Jaké jsou druhy a typy hypoték?

Hypotéka je dnes zcela běžnou součástí života dospělých. Ač nám je tento pojem dobře znám, existuje mnoho druhů hypoték. Pojďte se v nich s námi zorientovat v našem přehledném článku o typech hypotečních úvěrů. Snáze pak vyberete takový, který vám bude vyhovovat.

Co je to hypotéka?

Začneme klasickou charakteristikou, co je to hypotéka.

Hypotéka, jinak také hypoteční úvěr, slouží k financování koupě, přestavby, výstavby nebo rekonstrukce nemovitosti za účelem pronájmu či bydlení. Tento druh úvěru je také nazýván jako účelová hypotéka.

Hypoteční úvěr s neúčelovým využitím se nazývá americká hypotéka. Tento druh hypotéky má obvykle vyšší úrokovou sazbu. Finance čerpané z americké hypotéky můžete využít prakticky na cokoliv.

Hypotéka bývá splácena pravidelnými měsíčními splátkami. Společným znakem hypoték je zajištění zástavním právem k nemovitosti. Od toho také pochází název hypotéka, jenž vlastně znamená zástava.

Chcete objasnit základní pojmy související s hypotékami? Přečtěte si náš souhrnný článek, ve kterém se dozvíte vše důležité o hypotékách a získáte přehled o základních pojmech.

Proč se zajímat o možnosti a druhy hypoték?

Je pravdou, že nejčastějším řešením je klasický hypoteční úvěr s anuitním způsobem splácení. Naskýtají se však situace, kdy pro daného člověka v dané situaci může být i zajímavější řešení. Pojďme si tedy popsat nejzákladnější hypotéky a formy jejich splácení.

Účelové hypotéky

Hypotéka na pořízení domu či bytu

Toto je nejčastěji poskytovaný typ hypotéky. Pro banku je nejméně rizikový. Nízké riziko pro klienta znamená nejpřívětivější podmínky. Banka si bere dům/byt do zástavy na dobu splácení.

Překlenovací financování

Nacházíte se v situaci, kdy máte vybraný nový dům a ten starý ještě není prodaný? Tento produkt umožňuje koupit nový dům na hypotéku a překlenout období prodeje.

Jakmile je starý dům prodaný, doplatíte svou hypotéku a zbavíte se jí, případně ještě splácíte. Záleží na výši hypotéky. Na prodej starého domu máte dva roky.

Předhypoteční úvěr

Tento typ úvěru se hodí do situace, kdy nemůžete dát bance nemovitost do zástavy. To znamená, že pomáhá překlenout toto období (maximálně jeden rok). Využívá se u financování družstevního bytu, který bude převeden do vlastnictví nebo také při výstavbě atd.

Hypotéka na pořízení nemovitosti, která nebude klientovi sloužit k bydlení

Tato hypotéka slouží k financování nemovitosti určené k pronájmu, na pořízení nebytových prostor apod. Z důvodu vyšší rizikovosti pro banku má horší podmínky.

Neúčelové hypotéky

Mezi neúčelové hypotéky se řadí tzv. americká hypotéka. Bance nezáleží, na co budou finance použity. Je však nutno počítat s vyšší úrokovou sazbou.

Hypotéky podle typu splácení

Anuitní splácení

Klient splácí stále stejnou částku po celou dobu splácení. Ovšem mění se výše splaceného úroku a jistiny. Z počátku klient splácí ve vyšší míře úroky. To však plynule přechází a v pozdější fázi klient splácí naopak více z jistiny.

Degresivní splácení

U tohoto modelu splácení je v prvních letech splátka vyšší. Postupem času se snižuje. Oproti anuitnímu splácení se rychleji splácí jistina. Nenabízejí ji všechny společnosti.

Progresivní splácení

Tento typ splácení nedoporučuji. Jak zřejmě každý poznal, jedná se o opak degresivního splácení. Nízké splátky v počátcích mohou znít velmi výhodně, avšak nezapomeňme na jednu důležitou věc. Banka vám nic neodpustí a pozdější vysoké splátky vám mohou pěkně znepříjemnit život.

Offset hypotéka

V České republice relativně nový produkt. Jedná se o kombinaci hypotéky a spořicího účtu. Úrok se poté vypočítá z rozdílu těchto hodnot. Vyplatí se pro úzkou skupinu lidí. Nejčastěji jde o podnikatele s vyššími, nepravidelnými příjmy. Jde o složitější typ hypotéky.

Hypoteční kontokorent

Tento typ můžeme rozčlenit do dvou fází. Fáze "čerpání", ve které se pouze čerpají prostředky. Platí se jen úrok a účet se chová jako běžný kontokorent. Toto trvá nejdéle 10 let a poté se začíná se splátkami úvěru.

Marketing a hypotéky

Společnost poskytující hypotéky se snaží na trhu vyvolat rozruch právě s tou jejich hypotékou. Poté můžeme slyšet o nejrůznějších hypotékách, ovšem jde pouze o malé marketingové úpravy. Všechny hypotéky jsou postaveny na těch, které jsme si jmenovali.

Každá společnost si tam jen přidá tu svou třešničku na dortu, pomocí které hypoteční úvěr protlačuje do popředí. Proto je důležité se v základních druzích hypoték zorientovat a pohlídat si, co vám která může nabídnout, ale také jaké jsou její nevýhody.