Hypotékám z doby covidu končí fixace. Refixované budou o hodně dražší.

Plátce hypotéky letos čeká nemilé překvapení. Několika desítkám tisíc smluv končí pětileté fixace. Nové úrokové sazby jsou však podstatně vyšší, než byly v roce 2020. Co tedy lze čekat? Podle zprávy společnosti Swiss Life Select, která dlouhé roky sestavuje pravidelný Swiss Life Hypoindex, končí letos dlouhodobá fixace 40 tisícům klientů. Banky jim budou muset nabídnout novou úrokovou sazbu, která však bude podstatně vyšší než v prvním roce koronavirové pandemie. Na jak vysoký úrok se připravit a co udělat proto, aby byl co nejnižší?

Hypotéky v roce 2020 byly štědré

Na začátku roku 2020 zažíval hypoteční trh boom. O úvěry na bydlení byl zájem, v polovině roku se úroky pohybovaly okolo 2 %. Navíc nebyl problém sjednat hypotéku i s úrokem 1,6 %.

Připomeňme navíc, že tentýž rok ještě navíc vláda rozhodla zrušit daň z nabytí nemovitosti, která činila 4 % z kupní ceny. Díky tomuto opatření klienti mohli při koupi nemovitosti ušetřit statisíce.

A do třetice – Česká národní banka vypnula sledování ukazatelů DTI a DSTI, kterými se měly řídit banky při posuzování žádostí o hypotéky. Ukazatele porovnávaly zadlužení a výši splátek vzhledem k žadatelovým příjmům a měly bránit budoucím problémům se splácením. Zájemci o vlastní bydlení tak neváhali.

Jak se pohybují úrokové sazby na hypotékách aktuálně

Klienty dnes čekají sazby okolo 4,5 %. V některých případech budou banky ochotné jít i níže, aby si klienty udržely. Obecně lze ale předpokládat, že klienti dostanou sazbu přibližně o 2 % vyšší, než měli doposud.

Úrokové sazby v tabulce jsou stanoveny pro nově sjednané hypotéky. V případě refinancování je pravděpodobnost, že vám banka nabídne ještě o něco výhodnější úrok. Zázraky ale nečekejte. Lze očekávat, že se splátka průměrné hypotéky navýší až o tři tisíce korun. Záležet bude však vždy na splatnosti a dalších faktorech.

Příklad: Pan Karel si v roce 2020 vzal hypotéku na tři miliony korun se splatností 30 let a úrokovou sazbou 2,5 %. Doposud splácel necelých 12 000 korun měsíčně. Když mu nyní banka nabídne úrokovou sazbu 4,49 %, bude splácet přibližně 15 000 korun, což je rozdíl o 3000 korun měsíčně.

Co dělat, když končí fixace hypotéky?

Banka má zákonnou povinnost nabídnout klientům novou sazbu tři měsíce před koncem fixace. Pokud jste s nově nabídnutým úrokem spokojení, nezbývá než refixovat na novou sazbu u stávající banky.

Jestliže však spokojeni nejste, můžete oslovit jakoukoliv jinou banku, která poskytuje hypoteční úvěry, se zájmem o refinancování. Pokud vám jiná banka nabídne výhodnější úrokovou sazbu, můžete k ní právě v rámci refinancování převést hypotéku. Samozřejmě je také možné s bankami smlouvat. Mějte navíc na paměti, že vyjednat nemusíte jen novou výši úroku, ale třeba i novou délku splácení. Úvěr je navíc možné i navýšit např. na plánovanou výstavbu nebo rekonstrukci.

Pokud potřebuji splátku snížit z důvodu nárůstu, tak rozhodně nedoporučuji jít cestou požadavku u stávající banky, ale jít cestou refinancování. Stávající banka by brala tento požadavek jako součást restrukturalizace úvěru a to není pro klienta pozitivní proces. Takže doporučuji refinancovat v jiné bance, kde prodloužení splatnosti je bez problému, stejně tak je možné využít refinancování k vyjednání lepší sazby. Musí to však být pro klienta přijatelné, s tím, že restrukturalizaci hypotéky může banka vnímat jako vyšší riziko na straně klienta.

Když na to máte, úvěr splaťte

Jestliže si to můžete dovolit, hypotéku v dobře před koncem fixace úroku zkrátka celou splaťte. Bezplatně je předčasné splacení možné vždy při stanovení nové výše úrokové sazby, čili právě v období refixace. Pokud celou sumu dohromady nedáte, každý rok lze splatit až 25 % z celkové výše hypotéky bez sankce.