Autor: Tomáš

Na co si dát pozor, aby Vám pojišťovna zaplatila škodu co nejdříve, pokud jste havarovali?

Kdy musíte k dopravní nehodě volat policii a kdy ne? Co všechno musíte pojišťovně dát, aby nebyl problém s pojistným plněním? Jak správně postupovat při dopravní nehodě, byť jen drobné, abyste se nedostali do problému při řešení pojistné události s pojišťovnou? Vezmeme to hned od prvního okamžiku dopravní nehody. Pozor, ke střetu vozidel ani nemusí dojít, třeba v případě nehody auta a motocyklu. Stačí, když vjedete se svým vozem do cesty motorce, která měla přednost a jejíž řidič nezvládne řízení ve snaze se Vám vyhnout, a ocitne se na zemi. Přestože se Vašemu vozu nic nestalo, i tak jste účastníkem dopravní nehody a navrch i jejím viníkem.

Tedy poté, co dojde ke kolizi, učiňte následující kroky:

  • zapněte výstražná světla,
  • prověřte zdravotní stav zúčastněných, jestli nikdo není zraněn, a pokud ano, ihned zavolejte záchranku. I zranění, která se zdají na první pohled lehká, mohou vyvolat závažné zdravotní komplikace.
  • umístěte trojúhelník,
  • pokud se nehoda stala mimo obec, máte povinnost si před vystoupením z vozu obléct reflexní vestu.

Kdy je nutné volat k nehodě policii

Pojišťovna po vás bude chtít policejní protokol v následujících případech:

  • Při nehodě byl někdo zraněn nebo usmrcen,
  • hmotná škoda na některém z vozidel je zřejmě vyšší než 100 tisíc Kč, a to včetně věcí, které máte v kabině nebo v zavazadlovém prostoru vozu,
  • dojde k hmotné škodě na majetku 3. osoby (níže si vysvětlíme),
  • došlo k úniku provozních kapalin,
  • srazili jste zvíře,
  • máte podezření u druhého účastníka nehody, že je pod vlivem alkoholu nebo omamných látek,
  • účastník nehody u sebe nemá řidičský průkaz nebo od nehody ujel,
  • není ve vašich silách obnovit silniční provoz – poškozená auta nezvládnete sami odstranit z komunikace a tvoří se kolony.

Policisty také volejte v případě, kdy se nedokážete s ostatními účastníky nehody dohodnout na tom, kdo ji zavinil a v jaké míře. Důkazní břemeno totiž vždy leží na straně poškozeného, a pokud chcete žádat peníze od jeho pojišťovny, budete muset jeho zavinění dokázat. Stejně tak se bez policistů neobejdete, pokud vám auto poničí vandal, nebo ho někdo vykrade – v tomto případě tedy nejde o nehodu, ale úmyslný trestný čin.

Majetkem 3. osoby je myšleno vše, co nepatří vám ani druhému účastníkovi nehody, ale někomu dalšímu. Jsou to například poškozené dopravní značky, silniční svodidla, zábradlí mostu – tedy součást či příslušenství pozemní komunikace, nemovitosti a vedlejší stavby (“tys prej naboural tomu Pražákovi plot”), ale také služební nebo půjčené vozidlo, případně vozidlo na leasing. Policii musíte přivolat i v případě, kdy je škoda na majetku 3. osoby očividně nízká a nepřekračuje limit 100 tis. Kč.

V případě škody na služebním nebo půjčeném voze, případně voze na leasing policii volat nemusíte.

Kdy nehodu vyřešíte i bez policie

Z logiky výše uvedeného vyplývá, že sami a bez policie si poradíte, když jde o lehkou dopravní nehodu bez škody přesahující 100 tisíc Kč a bez zranění, kdy se dokážete s protistranou domluvit na sepsání záznamu o dopravní nehodě a o nahlášení události na příslušnou pojišťovnu.

Jak postupovat při zdokumentování dopravní nehody pro pojišťovnu

Jakmile je prostor nehody zabezpečený, o případné zraněné je postaráno a policie je na cestě, začněte pořizovat fotografie nehody. Postavení vozidel, místo nehody jako celek z několika úhlů a také detaily poškozených částí vozu. Nezapomeňte vyfotit také související dopravní značky a semafory. Pokud přivoláte policii, pojišťovna si od ní fotografie určitě vyžádá, ale měli byste mít i své vlastní. V případě nehody bez příjezdu policie se bez nich neobejdete.

Lidé dnes s mobilem často vstávají i usínají, ale když dojde byť i k drobné nehodě, pod vlivem stresu je nenapadne udělat si mobilem pár fotek. Auto místo toho rychle odstaví, aby nebránilo provozu. Pojišťovna pak má při posuzování, kdo nehodu zavinil, ztíženou pozici. Vždy tedy u drobných nehod, kde se nikdo nezranil, nejprve z několika stran nafoťte postavení obou aut, až pak auto odstavte – pokud není potřeba vyčkat na příjezd policie a neohrožujete tím zdraví a bezpečnost sebe nebo ostatních. Velkou výhodu mají samozřejmě auta s kamerou.

Několik fotek z místa vzniku události pořiďte i v případě, že si škodu způsobíte sami, třeba tím, že ho odřete při výjezdu z parkovacího stání.

Vyplňte záznam o nehodě

Stejně jako reflexní vestu a lékárničku byste v autě měli mít uložený Evropský záznam o dopravní nehodě. V případě, že k nehodě nevoláte policii, tento záznam vyplníte a předáte pojišťovně.

  • V záznamu zaškrtejte jednotlivé body a vyplňte textové i nákresové části.
  • Nezapomeňte se podepsat. Na podpisy řidičů se často zapomíná, ale bez nich je vám záznam k ničemu.
  • Pokud jeden z řidičů přiznává vinu, musíte to do záznamu výslovně uvést.
  • Zároveň v žádném případě nepodepisujte v záznamu nic, čemu byste nerozuměli nebo s čím byste nesouhlasili.

Pokud je u nehody policie, pak záznam vyplňovat nemusíte, policie vám ho vystaví a vy ho jen pojišťovně předáte.

Nahlaste škodu pojišťovně

Ať už jste viník, nebo poškozený, v obou případech co nejdříve nahlaste škodu pojišťovně viníka. Můžete do pojišťovny zavolat, ale jednodušší je nahlásit škodu online přes webové stránky. Škoda způsobená poškozenému půjde z povinného ručení viníka. Škoda, kterou viník nehody způsobil na svém vlastním vozidle, půjde z jeho havarijního pojištění, pokud ho má sjednané.

  • Pokud jste poškozený, při online nahlášení události zadáte variantu, že pojištění nahlašuje poškozený, vyplníte své údaje a pak také číslo pojistné smlouvy, které nejrychleji zjistíte v zelené kartě viníka nehody.
  • Pokud jste viník nehody, uvedete, že škodu hlásí pojištěný, a dále pokračujete stejně.

Do online zóny také vložíte naskenovaný záznam o nehodě, fotografie a případně další dokumenty. Jako poškozený sem později vložíte faktury za opravu vozu a za další náklady, které vám s autonehodou vznikly. Pojišťovna bude komunikovat s oběma účastníky nehody a od každého si vyžádá to, co bude potřebovat.

Poškození vozu vandalem nebo zlodějem a zvěří

Při úmyslném poškození auta cizí osobou vždy volejte policii, a to i v případě, kdyby škoda byla jen drobná. Pojišťovna má totiž možnost škodu v jakékoliv výši následně po viníkovi vymáhat, a k tomu potřebuje dokumentaci od policie. Pokud policie pachatele odhalí, bude po něm pojišťovna vymáhat peníze, které vám vyplatila. Pojištění můžete uplatnit pouze v případě, že máte sjednané havarijní pojištění (allrisk), nebo alespoň připojištění vandalismu a krádeže.

Policejní protokol budete potřebovat i v případě, kdy jste srazili zvíře. Samotné fotografie poškozeného vozu pro nahlášení pojistné události nestačí. Zdokumentování případu policií je nutné, aby vám pojišťovna vyplatila plnění z havarijního pojištění, případně z připojištění srážky se zvířetem. Bez policejního protokolu by mohlo být plnění ze strany vaší pojišťovny problematické.

Podle jakých kritérií si vybíráme autopojištění?

V České republice jezdí téměř deset milionů vozidel s povinným ručením. Jeho základní kritéria jsou pro všechny pojišťovny stejná. Přesto se však pojistitelé snaží odlišit i v tomto segmentu. Jak konkrétně a co považují motoristé při sjednávání autopojištění za nejdůležitější, o tom jsme si povídali s ředitelem úseku tvorby a správy produktu Slavia pojišťovny Jiřím Běťákem.

Slavia v posledních letech zaznamenala větší zájem o svůj produkt autopojištění, než byl průměr trhu. Jaká jsou podle vašeho názoru základní kritéria, která odlišují jednotlivé pojišťovny?

Velmi stručně řečeno, jde o podporu pro jeho distribuci, šířku produktové nabídky, inovace spojené například se zahraničními inspiracemi, pomoc po nehodě a samozřejmě i příjemnou klientskou komunikaci. Za každým z těchto pojmů je velké množství detailů, které nakonec vytvářejí celkový obraz o pojišťovně.

Zastavme se u některých z nich. Jaké distribuční kanály mohou využívat klienti Slavie?

V rámci distribuční sítě je jedním z našich kritérií maximální přívětivost. Každému proto umožňujeme výběr ze všech prodejních kanálů, na které si vzpomene. Počínaje našimi vlastními pobočkami, přes širokou síť našich obchodních partnerů a populárních srovnávačů až po vlastní webové stránky Slavia pojišťovny. Pokud se může povinné ručení něčím lišit, pak jsou to především jeho doplňkové služby. A v nich jde hlavně o autoasistenci. Při té spolupracujeme s Global Assistance, která je společně s Europe Assistance nejsilnější na českém trhu.

Kvalita asistenčních služeb je totiž často známkou celé pojišťovny. Platí zkrátka, že v nouzi poznáš přítele. Některé problémy mohou motoristy hodně vytočit a Slavia má jejich řešení už v základní variantě autopojištění. Třeba ztrátu klíčku, proražení pneumatiky, rozkousané hadičky v motoru a podobně. K přívětivosti samozřejmě patří i pohodlná komunikace s klienty přes e-mail a online kontrola dokumentů.

Po nehodě nebo při poruše nejde jenom o odtah ze strany asistenční služby, ale také o rychlost a kvalitu opravy ze strany servisu…

Přesně tak. A velkým plus pak pro majitele vozidla je, když mu pojišťovna dokáže doporučit servis, ve kterém jsou kvalitní, rychlí, a navíc opravu finančně nepřepálí. V takovém případě pak pojišťovna škodu o to rychleji zaplatí.

Jak už bylo řečeno, povinné ručení má základní kritéria stejná. Jaké jsou tedy vaše další možnosti v produktové nabídce?

V dnešním autopojištění už neexistuje jednoznačná dělící čára mezi povinným ručením, které chrání výhradně řidičovo okolí a havarijním pojištěním, které naopak chrání pouze jeho samotného. Rizika se v něm prolínají a je pouze na motoristech, aby si zvolili anebo namodelovali právě ta, která chtějí mít pojištěním pokrytá. Slavia jim takovou volbu umožňuje. Mám teď na mysli třeba populární pojištění čelního skla, živlů anebo střetu se zvěří.

Některé pojišťovny svoji nabídku rozšiřují také do zahraničí. Může taková obchodní expanze něco přinést i domácímu řidiči?

Na první pohled se zdá, že nikoliv, ale opak je pravdou. Svými konkrétními zahraničními zkušenostmi totiž můžeme obohatit i vlastní produkty a servis. Slavia letos začala pojišťovat auta v Nizozemsku a díky tomu jsme získali široký a také inspirativní přehled o tamějším trhu. Dotýká se třeba právního servisu po nehodě, sítí autoopraven, garance lepšího nákupu náhradních dílů nebo třeba sdílení nebezpečných míst či stylu jízdy.

Máte na mysli telematickou jednotku ve vozidle?

Ano, ale v moderním podání, v mobilu. Starší generace se s telematikou moc nekamarádí, ale mladší už k ní má úplně jiný vztah. Tahle oblast je stále ve vývoji a uvidíme, co třeba do budoucna nabídne ve spojení s umělou inteligencí.

Využívá Slavia umělou inteligenci už dnes?

Ano, využívá. Díky tomu například dokážeme s velkou přesností určit cenu náhradních dílů po nehodě. Spolupracujeme se společností Audatex, která se zaměřuje na automatizování výpočtů nákladů na opravy. Umělá inteligence nám také pomáhá v boji s pojistnými podvody. A to je dobře, protože tak snižujeme sazby poctivým klientům. Některé opravny se nezdráhají naúčtovat si i o 20 procent vyšší cenu náhradního dílu, než je jeho doporučená sazba od výrobce. Když si navíc uvědomíte, že někde dokonce mají od svých dodavatelů 20% slevu, tak to už je neuvěřitelná marže, kterou touto cestou získají a kterou ve finále zaplatí klienti.

Jak tohle funguje právě v Nizozemsku?

Tam mají menší servisy sdružené do několika sítí, které pro naše nizozemské klienty představují garanci rychlé a kvalitní opravy, a navíc ještě za rozumnou cenu. U nás něco podobného teprve vzniká. Věřím, že za pár let už na tom v Česku budeme lépe.

Zaručuje vždy známé jméno servisu také garanci kvalitních služeb?

Mělo by to tak být, ale bohužel to vždy neplatí. Menší opravci někdy bývají nespravedlivě ve stínu velkých servisů. Ale podívejte se na to racionálně. Je celkem logické, že si mladí a talentovaní automechanici po několikaleté praxi v roli zaměstnanců zakládají vlastní menší opravny. A na jejich bývalá zaměstnanecká místa přicházejí noví a tím pádem méně zkušení kolegové. Komu vy ale chcete svěřit opravu svého vozu? Zkušenému fachmanovi, nebo začínajícímu opraváři? Sítě menších servismanů mně proto dávají smysl a chápu, že k nim mnozí rádi jezdí.

Některé pojišťovny se snaží přitáhnou klienty tím, že jim nabízejí tzv. Klientské zóny. Plánuje něco podobného i Slavia?

Klientské zóny jsou zajímavým lákadlem, ale záleží především na tom, aby klientům opravdu sloužily a nekomplikovaly jim život. Znám případy, kdy klienti od pojišťoven dostanou dopis s nabídkou, kterou si ale mohou otevřít až v klientské zóně, do které se však dostanou pouze s heslem. A pokud si na něj nevzpomenou, mají smůlu. Tohle už je komplikované a tuhle cestu my neplánujeme. K heslům nás nutí zákon na ochranu osobních údajů, ale třeba v případě kartiček zdravotního pojištění cizinců se snažíme postupovat co nejjednodušeji, aby klienti měli vše k dispozici ihned.

Do kolika let si lze vzít hypotéku?

Hypotéku je ideální uzavřít do čtyřiceti let, kdy lze sjednat až třicetiletou dobu splatnosti a platit nižší měsíční splátky. Pokud se rozhodnete pro hypotéku například až v padesáti letech, počítejte s kratší dobou splatnosti i vyššími měsíčními splátkami. 

Věk je jedním ze zásadních parametrů při sjednávání hypotéky. Limituje totiž dobu splatnosti úvěru na bydlení. Každá banka si stanovuje určitou maximální věkovou hranici, do které musí být poskytnutý úvěr splacen. Jednotlivé banky přistupují k věku žadatele trochu jinak, proto některé umožňují splácet například do 65 let, jiné mohou připustit několik let navíc. Ideální doba na sjednání první hypotéky je mezi 28 a 36 lety. V tomto vstupním věku si totiž stále můžete zvolit nejdelší možnou dobu splatnosti a snížit si tak výši měsíční splátky hypotéky.

Mírnější limity pro mladší žadatele

Banky se musí řídit limity ukazatelů ČNB pro poskytování hypoték. Aktuálně je závazná pouze hranice ukazatele LTV. Pro žadatele o hypotéku mladší 36 let je horní hranice tohoto ukazatele 90 % a u starších žadatelů pak 80 %. Mladší zájemci o hypotéku na bydlení si tedy musí připravit minimálně 10 % z hodnoty nemovitosti stanovené bankou z vlastních zdrojů.

Nad stanovenou hranici LTV mohou banky poskytovat úvěry pouze na výjimku. ČNB může ovlivňovat situaci na trhu i prostřednictvím dalších úvěrových ukazatelů, jako jsou DTI a DSTI. Tyto ukazatele mají v současnosti pouze formu doporučení, takže pro banky nejsou závazné.

Příklad:

Zájemce o hypotéku ve věku 30 let plánuje koupit nemovitost v hodnotě 6 milionů korun. Na pořízení plánuje využije vlastní úspory ve výši 600 tisíc korun, což odpovídá 90 % LTV. Úvěr na bydlení plánuje splatit do svých šedesátých narozenin, a proto si zvolil dobu splatnosti 30 let. Zájemce o hypotéku nesplácí žádné další úvěry.

Jak vysoký příjem musí tento zájemce o úvěr mít, aby dosáhl na hypotéku ve výši 5,4 milionu korun?

  • Výše hypotéky: 5,4 mil. Kč
  • Měsíční splátka hypotéky (při úrokové sazbě 4,8 % p.a.): 28 332 Kč

Z výpočtu vyplývá, že pokud by banka požadovala splnění obou doporučených limitů úvěrových ukazatelů současně, musel by žadatel doložit příjem ve výši minimálně 71 tisíc korun.

Starší žadatelé jsou v nevýhodě

Zájemci o hypotéky starší 36 let musí počítat s přísnějšími limity ukazatelů. Pokud se rozhodnou financovat vlastní bydlení hypotékou, musí si připravit minimálně 20 % z vlastních úspor.

Příklad:

Zájemce o hypotéku ve věku 45 let plánuje koupit nemovitost v hodnotě 6 milionů korun. Na pořízení nemovitosti využije vlastní úspory ve výši 1,2 milionu korun (LTV = 80 %). Úvěr na bydlení plánuje splatit do svých šedesátých narozenin, doba splatnosti je tedy v tomto případě 15 let.

Jak vysoký příjem musí tento zájemce o úvěr mít, aby dosáhl na hypotéku ve výši 4,8 milionu korun?

  • Výše hypotéky: 4,8 mil. Kč
  • Měsíční splátka hypotéky (při úrokové sazbě 4,8 % p.a.): 37 460 Kč

Z výpočtu vyplývá, že pokud by banka požadovala splnění obou doporučených limitů úvěrových ukazatelů současně, musel by žadatel doložit příjem ve výši minimálně 94 tisíc korun.

Ideální věk je kolem 30 let, hypotéku ale lze získat i po padesátce

Ideální věk pro sjednání hypotéky je kolem 30 let, kdy máte dostatek času na pohodlné splacení úvěru před odchodem do důchodu. S přibývajícím věkem se dostupné období splatnosti zkracuje, což zvyšuje měsíční náklady na splácení. Mladší žadatelé si mohou rozložit splátky na delší dobu, což jim přináší větší flexibilitu v rodinném rozpočtu. Před podpisem hypotéky je proto důležité zvážit nejen aktuální finanční možnosti, ale i životní plány.

„Hypotéku lze získat i po padesátce, ale je třeba počítat s kratší dobou splatnosti. Žadatel musí mít zpravidla vyšší příjem, více vlastních úspor nebo nabídnout bance další nemovitost jako zástavu. Vyšší věk tak může ovlivnit nejen dostupnost úvěru, ale i jeho konkrétní podmínky,“ říká Miroslav Majer z hyponamíru.cz.

Délka splácení hypotéky podle věku

Věk výrazně ovlivňuje dostupnou délku splatnosti hypotéky. Mladší klienti, kolem třiceti let, si mohou vybrat splatnost až 30 let a dosáhnout tak nižších měsíčních splátek. Starší žadatelé však musí počítat s kratší splatností, což pro ně znamená vyšší měsíční zatížení. Při rozhodování o délce splácení je proto klíčové zohlednit finanční situaci a dlouhodobé plány.

Méně času na splacení hypotéky znamená vyšší měsíční splátku úvěru. Při současných cenách nemovitostí a úrokových sazbách dosáhnou na hypotéku především jednotlivci a rodiny s nadprůměrnými příjmy.

Jak se řeší peníze na účtu, pojistky, spoření na penzi či investice při úmrtí blízkého?

Úmrtí blízkého je smutné a náročné období. Doba truchlení je ovšem spojena i s řešením finančních otázek. Co se stane s penězi na účtech zemřelého? Jak je to se spořením či pojištěním? A co když byl zemřelý investorem do podílových fondů či kryptoměn? Úmrtí je nedílnou součástí našich životů. Smrt blízkého s sebou vedle smutku nese i řešení finančních otázek, jako jsou náklady na pohřeb, zajištění potřeb nezletilých pozůstalých a podobně. Jak se dostat k financím na účtech zemřelého?

Ještě než začnete řešit finanční záležitosti, připravte si úmrtní list a další doklady

Než budete moci disponovat s úsporami a jměním, které měl váš zemřelý blízký, v řadě případů budete muset počkat na výsledek dědického řízení.

V dědickém řízení se určí rozdělení hotovosti, financí na účtech vedených u bank na jméno zemřelého či jeho podílu na nemovitostech a investicích. Nicméně dědické řízení se může protáhnout na mnoho měsíců či let. Na dědické řízení nemusíte čekat v případě výplaty pojistného obmyšleným osobám či určeným a oprávněným osobám u spoření na penzi.

Než se vydáte do pojišťoven a bank, připravte si úmrtní list blízkého, který vám umožní převod naspořených prostředků nebo rent. Bez úmrtního listu není možné řadu kroků dokončit, což může pozůstalé výrazně překvapit. Dalším důležitými dokumenty jsou lékařská zpráva o příčině úmrtí, případně policejní protokol, jestliže úmrtí vyšetřovala policie (např. u dopravních nehod).

Postupně si probereme postup u jednotlivých finančních produktů:

  • Jak se dostat k finančním prostředkům na účtech po zemřelém?
  • Pojistné plnění z pojistky může dostat i ex-manžel/ka
  • Co se stane s penězi z penzijního spoření, když klient zemře?
  • Jak je to s investicemi do podílových fondů?
  • Co s bitcoiny po zemřelém?

Jak se dostat k penězům na účtech po zemřelém?

Běžné bankovní účty u českých bank jsou většinou vedené na jednoho majitele. V případě jeho úmrtí finanční prostředky vždy podléhají dědickému řízení. Jestliže není k bankovnímu účtu zřízené dispoziční právo pro další osobu, k penězům se do skončení dědického řízení nedostanete. I u dispozičního práva navíc musí být dojednáno, zda lze po smrti majitele s prostředky manipulovat a v jakém rozsahu.

Zřízení dispozičního práva k bankovnímu účtu vybrané osobě musí řešit majitel účtu ještě před smrtí. A i tak může vzniknout problém, že disponent zapomene přístupové údaje nebo narazí na rozsah udělených oprávnění.

Pokud nejsou podmínky účtu dobře nastaveny, mohou se společné peníze pro disponenta dočasně zcela zablokovat, nebo naopak mohou odcházet platby, které jsou již zbytečné, například různá předplatná.

Jestliže je jeden z partnerů pouze disponentem s omezenými právy, může po úmrtí výhradního majitele dojít k tomu, že se disponent k penězům nedostane vůbec, nebo jen omezeně. Po úmrtí majitele takového účtu banka účet sice nezruší, ale může k němu zablokovat přístup až do doby vypořádání dědického řízení.

Řešením pro danou situaci je, pokud k účtu může přistupovat někdo další se stejnými právy, jaká měl zemřelý.

V případě úmrtí jednoho z páru se účet druhému nezablokuje, druhý k němu má nadále přístup, a nemůže tak dojít ani k obávanému zmrazení nebo naopak k odchodu nežádoucích plateb. Má se pouze za to, že polovina prostředků patřila zesnulému spolumajiteli.

Při úmrtí jednoho z majitelů takového účtu se zjistí zůstatek k datu uvedenému na úmrtím listu a polovina z částky připadne dědicům. Běžně u nás při současné praxi připadá 75 až 100 procent zůstatků žijícímu spolumajiteli účtu. Zbytek obvykle získají v dědictví děti.

Majitelé balíčku Pro dva tak mají za života stejná práva a po smrti jednoho z nich nepotřebují k přístupu na konto disponenta ani správce pozůstalosti. Odpadají tak další nepříjemnosti. Disponent se totiž nestává majitelem účtu a nakonec musí vždy dědicům prokázat, že peníze po majitelově smrti využil účelně, v souladu se zákonem, a ne k pouhému obohacení se.

Pokud zesnulý žádné dispoziční právo nikomu nezřídil, lze s finančními prostředky nakládat až po konci dědického řízení. Pokud jsou „zamčené“ finanční prostředky nutné pro financování pohřbu či vyřešení nutných plateb, může notář ustanovit správce pozůstalosti.

To se v praxi využívá například v případě, že zesnulý byl podnikatelem a jeho podnik by mohl kvůli délce trvání dědického řízení utrpět škody. V těchto případech notář rozhoduje o oprávněních správce pozůstalosti. Notář mu umožňuje zřídit plné disponentské právo k bankovnímu účtu, zajistit pravidelné platby (např. pro platby dodavatelům) a podobně. Rovněž může notář zajistit jednorázový přístup na účet pro zrušení trvalých příkazů.

Jaké jsou možnosti při dědictví?

Nejtradičnější formou dědictví je sepsání závěti, dále můžete uzavřít dědickou smlouvu, jež má před závětí přednost. Skrze dědickou smlouvu lze odkázat pouze 3/4 vašeho majetku. Pokud dědictví smluvně neošetříte, postupuje se dle dědické posloupnosti, kterou stanovuje Občanský zákoník. Jestli se chcete vyhnout dědickému řízení, možností je majetek darovat za života, což má rovněž své (ne)výhody.

Pojistné plnění z pojistky může dostat i ex-manžel/ka

V případě uzavřeného životního pojištění má nárok na pojistné plnění tzv. obmyšlená osoba, která je uvedena v pojistné smlouvě (buď jmenovitě, nebo vztahem – rodič, potomek, manžel, ale bez jména nelze uvést například partnera). V případě obmyšlené osoby je vždy vhodné si pohlídat, kdo je ve smlouvě uveden, a aktualizovat tyto údaje po důležitých životních událostech, například při rozvodu, rozchodu, po narození dětí či smrti blízkých. Ať se nestane, že peníze připadnou někomu, koho již v lásce nemáte, například ex-partnerovi.

Jestliže v pojistné smlouvě není uvedena obmyšlená osoba, řídí se pojišťovna při vyplácení pojistky občanským zákoníkem, to znamená vyplacení pojistky spadá do dědického řízení. V každém případě musí pozůstalí úmrtí blízkého na pojišťovnu oznámit, protože dochází k zániku životního pojištění.

Informovat pojišťovnu lze snadno online prostřednictvím formuláře oznamujícího pojistnou událost (úmrtí pojištěného), případně na pobočce či na zákaznické lince.

Dále si pojišťovna vyžádá či vy rovnou zadáte elektronicky dokumentaci k prokázání skutečnosti úmrtí pojištěnce – kopii úmrtního listu, lékařské zprávy, popřípadě policejní protokol v případě, že úmrtí vyšetřovala policie.

Co se stane s penězi z penzijního spoření, když klient zemře?

V případě doplňkového penzijního spoření či penzijního připojištění bývají naspořené peníze vypláceny určeným či oprávněným osobám. Proto doporučujeme určit oprávněnou osobu vždy.

Pokud tuto osobu zemřelý nestanovil, nebo tato osoba rovněž zemřela, stávají se finanční prostředky předmětem dědického řízení.

Prvním krokem je stanovení, jaký typ spoření zemřelý měl sjednán, jestli:

  • Doplňkové penzijní spoření (smlouvy uzavřené od 1. ledna 2013) či
  • Penzijní připojištění (sjednáváno do 31. prosince 2012).

Jestliže nevíte, o jaký typ smlouvy se jedná, kontaktuje penzijní společnost. U každého typu spoření se následně liší další postup a možnosti.

U doplňkového penzijního spoření (smlouvy uzavřené od 1. ledna 2013) mají pozůstalí nárok buďto na odbytné (výši peněžních prostředků bez státních příspěvků), nebo na jednorázové vyrovnání (v případě, že zemřelý splnil podmínky – bylo mu alespoň 60 let a spořil po dobu minimálně 5 let). Jestliže zemřelý již čerpal finance z doplňkového penzijního spoření, pozůstalým připadne zbytek dosud nevyplacených dávek.

U penzijního připojištění (sjednáváno do konce roku 2012) pokud byla sjednána tzv. pozůstalostní penze, má osoba určená či dědic právo na pravidelnou výplatu peněz ve formě pozůstalostní penze včetně státních příspěvků. Podmínkou však je, že zemřelý spořil alespoň 36 měsíců. Pokud penze sjednána nebyla, vyplatí se pouze odbytné.

Jak je to s investicemi do akcií a podílových fondů?

Při investicích do podílových fondů, akcií a jiných cenných papírů přecházejí tato finanční aktiva přímo do dědického řízení, přičemž si tyto investice notář ověřuje v Centrálním depozitáři cenných papírů.

Postup při řešení investic do podílových fondů po zemřelém komentuje Lukáš Urbánek, finanční poradce Partners: „V případě, že zdědíme investice v podílových fondech, musíme investiční společnosti doložit originál nebo ověřenou kopii rozhodnutí o dědictví a úmrtní list zůstavitele. Dále je potřeba sdělit svůj záměr. Jestli chceme investici ukončit a podílové listy prodat, nebo jestli hodláme v investici pokračovat (lze i částečně). Správně se rozhodnout nemusí být úplně jednoduché. Konzultace s finančním poradcem, který bude umět vyhodnotit stav investice, její rizikový profil, její potenciál do budoucna, ale také bude umět případné rozhodnutí vyhodnotit komplexně z pohledu vlastněného majetku, finanční situace a plánů dědice, může výrazným způsobem ovlivnit konečný výsledek.“

To stejné platí i u ostatních smluv uzavřených s finančním poradcem, který by vám měl pomoct a osvětlit přesné podmínky výplaty pojistného, spoření či možnosti u investic. V případě nějakého problému kontaktujte finančního poradce nebo přímo banku, spořitelnu, penzijní společnost či pojišťovnu.

Co s bitcoiny po zemřelém?

Stále více lidí také investuje do kryptoměn, z nichž nejznámější je bitcoin. Jak se k tomuto virtuálnímu platidlu dostanou pozůstalí po zemřelém? Osud bitconu v případě smrti jeho vlastníka je velmi složitá otázka. Jestliže ji co nejvíce zjednoduším, tak pokud majitel bitcoinu nepočítal dopředu s otázkou osudu jeho bitcoinu v případě smrti a zemřel bez toho, aby připravil pro pozůstalé nějaké instrukce, tak jsou pozůstalí bez šance. Na to ovšem navazuje otázka, zda vůbec pozůstalí vědí, že jejich příbuzný měl bitcoin. Pokud nevědí, je to konečná, protože bitcoiny nejsou v žádném registru, kam by se někdo podíval a zjistil, že dotyčný je měl. Pokud pozůstalí o bitcoinech vědí, ale nevědí kde jsou uloženy, je to stejné – není šance se k nim dostat. Pokud ale pozůstalí dostali instrukce, tj. vědí, kde bitcoiny jsou a jaká jsou všechna přístupová hesla, mohou s nimi libovolně nakládat.

Proto důrazně všem držitelům kryptoměn (a nejen jim) doporučujeme instruovat své nejbližší, co dělat v případě jejich úmrtí. Existuje spousta sofistikovaných řešení, jak zařídit, aby se pozůstalí k majetku dostali, ale je to velmi složité téma. Proto svým nejbližším připravte návod, kde najít vaše kryptoměny, a hlavně jak se k nim dostat. Nakládání s kryptoměnami po zemřelých navíc není zatím ošetřeno ani v české legislativě.

Bolest a utrpení blízkého člověka, kdo další má ještě nárok na odškodnění?

Co znamená pojem „sekundární oběť“ havárie nebo zločinu a kdo jí je? Za jakých okolností mají tito lidé, kteří jsou úzce spjati s hlavní, primární obětí, nárok na odškodnění? Občanský zákoník oproti předešlé právní úpravě (zrušenému občanskému zákoníku) s účinností od 1. ledna 2014 rozšířil okruh případů, ve kterých mají právo na odškodnění tzv. sekundární (česky: druhotné) oběti, o kategorii zvlášť závažného ublížení na zdraví.

Při usmrcení nebo zvlášť závažném ublížení na zdraví odčiní je škůdce, tedy pachatel trestného činu, viník dopravní nehody, povinen odškodnit duševní útrapy manželovi, rodiči, dítěti nebo jiné osobě blízké peněžitou náhradou, která plně vyvažuje jejich utrpení (ust. § 2959 občanského zákoníku). V případě zaviněné dopravní nehody může náhradu poskytnout pojišťovna, u níž má viník sjednáno pojištění z odpovědnosti provozu vozidla čili tzv. povinné ručení apod. Nelze-li výši náhrady takto určit, stanoví se podle zásad slušnosti.

Proč jsou odškodňováni i rodinní příslušníci poškozeného

Vychází se z předpokladu, že významný zásah do zdraví samotného poškozeného může ve svém důsledku podstatným způsobem zasáhnout i do rodinného života jeho nejbližšího okolí a tím vést též ke vzniku nemajetkové újmy u těchto osob. Zákonem použité slovní spojení „zvlášť závažné ublížení na zdraví“ není v právním předpise blíže definováno, jedná se proto tzv. o právní normu s relativně neurčitou hypotézou, jejíž podmínky musí soud posoudit v každém jednotlivém případě, kdy projednává spor o odškodnění, a to s přihlédnutím ke konkrétním okolnostem.

Soudní výklad je ustálen v tom, že východiskem při výkladu výše uvedeného paragrafu je zejména závažnost následků primární oběti. Podřadit sem lze zpravidla ta nejtěžší zdravotní poškození, zejména komatické stavy, závažná poškození mozku či ochrnutí výrazného rozsahu, tj. následky srovnatelné s usmrcením osoby blízké, kdy duševní útrapy sekundárních obětí dosahují určité vyšší intenzity.

Jedná se pak o duševní útrapy, jako jsou smutek, pocity zoufalství a beznaděje, strach, spojené s vědomím, že tato osoba (primární poškozený) byla trvale vyřazena z většiny sfér společenského uplatnění a změnila se v osobu trpící výjimečně nepříznivým zdravotním stavem. Nikoliv smrtelná újma musí být svou závažností zásadně srovnatelná s usmrcením blízké osoby.

I když blízkého se zlomenou nohou litujete, nemáte ještě nárok na odškodnění za spoluutrpení

Kromě případů s nejzávažnějšími následky může jít dále i o případy velmi těžkých zranění, která budou primární oběť po delší dobu ohrožovat na životě nebo po delší dobu zatěžovat výrazně nepříznivým zdravotním stavem, což bude mít citelný dopad do osobnostní sféry blízkých osob, a jejich duševní útrapy tak budou do té míry intenzivní, že musí být odškodněny i přesto, že následky zranění nebudou nejtěžší.

V trestní soudní praxi je delší dobu trvající porucha zdraví vykládána jako vážná porucha zdraví trvající nejméně 6 týdnů. Jako těžkou újmu na zdraví kvalifikovala soudní praxe např. i zlomeninu nohy v kotníku, jejíž léčení trvalo 7 týdnů. Takový přechodný stav poruchy zdraví však nelze označit jako zvlášť závažné ublížení na zdraví, které by bylo způsobilé vyvolat duševní útrapy osob blízkých poškozenému v intenzitě odčinitelné peněžitou náhradou.

Nárok na odškodnění nezakládají jen zranění připomínající smrt, jako třeba vegetativní stavy

Ve sporu o takové odškodnění sekundárních obětí, kterou řešil český Nejvyšší soud pod spis. zn. 25 Cdo 3539/2022, namítala žalovaná pojišťovna (viníka nehody), že zvlášť závažnou újmou na zdraví ve smyslu ust. § 2959 o. z. se rozumí pouze stavy odpovídající svojí závažností úmrtí osoby, že takový stav představuje jen jednu z množin případů, na které předmětné ustanovení občanského zákoníku dopadá.

Pod zvlášť závažné ublížení na zdraví ve smyslu tohoto ustanovení však lze zařadit vedle trvalých stavů s omezenou či zcela ztracenou schopností sebeobsluhy primárního poškozeného rovněž i případy, kdy ho jeho velmi těžké zranění výrazně zatíží po delší dobu nepříznivým zdravotním stavem natolik, že to bude mít citelný dopad do osobnostní sféry sekundárních obětí (blízkých osob) a že jejich duševní útrapy budou do té míry intenzivní, že musí být odškodněny i přesto, že trvalé následky zranění nebudou patřit k těm úplně nejtěžším.

Ačkoliv je základním kritériem závažnost újmy na zdraví primárního poškozeného, nelze odhlédnout ani od újmy, která vzniká sekundárním poškozeným, neboť účelem úpravy obsažené tomto paragrafu je odčinění neoprávněného zásahu do práva na budování a rozvíjení rodinných vztahů mezi primární a sekundární obětí, k němuž došlo usmrcením či zvlášť závažným ublížením na zdraví jejich rodinného příslušníka. Nejvyšší soud to už dříve vyložil v jiných rozsudcích, a to 25 Cdo 1887/2021 ze dne 17. 2. 2022 a 25 Cdo 894/2018 ze dne 19. 9. 2018.

Míra poranění v posuzovaném případě

Nejvyšší soud v případě projednávání prvního zmíněného rozsudku (25 Cdo 3539/2022) zjistil, že velmi poraněná žena utrpěla zranění spočívající především v kompresní zlomenině těla dvanáctého hrudního a prvního bederního obratle a roztříštěné zlomenině druhého a čtvrtého bederního obratle, což si vyžádalo několik po sobě jdoucích operací a rozsáhlou a časově náročnou rehabilitaci.

Stav po fraktuře čtyř obratlů lze nepochybně označit za velmi těžké zranění páteře, které po dlouhou dobu zasáhlo do rodinných poměrů všech žalobců. Žena až na výjimky strávila dobu více než dva a čtvrt roku v nemocnicích a rehabilitačních zařízeních, tedy odloučena od členů rodiny, a i po ukončení léčení má celou řadu trvalých omezení, která sice již nemají povahu ztráty sebeobsluhy, avšak významně mění dosavadní způsob rodinného soužití.

Zejména u nezletilých dětí není důvodu pochybovat, že takováto ztráta denního osobního kontaktu s matkou po dobu léčení a podstatná trvalá změna matčina zapojení do dalších rodinných aktivit zejména v oblasti sportu a volného času představuje citelný zásah do jejich práva na budování a rozvíjení rodinných vztahů, zhodnotil Nejvyšší soud.

Proč rodina uspěla s požadavkem na odškodnění

Odvíjí-li se náhrada garantovaná ust. § 2959 o. z. především právě od zásahu do práva na budování a rozvíjení rodinných vztahů, pak popsané poranění páteře spojené s více než dvouletou prakticky nepřetržitou absencí poškozené doma následovanou dalšími trvalými omezeními, pak je správná kvalifikace jako zvlášť závažné ublížení na zdraví zakládající jejím rodinným příslušníkům nárok na peněžitou náhradu.

V důsledku dlouhodobého odloučení poškozené od členů rodiny bylo citelně zasaženo do rodinného života jejích nejbližších příbuzných, kteří s ní sdíleli domácnost a kteří se tomuto stavu museli přizpůsobit, a to jistě nad rámec toho, co lze označit za běžnou rodinnou solidaritu, na kterou poukazovala žalovaná pojišťovna. Tento zásah má navíc trvalý charakter, když řadu dosud běžně vykonávaných aktivit už primární poškozená nebude schopná provozovat vůbec nebo jen v podstatně zúženém rozsahu, čímž je společný život celé rodiny též ztížen.

Nejvyšší soud tedy přijal hodnocení nižšího soudu, že zranění primární poškozené právě v důsledku svých delší dobu trvajících následků zároveň představovalo citelný zásah do osobnostní sféry žalobců.

Rozmohl se nám tu takový nešvar: Mrtví a zranění mají větší cenu než živí a zdraví

S hodnocením Nejvyššího soudu v daném případě se ztotožňuji, jde o moudré rozhodnutí ve věci oprávněných požadavků, přesto si neodpustím kritickou poznámku k problematice obecně. Nemusí jít hned o tak křiklavý případ, kdy chce v kauze, kterou aktuálně Nejvyšší soud řeší (ale nebudu ji zde uvádět, jen ji obecně zmiňuji), rodina odškodnění za smrt narkomanky od člověka, který jen z nedbalosti zavinil její smrt (došlo ke zneužití jím jako pacienta užívaných léčiv). Téměř se o její problémy nezajímali, nepomáhali jí, nepodporovali ji třeba v odvykací léčbě, ale peníze za její smrt by chtěli.

Někomu jde jen o peníze

Jsou jiné případy, kdy se soudy nedokážou postavit nehorázným požadavkům příbuzných, kteří prostě chtějí z nešťastné události jen vytřískat peníze. Asi i soudci si říkají, že pojišťovny mají peněz dost. Možná mají, jejich rozpočet to unese, ale mělo by jít i o mravní principy.

Nebo další podobný případ, pochopím, že za chybu nemocnice, která vyústila ve smrt jen několik hodin žijícího miminka (i když to nebylo skutkově i z hlediska zavinění zcela jednoznačné), musela být patřičně vysokou částkou odškodněna matka a otec, ale nesouhlasím s milionovými požadavky dalších příbuzných (opět nebudeme případ blíže specifikovat). Vždyť nejspíš to miminko ani v životě neviděli, možná se na něj opravdu těšili, ale nikdy ho nezažili, nikdy ho neviděli ani se smát, ani plakat. Jejich újma proto nemohla být tak velká, aby byla vyčíslena požadovanými částkami. A že se přihlásilo hodně příbuzných o nemalé peníze.

Přijde mi, nechť čtenář laskavě omluví drsnou upřímnost autora článku (proto není třeba diplomatem, ale právníkem), že v některých případech se prostě lidi z utrpení a bolesti bližního, ačkoliv ve skutečnosti na nich účastni nejsou, snaží jen těžit, doslova vytřískat peníze, které by za celý život ani nedokázali vydělat, natož dokonce naspořit.

Opravdu si nemyslím, že si širší rodina má za smrt nebo zranění bližního postavit či koupit dům. Ale jsou tu samozřejmě mnohé důvodné případy nároku na odškodnění spolutrpících obětí, protože neštěstí nechodí po horách, ale po lidech. Snad jsme jim trochu osvětlili, na jaké odškodnění, které může zmírnit jejich smutek, mají nárok.

Povinným ručením u auta to teprve začíná.

Čím dál více motoristů, kteří si pojišťují různě stará vozidla, nezůstává jen u povinného ručení. Majitelé nových či zánovních aut si pořizují zároveň i havarijní pojištění. U starších vozidel si motoristé sjednávají zase četné pojistné doplňky k povinnému ručení. Největší zájem mají motoristé o připojištění skel, rozšířené asistenční služby nebo přírodní rizika.

Letošní rok přinesl nový zákon o povinném ručení, kdy některé jeho změny vstoupily v platnost nyní od října. Jak hodně vás nová legislativa ovlivnila?

Nová legislativa přinesla řadu novinek, které by měly být motoristům již vesměs známé. Připomenu navýšení minimálních limitů pro újmy na zdraví a škody na majetku ze 35 milionů korun na 50 milionů, což jsme u ČPP tak trochu předvídavě udělali již před lety. Zajímavou novinkou je odpovědnost provozovatele, který musí nově zajistit, aby vozidlo nebylo provozováno bez pojištění odpovědnosti. Pokud to nezajistí, sankce v podobě pokuty nebo úhradové povinnosti půjdou za ním.

Připomínám, že provozovatel je osobou zapsanou v technickém průkazu a může být odlišnou osobou od vlastníka, který měl povinnost uzavřít pojistnou smlouvu dříve. A v neposlední řadě novinek mají povinnost uzavřít povinné ručení majitelé lehčích dopravních vozítek typu koloběžek, jednokolek, segwayů, traktůrků a spol., pokud jedou rychleji než 25 km/h nebo 14 km/h v kombinaci s hmotností vyšší než 25 kg. Naopak elektrokola nakonec v Čechách povinnému ručení nepodléhají, i když jejich rychlejší verze speed pedelec pomáhá při šlapání až do rychlosti 45 km/h a je povinnost je mít registrované. Změn a novinek bylo samozřejmě víc….

Motoristé, kteří si v současné době pořizují vozidlo, se setkávají s novou podmínkou okamžité úhrady povinného ručení, když chtějí, aby pojištění platilo okamžitě. Znamená tato novinka platná od letošního října nějaké omezení pro ČPP?

Ne, to jistě ne, protože jsme se na tuto skutečnost pečlivě připravovali. Jen musím upřesnit tu povinnost té platby. Předně pojišťovnám zákon od 1.10. uložil, abychom neprodleně (tzv. „on-line“) odesílali do České kanceláře pojistitelů informace o sjednaných smlouvách, změnách či jejich ukončení. Cílem je, aby se Registry vozidel při přihlašování vozidel nebo Policie ČR při kontrole on-line dotazem okamžitě dozvěděli, zda má či nemá předmětné vozidlo platné povinné ručení. Proto byly pojišťovny nuceny přehodnotit otázku platnosti pojistných smluv a v podstatě byly nuceny ukončit situace, kdy motoristé měli až 15 dnů na úhradu prvního pojistného.

Pojistná smlouva tak vzniká jako doposud dvěma způsoby. A to buď podpisem (v našem případě velmi jednoduše tzv. „vlastnoručním digitálním podpisem“) nebo úhradou pojistného, ten či onen způsob musí být proveden před počátkem pojištění. V případě vzniku úhradou pojistného pak pojišťovny připravily různé možnosti úhrady včetně online platby platební kartou, jako je tomu např. při převzetí zboží doručené na adresu. Jsem velmi rád, že v ČPP jsme se na tuto praxi připravili velmi pečlivě, stálo to nemálo úsilí. Tak trochu tyto změny označujeme jako digitální revoluci v procesu sjednávání smluv, nepochybně je budeme rozšiřovat i do dalších pojistných produktů.

Navýšení minimálních zákonných limitů u povinného ručení znamená vyšší úroveň pojistné ochrany na silnicích. Ale jsou to i sami motoristé, kteří mají tendenci si svá auta více pojišťovat, nad rámec zákonného minima. Pozorujete tento trend?

Již řadu let vnímáme tento trend. Souvisí to nepochybně i s vyšší kupní silou a snahou si svůj majetek ochránit. Zvyšuje se tak trend využívat havarijní pojištění u nových či zánovních vozidel. Stejně tomu tak je i u starších vozidel, kdy klienti naopak využívají řadu připojištění k povinnému ručení. Největší zájem u doplňkových připojištění tak přetrvává u připojištění skel, prémiové asistenční služby nebo či připojištění přírodních rizik, které kryje živelní události včetně poškození kabeláže či srážky auta se zvěří.

Jak bohatou máte nabídku připojištění k povinnému ručení?

Nabídku našich připojištění určenou pro motoristy s povinným ručením neustále inovujeme. Nyní máme na výběr již 15 nejrůznějších připojištění s rozličnými kombinacemi pojistných krytí, částek nebo limitů. A klientů, kteří mají sjednaný alespoň jeden z pojistných doplňků k povinnému ručení, je bezmála 70 procent. U nově sjednávaných povinných ručení je ale zájem motoristů daleko vyšší. Na jednu tuto smlouvu již připadá nejméně jedno motoristické připojištění či havarijní pojištění navíc.

Ve výčtu často využívaných pojistných doplňků k povinnému ručení jste zmiňoval i příplatkové asistenční služby. Mohou této možnosti motoristé využít třeba jen na pár dní, kdy například vyráží vozidlem do ciziny?

I na tyto případy ČPP pamatuje a nabízí speciální asistenční služby pro vozidlo i na kratší zahraniční cesty. V tomto případě se jedná o produkt s názvem Auto PLUS. Služba se sjednává k cestovnímu pojištění a stojí na den od 44 korun. Nezáleží tedy na tom, u jaké pojišťovny je auto pojištěno. Tuto možnost často využívají například držitelé služebních vozidel při krátkodobých dovolených. Připojištění pak kryje případy nehody, poruchy vozidla či situaci, kdy se řidič zraní a vůz nemá kdo odřídit zpátky do Česka. V takových situacích pak ČPP zajistí nejen náhradního řidiče, odtah a opravu vozu, ale postará se i o všechny členy posádky, zaplatí ubytování a cestu domů.

Jak může sázení ovlivnit žádost o hypoteční úvěr?

Jak pokoušíme své štěstí v hazardních hrách? Mohou záznamy o neškodném drobném sázení i rizikovém gamblingu ve výpisech z účtu ovlivnit, zda nám banka dá úvěr?

873 466 080 000 Kč. Osm set šedesát jedna miliard čtyři sta šedesát šest milionů a osmdesát tisíc korun. Tolik lidé žijící v České republice vsadili v roce 2023 do hazardních her všeho druhu, v naději, že jim právě jimi vsazené peníze přinesou štěstí. A někomu také skutečně přinesly. Částka, kterou provozovatelé her a sázek vyplatili výhercům, byla přes 814 mld. Kč. V hazardním byznysu zůstalo téměř 59 mld. Kč, z čehož stát získal na daních téměř 18,6 mld. Kč. Vyplývá to z dat  Finanční správy ČR za rok 2023.

Jenom pro srovnání, o rok dříve lidé investovali do hazardu 759,4 mld. Kč, ze kterých se mezi výherce vrátilo 705,8 mld. Kč. Jak vidno, v roce 2022 byli hráči značně úspěšnější než vloni.

V roce 2020 stát získal na daních 10,3 mld. Kč. Za loňským rekordním inkasem stojí zejména vysoké daňové zatížení hazardních her v České republice, které je kumulativně nejvyšší v Evropské unii.

Vyšší inkaso nutně neznamená, že trh s hazardními hrami roste. Ukazuje se to právě na příkladu loňského roku. Na růst má vliv řada faktorů, jako například vysoká inflace, se kterou se Česko v loňském roce potýkalo. Zdražení postihlo i zábavní segment, což se odrazilo i ve vyšším výběru daní, říká Institutu pro regulaci hazardních her Jan Řehola.

Průměrná inflace v loňském roce činila 10,7 %, tudíž reálná hodnota peněz klesla. Stejně jako v jiných odvětvích docházelo v případě provozu hazardních her ke zvyšování nákladů na mzdy, elektrickou energii, topení atd. Už jen z této skutečnosti je zřejmé, že trh s hazardními hrami v loňském roce nerostl, ale stagnoval, nebo dokonce klesal, upřesňuje.

Nejvíc hazard vydělává na online automatech

Z celkové sumy 18,6 miliardy Kč tvořil podíl online her 50,2 %, kamenné provozovny zastoupily zbylých 49,8 %. V celkovém porovnání nejvíce na dani odvedli provozovatelé technických her (automatů), jednalo se o 11,5 miliardy Kč. Nejméně naopak u živých her, jejichž podíl byl ve výši 759 milionů Kč. Daňové inkaso kurzových sázek tvořilo 2,8 miliardy Kč a na loteriích stát vybral 3,4 miliardy Kč.

Největší výnosy pro provozovatele hazardu pocházejí z technických online her, jak je vidět na následujících loňských údajích:

Kolik lidé utratily v hazardu v roce 2023

Technická hra je hazardní hra provozovaná prostřednictvím technického zařízení, které přímo obsluhuje sázející. Technickou hrou se rozumí zejména válcová hra, elektromechanická ruleta a elektromechanické kostky.

Které hry jsou hazardní?

Zákon o hazardních hrách říká, že hazardní hra je hra, sázka nebo los, do nichž sázející vloží sázku, jejíž návratnost se nezaručuje, a v nichž o výhře nebo prohře rozhoduje zcela nebo zčásti náhoda nebo neznámá okolnost.

Výslovně jsou v zákoně vyjmenovány tyto hazardní hry: loterie, kurzové sázky, totalizátorové hry, bingo, technické hry, živé hry, tomboly a turnaje malého rozsahu. Loterií a podobných her se smějí účastnit pouze hráči starší 18 let.

Za pozornost stojí srovnání, kolik obyvatelé Česka ročně prosázejí, s údaji, kolik peněz investují na kapitálových trzích.

Investic se bojíme. Hazardu ne

Podle výroční zprávy Asociace pro kapitálový trh ČR dosáhl celkový objem investic v ČR na konci roku 2023 více než 2,35 bilionu Kč. Jedná se o peníze, které lidé či instituce svěřili správcům aktiv v České republice, nebo jejich prostřednictvím správcům aktiv v zahraničí. V meziročním srovnání objem investic vzrostl téměř o 436 miliard Kč, například do podílových fondů přibylo 187 mld. Kč.

Konzervativní Češi, kteří se podle všech dosavadních průzkumů bojí investovat a mají své peníze raději na běžných a spořicích bankovních účtech, poslali do hazardních her cca dvojnásobek toho, co vložili do uvedených investic.

Banky prověřují, jak zacházíte se svými penězi

V souvislosti s vysokým rizikem, že peníze poslané do hazardu už nikdy neuvidíte, se však objevuje ještě jedno další podstatné riziko. Může se vám stát, že ve chvíli, kdy budete žádat o úvěr, ať už spotřebitelský, nebo na bydlení, vaše záliba v gamblingu vám udělá čáru přes rozpočet. Banky a další úvěrové společnosti totiž zpravidla chtějí vidět vaše výpisy z účtu, a to nejen kvůli doložení příjmů, ale také proto, aby viděly vaše finanční chování. V případě, kdy vaše sázení překročí únosnou mez, může vám banka či úvěrová společnost úvěr zamítnout.

Otázkou je, kde se ta únosná míra nachází, což nikde není jednoznačně určeno a každá banka si žadatele posuzuje individuálně. Systémy posuzování žadatelů jsou automatizované a důkladně hledají, zda posíláte peníze na hazard, nebo platíte exekuce či jste si vzali mikropůjčky.

Na obrázku jsou vidět zpracované údaje o zpracovaných kreditních transakcích:

  • O majiteli účtu,
  • číslo a měnu účtu,
  • kontrola zůstatků a součtů transakcí,
  • kontrola certifikátu,
  • kontrola pravosti výpisu (kategorie „Fonty“),
  • kontrolu období výpisu (zda jsou všechny transakce na výpisu v období, za které je výpis vystaven),
  • období výpisu.
  • Dále jsou vidět specifické transakce: sociální dávky, gambling (hazard), exekuce, mikropůjčky a alimenty.

U všech kategorií je buď červený křížek, který znamená odhalený problém, nebo zelená „fajfka“, tedy že je údaj v pořádku.

Česká spořitelna

S ohledem na riziko jaké představuje hraní hazardních her pro finanční zdraví jednotlivce, tvoří fakt, zda se klient věnuje hraní hazardních her, jeden z faktorů, s nimiž pracuje náš automatizovaný proces pro schvalování úvěru, říká mluvčí České spořitelny Filip Hrubý. Automatizovaný schvalovací systém pochopitelně sleduje míru, s níž se klient žádající o úvěr věnuje hazardním hrám, tzn. zejména posuzuje frekvenci hraní hazardních her, finanční částky, které klient do hazardu investuje, a rozlišuje také mezi běžnými loteriemi a například online hazardními hrami. Určitě neplatí, ze automaticky neposkytneme úvěr klientovi, který se věnuje hazardním hrám, vždy se ale snažíme minimalizovat riziko, že poskytnutý úvěr ohrozí finanční zdraví klienta, dodává.

ČSOB

Posuzování úvěrového rizika a odpovědného poskytování úvěrů jsou témata, kterým věnujeme v ČSOB značnou pozornost. Například hypoteční úvěr je závazkem na spoustu let, a tak přirozeně všichni poskytovatelé (a stejně tak i zákon o spotřebitelském úvěru) vyžadují opravdu pečlivé prověření jeho žadatele. Je totiž nutné se přesvědčit, že nebezpečí finančních problémů a rizika nesplácení jsou sražena na minimum, uvádí mluvčí banky Monika Hořínková. Klienti, kteří se věnují popsaným hazardním hrám, jsou zpravidla rizikovější, avšak jednoznačné stanovení jejich celkového statusu a rizikovosti závisí na komplexním posouzení jejich finanční situace a chování.

Air Bank

Schopnost splácet úvěr vyhodnocujeme u klientů individuálně, to platí i pro vyhodnocení případných rizik souvisejících s nadměrným sklonem k hazardu. Příležitostné sázky na sportovní utkání, případně drobné sázky v rámci loterijních společností nejsou z pohledu posouzení úvěruschopnosti problematické. Pravidelné sázení větších částek již může být důvodem k zamítnutí půjčky, ale vždy se jedná o komplexní a individuální vyhodnocení klienta, říká Michal Kuzmiak z Air Bank.

Raiffeisenbank

Informaci o tom, že se žadatel věnuje hazardním hrám, ve schvalovacím procesu vyhodnocujeme. Je to jeden z mnoha vstupů a rozhodně neplatí, že by se klienti, kteří navštíví kasino nebo si vsadí Sportku, nemohli kvalifikovat na schválení úvěru, uvádí mluvčí banky Tereza Kaiseršotová. Vyhodnocovací algoritmus je složitý a umožňuje nám dobře rozlišit klienty, které „rekreační“ hazard neohrozí v budoucím splácení úvěru. Jedná se o komplexní proces, a pokud klient splní i všechna ostatní kritéria, tak mu úvěr schválíme.

 

Jak neudělat zásadní chyby při pasivním investování?

Jak kombinace výhod pasivních investičních nástrojů a aktivní správy portfolia může přinést výrazné výhody pro Vaše bohatství? Proč pasivní instrumenty, jako jsou ETF, nejsou samy o sobě zárukou úspěchu a jak aktivní správa těchto nástrojů pomáhá maximalizovat výnosy a minimalizovat rizika. V tomto článku se dozvíte cenné informace, jak neudělat zásadní chyby.

Pasivní vs. aktivní přístup? Pasivní instrumenty si lze představit jako například Exchange Traded Funds pod zkratkou ETF. To znamená něco, co sleduje třeba určitý index. Nesnaží se překonat trh, spíše koreluje s výkonností trhu a rizikem s tím spojeným, s touto investicí. A výhodou jsou nízké poplatky a jednoduchost. Skutečnost je taková, že mohou existovat i aktivně řízená ETF, aby to nebylo jednoduché. Zároveň jsou aktivně řízené fondy a mohou být pasivně spravované fondy.

Proč se to může zdát jako protimluv – jednou aktivní, podruhé pasivní? Máte pasivní instrumenty (ETF) a fondy, ale jakým způsobem do nich investovat? Buď je můžete jenom nakoupit, držet a nic nedělat. To by byl pasivní přístup. Anebo s nimi můžete aktivněji obchodovat. Opět ta aktivita může být různá. Můžete je nakupovat v nějaký vhodný okamžik, vyměňovat, dokupovat, rebalancovat a podobně. To už je aktivní přístup, kdy jenom slepě nekopíruji

Úspěšní manažeři nejsou zárukou dobré investice

Ukazuje se, že manažeři, kteří jsou třeba krátkodobě úspěšní, jsou na trhu velmi agresivní v době, kdy trh roste. A potom, když přijde na trhu obrat, shoří jako papír. Příkladem může být, a tady se paradoxně jedná o aktivně řízené ETF, Cathie Wood a ETF fond ARK Innovation, který přitáhl pozornost v letech 2020 a 2021, kdy rostl dramatickým tempem. Měl kolem 100 % výnosu, zatímco běžný trh rostl výrazně méně. Řada investorů v tu chvíli do trhu nastoupila, protože si říkali, že Cathie Wood je geniální, vidí příležitosti a ostatní je nevidí.

Nejvíce investorů nastoupilo do fondu v posledním roce předtím, než přišel obrat. V roce 2021 ETF zkolabovalo a ztratilo prakticky 90 % hodnoty. S ním zkrachovali i investoři, kteří v něm byli. Paradoxně většina z nich neměla ty předchozí výnosy, protože do aktivně řízených fondů nastoupila v poslední fázi, v ten nejhorší možný moment.

Přenechání správy na profesionály

Není to zadarmo. Znamená to, že platíte za službu aktivní správy někomu, kdo vám dává doporučení, radí vám nebo peníze spravuje. Znamená to náklad navíc oproti tomu, kdybyste si to dělal sám, neřešil to. Je to varianta samozřejmě dražší, to může někdo shledávat jako nevýhodu. Najmout si někoho na aktivní správu je dobré ve chvíli, kdy to na něj chcete delegovat a chcete ho poslouchat a jste ochoten za to samozřejmě něco zaplatit.

Různé pohledy investorů a časté mýty

Ohledně aktivních a pasivních instrumentů je řada různých pohledů, a často i mýtů, které investoři mají. Často je samozřejmě pro někoho ten pasivní instrument, který jenom kopíruje trh, něco nudného, něco, co nikdy index nepřekoná a oni chtějí vydělávat více. Chtějí, aby výnos byl vyšší. A to je samozřejmě pochopitelné. Na druhou stranu je ta statistika neúprosná. Ti, kdo se pokouší o výnos nad trh, velmi často nedopadají dobře. Fondů, které opravdu dlouhodobě překonávají trh, je jen velmi málo a většina investorů nedokáže trh vyhodnotit.

Je na pasivních investicích bublina?

Často se také hovoří o tom, že na pasivních investicích je bublina, protože jejich objem vzrostl. Někdy se říká dokonce, že celým trhem rostou pasivní investice. Když se kdokoliv podívá na čísla z trhů, hned jasně vidí, že tomu tak není. Další věc je, že co se na trhu děje a jak se mění ceny, neovlivní někdo, kdo pasivně nakoupí a drží, ale někdo, kdo na něm obchoduje. Aktivní investoři mají mnohem větší vliv na cenotvorbu než pasivní instrumenty.

Ale je potřeba si všimnout, že tito kritici pasivních instrumentů často za tím trhem výrazně zaostávají. Říkají, že za to nemůžou, za to může bublina pasivních investic, za to můžou pasivní fondy. A je to spíš výmluva.

Když Vám usmrtí blízkého, máte nárok na odškodnění a to se i dědí, rozhodl soud.

Když člena Vaší rodiny usmrtili nebo mu vážně ublížili na zdraví, máte nárok na peněžité odškodnění. Dokonce můžete zdědit dosud nevyplacené peníze, které měl za svůj smutek dostat ten, po němž dědíte. Podle § 2959 občanského zákoníku (o. z.) při usmrcení nebo zvlášť závažném ublížení na zdraví odčiní škůdce duševní útrapy manželu, rodiči, dítěti nebo jiné osobě blízké peněžitou náhradou vyvažující plně jejich utrpení. Toto právo na náhradu nemajetkové újmy způsobené usmrcením nebo poškozením zdraví osoby blízké je právem ryze osobního charakteru. Proto také podle předchozí právní úpravy – zrušeného občanského zákoníku, účinného do 31. 12. 2014, bezvýjimečně smrtí věřitele, tedy toho, kdo měl na odškodnění nárok, zanikalo. 

Jak to bylo dříve?

Za škodu usmrcením náleželo pozůstalým jednorázové odškodnění, a to

  • a) manželovi nebo manželce 240 000 Kč,
  • b) každému dítěti 240 000 Kč,
  • c) každému rodiči 240 000 Kč,
  • d) každému rodiči při ztrátě dosud nenarozeného počatého dítěte 85 000 Kč,
  • e) každému sourozenci zesnulého 175 000 Kč,
  • f) každé další blízké osobě žijící ve společné domácnosti s usmrceným v době vzniku události, která byla příčinou škody na zdraví s následkem jeho smrti, 240 000 Kč.

Všimněte si, že šlo o paušální částky jasně určené zákonem, že odškodnění se vyplácelo jen při usmrcení poškozeného, ne při poškození zdraví – to jsou rozdíly oproti současnosti. A též toho, že je poněkud paradoxní, že cenu lidského života určuje počet rodinných příslušníků.

Nemělo by tomu být třeba tak, že by se vyplácela určitá celková částka a ta se dělila mezi pozůstalé bez ohledu na jejich počet? Neříkám, že tomu tak má nutně být, je to otázka do diskuse. A má vůbec život každého člověka stejnou cenu? Jestli ne, má ji opravdu zvyšovat počet jeho příbuzných?

Jak už jsme uvedli, nyní podle § 2959 o. z. při usmrcení nebo zvlášť závažném ublížení na zdraví odčiní škůdce duševní útrapy manželu, rodiči, dítěti nebo jiné osobě blízké peněžitou náhradou vyvažující plně jejich utrpení. Nelze-li výši náhrady takto určit, stanoví se podle zásad slušnosti.

Právní úprava tedy opustila předepisování paušálních částek, vše se posuzuje individuálně. Dostanete to, co vysoudíte. Je zjevné, že zřejmě čím větší smutek projevíte, nebo třeba i jen sehrajete před soudem nebo znalcem a čím lepšího právníka mít budete, tím více peněz vám bude náležet.

Je to jako s bolestným

A teď trochu paragrafů pro ty, kdož chtějí znát podrobnosti a formality: I podle stávající právní úpravy se jedná o právo úzce spjaté s osobou věřitele, které zásadně podle § 2009 odst. 2 o. z. zaniká jeho smrtí (nynější úprava již ovšem neobsahuje dovětek, že smrtí zanikají práva na náhradu za bolest a za ztížení společenského uplatnění, jak výslovně stanovil § 579 odst. 2 zrušeného občanského zákoníku); zákon může stanovit výjimky, kdy uvedený následek nenastane a předmětné právo bude na právní nástupce věřitele přecházet.

Takovou výjimku zakládá § 1475 odst. 2 o. z., v němž je nově pozůstalost vymezena tak, že tvoří celé jmění zůstavitele kromě práv a povinností vázaných výlučně na jeho osobu, ledaže byly jako dluh uznány nebo uplatněny u orgánu veřejné moci.

Podle § 1475 odst. 2 o. z. spadají do pozůstalosti i subjektivní práva a povinnosti zakládající se pouze na osobních poměrech zůstavitele, pokud byly jako dluh uznány nebo jako pohledávka uplatněny tak, že to vede k určení nebo uspokojení nároku zásahem veřejné moci. Důsledkem toho přejdou do pozůstalosti např. i zůstavitelova práva na bolestné, na satisfakci v penězích apod., byla-li za jeho života uznána nebo zažalována. Tak rozhodl Nejvyšší soud v usnesení z dubna roku 2017 (spis. zn. 25 Cdo 3556/2016) o dědění nároků na náhradu za bolest a za ztížení společenského uplatnění.

Jsou duševní útrapy přenosné?

Uplatnil-li tedy poškozený za svého života u soudu nárok na náhradu za duševní útrapy spojené s usmrcením svého syna, jako tomu bylo v případě projednávaném Nejvyšším soudem (spis. zn. 25 Cdo 293/2018), tvoří takto uplatněné právo po jeho smrti součást pozůstalosti, a tedy i předmět dědění, a přechází na jeho dědice bez ohledu na to, zda oni sami jako osoby blízké usmrcenému měli či uplatnili nárok na jednorázovou náhradu.

V Nejvyšším soudem projednávaném případě – s všeobecným (judikaturním) významem – šlo o to, že otec syna, který zemřel při dopravní autonehodě, se domáhal zaplacení částky 950 000 Kč na náhradě nemajetkové újmy způsobené usmrcením syna. Jenže než si peníze stihl vysoudit, zemřel. Hrálo se pak o to, zda se těchto peněz mohou domáhat dědici zesnulého otce, zda mohou pokračovat v jím zahájeném řízení, anebo ne.

Soud prvního stupně i soud odvolací jejich požadavek zamítly s tím, že právo na náhradu újmy na přirozených právech člověka je právem osobnostním, které se váže výlučně na osobu poškozeného. Pokud se toto právo rozhodl uplatnit pouze zesnulý otec a neuplatnili je matka a bratr zemřelého při autonehodě, pak jde o právo, které smrtí otce zaniklo a na jeho právní nástupce (dědice) nepřešlo.

Odvolací soud připomenul, že oba dědicové – bratr a matka zemřelého při autonehodě – jsou samostatně aktivně legitimováni k podání žaloby na náhradu nemajetkové újmy z téhož důvodu jako zesnulý otec, nemohou však vstoupit do jím zahájeného řízení a vystupovat v něm jako jeho právní nástupci.

I když nežalovali, peníze za utrpení dostanou

Ale už jsme prozradili, že Nejvyšší soud ČR měl jiný názor, že jim právo na dědictví odškodnění, které mělo náležet jen otci, přiznal, a tak zrušil rozhodnutí soudu prvního stupně i odvolacího.

Nejvyšší soud se vypořádal i s námitkou, resp. protiargumentem, že sami dědici i přes příbuzenský poměr svůj možný nárok na odčinění duševních útrap neuplatnili. Podle soudu je věcí každého poškozeného, zda nárok na náhradu újmy uplatní u soudu, případně v jakém rozsahu. Nevyužije-li tohoto oprávnění, nevyplývá z žádného ustanovení zákona, že by tím bylo limitováno jeho právo nabýt děděním nároky, které na něj přešly ze zůstavitele, byť by šlo o nároky stejné povahy a vyvolané toutéž škodní událostí.

Zajímavé by tedy bylo v tomto kontextu stanovisko soudu v případě, že by svůj nárok na odčinění duševních útrap způsobených smrtí člena rodiny uplatnili jak dědici, tak zůstavitel. Měli by dědici být odškodněni za duševní útrapy dvakrát?

Ostatně můžeme se znovu rovněž ptát, zda se to s osobnostními právy, jejich ochranou a náhradou za jejich porušení v penězích poněkud nepřehání. Opravdu je nutné všechno poměřovat penězi a sporům o odškodnění dát volný prostor bez limitů?

Pojištění elektromobilů nabízí specifické výhody.

Kooperativa od začátku října nabízí nové pojištění, speciálně připravené pro elektromobily. Je určeno pro vozidla s pohonem čistě na elektřinu, ne tedy hybridy nebo plug-in hybridní vozidla a platí po celé Evropě.

„Naše pojištění je unikátní zejména u škod na baterii, vztahuje se totiž i na její zničení nejen při nárazu, ale také při škodách způsobených přehřátím nebo zkratem. Dále ho klienti ocení, pokud způsobí škody při nabíjení – ať už na nabíjecí stanici nebo nabíjecích kabelech,“ představuje největší výhody Václav Geletič, vedoucí Odboru vývoje produktů v pojišťovně Kooperativa.

V rámci havarijního pojištění je pojištěna i přenosná nabíječka, a to včetně všech kabelů a dalších doplňků určených k nabíjení vozidla. V rámci asistenčních služeb pak Kooperativa přidala zásah, kdy v případě vybité baterie klienta odtáhne k nejbližší nabíjecí stanici.

Pojištění odpovědnosti pak kryje škody, které vzniknou při manipulaci s kabelem při připojování/odpojování vozidla k nabíjecí stanici. To zahrnuje jak škody na kabelu, tak na samotné nabíjecí stanici. Příklady takových škod mohou zahrnovat pád kabelu, rozbití koncovky nebo nesprávné zapojení do zásuvky.

Všechny výhody nového pojištění elektromobilů získají klienti, kteří si společně sjednají povinné ručení i havarijní pojištění.