Na co si dát pozor, když Vám končí fixace hypotéky?
Hypotéka je dlouhodobý závazek až na 30 let, a je proto potřeba počítat se všemi možnými situacemi, které mohou po dobu jejího dlouhého trvání nastat. Sazby se pohybují nahoru a dolů, inflace vzrostla, trh s nemovitostmi stagnuje. A pokud máte uzavřenou hypotéční smlouvu s fixací, tedy s dobou, po kterou platí dohodnutá pravidla a pevně stanovená úroková sazba, jistě Vás čeká doba, kdy fixace úrokové sazby skončí. A právě pro ty, které v nejbližší době čeká nastavení nové fixace, je určeno sedm tipů na to, jak snížit měsíční splátky a optimalizovat si hypotéční smlouvu.
Délka fixace
Při uzavírání hypotéční smlouvy s fixací je nutné zvážit, jaká délka fixace nejlépe odpovídá vaší finanční situaci a jaká jsou vaše očekávání do budoucna. Zda raději riskujete, nebo se vám s bankou nechce nic řešit. Volba mezi kratšími a delšími fixacemi závisí nejen na tom, jaká míra rizika je pro vás pohodlná, ale i na budoucím vývoji ekonomiky.
Sazby jsou v současnosti nejspíše na vrcholu, a proto nemá smysl volit dlouhodobou fixaci třeba na 7-10 let. Oproti tomu fixace na rok zrovna tak pozbyla smysl, protože se neočekává, že by se ČNB snížila základní sazbu až tak rychle. Navíc je roční fixace drahá, jelikož sazba při ní dosahuje až 7 %.
Podpora hypotéčního specialisty
Jeden z evergreenů osobních financí. Pokud si nejste jisti ohledně konce fixace a dalšího postupu s hypotéční smlouvou, specialista, který se orientuje na trhu, vám může výrazně pomoci s rozhodováním a podnikáním těch správných kroků.
Úrokové sazby
Aktuální ekonomická situace, kdy jsou sazby vyšší, naznačuje, že se úroky budou v několika následujících letech snižovat. Proto se doporučuje volit spíše kratší fixaci, například tříletou, abyste mohli využít sestupný trend sazeb. Nejvýhodnější sazby nabízejí banky u pětiletých fixací, kde se o klienty doslova perou. Nabízejí různé akční sazby na určité období, kde se úroky dostanou až pod 5,5 %. Banky si tak zajistí loajalitu klienta na delší dobu.
Refinancování
Před koncem fixace můžete také zvážit možnost refinancování hypotéky. To zahrnuje buď přechod k jiné bance s výhodnějšími podmínkami, nebo změnu délky fixace a snížení měsíční splátky. Refinancování ovšem může být komplexní, a proto je nejlepší se poradit s odborníkem. Při refinancování můžete hypotéku i navýšit, pokud potřebujete peníze například na modernizaci svého bydlení. Navýšit ji ovšem můžete i bez udání účelu (takzvaná neúčelová část).
Při refinancování do jiné banky se připravte na to, že musíte dokládat svoji bonitu. Pro refinancování musíte mít také dostatečnou zástavu a samozřejmě se nelze vyhnout některým poplatkům, třeba za vklad do katastru nemovitostí.
Připravenost
Proaktivní přístup je klíčový. Mějte na paměti termín konce fixace a včas kontaktujte svého hypotéčního poradce. Banky už mohou nabízet nové podmínky a sazby, a tak je důležité v předstihu vše zjistit.
Prodloužení splatnosti
Při zvýšení splátek po konci fixace můžete zvolit prodloužení doby splácení. Tím se sníží měsíční splátky, ale také zvyšují celkové náklady na úroky. Tato volba je vhodná pro ty, kteří potřebují krátkodobě snížit zátěž splátek. Jen je potřeba si dát pozor, aby byla splatnost do věku 70 let (jen výjimečně 72 let). Pokud by splatnost měla být do vyššího věku, museli byste do smlouvy přidat spoludlužníka, který bude mladší.
Finanční rezerva
Jistě se to snáze řekne, než udělá, ale v tomto období je obzvláště dobré zvážit tvorbu finanční rezervy. Rezervy lze v současnosti tvořit mnoha způsoby, především různým spořením nebo aktivním investováním. V takovém případě je opět vhodné obrátit se na investiční specialisty. Rezervy vám umožní zaplatit mimořádné splátky hypotéky, čímž se sníží dluh, a tím i výše měsíční splátky. Rezervy tedy mohou vést k lepší finanční flexibilitě.