Měsíc: Březen 2024

Povinné ručení je pojištění plynoucí ze zákona. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při provozu vozidla na pozemních komunikacích byste měli uzavřít dříve, než vyrazíte na cestu. Pojištěna musí být všechna vozidla.

Pojištění kryje škody způsobené na majetku, ale i na zdraví, na ušlém zisku, dále pak účelně vynaložené náklady spojené s právním zastoupením, náklady na léčení zraněného.

Pojištění lze sjednat s okamžitou platností – po provedení on-line platby. Obratem e-mailem obdržíte pojistnou smlouvu a dočasnou zelenou kartu. Kartu si vytisknete a můžete hned vyrazit na silnice. Originál zelené karty s roční platností obdržíte následně poštou přímo od pojišťovny.

Zelenou kartu musí mít řidič vozidla při jízdě vždy u sebe, karta platí ve většině evropských zemí.

Spolu s tímto lze také sjednat havarijní pojištění, které kryje škody na vašem vozidle, pokud havarujete, dojde k živelné události, odcizení nebo vandalismu.

Limity pojistného plnění

Pojišťovny nabízejí u povinného ručení různé limity pojistného plnění. Limit na škody způsobené na zdraví a limit na škody způsobené na majetku. Limity se pohybují od 35 do 250 milionů Kč (zvlášť na škody na zdraví a na majetku).

Bonus, malus

Bonus/malus je bezeškodní průběh předchozího pojištění – povinného ručení. Pojišťovny samozřejmě nabízejí slevy za bezeškodní průběh a klient díky vysokému bonusu může získat u některých pojišťoven slevu až 60% na povinné ručení. Za každou autonehodu zaviněnou pojistníkem se mu snižuje nárok na bonusové měsíce. Každá pojišťovna odečítá za jednu pojistnou událost jiný počet měsíců, je to od jednoho měsíce až po tři měsíce. Klient se tak může dostat až do malusu, kdy je mu pojistné naopak navýšeno.

U nás nepotřebujete mít potvrzení od předchozí pojišťovny. Stav vašeho bonusu/malusu si sami automaticky zjistíme z evidence ČKP.

Připojištění

K povinnému ručení lze přiobjednat pojištění (dle nabídky konkrétní pojišťovny):

• asistenční služby – základní bývají zdarma, rozšířené za příplatek
• úrazové pojištění – pro případ smrti následkem úrazu a trvalých následků úrazu lze pojistit buď pouze řidiče nebo všechny cestující (včetně řidiče), na výběr je několik variant pojistného plnění
• pojištění skel
• živelná nebezpečí – pro případ poškození nebo zničení vozidla krupobitím, požárem, úderem blesku, vichřicí či výbuchem
• zavazadel – pro případ poškození nebo zničení zavazadel a věcí osobní potřeby dopravovaných vozidlem způsobené havárií vozidla nebo živelnou událostí
• odcizení vozidla – pro případ odcizení celého vozidla loupeží nebo krádeží
• střet se zvěří
• odpovědnost občana – pojištění odpovědnosti z činnosti v běžném občanském životě – pro případ, že způsobíte majetkovou škodu či újmu na zdraví jiné osobě
• proti vandalismu – pro případ úmyslného poškození nebo zničení vnější části zaparkovaného vozidla, které bylo způsobeno třetí osobou

Zelená karta

Jedná se o mezinárodně uznávaný doklad o existenci povinného ručení (pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla). Zelená karta je platná ve většině evropských a dalších zemí (jejich výčet najdete přímo na kartě). V některých státech může být kontrolována při hraničním vstupu. Pokud ji nebudete mít, budete muset zaplatit tzv. hraniční pojištění nebo nebudete moci do země s vozidlem vjet.

Zelenou kartu vydá vaše pojišťovna, u níž je sjednané povinné ručení. V případě sjednání povinného ručení na internetu vám elektronická karta v tisku přijde ihned do e-mailu s platností na 30 dnů a následně přímo od pojišťovny zelená karta originál.

8 důvodů, kdy lze ukončit povinné ručení

Výpověď k datu výročí

Povinné ručení lze ukončit k datu výročí, tedy k datu, kdy bylo pojištění uzavřené. Aby byla výpověď uznána za platnou, musí být pojistiteli doručena nejpozději 6 týdnů před tímto datem.

Výpověď povinného ručení dohodou

Obě strany – pojistitel i pojištěný – se samozřejmě mohou na výpovědi dohodnout. Podmínkyukončení smlouvy musí být popsány v písemné dohodě. Tento způsob ukončení povinného ručení není příliš obvyklý.

Vznik pojistné události

Během tří měsíců následujících ode dne nahlášení pojistné události má pojištěný právo ukončit povinné ručení. Po doručení písemné výpovědi běží lhůta dlouhá 1 měsíc, po jejímž uplynutí je povinné ručení ukončeno.

Po uzavření povinného ručení

Dva měsíce od sjednání pojistné smlouvy má pojištěný právo ukončit pojistnou smlouvu o povinném ručení. Výpovědní lhůta trvá 8 dní ode dne doručení výpovědi.

Prodej vozidla

V případě prodeje vozidla povinné ručení zaniká automaticky v den, kdy původní pojištěný pojistiteli nahlásí změnu vlastníka. Změnu je nutné doložit kupní smlouvou případně kopií velkého technického průkazu, ve kterém je již uveden nový majitel.

Krádež vozidla

V případě odcizení vozidla povinné ručení zanikne v den, kdy bylo pojišťovně nahlášeno jeho odcizení. Pojištěný musí samozřejmě doložit zprávu od Policie ČR

Odhlášení vozidla z registru

Pokud se vlastník rozhodne vozidlo vyřadit z registru a neprovozovat jej, není povinen platit povinné ručení. Změnu samozřejmě musí nahlásit pojišťovně, a to v podobě záznamu o vyřazení vozidla z registru.

Změna výše pojistného

Pokud pojistitel upraví výši pojistného, má pojištěný právo vypovědět povinné ručení a to během následujících 30 dní ode dne doručení informace o změně pojistného.

Havarijní pojištění slouží ke krytí škod na vlastním automobilu při dopravní nehodě. V případě zavinění druhou osobou je škoda hrazena z povinného ručení viníka, uplatnění tedy havarijní pojištění nalezne v případech, kdy dopravní nehodu způsobíte Vy.

Komu je havarijní pojištění určeno?

Havarijní pojištění je určeno všem majitelům motorových vozidel, kteří chtějí mít jistotu, že když se jejich vinou stane nehoda, nebudou muset nést celé náklady na opravu nebo pořízení nového vozidla sami.

Proč se pojistit?

Pokud není automobil pojištěný, veškeré náklady na opravu (či pořízení nového) musí uhradit majitel. Pokud však automobil havarijně pojištěný je, jeho vlatník zaplatí náklady pouze do výše spoluúčasti. Havarijní pojištění navíc ve vybraných variantách kryje i škody způsobené živelnými podmínkami, neopravněným použitím vozidla či krádež vozu.

Kdy nastává pojistné plnění?

Pojistné plnění nastává v případě dopravní nehody, kterou zaviní řidič havarijně pojištěného motorového vozidla.

Jaká lze sjednat připojištění?

K havarijnímu pojištění lze sjednat celou řadu připojištění – pro případ zcizení či živelní katastrofy, pojištění skel, sedadel, zavazadel, úrazové pojištění řidiče a cestujících, pojištění půjčovného pro případ opravy vozidla a další.

Jak sjednat havarijní pojištění nejvýhodněji?

Většina pojišťoven, které nabízejí povinné ručení, nabízí havarijní pojištění jako doplněk k pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla za zvýhodněných podmínek. Je proto výhodné pořizovat obě pojištění současně a zvážit možnost jejich sjednání u jedné pojišťovny.

Jaká rizika nekryje havarijní pojištění?

• Škody na cizím vozidle
• Trvalé zdravotní následky jiných účastníků nehody
• Škody na svodidlech, plotě nebo rodinném domě

GAP ocení především majitelé nových automobilů. Díky tomuto pojištění mohou být při totálním zničení nebo odcizení jejich plechového miláčka zcela v klidu, vyplaceno jim totiž bude pojistné plnění v pořizovací hodnotě vozu. Cena obvyklá v tomto případě po dobu tří let nehraje žádnou roli. Kde a jak lze tento doplněk k havarijnímu pojištění sjednat a kolik za něj zaplatíte?

Víte, co se skrývá pod pojištěním GAP?

Mít vlastní auto je sice pohodlné, ale také pořádně nevděčné. Provozování vozidla je spojeno s nemalými náklady. Navíc již pouhým zakoupením začne cena auta rapidně klesat a po třech letech se dostane až na poloviční hodnotu.

Chraňte hodnotu vozidla s pojištěním GAP

Pořizovací cenu vozidla si můžete pojistit, a to díky produktu GAP. Pod zkratkou GAP se skrývá dlouhý a hůře zapamatovatelný název Guaranteed Asset Protection, což lze přeložit jako garantovaná ochrana majetku.

Pojištění GAP se již pár let na českém pojistném trhu vyskytuje, přesto zatím nedošlo k jeho výraznému rozšíření. Původně se vztahovalo k leasingu, dnes ho pojišťovny nabízí jako možné připojištění k havarijnímu pojištění. Pojištění GAP zajistí, aby cena nového vozidla zůstala na stejné výši po dobu přibližně tří let.

Pojištění GAP se již pár let na českém pojistném trhu vyskytuje, přesto zatím nedošlo k jeho výraznému rozšíření. Původně se vztahovalo k leasingu, dnes ho pojišťovny nabízí jako možné připojištění k havarijnímu pojištění. Pojištění GAP zajistí, aby cena nového vozidla zůstala na stejné výši po dobu tří let.

Příklad GAPu v praxi při totální škodě/odcizení po 1. roce:

Pojištění GAP a totální škoda

Dojde-li k havárii, při níž je vozidlo zcela zničeno, uhradí pojišťovna jeho majiteli pojistné plnění pouze ve výši tržní (obecné) ceny, od něhož navíc odečte ještě spoluúčast. To samé platí pro případ odcizení. V případě, že má majitel vozidla sjednané pojištění GAP, je mu uhrazen rozdíl mezi tržní a původní cenou.

Co je to totální škoda? Totální škodou se myslí takové zničení motorového vozidla, kdy vozidlo není možné opravit nebo by náklady na možnou opravu převýšily časovou cenu vozidla.

V opačném případě na tom majitel prodělá i polovinu z původní ceny, což může například u vozidla za 500 tisíc korun činit polovinu, tedy 250 tisíc korun. Za vyplacené pojistné plnění si tedy nové vozidlo ve stejné hodnotě, jako bylo vozidlo předchozí, rozhodně nepořídíte, ale budete si muset značně připlatit.

Pojištění GAP však hradí nejen rozdíl mezi tržní a původní cenou, ale také spoluúčast u havarijního pojištění. To znamená, že pojištěný nahlásí pojistnou událost. Počká si na vyplacení pojistného plnění, a rozdíl mu je uhrazen z pojištění GAP. Toto pojištění je určeno pouze pro nová vozidla a platí po dobu přibližně tří let. Poté automaticky zanikne. Za určitých podmínek je možné jej prodloužit.

Příklad, jak funguje pojištění GAP

Nejlépe si pojištění GAP vysvětlíme na názorném příkladu. Pokud si zakoupíte nový vůz v hodnotě 750 000 korun, jeho hodnota během tří let klesne zhruba na 500 000 korun. Nenechavý zloděj vám jej ukradne a vy od pojišťovny dostanete právě těch 500 000 korun, které pojišťovna ještě poníží o spoluúčast. Pokud máte uzavřené pojištění GAP, uhradí vám pojišťovna rozdíl včetně spoluúčasti. Získáte tedy opět 750 000 korun a můžete si pořídit nové vozidlo ve stejné hodnotě a kvalitě.

Při nákupu auta na úvěr vždy uzavřete pojištění GAP

Pojištění GAP se vyplatí zejména tehdy, kupujete-li si nové vozidlo na úvěr. Pokud by vám totiž vozidlo během tří let po koupi odcizili, nebo bylo zničeno při havárii, přišli byste o vozidlo. Sjednaný úvěr byste však museli doplatit dle dohodnutých podmínek.

Toto pojištění vnímám pozitivně, neboť rozšiřuje pojistné krytí. GAP pojištění ale není nutné mít po celou dobu trvání havarijního pojištění. Svůj smysl má v prvních letech vlastnictví vozidla a zejména při jeho koupi na úvěr.

Jaké jsou výhody a nevýhody pojištění GAP?

Mezi hlavní výhody pojištění GAP patří stoprocentní krytí a to včetně spoluúčasti, to je benefit, se kterým se u pojištění příliš často nesetkáme. V případě, že byste poškozením nebo krádeží přišli o nové vozidlo, dostanete od pojišťovnu částku, za kterou si pořídíte vozidlo ve stejné hodnotě. Pojistná částka se obvykle stanoví na základě faktury za nákup nového vozidla. Obrovskou výhodou pojištění GAP je, že vám zabezpečí splácení úvěru v případě, že jste si vozidlo pořídili pomocí půjčky nebo na leasing.

Nevýhodou připojištění GAP je, že je možné ho sjednat pouze na omezenou dobu -⁠ zpravidla maximálně na prvních 3-⁠5 let po koupi vozidla. Navíc ho lze obvykle uzavřít pouze na koupi nového, nikoliv ojetého vozidla. Za pojištění GAP si budete muset také připlatit. Čím je pořizovací cena auta vyšší, tím bude pojistka dražší.

Co přináší GAP pojištění?

+ 100% krytí – včetně spoluúčasti

+ Zabezpečení splácení úvěru

+Nové vozidlo v ceně původního

– Na prvních 3-5 let po koupi vozu

– Pouze na nově koupený vůz (nesmí být ojetý)

Všechny pojišťovny GAP nenabízí

Obliba pojištění GAP stále roste, ale přesto ho nenabízí všechny pojišťovny na českém trhu, Podmínkypojišťoven se liší, některé instituce ho nabízí jako součást prémiových havarijních pojištění. V ostatních případech si ho musíte sjednat zvlášť jako připojištění. Udělejte si online srovnání havarijního pojištění a vybírejte z nabídek s připojištěním GAP.

Většina podnikatelů se neobejde bez firemního auta. Obvykle jich dokonce musí mít k dispozici několik. Každé auto je na silnicích i parkovištích denně vystavováno spoustě rizik a podnikatelé by proto měli mít každé auto dostatečně pojištěné. Přečtěte si, jak se s pojištěním firemních vozidel vypořádat chytře a spolehlivě.

Pojištění firemních vozidel dlouhodobě podceňuje mnoho podnikatelů. U jednotlivých automobilů zkrátka zaplatí povinné ručení, které vyžaduje zákon, a dál nic neřeší. Jaká je to chyba zjistí u první škody, která jejich automobil potká chybou řidiče nebo jiných okolností. Nebo spíše při pohledu na fakturu ze servisu.

Kromě toho, že je výhodné doplnit povinné ručení také vhodným havarijním pojištěním, se navíc dá jít cestou takzvaného flotilového pojištění pro všechna firemní auta. To znamená, že se všechna firemní auta zahrnou pod jednu smlouvu a firma tak ušetří nejen čas, ale především náklady na pojištění.

Povinné ručení vs. havarijní pojištění

Základní pilíře pojištění každého vozidla tvoří povinné ručení (to je zkratkou pro pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla) a havarijní pojištění.

Povinné ručení kryje věcné škody a újmy na zdraví, které provoz vozidla způsobí někomu jinému. Původně tzv. „zelenou kartu“, neboli osvědčení o platnosti povinného ručení, řidiči vytahují například ve chvíli, kdy v nepozornosti nedobrzdí a někomu dalšímu poškodí auto.

Havarijní pojištění se naopak týká škod, které vznikly na vlastním vozidle. Hodí se tedy v případech, kdy firemní auto například nabourá zaměstnanec do sloupku u parkoviště, vyřádí se na něm vandal, někdo ho ukradne nebo karoserii poničí nečekané krupobití.

Pojištění firemního vozidla se dá posílit také celou řadou doplňkových pojištění. Mezi ta nejvyužívanější patří pojištění střetu se zvířetem. Například srážka se srnou nebo divočákem může na autě způsobit rozsáhlá poškození a nepříjemně se prodražit. Často využívaná jsou i pojištění všech skel na vozidle nebo ztráty hodnoty vozidla v čase, takzvané GAP.

Pojištění celé flotily aut se vyplatí

Pokud firma vlastní víc vozidel, tedy od několika aut až po rozsáhlý vozový park, je pro ni jednoznačně výhodnější sjednat si flotilové pojištění. Do flotily může patřit jakékoliv vozidlo s českou registrační značkou, které je technicky způsobilé k provozu na pozemních komunikacích.

Všechna auta ve flotile přitom řeší jediná pojistná smlouva. Uzavírá se vždy na jednoho člověka (případně firmu), který by měl být zároveň i majitel pojišťovaných aut. Výjimku mohou tvořit vozidla patřící sdružení podniků nebo financovaná přes leasingovou společnost, která obvykle bývá i jejich vlastníkem.

Hlavní výhodou flotilového pojištění je zjednodušení papírování. Pojistnou smlouvu stačí uzavřít jen jednou a údaje z ní pak automaticky přebírají další vozidla. Pokud smlouva obsahuje kontaktní e-maily, je možné do pojištění libovolně přidávat další auta dokonce bez nutnosti podepisovat jakékoliv další papírové dokumenty.

Zahrnutí do flotily také neznamená, že pro všechna auta musí nutně platit stejné podmínky. Flotilové pojištění je pružné, takže si firmy mohou rozsah pojištění na jednotlivých vozidlech určovat podle svých momentálních potřeb. U každého auta je možné vybírat rozdílné varianty jednotlivých pojištění a také nastavovat různou výši pojistného krytí, tedy částku, jakou pojišťovna vyplatí v případě škody.

Flotilové pojištění od Generali České pojišťovny

Generali Česká pojišťovna se při uzavírání flotilového pojištění snaží podnikatelům vycházet maximálně vstříc, a tak umožňuje nastavit nejen pojistnou částku na míru, ale také individuálně stanovit cenu za pojištění. Pro výpočet ceny se pojišťovna jen „podívá“ na to, jaké škody má podnikatel už za sebou a v jaké oblasti firma působí. Na základě pokročilé matematické analýzy sesbíraných dat pak rychle posoudí, do jaké míry je podnikatel rizikový a stanoví výslednou odpovídající cenu pojistného.

Placení pojištění pak probíhá převodem jedné částky za všechna pojištěná vozidla dohromady. Kromě celkové výše pojistného podnikatel dostane i přehledný výpis s informacemi o tom, kolik platí za pojištění každého vozidla a jejich jednotlivá povinná ručení, havarijní pojištění a doplňková pojištění.

Vozidla ve flotilové pojistné smlouvě mají také společné „výročí“ v jeden den. Každý rok tedy podnikatel dostane karty povinného ručení ke všem svým vozidlům najednou. Ve stejný den dochází i k vyhodnocování škod, které firemní auta během posledního roku potkaly. Ve flotilovém pojištění se nevyhodnocuje každé vozidlo zvlášť, ale všechna jako celek, to je pro firmy s více vozidly výhodnější.

V rámci flotilového pojištění nabízí Generali Česká pojišťovna některé služby a krytí vybraných rizik zdarma. Jejich nabídka záleží především na druhu podnikání klienta a počtu pojištěných vozidel. Za flotilu se považuje skupina minimálně pěti vozidel, horní hranice není nijak omezená.

Která připojištění mohou klienti u Generali České pojišťovny získat zdarma?

• Cestovní pojištění – čím více vozidel s povinným ručením ve flotile je, tím více si může klient uzavřít cestovních pojištění (pro jakékoliv osoby).
• Pojištění činnosti pracovního stroje u povinného ručení, poškození nebo ztráty osobních věcí řidiče, poškození nebo ztráty zavazadel – možnosti a jejich rozsah se odvíjí od předmětu podnikání.
• Pojištění přímé likvidace – osobní a nákladní auta do 3,5 tuny k povinnému ručení získávají zdarma vyřízení škody na vozidle a pronájem náhradního auta v případě nezaviněné dopravní nehody.
• Základní úrazové pojištění ke každému pojištěnému vozidlu – k povinnému ručení úrazové pojištění řidiče, k havarijnímu pojištění pak úrazové pojištění pro všechny přepravované osoby v autě.

Generali Česká pojišťovna navíc nabízí rozšířenou podporu řidičům díky jednoduchým a přehledným asistenčním službám. Na ty vzniká nárok v případě nehody, poruchy auta nebo pochybení řidiče, například v případě zabouchnutí klíčků ve vozidle nebo záměny paliva. Balíčky asistenčních služeb jsou odstupňované podle jejich rozsahu a výše finančního limitu.

Bezpečnější služební cesty s havarijním pojištěním

Každý řidič, který sedne za volat služebního automobilu a vydá se na pracovní cestu, spoléhá na to, že ho nepotká nehoda. To ale nikdy není pouze v jeho rukou, protože nedokáže ovlivnit chování ostatních účastníků silničního provozu. Podnikatelé by se proto neměli vyhýbat pojištění firemních vozidel a vyplatí se jim také poučit své zaměstnance o výhodách pojištění proti škodám způsobených zaměstnavateli. Díky kombinaci těchto pojištění pak mohou i rozsáhlé opravy poškození vozů vyjít v přímých firemních nákladech doslova jen na pár set korun: Firma zaplatí autoservisu pouze spoluúčast, kterou pak vyúčtuje zaměstnanci, a ten následně dostane od pojišťovny proplacenou podstatnou část této spoluúčasti.

Nehody s přívěsným vozíkem mohou mít nečekaně trojí řešení. Tušili jste, že na vině může být jak auto nebo vozík, tak i oba současně? Proto musíte hradit pojištění i pro přívěs.

Národ chalupářů má přívěsné vozíky v oblibě. Podle statistik Ministerstva dopravy je v České republice aktivních přes tři čtvrtě milionu přívěsů kategorie O1 – tedy nebrzděných do 750 kg. Pochopitelně se s vozíky dějí i nehody. Nejvíc v létě a právě nyní na podzim, kdy třeba chataři nebo zahrádkáři vyklízejí nemovitosti před zimou do sběrných dvorů. Loni policie evidovala 588 nehod, kde se vyskytovaly i přívěsy. Vznikla při nich škoda bezmála padesáti milionů korun! Data za první pololetí letošního roku trend potvrzují. Průměrná škoda na jednu nehodu činí 75 korun. Jenže kdo ji zaplatí?

Pojištění auta nestačí

Obecně platí, že povinné ručení musejí mít uzavřeno všechna motorová vozidla provozovaná na veřejných komunikacích. Tedy i vozík, ačkoliv se nemůže pohybovat vlastní silou. Mnoho motoristů si tak myslí, že pro uhrazení případné škody stačí pojištění tažného vozidla. „Jenže povinné ručení musí mít jak osobní auto, tak i vozík,“ upozorňuje Honza Marek, mluvčí pojišťovny Generali.

Vodítkem by mohl být už samotný fakt, že přívěsy mají vlastní registrační značky a technické průkazy, proto jednoduše musejí mít i zelenou kartu. Existují ale i opačné situace: mopedy Babetta nejsou evidovány v registru, nemají značky, a přesto je musíte pojistit, pokud je chcete provozovat na silnici. Vyžaduje to zákon o pojištění motorových vozidel.

Tisíce i zdarma

Z hlediska povinného ručení jsou vozíky rozděleny do tří kategorií: lehké do 750 kg, těžké nad 750 kg a nákladní návěsy.

Pojištění na nejmenší vozíky lze pořídit někdy i zdarma jako bonus k osobnímu vozu, na kamionové návěsy už vyjde v řádu tisícikorun asi jako na průměrné osobní auto. „U nás pro každou z kategorií existuje jednotná sazba pojistného, přičemž majitelé si mohou vybrat ze dvou variant povinného ručení,“ vysvětluje třeba Honza Marek ze společnosti Generali, která eviduje přes 55 000 nejmenších přívěsných vozíků a více než 20 000 přívěsů nad 750 kg. Pro představu pak uvádí, že roční pojistné s limitem 35 milionů korun u klasického přívěsného vozíku za osobní auto stojí 244 Kč. Pokud má motorista plný bonus, pak za pojištění zaplatí 99 korun.

Jen za auto

Kupodivu ovšem neplatí povinnost pojištění pro každý vozík. „Povinnost daná zákonem o podmínkách provozu na pozemních komunikacích i zákonem o pojištění odpovědnosti z provozu vozidel platí jen na vozíky, přívěsy a návěsy k osobním, nebo užitkovým vozidlům. Nikoli však na přívěsy za motocykly, pokud nemají přidělenu samostatnou registrační značku,“ upozorňuje Milan Káňa z Kooperativy. V těchto případech se tak přistupuje k přívěsnému vozíku za motorku stejně jako k sidecaru.

Pokud si zrovna říkáte, že samostatné pojištění vozíků může být i výhodou, když s ním při připojování odřete nárazník vlastního auta, musíme vás zklamat. Podle zákona nemohou být uhrazeny škody způsobené mezi vozidly jízdní soupravy navzájem.

Povinné ručení tak máte jen pro případy, kdy způsobíte škodu ostatním. Dokonce i u vozíku se může vyšplhat do milionů, pokud zaviní něčí trvalé zranění nebo smrt.

Kdo je viníkem?

1. Tažné vozidlo

Nejčastější situace, protože připojením vozíku za auto vzniká souprava, které uděluje pohyb automobil. Z toho důvodu se na auto nahlíží tak, že je viníkem případné nehody. A škody se hradí z povinného ručení auta. Možná překvapivě to platí i v situaci, kdy se nesprávně připojený vozík chybou obsluhy odpoutá od vozu a způsobí další škodu. Bez auta by totiž nebyl schopen předchozího pohybu.

Proč?

Vozík se pohyboval silou auta!

Příklady

• Řidič auta nedá přednost v jízdě a dojde ke střetu vozíku s jiným účastníkem provozu.
• Kvůli nepřiměřené rychlosti dojde k vychýlení vozíku ze směru jízdy a vozík následně poškodí jiného účastníka provozu.

2. Přípojný vozík

Samostatný vozík se stává viníkem nehody, pokud nebyl rozpohybován silou tažného vozidla. Je to třeba při ruční manipulaci. Nebo u odstaveného brzděného přívěsu v situaci, kdy kvůli technické závadě vytečou provozní kapaliny a vznikne ekologická škoda. Vše se tedy platí z povinného ručení vozíku.

Proč?

Tažné vozidlo vůbec u nehody nefigurovalo!

Příklady

• Odstavený vozík se sám rozjede a poškodí jiná vozidla, případně způsobí škodu na zdraví nebo majetku jiného účastníka silničního provozu.
• U odstaveného vozíku vytečou provozních kapaliny, které způsobí smyk projíždějícího vozidla a následně i škody.

3. Automobil i vozík

V nejzapeklitějších situacích se škoda dělí rovnoměrně mezi auto a vozík. V principu jde o situace, kdy se sice vozík pohyboval silou auta, ale sám byl jediným viníkem nehody. Typicky v případě technické závady za jízdy, kdy se vozík vychýlí třeba do protisměru. Nebo se dokonce odpojí a způsobí další škodu. Rozdíl proti prvnímu příkladu je v tom, že na vině nebylo chybné připojení vozíku, ale na něm vzniklá technická závada.

Proč?

Příčinou byla technická závada jedoucího vozíku.

Příklady

• Z vozíku se uvolní a sesunou zmrazky nebo převážený náklad. Led, nábytek nebo jiný převážený materiál pak poškodí projíždějící vozidlo.

Znáte tzv. žluté anděly na cestách? Také pojišťovny mají své asistenční služby. Stojí pár korun, ale ušetří Vám tisícovky. Potvrdí Vám to každý motorista, který si někdy musel platit pomoc ze svého. Je to jedno z mála pojištění, na kterém v podstatě nemůžete prodělat a zaplatí se Vám už při první banální potřebě.

Jakou byste mi doporučili pojistku do zahraničí, když se chystáme autem pro Evropě? Pokud jezdíte autem takzvaně okolo komína a vždy máte v záloze dobrého kamaráda, který vám nezištně a zdarma pomůže, nemusíte číst dál. Ale jestli nechcete peníze vyhazovat za jinak drahou pomoc na cestě, určitě nevynechejte pojištění asistenčních služeb. Je to jedno z mála pojištění, na kterém v podstatě nemůžete prodělat a „zaplatí“ se vám už při první banální potřebě.

Vyjmenovat a podrobně analyzovat všechny pojistné podmínky asistenčních služeb všech pojišťoven by překračovalo dobu, po kterou by čtenáři byli schopni tento článek číst. Abychom čtenářům mohli ukázat princip asistenčních služeb k pojištění aut, pro příklad jsme použili nabídku Generali pojišťovny, která nám posloužila jako dobrý vzorek limitů a krytí. Analogicky lze podmínky aplikovat i na ostatní pojišťovny, které pojištění asistenčních služeb nabízejí. V produktové nabídce samozřejmě jsou rozdíly, ale co do funkčnosti rozdíl není.

Když to zjednodušíme, není špatné pojištění, je jen špatně sjednané pojištění. Následující tipy vám mohou pomoci se zorientovat, na co se při pojištění asistenčních služeb zaměřit a podle čeho si pojišťovnu vybírat.

Asistence pro Česko

Každá pojišťovna, poskytující pojištění vozidel, nabízí i pojištění asistenčních služeb. V základu vždy máte služby v ceně pojištění auta, aniž byste je museli dál dokupovat. Ale když přece jen obětujete pár stokorun (tisícovky to vskutku nejsou), získáte větší limity a často také širší krytí rizik.

Základní asistence je vždy pro případ nehody. Všímejte si ale, zda vaše pojišťovna umí i asistenci v případě poruchy, to totiž na trhu v základním pojištění není úplně běžné.

Dnes je již standardem, že asistenční služba, se kterou pojišťovna spolupracuje, umožňuje sledovat příjezd asistenčního vozidla v reálném čase. Odkaz na mapu vám přijde přes SMS a funguje i na území Slovenska.

Když auto v cizině nejede

U některých pojišťoven i základní, ale u všech rozšířené asistenční služby pak platí buď obecně v Evropě, anebo ve všech zemích zapojených do zelenokaretního systému, pokud nejsou na vaší zelené kartě přeškrtnuté nebo na ně není výluka v pojistných podmínkách.

Před odjezdem si dobře projděte pojistné podmínky vaší pojišťovny a informační leták, na co a kdy jste pojištěni. Vytiskněte si jej, mít jej v mobilu nestačí, zvláště když pak budete obtížně lovit internet.

Že druhy rizik, pojistné krytí a podmínky jsou rozsáhlé, ukazuje tento leták Generali pojišťovny:

S limity krytí se proto seznamte předem, abyste znali svá práva vůči pojišťovně. Asistenční operátoři vám sice sdělí, na co a kdy máte nárok, ale pokud vše budete řešit ve stresu na místě zásahu, můžete se dopustit chyby. Například budete souhlasit s půjčením náhradního auta, čímž se ale už připravíte o možnost úhrady ubytování po dobu opravy.

Pozor na limity, ale auto z Evropy odtáhnete

Když si zvolíte levné pojištění, nečekejte, že vám pojišťovna zaplatí odtah do Česka třeba z jihu Španělska. Ale s dobrým pojištěním to možné je. Běžné limity pro odtah vozidla, resp. pro celkové náklady pro asistenční služby se pohybují okolo 25 000 Kč. Kvalitní pojistky mají limity okolo 50–70 tisíc Kč, což jsou peníze, za které lze udělat pomyslně hodně muziky. Na pojistném trhu ale existují také limity bez omezení. Ty sice týkají jen vybraných pojistek, ale nejsou nedostupné.

V tabulce výše vidíte jednu z nich. Varianta Top Extra Generali pojišťovny nemá limit na příjezd asistenčního vozidla, práci mechanika a nemá ani strop pojistného plnění. Pro cestovatele po vlastní ose takový typ pojištění asistenčních služeb může být velmi zajímavý, protože jim vyřeší mnoho potenciálních finančních problémů, ke kterým při cestě autem může dojít. Generali ale není jediná, proto pokud chystáte časté výlety do ciziny nebo cestu autem okolo Evropy, chtějte po své pojišťovně maximální krytí, a pokud jej nemá, poohlédněte se u konkurence.

Co znamená asistence bez finančního limitu?

Zásah asistenční služby je vyjádřený obvykle dvěma veličinami: časem, který technik na místě stráví opravou, a dále finanční částkou, kterou lze v rámci asistence na různé úkony využít. U bezlimitní asistence motorista nemusí řešit ani čas, ani finance. To znamená, že pomoc po nehodě nebo při poruše není nijak zastropovaná – ať už jde o odtah, náhradní přepravu osob nebo třeba transport řidiče pro opravené vozidlo.

Pro mladá i pro stará auta

Dalším kritériem pro pojištění asistenčních služeb je stáří vozidla. Řada pojišťoven věk vozidla neřeší a pojistí všechny i na poruchu, bez ohledu stáří. Některé pojišťovny ale omezení stáří vozu uplatňují.

Pro příklad opět použijeme Generali: základní asistenční služby v případě poruchy platí jen pro vozidla do 11 let stáří. Rozšířené služby Top Plus a Top Extra však platí i pro poruchy do 20 let stáří vozidla, přičemž pojišťovna tím myslí stáří k datu začátku pojištění.

Pojištění asistence lze sjednat ke smlouvě na povinné ručení nebo havarijní pojištění. Většinou jej lze sjednat kdykoli v průběhu smlouvy, ale u některých pojišťoven jen při výročí smlouvy. Podobně to má postavena Generali: rozšířené levnější služby nabízí jen k výročí smlouvy, ale dražší bezlimitní asistenční služby sjedná i během platnosti smlouvy.

Výluky na země, na východ jen na vlastní riziko

Autor článku patří mezi vášnivé cestovatele a všude, kam lze dojet pozemní cestou, jede autem. Jenže stačí, že vyjedete ze zemí EU, a je malér. Přestože existují pojištění, které vás kryjí na zcela všechny země, které jsou součástí zelené karty (tedy i pro nás exotické země jako Ázerbájdžán, Írán, Maroko, Tunis apod.), drtivá většina pojišťoven má ve výlukách země, u nichž je vysoké riziko nehody nebo kde by řešení poruchy vlivem vzdálenosti bylo rovněž nákladné.

Generali je opět dobrým vzorkem: Pojištění asistenčních služeb u této pojišťovny neplatí na území Islandu, Grónska, Kosova, Kypru a Ruska, Azorských ostrovů, Faerských ostrovů, Madeiry, Kanárských ostrovů a Špicberků. V Albánii, Bělorusku, Makedonii, Moldávii a Ukrajině jsou asistenční služby poskytovány pouze v rozsahu místních podmínek a možností.

A pozor si u pojišťoven dejte také na pojem Evropa. Geografická Evropa končí přejezdem mostu v Istanbulu a v té chvíli jste třeba bez pojištění. Naproti tomu, pokud nebude mít vaše pojišťovna výluku na Rusko, můžete se projet autem až k Uralu a stále budete v Evropě, tedy pojištěni.

Autoasistence u cestovka

Pokud vaše pojišťovna nemá kvalitní autoasistenci, můžete si asistenční služby sjednat v rámci dalšího, druhého pojištění u konkurenční pojišťovny, které po návratu vypovíte. Ale mít dvě povinná ručení nebo dvě havarijní pojištění, a s tím řešit i administrativu, každého nebaví.

Pak máte dvě možnosti. Pojištění asistenčních služeb lze sjednat i přímo u některých asistenčních společností. Typicky jde o pojištění AutoCare od Europ Assistance, což je skutečně dobrý produkt – a není to placené PR.

Další možností je autopojištění přibalit k cestovnímu pojištění. Kromě Generali, která u svého cestovka sjednává výše zmíněné AutoCare, to umí i další pojišťovny, rozdíl je jen v asistenční společnosti, která to následně zprocesuje.

U AutoCare ještě zůstaneme, nemělo by totiž chybět u žádného motoristy, který opouští Česko autem. Výhodou je, že na jednu pojistnou událost máze k dispozici 75 000 Kč, které můžete čerpat. Pojištění v případě poruchy řeší úhradu diagnostiky – a následně opravdu poruchy na místě. Kryje příjezd a práci mechanika, materiál si ale hradíte sami. Když není možné auto opravit na místě, odtáhne se do nejbližší vhodné opravny a posádce se zajistí a uhradí náhradní ubytování nebo náhradní vůz (až na 5 dní).

V případě, kdy auto není možné opravit do 24 hodin, se využije finanční limit na odtah vozu zpět do České republiky (fakticky se tak dají odtáhnout automobily i ze vzdálenějších destinací). S tím souvisí samozřejmě i úhrada cesty celé posádky zpět domů – buď veřejnou dopravou, nebo náhradním vozidlem.

Cena pojištění na měsíc se vejde do čtyř set korun, sjednat ho jde i na dva týdny. Platí v těchto zemích:

Albánie, Andorra, Belgie, Bosna a Hercegovina, Bulharsko, Černá Hora, Česká republika, Dánsko, Estonsko, Finsko, Francie, Chorvatsko, Itálie, Irsko, Island, Kypr, Lichtenštejnsko, Litva, Lotyšsko, Lucembursko, Maďarsko, Republika Severní Makedonie, Malta, Monako, Německo, Nizozemsko, Norsko, Polsko, Portugalsko, Rakousko, Rumunsko, Řecko, San Marino, Slovenská republika, Slovinsko, Spojené království Velké Británie a Severního Irska, Srbská republika, Španělsko, Švédsko, Švýcarsko, Turecko, Ukrajina, Vatikán, Bělorusko, Moldavsko, Maroko, Rusko (evropská část) a Tunisko.

Na autoasistenci nešetřete

Asistenční služby pro motoristy si můžete sjednat třemi způsoby:

• u klubů pro motoristy (ÚAMK, ADAC – je dostupný i z ČR)
• přímo u některých asistenčních společností
• u pojišťoven sjednávajících povinné ručení nebo havarijní pojištění, nebo cestovní pojištění s připojištěním autoasistence

Nabídka komerčních pojišťoven je od tradičních autoklubů lepší, a to při stejné či dokonce lepší cenové nabídce. Vždy se zajímejte o limity krytí a územní platnost asistence. Když pak dojde k nepříjemné události, sice vás to bude stát čas, ale ne peníze.