Rubrika: Finance

Cena životního pojištění závisí na řadě faktorů.

Co ovlivňuje cenu životního pojištění?

1. Věk: Mladší lidé obvykle platí nižší pojistné, protože riziko vážných onemocnění, invalidity nebo úmrtí je nižší.

2. Zdravotní stav: Osoby s chronickými nemocemi nebo zdravotními problémy mohou platit vyšší pojistné.

3. Zaměstnání: Práce v rizikovém prostředí může zvýšit cenu pojištění.

4. Životní styl: Kouření nebo nebezpečné koníčky mohou vést k vyššímu pojistnému. 

5. Rozsah krytí: Výše pojistného závisí i na tom, jaká všechna připojištění si sjednáte. 

Jak pojišťovny určují cenu životního pojištění?

Cena životního pojištění není stanovena náhodně – pojišťovny ji počítají na základě několika složek:

1. Ryzí pojistné (technické pojistné): Tato část vychází z tzv. úmrtnostních tabulek, které udávají pravděpodobnost úmrtí pro různé věkové skupiny a pohlaví. Čím nižší je riziko úmrtí v daném věku, tím nižší je základní pojistné.

2. Náklady pojišťovny: Do ceny se promítají i provozní náklady – tedy náklady na provoz, zaměstnance, IT systémy, marketing a také provize zprostředkovatelům.

3. Zisková marže: Pojišťovna si k výsledné částce připočítává i zisk, který jí umožňuje dlouhodobě fungovat, investovat a vyplácet pojistná plnění.

4. Rezervy a přirážky: Pojišťovna si vytváří rezervy na budoucí plnění a zohledňuje i rizikové faktory (např. životní styl nebo zaměstnání pojištěného). V některých případech může být připočteno rizikové přirážky, např. pro kuřáky nebo chronicky nemocné.

Výsledná cena, kterou klient platí, je tedy kombinací pravděpodobnostního výpočtu (na základě statistiky), obchodního rozhodnutí a odhadu budoucí stability systému.

• Podle aktuálních statistik České asociace pojišťoven (zveřejněné v 1Q 2025) meziročně stouplo průměrné roční pojistné na jednu smlouvu životního z 11 300 Kč na 12 000 Kč, tj. o 6,9 %.
• Průměrné roční pojistné u nově uzavřených smluv dosahuje 18 500 Kč a výrazně tak převyšuje pojistné na celém portfoliu životního pojištění, což platí i pro jejich meziroční nárůst o 10,1 %.

Měsíčně tedy lidé za životní pojištění platí v průměru více než 1 500 Kč měsíčně, přičemž konkrétní výše závisí na výše uvedených parametrech.

Zatímco bez povinného ručení na silnice s autem nesmíte, to havarijní si platí řidiči dobrovolně. A mnohdy nejde o zrovna zanedbatelné částky. V jakých situacích byste měli o havarijní pojistce vážně uvažovat?

Pořídili jste si auto na leasing

V úvodu je potřeba zmínit, že v případě auta „pořízeného“ na leasing se nestáváte jeho majitelem, ale pouze pronajímatelem. Veškeré škody, které během pronájmu na vozidle vzniknou, leží na bedrech řidiče. Proto je dobré si havarijní pojištění sjednat. U některých leasingových společností navíc nemáte na výběr, protože „havarijko“ vyžadují.

S havarijním pojištěním je v naprosté většině případů spojena také tzv. spoluúčast. Jde o procento či částku, kterou při pojistné události budete muset zaplatit z vlastní kapsy. Obecně platí, že čím vyšší spoluúčast u havarijního pojištění zvolíte, tím nižší pojistné budete platit.

Vlastníte nové a drahé auto

Nové vozidlo je často obrovským lákadlem pro nejrůznější vandaly a nenechavce. Havarijní pojistka by proto měla být v tomto případě prioritou. V rámci ní si nechte pojistit nejen vandalismus, ale také případné odcizení nebo zvolte rovnou GAP pojištění. Pokud si ho sjednáte, pojišťovna vám v případě totální škody (krádež, velké poničení) vyplatí cenu, za kterou jste nové vozidlo pořídili.

Havarijní pojištění se nevyplatí pouze majitelům nových a drahých aut, ale také starších ojetin. Mnohé pojišťovny totiž dokážou nabídnout výhodné havarijní pojištění také pro starší vozy. Sjednávat si tuhle pojistku má ovšem smysl u vozidel, která jsou maximálně 20 let stará.

Parkování v rizikové oblasti

O havarijním pojištění by měli vážně uvažovat také řidiči, kteří parkují vozidlo mimo kryté garážové stání. Riziko, že dojde k poničení nebo krádeži vozidla je totiž mnohem vyšší než u toho, které má svoje místo v garáži. Problémem může být i řádění živlů. Bouřka či přívalové deště dokážou napáchat obrovské škody. Ať už jde o poničení způsobené popadanými větvemi nebo třeba kroupami, pojišťovna opravu vozu v případě správně nastavené pojistky uhradí.

Mějte na paměti, že v rámci havarijního pojištění si jednotlivá rizika pojišťujete většinou samostatně. Některé pojišťovny ovšem umožňují vybírat z balíčků, které vybraná rizika vzájemně kombinují. Čím více rizik si pojistíte, tím bude pochopitelně pojistka dražší.

Často cestujete po Česku i zahraničí

Pokud je vozidlo neustále na cestách, rapidně stoupá riziko nehody nebo poškození (člověkem i zvěří) či jeho odcizení. Proto je na místě havarijní pojistku sjednat. Ta navíc platí obvykle i v rámci dalších států Evropy. Při sjednání havarijního pojištění většinou získáte i komplexní balíček asistenčních služeb, které se vám budou hodit například ve chvíli, kdy potřebujete nechat auto odtáhnout do nejbližšího servisu nebo v případě havárie požadujete náhradní vůz.

Smlouvu o havarijním pojištění byste měli průběžně aktualizovat. A to ideálně jednou za dva roky. Pojistné by se tímto krokem totiž mělo postupně snižovat v závislosti na hodnotě pojištěného vozu.

DEFEND INSURANCE GROUP s potěšením představuje novou generaci pojištění proti ztrátě hodnoty vozu DEFEND Gap a DEFEND Truck Gap. Tyto inovované produkty nabízejí širší rozsah krytí a pokrývají i kategorie speciálních vozidel. Posouvají tak ochranu zákazníků na novou úroveň a zajišťují maximální jistotu v případě totální škody nebo odcizení vozidla, ať už jde o osobní či nákladní vozy.

Nová generace pojištění DEFEND Gap proti ztrátě hodnoty osobních vozidel nově zahrnuje čtyři programy, které reagují na komplexní potřeby současných řidičů. Pro ty, co hledají maximální ochranu a sjednali si havarijní pojištění, jsou k dispozici varianty DEFEND Gap MAX a DEFEND Gap MAX GO.

Nově lze programy MAX sjednat pro vozidla až 10 let stará s pořizovací cenou až 6 000 000 Kč. Širší je i spektrum krytých rizik, která nově zahrnují také spoluúčast z havarijního pojištění. Navíc se hradí i související náklady se škodou z primárního pojištění ve výši 25 000 Kč v rámci limitu pojistného plnění. Standardem jsou již tři limity pojistného plnění až ve výši 1 500 000 Kč, aby si mohl každý vybrat podle svých potřeb, ať již vlastní luxusní vůz nebo levnější ojetinu.

Programy DEFEND Gap FLEX a DEFEND Gap FLEX GO nabízejí flexibilní ochranu zejména pro majitele starších vozidel, kteří si nechtějí sjednávat havarijní pojištění. Jsou k dispozici pro vozidla až 15 let stará s pořizovací cenou až 3 000 000 Kč. Zajistí efektivní ochranu před ztrátou hodnoty vozidla pro případ nezaviněné havárie, odcizení vozidla a nově i střetu se zvěří, požáru a parciální škody – to vše i bez nutnosti havarijního pojištění.

„Nová generace pojištění DEFEND Gap je výsledkem našeho závazku reagovat na měnící se potřeby našich zákazníků a obchodních partnerů. Díky širšímu krytí a větší flexibilitě mohou řidiči využívat optimální ochranu, která odpovídá jejich individuálním požadavkům. Naše produkty nyní pokrývají i speciální kategorie vozidel, jako jsou karavany, obytná vozidla nebo vozidla licencované taxislužby a odtahové služby, takže nabízíme skutečně komplexní řešení,“ říká Gabriela Motejzíková, Country Manager DEFEND INSURANCE pro Českou republiku.

Varianty „GO“ (DEFEND Gap MAX GO a DEFEND Gap FLEX GO) jsou unikátní tím, že nejsou bezprostředně vázány na nákup vozidla, a lze je uzavřít kdykoliv po uplynutí 6 měsíců od koupě vozidla.

V případě GAP pojištění pro nákladní vozidla DEFEND Truck Gap jsou v nabídce dva inovované programy DEFEND Truck Gap T-MAX a DEFEND Truck Gap T-MAX GO, které nabízí stejné krytí jako varianty MAX pro osobní vozy. I majitelé nákladních vozidel se tak mohou těšit na komplexnější ochranu i možnost sjednání pro širší spektrum vozidel.

„Naším cílem je nabízet zákazníkům špičková pojistná řešení, která chrání jejich finanční investici a umožňují jezdit bez obav. Věřím, že nová generace pojištění DEFEND Gap a DEFEND Truck Gap umožní našim partnerům oslovit širší segment zákazníků včetně těch nejnáročnějších a dále posílí naši pozici evropského lídra v oblasti doplňkového pojištění vozidel,“ uzavírá Gabriela Motejzíková, Country Manager DEFEND INSURANCE pro Českou republiku.

Mnoho řidičů si po koupi nového auta uvědomí až s odstupem, jak důležitá je ochrana jeho hodnoty. Pojištění GAP, které kryje rozdíl mezi pořizovací a aktuální hodnotou vozu, se běžně sjednává při nákupu. Co ale když jste to tehdy nestihli? Nové varianty pojištění GAP od DEFEND INSURANCE nabízejí chytré řešení. Umožňují uzavřít pojištění i s odstupem času, až po šesti měsících od koupě vozidla.

Hodnota vozidel padá rychleji, než by si jejich majitelé přáli, což může vést ke značné finanční ztrátě. Naštěstí tu je pojištění GAP, které pokles hodnoty dorovnává a při totální škodě nebo krádeži doplácí rozdíl mezi plněním z havarijního pojištění nebo povinného ručení a původní cenou automobilu. Standardně se GAP sjednává při koupi vozu nebo krátce po ní, DEFEND INSURANCE ale přináší novinku. Varianty „GO“ je možné sjednat kdykoliv po 6 měsících od nákupu vozidla. Pro pojišťovací makléře to znamená nový nástroj, jak oslovit širší skupinu klientů a nabídnout jim flexibilní GAP pojištění, které odpovídá jejich situaci a finančním plánům.

Varianta pojištění MAX GO: Maximální ochrana pro prémiová i běžná vozidla

Pro klienty, kteří mají sjednané havarijní pojištění, je ideální volbou DEFEND Gap MAX GO. V případě totální škody nebo krádeže kryje rozdíl mezi hodnotou vozidla při sjednání pojištění a tržní hodnotou v době pojistné události. Kromě toho uhradí i spoluúčast z havarijního pojištění a poskytuje 25 000 Kč na související náklady. Je možné ho sjednat pro široké spektrum vozidel včetně elektromobilů, hybridů nebo třeba karavanů a obytných vozidel se stářím až 10 let a hodnotou 6 milionů korun.

„Pro makléře představuje DEFEND Gap MAX GO praktický a přehledný nástroj, díky němuž mohou klientům snadno vysvětlit přínosy GAP pojištění a zdůraznit jeho skutečnou hodnotu při ochraně vozidla. Se třemi limity pojistného plnění, které dosahují výše až 1 500 000 Kč je vhodný pro prémiová vozidla i ty z kategorie levnějších,“ vysvětluje Gabriela Motejzíková, Country Managerka DEFEND INSURANCE pro Českou republiku.

Varianta pojištění FLEX GO: Flexibilní ochrana pro starší vozidla bez havarijka

V nabídce je i varianta pro klienty, kteří si nechtějí sjednat havarijní pojištění, ale přesto se chtějí chránit před piráty silnic nebo třeba střetem se zvěří. DEFEND Gap FLEX GO je totiž unikátní tím, že kromě totální škody při nezaviněné nehodě nebo krádeži chrání také při parciální škodě, požáru nebo právě častému střetu se zvěří.

„Pro makléře je DEFEND Gap FLEX GO příležitostí oslovit širší spektrum klientů, včetně těch, kteří si nechtějí sjednat havarijní pojištění nebo se jim nevyplatí, protože mají starší vozidlo. Chrání je až do výše 500 000 Kč a lze ho sjednat pro vozidla až 15 let stará s pořizovací cenou až 3 miliony korun,“ říká Gabriela Motejzíková.

Klíčové výhody DEFEND Gap „GO“

1. Flexibilita nabídky: Pojištění lze sjednat kdykoliv po 6 měsících od nákupu vozidla, což zvyšuje šanci na uzavření smlouvy.
2. Široké pokrytí vozidel: Produkty pokrývají nové i ojeté automobily včetně elektromobilů a hybridů, karavany, obytná vozidla, motocykly a speciální vozy jako jsou taxíky.
3. Přidaná hodnota pro klienty: Ochrana investice do vozidla včetně dorovnání spoluúčasti u havarijního pojištění (MAX GO) nebo pokrytí parciálních škod (FLEX GO).
4. Jednoduchost a transparentnost: Limity a podmínky jsou jasné a transparentní, pojištění je bez spoluúčasti. Pojistitelem Fortegra Europe Insurance Company s prestižním ratingem A- (Excellent) od AM Best.
5. Zvýšení loajality a spokojenosti: Klienti se mohou rozhodnout až po vyzkoušení auta, což zvyšuje důvěru a komfort.

GO varianty pojištění DEFEND Gap jsou na trhu unikátní a dávají makléřům do rukou nový a velmi flexibilní nástroj. Díky nim mohou oslovit širší skupinu klientů, nabídnout jim řešení, které odpovídá jejich aktuální situaci, a zároveň posílit jejich důvěru i spokojenost. Největší výhodou je odložené rozhodnutí. Klienti nemusí podepisovat smlouvu hned při nákupu vozu, ale přesto získají účinnou ochranu před poklesem hodnoty. V případě škody se pak mohou spolehnout na rychlé vyřízení bez zbytečného papírování.

Většina řidičů žije v iluzi, že drahé havarijní pojištění stačí, že si za něj po nehodě koupí podobné. Realita je jiná, při krádeži nebo totální škodě dostanou většinou jen část původní ceny. Jak funguje pojištění GAP?

Hodně lidí zná havarijní pojištění, ale pojem GAP už tolik ne. V čem se liší a kdy má smysl ho zvažovat?

Pojištění GAP kryje finanční investici klienta do vozidla a hradí rozdíl mezi pořizovací a aktuální cenou auta v době totální škody – například po nehodě, krádeži nebo působení živlů. Hodnota nového auta se s časem rychle snižuje a málokdo si uvědomuje, že v případě totální škody běžné havarijní pojištění uhradí jen část původní investice. Kryje totiž vždy jen aktuální cenu vozidla, která se postupně snižuje.

Pojištění GAP je možné sjednat samostatně ke všem druhům havarijního pojištění, v některých případech i bez něj. Člověk tedy může mít havarijní pojištění sjednané u libovolné pojišťovny a k tomu si uzavřít GAP, a to na dobu od jednoho roku až do pěti let. Pokud pak dojde ke krádeži nebo totální škodě, GAP doplatí rozdíl mezi pořizovací a aktuální cenou vozidla v době škodní události.

Má pak smysl havarijní pojištění měnit podle aktuálních nabídek, když GAP stále kryje původní pořizovací cenu auta?

Ano, v praxi se často stává, že klienti havarijní pojištění mění podle aktuálních cen a nabídek jednotlivých pojišťoven. GAP přitom zůstává v platnosti a stále se vztahuje na původní finanční investici, tedy pořizovací cenu vozu, kterou klient získá v případě pojistné události.

Jak je možné, že havarijní pojištění reálnou ztrátu majitele auta často nekryje ?

Mnoho řidičů skutečně netuší, že ani drahé havarijní pojištění nezaručí plnou náhradu pořizovací ceny vozu. Aktuální hodnota vozu, na kterou se auta většinou pojišťují, bývá výrazně nižší než původní cena, navíc se ještě odečítá sjednaná spoluúčast.

V praxi to může vypadat tak, že si někdo pořídí vůz za milion korun. Po třech letech má auto hodnotu zhruba 700 tisíc korun, a pokud je spoluúčast například deset procent, pojišťovna při totální škodě vyplatí jen asi 630 tisíc korun. Rozdíl proti pořizovací ceně je obrovský a lidé jsou často překvapení, že i přes pravidelné platby havarijní pojistky dostanou zpět jen část původní investice.

Co znamená GAP?

GAP je zkratka anglického Guaranteed Asset Protection, česky by se to dalo říct asi jako zaručená ochrana hodnoty majetku, ovšem takový překlad se nepoužívá. GAP je typ pojištění, které se zařazuje mezi takzvaná pojištění finanční ztráty. Kryje rozdíl mezi částkou, kterou by pojišťovna vyplatila z havarijního pojištění (to bývá cena, za jakou by se auto dalo prodat v době nehody) a jeho kupní cenou. Používá se hlavně u nových nebo dražších vozů, které nejrychleji ztrácejí hodnotu.

Když už si to řidič uvědomí, proč si obě pojištění nesjednat u jedné společnosti?

Většina pojišťoven sice nabízí k havarijnímu pojištění nějakou formu GAP, ale v praxi se často objevují omezení. Částky mohou být zastropované nebo se do výplaty promítá amortizace, takže klient nakonec nedostane plnou náhradu.

Další problém je, že když má člověk oba produkty u jedné pojišťovny, stává se na ní závislým. Pojišťovna ví, že GAP je sjednaný na několik let, a u havarijní pojistky už pak nemusí tolik tlačit na konkurenceschopnou cenu. Pokud jsou produkty oddělené, klient má volnost havarijní pojištění měnit podle aktuální nabídky, zatímco GAP zůstává stabilní.

Výhodou je i průběh likvidace škody. Když havarijní pojišťovna určí časovou (obecnou) hodnotu vozu, klient se s ní nemusí přít, ví, že rozdíl do pořizovací ceny mu doplatí GAP. Díky tomu má v jednáních s pojišťovnami silnější pozici a jistotu, že o svou investici nepřijde.

Můžete definovat totální škodu?

Totální škoda nastává ve chvíli, kdy by cena opravy převýšila aktuální hodnotu, kterou má vozidlo bezprostředně před vznikem škodní události. Typickým příkladem může být starší prémiové auto, kde jsou náhradní díly stejně drahé jako u nového modelu. Na první pohled se vůz může zdát jen lehce poškozený, ale pokud dojde k zásahu do podvozku, poloos nebo k vystřelení airbagů, náklady na opravu rychle narostou. V okamžiku, kdy převýší aktuální cenu vozu, pojišťovna škodu vyhodnotí jako totální.

Jaké varianty GAPu dnes existují a čím se liší?

Například v Defend Insurance nabízíme několik variant. Pokud klient má havarijní pojištění, jde o programy MAX a MAX GO, pokud ne (většinou se to týká starších vozů), pak o varianty FLEX a FLEX GO. U těch se vyplácí polovina pořizovací ceny vozu, maximálně 500 tisíc korun a poskytují tak aspoň částečné krytí v případě krádeže, totální škody nebo třeba střetu se zvěří. Díky tomu nezůstane řidič úplně bez náhrady, i když má jenom povinné ručení.

Příklad z praxe: Pořídíte si auto za milion korun, máte sjednané havarijní pojištění se spoluúčastí 10 % z celkové škody a pojištění DEFEND Gap MAX s limitem pojistného plnění 500 tisíc korun. Předpokládáte totiž, že auto bude ztrácet na ceně a své pojištění GAP si nastavíte tak, aby vám tento pokles pokrylo až do 500 tisíc korun. Po třech letech dojde ke krádeži. Pojišťovna, u které máte sjednané havarijko, vám vyplatí kompenzaci 630 tisíc korun. Tržní hodnota auta totiž do doby krádeže klesla na 700 tisíc korun a primární pojišťovna odečetla spoluúčast ve výši 70 tisíc korun. GAP pokryje zbývajících 370 tisíc korun včetně spoluúčasti u havarijního pojištění. V součtu z obou pojištění získáte milion korun, právě tolik, kolik jste za auto před třemi lety dali. Stejný princip platí i při nezaviněné nehodě nebo střetu se zvěří.

Které skupiny řidičů nejčastěji zůstanou jen u povinného ručení, bez havarijní pojistky?

Havarijní pojištění si obvykle neuzavírají majitelé starších vozů, kde by pojistné převyšovalo reálný přínos. Další skupinou jsou lidé, kteří dlouhá léta jezdí bez nehody a mají pocit, že pojištění nepotřebují, protože se jim „nikdy nic nestalo“. Často jde také o mladší řidiče, kteří investují všechny úspory do koupě ojetého auta, typicky prémiové značky, ale na havarijní pojistku už jim nezbývají prostředky. Roli hraje i to, že začínající řidiči mají kvůli absenci bonusů pojistné výrazně dražší než zkušení motoristé.

Jak to funguje při střetu se zvěří?

Při střetu se zvěří nebo třeba při požáru poskytujeme klientovi pevně danou část náhrady. Pokud má například protokol od policie, vyplatíme mu 15 procent z pořizovací ceny vozu, maximálně ale 250 tisíc korun. Není přitom podstatné, zda si auto nechá opravit, nebo ne – odškodnění dostane v každém případě, protože hodnota vozu se událostí snížila.

Na co by si lidé při sjednávání tohoto pojištění měli dát pozor?

Při sjednání si klient volí limit podle pořizovací ceny vozu – například 500 tisíc korun, milion nebo milion a půl. Pojištění lze uzavřít na období od jednoho roku až po pět let. Pokud si zvolí pětiletou variantu, zaplatí jednorázovou částku předem, u roční varianty pak hradí pojistné každý rok.

Výhodou je, že když auto po dvou či třech letech prodá, neplatí žádné sankce za nevyužité roky. Důležité je i to, na jak dlouho je GAP sjednaný. Některé pojišťovny nabízejí jen tříletou smlouvu, protože v prvních letech není rozdíl mezi pořizovací a časovou cenou tak výrazný. Klienti se pak ale po třech letech často dostanou do situace, že chtějí GAP prodloužit, a pojišťovna jim to už neumožní. U pětileté varianty mají jistotu od samého začátku a nemusí nic řešit dodatečně.

Direct pojišťovna zhruba u každé 16. škody na autech zjistí, že vozidlo je pojištěné špatně. Konkrétně, že hodnota, na kterou je auto pojištěné, neodpovídá realitě. A musí kvůli tomu vyplatit za škody méně peněz.

Znáte hodnotu svého auta? Pravděpodobně jen málokdo dokáže na tuto otázku okamžitě odpovědět. Cena se totiž časem mění a má na ni vliv mnoho faktorů. Hodnota vozidla je však jeden z nejdůležitějších údajů, které potřebujete znát, když si sjednáváte havarijní pojištění. A bohužel ne všichni lidé ji zadají správně.

„Stejně jako u nemovitostí, tak i u pojištění aut se setkáváme s takzvaným podpojištěním. To znamená, že klient má auto pojištěné na nižší hodnotu, která neodpovídá realitě. Pokud je podpojištění opravdu výrazné, rozdíl je větší než 10 %, musíme za případné škody zaplatit méně peněz. Stává se to zhruba u každé 16. škody, kterou řešíme, takže je to bohužel poměrně časté,“ říká mluvčí Direct pojišťovny Michal Kárný.

Jak si nastavit hodnotu auta správně

Aby bylo auto pojištěno správně, tedy nebylo podpojištěné, musí zadaná hodnota vozidla odpovídat ceně, za kolik by se dalo v době sjednání prodat, a to včetně veškeré výbavy. K nastavení správné hodnoty proto mimo jiné pomáhají inzertní servery. Ne vždy je ale možné najít stejnou značku auta ve stejné výbavě, kvalitě a se stejným nájezdem.

„Nově proto všem klientům při sjednání nabízíme jednoduchou kalkulačku, do které zadají pár základních údajů o autě a hned získají představu o průměrné hodnotě podobných aut, které se prodávají na trhu. Pokud si lidé auto na tuto cenu pojistí, garantujeme jim, že nebudou podpojištění,“ říká specialista na autopojištění z Direct pojišťovny Jan Dofek.

Nezapomeňte na další výbavu

Výslednou částku z kalkulačky si ale může každý navýšit, pokud například ví, že auto je v lepší kvalitě, než je obvyklé. Nebo když si chce pojistit i výbavu jako střešní box, nosiče na kola, lyže atd. „V tom případě je potřeba o tuto hodnotu navýšit celkovou cenu auta při sjednání. A výbavu pak, stejně jako auto, nafotit,“ radí Dofek. Stejně tak to platí, když si třeba nějakou výbavu dokoupíte až později. Pokud ji chcete mít pojištěnou, stačí havarijní pojištění upravit.

Pravidelně aktualizujte smlouvu

I když si ale cenu auta nastavíte při sjednání pojištění správně, neznamená to, že už máte navždy vyhráno. Cena auta se totiž časem mění. A většinou klesá. Proto je dobré každý rok ověřit, jak se hodnota auta změnila, a podle toho případně smlouvu aktualizovat, abyste pojištění zbytečně nepřepláceli. Pojišťovna vám totiž nikdy nevyplatí více, než je reálná hodnota auta.

„Cena standardní ojetiny ročně klesá o 10 až 15 %. Toto se samozřejmě může měnit v návaznosti na nájezd vozidla. U prémiových nebo zánovních vozidel může cena klesat výrazněji. Existují ale i auta, která si cenu drží. Příkladem je Škoda Fabia kombi, která od IV. generace nedostala nástupce a model vyrobený v letech 2019 až 2022 dnes na trhu svou cenu drží. Dalším příkladem mohou být vozidla, která v další generaci už byla vyrobena jen jako elektrická. U některých aut pak může cena dokonce časem růst,“ říká Jáchym Knedlhans ze společnosti Direct auto.

Chcete pojistit sebe nebo Vaše rodiče, kteří se mohou stát obětí e-šmejdů snáz. Poradíme, kdo pojištění kybernetických rizik nabízí a na co si dát pozor. Počet kybernetických útoků na klienty tuzemských bank i celková škoda každým rokem roste. Podle statistik České bankovní asociace k první polovině letošního roku čelilo útokům podvodníků 44 025 bankovních klientů. Celková škoda přitom vzrostla na 885,9 mil. Kč, ve srovnání s loňskem o 19 %.

Kybernetické podvody navíc v posledních letech nabývají na intenzitě a jsou sofistikovanější. Podle policie kyberšmejdi nově spojují více forem útoku, k podvodným telefonátům a falešným SMS zprávám přibývají také útoky přes chatovací aplikace, zejména WhatsApp. Zde útočníci přebírají identitu známého nebo rodinného příslušníka, snaží se navázat běžnou konverzaci a poté žádají o zaslání určitého obnosu. “Tyto metody využívají prvky sociálního inženýrství a pro oběti jsou často velmi těžko rozpoznatelné,” varují policisté.

Jak probíhá nátlak, manipulace a vydírání kyberšmejdů

Podle České bankovní asociace se tuzemským bankám daří díky rozsáhlým investicím do technologických inovací ochránit více než 90 % prostředků, nejslabším článkem ale stále zůstávají klienti samotní.

Banky a další instituce se je proto snaží vzdělávat prostřednictvím nejrůznějších kampaní. Jednou z nich je Kybertest České bankovní asociace, který jsme vám podrobně představili před časem: E-šmejdi nás loni připravili o víc jak miliardu. Otestujte si, zda byste jim naletěli

Prevence ani neustálé nabádání k obezřetnosti ale v praxi nestačí a poté nezbývá, než řešit důsledky. Jedním ze způsobů jak škody napáchané kyberšmejdy alespoň minimalizovat, může být pojištění. Pokud budete po takové pojistce pátrat, na první dobrou vám vyhledávače nejspíš nabídnou pojištění kybernetických rizik, které je ovšem určené primárně pro firmy a podnikatele.

Obdobné pojištění si ale můžete sjednat i jako soukromá osoba, většinou v rámci jiných pojistek. Poradíme vám, kde hledat.

Samostatně pouze u jedné pojišťovny

Samostatné pojištění výše popsaných rizik pro soukromé osoby aktuálně nabízí pouze ČSOB pojišťovna pod názvem Pojištění internetových rizik. Pojištění přitom kryje následující: nákup zboží a služeb na internetu, zneužití platebního prostředku, zneužití identity na internetu a poškození pověsti na internetu a sociálních sítích.

Jestliže vám jde především o kyberpodvody, je pro vás důležité riziko zneužití identity na internetu. Tato část pojištění totiž pokrývá právě ty případy, kdy někdo zneužije vaše přihlašovací či autentizační (heslo, PIN) údaje.

Pokud by k takovému zneužití došlo, pojišťovna vám nabídne dvojí pomoc. Jednak právní ochranu při řešení vzniklé škody a následně i finanční náhradu, ovšem maximálně do výše 250 tis. Kč. V pojistných podmínkách se konkrétně píše: “Pojistitel uhradí pojištěnému utrpěnou finanční ztrátu jen za předpokladu, že se nepodařilo pomocí poskytnuté právní ochrany dosáhnout náhrady utrpěné škody do 3 měsíců od chvíle, kdy pojistitel obdržel veškeré podklady, které si k řešení pojistné události vyžádal.”

Pojištění internetových rizik od ČSOB lze sjednat ve variantě pro jednotlivce i rodinu. Při sjednání online vás varianta Single nyní vyjde na 720 Kč ročně (60 Kč měsíčně) a varianta Family na 950 Kč ročně ( 80 Kč měsíčně).

Krom výše popsaného zneužití identifikačních a autorizačních údajů pak pojištění od ČSOB pojišťovny nabízí krytí také pro případ, kdy si objednáte zboží z nějakého e-shopu, ale zásilka vám nedorazí. Nebo situace, kdy někdo zneužije vaši kartu k výběru hotovosti nebo platbě na internetu poté, co kartu ztratíte. Současně pojištění kryje i případy, kdy někdo na internetu publikuje informace o vaší osobě, které by vás mohly poškodit.

V rámci pojištění majetku

Ostatní pojišťovny pak obdobná připojištění zahrnují do majetkového pojištění, respektive pojištění domácnosti. Pokud se tedy zrovna po tomto pojištění poohlížíte a rádi byste měli připojištěnou i kyberbezpečnost, můžou vám následující informace pomoci v rozhodování.

V případě pojištění majetku se vyplatí opravdu pečlivě prozkoumat pojistné podmínky nebo se dobře vyptat pojišťovacího zprostředkovatele. V rámci nabídky pojištění majetku totiž mnohdy narazíte na nejrůznější IT asistence či Kyber konzultace – my jsme je našli v podmínkách Generali České pojišťovny, Kooperativy, Allianz, ČPP, Slavia pojišťovny, Maxima pojišťovny, Pojišťovny VZP a UNIQA. S výjimkou UNIQA a PVZP ovšem toto připojištění, respektive asistence, nepokrývají finanční ztrátu, která by vám v souvislosti s kyberpodvodem vznikla.

Jde totiž především o asistenční služby, které lze využít například ke kontrole nastavení ochranných prvků a zabezpečení nejrůznějších uživatelských účtů. Případně pomoc s obnovou dat, pokud si omylem do počítače nainstalujete škodlivý software. Generali Česká pojišťovna pak také zaplatí právníka, pokud vám někdo na internetu poškodí pověst či zveřejní důvěrné informace.

Připojištění, díky kterému byste mohli dosáhnout na finanční náhradu škody, jsme v rámci pojištění majetku našli pouze v nabídce Pojišťovny VZP a pojišťovny UNIQA. “Toto připojištění se vztahuje na případy, kdy dojde ke zneužití platební karty, internetového bankovnictví nebo jiného elektronického platebního prostředku pojištěného třetí osobou. Typicky se jedná o situace jako neoprávněné platby kartou po krádeži nebo ztrátě, podvodné převody z účtu po získání přístupových údajů, tedy například phishing nebo neužití údajů při online platbách,” vysvětluje tisková mluvčí pojišťovny UNIQA Veronika Hešíková. Obě pojišťovny přitom mají pojistný limit shodně nastavený na 50 tis. Kč.

Pojištění k platebním kartám

Další variantou, jak minimalizovat škody napáchané kyberpodvodníky, jsou pojistky, které nabízí banky. Nejčastěji pod názvy jako pojištění osobních věcí, karet a cenností.

Oproti výše uvedenému připojištění v rámci pojištění majetku může být výhodou pojistek k platební kartě podstatně vyšší pojistné krytí. Česká spořitelna například v rámci svého pojištění osobních věcí a karet hradí následky phishingových útoků až do limitu 200 či 400 tis. Kč, podle sjednané varianty pojištění.

MONETA Money Bank má pak u svého pojištění cenností, karet a telefonu limit 250 tis. Kč, klienti Komerční banky mohou využít pojištění od KB pojišťovny s limitem 100 tis. Kč.

Neplatí to ale bez výjimky. Například mBank poskytne při zneužití identity na internetu náhradu finanční škody do limitu 20 tis. Kč a právní ochranu do limitu 50 tis. Kč, Raiffeisenbank proplatí škodu do výše 50 tis. Kč.

Spolu s pojištěním pro případ útoku kyberšmejdů pak v rámci těchto pojistek obvykle získáte také krytí pro případ fyzické krádeže nebo ztráty platební karty, ale i nejrůznějších osobních věcí, například mobilního telefonu. Další banky do pojištění zahrnují třeba i platbu psychologa pro toho, kdo řeší problémy v online světě. Rozsah pojištění vždy závisí na konkrétní bance, respektive pojišťovně, která pro danou banku pojištění zprostředkovává.

I cyklistovi může pomoct asistenční služba, podobně jako je to běžné u auta. Menší poruchu opraví na místě, při větším problému odveze Vás i kolo, kam potřebujete. A Vás to nemusí stát nic navíc. Možná na ni dokonce máte nárok, ani o tom nevíte.

Během výletu na kole vám píchla duše, přetrhl řetěz, stala se nehoda nebo třeba rozbilo elektrokolo. Sami nedokážete kolo opravit a nemůžete pokračovat v jízdě. Nezvládáte ho ani dotlačit k vašemu autu nebo nejbližšímu vlaku, protože zbývá ještě plno kilometrů. A třeba se blíží večer a navíc jste na výletě s dětmi.

Pomoct vám může pojištění cykloasistence. Funguje podobně jako havarijní pojištění s asistencí u auta. Když nedokáže pomoct přímo na místě, odveze vás i kolo.

Užitečnou službu můžete získat zdarma na celý rok. Dvě banky (Česká spořitelna a Komerční banka) ji nabízejí jako bonus k prémiovým účtům. U některých pojišťoven je automaticky součástí lepší varianty pojištění domácnosti, případně cestovního pojištění. Výjimečně si ho můžete sjednat i jako připojištění k některému většímu pojištění.

Za chvíli popíšeme, jak taková cykloasistence funguje – hlavně co všechno zahrnuje a na co si naopak dát pozor.

Ještě předtím ale připomeňme, že cyklistům se mohou vyplatit i další pojištění, která dnes rozebírat nebudeme: pojištění kola proti krádeži (bývá součástí pojištění domácnosti, případně cestovního pojištění), úrazové pojištění (hlavně v zahraničí), pojištění odpovědnosti (když vy nebo vaše děti někomu nechtěně způsobíte škodu) a nově také „povinné ručení“ na silnější elektrokolo při cestě za hranice.

Co pokrývá pojištění cykloasistence?

Stejně jako jiné pojištění kryje také cykloasistence hlavně náhlé, nahodilé komplikace, které vám neumožňují pokračovat v cestě. Nejčastěji půjde o přetržený řetěz, defekt duše či pláště nebo poruchu elektrokola.

Jednoduché opravy vyřeší asistenční služba přímo na místě. Při větším problému zajistí přepravu kola i cyklisty do nejbližšího cykloservisu, do místa ubytování, k zaparkovanému autu nebo třeba k vlaku. Maximální vzdálenost bývá 50 kilometrů, takže například z výletu v západních Čechách vás neodvezou až domů na Moravu.

Některá pojištění cykloasistence kryjí také zdravotní indispozici – typicky úraz, který vám znemožňuje bezpečně pokračovat v cestě. U vážných úrazů – hlavně těch, které ohrožují život – je ale pochopitelně potřeba volat rychlou záchrannou službu.

Rozsah situací, kdy vám cykloasistence pomůže, se liší podle jednotlivých pojišťoven. Lepší nabídky zahrnují i pomoc v případě krádeže, loupeže, vandalismu, vybití baterie elektrokola, úschovu nepojízdného kola, případně i zapůjčení náhradního kola nebo výdaje na vyzvednutí opraveného kola, v cizině pak také tlumočníka na telefonu.

Cykloasistence se obvykle vztahuje na celou společně cestující rodinu (členy domácnosti). Nevadí tedy, že je smlouva psaná na vás, když se při výletě rozbila kola vašich dětí nebo partnera. Jen pozor na to, že některé pojišťovny omezují rodinu maximálně čtyřmi osobami.

Pojištění cykloasistence až na výjimky platí pouze na území České republiky. Většina pojišťoven k tomu přidává ještě až 50 kilometrů za hranice sousedních států, u některých je přesah kratší (30 kilometrů za hranicemi u Kooperativy) nebo službu omezují opravdu jen na území Česka (ČSOB). Pokud je cykloasistence součástí cestovního pojištění do zahraničí (pojišťovna Vitalitas), můžete ji využít téměř po celé Evropě.

Asistenční vozidlo vám pomůže jen tam, kam pro vás může dojet – tedy v zásadě na pozemních komunikacích. Nemůže zajet do lesa, když tam nevede zpevněná cesta pro auta, nebo například na úzkou cyklostezku, navíc třeba v národním parku.

Proto bude nejspíš potřeba, abyste nepojízdné kolo dopravili na nejbližší silnici nebo parkoviště. Některé smluvní podmínky jsou napsané přísněji a vylučují poskytnutí asistenčních služeb, pokud k události (poruše, nehodě) došlo mimo veřejnou komunikaci (silnici alespoň třetí třídy) nebo mimo cyklostezku či aspoň značenou cyklotrasu. Na to je kdyžtak dobré myslet ještě před nahlášením „pojistné události“.

Limity a stropy pro pojištění cykloasistence

Čerpání asistenčních služeb bývá omezené jak počtem zásahů během roku, tak celkovou částkou na jednu událost nebo konkrétní úkony.

Například prémioví klienti Komerční banky mohou využít pomoc až dvanáctkrát za rok. Totéž uvádí Česká spořitelna (Erste Premier), navíc zmiňuje maximální výši 4000 korun na jednu událost.

Kooperativa má limit na jeden zásah 10 000 korun, při účasti nezletilé osoby 15 000 korun. Podle pojistných podmínek má klient nárok na tři asistenční zásahy v průběhu roku.

Vitalitas má celkový limit 15 000 korun na pojistnou událost. A třeba Axa pokrývá 30 minut práce na místě plus 1500 korun pro přepravu kola a cyklisty.

Limit na samotnou opravu na místě bývá nízký, obvykle 1000 (například Kooperativa) nebo 1500 korun (Axa) včetně materiálu. Zbytek si kdyžtak musíte doplatit sami. Výrazně vyšší strop má ČSOB pojišťovna – hradí opravu na místě až do stropu 10 000 korun.

Dobré pojištění vám zpětně proplatí i opravu kola v servisu. Například u Komerční banky to může být dvakrát ročně, pokaždé maximálně 1000 korun. Uniqa zaplatí opravu až do výše 5000 korun.

Kdy pojištění cykloasistence nepomůže?

Vedle zmíněných situací a limitů mají pojišťovny takzvané výluky. Obecně mezi ně patří jízda pod vlivem alkoholu nebo jiných návykových látek, úmyslné poškození kola, jízda na zakázaných místech (například v národním parku mimo značené stezky). Pojištění se nevztahuje na cyklistické závody, kaskadérskou činnost, narazit můžete i při využití kola k výdělečné činnosti (podnikání).

Pojišťovny vylučují asistenci, jestliže kolo bylo v nepojízdném stavu už před zahájením cesty, případně když jste ho začali opravovat ještě před výjezdem a během opravy pak potřebujete pomoc. Smůlu také můžete mít, pokud jste zanedbali pravidelnou údržbu kola nebo jste na něm prováděli „úpravy v rozporu s pokyny výrobce“.

Na pomoc zřejmě nebudete mít nárok při drobných poruchách, které nebrání další bezpečné jízdě. Například Česká spořitelna (Erste Premier), ČSOB pojišťovna nebo Uniqa výslovně zmiňují spadlý řetěz. Uniqa nekryje ani vyfouklé nebo píchnuté pneumatiky.

Jak už jsme napsali, jen některá pojištění vás zachrání pří vybité baterii elektrokola, při zdravotních problémech nebo alespoň kousek za hranicemi.

Stejně jako při jiných pojištěních byste měli obecně plnit takzvanou prevenční povinnost – tedy předcházet škodám. Některé pojišťovny výslovně zmiňují, že máte dodržovat pravidla bezpečné jízdy a používat ochranné pomůcky, přinejmenším helmu.

Na druhou stranu pojištění cykloasistence je velkorysé k lidem, kteří například vyjedou na výlet bez alespoň nejnutnějších prostředků pro běžnou opravu kola nebo kteří neumějí ani jednoduché opravy. Některé smluvní podmínky sice varují před „hrubou nedbalostí“, nicméně například produktové letáky pojišťoven často uvádějí právě tyto relativně drobné a běžné závady jako typické případy, kdy pojištění pomůže.

Kdo nabízí pojištění cykloasistence?

Dobrá zpráva je, že pojištění cykloasistence můžete mít prakticky zadarmo v rámci jiné, větší služby.

Jako součást benefitů k prémiovému bankovnictví ho nabízejí Česká spořitelna (program Erste Premier) a Komerční banka (KB Premium, dříve Top nabídka). Klienti, kteří splňují podmínky pro prémiový účet, mají pojištění cykloasistence – a řadu dalších výhod – automaticky.

V rámci pojištění domácnosti mají cykloasistenci automaticky klienti Kooperativy (jen při sjednání varianty Komfort) a ČSOB pojišťovny (pojištění Můj domov), volitelně si ho lze přikoupit v Uniqa. Pro představu: Klienti Kooperativy v loňském roce využili cykloasistenci 67krát, letos zatím dvacetkrát, upřesňuje mluvčí Marek Vích.

Můžete ho mít také jako součást cestovního pojištění pro celou Evropu (pojišťovna Vitalitas) nebo tuzemského cestovního pojištění (Axa Assistance).

Cykloasistenci jste mohli dostat i jako bonus při nákupu nového kola u některých prodejců, případně si ho u nich zaplatit samostatně.

Některé pojišťovny a asistenční služby, které cykloasistenci nabízely, s ním ale už skončily.

Například Česká pojišťovna, která spustila cykloasistenci od roku 2017 v rámci pojištění domácnosti. „Pojištění cykloasistence již několik let nenabízíme, jelikož ze strany klientů o něj nebyl dlouhodobě zájem. V dohledné době o jeho zařazení neuvažujeme,“ říká Pavlína Adámková z tiskového oddělení Generali České pojišťovny.

S pojištěním cykloasistence skončila také Allianz – doménu cykloasistence.cz má sice stále zaregistrovanou, ale nefunkční. „V současné době pojištění cykloasistence nenabízíme,“ potvrzuje Kateřina Novotná z tiskového oddělení Allianz pojišťovny.

Cykloasistence už není ani v nabídce asistenční společnosti ÚAMK, která dříve umožňovala její samostatné sjednání pod názvem Cykloasist ve dvou variantách. A podle dostupných informací s ním skončila také Eurocross Assistance (produkt CykloMobilita24).

Cykloasistenci zatím nenabízí ani společnost PFP, zprostředkovatel specializovaného pojištění BikePlan, jehož pojistitelem je HDI Global Specialty. BikePlan zahrnuje majetkové pojištění (krádež, zničení kola a podobně) i pojištění odpovědnosti. „Od prodejců kol víme, že o cykloasistenci – samostatně prodejnou – byl velmi malý zájem. Mně osobně by se líbila, ale nabídky, které jsme obdrželi, byly přemrštěné,“ říká Daniela Grundel, obchodní ředitelka BikePlan.cz.

Kolik stojí pojištění cykloasistence samostatně?

Pojištění cykloasistence si v současnosti – alespoň podle našeho průzkumu – bohužel nemůžete sjednat zcela samostatně. Banky a pojišťovny ho nabízejí buď automaticky jako součást jiného (většího) produktu, nebo jako volitelné připojištění k jinému pojištění.

Přikoupit cykloasistenci pro téměř celou Evropu a se širokým krytím si lze k cestovnímu pojištění od pojišťovny Vitalitas, kterou vlastní OZP. Stojí 12 korun na osobu za den, takže za týdenní dovolenou (například od soboty do soboty) si připlatíte 96 korun na osobu.

V pojišťovně Uniqa si lze sjednat cykloasistenci jako volitelný doplněk k pojištění domácnosti či stavby. „Asistence se vztahuje až na čtyři kola, která užívá pojištěný a ostatní členové jeho společné domácnosti. Běžná roční cena za cyklo asistenci je přibližně 100 korun, v závislosti na ostatních parametrech pojistné smlouvy,“ upřesňuje mluvčí Veronika Hešíková.

Kdo má pojištění nemovitosti, nemusí některé nenadálé situace řešit na vlastní pěst. S čím a za jakých podmínek Vám pojišťovna pomůže? Pokud vlastníte byt či dům, dost možná k němu máte sjednané pojištění nemovitosti. Ostatně, jestli jste koupi nemovitosti financovali hypotékou, sjednání téhle pojistky byla nejspíš jedna z podmínek banky pro přiklepnutí úvěru.

Smyslem pojištění nemovitosti je krytí škod, které může na vašem bytě či domě napáchat povodeň, vichřice, požár nebo třeba elektrické přepětí. Právě na soupis těchto rizik, pojistné limity a nejspíš také cenu se potom při sjednání pojištění soustředíme nejvíc.

Kdekomu tak může uniknout, že součástí pojištění majetku bývají také asistenční služby, které lze využít při řešení nejrůznějších domácích havárií a akutních událostí (na rekonstrukci si asistenci nevolejte). Zásah instalatéra, zámečníka nebo sklenáře přitom bude nejspíš většina z nás potřebovat častěji než řešení škod napáchaných živly. A shánět dobrého řemeslníka, ještě ke všemu akutně, dnes nebývá snadné.

Jenže abyste nějakou službu mohli využít, musíte o ní nejdřív něco vědět. Obrátili jsme se proto na pojišťovny s prosbou o představení nejčastějších domácích asistencí. Rozsah konkrétních asistenčních služeb k vaší pojistce pak hledejte ve vaší pojistné smlouvě.

Obecně o asistenčních službách

Asistenční služby bývají běžnou součástí pojistných smluv k pojištění majetku. Pojišťovny je obvykle nabízí ve 2 variantách:

• základní, kterou máte k pojistce automaticky a neplatíte nic navíc,
• nadstandardní, se kterou za příplatek získáte větší rozsah služeb nebo vyšší limit plnění.

Stejně jako u jednotlivých pojistných rizik i pro asistenční služby pojišťovny stanovují určitý strop. Ten se může týkat buď finančního plnění – tedy pojišťovna například proplatí opravu jen do určité částky, nebo četnosti poskytnuté asistence – například maximálně 3× ročně.

U servisu spotřebičů mohou některé pojišťovny opravu podmiňovat stářím, přičemž čím novější spotřebič je, tím spíš lze asistenci využít. V základní variantě, kterou v rámci pojištění získáte automaticky, pak může tato asistenční služba spočívat v pouhém zprostředkování opraváře.

Pokud jde o finanční plnění, u závažnějších karambolů je vhodné počítat s tím, že limity bývají nižší a tedy nemusí pokrýt celou škodu. Pojišťovny také často proplácí pouze dopravu a práci řemeslníka jako takovou, platba za materiál už jde za vámi. V krizových chvílích nemusí jít nutně jen o finanční kompenzaci škody, ale především o zajištění rychlé pomoci.

Řemeslník, deratizátor i IT specialista

Samotný rozsah asistenčních služeb se liší v závislosti na konkrétní pojišťovně, obecně se ale asistenční služby týkají především zajištění nejrůznějších odborníků – od řemeslníků až po radu právníka či počítačového specialisty.

Mezi odborníky z řad řemeslníků, které naše pojišťovna zajišťuje, patří instalatér, elektrikář, topenář, plynař, sklenař, pokrývač a zámečník. Tedy když vám praskne vodovodní potrubí, UNIQA vyšle instalatéra, který zamezí dalšímu úniku vody. Jestliže dojde k poškození střechy větrem nebo sněhem, vyšleme pokrývače a pomůžeme s obyvatelností domu, stejně tak pokud vám například bude unikat plyn z rozbitého sporáku. Limit plnění na 1 zásah je u těchto událostí 10 tis. Kč a počet asistencí během roku pojišťovna nijak neomezuje.

Jednou z nejčastějších asistencí v rámci pojištění majetku je přitom pomoc zámečníka. Konkrétně pomůžeme v případech, kdy klient nemůže otevřít vstupní dveře pojištěné domácnosti, protože ztratil klíč, zabouchl si klíč doma nebo ho zalomil v zámku. V tomto případě asistenční služba zajistí a zaplatí příjezd a odjezd zámečníka a jeho práci. Službu může využít každý člen pojištěné domácnosti. V průběhu října Direct tuto asistenci rozšíří i na interiérové dveře, garážová vrata nebo vstupní branky a kromě práce pojišťovna proplatí i drobný materiál nebo nový zámek.

U klientů pojišťovny Kooperativa pak vedou instalatéři. Každoročně naši řemeslníci vyrážejí na téměř 9 tisíc zásahů, z toho více než polovinu představují zásahy instalatérů. V případě havárie vodovodního potrubí se snažíme zajistit instalatéra do 2 hodin, mezitím operátor asistenční služby navede klienta, aby uzavřel hlavní přívod vody.

V pojistných podmínkách pak většinou narazíte také na asistenční službu spojenou s opravou či servisem nejrůznějších spotřebičů. V závislosti na konkrétní pojišťovně do této kategorie může spadat oprava myčky, tepelného čerpadla nebo třeba fotovoltaiky. ČPP má 2 varianty asistenčních služeb. U domácí asistence, která je v majetkovém pojištění zahrnutá automaticky, je v ceně zprostředkování servisní služby, následné náklady si už klient hradí sám. Ve verzi Domácí asistence plus jsou v ceně servisní služby, následné náklady a také zapůjčení náhradního spotřebiče. Pokud se tedy klientovi například rozbije lednička, která není starší 7 let, po dobu opravy mu zapůjčíme jinou. V rámci Domácích asistencí plus pak mají klienti nárok také na pomoc v případě poruchy fotovoltaické elektrárny, garážových vrat, solárních systémů na ohřev vody, tepelného čerpadla nebo wallboxu.

Asistenční služba vám ale může pomoci i s likvidací vosích hnízd, desinfekcí či deratizací. Dle pojistných podmínek jsou u asistence dezinfekce, dezinsekce a deratizace v plném rozsahu hrazeny náklady na příjezd dodavatele a jeho odjezd a náklady na jeho práci.

Prostřednictvím asistenční služby můžete získat také radu právníka či pomoc IT odborníka. V případě poškození nosiče dat, tedy například pevného či externího disku, flashdisku či paměťové karty asistenční služba zajistí a do limitu zaplatí vhodného dodavatele, aby vám obnovil přístup k datům.

Výše uvedené asistence se přitom týkají hlavně škod malého rozsahu, které lze většinou vyřešit během standardního provozu domácnosti. Dojít ale může i na škody, po kterých jsou domy a byty neobyvatelné, typickým příkladem jsou povodně.

V takové situaci může přijít vhod asistenční služba, díky které vám pojišťovna zajistí a proplatí náhradní ubytování, případně uskladnění věcí, které katastrofu přežily. V případě Pillow může být placeno ubytování a uskladnění až 12 měsíců a celkem může být uhrazeno až 180 tisíc za náhradní ubytování a 90 tisíc za uskladnění věcí. Uskladnění věcí je nejčastěji v rámci různých pronajímatelných skladů, ubytování lze řešit dle délky potřebné k rekonstrukci nemovitosti – od klasických pronájmů bytů či rodinných domů a chat až po ubytování v penzionu nebo skrze Airbnb pro kratší období rekonstrukce. Číslo na linku asistenční služby si ideálně uložte

Asistenční službu lze jednoduše poptat prostřednictvím telefonní linky asistenční služby, dovolat byste se měli v kteroukoli denní dobu, každý den v týdnu. Zde operátorovi nadiktujete číslo vaší smlouvy, na základě kterého operátor zjistí, na jakou pomoc máte nárok. Hodí se tedy přinejmenším vědět, kde číslo pojistné smlouvy dohledáte.

Do telefonu si uložte číslo na asistenční linku, ať nemusíte ve vypjaté situaci pátrat na internetu. Pomůže tahák na konci článku. Doporučujeme také volat ještě předtím, než si lidé sami zajistí pomoc. Pojišťovny, respektive poskytovatelé asistenčních služeb, mají smluvené partnery, kteří jsou k dispozici.

Allianz: +420 241 170 000

Česká podnikatelská pojišťovna: +420 266 799 779

ČSOB Pojišťovna: +420 466 100 777, klienti banky se mohou s asistenční službou spojit také prostřednictvím aplikace ČSOB Smart

Direct: +420  291 291 291

Generali Česká pojišťovna: +420 221 586 675

Kooperativa: +420  957 105 105

KB pojišťovna: +420 292 292 260

Maxima pojišťovna: +420 296 339 687

Pillow pojišťovna: +420 295 562 337

Slavia pojišťovna: +420 242 452 652

SV pojišťovna: +420 222 518 310

UNIQA: +420 488 125 125

Jednou ze základních věcí, které by teď měli majitelé nemovitostí provést, je čištění a kontrola spalinových cest. V případě požáru prokazatelně způsobeného poškozeným nebo neudržovaným komínem, bude potvrzení o provedené kontrole důležité pro stanovení výše vyplaceného pojistného plnění.

Každý rok řešíme případy škod na majetku způsobených požárem a část z nich vzniká právě kvůli zanedbané údržbě topných systémů včetně spalinových cest. Jeden z našich klientů například dlouhodobě neprováděl kontroly komínu na své chatě. Dřevěný rekreační objekt kvůli tomu do základů vyhořel a škoda se vyšplhala na 1,35 milionu korun.

Pravidelné každoroční kontroly komínů rozhodně nejsou jen zákonnou povinností, ale i klíčovou prevencí, která dokáže předejít milionovým škodám. Ideální je také pořízení požárních hlásičů, které dnes stojí od několika stovek do řádově tisíců korun. Brzký zásah může hodně zachránit. Přesvědčil se o tom další náš klient, když si všimnul, že doutnají konstrukce kolem komínu v jeho domě. Tady byla škoda díky hasičům a jeho pozornosti jen 51 tisíc. Kdyby nereagoval včas, mohla být škoda podstatně vyšší.

Počet požárů způsobených zanedbanými spalinovými cestami se v Česku průměrně pohybuje okolo 1200 ročně. Škody dosahují desítek milionů korun a důsledkem jsou bohužel také desítky zraněných lidí, a dokonce i mrtví. Konkrétně loni evidoval Hasičský záchranný sbor ČR celkem 1179 požárů způsobených nevyhovujícím technickým stavem komína. V drtivé většině případů se jednalo o požáry, které vznikly v důsledku jisker z komínu a vznícení sazí. Přímé škody dosáhly 190,9 milionů korun, zranilo se 38 osob a 1 člověk zemřel.

Zanedbaná kontrola může snížit pojistné plnění

Kontroly spalinových cest nejsou jen formalitou. Jsou zásadním prvkem ochrany zdraví, majetku i rodiny. Pravidelná odborná údržba minimalizuje riziko požáru a nehrozí krácení pojistného plnění. Podle platné legislativy i pojistných podmínek je majitel nemovitosti povinen zajistit pravidelné čištění a kontroly. Jestliže dojde k požáru kvůli zanesenému komínu a majitel nemá doklad o provedené kontrole, může pojišťovna výrazně snížit pojistné plnění za škodu, případně ho zcela odmítnout.

Pokud se prokáže, že příčinou požáru byla zanedbaná údržba, pojišťovna má právo krátit plnění. V praxi to znamená, že část škody, nebo dokonce celou škodu, může majitel zaplatit ze svého, i když má nemovitost na riziko požáru pojištěnou. Proto doporučujeme uchovávat potvrzení o provedených kontrolách.

Jak často je nutné provádět kontroly a čištění?

Vyhláška č. 34/2016 Sb. stanovuje povinné intervaly pro čištění a kontrolu spalinových cest podle druhu paliva, výkonu a provozu spotřebiče:

• Pevná paliva (do 50 kW)
  Čištění: 3× ročně (celoroční provoz) nebo 2× ročně (sezónní provoz).
  Kontrola: 1× ročně

 

• Pevná paliva (nad 50 kW)
  čištění a kontrola 2× ročně, bez ohledu na druh provozu

 

• Kapalné palivo (do 50 kW)
  Čištění: 2× ročně (celoroční provoz) nebo 1× ročně (sezónní provoz).
  Kontrola: 1× ročně.

 

• Kapalné palivo (nad 50 kW)
  čištění a kontrola 1× ročně, bez ohledu na druh provozu

 

• plynné palivo (např. běžné plynové kotle)
  čištění a kontrola 1× ročně, bez ohledu na druh provozu a výkonu připojeného spotřebiče