že s nimi obchodujeme nebo převádíme na jiného majitele. Vystavitel směnky se písemně zavazuje, že jejímu majiteli zaplatí uvedenou dlužnou částku. Rozdělujeme směnky podle účelu:

  • platební směnka – k jejímu proplacení má dojít ve chvíli, kdy je splatná. Většinou se užívá při pořizování zboží nebo služeb.
  • zajišťovací směnka – má zajistit, aby došlo k uskutečnění jiného závazku. Když k tomu dojde, důvod proplatit směnku zanikne. Užívá se při zajišťování úvěrů.

Šeky

Šeky jsou dluhové cenné papíry. Šek je písemný příkaz, který vystavovatel dává své bance, aby z jeho účtu vyplatila peněžní prostředky osobě, která předloží šek nebo je na šeku uvedena. Výhodné je, že šeky můžeme snadno převést na jinou osobu. Jsou určené k oběhu a představují pohledávku majitele vůči výstavci šeku. Rozdělujeme šeky na dva druhy:

  • soukromý šek – vystavují je fyzické nebo právnické osoby, které mají svůj účet v bance. Vystavují je svým věřitelům, kteří si mohou tento šek proplatit v bance, která je na šeku uvedena.
  • bankovní šek – vystavuje banka pro jinou banku, která má povinnost vyplatit šek majiteli v hotovosti nebo na účet. Obě banky mají na této činnosti uzavřeny obchodní transakce.

Opční list

Opční listy jsou cenné papíry bez úroků a připojených dividend, jehož vlastník nakupuje nebo prodává určité podkladové aktivum za předem stanovenou cenu k určitému časovému bodu nebo během určitého časového období.