Je lepší splatit dluh dříve, nebo raději šetřit na důchod.

Pravidelně splácíte půjčku a vypadá to, že ještě dlouho budete. V práci jste dostali přidáno nebo jste zdědili peníze po babičce. Co s nimi? Splatit či snížit dlužnou částku, nebo je šetřit na důchod a dál v klidu splácet z měsíčního příjmu?

Správné rozhodnutí v oblasti financí je dnes velkou výzvou, která stojí před každým z nás. Zvláště v dnešní době je těžké udělat správné rozhodnutí, protože o naše peníze se druzí doslova přetahují a každý by chtěl, abychom těžce vydělané peníze utratili u něj nebo je investovali do jeho byznysu.

Před podobně náročným rozhodnutím mohou být lidé, kteří se chtějí dostat z dluhů, ale také chtějí spořit na důchod. Jak se správně rozhodnout a existuje vůbec nějaké rozhodnutí, které je možné označit za správné? Záleží na mnoha okolnostech, takže nelze obecně říci, co je správné.

Například můžete mít u svého dluhu velmi vysoký úrok. Pak by bylo nelogické nevyužít možnost splatit dluh dříve a místo toho šetřit na důchod. Na druhou stranu by byla škoda nevyužít příspěvek zaměstnavatele na důchodové spoření nebo zúročení peněz v nějaké dlouhodobé investici. Je z toho vidět, že každá situace je jedinečná a je potřeba na ni nahlížet individuálně. Nicméně podle některých odborníků by postup mohl vypadat takto:

• Začněte šetřit na důchod (nebo pro dřívější odchod do důchodu)
• Splaťte dluh s vysokým úrokem
• Založte si nouzový fond
• Splácejte dluhy s nižší úrokovou sazbou

1) Důchodové spoření na prvním místě

Zde pochopitelně záleží na vašich cílech i aktuálních okolnostech. Možnosti se také liší v jednotlivých zemích, takže se nemůžeme slepě držet doporučení finančních expertů a odborníků z jiných zemí, protože neznají zdejší situaci. V každém případě mnoho lidí dnes na starobní důchod vyplácený státem nespoléhá a raději si sami šetří. Buď formou různých investic, nebo právě do penzijního spoření.

Výhodou spoření formou penzijního připojištění je podpora státu, která při spoření 1000 korun činí 230 korun. Úplně zjednodušeně řečeno jde o zhodnocení 23 procent a to je pěkné číslo. Navíc mnoho zaměstnavatelů na toto spoření svým zaměstnancům ještě přispívá. U vyšších vlastních vkladů je ještě umožněn daňový odpočet.

Nemáme tak výhodné podmínky, jako jsou například v USA, kde mají 401 (k) důchodové spoření, které má mnoho výhod. Nicméně i český státní příspěvek znásoben mnoha lety zajistí slušnou sumu, a to zejména v kombinaci s příspěvkem od zaměstnavatele, který též většinou není zanedbatelný.

2) Dluh s vysokým úrokem

Často lidé nemají jeden dluh, například na bydlení, ale splácejí půjček více. Pokud jste se rozhodli, že pro vás důchodové spoření bude prvním krokem, pak by rozhodně hned následujícím mělo být splacení dluhů s vysokým úrokem (jestliže penzijnímu spoření vy osobně nepřikládáte z nějakého důvodu tak velkou důležitost, pak by splacení dluhů s vysokými úroky mělo být prvním krokem).

Od kolika procent úrokové sazby uznáte míru úroku za vysokou a jaké procento budete považovat za nízké, je na vás. Pokud si nejste jistí, jak jednotlivé dluhy rozdělit, pak zkrátka vezměte všechny dluhy, seřaďte je podle úroků a vrchní polovinu považujte za vysokou míru úroku.

Pokud si to můžete dovolit, je podle psychologů vhodné splácet jednotlivé půjčky metodou sněhové koule. Začnete se splacením nejmenšího dluhu a tak pokračujete dále, až vám zbude jen ten jeden největší. Podrobnější popis u čtvrtého bodu.

3) Nouzový spořicí účet

Mějte připravené prostředky na nečekané situace, ať potom není narušen váš plán splácení. Může se stát, že onemocníte, přijdete o práci, rozbije se auto a podobně. Dostatečně velký finanční polštář vám zajistí klidný spánek. Začněte s malou částkou, ale pravidelně k ní přidávejte. Výsledná suma by měla odrážet množství vašeho majetku.

4) Ostatní dluhy

Jakmile budete mít vyřešené dluhy s vysokým úrokem a budete mít vybudovaný dostatečně velký nouzový fond, můžete se pustit do splácení dalších půjček.

Efekt sněhové koule funguje takto. Máte například 4 půjčky s různě velkou cílovou částkou, ale u každé musíte splácet minimálně 500 korun měsíčně. Celkem tedy musíte měsíčně zaplatit minimálně 2000 korun. Řekněme ale, že jste schopní měsíčně platit 4000 korun. Jeden z finančních expertů říká, že by nebylo nejlepší splácet do každé půjčky 1000 korun, ale raději by u třech splatil nejmenší možnou částku, tedy 500 korun a zbytek (2500) by splatil u čtvrté půjčky. Ideálně u té s nejnižší celkovou částkou. Tím by brzy byla splacená a místo měsíčního splaceného minima 2000 korun (4 x 500) by to bylo už jen 1500 korun (3 x 500). To v případě nějaké nečekané situace může být velmi prospěšné.

Písemný plán

Zkušenosti ukazují, že je dobré mít jasně stanovené finanční cíle. Například, že nějaká konkrétní půjčka bude splacena do jednoho roku. Další do 4 let. Nebo že do 5 let budete mít našetřeno XY korun na důchod. Takové jasné cíle vám mohou pomoci vyhnout se různým pokušením. Například koupit si nové auto, když ho nutně nepotřebujete.

Jasně určené cíle mohou být užitečné i v tom, že si jde spočítat, co je potřeba k jejich dosažení. Například - když nebudu měsíc chodit na večeře do restaurace, ale budu si vařit doma, mohu jet v létě na dovolenou.

To, zda budete považovat první bod za nejdůležitější je čistě věc osobního názoru. Navíc každý jednotlivec má odlišné podmínky, ale článek měl nastínit možné způsoby nakládání s penězi. V jednom případě může být nejlepší co nejdříve uhradit všechny půjčky, ale v jiném bude výhodnější finance investovat do nějakého spoření či úplně jinou formou. Proto nejde o investiční nebo finanční doporučení, ale spíše o nastínění jedné z možností, jak postupovat.