Rubrika: Finance

S nastupující zimou je aktuálním tématem ukrytí auta i dalších věcí do garáží. Nepochybně jsou tam před nepříznivým počasím ve větším bezpečí. Jaké nástrahy garáže skýtají z pohledu pojištění, si povíme v dnešním článku.

Garáž jako budova

Stejně jako u ostatních staveb musíme myslet na garáž jako takovou (pojištění budovy) i na její vybavení (pojištění „domácnosti“). Co se týče pojištění budovy, velmi záleží, co je garáž za stavbu.

Nejjednodušší možností je garáž jako součást hlavní pojištěné budovy, nejčastěji rodinného domu. V tom případě se pojišťuje v jeho rámci a není třeba nic speciálně řešit. Dále může být garáž samostatnou stavbou na stejném pozemku jako rodinný dům. Pak je pro ni určeno pojištění vedlejších staveb. K němu pojišťovny přistupují různě z pohledu pojistné částky.

Transparentní přístup je, že její pojistnou částku klient jasně vyčíslí buď úplně samostatně nebo jako součást souboru vedlejších staveb. Takto se postupuje třeba u Pillow pojišťovny. Druhou eventualitou je sublimit z pojistné částky hlavní budovy, třeba ve výši 10 %. Proč první cestu považujeme za lepší? Protože pokud nastane totální škoda na domě i garáži (třeba požár nebo povodeň), dostane klient součet pojistných částek. U druhé cesty je nutné dobře přečíst konkrétní pojistné podmínky. Většinou totiž maximální plnění za hlavní a vedlejší budovy je omezeno pojistnou částkou hlavní budovy, a tedy nemůže pokrýt celkovou totální škodu.

Jestliže garáž stojí na jiné adrese než hlavní stavba, je třeba zkoumat nabídku oblíbené pojišťovny. Některé do vedlejších staveb automaticky zahrnou i garáže do určité vzdálenosti od domu (např. 500 m), jiné dokonce v celé obci, kde se nachází klientův dům. Další produkty obsahují volitelné připojištění garáže na jiné adrese s uvedením adresy. Pillow šla transparentní cestou samostatné smlouvy pro garáž na jiné adrese. Její výhodou je možnost stanovit spravedlivé pojistné podle polohy garáže, například ve vztahu k povodňovým mapám. Důležité je ve všech přístupech pohlídat správnou pojistnou částku a postup pojišťovny při totální škodě na domě i garáži, jak popisujeme výše.

U bytů může mít místo pro vozidlo podobu buď garáže (např. v přízemí bytového domu) nebo garážového stání v suterénu budovy. Pillow pojišťovna myslí na obě situace. Garážové stání tvoří většinou příslušenství bytové jednotky podobně jako sklep a stačí ho tak pouze zohlednit v pojistné částce bytu. Garáž v bytovém domě lze pojistit jako vedlejší stavbu k bytu. Stačí, když se garáž nachází buď ve stejné budově nebo ve stejném stavebním komplexu jako pojištěná bytová jednotka. Není třeba samostatná pojistná smlouva a zároveň má majitel možnost správně nastavit tržní cenu takové garáže.

Věci v garáži

Když pojistíme správně stavbu, můžeme se vrhnout na krytí movitých věcí uvnitř, tedy analogii pojištění domácnosti u hlavních staveb. Ani zde není situace úplně přehledná. Vesměs je třeba dát si pozor na pojištění samotného vozidla a jeho součástí, které často do předmětu krytí nespadají nebo jen omezeně (třeba jen jedna sada pneumatik). Pokud naopak vozidlo do pojištění spadne (aktuálně u dvou pojišťoven), může při jeho nezahrnutí do pojistné částky domácnosti zase snadno nastoupit podpojištění. Z proklamované výhody je tak najednou nevýhoda.

Jestliže je garáž průchozí vnitřními dveřmi do rodinného domu, měla by pojišťovna obecně její vybavení považovat za součást domácnosti, a tak k němu přistupovat. Ne vždy se to ale děje, někdy ji horlivý likvidátor i přes to označí za vedlejší prostor, kde bývá krytí omezené. Zde doporučujeme podrobně projít pojistné podmínky. Jistotu máte u pojištění Pillow, kde věci ve sklepích a v garážích průchozích vnitřními dveřmi do bytu do pojištění domácnosti vždy spadají.

Pokud vnitřní průchod chybí, tak se pojišťují věci v garáži většinou jako věci ve vedlejším prostoru. Z pohledu pojišťovny je jedno, zda jde o samostatnou stavbu na pozemku, nebo o součást stavby domu, důležitá je průchodnost. Zde přibývají různá omezení – ať už samostatným limitem nebo nepojišťovanými věcmi (typicky cennosti, věci zvláštní hodnoty či elektronika).

Když garáž stojí samostatně na jiné adrese než dům, je to s věcmi uvnitř ještě složitější a je třeba pečlivě hledat pojišťovnu, která ho nabídne. Pojišťování „domácnosti“ v samostatné garáži rozhodně na trhu není samozřejmostí, je velmi rizikové, čemuž odpovídá cena pojištění. Jestliže klient takovouto garáž vlastní, určitě by měl zvážit, zda v ní vůbec nějaké movité věci nechávat.

U bytů, které nemají garáž, ale jen garážové stání, přichází další omezení, pokud je garážové stání součástí společně užívaných prostor. V těchto případech už na pojištění věcí uložených v rámci garážového stání můžete většinou zapomenout.

Na závěr bychom ještě rádi zmínili otázku zabezpečení garážových vrat. Pojistitelé ho totiž často v podmínkách zapomenou uvést, a pak při krádeži budou řešit, jak je možné, že vrata neměla zámek s bezpečnostní cylindrickou vložkou a štítem proti odvrtání. Jestliže tyto obtíže řešit nechcete, můžete zkusit pojištění od Pillow, která má zabezpečení garážových vrat v podmínkách jasně popsané.

Problematika pojištění garáží by šla jistě rozvést i do větších detailů, ale věříme, že i tento základní exkurz byl pro vás přínosný.

Celostátní svaz německých pojišťoven (GDV) analyzoval údaje společnosti Dekra a zjistil, že hodinové sazby v autoservisech vzrostly během jednoho roku o 8,6 %. Spolu s podobně vyššími cenami náhradních dílů se tak výrazně zvýšily náklady na opravy vozidel po nehodách. Pro rok 2024 očekávají pojišťovny nabízející pojištění automobilů ztrátu ve výši přibližně dvou miliard EUR.

Již dříve byla publikována informace, že náhradní díly pro automobily jsou v Německu stále dražší. Navyšování cen se ovšem týká i hodinových sazeb v autoservisech: ty rovněž nadále prudce rostou. V loňském roce činil nárůst cen 8,6 % u mechanických, elektrických nebo karosářských prací, které stály v průměru 188 EUR za hodinu, ale také u lakýrnických prací, které stály 205 EUR.

Jak prokázala analýza GDV na základě dat dodaných společností Dekra (mezinárodní organizace poskytující expertní služby v oblasti bezpečnosti dopravy), růst cen výrazně převyšuje index spotřebitelských cen. Studie vychází ze sběru předmětných údajů od roku 2017. Podle GDV pokračuje aktuálně další nárůst cen v trendu, který je pozorován od počátku sběru dat.

Náklady autodílen rychle rostou: zatímco index spotřebitelských cen vzrostl mezi lety 2017 a 2023 přibližně o 20 %, dílny a lakovny zvýšily ve stejném období své hodinové sazby přibližně o 40 %.

Současně bylo zopakováno, že pojišťovny automobilů očekávají letos ztrátu ve výši 2 miliard EUR v tomto segmentu. Podle asociace až k takové předpokládané ztrátě vedou vyšší hodinové sazby spolu s rostoucími cenami náhradních dílů, protože pojišťovnám rostou enormním tempem náklady na opravy po nehodách.

V loňském roce stály majetkové škody na vozidle pojišťovny v odvětví povinného ručení v průměru přibližně 4 000 EUR, což bylo o 8,6 % více než v předchozím roce. V roce 2017 se tato částka pohybovala ještě kolem 2 700 EUR. Pojišťovny motorových vozidel se přitom musely v Německu v roce 2023 smířit se ztrátou více než 3 miliard EUR, mimo jiné kvůli prudkému nárůstu nákladů na opravy. Pro letošní rok tedy očekávají další ztrátu ve výši přibližně 2 miliard EUR.

Pokud se stane dopravní nehoda nebo jiná pojistná událost a Vy přijdete o svůj vůz, některé pojišťovny v rámci pojištění nabízejí svým klientům možnost zapůjčení náhradního vozidla, a to po celou dobu opravy Vašeho auta. Na první pohled se to zdá jako skvělá služba za kterou se rozhodně vyplatí si připlatit. Jaké však mohou nastat problémy?

Ono to sice vypadá tak, že zkrátka dostanete auto a můžete dál pokračovat ve běžném životě bez omezení. Jenže krutá realita pojišťoven vás z toho růžového mráčku velmi rychle shodí dolů. Pojišťovny mívají přísná pravidla a někdy se tak zkrátka může stát, že si půjčení náhradního automobilu nakonec budete muset zaplatit sami.

Skryté podmínky pojišťoven

S jedním takovým pravidlem pojišťovny jsme se nedávno setkali při krátkém rozhovoru s klientem, který měl své auto po malém ťukanci v lakovně. Klient pojišťovny si zapůjčil náhradní vůz po dobu opravy. Po vrácení auta z lakovny mu však přišel domů dopis.

V dopisu stálo, že si pojišťovna zjišťovala, že má na sebe klient napsáno víc vozidel a ať doloží řidičské průkazy osob, které s těmito auty jezdí. Takový postup vůbec není neobvyklý. Cílem je dokázat pojišťovně, že skutečně nemáte jinou možnost dopravy. Pokud však tyto dokumenty klient nedoloží, pojišťovna nemusí půjčení náhradního vozidla proplatit a bude žádat o jeho úhradu. Tato podmínka může být pro mnoho lidí překvapivá.

Jak se vyhnout nepříjemnostem?

Pokud se tedy vy nebo vaši blízcí někdy dostanete do situace, kdy budete potřebovat náhradní vozidlo, doporučujeme se pořádně podívat do podmínek pojištění a případně se informovat přímo u pojišťovny. Povinné ručení totiž nemusí vždy zahrnovat náhradní vozidlo. Ověřte si, zda je půjčení vozu skutečně zdarma, a na jak dlouho je možné jej využívat.

V některých případech totiž může být výhodnější využít jinou formu náhradní dopravy, případně se domluvit přímo se servisem, který v některých případech nabízí zapůjčení vozidla jako součást opravy. Díky tomu se pak vyhnete nepříjemnému překvapení a nečekaným výdajům.

Půjčení auta během dovolené se stalo běžnou součástí cestování. Autopůjčovny fungují rychle, aplikace Vás pustí za volant během pár minut, a ceny za pronájem nebývají závratné. Jenže co bývá levné na začátku, může nakonec vyjít hodně draho. Pokud totiž nemáte sjednané pojištění spoluúčasti na škodě pronajatého vozidla, hrozí Vám v případě nehody nebo i drobného poškození vozu nepříjemně vysoké výdaje.

Spoluúčast může být skrytá past

Možná si říkáte, že základní pojištění je v ceně půjčení. A máte pravdu. Většina půjčoven nabízí balíček s havarijním pojištěním nebo povinným ručením. Tyto produkty však často obsahují spoluúčast ve výši stovek až tisíců eur. Pokud se s půjčeným autem něco stane, část nákladů půjde za vámi, a to i v případě, že nehoda nebyla vaší vinou.

Poškrábaný nárazník, prasklé čelní sklo nebo poškozené disky kol. V běžném provozu nic výjimečného. Pokud si ale půjčíte auto v zahraničí, mohou vás i takové drobnosti přijít draho. Není výjimkou, že vám po návratu domů dorazí faktura na 500, 1000 nebo i více eur. A to i za škodu, kterou by v Česku běžná pojistka pokryla bez větších problémů.

Nehody se dějí, i na dovolené

Statistiky přitom mluví jasně. Podle dat Policie ČR došlo v roce 2024 na tuzemských silnicích k více než 92 000 dopravním nehodám^*1. A i když většina z nich neskončila tragicky, škody na vozidlech se v součtu vyšplhaly na bezmála osm miliard korun. Část z těchto incidentů se týkala právě zapůjčených vozidel.

Ani za hranicemi si řidiči nemohou být jistí. Evropská komise uvádí, že v celé EU zemřelo na silnicích v roce 2024 přibližně 19 800 lidí, ale daleko častěji jde o „běžné“ nehody s materiální škodou^*2. A právě ty nejčastěji řeší pojišťovny a autopůjčovny.

Co běžné pojištění (ne)kryje

Mnozí řidiči se domnívají, že základní pojištění od autopůjčovny je dostatečné. Ve skutečnosti ale často nepokrývá škody na podvozku, pneumatikách, sklech, ani ztrátu klíčů. V případě vandalismu, krádeže nebo živelných událostí se pak klient může ocitnout bez náhrady. K tomu se často přidává další komplikace. Smlouvy bývají v cizím jazyce, jsou právně složité a člověk pod tlakem snadno přehlédne důležité výjimky.

Řešení: pojištění spoluúčasti půjčeného auta

Na trhu však existuje možnost, jak riziko výrazně snížit. Řešením je pojištění spoluúčasti půjčeného auta. Jedním z produktů, které se na tuto situaci přímo specializuje, je DEFEND Car Hire XS. Funguje jako doplněk k pojištění od autopůjčovny a zároveň pokrývá situace, které by jinak zůstaly plně na vašich bedrech. Kolik takové pojištění stojí? To si můžete jednoduše spočítat v online kalkulačce.

Co konkrétně pojištění DEFEND Car Hire XS nabízí?

• Kryje celou spoluúčast v případě nehody nebo škody.
• Zahrnuje i škody na pneumatikách, podvozku, interiéru nebo sklech.
• Vztahuje se i na situace jako krádež, vandalismus nebo přírodní škody.
• Platí v celé EU i ve světe – hodí se tedy pro domácí i zahraniční výlety nebo služební cesty.
• A co je důležité: vztahuje se i na SUV, obytné a větší vozy s max. devíti místy k sezení.
• Je určeno pro řidiče od 21 let věku.

Pojištění je možné sjednat kompletně online, v češtině, a zabere to jen pár minut. Pro klienty, kteří často cestují nebo chtějí mít klid i při krátkodobém půjčení auta v ČR, jde o praktický nástroj, jak eliminovat zbytečný stres.

Případ z praxe

Příklad z Itálie: klient si půjčil SUV na deset dní. Při parkování ve stísněném prostoru poškodil jedno z kol. Oprava byla vyčíslena na 650 eur. Běžné pojištění od autopůjčovny pokrylo pouze část škody a zbytek připadl na klienta jako spoluúčast. Bez připojištění by tuto částku musel uhradit ze svého. Díky pojištění spoluúčasti půjčeného auta DEFEND ale získal peníze zpět a dovolená ho nestála víc, než s čím původně počítal.

Hodí se i pro cesty po Česku

Pojištění spoluúčasti se vyplatí nejen při cestách do zahraničí. Mnoho lidí si půjčuje auto i doma, například jako náhradní vůz při nehodě, na služební cestu nebo pro víkendový výlet. I v těchto případech platí, že i malá nehoda může přijít dráž než samotný pronájem. S pojištěním spoluúčasti však podobné situace neohrozí váš rozpočet ani klid za volantem.

Jistota, která dává smysl

Pojištění spoluúčasti zatím v Česku není příliš rozšířené, přesto jde ve světě o běžnou součást cestování. Není se čemu divit. S rostoucím počtem půjčených vozidel a stále vyššími náklady na opravy dává tento produkt čím dál větší smysl i pro běžného českého řidiče. Pokud letos plánujete půjčit si auto, ať už v zahraničí nebo doma, určitě zvažte, zda se vám nevyplatí připojistit i samotnou spoluúčast.

Na co byste si měli dát v souvislosti s povinným ručením dát pozor, aby Vás Vaše chyba nestála zbytečně peníze? Povinné ručení je „nedílnou výbavou“ každého aktivního motoristy. Vyplatí se však v souvislosti s ním myslet na několik věcí, které by Vás při zanedbání mohly přijít draho.

Vybírejte přes srovnávače

Často se v praxi stává, že pojišťovna svým klientům na další období nabízí cenu povinného ručení, která není tak atraktivní, jak by mohla být. I když si nakonec vyberete stejný produkt u stejné pojišťovny, dosáhnete většinou na nižší cenu, pokud si produkt sjednáte přes nějaký ze srovnávačů. Je to paradox, protože kdyby pojišťovny nabízely klientům nižší cenu už v rámci nabídky na další období, nehnali by je do náruče srovnavačů, kterým platí provizi a zároveň pak přes ně stejně poskytnou daný produkt za nižší cenu. Osobně mám pravidelnou zkušenost s tím, že si stále sjednávám týž produkt, ale abych dosáhla na nižší cenu, musím nejprve vypovědět původní smlouvu a sjednat si ten samý produkt na další období právě přes srovnavač.

Cena není všechno

Je tedy žádoucí hledat nejnižší cenu v rámci produktu, který jste sis vybrali. Zároveň by ale cena neměla být bez dalšího tím jediným měřítkem. Vždy byste měli vzít v úvahu to, kolik toho najezdíte a kde. Pokud máte nízký nájezd a jezdíte se svým starším autem jen „kolem komína“, můžete se asi s klidem opravdu zaměřit na ty nejlevnější pojistky, které nemají vyšperkované asistenční služby a vysoké limity.

V případě, že ale jezdíte i daleko od domova nebo rovnou do zahraničí, nemusela by se vám ta nejlevnější pojistka vyplatit. “V praxi to pak může znamenat, že při nehodě budete muset část škody doplácet z vlastní kapsy. V opravdu krajních případech mohou škody dosahovat astronomických částek – například při srážce na železnici, nebo pokud zaviníte nehodu s tahačem převážejícím nové a luxusní vozy. Často se také zapomíná na samotný obsah asistenčních služeb – některé pojišťovny mají v základní asistenci jen odtah při nehodě, ale už ne při technické poruše. Před sjednáním se proto vždy vyplatí prostudovat rozsah asistence a zvolit variantu, která vás opravdu ochrání i v méně očekávaných situacích,” vysvětlila Andrea Brádlerová z online pojišťovací služby Rixo.cz.

Základní limit, inflace a vyšší náhrady

Loni v dubnu došlo k navýšení minimálního limitu pojistného plnění u povinného ručení pro riziko újmy na zdraví či smrti (na jednu osobu) či na majetku (na celou škodu). Do té doby byl limit nastaven na 35 mil. Kč, od dubna 2024 platí minimální limit 50 mil. Kč. Růst základního limitu souvisí s tím, jak rostou ceny vozů a majetku obecně, ale i náhrady za nemajetkové újmy.

Odborníci doporučují volit vyšší krytí, protože poměr ceny a rozsahu ochrany jasně hovoří ve prospěch vyšších limitů. U osobních automobilů se doporučuje alespoň 70 mil. Kč, zatímco u motocyklů a přívěsných vozíků bývá postačující základní limit 50 mil. Kč,” uvedla Brádlerová.

Máte-li novější auto, ale jezdíte bez havarijního pojištění, měli byste zvážit i to, jestli si k základní pojistce nesjednat ještě dodatečné krytí dalších rizik. Typicky může jít o pojištění čelního skla, jehož výměna může i kvůli případným senzorům nebo vyhřívání vyjít i na desítky tisíc korun.

Podle Brádlerové jsou časté i nehody se zvěří, které tu podle ní každoročně postihnou 15–20 tis. řidičů, nebo škody kvůli krupobití či jiné živelní události. Ze statistik Rixo.cz vyplývá, že mezi nejčastěji sjednávaná doplňková připojištění patří úrazové pojištění pro řidiče (více než 65 % klientů), pojištění skel (cca 40 % klientů) a pojištění střetu se zvěří (přes 35 % klientů).

Přecházíte jinam? Nezapomeňte zrušit původní smlouvu

Nezapomeňte na to, že když přejdete na příští období ke konkurenci nebo i jen absolvujete kolečko sjednání smlouvy na stejný produkt, ale přes srovnavač, vždy je nutné vypovědět původní smlouvu. Sjednáním nové smlouvy na povinné ručení se ta původní totiž automaticky nezruší.

Starou smlouvu je navíc nutné vypovědět nejpozději 6 týdnů před výročím pojištění. Rozhodující je přitom den, kdy pojišťovna obdrží výpověď.

Platbu pošlete včas

Od loňského října platí, že vznik pojištění (přesněji začátek jeho platnosti) je přímo navázaný na platbu. Bez včasného zaplacení tedy pojistka vůbec nevznikne, takže je nutné ji uhradit ještě před začátkem platnosti.

Pokud si toto nepohlídáte, můžete ve sladkém nevědomí řídit auto, které je bez povinného ručení. Za provoz auta, které není pojištěno a není vyřazeno z provozu vám ale Česká kancelář pojistitelů (ČKP) začne účtovat příspěvky do garančního fondu, od policie můžete při kontrole dostat vysokou pokutu a v případě, že byste způsobili nehodu, půjdou všechny škody za vámi. Výši denních příspěvků za provoz nepojištěného vozu najdete na webu ČKP.

Povinné ručení by měl mít každý provozovatel motorového vozidla, které je provozováno na veřejných komunikacích. Tzv. pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, jak se povinné ručení oficiálně nazývá, musíte mít sjednané, i když vozidlo dočasně nepoužíváte.

Pokud byste se chtěli povinnosti platit povinné ručení zbavit, musíte ho tzv. vyřadit z provozu a jeho registrační značky odevzdat do tzv. depozitu.

Aktualizujte smlouvu

Pojišťovny poskytující povinné ručení horlivě segmentují. To znamená, že jinou cenu na pojistku může dostat mladý řidič ve velkoměstě a jinou matka od rodiny žijící na vesnici. Pokud necháte svou smlouvu neaktualizovanou, můžete na to buď doplatit vyšší cenou nebo pojistkou, která není nastavena na vaše aktuální potřeby.

Výslednou cenu povinného ručení podle Brádlerové výrazně ovlivňuje věk řidiče, jeho bezeškodní historie i místo trvalého bydliště “Není proto výjimkou, že za totožný automobil zaplatí jeden motorista přibližně 4000 Kč ročně, zatímco jiného může povinné ručení vyjít i na dvojnásobek. Za nejdražší lokality lze jednoznačně označit Prahu a další velká města, kde se kvůli hustotě provozu a vysokému počtu vozidel zvyšuje riziko nehod,” uvedla s tím, že řidiči s bydlištěm ve městě zaplatí více než motoristé na venkově, rozdíly v ceně se ale najdou i mezi kraji a okresy. Nejvýznamnějším faktorem je ale podle ní velikost obce, v níž má řidič trvalé bydliště.

Mezi časté nehody, které se v podzimních měsících objevují na silnicích, patří střety vozidel s divokou zvěří. Těmto karambolům se lze jen velmi těžko vyhnout, a když k takové nehodě dojde, škody na vozidlech jsou nemalé. Miloš Velíšek, supervizor pojištění vozidel v ČPP, upozorňuje, že srážka se srnou vyjde průměrně na více než 57 tisíc korun. A jedinou ochranou motoristů je mít sjednané připojištění.

Střet se zvěří je tématem každý podzim. Zvířata ohrožují bezpečnost provozu, stejně jako neopatrná jízda řidičů. Policie ČR vydala v létě nová pravidla postupu ohledně oznámení, pokud řidič srazí například srnu. Co to znamená pro řidiče a pojišťovny?

Pokud dojde ke střetu se zvěří, je stále důležité okamžitě volat Policii ČR. Pracovník v operačním středisku se doptá na podrobnosti nehody a vyhodnotí nutnost výjezdu policejní hlídky, případně informuje příslušné myslivecké sdružení pro zajištění sražené zvěře. Pokud budou splněny potřebné podmínky a hlídka nemusí být vyslána na místo, musí řidič ve vlastním zájmu pro uplatnění škody zdokumentovat místo střetu (fotografiemi místa a poškozeného vozidla). Poté požádá formou žádosti Policii ČR o Potvrzení nahlášené události, které doloží při řešení pojistné události pojišťovně.

Je zajímavé, že obdobný postup lze uplatnit i v případě nezaviněné pojistné události, při které dojde k poškození čelních, bočních a zadních skel, předních a zadních světlometů, zpětných zrcátek a laku automobilů, ke kterým dochází zejména odlétnutým předmětem od pneumatik projíždějících vozidel. V případě poškození skel u ČPP se Policii ČR hlásit poškození skla nemusí, je ale nutné ho obratem prokázat u pojišťovny a dohodnout způsob opravy. Tam, kde to jde, doporučujeme vždy opravu scelením.

Součástí připojištění přírodních rizik v ČPP je i srážka s divokou zvěří či poškození kabelů v motorové části zpravidla kunami. Jaké jsou průměrné škody z těchto událostí? Stoupá meziročně jejich počet?

Větší následky jsou pochopitelně u střetu se zvěří, kde průměrné pojistné plnění činí v letošním roce částku ve výši 57 300 Kč. Meziroční nárůst počtu těchto škod byl 18 % na celkový počet 2824 případů, což není málo. U poškození kabeláže je letošní průměrné plnění ve výši 8900 Kč, přičemž meziroční nárůst těchto škod byl 4 % na celkový počet 466 případů. Tato čísla by nás řidiče měla nutit o tomto pojištění přinejmenším přemýšlet.

Pozorujete zvýšený zájem o připojištění přírodních rizik v souvislosti s klimatickými změnami? Jak se obliba toho připojištění pohybuje v posledních deseti letech?

Naše připojištění přírodních rizik zahrnuje kromě střetů se zvěří a okusů kabeláže vozidla zvířetem také živelní události typu krupobití, povodní, vichřic, tornád, pádů stromů, požárů apod. Určitě platí, že klienti vnímají následky škod a zájem o připojištění dlouhodobě stoupá, což podporuje i rostoucí kupní síla motoristů s ochotou si za pojištění připlatit a svůj majetek tak lépe ochránit. V období od ledna do července tohoto roku jsme sjednali 9× více připojištění přírodních rizik oproti stejnému období před deseti lety. Aktuálně má u nás toto připojištění 27,6 tisíce klientů.

Novinkou je podle zákona o provozu na pozemních komunikacích navýšení limitu škody, ke které policie přijede, na 200 tisíc Kč. Jak se k tomuto limitu stavíte?

Ano, od 1. července přijede při splnění zákonných podmínek Policie ČR k nehodám, u nichž dojde k poškození vozidel převyšujícímu odhadovanou škodu ve výši 200 000 Kč oproti dosavadní hranici 100 000 Kč. Vše ostatní zůstává při starém. Díky vyšší hranici už nebude nutné volat hlídku k tolika drobným nehodám. Řidiči tak ušetří čas a papírování a policie se mezitím může soustředit na závažnější případy, kde je její zásah opravdu potřeba. Za pojišťovny mám však pro motoristy důležité upozornění – policii volejte i v případě podezření na protiprávní jednání. Například máte-li dojem, že druhý účastník řídil pod vlivem alkoholu či drog, odmítá vám ukázat doklady, pokouší se ujet nebo se jinak chová podezřele.

Repatriace ze zahraničí je krajní možností v případě, že neexistuje jiné ekonomičtější řešení. Auto bohužel na dovolené může mít poruchu a je potřeba jej někdy i odtáhnout zpět do Česka.

Odtah z dovolené domů

Repatriace vozidla znamená, že je vozidlo přepraveno zpět do domovské země ze zahraničí. Přistupuje se k ní v několika hlavních případech, ale prakticky vždy je důvodem finanční nevýhodnost opravy na místě.

Pokud už na repatriaci dojde, děje se tak buď na přání majitele/řidiče auta, který to celé financuje sám, nebo po dohodě s pojišťovnou. V rámci asistencí se totiž dá připlatit i velmi komplexní servis, který pamatuje i na případnou repatriaci auta. Někdy je to se spoluúčastí pojistníka, jindy je to zcela v režii pojišťovny, většinou v rámci nějakého finančního limitu.

Jakmile je repatriace odsouhlasena, pojišťovna osloví některou ze smluvních odtahových služeb a pošle ji na místo. Odtahová služba to v případě repatriací nemá úplně jednoduché, protože pojišťovny si skutečně velmi důkladně hlídají náklady. Platba faktury neproběhne hned, ale může to trvat i tři měsíce, jak nám potvrdil majitel odtahové služby.

Pojišťovny se rády hádají

Pojišťovna totiž počítá s nejkratší možnou trasou a s tím, že celá akce proběhne bez komplikací. Jenže to se děje jen málokdy. Pakliže je na trase třeba nehoda nebo uzavírka, musí řidič jet jinudy, což znamená kilometry navíc. A doslova každý takový odklon od ideální trasy pak musí odtahová služba doložit a dohaduje se pojišťovnou o každou korunu. Rozhodně to tedy nefunguje tak, že po dokončené repatriaci odtahová služba vystaví fakturu a za týden jsou peníze na účtu.

Kolik stojí repatriace ze zahraničí?

Dostat vozidlo prakticky z kterékoliv evropské země zpět domů není levné. Naopak, běžné jsou ceny několik desítek tisíc korun. Z Chorvatska to vychází klidně na 40 až 65 tisíc, hodně záleží i na tom, jaké další služby bude posádka potřebovat. Komplikací je třeba převoz vozidla i s přívěsem, eventuálně transport posádky. Některé pojišťovny však myslí i na toto a v rámci krytí zohledňují i zapůjčení náhradního vozidla nebo cenu letenek zpět do Česka. Takové pojišťění se sjednává už spíš samostatně a vychází na zhruba 2 až 3 tisíce korun na rok, a to pro celou Evropu.

Práce odtahové služby není jen o nehodách. Zahrnuje celou škálu situací, od jednoduchého nastartování přes kabely až po dlouhé cesty s nepojízdným autem napříč republikou. O své zkušenosti se podělil odtahovkář, který tuto práci vykonává už řadu let.

Na srazu odtahových služeb ve Vyškově jsme vyzpovídali jednoho z těch zkušenějších řidičů odtahovky. Rozebrali jsme i častý nešvar motoristů, kteří si myslí, že jim někdo bude porouchané auto opravovat na místě. To však lze jenom někdy a rozhodně se nejedná o nějaké náročnější zásahy. Obvykle je to buď výměna kola, nebo start přes kabely či booster, eventuálně odemknutí auta. Závažnější poruchy u krajnice asistenční služba nevyřeší.

Odkud jezdíte a jak vypadá váš typický den?

Nejčastěji jezdím po Vysočině. Ale když je potřeba, dostaneme se i dál, třeba do Prahy. Typický den neexistuje – někdy je to jedno auto za den, jindy klidně pět. Záleží, jestli jde o poruchu, nehodu, nebo jen převoz do úschovy.

Kolik stojí průměrný odtah?

To hodně záleží na podmínkách pojišťovny. Ceník se různí, ale třeba pojišťovny mají daný nějaký paušál a za to chtějí odtah do určité vzdálenosti. To je třeba 25 nebo 35 kilometrů, záleží na konkrétní pojišťovně samozřejmě. Ale průměrnou cenu nejsem schopen takhle od boku střelit.

Kolik času trávíte za volantem?

To se hodně liší. Někdy mám dvě silniční asistence za den, ale klidně i osm odtahů během víkendu. Hodně záleží, jestli to je jen po okolí, nebo třeba stovka kilometrů do Prahy a zpět.

Co všechno zahrnuje silniční asistence?

Hodně lidí si myslí, že jim na místě opravím auto, ale realita je jiná. V 90 % případů stejně musí vůz na odtahovku a do servisu. Já dělám hlavně výměny kol, startování přes kabely a občas odemykání auta, tedy spíš ty jednoduché věci, kde by byl odtah zbytečný. Startování je častější v zimě, to spousta autobaterií umírá, výměny kol zase řešíme v létě. Odemykání auta se dělá třeba dvakrát týdně.

Používáte i diagnostiku pro odhalení závady na místě?

Ano, někdy auto připojím, ale jen proto, abych zjistil závadu a jestli není něco, co nevidím, mechanicky poškozené. Na opravy na silnici se nepouštím. Jednak na to není vybavení, jednak to není moje kompetence. To má řešit pak servis. Občas lidi volají se závadou motoru, že se jim rozsvítí kontrolka. Můžu ale maximálně zkusit tu diagnostiku a otevřít kapotu, jestli tam není něco zjevně špatně.

Takže na místě řešíte spíše základní problémy…

Přesně tak. Když lidem vysvětlím, co od asistence můžou čekat, většinou pochopí, že oprava na krajnici není dobrý nápad a především to není vůbec reálné. Jde hlavně o bezpečnost a rychlé řešení, aby se auto dostalo tam, kde ho opraví správně.