Jak na pojištění kol a elektrokol?

Během loňského roku řešila policie na 4000 případů krádeží kol a elektrokol – objasnit se podařilo pouze třetinu. Celková škoda přitom činila 123,45 mil. Kč, což v průměru na 1 kolo dělá 31,1 tis. Kč. Přes 2000 kol zloději ukradli z volných prostranství – ze stojanů před obchodem, restaurací a podobně. Proto, pokud se startem nové cyklosezóny přemýšlíte, zda by nebylo vhodné kolo či elektrokolo pojistit, projděte si náš přehled.

Co pojištění kryje?

Kolo si lze většinou pojistit pro případ krádeže, a to nejen z garáže, sklepa či kolárny, ale i z nosičů na autě nebo zmíněných volných prostranství.

Vedle toho se pojistky vztahují také na rizika jako vandalismus (úmyslné poškození nebo zničení třetí osobou) a živly. Některé pojistky kryjí i škody vzniklé při nehodě, ať už při samotné jízdě nebo při přepravě kola – typicky může jít o situaci, kdy vám kolo spadne z nosiče na autě. Krytí nehod ale nemusí být samozřejmostí, proto pokud byste ho chtěli mít v rámci pojištění pokryté, vyplatí se dobře pročíst pojistné podmínky.

Pokud jde o konkrétní typy pojištění, máte v zásadě 2 možnosti: sjednat si speciální pojistku na kolo, nebo si kolo pojistit v rámci pojištění domácnosti.

Pojistka jen pro kolo?

Pojistek výhradně pro kola je na českém trhu poskrovnu, v nabídce má takové pojištění například Evropská pojišťovna ERV či společnost PFP s. r. o. (společnost je vedená v registru ČNB jako samostatný zprostředkovatel) pod názvem BikePlan.

Pojištění kol a elektrokol od ERV se ovšem vztahuje pouze na nová kola zakoupená v jednom ze 115 partnerských obchodů pojišťovny. Pojistka vedle krádeže kryje také rizika jako poškození či zničení při nehodě, poškození přepravou nebo vandalismus. Jedno kolo si lze pojistit maximálně do hodnoty 150 tis. Kč, pro případ krádeže ale platí pojistná částka maximálně 50 tis. Kč – tedy v případě krádeže vám pojišťovna vyplatí maximálně 50 tis. Kč. Pojištění platí v Česku i ve světě.

BikePlan pojišťuje kola nová i starší, pro případ krádeže, živelné pohromy, poškození při pádu, střetu nebo nehody. Jízdní kolo si lze pojistit až na 400 tis. Kč. V závislosti na tom, odkud vám kolo ukradnou, ale může být pojistný limit a tedy pojistné plnění nižší – pokud například budete mít kolo pojištěné na víc jak 50. tis Kč a ukradnou vám ho ze sdílené místnosti jako je třeba kočárkárna, pojistné plnění bude maximálně oněch 50 tis. Kč. Pojištění se vztahuje na ČR a Evropu.

Pokud máte kolo dražší než 100 tis. Kč a došlo by ke krádeži, pojistku vám BikePlan vyplatí, jen pokud bylo kolo vedle zámku zajištěné také cykloalarmem.

Kolo jako součást pojištění domácnosti

Rozšířenější variantou, kterou nabízí většina pojišťoven, je pojištění kola v rámci pojištění domácnosti. Pojištění domácnosti je jeden z typů pojištění majetku, vedle nábytku a spotřebičů se většinou vztahuje také na sportovní vybavení, tedy i kola.

Některé pojistky zahrnují sportovní vybavení automaticky, jinde si lze kolo a další připojistit zvlášť. V rámci jedné pojistky lze obvykle pojistit také kola dalších členů domácnosti. Pojištění většinou platí na území Česka a Evropy.

Suma, kterou v případě pojistné události dostanete, se odvíjí od hodnoty, na kterou si kolo, respektive sportovní vybavení, pojistíte. Většinou jste ale shora omezení limitem pojistného plnění, který se liší v závislosti na dané pojišťovně. Namátkou: Kooperativa 50 tis. Kč, Slavia pojišťovna 60 tis. Kč, Česká podnikatelská pojišťovna 20 až 100 tis. Kč.

Některé pojišťovny limity plnění odvozují také od místa, odkud vám kolo ukradli – u krádeží ze společných prostor nebo volného prostranství může být limit nižší. Proto si jednotlivé limity vždy dobře projděte v pojistných podmínkách nebo se na ně rovnou zeptejte pracovníka dané pojišťovny.

U řady pojišťoven můžete narazit také na další připojištění – v rámci asistenčních služeb může jít o takzvanou cykloasistenci. Například ČSOB pojišťovna v rámci cykolasistence zajišťuje opravu kola či elektrokola přímo v terénu, a pokud není oprava možná, přispěje na opravu kola (2× ročně, max. 7000 Kč). Generali či Kooperativa vedle opravy kola v případě potřeby zajistí také odvoz do zdravotnického zařízení.

Na co si dát pozor?

Pokud dojde na jednu z výše nastíněných pojistných událostí, budete nejspíš čekat, že vám pojišťovna vyplatí pojistku. V praxi ale mívá pojistné plnění řadu podmínek.

Například v případě krádeže je třeba počítat s tím, že pojišťovna bude platit pouze v momentě, kdy prokážete, že zloděj musel při krádeži kola překonat nějakou překážku.

Jak by taková překážka měla vypadat, pojišťovny opět specifikují v pojistných podmínkách. Pokud vám kolo ukradnou ze sklepa či garáže, daná místnost musí být přinejmenším zamčená.

Jestliže kolo ukládáte do společné kočárkárny nebo kolárny, pojišťovny si mohou klást podmínku, aby bylo kolo zároveň připoutané zámkem k pevnému předmětu.

U krádeží kol z nosičů aut pak bývá také podmínka ohledně toho, že ke krádeži nedošlo v čase od 22 do 6 hodin ráno.

Zároveň je třeba mít na paměti, že je potřeba každou krádež hlásit policii – pokud nebudete mít v ruce protokol, pojišťovna vám nejspíš pojistku nevyplatí.

Pojišťovny, které kryjí škody vzniklé při nehodě, můžou do výluk zahrnout například karamboly, které se staly na nezpevněných veřejných komunikacích, lesních cestách, cyklistických okruzích nebo ve volném terénu.

Kolik pojištění stojí?

Kolik za pojištění zaplatíte, se vždy odvíjí od rozsahu pojistného krytí, tedy výčtu rizik, proti kterým se pojišťujete. Další proměnou je pojistná částka – částka, kterou vám pojišťovna v případě škody vyplatí. Počítat byste měli také se spoluúčastí, její výše se opět liší v závislosti na konkrétní pojišťovně.

Obecně pak platí, že čím nižší rozsah krytí a nižší pojistná částka, tím je nižší i pojistné. Na druhou stranu levnější pojištění mnohdy nemusí ve finále stačit. V praxi také pojišťovny nabízí různé balíčky, které se liší právě rozsahem krytí a tedy i rozdílnou výší pojistného.

Ceny jednotlivých pojistek se proto, vzhledem k rozdílnému rozsahu krytí a pojistných částek, porovnávají poměrně obtížně. Můžeme ale porovnat alespoň cenu speciálních pojistek na kolo a pojištění domácnosti.

• ERV: při pojistné částce 40 tis. Kč dělá pojistné na 1 kolo 2990 Kč ročně, při pojistné částce 20 tis. Kč 1390 Kč ročně.
• BikePlan: při pojistné částce 40 tis. Kč dělá pojistné na 1 kolo 1600 Kč ročně, při pojistné částce 20 tis. Kč 800 Kč ročně.
• Pro nabídku pojištění domácnosti jsme využili kalkulačku ČSOB pojišťovny. Cena pojištění se liší v závislosti na tom, jak velkou domácnost pojišťujete. U bytu o výměře 76 m² se standardním vybavením a ve střední variantě krytí dělá pojistné 1530 Kč za rok. Pokud bychom obdobně pojišťovali domácnost v rodinném domě o výměře 160 m², zaplatili bychom na pojistném 2946 Kč ročně.

V závislosti na velikosti vaší domácnosti tedy může být výhodnější pojistit si kolo v rámci pojištění domácnosti. Pojistné vás sice může vyjít o několik stovek dráž, současně ale budete mít pojištěné i další vybavení domácnosti.