Jak funguje úvěr ze stavebního spoření?
Stavební spoření mám založené od roku 2016, v letošním roce mi bude končit. Založil jsem si ho, protože jsem začal pracovat na hlavní pracovní poměr a věděla jsem, že mi měsíčně zbydou volné finanční prostředky. Co s nimi? Finance mě tehdy příliš nezajímaly. Sjednání stavebního spoření představovalo vrchol mé finanční gramotnosti.
Byla jsem na sebe náležitě pyšná. Spořící produkt jako důkaz dospělosti. Teď stojím před rozhodnutím, co dál udělám s naspořenými penězi. Mohu si naspořené peníze vybrat, ale větší finanční obnos nyní nepotřebuji, mohu spořit dál za stejných podmínek a mohu si vzít úvěr, který použijeme s partnerem jako základ hypotéky na dům, o kterém sníme.
Užitečné informace o stavebním spoření
Možná nastal správný čas pro založení stavebního spoření nebo založení stavebního spoření pro děti. Je logické, že v době vysoké inflace potřebujete volné finanční prostředky zhodnotit s co nejvyšším možným úrokem. Zkuste zapátrat mezi stavebními spořitelnami, některé nyní nabízejí zajímavé zhodnocení. Se státní podporou 2 000 Kč se můžete dostat přes 4 % p.a.
Finanční tip: vyšší finanční zhodnocení než v minulosti nabízejí některé banky i v rámci svých spořících účtů.
Stavební spoření si můžete založit za dvěma účely:
a) spoření volných finančních prostředků a jejich zhodnocení státními příspěvky a úroky,
b) záměr vzít si úvěr ze stavebního spoření.
Stavební spoření
Podmínka pro získání maximální výše státního příspěvku vy výši 2 000 Kč ročně je výše ročních vkladů 20 000 Kč a délka spoření 6 let. Naspořené prostředky můžete vybrat i dříve než za 6 let, ale přijdete o připsané státní příspěvky. Stavební spoření můžete za stejných podmínek jako při sjednání spoření využívat i po 6 letech, ale hlídejte si dosažení cílové částky.
Z vlastní zkušenosti vím, že se nevyplácí odkládat roční vklad peněz na účet stavební spořitelny na období mezi vánočními svátky. Peníze nemusí do spořitelny dorazit včas a přijdete o poměnou část státní podpory. Doporučuji si hned od začátku spoření nastavit měsíční trvalý příkaz minimálně ve výši 1 700 Kč v polovině měsíce (takto naspoříte 20 400 Kč ročně a státní podporu máte jistou).
Pozor: smlouvy o stavebním spoření mají výpovědní lhůtu. Pravděpodobně budete na vyplacení peněz čekat 3 měsíce. U mé stavební spořitelny lze zažádat o okamžitou výplatu peněz za podmínky vložení 10 000 Kč na jiné stavební spoření v rámci téže spořitelny.
Státní příspěvky vyplácí stát na konci dubna příštího roku.
Úvěr ze stavebního spoření
Hned na začátku raději zmiňuji, že úvěr ze stavebního spoření si můžete vzít jen za účelem financování bytových potřeb. Bytové potřeby vymezuje Zákonem č. 96/1993 Sb. v paragrafu 6 (https://www.zakonyprolidi.cz/cs/1993-96).
Hned, jak si vysvětlíme pojem cílová částka, vrhneme se na vysvětlení 3 druhů úvěru ze stavebního spoření. Jde o:
- řádný úvěr ze stavebního spoření,
- překlenovací úvěr ze stavebního spoření,
- úvěr ze stavebního spoření se zajištěním nemovitosti
Pravděpodobně víte, že máte dvě možnosti, jak financovat bydlení. Jde právě o úvěr ze stavebního spoření a hypotéku. Srovnání výhodnosti těchto dvou produktů se na internetu věnují finanční kalkulačky.
Obecně se doporučuje využít prostředky získané úvěrem ze stavebního spoření (jak z řádného úvěru ze stavebního spoření, tak z překlenovacího úvěru ze stavebního spoření) na rekonstrukci či koupi levnější nemovitosti. U překlenovacího úvěru ze stavebního spoření finančně mírně ztratíte, ale velkou výhodou je, že nemusíte ručit a nemusíte mít naspořených 10 % vlastních zdrojů.
Proč je důležitá cílová částka?
Cílová částka představuje součet naspořených prostředků (vlastních vkladů, státní podpory a úroků z nich). Zvolení její výše je závislé na záměru, s jakým si stavební spoření zakládáte. Já jsem cílové částce nevěnovala pozornost, ale zvolila jsem ji správně vzhledem k původnímu záměru spoření. Zvolila jsem 200 000 Kč.
Cílová částka je důležitá ze 3 důvodů:
- spořit v rámci stavebního spoření si můžete do výše cílové částky,
- možnost vzít si úvěr vychází z podmínky naspoření určité části cílové částky (běžně 30 % – 60 % cílové částky),
- úvěr ze stavebního spoření si můžete vzít do výše cílové částky.
Mnou zvolená cílová částka 200 000 Kč je pro potřebu úvěru nedostatečná. Cílovou částku si mohu zvýšit, ale pokud půjde o účel spoření, počítám se zaplacením administrativního poplatku a může se stát, že budu muset přejít na nové podmínky stavební spořitelny. Pokud si budu chtít cílovou částku zvýšit se záměrem úvěru, pravděpodobně se zvýšením problém nebude.
Řádný úvěr ze stavebního spoření
Aby se mi otevřela možnost vzít si poměrně výhodný řádný úvěr ze stavebního spoření, musela jsem splnit následující podmínky:
- jak už jsem zmínila, naspořila jsem si určité procento z cílové částky (já konkrétně 35 %),
- spořila jsem minimálně 2 roky,
- hodnotící číslo, které vypočítává spořitelna podle doby spoření a výše naspořené částky, muselo dosáhnout určité výše.
Řádný úvěr ze stavebního spoření bez zajištění nemovitosti si mohu vzít cca do výše 1 000 000 Kč (maximální výše úvěru bez zajištění nemovitosti se liší podle typu spořitelny). Musela bych ale samozřejmě nejprve naspořit 350 000 Kč. Úročení takové půjčky se liší podle podmínek konkrétní spořitelny, ale v současné době vychází tato půjčka lépe než hypotéka.
Řádný úvěr ze stavebního spoření mohu proměnit ve vlastní zdroje, které jsou nutné pro získání hypotéky (to byl můj prvotní záměr). Musím být pro banku stále dostatečně bonitní. Záleží na výši splátek úvěru ze stavebního spoření a hypotéky a na výši příjmu. Finanční specialisté tento způsob financování bydlení příliš nedoporučují, protože bývá zatížení úvěry příliš rizikové.
Překlenovací úvěr ze stavebního spoření
Překlenovací úvěr si můžete vzít hned po založení stavebního spoření. Nejprve hradíte úroky z celkově vypůjčené částky a dospořujete si peníze až do chvíle, kdy splníte určité požadavky pro možnost vzít si řádný úvěr ze stavebního spoření. Máte současně stále nárok na státní podporu a zúročení naspořené části peněz. Po tomto překlenovacím období přichází období, kdy již splácíte řádný úvěr ze stavebního spoření (současně jistinu a úroky jako u hypotéky).
Na státní podporu a úroky z naspořené částky máte nárok po dobu spoření. Od chvíle tzv. okamžiku přidělení cílové částky (konce spoření či překlenovacího úvěru) jde o úvěr a na státní podporu a úroky nárok ztrácíte.
Úvěr ze stavebního spoření se zajištěním nemovitosti
Pokud si chcete vzít tento typ úvěru, pravděpodobně potřebujete vyšší finanční obnos. Při srovnání výhodnosti hypotéky a úvěru ze stavebního spoření se zajištěním nemovitosti vychází lépe hypotéka.
Pro mě je nyní výhodné využívat stavební spoření dál jako spořící produkt. Peníze si mohu kdykoliv vybrat a naložit s nimi podle potřeby a výhodnosti. Pokud najdeme s přítelem dům, který se rozhodneme koupit, možná dojde i na řádný úvěr ze stavebního spoření.