Jak na hypotéku pro mladé?

U banky mají mladí lidé složitější pozici, protože často nedisponují dostatečnými úsporami ani příliš vysokým příjmem. Na druhou stranu před sebou mají celý život na to, aby hypotéku splatili.

Hypotéka pro mladé rodiny

Speciální hypoteční úvěr, který by kopíroval potřeby a situaci mladých párů a rodin, na trhu zatím není. Banky se ale lidem snaží pomoci v pořízení prvního bydlení aspoň tím, že jim nabízejí lepší podmínky úvěru.

Mladí lidé tak často například dosáhnou na hypotéku na bydlení, která jim pokryje až 90 % ceny nemovitosti. Banky totiž počítají s tím, že takový člověk je na začátku produktivního věku, a jeho příjmy i úspory budou s největší pravděpodobností jen stoupat.

V aktuální chvíli by možnosti pořídit si vlastní bydlení mohla pomoci také nová opatření ze strany ČNB, která již nelimitují banky v počtu poskytnutých 90% hypoték. Sice se jimi banky nemusí 100% řídit, ale některé toho využívají.

Mladé rodiny by měly při pořízení hypotéky brát v úvahu nejen stávající situaci, ale přemýšlet hlavně do budoucna. S příchodem dětí totiž výrazně vzrostou jejich náklady a může se stát, že hypotéka najednou bude nad jejich síly.

Hypotéka pro nemanželské páry

Nesezdané páry mají na výběr ze dvou možností. Buď se o hypotéku podělí, tak jako to dělají manželé, nebo si hypotéku vezme jen jeden z partnerů.

Většina párů si hypoteční úvěr bere napůl. Vychází to z jednoduché logiky – dva příjmy jsou při žádosti o úvěr víc než jeden. O splácení se pak starají společně, mají stejnou zodpovědnost a nemovitost vlastní oba dva.

Pokud se rozhodnete přistoupit k druhé variantě, mějte na paměti, že oficiálním dlužníkem, ale i vlastníkem nemovitosti je jen jeden z vás. Druhý tak nemá zákonnou povinnost cokoliv splácet a je to jen na vás, jak se mezi sebou domluvíte. Jestliže ale dojde k rozchodu, celá nemovitost zůstává tomu, kdo smlouvu s bankou uzavřel.

Jaká varianta se vám jako nesezdanému páru víc vyplatí a jestli by jeden z vás na hypotéku sám vůbec dosáhl, může napovědět jednoduchý výpočet v hypoteční kalkulačce.

Hypotéka od státu

Jediný produkt, který je vytvořený čistě pro mladé žadatele, je státní půjčka. S ní můžete financovat nákup nemovitosti, rekonstrukci nebo koupi družstevního podílu. Má ale své limity. Na koupi bytu vám stát poskytne maximálně 2 000 000 Kč, na pořízení domu vám dá 2 400 000 Kč a na modernizaci 600 000 Kč. Ani splácet ji nemůžete tak dlouho jako běžnou bankovní hypotéku. Musíte to stihnout do 10 let při modernizaci, případně do 20 let při koupi domu nebo bytu.

Stejně tak platí poměrně přísné podmínky, které určují, kdo o hypotéku může žádat:

• Aspoň jeden z páru musí být mladší než 40 let.
• Partneři musí být manželé, nebo registrovaní. Výjimku tvoří osoba nebo pár, který se stará o dítě do 15 let.
• Žadatelé nesmí do té doby vlastnit žádnou nemovitost ani nesmí být v nájmu v družstevním bytě. Počítá se s tím, že si z půjčky financují své první bydlení.

Na druhou stranu má státní úvěr i své výhody:

• Při koupi bytu nemusíte dokládat pojištění proti živelním pohromám. To je potřeba jen v případě, že za půjčené peníze pořizujete dům.
• Když se vaše domácnost rozroste o nového člena – ať už jde o narození dítěte, adopci, pěstounství, nebo svěření do péče –, můžete až na 2 roky přerušit splácení. Celková doba splatnosti se pak o toto období prodlouží.

Za každé dítě do 15 let, o které pečujete, se vám navíc sníží úroková sazba o 0,2 %. Minimální úrok, pod který se nedostanete, je 1 %.

Hypotéka pro studenty

Studenti mají mezi mladými lidmi podmínky vůbec nejtěžší. Málokterý z nich totiž může prokázat dostatečný pravidelný příjem. A pokud ano, často to bývá na bázi OSVČ s nízkým daňovým základem nebo dohody o pracovní činnosti / provedení práce. Pro banku není limitujícím jen příjem – v případě studenta je to i věk žadatele, proto je velmi důležité před podpisem jakékoliv rezervační nebo kupní smlouva ověřit možnosti získání hypotéky u banky.

Studentovi, který si chce sjednat hypotéku, nezbývá než požádat rodiče, aby se stali jeho spolužadateli. To výrazným způsobem navýší jeho bonitu, tedy platební důvěryhodnost. Když pak student školu dokončí a ustálí svůj příjem, může po uplynutí doby fixace spolužadatele z hypotéky vyškrtnout. Banka v tu chvíli ale bude znovu zkoumat jeho schopnost pravidelně úvěr splácet.

Pozor! Pokud jsou rodiče spolužadateli a mají hlavní příjem, tak se délka splatnosti hypotéky počítá podle jejich věku – mnohdy tedy nejde využít splatnost až na dobu 30 let. Také pamatujte na to, že nositeli závazku jsou právě rodiče, a pokud by si oni chtěli v budoucnu vzít sami úvěr, tato splátka se započítá do bonity i jim.