Autor: Tomáš

Pozor na úrazy pod vlivem alkoholu, pojišťovny mohou krátit pojistné plnění.

Posted on by Tomáš Leave a Comment on Pozor na úrazy pod vlivem alkoholu, pojišťovny mohou krátit pojistné plnění.

Sluníčko, krásné počasí, voda, odpočinek a někdy i trocha alkoholu. Takto si ideální léto představuje řada Čechů. Prázdninový čas s sebou nese chuť vyrazit do přírody, projet se na kole či kolečkových bruslích nebo si jen tak „polenošit“ u vody.

Pokud však tyto naše záliby zkombinujeme s alkoholem, můžeme se v případě vzniku úrazu dočkat nepříjemného překvapení. Pojišťovny mají totiž právo snížit pojistné plnění až na jednu polovinu! Jestliže pojišťovna zjistí, že došlo k úrazu následkem toho, že poškozený požil alkohol, jinou návykovou látku nebo přípravek takovouto látku obsahující, má právo snížit pojistné plnění. Další příčiny krácení plnění zahrnují situace, kdy není oznámeno vykonávání rizikovějšího povolání či sportu.

Mnozí lidé však pojistným podmínkám a rozsahu krytí nevěnují přílišnou pozornost, při sjednávání se tak ohlíží hlavně na cenu pojištění. Dostatečně také nerozumí detailům svého pojištění, co konkrétně kryje a za jakých podmínek. To může vést k nepříjemným překvapením, kterým lze však snadno předejít využitím rad odborníka. Díky přímé komunikaci se řeší okamžitě nejasnosti a otázky. Nespornou výhodou je návrh smlouvy přímo na míru a výběr optimálního krytí. V případě pojistné události má také klient podporu například při vyřizování nároků, což může být velmi užitečné v obtížných životních chvílích.

Jestliže se přesto rozhodneme uzavřít pojištění na vlastní pěst, měli bychom si dávat především pozor na:

  • rozsah pojistného krytí (rizik) a výše pojistných částek,

  • výluky z pojištění,

  • čekací doby,

  • porovnání nabídek.

Při rozhodování o správném typu pojištění je také zapotřebí vyhledat všechny potřebné informace a ujistit se o správném nastavení pojistné částky, která bude vyhovovat našim potřebám.

Vyléčené pacienty z rakoviny začnou pojišťovny považovat za zdravé.

Posted on by Tomáš Leave a Comment on Vyléčené pacienty z rakoviny začnou pojišťovny považovat za zdravé.

Pojišťovny zveřejnily tabulku, od kdy budou onkologické pacienty po úspěšné léčbě považovat za zdravé. Lidé pak získají nárok na rovné podmínky při uzavírání životních pojistek a dalších finančních produktů.

Říká se tomu právo být zapomenut. Tedy: po určité době od vyléčení se z těžké nemoci být považován za zcela zdravého člověka. A získat tím možnost sjednat si pojištění nebo i další finanční produkty za stejných podmínek jako lidé bez onkologické zkušenosti. Tedy levněji a s méně výlukami.

Toto právo začne ctít deset pojišťoven, které se dohodly s ministerstvem zdravotnictví na dodržování samoregulačního standardu. Ten se týká rovného přístupu k osobám po onkologickém onemocnění.

Úspěšnost onkologické léčby v Česku zmapoval Ústav zdravotnických informací a statistiky (ÚZIS). Podle výsledků studie teď budou pojišťovny přesněji hodnotit rizikovost pacientů a stanoví si pro konkrétní diagnózy termín „zapomnění“.

Každá pojišťovna si termíny upravila podle svých statistik, nicméně jsou podobné. U některých diagnóz s lehčím průběhem onemocnění budou pacienti považováni za zdravé po pěti letech, u jiných až po deseti letech. Podrobnosti ukazuje následující tabulka.

Získat životní pojištění či řadu jiných finančních produktů bylo dosud pro lidi, kteří se léčili s rakovinou, v řadě případů obtížné. Pojišťovny s nimi buď neuzavíraly smlouvy nebo jim zvyšovaly ceny svých produktů navzdory tomu, že pacienti léčbu ukončili už před lety a jsou zdraví. To se však nyní mění.

Standard se dobrovolně zavázaly dodržovat tyto pojišťovny: Allianz pojišťovna, Generali Česká pojišťovna, BNP Paribas Cardif Pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna, Kooperativa, Maxima, KB pojišťovna, ČSOB pojišťovna, NN životní pojišťovna, SV pojišťovna.

Ty také zřídily kontaktní e-mailové adresy určené pro komunikaci s pacientskými organizacemi, kde jsou připraveny se problematice specializovaně věnovat. E-mailové adresy pro tento účel zřídily také pojišťovny Simplea, Uniqa a Youplus.

Právo na zapomenutí znamená, že pojišťovny nebudou k vyléčené diagnóze při hodnocení rizika pacienta vůbec přihlížet, vysvětluje Jan Matoušek, výkonný ředitel České asociace pojišťoven (ČAP). To výrazně zlevní například cenu životního pojištění. A tím i dalších finančních produktů, především hypoték a spotřebitelských úvěrů.

„Standard ČAP požaduje u nejčastějších diagnóz stanovit lhůtu od vyléčení, po jejímž uplynutí nebudeme uplatňovat přirážky ani výluky u pojištění smrti. Ale v řadě případů jsme schopni, pokud je zdravotní stav žadatele dobrý, ho pojistit ještě dříve, než uplyne námi zveřejněná lhůta a případě pojistit i další rizika, jako je například invalidita nebo nemocenské či úrazové pojištění,“ tvrdí Jan Marek, mluvčí Generali České pojišťovny.

Pojišťovna podle něj vychází nejenom ze studie ÚZIS, ale i z vlastních dat klientů po onkologickém onemocnění. „Proto jsme do seznamu nejčastějších nádorových diagnóz přidali ještě jednu navíc, a to diagnózu C54 – zhoubný novotvar těla děložního, který se u klientek vyskytoval poměrně často,“ dodává Marek. Na riziko smrti se chce pojistit u Generali ČP zhruba sto onkologických pacientů ročně, upřesňuje.

Matoušek připomíná, že na straně vyléčených pacientů existuje několik bariér, které teď mohou padnout. „Jednalo se o nedostatečnou informovanost o tom, jaké onkologické onemocnění pojišťovny pojišťují a jak a ke kterým vyléčeným chorobám přistupují. Svoji roli sehrával také strach z odmítnutí a v neposlední řadě i složitější proces přijetí do pojištění,“ říká Matoušek.

Závazek pojišťoven potěšil Michaelu Tůmovou ze spolku Hlas onkologických pacientů. Jsme velmi rádi, že pojišťovny v krátkém čase přistoupily k samoregulačnímu standardu, který jde v mnohém nad rámec podmínek dalších evropských zemí, které právo na zapomenutí přijaly. Za to pojišťovny získávají klienty, kteří na své zdraví opravdu dbají. Myslím si, že vyléčený onkologický pacient je pro pojišťovny bezpečnější než kouřící tlusťoch.

K čemu se pojišťovny zavázaly?

  • Pojišťovny se zavazují, že při sjednání pojištění na riziko smrti na smlouvě životního pojištění budou k osobám, u nichž bylo dříve diagnostikováno onkologické onemocnění, přistupovat spravedlivě.
  • Pojišťovny se dále zavazují, že budou sledovat a zohledňovat pokroky v medicíně a nové léčebné postupy, které prokazatelně snižují riziko smrti.
  • Každá pojišťovna vytvoří seznam onkologických diagnóz, vůči nimž nebude při žádosti osoby o životní pojištění pro případ smrti ve vztahu k soukromé hypotéce či spotřebitelskému úvěru tuto onkologickou anamnézu zohledňovat, a to po uplynutí pojišťovnou stanovené doby od vyléčení.
  • Pojistitelé nebudou žádost o pojištění zamítat ani účtovat vyšší pojistné nebo snižovat pojistné plnění ze smlouvy, pokud již objektivně neexistuje zvýšené riziko smrti spojené s předchozím onkologickým onemocněním nebo jeho léčbou.
  • Pojišťovny uveřejní na svých internetových stránkách obecné informace o přístupu k pacientům, kterým bylo diagnostikováno onkologické onemocnění a kteří mají zájem o uzavření životního pojištění. Pojišťovny rovněž na svých stránkách uveřejní seznam onkologických diagnóz včetně lhůt, po jejichž uplynutí nebudou tyto diagnózy při žádosti osoby o životní pojištění pro případ smrti ve vztahu k hypotéce či spotřebitelskému úvěru zohledňovat.
  • Pokud některá z členských pojišťoven vede seznam výluk onkologických diagnóz v určitém stupni diferenciace (kdy není možné uzavřít životní pojištění pro případ smrti) vycházející z objektivních příčin založených na aktuálním stavu medicínských poznatků, uveřejní tyto informace na svých webových stránkách.
  • Pokud předchozí diagnóza onkologického onemocnění vedla k odmítnutí uzavření životního pojištění pro případ smrti nebo měla dopad na výši pojistného, pojišťovny poskytnou žadateli jasné a srozumitelné informace o důvodech tohoto rozhodnutí.
  • Každá pojišťovna zřídí specializovanou kontaktní e-mailovou adresu, kam mohou pacientské organizace směřovat své dotazy, stížnosti a další podání týkající se přístupu pojišťoven k pacientům, kteří prodělali onkologické onemocnění.

 

 

Na získání hypotéky bez vlastních prostředků lze ručit další nemovitostí.

Posted on by Tomáš Leave a Comment on Na získání hypotéky bez vlastních prostředků lze ručit další nemovitostí.

V současné době banky kladou žadatelům o hypotéky několik překážek. Jednou z nich je i požadavek našetřit často až 10 % z ceny nemovitosti. U vysněného bytu za 5 milionů korun to představuje 500 tisíc korun, což může být pro mnohé, zejména mladé lidi, nedosažitelné. Jako řešení se nabízí možnost ručení jinou nemovitostí.

Banky se při sjednávání hypoték musí řídit limity České národní banky. Centrální banka reguluje trh úvěrů na bydlení nastavením tří klíčových parametrů: LTV, DTI a DSTI. První z těchto limitů, LTV, je pro poskytovatele hypoték závazný. Aktuálně nastavená horní hranice ukazatele LTV činí 80 %, avšak pro žadatele mladší 36 let, kteří si pořizují vlastní bydlení, je tato hranice zvýšena na 90 %. Nad touto hranicí mohou banky poskytovat úvěry pouze na výjimku.

Další dva ukazatele, DTI a DSTI, aktuálně pro banky závazné nejsou. Přesto ČNB doporučuje, aby poskytovatelé hypoték vysoce obezřetně posuzovali žádosti o hypotéky, u nichž by ukazatel DTI přesáhl osmi násobek ročního příjmu. U parametru DSTI aktuálně doporučená horní hranice činí 40 %.

Hypotéka bez vlastních prostředků existuje

Nutnost našetřit 10 % z ceny nemovitosti přitom v současnosti není zcela povinná. Bankám je ale doporučeno, aby poskytovaly hypotéky nad 90 % ceny nemovitosti (LTV) pouze 5 % žadatelům. Většina proto získá hypotéku až s 90 % LTV a ze svého doplácí minimálně 10 % z ceny nemovitosti. Existují však i případy, kdy jsou banky ochotné poskytnout úvěr na bydlení v plné výši. Patří mezi ně také ručení jinou nemovitostí, například domem nebo bytem rodičů.

Ručení jinou nemovitostí jako řešení

Krýt hypotéku ještě další nemovitostí je tedy jedna z cest, jak se vyhnout nutnosti našetřit 10 % z ceny nemovitosti. „Podmínkou však je, aby cena obou nemovitostí převýšila cenu kupované nemovitosti i požadované úspory. Má to pak i další výhodu. Pokud například hodnota další nemovitosti bude 3 miliony korun, celkově budete ručit 8 miliony za úvěr 5 milionů. Hypotéka bude tedy v hodnotě pouhých 62,5 % z ceny zástavy a proces schvalování hypotéky bude s největší pravděpodobností rychlejší,“ popisuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

I toto řešení má však svůj zádrhel. Například děti se často stydí požádat rodiče o ručení a rodiče se mohou obávat možných následků. Rodič totiž musí podepsat zástavní smlouvu, a zastavit tak svou nemovitost. Tu pak může banka v případě neschopnosti splácet zpeněžit. Další nevýhodou doprovodného ručení je i to, že v době zástavy nesmí s danou nemovitostí její vlastník libovolně disponovat. Pokud se tedy dostane do finančních potíží, může nemovitost prodat jen za podmínek stanovených bankou.

Snížení rizika ztráty nemovitosti a její vyvázání

Obavy rodičů či ručitelů ale můžete snadno minimalizovat sjednáním pojištění schopnosti splácet hypotéku. Uklidnit je může i to, že rozhodně neručí nemovitostí po celou dobu splácení hypotéky. Nemovitost totiž může být ze smlouvy vyvázána, když dojde ke splacení částky o velikosti požadovaných úspor, tedy např. 10 % LTV.  Pokud je tedy tato částka v hodnotě 500 tisíc korun a výše splátek 20 tisíc korun měsíčně, o vyvázání nemovitosti můžete požádat přibližně za dva roky a jeden měsíc. Ačkoliv je tento příklad pouze orientační a doba vyvázání nemovitosti se může u jednotlivých bank lišit, rozhodně nejde o zástavu na dvě až tři dekády.

Jaké typy nemovitostí lze použít jako zástavu?

Nejčastěji jsou bankám do zástavy nabízeny byty, rodinné domy a stavební pozemky. Hodnota těchto nemovitostí je obvykle velmi stabilní a zároveň mají dobrou likviditu na trhu. Vhodná nemovitost ke krytí hypotéky je zejména taková, jejíž hodnota dosahuje alespoň výše úspor stanovených bankou. Výjimka nastává u komerčních objektů a podnikatelských provozoven, které jsou neakceptovatelnou zástavou.

„Problém může nastat také u rekreačních objektů, které patří k nestandardní zástavě, a žadateli u nich hrozí přísnější podmínky na maximální možné LTV. Výjimka je spojená i s pozemky, které banky považují za vhodnou zástavu jen tehdy, jde-li o stavební parcelu. Vhodná nemovitost samozřejmě nesmí být ani zatížená věcným břemenem dožití či zástavními právy dalších bank a institucí,“ uvádí Miroslav Majer z hyponamíru.cz.

Jak funguje ručení další nemovitostí a jaký je postup při schvalování?

Zajištění další nemovitostí u hypotéky funguje tak, že bance dáte do zástavy kromě kupované nemovitosti i další nemovitost. Pokud přestanete splácet úvěr, banka má právo tuto nemovitost prodat a z výtěžku pokrýt vzniklý dluh. Tento způsob ručení snižuje riziko pro banku a vám umožňuje dosáhnout potřebného financování.

Nejprve je třeba vybrat druhou nemovitost, která bude sloužit jako dodatečná zástava. Tato nemovitost může být vlastněna žadatelem nebo třetí osobou, která souhlasí s jejím použitím jako zástavy (například rodiče, příbuzní či přátelé). Banka následně provede ocenění obou nemovitostí – té, kterou žadatel kupuje, i té, která bude použita jako další zástava. Odhadce určí tržní hodnotu těchto nemovitostí a banka spočítá poměr výše úvěru k celkové hodnotě zajištěných nemovitostí (LTV).

Po ocenění nemovitostí a výpočtu LTV banka připraví úvěrovou smlouvu, ve které bude zahrnuto ručení oběma nemovitostmi. Ve smlouvě budou uvedeny podmínky úvěru, včetně výše měsíčních splátek, úrokové sazby a doby splatnosti. Na obě nemovitosti bude v katastru nemovitostí zapsáno zástavní právo ve prospěch banky.

Jaké jsou možnosti refinancování hypotéky s ručením další nemovitostí?

Při refinancování hypotéky postupuje nová banka stejně jako u nové žádosti o úvěr. Připravte se na to, že si banka ověří vaši bonitu a bude nutné doložit odhad nemovitosti. Pokud potřebujete více finančních prostředků, dodatečná zástava vám může umožnit navýšení úvěru. Konkrétní možnosti je vhodné probrat s hypotečním specialistou

Pozor na podzimní střety aut se zvěří.

Posted on by Tomáš Leave a Comment on Pozor na podzimní střety aut se zvěří.

Podzimní období s kratšími dny, mlhami a přízemními mrazíky zvyšuje riziko kolize motoristů se zvěří. Toto nebezpečí je obzvláště vysoké i z důvodu obdobím říje vysoké zvěře, která v této době migruje, chová se méně ostražitě a někdy i nevyzpytatelně. Motoristi se nejčastěji dostávají do kolize s jeleny, srnkami a divočáky.

Podle statistik UNIQA tvoří škody následkem střetu se zvířetem asi 10 % z celkových škod na motorových vozidlech a nejčastěji se stávají brzy ráno nebo za tmy, kdy je na cestách horší viditelnost. Zdaleka už neplatí, že tyto škody se stávají hlavně v zalesněných a málo obydlených, nefrekventovaných místech. Zvěře přibylo, jejich přirozeného prostředí naopak ubylo, musí shánět potravu a v některých oblastech je zase ruší turisté nebo i pejskaři, kteří venčí své mazlíčky „na volno“. Zvířata často zamíří i do obytných zón, a střety se zvěří se proto dějí v poslední době často i uvnitř obci. UNIQA eviduje takovou nehodu s divočákem v osvětlené obci, kde se škoda vyšplhala téměř na 240 tisíc korun.

„Setkáváme se i se škodami po střetu se zajíci nebo jinými drobnými zvířaty, tam ale zpravidla následky nijak fatální nebývají, největší nepříjemností ale může být nepojízdnost vozidla způsobená například únikem chladící kapaliny z defektního chladiče, který je ukryt hned za přední maskou vozidla,“ říká manažer likvidace škod na motorových vozidlech UNIQA Jiří Moravec a dále upozorňuje: „Kolize aut se zvěří mají často za následek vysoké škody a nezřídka i zranění posádky vozidla. Řidiči se nejčastěji dostanou na cestách do střetu s jeleny, srny, divočáky či liškami,“ říká manažer likvidace škod na motorových vozidlech UNIQA Jiří Moravec.

Nevyhnutelnému střetu se zvěří se nesnažte za každou cenu zabránit

Další případ se týkal řidiče, který se snažil vyhnout srnce, která mu náhle skočila do vozovky. „Řidič ve snaze vyhnout se zvířeti prudce strhl volant, přestal ovládat vůz a vjel s ním do rybníka vedle silnice. Kromě šoku utrpěl naštěstí jen oděrky, ale škoda na autě byla totální a vyšplhala se do výše 320 00 korun. Řidič naštěstí neutrpěl vážná zranění,“ popisuje další případ Jiří Moravec z UNIQA a dodává: „Ve snaze vyhnout se srážce se zvířetem také velmi často evidujeme nárazy do stromu nebo převrácení vozidla přes příkop do pole. Takové nehody přímo ohrožují život a zdraví posádky auta. Přitom střet se zvířetem, pokud už k němu nutně musí dojít, sice vede obvykle ke škodě na vozidle, ale výrazně méně často ohrožuje zdraví řidiče a posádky vozidla,“ upozorňuje Jiří Moravec z UNIQA.

I na základě takových případů odborníci radí – pokud už má ke srážce se zvěří dojít, řidiči by neměli s vozidlem nemanévrovat a nevyhýbat se zvěři ve vysokých rychlostech. Riskují smyk a tvrdý náraz do stromu nebo jiného vozidla v protisměru, což může mít často horší následky. „V případě, že ke kolizi dojde, okamžitě kontaktujte asistenční službu pojišťovny, která pomůže např. s odtažením vozidla, když je nepojízdné. Určitě nezapomeňte přivolat policii, policejní zápis o nehodě budete potřebovat pro pojišťovnu při řešení pojistné události,“ radí Jiří Moravec.

Škody na vozidle následkem střetu se zvěří pojišťovna uhradí z havarijního pojištění. V případě, že následkem nehody dojde k poškození jiného vozidla, dopravního značení nebo došlo ke zranění osob ve vozidle, tyto škody se hradí z povinného ručení (POV) auta, jehož řidič nehodu způsobil. Pokud dojde ke střetu s domácím zvířetem, mohou to být ovce, koně, odpovídá za jeho pohyb na vozovce podle občanského zákoníku držitel nebo chovatel. Po něm je nutné náhradu vzniklé škody vyžadovat. V některých případech může chovateli pomoci odpovědnostní pojištění. Případně lze vyřídit škodu rovněž z havarijního pojištění klienta, a UNIQA poté regresuje nárok na platbu za chovatelem. Policie také upozorňuje, aby řidiči po srážce se zvířetem nijak nemanipulovali. Právo nakládat s uhynulou zvěří má totiž jen uživatel honitby, kterého po nehodě přivolá policie. Pokud by si kdokoli uhynulou zvěř odvezl domů, hrozí mu obvinění z pytláctví.

V této souvislosti UNIQAupozorňuje i na některé nekalé praktiky: existují totiž případy, kdy chce motorista zakrýt jinak vzniklou škodu falešnou kolizí se zvířaty a uplatnit si ji z pojištění. Takové pokusy o pojistný podvod jsou ale bez šance na úspěch. Odborníci totiž na základě dlouholetých zkušeností snadno zjistí, kdy nedošlo ke skutečné kolizi se zvířetem, a to i tehdy, pokud se na auto v místě poškození aplikuje zvířecí krev nebo kožešina.

Jak předejít kolizi a eliminovat škody

I když univerzální návod, jak předejít kolizi se zvířetem neexistuje, odborníci nabízejí několik rad, které mohou v takových případech pomoci:

  • Neignorovat dopravní značky „Pozor, zvěř“.
  • Neignorovat značky nabádající ke zpomalení v krajině i tam, kde zdánlivě žádné riziko nehrozí.
  • Nejezdit příliš blízko krajnice s nevysekanou trávou či zarostlým příkopem.
  • Spatří-li motorista jedno zvíře, lze předpokládat, že v blízkosti může být celé stádo..
  • Ztlumit dálková světla, aby zvíře nebylo oslněno, a případně zatroubit klaksonem
  • Jak se chovat při a po nevyhnutelné kolizi.
  • Držet pevně volant, brzdit, ale vyvarovat se náhlých vybočení v zájmu vyhnout se zvířeti. Tím řidič riskuje smyk nebo nezvládnutí manévru a tvrdý náraz například do stromu či převrácení vozidla do příkopu.
  • Po zastavení zapnout blikačky, obléknout si reflexní vestu a za vozidlo umístit nehodový trojúhelník.
  • Ihned volat policii, která vyrozumí automaticky majitele honitby, aby se postaral o mrtvé či zraněné zvíře. Tento krok je třeba udělat i v případě, kdy se zdá, že zvíře odběhlo a na autě není příliš velká škoda.
  • Nemanipulovat se zvířetem.
  • Zdokumentovat místo nehody, zvíře, stopy i stav vozidla nafocením na mobilní telefon.
  • Je-li auto nepojízdné, pomůže s odtahem asistenční služba k pojištění.

Složené úročení, aneb jak proměnit čas v peníze?

Posted on by Tomáš Leave a Comment on Složené úročení, aneb jak proměnit čas v peníze?

Dneska se pobavíme o nejdůležitějším principu investování a to o složeném úročení. Čas, náš čas je fyzikální veličina, která ovlivňuje životy každého z nás a neúprosně běží. Přijde mi, že čím je člověk starší, tak mu čas utíká rychleji a rychleji. Čas má velkou hodnotu, protože máme času omezené množství a jednou nám náš čas dojde. Za peníze si čas nekoupíme, ale víš, že nám právě čas může vydělat peníze a dokonce pořádnou kupu peněz? Nejedná se o žádný převratný princip, přitom mnoho lidí neví, že složené úročení existuje, jak funguje a jak ho využít. Pojďme si teda ukázat jak nám čas může vydělat peníze. 

Složené úročení funguje u některých investičních produktů, které umí kumulovat zhodnocení. Jde o to, že to co v investici vyděláme necháme dál zainvestováno a pokračujeme ve zhodnocování všech prostředků. Nakonec tedy máme i výnosy z výnosů předešlých. Pojďme si ukázat jednoduchý příklad. Zainvestujeme 100 000 Kč do takového produktu, který dělá zhodnocení 10% ročně. Po prvním roce bude hodnota investičního účtu kolik? 110 000 Kč. 10 000 Kč jsme vydělali. Tyto peníze zůstávají ale zainvestované a pojďme se podívat co se stane další rok. Nyní už nezhodnocujeme pouze 100 000 Kč, ale 110 000 Kč. Po dvou letech budeme mít tedy hodnotu účtu 121 000 Kč. Výdělek tedy nebyl 10 000 Kč, ale 11 000 Kč. Co se stane další rok? Opět nezhodnocujeme jen 100 000 Kč, ale 121 000 Kč. Na konci roku budeme mít 133 100 Kč. Když takto budeme pokračovat dál, tak tak se bude roční výnos zvyšovat a zvyšovat a bude se na investičním účtu kumulovat stále více peněz. Při 10% zhodnocení se vklad zdvojnásobí po 7 roku investování. 10 rok budeme mít 259 000 Kč. No a za jak dlouho nám ze 100 000 Kč udělá složené úročení 10% milión? Zkus si tipnout…je to 25 let. Čím déle peníze v investici kumulujeme, tím roste hodnota rychleji. Roční výnos ze tedy každým rokem zvyšuje a ve 25 roku investice už bude roční přírůstek přibližně 100 000 Kč. Pokud bychom měli produkt, který peníze nekumuluje, tak máme stále roční výnos pouze 10 000 Kč. 

Složené úročení nám teda vydělá hezký balík peněz pokud budeme peníze kumulovat a to co nejdéle. Potom je matematická křivka zhodnocení exponenciální a ne lineární. O složeném úročení věděl už Albert Einstein, který přišel na zajímavý vzoreček. Schválně si ho zkus propočítat. Albert přišel na to, že když vydělíš číslo 72 očekávaným zhodnocením, tak ti vyjde počet let za které se investice zdvojnásobí. Když si tedy vydělíme 72 10, což byl náš úrok ve výpočtu, potvrdí se nám zdvojnásobení investice za 7,2 roků. 

Pokud chceš s čímkoli poradit, nebo začít investovat, neváhej se mi ozvat. Měj se hezky a nezapomeň na magické číslo 72 – se spořákem se totiž zdvojnásobení co? Nedožiješ. 

Kuřáci při sjednání životního pojištění často svou závislost zatajují.

Posted on by Tomáš Leave a Comment on Kuřáci při sjednání životního pojištění často svou závislost zatajují.

Téměř čtvrtina populace v České republice trpí závislostí na tabáku. Podle průzkumu o závislostech je prevalence současného i denního kouření cigaret mezi dospělými obyvateli ČR mírně vyšší než průměr v ostatních evropských zemích. Kouření je považováno za rizikový faktor, který zohledňují nejen lékaři, ale také pojišťovny, které musí brát v úvahu kouření již při stanovení ceny pojištění.

Kouření způsobuje až pětinu úmrtí

Dle roční Zprávy o tabákových a nikotinových výrobcích v ČR za rok 2023 plyne, že kouření je v ČR zodpovědné přibližně za pětinu všech úmrtí v ČR. Na nemoci způsobené kouřením u nás ročně zemře cca 16-18 tis. lidí, což je přibližně 50 osob denně. Důvodem jsou především kardiovaskulární onemocnění, nemoci dýchací soustavy a zhoubné novotvary. V roce 2021 bylo diagnostikováno 6,2 tis. nových případů onemocnění, přičemž více než 65 % z nich je zachyceno v pozdních stadiích. A zatímco u mužů je od roku 2013 patrný pokles, u žen dochází k výraznému nárůstu.

Dle statistik navíc kuřáci umírají v průměru o 15 let dříve. I na to musí reagovat pojišťovny, které s těmito daty počítají při výpočtu cen pojištění. „Týká se to hlavně rizika smrti v životním pojištění a také připojištění závažných onemocnění, ale rovněž třeba pojištění denních dávek v pracovní neschopnosti nebo úrazového pojištění.

Klienti při sjednávání pojištění uvádějí informaci o svém kouření ve zdravotním dotazníku. Pokud se pojištění má uzavřít na vyšší pojistnou částku, pojišťovny požadují také lékařskou dokumentaci klienta. Někteří kuřáci se však pokoušejí svůj zlozvyk zatajit. Nicméně tyto pokusy o podvod většinou vyjdou najevo při pojistné události, kdy pojištěná osoba nebo její rodina požadují výplatu pojistky. „Dojde-li na pojistnou událost, zkoumá se příčinná souvislost mezi kuřáctvím a diagnózou. U mnoha onemocnění je souvislost zřejmá a prokázaná – v takovém případě by však dané diagnózy nebyly pokryty, pokud by pojišťovna o zlozvyku věděla při sjednání smlouvy. Pojišťovna si může vyžádat dokumentaci od lékaře nebo požadovat dodatečné vyšetření, z nichž zpravidla nepravda vyjde najevo. Tehdy pojistné plnění lze odmítnout nebo přiměřeně krátit dle vlivu na nemoc.

Rizikem jsou také elektronické cigarety

V posledních letech se zároveň značně zvyšuje počet uživatelů elektronických cigaret a nikotinových sáčků, zejména mezi mladými lidmi ve věku od 15 let, kteří často sáhnou po těchto ochucených alternativách, aniž by předtím kouřili běžné cigarety. S rostoucím tlakem opatření na kontrolu tabáku se snaží tabákové společnosti o vývoj a uvádění na trh nových alternativ tabákových výrobků, jako je zahřívaný tabák, elektronické cigarety nebo nikotinové sáčky, které se snaží propagovat jako méně toxické a bezpečnější alternativy ke konvenčním cigaretám. Ve skutečnosti tyto produkty nejsou neškodné a mohou vystavit uživatele vyšším hladinám některých toxických látek. V současné době pojišťovny považují tyto alternativy za ekvivalent k tradičním tabákovým výrobkům, což znamená, že i jejich užívání může ovlivnit výši pojistného.

Prevence má mnoho forem

Cigarety mají dopad i na mnoho lékařských procedur. Například ten, kdo pokračuje v kouření, může být vyřazen z čekacího seznamu na transplantaci plic. Nicméně pro člověka závislého na tabáku je opuštění zlozvyku často téměř nemožný úkol, zejména pokud musí čelit této výzvě sám. S cílem poskytnout podporu byly zavedeny iniciativy, jako např. Národní linka pro odvykání kouření, která nabízí bezplatné poradenství a odvykací plán během celého ozdravného proces. Další pomoc může poskytnout i online adiktologická poradna provozovaná Klinikou adiktologie 1. lékařské fakulty Univerzity a především Centrum pro závislosti na tabáku, která je k dispozici v různých městech České republiky.

Řada kuřáků se rozhodla překonat svou závislost i pomocí různých produktů, jako jsou nikotinové náplasti, pastilky, orodispergovatelné filmy, ústní spreje nebo žvýkačky. Vzhledem k jejich ceně většina zdravotních pojišťoven poskytuje finanční podporu pro odvykání kouření. Například VZP může poskytnout svým klientům jednou za 5 let až 2 500 korun na příslušné léky předepsané lékařem nebo na volně prodejné léky zakoupené v lékárně. V roce 2021 si o příspěvek zažádalo 153 klientů, v roce 2022 to bylo 138 klientů. Za první pololetí roku 2023 si o tento příspěvek zažádalo 105 klientů.

Důvody, proč neřešit hypotéku po vlastní ose?

Posted on by Tomáš Leave a Comment on Důvody, proč neřešit hypotéku po vlastní ose?

Mnozí Češi se během svého života dostanou do situace, kdy budou muset řešit financování vlastního bydlení hypotékou. Jedním z prvních rozhodnutí, které je v tomto okamžiku čeká, je volba mezi sjednáním úvěru u stávající banky, nezávislého zprostředkovatele nebo takzvaně po vlastní ose.

Na první pohled se může zdát nejjednodušší jít do své hlavní banky, kde už jste klientem a máte vybudovaný určitý vztah. Avšak tato cesta nemusí být vždy nejvýhodnější.

Podrobným srovnáním hypoték dostupných na trhu můžete ušetřit. I při drobném rozdílu v úrokových sazbách můžete na dlouhém horizontu ušetřit zajímavou částku. Srovnat je třeba i výši souvisejících poplatků a další podmínky hypotéky. Ne každá banka je také vhodná pro všechny. Třeba OSVČ musí pečlivě zvážit, kterou banku s žádostí o úvěr osloví. Metodika bank se liší a ne vždy žadatel o úvěr uspěje. Hypoteční nabídky si dnes snadno srovnáte online, není to nijak složité a zabere vám to jen minimum času.

Výhody řešení hypotéky po vlastní ose

  • Větší pocit kontroly a odpovědnosti
  • Přímá komunikace s bankou
  • Není nutné hledat nezávislého poradce

Nevýhody řešení hypotéky po vlastní ose

  • Časová náročnost
  • Jsou nutné znalosti a zkušenosti
  • Vyšší riziko chyby
  • Horší vyjednávací pozice (pozn. oproti zavedeným zprostředkovatelům)

Proč je dobré neřešit hypotéku po vlastní ose?

Poradce má větší zkušenosti a přehled

Hypoteční trh je velmi dynamický, neustále se vyvíjí a mění. Pro laika je prakticky nemožné sledovat všechny legislativní změny, aktuální úrokové sazby hypoték či trendy na nemovitostním trhu. Nezávislý hypoteční zprostředkovatel má nejen přehled o aktuálních nabídkách různých bank, ale také zná specifické požadavky jednotlivých poskytovatelů úvěrů. Díky tomu dokáže vybrat hypotéku přesně na míru vašim individuálním potřebám. Poradce zároveň pomůže s výběrem vhodného typu úvěru, zajistí nejvýhodnější podmínky hypotéky po celou dobu splácení nebo dohlíží na hladký průběh sjednání hypotéky.

Individuální přístup a řešení

Každý zájemce o hypotéku je v jiné finanční situaci a rozdílné jsou i požadavky na úvěr. Hypoteční poradce dokáže nabídnout individuální přístup a přizpůsobit řešení na míru vašim specifickým požadavkům. Zkušený poradce nejdříve provede analýzu vaší finanční situace a potřeb. „Na základě analýzy finanční situace poradce navrhne řešení, které nejlépe vyhovuje vašim potřebám. Oproti standardizovaným nabídkám bank má nezávislý poradce více možností výběru. Má totiž přístup k širokému spektru nabídek od různých poskytovatelů a má tedy i lepší přehled o dostupných možnostech,“ říká hypoteční odborník Miroslav Majer z hyponamiru.cz.

Přístup k exkluzivním nabídkám

Hypoteční poradci spolupracují s různými bankami a mají s nimi vybudované dlouhodobé vztahy. Díky těmto kontaktům mají přístup i ke speciálním nabídkám, které nejsou obvykle běžným klientům dostupné. Nezávislý zprostředkovatel může s konkrétním poskytovatelem hypotéky vyjednávat o lepších podmínkách, které byste sami nemuseli získat. Může vám zajistit například výhodnější úrokovou sazbu nebo zajímavé slevy na poplatcích. Výhodou také je, že se jako první dozví o připravovaných akčních nabídkách.

Úspora času a energie

Poradce vám ušetří spoustu času a starostí nejen při hledání a porovnávání nabídek hypoték od jednotlivých bank, ale také při samotném sjednávání úvěru. Hned na začátku vám řekne, jaké dokumenty je třeba bance dodat a pomůže vám také s vyplněním potřebných žádostí a formulářů. Spoustu času vám také ušetří také tím, že převezme komunikaci s bankou a vyřídí vše potřebné.

„V našem hypotečním bankovnictví jsou veškeré dokumenty a doklady předávány online. Přehledně vidíte, v jaké fázi schvalovacího procesu se nacházíte. Hyponamíru už více než 10 let investuje miliony korun ročně do vývoje nástrojů, které mají usnadnit cestu k hypotéce. U nás je také velkou přidanou hodnotou to, že dokážeme převzít komunikaci s realitními kancelářemi či právníky, aby vše proběhlo hladce. V mnohých případech tuto možnost lidé využívají,“ doplňuje Miroslav Majer.

Právní jistota a bezpečí

Hypoteční poradce detailně zná proces schvalování hypotéky, a díky jeho pomoci se vyhnete mnoha problémům. Možnosti financování se vyplatí nezávazně probrat ještě předtím, než začnete hledat nemovitost. Aby vám neunikly zajímavé nabídky, můžete si zajistit také takzvanou předschválenou hypotéku (pozn. někdy označovaná jako hypotéka bez nemovitosti).

Jaké jsou nejčastější investiční přehmaty v praxi?

Posted on by Tomáš Leave a Comment on Jaké jsou nejčastější investiční přehmaty v praxi?

I ve světě investování platí pravidlo „chybami se člověk učí“. Jakým investičním přehmatům se raději vyhnout, abyste předešli zbytečným ztrátám kvůli začátečnickým chybám?

Absence investičního cíle

Ještě předtím, než začnete investovat, měli byste si položit otázku, proč vlastně investujete? Co je  vašim cílem? Chcete si za dva roky pořídit nové auto, za šest let financovat nákladná studia dětem nebo je vašim cílem postupně střádat prostředky pro přípravu na penzi?

Od zodpovězení podobných otázek se totiž odvíjí jeden důležitý parametr veškerého investování, kterým je časový horizont. Na tomto horizontu výrazně závisí vhodný rizikově-výnosový profil, kterého byste se měli, až na menší odchylky, držet. Platí jednoduchá zásada, že čím delší horizont zbývá do konce investice, tím více si můžete dovolit zapojit i více rizikových aktiv do portfolia a naopak.

Absence investičního cíle často vede k tomu, že investor snadněji sklouzne k bezhlavému přeskupování portfolia během tržních poklesů a zvýšené volatility. Toto chování pak může přinést velké ztráty.

Neznalost investičního trojúhelníku

Základní kuchařka každého investora učí znalosti investičního trojúhelníku, neboli vztahu rizika, výnosu a likvidity.  Obecně neexistuje takový produkt, který by uspokojivě naplňoval všechny tři vrcholy investičního trojúhelníku zároveň, protože by byl z pohledu poskytovatele neudržitelný a neufinancovatelný. Nabízí-li vám někdo takovýto produkt, zpozorněte, nejspíš s vámi nemá ty nejlepší úmysly.

Pokud je vaším cílem postupně střádat prostředky na penzijní účely, můžete zvolit investiční strategii s větším zastoupením akciové části. Zatímco ten, kdo si za cíl vytýčil nákup zmíněného auta, musí mít drtivou většinu prostředků již připravenou a případně je vložit do nejkonzervativnějších produktů, včetně spořicích účtů a termínovaných vkladů. Kdo pro změnu plánuje za šest let financovat studia dětí, může zkusit poněkud odvážnější řešení v podobě vyváženého smíšeného fondu.

Snaha časovat trh

Odhadování budoucí výkonnosti akciových a jiných obdobně rizikových trhů na základě korekcí jejich stávajících výkyvů a bez přihlížení k fundamentům, je jedním z dalších přehmatů drobných investorů.

Řada z nich se totiž  s ohledem na dlouhodobé střídání etap akciového trhu  utvrzuje v přesvědčení, že po velkém propadu přijde rychlé zhodnocení a naopak. Jenže nákupní příležitosti po těchto prudkých propadech se vyskytnou jen jednou za mnoho let a nelze na nich tedy stavět systematickou strategii. To, čemu se v daném roce nejvíce dařilo a to, kdy byl nejlepší čas k nákupu, víte s jistotou až s odstupem několika let

Rozhodování podle zpráv z médií

Další chybou drobných investorů jsou investiční rozhodnutí založená na informacích z médií. Je třeba si uvědomit, že zprávy o nových makrodatech nebo firemních výsledcích se promítají do vývoje indexů okamžitě. V okamžiku, kdy investor zadá příslušný nákupní nebo prodejní příkaz a ten se projeví na účtu příslušného ETF nebo fondu, uplyne několik hodin až dní od okamžiku, kdy již finanční trhy dotyčnou zprávu ve svém vývoji plně zohlednily.

Špatná konstrukce portfolia

Nevhodně sestavené portfolio z hlediska diverzifikace může napáchat více škody než užitku. Stejně tak může i sebelepší strukturu portfolia šitou na míru investora pokazit také špatný výběr investičních nástrojů.

„Investiční portfolio by mělo být vždy dobře a rozumně diverzifikované a zejména by mělo plně respektovat investiční horizont a rizikový apetit investora. Každý  by měl tvořit finanční majetek, který bude plnit cíle jako je krátkodobá rezerva, střednědobé a dlouhodobé cíle a především příprava na rentu.

Záleží i na celkovém postupu

Kromě vyvarování se dílčích chyb je přínosné uspořádat celkový proces sestavování portfolia. „Na jeho začátku by měly stát úvahy o investičních cílech a přiměřeném složení portfolia v rámci hlavních tříd aktiv, poté zohlednění možných měnových, regionálních nebo sektorových preferencí a až v poslední fázi je na místě uvažovat o výběru konkrétních produktů.

 

Dopravní nehoda pod vlivem alkoholu a krácení pojistného plnění.

Posted on by Tomáš Leave a Comment on Dopravní nehoda pod vlivem alkoholu a krácení pojistného plnění.

Sednout si za volant pod vlivem je krajně nezodpovědné a velmi riskantní. Kognitivní funkce člověka jsou totiž ovlivněny již nepatrným množstvím alkoholu a žádná „bezpečná“ hranice v tomto případě neexistuje. Těžko říci, zda si tohoto byla vědoma řidička z následujícího příběhu…

Domluvený odvoz z oslavy

Byl horký srpnový večer. A v jedné malé jihomoravské vesnici právě vrcholila oslava padesátin jednoho z jejích obyvatel. Dotyčný usoudil, že je nejvyšší čas vyrazit domů. A tak zavolal známé, která ho měla ze zmíněné oslavy vyzvednout autem. Dotyčná na místo dorazila během několika mála minut.

Společně s oslavencem nasedli do auta a vyrazili k domovu, od kterého je dělilo jen pár kilometrů a nedaleký lesík. Řidička ovšem nezvládla řízení a při vyjíždění z jedné ze zatáček dostala smyk. Výsledkem byla lehčí nehoda, kterou oslavenec odnesl několika zlomeninami a pohmožděninami.

Alkohol sehrál významnou roli

Přivolaná policie dala řidičce nabouraného vozidla dýchnout. A nestačila se divit. Dechová zkouška totiž byla pozitivní. K této skutečnosti přihlédla také pojišťovna řidičky, která nehodu způsobila, a po níž požadoval spolujezdec nemalé odškodnění za bolestné a ušlý zisk. Kvůli zlomené ruce totiž nemohl téměř dva měsíce pracovat.

Pojišťovna spolujezdci odškodnění vyplatila. To ovšem pouze v 50 % z částky, kterou poškozený požadoval. Argumentovala totiž tím, že spolujezdec sedl dobrovolně do auta k řidičce, která byla pod vlivem alkoholu. Marně se spolujezdec bránil, že o této skutečnosti nevěděl. Pojišťovna byla nekompromisní.

Do situace se vložil expert na odškodnění

Poškozený se nechtěl nechat pojišťovnou odbýt, a tak se obrátil na specialistu v oblasti odškodnění, který jeho případ znovu otevřel. Po několika týdnech dokazování a dopisování si s pojišťovnou řidičky vydala pojišťovna nové rozhodnutí, ve kterém přiznala poškozenému 100% plnění, na které měl podle zákona nárok.

Odškodnění za újmu na zdraví či životě při dopravních nehodách se vyplácí z povinného ručení provozovatele vozidla. Ze zmíněné zákonné pojistky se tak nehradí pouze škody na majetku, ale i škody, ke kterým dojde na zdraví či životě ostatních účastníků silničního provozu.

Řešíte obdobný problém?

Pokud s pojišťovnou řešíte podobný problém, případně jste v posledních třech letech nebyli spokojení s tím, jak pojišťovna uzavřela váš případ, nebojte se oslovit specialistu v oblasti odškodnění po dopravních nehodách.
Stačí mu udělit plnou moc, doložit veškeré dokumenty (např. lékařské zprávy, faktury a účty za rehabilitace či kompenzační pomůcky apod.) a poté již počkat, až specialista konkrétní případ znovu otevře.

Jednou z nejčastějších škod na vozidlech je rozbité sklo.

Posted on by Tomáš Leave a Comment on Jednou z nejčastějších škod na vozidlech je rozbité sklo.
Můžete být ten nejopatrnější řidič v okrese, ale že Vám čelní sklo rozbije kamínek odražený od kola vozu před vámi, stejně neovlivníte. Poškození skel tvoří v ČR dlouhodobě asi čtvrtinu všech nahlášených škod z autopojištění. Hledání viníka, prokázání viny a uplatnění škody z jeho povinného ručení ale bývá velice obtížné. Proto pojišťovny doporučují zahrnout pojištění opravy skla do vlastní pojistné smlouvy.
Tuto možnost nabízí také Slavia pojišťovna, která loni uvedla na trh své nové autopojištění. V rámci vylepšeného produktu majitelům vozidel nabízí pět přednastavených balíčků pojištění od té nejzákladnější až po robustní verzi s VIP asistencí. Pojištění skel je možné si sjednat ke každé variantě povinného ručení.

Pojištění skel se u Slavia pojišťovny týká všech oken na automobilu. Funguje na principu havarijního pojištění, a klienti se tak vyhnou pátrání po viníkovi. Jde o situaci, která je u poškození skel obtížná dokonce i v momentě, kdy máme záznam z palubní kamery. Odražené kamínky totiž bývají malé, a tak je často obtížné až nemožné na frekventovaných silnicích určit, od kterého vozu zrovna odletěly.

Další z výhod pojištění skel u Slavia pojišťovny je nízká spoluúčast, která činí 500 Kč místo obvyklé tisícovky. Webová kalkulačka vám navíc přesně ukáže, kolik korun ročně za pojištění vašich skel zaplatíte, a to podle vámi zvoleného limitu. Vybrat si můžete z maximální pojistné částky 5 až 100 tisíc Kč.

Kromě škod vzniklých za jízdy se produkt Slavia pojišťovny vztahuje i na škody způsobené vandaly. Zde je ale nutné nahlásit situaci na policii a mít potvrzení o tom, že daný incident je v šetření. Ve všech ostatních případech vám bude stačit ozvat se co nejdříve po škodní události na asistenční linku Slavia pojišťovny, kde vám operátoři poradí, jak postupovat k úspěšnému vyřešení vašeho případu.