Rubrika: Hypotéky

Realitní trh zaznamenává oživení a ceny nemovitostí začínají opět růst. Realitní kanceláře registrují zvýšenou poptávku po novém bydlení i po investičních nemovitostech. Jak v této situaci prodat nemovitost co nejvýhodněji a jakou roli hraje kvalitní realitní makléř?

Realitní trh se začíná probouzet a trend směřuje ve prospěch prodávajících. Vzhledem k očekávanému poklesu úrokových sazeb a zvyšující se poptávce předpokládáme, že ceny nemovitostí budou v roce 2025 růst rychlejším tempem. Pro kupující je to signál, že by s koupí neměli otálet.

Prodej nemovitosti vyžaduje komplexní přístup a profesionální zázemí, což může poskytnout realitní makléř. Profesionální realitní makléř zajišťuje kompletní servis od administrativy přes přípravu smluv až po jednání s katastrem. Důležitou součástí prodeje je kvalitní prezentace nemovitosti včetně profesionální fotodokumentace a home stagingu neboli aranžování nemovitosti na prodej, což pomáhá zvýšit atraktivitu nemovitosti pro potenciální kupce.

Pro úspěšný prodej je klíčové správné načasování, rovněž se doporučuje sázka na jedinou realitní kancelář: Prodávající by měli zvážit exkluzivní zastoupení jednou realitní kanceláří. Makléř se pak může soustředit na kvalitní prezentaci nemovitosti a věnovat prodeji veškerou pozornost. Průměrná provize se pohybuje mezi 2,5 až 3,5 procenty z prodejní ceny a zahrnuje veškeré služby včetně právního servisu.

Důležitým faktorem je také objektivní stanovení prodejní ceny. Správně nastavená cena je základem úspěšného prodeje. Příliš vysoká cena může prodej zbytečně prodloužit, zatímco podhodnocená nemovitost připraví majitele o značnou část zisku. Profesionální makléř dokáže díky znalosti trhu a databázi realizovaných prodejů stanovit optimální prodejní cenu.

Součástí smlouvy o hypotečním úvěru bývá termín pro doložení kolaudace. Co ale dělat, když dostavět a zkolaudovat nestíháte? Zeptali jsme se jednotlivých bank, jak mají jejich klienti takovou situaci řešit.

Jednou z podmínek hypotečních smluv bývá také ustanovení, dle kterého musíte bance v určité lhůtě doložit, že jste se stavbou (či rekonstrukcí) hotoví. Tato lhůta obecně dělá 6 měsíců od vyčerpání úvěru. Bez kolaudačního rozhodnutí totiž banka nemůže váš dům či byt zahrnout do souborů nemovitostí zajišťujících hypoteční zástavní listy, tedy ji vést jako plnohodnotné zajištění.

Jenže: kdo někdy stavěl, ví, že naplánovaný termín kolaudace bývá často obtížné splnit. Ať už vlivem zpoždění stavebních prací, nebo třeba množstvím byrokratických požadavků.

To si uvědomují i banky samotné, proto klientům umožňují lhůtu pro doložení dostavěnosti posunout. Konkrétní podmínky se ale často liší – podrobně rozepsané je najdete v článku níž. Pouze Komerční banka na dotazy zaslané redakcí nereagovala.

Obecně se pak vždy vyplatí s bankou komunikovat. Pokud dopředu víte, že daný termín nestíháte, situaci aktivně řešte a nečekejte na moment, kdy vás banka vyzve sama.

Air Bank

• Prodloužení: 12 měsíců, poté individuálně
• Poplatek: bez poplatku

Standardní doba pro doložení kolaudace dělá u Air Bank 6 měsíců od dočerpání peněz z hypotéky. “Výstavba ani rekonstrukce se vždy nemusí dařit podle plánu. V těchto případech dokážeme našim klientům dobu pro doložení kolaudace prodloužit až o 6 měsíců, a to maximálně dvakrát. Celkem tedy až o 12 měsíců, případně rovnou o celých 12 měsíců,” vysvětluje postup Air Bank vedoucí hypotečních služeb Marek Richter.

Zároveň dodává, že u některých žádostí umí banka posoudit i prodloužení na delší dobu. Za prodloužení lhůty pro doložení kolaudace si Air Bank neúčtuje žádný poplatek.

Česká spořitelna

• Prodloužení: při první žádosti 6 měsíců, poté individuálně
• Poplatek: 300 Kč při prodloužení v Georgi, jinak 500 Kč

Klienti České spořitelny mohou o prodloužení termínu žádat skrze bankovnictví George. “Tam si v přehledu produktů, ve správě své hypotéky, rozkliknou podmínky k hypotéce a u každé konkrétní nesplněné podmínky mohou požádat o prodloužení lhůty pro splnění,” vysvětluje postup Renata Bartošová, expertka na financování bydlení v České spořitelně.

Požádat lze vždy nejdříve 30 dní před vypršením termínu pro splnění podmínky. Pokud jde o vaši první žádost o prodloužení termínu dostavěnosti, banka vám dá navíc 6 měsíců. “Každá další navazující žádost o prodloužení u těch podmínek, u kterých prodloužení termínu už minimálně jednou proběhlo, se posuzuje individuálně podle konkrétní situace klienta,” upřesňuje Bartošová.

Kolik za prodloužení zaplatíte, závisí na tom, zda žádáte sami přes George – zde je zvýhodněný poplatek 300 Kč, v dalších případech si banka naúčtuje 500 Kč.

ČSOB

• Prodloužení: jednorázově o 2 roky, při posunu nad 5 let se posuzuje individuálně
• Poplatek: 300 Kč při prodloužení přes Hypoteční zónu, jinak 500 Kč

O posunutí termínu dokončení stavby můžou klienti ČSOB žádat online prostřednictvím Hypoteční zóny. Jednorázově lze tento termín odložit až o dva roky, žádat můžete opakovaně. “V případě posunu termínu nad 5 let od data splnění smluvní podmínky dle úvěrové smlouvy už přistupujeme k posouzení individuálně. Klientů, kteří rekonstruují, se můžeme například dotazovat, které položky z rozpočtu nejsou hotové. V případě výstavby se můžeme zajímat i o to, co brání dokončení nemovitosti, nebo požádat o aktuální fotografie financované nemovitosti,” popisuje postup ČSOB tisková mluvčí Monika Hořínková.

O schválení nového termínu vás banka následně informuje takzvaným Oznámením banky, které je vždy zpoplatněné dle platného sazebníku. Aktuálně si banka účtuje poplatek 300 Kč při žádosti skrze Hypoteční zónu, za standardní žádost odeslanou e-mailem či poštou pak 500 Kč.

Fio banka

• Prodloužení: individuálně
• Poplatek: individuálně, max. 1500 Kč

“Klienti o prodloužení termínu dodání kolaudace požádat mohou, vždy takové situace řešíme individuálně. Často se totiž stává, že se klient do zdržení nedostal vlastní vinou. Vždy doporučujeme takové zádrhely řešit včas a třeba je i avizovat dopředu, pokud je to možné,” vysvětlil na dotaz redakce tiskový mluvčí Fio banky Jakub Heřmánek.

Dle ceníku je změna smlouvy zpoplatněna částkou 1500 Kč. Podle Heřmánka ale banka ne vždy tento poplatek naúčtuje. “Pokud klient spolupracuje a situaci aktivně sám řeší, tak nemáme zpravidla důvod nic dalšího účtovat.”

mBank

• Prodloužení: individuálně
• Poplatek: 4000 Kč

O prodloužení termínu mohou žádat i klienti mBank. Standardně se lhůta posouvá přibližně o 6 měsíců, konkrétní termín banka vždy posuzuje individuálně v závislosti na situaci klienta.

Poplatek za dodatek ke smluvní dokumentaci se řídí sazebníkem, aktuálně dělá 4000 Kč.

MONETA Money Bank

• Prodloužení: individuálně
• Poplatek: individuálně

Zcela individuálně, dle konkrétní situace klienta, pak postupují v MONETA Money bank. To se týká jak samotného prodloužení lhůty, tak i případných poplatků.

Oberbank

• Prodloužení: 3 roky od zahájení čerpání úvěru
• Poplatek: individuálně

Oberbank umožňuje svým klientům termín prodloužit maximálně o 3 roky – ovšem od zahájení čerpání úvěru. “V každém případě požadujeme osobní dohlídku dostavěnosti smluvním odhadcem banky na místě,” upřesnila tisková mluvčí Oberbank Monika Heiserová.

Případné poplatky banka řeší individuálně s ohledem na konkrétní situaci klienta a důvody, které k žádosti o prodloužení vedly.

Raiffeisenbank

• Prodloužení: individuálně
• Poplatek: 500 Kč až 5000 Kč

O posunutí termínu mohou požádat i klienti Raiffeisenbank, na délce prodloužení se banka s klienty dohaduje individuálně. “Snažíme se klientům vyjít vstříc, pokud je jejich požadavek racionální,” říká Milan Vondřich, ředitel hypotečních úvěrů Raiffeisenbank.

Od konkrétní situace se odvíjí také administrativní poplatek, který dělá 500 až 5000 Kč. Záleží, zda jde například jen o prodloužení termínu pro dodání dokladů, nebo o nějakou výraznější změnu. Zohledňuje se i to, zda je o první, či další prodloužení.

UniCredit Bank

• Prodloužení: o 6 měsíců
• Poplatek: bez poplatku

Poté, co klienti UniCredit Bank dočerpají hypotéku, mají standardně 6 měsíců na to, aby splnili své povinnosti vyplývající z úvěrové smlouvy. “V případě, že tato lhůta nebude pro klienta dostačující a požádá nás o její prodloužení, prodloužíme ji o dalších 6 měsíců dodatkem k úvěrové smlouvě, a to zcela zdarma,” říká Petr Plocek, tiskový mluvčí UniCredit Bank.

Lhůtu pro doložení dostavěnosti o 6 měsíců je možné prodloužit pouze jednou. Celkově tedy mají klienti na splnění svých povinností vůči bance po ukončení čerpání 12 měsíců.

Plánujete svatbu a zároveň řešíte vlastní bydlení? Máte několik možností, jak požádat o hypotéku – společně, nebo každý zvlášť, před svatbou i sezdaní. Každá varianta má své výhody i úskalí, a proto je dobré vědět, co zvážit a jak postupovat. Svatba je často impulsem pro pořízení vlastního bydlení. Budoucí manželé mají na výběr z několika možností, jak o hypotéku požádat. Každá varianta má svá pro a proti. Před svatbou mohou partneři o hypotéku žádat jak samostatně, tak společně jako pár. Po svatbě se automaticky žádá společně, pokud manželé neuzavřou dohodu o zúžení společného jmění.

Hypotéka před svatbou

Samostatná žádost jednoho z partnerů pro někoho nese výhodu v tom, že se započítají jen jeho příjmy a výdaje. Při problémech se splácením nenese druhý partner důsledky. Tato varianta je vhodná, pokud jeden z partnerů má vysoké povinné výdaje nebo pokud plánujete v budoucnu žádat o další úvěr na druhého partnera.

Společná žádost páru před svatbou umožňuje navýšit bonitu a dosáhnout na vyšší hypotéku. Nejdůležitějším ukazatelem pro stanovení bonity je výše příjmů a výdajů – čím vyšší příjmy a nižší výdaje máte, tím bude vaše skóre lepší. Rizikem je, že v případě problémů se splácením nesou odpovědnost oba partneři.

Hypotéka v manželství

Po svatbě žádají manželé o hypotéku automaticky společně, pokud předem neuzavřou notářskou dohodu o zúžení společného jmění. Společná žádost manželů má stejné výhody i nevýhody jako u nesezdaných párů. Umožňuje navýšit dokládaný příjem, ale v případě problémů se splácením jsou zavázáni oba manželé.

Hypotéka na jednoho z manželů vyžaduje aktivní kroky – návštěvu notáře a sepsání dohody o zúžení společného jmění. To stojí několik tisíc korun, proto je výhodnější požádat o samostatnou hypotéku ještě před svatbou.

Hypotéka po rozvodu

V případě, že by došlo k rozvodu, je administrativně jednodušší hypotéka, která byla uzavřena jen na jednoho z manželů. U společné hypotéky je nutná dohoda a vyrovnání mezi manžely.

Při jakýchkoliv problémech se splácením doporučuji vždy aktivně komunikovat s bankou a hledat řešení, například dohodou o úhradě dluhu nebo v nejhorším případě i prodejem nemovitosti. 

Pořízení vlastní nemovitosti na hypotéku ještě před svatbou dnes není ničím výjimečným. Co ale s hypotékou po vstupu do manželství? Současná mladá generace vstupuje do manželství výrazně později než jejich rodiče. Zatímco v roce 1990 byl podle údajů Českého statistického úřadu průměrný věk ženicha při jeho první svatbě 24 let a nevěsty 21,4 roku, v roce 2020 se věková hranice posunula na 32,6 a 30,4 let. První společné bydlení je často v nájmu nebo u rodičů, s plánováním budoucí rodiny ovšem řada partnerů uvažuje o pořízení vlastní nemovitosti.

Řada nesezdaných párů dnes řeší otázku vlastního bydlení a jeho financování hypotékou před svatbou. Nabízí se v podstatě dvě možná řešení, a to společná hypotéka nebo hypotéka na jednoho z partnerů. Každá z možností má své výhody a nevýhody. Vše je třeba dopředu otevřeně probrat s partnerem a v případě potřeby sepsat i smlouvu pro případ rozchodu.

Srovnejte si hypotéky a zjistěte své možnosti, než si řeknete ANO

Pokud si pořídíte například byt, rodinný dům, chatu, automobil či jiný majetek za svobodna, patří z právního pohledu pouze do vašeho osobního vlastnictví. Když vztah nevyjde a přijde na rozchod, každý z nesezdaných partnerů si ponechá svůj majetek. Současně nesete odpovědnost i za veškeré své finanční závazky. Majetek nabytý před manželstvím zůstává i po svatbě ve vašem výhradním vlastnictví, pokud se ovšem v rámci předmanželské smlouvy nedohodnete jinak.

Společná hypotéka před svatbou

Častým řešením financování vlastního bydlení je společná hypotéka před manželstvím. „Tato možnost je výhodná zejména z hlediska příjmů. Dva pravidelné příjmy totiž obvykle dají dohromady více než jeden a partneři mohou dosáhnout na vyšší úvěr.

Nevýhodou je naopak to, že oba partneři ručí bance za hypotéku společně. Pokud tedy jeden z partnerů přestane svůj díl hypotéky splácet, druhý bude muset scházející částku uhradit. Oba jsou rovněž zapsáni v úvěrových registrech, což může ztížit přístup k dalším úvěrům,“ vysvětluje Miroslav Majer z hyponamiru.cz. U společné hypotéky má každý z partnerů svůj vlastnický podíl na nemovitosti. Konkrétní majetkový podíl je zapsán v listu vlastnictví, přičemž nemusí být nutně v poměru 50 ku 50.

Při investici do nemovitosti před svatbou se vyplatí sepsat smlouvu, ve které je přesně popsáno, co nastane se společnou nemovitostí a hypotékou zejména v případě rozchodu, úmrtí nebo po svatbě. Pokud dojde k rozchodu a hypotéka se převádí na jednoho z bývalých partnerů, musí dojít k dohodě a vyvázání musí schválit banka. Připravte se na to, že banka posuzuje u přebírajícího jeho schopnost splácet celý hypoteční úvěr.

Hypotéka a registrované partnerství

Společnou hypotéku si samozřejmě mohou sjednat i registrovaní partneři. Při podání žádosti o hypotéku můžete bance formou prohlášení sdělit, že jste registrovanými partnery. Ve vztahu k bance se jedná o spoludlužníky a za hypotéku tedy ručí oba partneři.

V případě registrovaných partnerů nevzniká společné jmění manželů. Skutečné vlastnické podíly na majetku jsou uvedeny v listu vlastnictví. Každý z partnerů má tedy na nemovitosti určitý podíl.

Společná hypotéka po svatbě

Pokud si sjednáte společnou hypotéku až po svatbě, spadá obvykle do společného jmění manželů. Tato skutečnost je uvedena v listu vlastnictví. Výjimkou jsou situace, kdy se dopředu dohodnete v rámci manželské smlouvy o vyjmutí nemovitosti ze SJM a upřednostníte podílové spoluvlastnictví.

V případě rozvodu dochází k rozdělení majetku podle skutečných spoluvlastnických podílů zapsaných v listu vlastnictví.

Hypotéka na jednoho z partnerů

Hypotéku si ještě před svatbou může sjednat jen jeden z partnerů. Například jste investovali do vlastní nemovitosti v době před seznámením, odešli jste s ní z předchozího vztahu nebo váš partner nemá aktuálně dostatečný příjem na splácení hypotéky.

V nesezdaném páru je jediným dlužníkem a vlastníkem pouze jeden z partnerů. „Pokud druhý partner na splácení hypotéky finančně přispívá, může nastat problém při rozchodu. Proto se opět vyplatí sepsat smlouvu pro případ rozpadu vztahu, ve které bude popsáno, jakou část ze zaplacených peněz dostane druhý partner nazpět,“ upozorňuje Miroslav Majer.

Pokud dojde na svatbu, hypotéka a nemovitost pořízená pouze jedním z partnerů před manželstvím nespadá do společného jmění. Smluvně si samozřejmě můžete upravit majetkové poměry i jinak. Možný je tedy vznik nároku na nemovitost a sdílení hypotéky po svatbě.

Po nedávné krizi bydlení začíná hypoteční trh ve srovnání s předchozími lety stoupat. České banky a stavební spořitelny lidem poskytly v březnu hypoteční úvěry za 18 miliard korun, to je ve srovnání s loňským rokem nárůst zhruba o polovinu. Ukazují to data České bankovní asociace Hypomonitor. Čím dál víc Čechů tak začíná plánovat vlastní bydlení, což v praxi znamená zadlužit se na desítky let dopředu. Jak zajistit bezproblémový průběh splácení hypotéky a na co si dát pozor? 

Češi se po letech zdrženlivosti vrací k financování vlastního bydlení, vyplývá to ze statistik České bankovní asociace Hypomonitor a České národní banky. Banky lidem poskytli na financování hypoték úvěry za 18 miliard korun, což je proti letošnímu únoru nárůst o 15 procent a meziročně dokonce o polovinu. Klesají také úrokové sazby nových úvěrů, březnová hodnota 5,19 procenta je nejnižší od června 2022. O mírném oživení trhu hovoří také změna v objemu skutečně nově poskytnutých hypoték bez refinancování, ten v březnu meziměsíčně stoupl o 19 procent na 15,4 miliard korun.

Na dlouhodobý vývoj na hypotečním trhu musely zareagovat tuzemské banky a stavební spořitelny, které na přelomu kalendářního roku ve velkém snižovaly své úrokové sazby. A to přilákalo spoustu zájemců o vlastní bydlení, kteří v posledních letech pořízení hypotéky pouze zvažovali. Zvýšená poptávka se týká i životního pojištění a požadavku na krytí příjmů. V poslední době registrujeme nebývalý zájem o nové pojistky v souvislosti se sjednáním nové hypotéky, ale také o aktualizaci těch stávajících vzhledem k tomu, co se na tuzemském hypotečním trhu děje. Řádově se jedná zhruba o čtyřicetiprocentní nárůst. Existuje pět nejčastějších chyb, kterých by se lidé při zajištění hypotéky měli vyvarovat.

Nepromyšlená rizika a zbytečně krátká doba pojištění

Délka pojištění by měla odpovídat alespoň době, po kterou je člověk zavázán splácet hypotéku. Odborníci však radí nastavit pojištění tak, aby pokrylo období až do věku odchodu do důchodu. Ideální je sjednat životní pojištění alespoň do věku 65 let, tedy do doby, kdy obvykle nastupují do starobního důchodu. Přesto je možné délku jednotlivých doplňkových pojištění přizpůsobit podle aktuálních potřeb a okolností. Důležité je rozšířit rizika, která jsou běžně začleněna do úvěrového balíčku, o další eventuality, které mohou do života během splácení vstoupit, jako například trvalé následky úrazu nebo dlouhodobá neschopnost práce.

Odborníci připomínají, že životní pojištění by mělo platit až do chvíle, kdy rodina nebo partnerský pár disponuje dostatečnými finančními prostředky, aby již pojištění nebylo nezbytné. Většinou je to ale tak, že hypotéka je součástí širšího balíčku služeb a figuruje ve smlouvě jako připojištěné riziko. Pojistná částka na toto riziko bude klesající, v ideálním případě anuitně, kdy pojistná částka v čase klesá podle zvoleného úroku až na nulu a hodí se právě pro klienty s hypotékou.

Nedostatečná výše pojistných částek

Pro někoho to může znít banálně, ale výše pojistných částek by měla odpovídat tomu, jakou hypotéku si lidé zvolili. Můžeme to uvést na modelovém příkladu. Pokud má klient hypotéku na pět milionů korun, stejnou částku by měl sjednat pro případ smrti, pokud se jedná o pár, pojistnou částku si mohou dle poměru rodinných příjmů rozdělit. Pokud lidé chtějí být opravdu zodpovědní, měla by pojistná částka odpovídat zbývajícímu dluhu na úvěru s připočtením alespoň jednoho ročního příjmu živitele rodiny. To by mělo zajistit finanční stabilitu všech členů domácnosti. Splatí hypotéku a budou mít dostatek peněz na návrat k normálnímu životu.

Pojištění schopnosti splácet jako marketingový trik

Banky při jednání o hypotéce často nabízí lepší úrokovou sazbu, a to v závislosti na sjednání pojištění proti neschopnosti splácet, a lidé často na tuto nabídku přistoupí. Slevy na úroku výměnou za pojištění se někdy mohou zdát jako dobrý obchod, avšak často to neplatí, zejména pokud má klient životní pojištění již sjednáno. V takovém případě se pojištění proti neschopnosti splácet úvěr stává v podstatě nadbytečným. Je lepší spíše zrevidovat a upravit stávající pojistku než si dělat další. Lidé často podléhají marketingovým taktikám bank a nebankovních institucí, protože nemají dostatečné znalosti o dané problematice nebo si předem nespočítají všechny náklady.

Banky totiž lákají na zvýhodněné úrokové sazby, které jsou podmíněny splněním několika požadavků, jako je používání platební karty pro určité transakce, vedení běžného účtu s minimálním měsíčním obratem, nebo sjednání pojištění proti neschopnosti splácet hypotéku. I když snížený úrok může na první pohled působit atraktivně, reálné náklady, včetně výdajů na pojištění, mohou úrokovou sazbu efektivně zvýšit až o jedno procento, čímž se výhodnost nabídky výrazně snižuje.

Investiční životní pojištění? Dává smysl jen za určitých podmínek

V minulosti bylo kromě rizikového populární i takzvané investiční životní pojištění, které kromě kumulace finančních prostředků krylo základní pojistná rizika. Obecně se dá říct, že tato forma životního pojištění je dlouhodobě na ústupu. Někteří zprostředkovatelé tento produkt ale stále v portfoliu mají. Tato varianta je akceptovatelná v případě, kdy je takové pojištění daňově odečitatelné, flexibilně zohledňuje splátku hypotéky a přispívá mu na něj zaměstnavatel. Převážná většina však podle něj volí variantu rizikového životního pojištění, ve kterém je klient pouze pojištěný a neodkládá peníze stranou. K investování jsou vhodnější úplně jiné nástroje než pojistná smlouva. 

Vstupem do manželství partneři obvykle začínají sdílet nejen svůj život, ale i finance a majetek. Co během společného soužití nabudou, se stává součástí společného jmění manželů, pokud si před svatbou nebo během manželství nedomluví jiný režim, například zúžení společného jmění manželů o konkrétní majetek. Společné jsou také finanční závazky, jako je hypotéka.

Většina manželů si sjednává hypotéku na nemovitost společně a také za ni osobně ručí. Pokud má každý z manželů vlastní příjem, zvyšuje to jejich šanci na schválení a často umožňuje získat vyšší úvěr. Někdy však mohou mít zájem na tom, aby byla hypotéka pouze na jednoho z nich. Důvodem mohou být například finanční nebo osobní okolnosti.

Hypotéka v manželství

Pokud si manželé neupravili majetkový režim (nevyjmuli hypotéku ze společného jmění manželů), banka při uzavírání úvěrové smlouvy vždy vyžaduje účast obou manželů. To znamená, že oba nesou odpovědnost za splácení hypotéky. Jakým způsobem si mezi sebou splácení rozdělí, závisí na jejich vzájemné dohodě.

Jestliže jeden z manželů nemá prostředky na splátky úvěru, musí se o jejich úhradu postarat druhý. To platí i v případě výpadku příjmu z důvodu závažné nemoci, invalidity či úmrtí jednoho z nich, kdy druhý přebírá plnou odpovědnost za splácení hypotéky. Pro tyto situace se vyplatí sjednat životní pojištění, které může pokrýt část nebo celou zbývající výši splátek a ochránit rodinu před finančními problémy.

Posuzování příjmů společné hypotéky

Banka při posuzování žádosti o hypotéku obvykle hodnotí příjmy obou manželů, což zvyšuje jejich šance na schválení úvěru a umožňuje získat vyšší částku. Jsou však situace, kdy jeden z manželů nemá nebo nemůže doložit příjem.

Například může být nezaměstnaný nebo teprve začíná podnikat a nemá stabilní příjem. V takovém případě je výhodnější, aby banka zohlednila pouze příjem vydělávající osoby. To však neznamená, že manžel či manželka bez příjmů za společný úvěr neručí. Banka pouze nepřihlíží k jeho či jejím příjmům. Klíčové je, aby hlavní žadatel měl dostatečný příjem a dobrou bonitu, tedy schopnost dlouhodobě splácet úvěr. Jeho finanční situace musí být natolik stabilní, aby zvládal splácet hypotéku i bez podpory druhého manžela.

Možnosti hypotéky na jednoho z manželů

Hypotéku vedenou pouze na jednoho z manželů je možné získat. Banky to umožňují, ale pouze za určitých podmínek. „Aby mohl jeden z manželů žádat o hypotéku sám na sebe, je nutné nejprve upravit majetkový režim mezi manželi. Tato úprava může být provedena ještě před svatbou. V průběhu manželství lze společné jmění manželů zúžit pomocí notářského zápisu, který je následně potřeba předložit bance. V tomto případě druhý z manželského páru není součástí úvěrové smlouvy a není tak vázán hypotékou,“ říká Miroslav Majer z hyponamíru.cz.

Možnosti zúžení společného jmění manželů

Ze společného jmění manželů lze dohodou vyčlenit různé druhy majetku. Tato úprava umožňuje, aby určité věci patřily pouze jednomu z manželů.

Vyčlenit lze například:

• Nemovitosti: Byty, domy, pozemky nebo jiné nemovitosti, které manželé pořídili během manželství.
• Movitý majetek: Auta, nábytek, elektroniku a další osobní věci, které se stanou výhradním vlastnictvím jednoho z manželů.
• Podnikatelský majetek: Podíly v obchodních společnostech nebo jiné podnikatelské prostředky, které mohou být vyňaty kvůli podnikatelským rizikům.
• Finanční prostředky a investice: Bankovní účty, akcie nebo jiné investice, které mohou být převedeny na jednoho z manželů.

Manželé se také mohou dohodnout, že majetek, který teprve plánují pořídit, se nikdy nestane součástí společného jmění manželů.

Podmínky hypotéky na jednoho z manželů

Pro získání hypotéky na jednoho z manželů je třeba splnit několik klíčových podmínek. Banka vždy posuzuje příjem a bonitu zájemce o hypoteční úvěr. Pokud jeho příjem není dostatečný, může být úvěr zamítnut, nebo schválen v nižší výši, než by tomu bylo u společné hypotéky.

Miroslav Majer dále dodává: „Maximální výše úvěru se odvíjí především od prokazatelných příjmů a celkového finančního profilu žadatele. Banka zohledňuje, zda má žadatel další finanční závazky, jako jsou půjčky nebo leasingy, které mohou ovlivnit schopnost splácet hypotéku.“

Dokumenty k hypotéce bez manžela

Při žádosti o hypotéku bez manžela je potřeba bance doložit několik důležitých dokumentů. Mezi klíčové dokumenty patří:

• Potvrzení o příjmu: Klíčové pro posouzení bonity žadatele.
• Pracovní smlouva nebo daňové přiznání: Zaměstnanci předkládají pracovní smlouvu, podnikatelé (OSVČ) musí doložit daňové přiznání.
• Doklady o stávajících úvěrech a závazcích: Banka posuzuje, zda nejsou žadatelé zatíženi jinými dluhy.

V případě, že o hypotéku žádá pouze jeden z manželů, je třeba doložit také upravený majetkový režim, například notářský zápis o zúžení společného jmění manželů. Tím se zajistí, že druhý manžel není k hypotéce vázán a není uveden jako spolužadatel.

Jak vyřešit problém s nízkým příjmem

Pokud si jeden z manželů sjednává hypotéku sám na sebe a má nízký příjem, existuje několik možností, jak dosáhnout na potřebnou výši úvěru. Jedním z možných řešení je přizvat dalšího spolužadatele, který přispěje svým příjmem a zvýší tak celkovou bonitu. Další možností je nabídnout zástavu další nemovitosti, což zvýší zajištění úvěru. Tím se zlepší šance na schválení vyšší částky, protože banka získá větší jistotu při poskytnutí úvěru.

Výhody hypotéky na jednoho z manželů

Hypotéka pouze na jednoho z manželů může mít několik výhod, v závislosti na konkrétní situaci manželů. Mezi hlavní výhody patří:

Ochrana majetku druhého manžela: Pokud jeden z manželů podniká jako OSVČ nebo má jiné finanční závazky, hypotéka psaná pouze na druhého manžela může ochránit majetek před riziky spojenými s podnikáním.

Flexibilnější nakládání s majetkem: V případě, že majetek je nebo má být výlučným vlastnictvím jednoho z manželů (například z rodinných důvodů), je hypotéka na jednoho z nich praktičtější, protože od počátku stanoví jasné vlastnické vztahy.

Nižší administrativní zátěž: Hypotéka na jednoho z manželů znamená méně dokumentace a formalit spojených s příjmy druhého manžela, což může zjednodušit celý proces.

Rizika hypotéky na jednoho z manželů

Dopředu je třeba zvážit i nevýhody hypotéky na jednoho z manželů. Jednou z nich je riziko, že v případě nesplácení úvěru nebo zadlužení může být ohroženo bydlení celé rodiny. I když hypotéku má pouze jeden z manželů, případné finanční problémy mohou vést k exekuci nebo prodeji nemovitosti, což postihne i druhého manžela a děti.

Komplikovaná situace nastává také v případě úmrtí – nemovitost spolu s hypotékou se stává součástí dědictví. Dědicové pak musí rozhodnout, zda dědictví přijmou a s ním i povinnost doplatit hypotéku, nebo jej odmítnou, čímž přijdou o nemovitost.

Hypotéka při rozdělení společného jmění manželů

V případě, že je hypotéka vyčleněna ze společného jmění manželů (SJM), tedy patří pouze jednomu z manželů, je po rozvodu odpovědný za její splácení pouze tento manžel. Nemovitost, která byla financována touto hypotékou, zůstává v jeho výlučném vlastnictví.

„Druhý z manželů nemá žádné právní povinnosti vůči hypotéce ani nárok na nemovitost, pokud nebyla dohodnuta jiná forma vyrovnání. Tento přístup může zjednodušit majetkové vypořádání po rozvodu, protože dluh i nemovitost zůstávají výhradně v rukou jednoho z manželů,“ uzavírá Miroslav Majer z hyponamíru.cz.

O hypoteční úvěr může žádat zaměstnanec i podnikatel. Záleží především na příjmech, na jak vysokou hypotéku žadatel dosáhne. A v tom se liší přístup bank k podnikatelům. Jak rozdílně se hypoteční banky staví k zaměstnancům a podnikatelům?

Na jak vysoký hypoteční úvěr dosáhne zájemce o financování bydlení, závisí především na jeho příjmu. A v tom je kámen úrazu zejména pro podnikatele. Nejen, že podávají daňové přiznání jednou ročně, a teprve z něho banky čerpají, zatímco zaměstnanci dokládají pouze příjem za poslední tři měsíce – a pokud zrovna obdrželi prémie, tak mají vyhráno. Ono už jen spočítat čistý příjem podnikatele je poměrně tvrdý oříšek.

Velká část drobných podnikatelů využívá pro výpočet nákladů procento z příjmů. To u většiny podnikatelů dosahuje 60 %, u řemeslníků 80 % z dosažených příjmů. Teprve z rozdílu příjmů (a ještě ne celého) a výdajů se počítá sociální a zdravotní pojištění, o které se podobně jako u zaměstnanců příjem musí očistit.

A právě u paušálních výdajů je největší „kámen úrazu“. Jaké skutečné náklady podnikatel má? To záleží především na oboru, v jakém působí. Jedná-li se o „administrativní“ obor, např. vedení účetnictví či programování apod., skutečné náklady se nebudou daňově uznatelnému procentu z příjmů blížit ani vzdáleně. Jakýkoliv rozdíl mezi skutečnými náklady (počítač, mobilní telefon a internetové připojení a pár licencí k nezbytným programům, případně menší kancelář) a daňově uznanými náklady činí fakticky čistý příjem podnikatele. A banky toto vědí. Jenže… dokáží to zohlednit při posuzování žádosti o hypotéku?

V rámci EMA data jsme na toto téma vytvořili sondu do hypotečního trhu na základě kalkulátoru bonity klientů hypotečních bank. Sledovali jsme maximální výši hypotéky, na kterou dosáhne žadatel při určitém příjmu jak u zaměstnanců, tak u podnikatelů s paušálními výdaji. A výsledky jsou skutečně pozoruhodné.

V obou případech jsme posuzovali jednoho žadatele u sedmi bank. Čistý příjem zaměstnance jsme stanovili na 40 tis. Kč. Maximální výše hypotéky, na kterou dosáhne, se lišila až o 610 tis. Kč!

Graf 1: Maximální výše hypotéky pro zaměstnance s příjmem 40 tis. Kč čistého měsíčně

Pro podnikatele s výdajovým paušálem 60 % jsme zvolili roční příjem 1,2 mil. Kč hrubého, což odpovídá 40 tis. Kč měsíčně po odečtení výdajů před zaplacením sociálního a zdravotního pojištění. Neodpovídá to tak čistému příjmu zaměstnance ve stejné výši, čistý příjem podnikatele by byl nižší… až na skutečnost, že velmi pravděpodobně jeho skutečné náklady nedosahují oněm daňově uznaným.

A banky k takovémuto podnikateli přistupují naprosto odlišně. Rozdíl maximální výše hypotéky, kterou podnikateli banky nabídnou, dosahuje dokonce až 2 590 000 Kč!

Graf 2: Maximální výše hypotéky pro podnikatele s příjmem 40 tis. Kč měsíčně po odečtení výdajů ve výši 60 % z příjmů

Není to rozhodně tak, že by byl podnikatel vůči zaměstnanci všude buď zvýhodněn, nebo znevýhodněn. Každá z bank se k těmto dvěma skupinám staví naprosto odlišně. A zatímco u ČSOB a Hypoteční banky podnikatel získá hypotéku o 1,35 mil. Kč vyšší než zaměstnanec, u mBank dosáhne na úvěr o 630 tis. Kč nižší.

Graf 3: Rozdíl maximální výše hypotéky pro podnikatele a zaměstnance

Nutno podotknout, že se jedná o základní propočty. V každé bance lze dosáhnout při správném přístupu na řadu výjimek, které dokáží posunout hranici dostupné hypotéky výše, případně upravit započítávaný příjem podnikatele tak, aby více odpovídal skutečnosti. Např. podnikatelé plátci daně z přidané hodnoty využívající náklady procentem z příjmů mohou skutečné náklady dokázat z evidence či daňových přiznání k DPH. Některé banky zas zvýhodňují některé skupiny podnikatelů, u kterých mají dobrou představu o skutečných nákladech podnikání. A cest je mnohem víc, jakými dokáží provést podnikatele zkušení hypoteční poradci k optimální hypotéce.

Hypoteční trh (zejména) pro podnikatele není zdaleka statický. Banky se ve svém přístupu k této klientské skupině nejen liší, ale čas od času svůj přístup přehodnotí. A tak banka, která mohla být pro podnikatele příznivá před několika lety, může být naprosto nevhodná, a naopak jiná banka, která se dříve podnikatelům vyhýbala, jim může nabízet příznivé podmínky.

A už vůbec neplatí, že hlavní banka ať již podnikatele, nebo zaměstnance, která zná nejlépe jejich platební historii a může nejlépe určit jejich bonitu, nabídne také nejlepší podmínky.

V současné době banky kladou žadatelům o hypotéky několik překážek. Jednou z nich je i požadavek našetřit často až 10 % z ceny nemovitosti. U vysněného bytu za 5 milionů korun to představuje 500 tisíc korun, což může být pro mnohé, zejména mladé lidi, nedosažitelné. Jako řešení se nabízí možnost ručení jinou nemovitostí.

Banky se při sjednávání hypoték musí řídit limity České národní banky. Centrální banka reguluje trh úvěrů na bydlení nastavením tří klíčových parametrů: LTV, DTI a DSTI. První z těchto limitů, LTV, je pro poskytovatele hypoték závazný. Aktuálně nastavená horní hranice ukazatele LTV činí 80 %, avšak pro žadatele mladší 36 let, kteří si pořizují vlastní bydlení, je tato hranice zvýšena na 90 %. Nad touto hranicí mohou banky poskytovat úvěry pouze na výjimku.

Další dva ukazatele, DTI a DSTI, aktuálně pro banky závazné nejsou. Přesto ČNB doporučuje, aby poskytovatelé hypoték vysoce obezřetně posuzovali žádosti o hypotéky, u nichž by ukazatel DTI přesáhl osmi násobek ročního příjmu. U parametru DSTI aktuálně doporučená horní hranice činí 40 %.

Hypotéka bez vlastních prostředků existuje

Nutnost našetřit 10 % z ceny nemovitosti přitom v současnosti není zcela povinná. Bankám je ale doporučeno, aby poskytovaly hypotéky nad 90 % ceny nemovitosti (LTV) pouze 5 % žadatelům. Většina proto získá hypotéku až s 90 % LTV a ze svého doplácí minimálně 10 % z ceny nemovitosti. Existují však i případy, kdy jsou banky ochotné poskytnout úvěr na bydlení v plné výši. Patří mezi ně také ručení jinou nemovitostí, například domem nebo bytem rodičů.

Ručení jinou nemovitostí jako řešení

Krýt hypotéku ještě další nemovitostí je tedy jedna z cest, jak se vyhnout nutnosti našetřit 10 % z ceny nemovitosti. „Podmínkou však je, aby cena obou nemovitostí převýšila cenu kupované nemovitosti i požadované úspory. Má to pak i další výhodu. Pokud například hodnota další nemovitosti bude 3 miliony korun, celkově budete ručit 8 miliony za úvěr 5 milionů. Hypotéka bude tedy v hodnotě pouhých 62,5 % z ceny zástavy a proces schvalování hypotéky bude s největší pravděpodobností rychlejší,“ popisuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

I toto řešení má však svůj zádrhel. Například děti se často stydí požádat rodiče o ručení a rodiče se mohou obávat možných následků. Rodič totiž musí podepsat zástavní smlouvu, a zastavit tak svou nemovitost. Tu pak může banka v případě neschopnosti splácet zpeněžit. Další nevýhodou doprovodného ručení je i to, že v době zástavy nesmí s danou nemovitostí její vlastník libovolně disponovat. Pokud se tedy dostane do finančních potíží, může nemovitost prodat jen za podmínek stanovených bankou.

Snížení rizika ztráty nemovitosti a její vyvázání

Obavy rodičů či ručitelů ale můžete snadno minimalizovat sjednáním pojištění schopnosti splácet hypotéku. Uklidnit je může i to, že rozhodně neručí nemovitostí po celou dobu splácení hypotéky. Nemovitost totiž může být ze smlouvy vyvázána, když dojde ke splacení částky o velikosti požadovaných úspor, tedy např. 10 % LTV.  Pokud je tedy tato částka v hodnotě 500 tisíc korun a výše splátek 20 tisíc korun měsíčně, o vyvázání nemovitosti můžete požádat přibližně za dva roky a jeden měsíc. Ačkoliv je tento příklad pouze orientační a doba vyvázání nemovitosti se může u jednotlivých bank lišit, rozhodně nejde o zástavu na dvě až tři dekády.

Jaké typy nemovitostí lze použít jako zástavu?

Nejčastěji jsou bankám do zástavy nabízeny byty, rodinné domy a stavební pozemky. Hodnota těchto nemovitostí je obvykle velmi stabilní a zároveň mají dobrou likviditu na trhu. Vhodná nemovitost ke krytí hypotéky je zejména taková, jejíž hodnota dosahuje alespoň výše úspor stanovených bankou. Výjimka nastává u komerčních objektů a podnikatelských provozoven, které jsou neakceptovatelnou zástavou.

„Problém může nastat také u rekreačních objektů, které patří k nestandardní zástavě, a žadateli u nich hrozí přísnější podmínky na maximální možné LTV. Výjimka je spojená i s pozemky, které banky považují za vhodnou zástavu jen tehdy, jde-li o stavební parcelu. Vhodná nemovitost samozřejmě nesmí být ani zatížená věcným břemenem dožití či zástavními právy dalších bank a institucí,“ uvádí Miroslav Majer z hyponamíru.cz.

Jak funguje ručení další nemovitostí a jaký je postup při schvalování?

Zajištění další nemovitostí u hypotéky funguje tak, že bance dáte do zástavy kromě kupované nemovitosti i další nemovitost. Pokud přestanete splácet úvěr, banka má právo tuto nemovitost prodat a z výtěžku pokrýt vzniklý dluh. Tento způsob ručení snižuje riziko pro banku a vám umožňuje dosáhnout potřebného financování.

Nejprve je třeba vybrat druhou nemovitost, která bude sloužit jako dodatečná zástava. Tato nemovitost může být vlastněna žadatelem nebo třetí osobou, která souhlasí s jejím použitím jako zástavy (například rodiče, příbuzní či přátelé). Banka následně provede ocenění obou nemovitostí – té, kterou žadatel kupuje, i té, která bude použita jako další zástava. Odhadce určí tržní hodnotu těchto nemovitostí a banka spočítá poměr výše úvěru k celkové hodnotě zajištěných nemovitostí (LTV).

Po ocenění nemovitostí a výpočtu LTV banka připraví úvěrovou smlouvu, ve které bude zahrnuto ručení oběma nemovitostmi. Ve smlouvě budou uvedeny podmínky úvěru, včetně výše měsíčních splátek, úrokové sazby a doby splatnosti. Na obě nemovitosti bude v katastru nemovitostí zapsáno zástavní právo ve prospěch banky.

Jaké jsou možnosti refinancování hypotéky s ručením další nemovitostí?

Při refinancování hypotéky postupuje nová banka stejně jako u nové žádosti o úvěr. Připravte se na to, že si banka ověří vaši bonitu a bude nutné doložit odhad nemovitosti. Pokud potřebujete více finančních prostředků, dodatečná zástava vám může umožnit navýšení úvěru. Konkrétní možnosti je vhodné probrat s hypotečním specialistou.

Hypotéku je ideální uzavřít do čtyřiceti let, kdy lze sjednat až třicetiletou dobu splatnosti a platit nižší měsíční splátky. Pokud se rozhodnete pro hypotéku například až v padesáti letech, počítejte s kratší dobou splatnosti i vyššími měsíčními splátkami. 

Věk je jedním ze zásadních parametrů při sjednávání hypotéky. Limituje totiž dobu splatnosti úvěru na bydlení. Každá banka si stanovuje určitou maximální věkovou hranici, do které musí být poskytnutý úvěr splacen. Jednotlivé banky přistupují k věku žadatele trochu jinak, proto některé umožňují splácet například do 65 let, jiné mohou připustit několik let navíc. Ideální doba na sjednání první hypotéky je mezi 28 a 36 lety. V tomto vstupním věku si totiž stále můžete zvolit nejdelší možnou dobu splatnosti a snížit si tak výši měsíční splátky hypotéky.

Mírnější limity pro mladší žadatele

Banky se musí řídit limity ukazatelů ČNB pro poskytování hypoték. Aktuálně je závazná pouze hranice ukazatele LTV. Pro žadatele o hypotéku mladší 36 let je horní hranice tohoto ukazatele 90 % a u starších žadatelů pak 80 %. Mladší zájemci o hypotéku na bydlení si tedy musí připravit minimálně 10 % z hodnoty nemovitosti stanovené bankou z vlastních zdrojů.

Nad stanovenou hranici LTV mohou banky poskytovat úvěry pouze na výjimku. ČNB může ovlivňovat situaci na trhu i prostřednictvím dalších úvěrových ukazatelů, jako jsou DTI a DSTI. Tyto ukazatele mají v současnosti pouze formu doporučení, takže pro banky nejsou závazné.

Příklad:

Zájemce o hypotéku ve věku 30 let plánuje koupit nemovitost v hodnotě 6 milionů korun. Na pořízení plánuje využije vlastní úspory ve výši 600 tisíc korun, což odpovídá 90 % LTV. Úvěr na bydlení plánuje splatit do svých šedesátých narozenin, a proto si zvolil dobu splatnosti 30 let. Zájemce o hypotéku nesplácí žádné další úvěry.

Jak vysoký příjem musí tento zájemce o úvěr mít, aby dosáhl na hypotéku ve výši 5,4 milionu korun?

• Výše hypotéky: 5,4 mil. Kč
• Měsíční splátka hypotéky (při úrokové sazbě 4,8 % p.a.): 28 332 Kč

Z výpočtu vyplývá, že pokud by banka požadovala splnění obou doporučených limitů úvěrových ukazatelů současně, musel by žadatel doložit příjem ve výši minimálně 71 tisíc korun.

Starší žadatelé jsou v nevýhodě

Zájemci o hypotéky starší 36 let musí počítat s přísnějšími limity ukazatelů. Pokud se rozhodnou financovat vlastní bydlení hypotékou, musí si připravit minimálně 20 % z vlastních úspor.

Příklad:

Zájemce o hypotéku ve věku 45 let plánuje koupit nemovitost v hodnotě 6 milionů korun. Na pořízení nemovitosti využije vlastní úspory ve výši 1,2 milionu korun (LTV = 80 %). Úvěr na bydlení plánuje splatit do svých šedesátých narozenin, doba splatnosti je tedy v tomto případě 15 let.

Jak vysoký příjem musí tento zájemce o úvěr mít, aby dosáhl na hypotéku ve výši 4,8 milionu korun?

• Výše hypotéky: 4,8 mil. Kč
• Měsíční splátka hypotéky (při úrokové sazbě 4,8 % p.a.): 37 460 Kč

Z výpočtu vyplývá, že pokud by banka požadovala splnění obou doporučených limitů úvěrových ukazatelů současně, musel by žadatel doložit příjem ve výši minimálně 94 tisíc korun.

Ideální věk je kolem 30 let, hypotéku ale lze získat i po padesátce

Ideální věk pro sjednání hypotéky je kolem 30 let, kdy máte dostatek času na pohodlné splacení úvěru před odchodem do důchodu. S přibývajícím věkem se dostupné období splatnosti zkracuje, což zvyšuje měsíční náklady na splácení. Mladší žadatelé si mohou rozložit splátky na delší dobu, což jim přináší větší flexibilitu v rodinném rozpočtu. Před podpisem hypotéky je proto důležité zvážit nejen aktuální finanční možnosti, ale i životní plány.

„Hypotéku lze získat i po padesátce, ale je třeba počítat s kratší dobou splatnosti. Žadatel musí mít zpravidla vyšší příjem, více vlastních úspor nebo nabídnout bance další nemovitost jako zástavu. Vyšší věk tak může ovlivnit nejen dostupnost úvěru, ale i jeho konkrétní podmínky,“ říká Miroslav Majer z hyponamíru.cz.

Délka splácení hypotéky podle věku

Věk výrazně ovlivňuje dostupnou délku splatnosti hypotéky. Mladší klienti, kolem třiceti let, si mohou vybrat splatnost až 30 let a dosáhnout tak nižších měsíčních splátek. Starší žadatelé však musí počítat s kratší splatností, což pro ně znamená vyšší měsíční zatížení. Při rozhodování o délce splácení je proto klíčové zohlednit finanční situaci a dlouhodobé plány.

Méně času na splacení hypotéky znamená vyšší měsíční splátku úvěru. Při současných cenách nemovitostí a úrokových sazbách dosáhnou na hypotéku především jednotlivci a rodiny s nadprůměrnými příjmy.

Jak pokoušíme své štěstí v hazardních hrách? Mohou záznamy o neškodném drobném sázení i rizikovém gamblingu ve výpisech z účtu ovlivnit, zda nám banka dá úvěr?

873 466 080 000 Kč. Osm set šedesát jedna miliard čtyři sta šedesát šest milionů a osmdesát tisíc korun. Tolik lidé žijící v České republice vsadili v roce 2023 do hazardních her všeho druhu, v naději, že jim právě jimi vsazené peníze přinesou štěstí. A někomu také skutečně přinesly. Částka, kterou provozovatelé her a sázek vyplatili výhercům, byla přes 814 mld. Kč. V hazardním byznysu zůstalo téměř 59 mld. Kč, z čehož stát získal na daních téměř 18,6 mld. Kč. Vyplývá to z dat  Finanční správy ČR za rok 2023.

Jenom pro srovnání, o rok dříve lidé investovali do hazardu 759,4 mld. Kč, ze kterých se mezi výherce vrátilo 705,8 mld. Kč. Jak vidno, v roce 2022 byli hráči značně úspěšnější než vloni.

V roce 2020 stát získal na daních 10,3 mld. Kč. Za loňským rekordním inkasem stojí zejména vysoké daňové zatížení hazardních her v České republice, které je kumulativně nejvyšší v Evropské unii.

“Vyšší inkaso nutně neznamená, že trh s hazardními hrami roste. Ukazuje se to právě na příkladu loňského roku. Na růst má vliv řada faktorů, jako například vysoká inflace, se kterou se Česko v loňském roce potýkalo. Zdražení postihlo i zábavní segment, což se odrazilo i ve vyšším výběru daní,” říká Institutu pro regulaci hazardních her Jan Řehola.

Průměrná inflace v loňském roce činila 10,7 %, tudíž reálná hodnota peněz klesla. Stejně jako v jiných odvětvích docházelo v případě provozu hazardních her ke zvyšování nákladů na mzdy, elektrickou energii, topení atd. Už jen z této skutečnosti je zřejmé, že trh s hazardními hrami v loňském roce nerostl, ale stagnoval, nebo dokonce klesal,” upřesňuje.

Nejvíc hazard vydělává na online automatech

Z celkové sumy 18,6 miliardy Kč tvořil podíl online her 50,2 %, kamenné provozovny zastoupily zbylých 49,8 %. V celkovém porovnání nejvíce na dani odvedli provozovatelé technických her (automatů), jednalo se o 11,5 miliardy Kč. Nejméně naopak u živých her, jejichž podíl byl ve výši 759 milionů Kč. Daňové inkaso kurzových sázek tvořilo 2,8 miliardy Kč a na loteriích stát vybral 3,4 miliardy Kč.

Největší výnosy pro provozovatele hazardu pocházejí z technických online her, jak je vidět na následujících loňských údajích:

Kolik lidé utratily v hazardu v roce 2023

Technická hra je hazardní hra provozovaná prostřednictvím technického zařízení, které přímo obsluhuje sázející. Technickou hrou se rozumí zejména válcová hra, elektromechanická ruleta a elektromechanické kostky.

Které hry jsou hazardní?

Zákon o hazardních hrách říká, že hazardní hra je “hra, sázka nebo los, do nichž sázející vloží sázku, jejíž návratnost se nezaručuje, a v nichž o výhře nebo prohře rozhoduje zcela nebo zčásti náhoda nebo neznámá okolnost”.

Výslovně jsou v zákoně vyjmenovány tyto hazardní hry: loterie, kurzové sázky, totalizátorové hry, bingo, technické hry, živé hry, tomboly a turnaje malého rozsahu. Loterií a podobných her se smějí účastnit pouze hráči starší 18 let.

Za pozornost stojí srovnání, kolik obyvatelé Česka ročně prosázejí, s údaji, kolik peněz investují na kapitálových trzích.

Investic se bojíme. Hazardu ne

Podle výroční zprávy Asociace pro kapitálový trh ČR dosáhl celkový objem investic v ČR na konci roku 2023 více než 2,35 bilionu Kč. Jedná se o peníze, které lidé či instituce svěřili správcům aktiv v České republice, nebo jejich prostřednictvím správcům aktiv v zahraničí. V meziročním srovnání objem investic vzrostl téměř o 436 miliard Kč, například do podílových fondů přibylo 187 mld. Kč.

Konzervativní Češi, kteří se podle všech dosavadních průzkumů bojí investovat a mají své peníze raději na běžných a spořicích bankovních účtech, poslali do hazardních her cca dvojnásobek toho, co vložili do uvedených investic.

Banky prověřují, jak zacházíte se svými penězi

V souvislosti s vysokým rizikem, že peníze poslané do hazardu už nikdy neuvidíte, se však objevuje ještě jedno další podstatné riziko. Může se vám stát, že ve chvíli, kdy budete žádat o úvěr, ať už spotřebitelský, nebo na bydlení, vaše záliba v gamblingu vám udělá čáru přes rozpočet. Banky a další úvěrové společnosti totiž zpravidla chtějí vidět vaše výpisy z účtu, a to nejen kvůli doložení příjmů, ale také proto, aby viděly vaše finanční chování. V případě, kdy vaše sázení překročí únosnou mez, může vám banka či úvěrová společnost úvěr zamítnout.

Otázkou je, kde se ta únosná míra nachází, což nikde není jednoznačně určeno a každá banka si žadatele posuzuje individuálně. Systémy posuzování žadatelů jsou automatizované a důkladně hledají, zda posíláte peníze na hazard, nebo platíte exekuce či jste si vzali mikropůjčky.

Na obrázku jsou vidět zpracované údaje o zpracovaných kreditních transakcích:

• O majiteli účtu,
• číslo a měnu účtu,
• kontrola zůstatků a součtů transakcí,
• kontrola certifikátu,
• kontrola pravosti výpisu (kategorie „Fonty“),
• kontrolu období výpisu (zda jsou všechny transakce na výpisu v období, za které je výpis vystaven),
• období výpisu.
• Dále jsou vidět specifické transakce: sociální dávky, gambling (hazard), exekuce, mikropůjčky a alimenty.

U všech kategorií je buď červený křížek, který znamená odhalený problém, nebo zelená „fajfka“, tedy že je údaj v pořádku.

Česká spořitelna

“S ohledem na riziko jaké představuje hraní hazardních her pro finanční zdraví jednotlivce, tvoří fakt, zda se klient věnuje hraní hazardních her, jeden z faktorů, s nimiž pracuje náš automatizovaný proces pro schvalování úvěru,” říká mluvčí České spořitelny Filip Hrubý. “Automatizovaný schvalovací systém pochopitelně sleduje míru, s níž se klient žádající o úvěr věnuje hazardním hrám, tzn. zejména posuzuje frekvenci hraní hazardních her, finanční částky, které klient do hazardu investuje, a rozlišuje také mezi běžnými loteriemi a například online hazardními hrami. Určitě neplatí, ze automaticky neposkytneme úvěr klientovi, který se věnuje hazardním hrám, vždy se ale snažíme minimalizovat riziko, že poskytnutý úvěr ohrozí finanční zdraví klienta,” dodává.

ČSOB

“Posuzování úvěrového rizika a odpovědného poskytování úvěrů jsou témata, kterým věnujeme v ČSOB značnou pozornost. Například hypoteční úvěr je závazkem na spoustu let, a tak přirozeně všichni poskytovatelé (a stejně tak i zákon o spotřebitelském úvěru) vyžadují opravdu pečlivé prověření jeho žadatele. Je totiž nutné se přesvědčit, že nebezpečí finančních problémů a rizika nesplácení jsou sražena na minimum,” uvádí mluvčí banky Monika Hořínková. “Klienti, kteří se věnují popsaným hazardním hrám, jsou zpravidla rizikovější, avšak jednoznačné stanovení jejich celkového statusu a rizikovosti závisí na komplexním posouzení jejich finanční situace a chování.”

Air Bank

“Schopnost splácet úvěr vyhodnocujeme u klientů individuálně, to platí i pro vyhodnocení případných rizik souvisejících s nadměrným sklonem k hazardu. Příležitostné sázky na sportovní utkání, případně drobné sázky v rámci loterijních společností nejsou z pohledu posouzení úvěruschopnosti problematické. Pravidelné sázení větších částek již může být důvodem k zamítnutí půjčky, ale vždy se jedná o komplexní a individuální vyhodnocení klienta,” říká Michal Kuzmiak z Air Bank.

Raiffeisenbank

“Informaci o tom, že se žadatel věnuje hazardním hrám, ve schvalovacím procesu vyhodnocujeme. Je to jeden z mnoha vstupů a rozhodně neplatí, že by se klienti, kteří navštíví kasino nebo si vsadí Sportku, nemohli kvalifikovat na schválení úvěru,” uvádí mluvčí banky Tereza Kaiseršotová. “Vyhodnocovací algoritmus je složitý a umožňuje nám dobře rozlišit klienty, které „rekreační“ hazard neohrozí v budoucím splácení úvěru. Jedná se o komplexní proces, a pokud klient splní i všechna ostatní kritéria, tak mu úvěr schválíme.”