Měsíc: Únor 2024

Jak pojistit nemovitost proti podpojištění?

Posted on by FW Leave a Comment on Jak pojistit nemovitost proti podpojištění?

Ceny nemovitostí prudce rostou, jejich pojištění ale většinou neměníme. S každým růstem inflace, zdražením stavebních materiálů či pozemků přitom klesá suma, kterou dostanete od pojišťovny, když se něco stane. Můžete tak přijít i o miliony korun. Jak tomu předejít?

K podpojištění nemovitosti dochází nejčastěji v případě, kdy člověk platí roky či desetiletí pojišťovně stále stejnou částku a smlouvu nepřizpůsobuje reálné hodnotě svého domu či bytu.

Pojišťováckým jazykem: dochází k rozdílu pojistné hodnoty a pojistné částky. Dům má teď reálnou hodnotu 10 milionů, ale před deseti lety jste ho pojišťovali na pět milionů – a to máte stále ve smlouvě. Čím je ten rozdíl větší, tím méně od pojišťovny v případě průšvihu dostanete.

Je to jedna z věcí, kterou si jako majitelé nemovitosti musíte hlídat sami. Za správnost stanovené pojistné hodnoty odpovídají majitelé dokonce ze zákona. Pojišťovna vás tedy k aktualizaci údajů tlačit nebude – pokud ale dojde k pojistné události, bude se chovat tržně.

Má totiž právo krátit vyplacené pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém hodnota pojištěných věcí převyšuje pojistnou částku. Když na domě z našeho modelového příkladu přijdete o střechu za šest set tisíc, dostanete od pojišťovny tři sta.

Příklad z praxe

Pro lepší názornost uvádíme příklad, který nedávno řešila poradenská společnost Freedom Financial Services. Paní přijela z práce a zaparkovala auto vedle domu pod přístřeškem. Po asi dvou hodinách se auto vznítilo, postupně začal hořet přístřešek a věci pod ním. Od přístřešku plamen přeskočil na část domu, kterému tak ohořel štít.

  • Škoda na majetku včetně auta: 1 200 000 Kč

Rodina měla pojištěný majetek následovně:

  • Stavba: 2 000 000 Kč
  • Vedlejší stavba: 200 000 Kč
  • Domácnost: 400 000 Kč

Podle odhadu pojišťovny byla hodnota nemovitosti 6 550 000 Kč, podpojištění tedy činilo 70 %. A stejným poměrem bylo plnění kráceno.

  • Celkem vyplaceno: 343 971 Kč
  • Stavba: 63 971 Kč (uplatnění podpojištění o 70 %)
  • Vedlejší stavba podle limitu: 200 000 Kč
  • Domácnost: 80 000 Kč (vyplaceno kompletně)

Majitel kvůli podpojištění přišel asi o 150 tisíc korun. A to měl relativně štěstí, že mu ohořel jen štít. Kdyby případ dopadl fatálně a dům se už nepodařilo zachránit, za dva miliony od pojišťovny by nový barák postavil jen těžko.

Přitom s předpokladem, aby v případě „fatálky“ pojistka pokryla stavbu nového domu, se smlouva s pojišťovnou uzavírá. Pojistná částka se stanovuje jako takzvaná reprodukční hodnota. To znamená, že musí jít o takovou částku, aby v případě totální škody bylo možné nemovitost znovu postavit, a to stejným způsobem.

Dva ze tří případů jsou podpojištěny

Pojišťovny sice mívají nastavenou toleranci, ale ani ta nezafunguje vždycky. Ke krácení kvůli podpojištěnosti pojišťovny přistupují, až když je rozdíl mezi hodnotou nemovitosti a sjednanou pojistkou větší než dvacet procent.

Vzpomíná v té souvislosti na příklad vysokého množství pojistných událostí na jednom místě po tornádu na Moravě v roce 2021. I když v tomto případě se pojišťovny snažily toleranci posunout, co to šlo, aby nemusely aplikovat podpojištěnost, tak byla u pojistných událostí špatně nastavena polovina vyplácených pojistek.

Velké množství podpojištěných nemovitostí potvrzuje ze své praxe také Pavel Plíva, produktový manažer Freedom Financial Services. Lidem podle něj chybí osvěta či finanční gramotnost, aby si pojistné smlouvy hlídali sami. Se svými klienty pravidelně komunikujeme a jejich pojistky udržujeme aktuální. U nových klientů se ale s podpojištěním setkáváme na denním pořádku – minimálně dva klienti ze tří jsou podpojištěni.

V rámci portfolia klientů Partners Market ve Frýdku-Místku se snažíme mít všechny smlouvy stoprocentní, ale bohužel se nám nedaří přinutit všechny k úpravě smluv. I když se tomuto tématu hodně věnujeme, tak stále vidím asi čtvrtinu našich klientů s podpojištěným majetkem.

Množství podpojištěných klientů pak narůstá se zdražováním nemovitostí, stavebních materiálů i s inflací. V Praze se na konci roku 2021 starší byty v osobním vlastnictví prodávaly o 30 procent dráž než na konci roku 2019. V Brně či Olomouci pak až o 53 procent, v Ostravě dokonce o víc než 80 procent.

Loňský rok sice přinesl určité zklidnění, ceny ve většině velkých měst na konci roku 2022 meziročně klesly o jednotky procent, nic to ale nemění na faktu, že cena bytů v posledních letech narostla o desítky procent. Výrazné zdražování nastalo také například u stavebního materiálu, což se do celkových cen promítá.

Pokud si někdo pojistil byt v roce 2015 na pojistnou částku odpovídající aktuální tržní ceně a smlouvu od té doby neaktualizoval, může si být podle Kunze jistý, že má byt podpojištěný.

Pár stovek navíc přinese miliony

Obezřetnost proti podpojištění se samozřejmě projeví i na výši plateb za pojistku. Záleží, jak je nastavená smlouva, i na tom, kdy byla uzavřena. Starší smlouvy většinou nemají takové krytí, jako nabízejí novější produkty, odpovědnost bývá velmi nízká, bez asistence nebo jen na malé hodnoty.

Kolik tedy zaplatíte navíc, jestli nechcete mít nemovitost podpojištěnou? Pokud bych řešil opravdu jen hodnotu nemovitosti a její nárůst například o dva miliony korun, tak by cena za rok v závislosti na jednotlivých pojišťovnách vzrostla v intervalu od 500 do 1500 korun. Takže velmi zjednodušeně lze říct, že díky stovkám navíc mohu získat miliony.

Oslovení poradci doporučují pojistné smlouvy aktualizovat minimálně každé tři roky. Takové aktualizace si může klient hlídat sám, ale pak je třeba sledovat vývoj cen na trhu, výši inflace a podobně. Pro orientaci lze využít různé online kalkulačky.

Příležitostí pro aktualizaci pojistné smlouvy bývá i rekonstrukce, větší výměna nábytku, nákup nových spotřebičů a dražší elektroniky. Nebo i třeba pořízení drahého hudebního nástroje. To všechno přirozeně navyšuje hodnotu nemovitosti a majetku v domácnosti.

Upravovat výši pojistné částky tak, aby odpovídala reálným cenám jednou za tři roky, není komfortní. Z mého pohledu je to však jediné řešení, jak zabránit podpojištění, zejména v době zvyšování cen materiálů, práce, věcí, inflace.

Pustit z hlavy a věřit pojišťovně

Jedním ze způsobů, jak se starostem o podpojištění vyhnout, je nastavit si v pojistné smlouvě takzvanou automatickou indexaci. To neznamená nic jiného, než že se vám bude navyšovat výše pojistného automaticky. S ohledem na hodnotu nemovitosti, růst spotřebitelských cen a všechny další už zmiňované faktory. Díky tomu budete vždy chráněni takovou částkou, která odpovídá reálné ceně vaší nemovitosti.

Automatická indexace ale není vhodná pro každou nemovitost a pro každou situaci. Když třeba vlastníte starší dům, jehož cena neroste nebo dokonce klesá, pak se vám indexace nevyplatí a budete pojistku zbytečně přeplácet.

V ojedinělých případech pojišťoven existují tabulky, které hodnoty domu stanovují podle jeho velikosti. V tom bych viděl řešení. Zatím ovšem máme jedinou pojišťovnu, která od klienta nepotřebuje nutně znát hodnotu, ale stačí jí rozměry nemovitosti. Z nich vypočte pojistné a v případě pojistné události se vyplní vzniklá škoda. Za mě je to ideální stav. Nemusíme s klientem komplikovaně vymýšlet hodnotu nemovitosti ani v čase sledovat její změny a upravovat smlouvu.

Pozor na pojistné podmínky

Možnost, aby pojišťovna přihlédla k podpojištění, vyplývá z § 2854 občanského zákoníku: „Je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, sníží pojistitel pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné výši pojistné hodnoty pojištěného majetku; to neplatí, ujednají-li strany, že pojistné plnění sníženo nebude.“

I v takovém případě ale pojišťovna může postupovat mírněji, nebo přísněji.

Běžný (logický a klientsky pochopitelný) přístup k výpočtu podpojištění spočívá v tom, že se krátí hodnota celkové majetkové škody. U pojistné hodnoty šest milionů korun a pojistné částky tři miliony (tedy 50 %) to vede u totální škody k výplatě plnění ve výši pojistné částky tři miliony (50 % z šesti tisíc).

O dost přísnější výklad, považovaný za neetický, nejdříve ořízne vzniklou majetkovou škodu o ujednanou pojistnou částku – a až na výsledek aplikuje krácení kvůli podpojištění. Klientovi tak vyplatí jen 1,5 milionu.

Ministerstvo financí teď navrhuje změnu definice. Nově má vypadat takto: „Je-li pojistná částka v době pojistné události podstatně nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, je pojistitel povinen plnit pouze podle poměru pojistné částky k této hodnotě; to neplatí, ujednají-li strany, že pojistné plnění sníženo nebude.“

Každopádně je třeba pečlivě studovat pojistné podmínky – ideálně ještě předtím, než se rozhodnete pro konkrétní pojišťovnu. Detailní podmínky se koneckonců vyplatí číst vždycky.

Čisté úvěrové registry jsou zásadní pro novou hypotéku i při refinancování.

Posted on by FW Leave a Comment on Čisté úvěrové registry jsou zásadní pro novou hypotéku i při refinancování.

Ať už žádáte o novou hypotéku nebo čekáte na nabídku sazby při konci fixace a zvažujete refinancovat do nové banky – zásadní otázkou bude, jak dobrá byla Vaše platební morálka. Odpověď bankám nabízí úvěrové registry.

V úvěrových registrech banka uvidí, jak jste v minulosti spláceli své úvěry, ale také zda jste v nedávné době žádali v jiné bance o nový úvěr a s jakým výsledkem. Jsou zde vidět jak vaše aktuální úvěry, tak i úvěry ukončené: jejich výše, aktuální zůstatek měsíc po měsíci, jak řádně jste je spláceli nebo kolik peněz jste z nich využili. Jedná se dokonce nejen o klasické úvěry, ale i o leasingy, kontokorenty a kreditní karty. Pokud jste v minulosti něco nespláceli, banka kde žádáte o nový úvěr vše uvidí a záleží na tom, o jak veliký „prohřešek“ se jednalo. Pokud se vám výjimečně stalo, že jste se o trošku opozdili, bývá možné to vysvětlit a nebude to bránit v poskytnutí nového úvěru. Ale to se jedná třeba o jednu nebo dvě splátky, které nejdou po sobě. Pokud se to stávalo častěji, pak je situace horší a je potřeba na to myslet dopředu.

Někteří klienti nekontrolují svůj účet a když dojde k opoždění splátky, neuvědomí si, že jsou pak účtovány úroky navíc či poplatky za výzvy. Zaplatí pouze výši klasické splátky a dluh se tak může posunovat do dalších měsíců. Pokud úvěr řádně nesplácíte, může dojít až k jeho zesplatnění. Taková zásadní informace se objeví v registru a následně už žádná banka nebude chtít v brzké době nový úvěr poskytnout.

Řádné splácení úvěru si hlídejte i v případě, že jste v postavení spolužadatele o úvěr. Často se stává, že při rozvodu a vypořádání se manželé domluví, že si úvěr převezme jeden z nich. Ten už to ovšem neřeší a toho druhého z úvěru oficiálně nevyváže. V tom případě jsou stále dlužníky oba dva – bez vlivu rozdělení společného jmění. Jsou banky, které nabízí možnost splácet úvěr ze dvou účtů: pokud nebude dostatek peněz na jednom, automaticky inkasují z druhého. Jako spoludlužníci tedy máte jistotu, že se daná splátka zaplatí. Obvykle totiž výzvy z banky chodí na hlavního žadatele a spolužadatel se může o problému se splácením dozvědět, až když se úvěr dostal do horší fáze vymáhání.

Jaké registry dlužníků u nás máme?

Hlavním registrem je bankovní registr – tzv. BRKI, také tu máme nebankovní registr a to NRKI, SOLUS a REPI. Pokud si nejste jistí, jaké záznamy v registrech máte, můžete si před podáním žádosti o úvěr o výpis z registrů požádat. Registry dlužníků jsou i v ostatních státech a některé banky mohou u cizinců v případě žádosti o úvěr výpis z takového zahraničního registru vyžadovat.

BRKI (Bankovní Registr Klientských Informací) – spravuje společnost Czech Banking Credit Bureau a záznamy jsou zde vidět 4 roky po ukončení daného úvěru. Žádosti o úvěry, které nebyly realizovány se evidují po dobu jednoho roku. Informace poskytují všechny banky a stavební spořitelny v České republice.

NRKI (Nebankovní Registr Klientských Informací) – spravuje sdružení Czech Non-Banking Credit Bureau. Záznamy jsou zde vidět 4 roky po ukončení daného úvěru, žádosti, které nebyly realizovány, pouze po dobu 6 měsíců. Informace poskytují nebankovní a leasingové společnosti.

SOLUS (Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům) – toto zájmové sdružení eviduje záznamy 3 roky po ukončení daného úvěru a telekomunikační poplatky a energetické poplatky po dobu jednoho roku od data úhrady. Informace poskytují některé bankovní, nebankovní a leasingové společnosti a také mobilní operátoři nebo energetické společnosti.

REPI (Registr Platebních Informací) – spravuje Společnost CRIF. Záznamy se automaticky vymažou po 3 letech od ukončení daného závazku. Informace poskytují nebankovní poskytovatelé úvěrů, e-shopy, společnosti pronajímající nemovitosti, poskytovatelé telekomunikačních nebo datových služeb a poskytovatelé kabelových televizí.

Řidiči senioři s sebou musí vozit lékařské potvrzení, jinak hrozí krácení pojistného plnění.

Posted on by FW Leave a Comment on Řidiči senioři s sebou musí vozit lékařské potvrzení, jinak hrozí krácení pojistného plnění.

Motoristé sice s sebou od Nového roku nemusejí vozit řidičský průkaz, přesto by ti starší 65 let neměli zapomínat mít po ruce potvrzení od lékaře o zdravotní způsobilosti. V on-line registrech zatím prohlídky zanesené nejsou, a tak šoférům bez platného potvrzení o prohlídce hrozí pokuta i krácení plnění ze strany pojišťovny, jestliže způsobí nehodu.

Řidiči absolvují první povinnou lékařskou prohlídku ve svých 65 letech. Další v 68 letech a poté každé dva roky. A to nejdříve půl roku před narozeninami, nejpozději v jejich den narozenin.

Lékař má paletu možností, jak seniorovi vhodně nastavit pravidla pro řízení podle jeho zdravotních možností. V potvrzení o zdravotní způsobilosti může vyznačit například různá omezení dojezdové vzdálenosti.

Na povinné ručení chybějící prohlídka nemá vliv – škodu může pojišťovna nárokovat na klientovi, pouze kdyby neměl řidičák. U havarijního pojištění ale mohou být podmínky jiné, záleží vždy na konkrétním obsahu pojistné smlouvy.

Podle Ústředního automotoklubu pojišťovny u nehod v případě chybějící prohlídky krátí plnění, což pro řidiče znamená stres i finanční starosti.

Zákaz řízení na místě už nehrozí

Někteří lékaři termín prohlídky připomenou SMS či e-mailem, hlídat si je ale musí především sám řidič.

Také patřím do této věkové skupiny. Prohlídka není nějaká zbytečná buzerace ze strany státu. Řidič by si měl uvědomit, že v první řadě ohrožuje sám sebe.

V rámci změn bodového systému a pokut od letoška došlo v případě nepodrobení se lékařské prohlídce k jistému zmírnění pravidel. Ve správním řízení hrozí už jen poloviční sankce do 5000 korun a na místě do 1500 Kč či jen domluva.

Nehrozí už okamžitý zákaz řízení, policie ale musí obratem informovat úřad, který vydal řidičský průkaz. Ten pak řidiče vyzve, aby v určené lhůtě doložil zdravotní způsobilost, jinak o doklad přijde.

Přitom v Evropské unii je tendence spíše zpřísňovat podmínky jak pro mladší, tak i pro starší řidiče. Česko jde v tomto trochu protisměrnou ulicí.

EU například uvažuje o tom, že by všichni řidiči starší 70 let museli nejen na prohlídku, ale také si zopakovat řidičské testy. Rozhodnutí ale ještě nepadlo.

V tuto chvíli platí, že řidič předkládá při silniční kontrole originál potvrzení o zdravotní způsobilosti řídit vydané lékařem.

Resort dopravy dlouhodobě prosazuje řešení, aby ministerstvo zdravotnictví poskytlo data o zdravotní způsobilosti řidiče do registru řidičů. Pak by to bylo stejně jako s řidičskými průkazy, které si může kontrola ověřit na v databázi, takže je řidiči nemusí vozit s sebou.

Ministerstvo zdravotnictví podle mluvčího Ondřeje Jakoba na změnách pracuje. Termíny ale dané nejsou, Jakob hovoří o následujících letech.

Vše co potřebujete vědět o indexu S&P 500?

Posted on by FW Leave a Comment on Vše co potřebujete vědět o indexu S&P 500?

Vydáváte se na pole akciového trhu a chcete se stát úspěšnými investory? Určitě se nevyhnete burzovnímu indexu S&P 500. Proč je pro obchodníky tak důležitý a co vlastně představuje se dozvíte v tomto článku. 

Index S&P 500

S&P 500 je zkratka pro Standard & Poor’s 500. Jedná se o akciový burzovní index, který odráží výkonnost a výdělečnost 500 největších společností obchodovaných na amerických burzách. Obsahuje 70% tržní kapitalizace US trhu. S NASDAQ a Dow Jones indexem tvoří trojici nejsledovanějších burzovních indexů vůbec.

Často je považován za nejlepší a nejobjektivnější ukazatel stavu amerického akciového trhu. Avšak neobsahuje pouze americké společnosti, což bývá zmiňováno jako nevýhoda. Na druhou stranu pokud index má obsahovat naprostou špičku, nemůže si tedy vybírat původ společnosti. Díky tomu se na síle indexu podílí i zbytek světa. Velkou výhodu pro investory přináší S&P 500 v diverzifikaci, protože investujete zároveň do 500 různých firem.

Pro zařazení do S&P musí společnosti splnit 4 podmínky:
– Sídlit v USA
– Většina akcií musí být veřejně obchodovatelná
– Akcie musí být zaregistrované na burzách NASDAQ a NYSE
– Objem obchodovaných akcií musí měsíčně přesáhnout 250 tisíc akcií
– Tržní kapitalizace přesahující 4,6 miliard USD

Vznik a Historie

Vznik se datuje do roku 1923. Podklady pro vznik indexu přišly z publikace Henryho Poora, jehož jméno nese dodnes. S&P stálo na indexech ze společnosti Poor’s Publishing, které v dnešní době již nejsou využívané. Následně se společnost Poor’s Publishing spojila se Standard Statistics, což dalo za vznik S&P, ale ne v podobě, ve které jej známe dodnes. Dříve obsahoval pouze 233 společností. V roce 1957 jsme mohli poprvé vidět S&P v té podobě, v jaké jej máme i dnes. Tato změna zvýšila počet firem, které byly do indexu zakomponovány. Těch od té doby bylo vždy 500. Společnosti jsou v rámci indexu rozdělené do kategorií – například informační technologie, zdravotnictví, hospodářství, energetika, atp.

V současné době tvoří hodnotu indexu společnosti jako Apple, Google, Tesla, Visa, Facebook a 495 dalších. Odborníci udávají, že prvních deset společností má na vývoj indexu většinový podíl.

Proč investovat do S&P?

Důvod proč se dá vysvětlit poměrně jednoduše. Lidé investují, aby své finance uchránili před inflací, která je pravidelně znehodnocuje a také aby přišli k ziskům.

S&P 500 je považována za jednu z nejbezpečnějších investic, co se delšího časového horizontu týče. Za celou historii byl zisk ze společností patřících do S&P průměrně 9,8% ročně (včetně dividend – přibližně 2%). Což jsou výborné výsledky. Jde o důvěryhodné, silné a již ověřené společnosti, do kterých vložili peníze i velcí investoři jako například Warren Buffet, John C. Bogle a mnoho investičních fondů.

Nicméně nesmím opomenout například rok 2008, kdy S&P kleslo o více než 40%. Podobné poklesy se za historii několikrát opakovaly. Ve světě investic nejsou ničím neobvyklým a je nutné s nimi počítat.

Jak nakoupit S&P?

Samotný index nakoupit nelze, jelikož se jedná to pouze uměle vypočítané „skóre“ amerických firem. Existuje však několik způsobů, jak se dostat k cenným papírům těchto společností.

První způsob

První způsob spočívá v tom, že nakoupíte akcie všech společností, které index zastupuje.
Tuto metodu bych nedoporučil, protože je velmi nákladná a také pracná. Nicméně máte akcie vždy pod svou kontrolou, můžete kdykoliv přikoupit i prodat jakoukoliv z nich. Tato metoda Vám nabízí naprostou volnost za cenu vysokých nákladů.

Druhý způsob

Druhý způsob využívá ETF (exchange-traded funds – burzovně obchodované fondy). ETF jsou obdobou podílových fondů (nejsou obchodovatelné na burze). Tyto ETF dávají možnost investovat do velkého množství akcií koupí pouze jedné. Jak to vše funguje? Fond nasbírá finance od investorů a nakoupí za ně akcie zahrnuté v S&P 500. Každý kdo tedy vlastní akcii fondu, vlastní díky ní část akcie každé firmy v S&P. Pokud index S&P stoupne o 5%, cena akcie fondu také stoupne o 5%.

ETF se obchodují na internetu, jsou velmi jednoduše dostupné, spolehlivé a vše proběhne v rámci několika kliknutí. Některé ETF vyplácejí dividendy (nejčastěji čtvrtletně a ročně).
Fond vydělává z poplatků, které nepřesahují 0.1% ročně, jelikož správa fondu nestojí téměř žádné náklady.

Třetí způsob

Třetí způsob využívá CFD – podílové smlouvy. Jsou vhodné spíše pro aktivní investory na spekulace a krytí ostatních pozic v trhu (hedgování – využívají ho hlavně tradeři opcí nebo příznivci pákových obchodů).

Cena kontraktu se rovná aktuální hodnotě indexu S&P. CFD kontraktfunguje spíše na principu sázky, předpovědi, než investice jako takové. Je užíván na časové úseky v rámci hodin, maximálně dní pro aktivní investory, tradery. Kupujete si spíše bod v grafu a předpovídáte zda cena půjde nahoru či dolů. Můžete v tomto případě vydělávat i pokud cena půjde dolů, pokud jste „vsadili“ na propad. Jedná se o takzvané shortování.

Půjčíte/vyměníte s burzou Vaše peníze za akcie, které následně prodáte. Burza si nechá Vaše peníze a Vy máte peníze (pravděpodobně dolary), které jste získal z prodeje akcií, připravené na nákup na nižších cenách. Pokud se Vám tento nákup „levněji“ povede, dostanete od burzy rozdíl v cenách. Na druhou stranu pokud se mýlíte, musíte tento rozdíl zaplatit. Jde o velmi riskantní způsob obchodování a spousta lidí na něj nahlíží již jako na hazard. Zde si dovolím nabádat k opatrnosti, riskujte opravdu pouze to, co můžete ztratit.

Shrnutí

S&P 500 přináší skvělou příležitost pro investory, kteří hledají způsob jak zhodnotit své finance, ale zároveň nevystavovat své peníze velkému riziku. S&P má vysokou důvěru investorů a historicky předvádělo skvělé výsledky, díky nimž se těší vysoké popularitě. Dle mého názoru jde o nejlepší volbu pro někoho, kdo hledá investici v řádu let. A aktuální pokles ceny vytváří skvělou příležitost nakoupit. Pokud se tak rozhodnete, doporučil bych metodu DCA – průběžné nakupování (nakoupíte například každý měsíc za desetinu Vašeho kapitálu). S&P 500 spíše nebude nejlepší volbou pro aktivní investory, ale stále může představovat pocit jistoty, kterou mohou ostatní investice postrádat.

Povinné ručení má téměř 10 milionu vozidel.

Posted on by FW Leave a Comment on Povinné ručení má téměř 10 milionu vozidel.

Podle údajů České kanceláře pojistitelů přibylo v Česku za rok 2023 242 643 vozů se sjednaným pojištěním odpovědnosti z provozu vozidla. Celkem je v Česku k 31. 12. 2023 pojištěno 9 295 217 vozidel. Ve srovnání s rokem 2022 jde o růst 2,7 %.

Co se týče procentuálního vývoje jednotlivých společností, tak nejvíce rostly v roce 2023 pojišťovny Pillow a Slavia. Pillow pojistila 172 027 vozidel, což je ve srovnání s předchozím ročníkem, kdy u ní bylo pojištěno 126 217 vozů, růst přibližně 36 %. Pojišťovna Slavia pak eviduje 253 616 vozů, což je meziroční nárůst o 27 %.

Z dalších hráčů na trhu v tomto vysoce konkurenčním prostřední ještě zmiňme solidní 20% růst Hasičské vzájemné pojišťovny. U této společnosti má povinné ručení sjednáno 85 996 vozidel, což je o 14 424 kusů více, než tomu bylo před rokem. O hezkých 10,7 % (+6 417 vozidel) rostla v této sféře pojistného trhu také Pojišťovna VZP. Z velkých pojišťoven se dařilo pojišťovněAllianz, u které má aktuálně smlouvu 1 144 906 vozidel, což představuje 5% růst. Co se týče úbytku pojištěných vozidel, tak Česká podnikatelská pojišťovna má 2% ztrátu a Generali Česká pojišťovna eviduje drobný pokles -0,1 %.

Počet pojištěných vozidel s platným povinným ručením za celý rok 2023 roste tempem o 2,7 %, resp. absolutně o 242 643 vozidel, což je v celoročním srovnání růstu počtu pojištěných vozidel více než v roce 2022, kdy se počet pojištěných vozidel navýšil pouze o 193 621 vozidel. Dosažený nárůst počtu pojištěných vozidel v roce 2023 tak vychází přibližně čtvrtinu vyšší než v předchozím roce a jedná se pouze o mírně nižší nárůst ve srovnání s předcovidovým obdobím let 2018 a 2019.

Pojišťovny očekávají z důvodu škodní inflace vyšší plnění

Co se týče výše plnění tak rok 2023 překračují závazky za poslední předcovidový ročník 2019. Konkrétně pro rok 2023 se očekává celkové vyplacené plnění ve výši 16,7 mld. Kč, což hodnotu roku 2019 ve výši 14,5 mld. Kč překračuje o 2,2 mld. Kč a vůči plnění roku 2022 ve výši 14,9 mld. Kč se jedná o 1,8 mld. Kč vyšší hodnotu. Navíc závazky spojené s dlouhodobými výplatami zejména ze škod na zdraví se pro rok 2023 očekávají ve výši 2,2 mld. Kč, což opět převyšuje 2 mld. Kč za ročník 2019. Důvod navyšujících se škodních závazků spočívá zejména ve škodní inflaci. Na další typy nároků působí také ekonomické a inflační vlivy spojené s růstem mezd ovlivňující odškodnění ztráty na výdělku, náklady na péči v rámci asistencí v domácnosti i růst nákladů na zdravotní péči. Nepřekvapí proto, že ve srovnání se situací před aplikací NOZ narostly průměrné hodnoty odškodnění o desítky procent, konkrétně:

  • Odškodnění bolestného stouplo z 42 tis. Kč na 116 tis. Kč, což představuje souhrnný nárůst o 178 %
  • Jednorázové částky za kompenzaci duševní újmy pozůstalých po obětech dopravních nehod se navýšily v průměru na celé škodě ( tj. pro všechny pozůstalé z jednoho úmrtí) z 940 tis. Kč téměř 1,9 mil. Kč (tj. cca o 98 %)
  • Kompenzace za ztížení společenského uplatnění roste z 359 tis. Kč na cca 669 tis. Kč, což představuje nárůst o 86 %

I u nároků explicitně neovlivněných NOZ se projevil růst cen a nákladů vedoucích k těmto nárůstům

  • U dlouhodobě vyplácených rentových nároků vzrostl průměrný závazek za všechny anuity v rámci jedné škody roste z 2,6 mil Kč na 3,9 mil. Kč, což představuje navýšení o 52 %
  • U krátkodobějších ztrát na výdělku během pracovní neschopnosti stouplo za období platnosti NOZ průměrné odškodnění z 50,1 tis. Kč na 85 tis. Kč a jedná se tak o nárůst 69 %
  • U nákladů léčení došlo k nárůstu o 34 % z 62 tis. Kč před NOZ na aktuálních 83 tis. Kč

Stabilizace v rámci produkce nových automobilů a tím i dostupnost nových a ojetých vozidel se projevuje na celkových přírůstcích pojištěných vozidel. Nicméně škody v rámci povinného ručení i nadále významně rostou, a to především v souvislosti s eskalací cen za opravy vozidel, kdy se průměrná majetková škoda k 30.9.2023 navyšuje meziročně stále významně o 13 %, což je spojené s pokračující situací vysoké inflace a na růst závazků působí i dlouhodobé postupné navyšování odškodnění za zdravotní následky, které pojišťovny odškodňují někdy i desítky let.

Jak se liší rizikovost konkrétních segmentů vozidel?

Osobní automobily (průměrná škodní frekvence dosahuje 3,3 %, což znamená, že v průměru ročně způsobí 33 škod na 1 000 vozidel):

  • U 7 % všech osobních vozidel pojištěných rizikovými klienty nad 30 let (klienti, kteří v minulosti opakovaně způsobili škody nebo jim pojistné smlouvy zanikaly pro neplacení) vychází škodní frekvence na úrovni 4,1 %, tj. v průměru o čtvrtinu vyšší.
  • Dále u 5 % všech vozidel dochází navíc k rizikové situaci, že vozidlo často střídá svého majitele nebo konkrétní osoba často střídá pojištěná vozidla. V této situaci vychází škodní frekvence na úrovni 4,3 % a je tak o 32 % vyšší proti průměru u všech osobních vozidel.
  • U 5 % všech osobních vozidel, kam spadají leasingové společnosti, dosahuje škodní frekvence již 4,9 % (tj. cca o polovinu vyšší proti průměru).
  • Ještě vyšší vychází škodní frekvence u klientů do 30 let věku, kde hodnota 5,0 % je proti obecné hodnotě 3,3 % vyšší o 51 % (mladí klienti do 30 let věku představují 4 % portfolia osobních automobilů).
  • U nejvíce rizikových vozidel firemních klientů (kde je známá vysoká úroveň škod z minulosti) vychází škodní frekvence dokonce 6,7 % (tj. více než dvojnásobná proti obecné úrovni 3,3 %).

Nákladní vozidla (průměrná škodní frekvence 10,9 %, což znamená, že v průměru ročně způsobí 109 škod na 1 000 vozidel)

  • U nákladních vozidel vychází jako výrazně nadprůměrně rizikové portfolio, představující 13 % všech nákladních vozidel, skupina tahačů návěsů se škodní frekvencí téměř 28 % (tj. o 144 % vyšší proti průměru u nákladních vozidel)
  • u ostatních nejrizikovějších flotil dle minulé historie představujících 22 % celého portfolia nákladních automobilů vychází frekvence téměř 19 % (což je o 17 % více vůči všem nákladním vozidlům).

Je lepší si vzít hypotéku jako jednotlivec, pár, nebo celá rodina?

Posted on by FW Leave a Comment on Je lepší si vzít hypotéku jako jednotlivec, pár, nebo celá rodina?

Samostatně si berou hypotéku nejčastěji nesezdaní jednotlivci, kteří mají na získání úvěru dostatečné příjmy. Výhodou je především jednoduchost při poskytnutí a změnách úvěru. Prověřují se příjmy, výdaje a registry jen jednoho žadatele a pokud je vše v pořádku, dojde ke schválení hypotéky. 

Stačí podpis jedné osoby a odpadá tak riziko možných budoucích rozporů mezi více žadateli. Nemovitost nabývá nejčastěji sám žadatel o hypotéku, ale je možné, aby nemovitost nabývalo více osob. To například, když jeden z kupujících dá část ceny z vlastních zdrojů, druhý si na koupi vezme úvěr. V tomto případě by ale šla do zástavy celá nemovitost – ne jen spoluvlastnický podíl žadatele o hypotéku. Pokud se jedná o osoby z nejbližší rodiny – může si dokonce vzít úvěr jiná osoba než ten, kdo nemovitost kupuje. Dospělý syn takto může například koupit chalupu rodičům.

Manželé obvykle žádají o hypotéku společně. Nezbytné je to v případě, kdy majetková práva manželů nejsou speciálně upravena. Hypotéka pak patří oběma manželům společně, společně nabývají i kupovanou nemovitost. Pokud chce nemovitost a hypotéku mít pouze jeden z manželů, je potřeba nejdříve upravit majetkový režim. To je možné udělat notářským zápisem ještě před uzavřením manželství (tak zvanou předmanželskou smlouvou), nebo rozdělením společného jmění v průběhu trvání manželství. Společné jmění manželům končí také při rozvodu.

Pokud žádají o hypotéku dva a více žadatelů (například dva manželé, druh a družka, rodiče s dospělým potomkem nebo dva kamarádi), bude banka prověřovat úvěruschopnost všech žadatelů. Každý z nich by tak měl splňovat požadavky bank: například z pohledu dosaženého věku, povolení pobytu u cizinců nebo bezproblémovost úvěrových registrů. Společně by měli mít dostatečné čisté příjmy při započítání všech stávajících výdajů a splátek (na splátky úvěrů lze obvykle počítat maximálně 50 % čistých příjmů). Zatímco základní parametry musí splňovat každý žadatel samostatně, příjmy a výdaje se počítají za všechny žadatele dohromady. To je užitečné zejména v případě, kdy by příjmy žadatelů samostatně nestačily, ale dohromady ano.

Nejčastějším případem společné hypotéky je koupě nemovitosti manželským nebo nesezdaným párem. Méně častým ale možným případem je koupě startovacího bydlení pro mladého žadatele, kterému dočasně s hypotékou pomohou rodiče. Až v budoucnu dosáhne příjem mladého žadatele dostatečné výše, je možné požádat o vyvázání ostatních spolužadatelů z úvěru. Pokud bonita mladého žadatele pokryje alespoň polovinu hypoteční splátky, umí některé banky počítat dobu splatnosti podle mladšího žadatele (maximální splatnost bývá na 30 let, ale až na výjimky jen do věku 70 let žadatele). Maximálně mohou takto o hypotéku žádat až 4 osoby, které jsou maximálně ze dvou domácností. Tedy například manželský pár a rodiče jednoho z manželů.

Máte-li společnou hypotéku, ještě to neznamená, že společně vlastníte i nemovitost. A je-li hypotéka zajištěna nemovitostí, která patří někomu jinému – to ještě neznamená, že se o hypotéku nemusíte starat. Povinnost hypotéku splácet totiž platí pro všechny spolužadatele hypotéky bez rozdílu. V případě nesplácení mohou sankce, zápisy v registru dlužníků a exekuce postihnout kteréhokoliv žadatele. K hypotéce je proto potřeba vždy přistupovat nanejvýš zodpovědně.