Kdy je ohrožena bonita při žádosti o hypotéku?

I když ceny nemovitostí neustále rostou, žádostí o hypotéku pořád přibývá. Ne každému se však zadaří na úvěr dosáhnout a nejen kvůli ceně, ale i bonitě. Pojďme se společně podívat na sporné příklady u zaměstnanců, ale i živnostníků.

Pokud se bavíme o bonitě klienta, hovoříme o tom, jak klienta banka vyhodnotila jako osobu, která je schopná splatit svůj závazek. Primárně se pak hledí převážně na příjmy žadatele o hypotéku, ale i na to, zdali není zadlužený anebo neměl problémy se splácením již z dřívějška.

Obecně pak ale platí, že pokud máte zájem o hypotéku, měli byste se včas kontaktovat s větším počtem různých bank a zjistit, která pro vás bude ve vaší situaci ta nejvhodnější. Každá z nich totiž může akceptovat jiné druhy příjmů a poskytovat odlišné podmínky.

Jak moc bonitní je zaměstnanec?

Vysokou bonitu má hlavně zaměstnanec s vysokými příjmy a s pracovní smlouvou na dobu neurčitou. Problém však bude mít takový pracovník, který se prozatím nachází ve zkušební době. V takovém případě bude muset s žádostí posečkat. Žádost také budou muset odložit ti zaměstnanci, kteří se necházejí ve výpovědní době bez ohledu na to, zda rovnou po ukončení jednoho zaměstnání nastupují do nového či nikoliv.

Kdy je lepší žádat o hypotéku samostatně?

O hypotéku je možné žádat společně s další osobou, jako je partner/ka, manžel/ka, zletilý potomek či rodič, nebo prarodič. Příjmy jsou dle osob vstupujících do hypotečního úvěru posuzovány společně, díky čemuž máte šanci dosáhnout na lepší podmínky úvěru. Pokud si jeden z vás z minulosti s sebou nese problémy se splácením, dluhy či exekucí, pravděpodobně se vám vyplatí žádat o hypotéku samostatně.

Jak to mají s bonitou v rámci hypotéky OSVČ?

Lidé, kteří pracují jako OSVČ, mají v bance horší pozici než zaměstnanci a jsou považování za rizikové žadatele. Při žádosti o hypotéku svůj příjem dokládají pomocí daňového přiznání za uplynulé poslední dva roky. Čistý příjem, který je v dokumentu uveden, je ale často poměrně nízký, a tak zpravidla získávají nižší úroveň hypotéky.

Banky totiž hledí na onen čistý příjem žadatele až po odečtení všech nezdanitelných částí daně a slev. Přestože reálně vyděláváte daleko více, díky úspoře na dani váš zisk většinou vypadá na papíře jako velmi nízký. Právě proto je dobré uvažovat, zda kvůli žádosti o hypotéku není lepší nesnižovat daňový základ odečitatelnými položkami a pro jednou neuplatit slevy. Sice bohužel budete platit vyšší daň z příjmů, ale v rámci posuzování vaší žádosti o hypotéku budete působit bonitněji.

Osoby, které si živnost teprve založily, by pak měly s žádosti počkat.

Posuzování žadatelů o hypotéku a paušální daň

Novinkou je takzvaná paušální daň, ke které se u nás v letošním roce zaregistrovalo více než 70 tisíc podnikatelů. Místo toho, aby podávali daňové přiznání, platí pouze jednu paušální částku, která pokryje zdravotní a sociální pojištění i daň z příjmů. Banky proto musí měnit způsob, kterým ověřují příjmy OSVČ.

Metodika, kterou budou banky používat pro potvrzování příjmů při žádosti o hypotéku, zatím není zcela jasná. Nejpravděpodobnějším scénářem však je, že budou banky po plátcích paušální daně požadovat výpisy z jejich podnikatelského účtu. Část bank ale už dopředu avizuje, že u některých z nich nebudou moci situaci posoudit, a proto jim hypotéku neposkytnou.