Proč je dobré mít finanční plán v období krize koronaviru?

Finanční plán je mrtvý. Je to náš fetiš, prohlásil Jiří Paták ještě z pozice generálního ředitele Chytrého Honzy na podzimním FINfestu 2018. Svůj názor zdůvodnil dynamikou změn v klientově životě. Změny jsou natolik nepředvídatelné, že za rok přijde klient a bude potřeba plán předělat. Význam finančního plánu se projevuje v těchto dnech.

Pohled na finanční plán se liší. Na jedné straně je přežitkem, protože není možné předvídat budoucí události. Na druhé straně je základem finančního poradenství. V každém případě je ale výborným marketingovým nástrojem, který podporuje cross-selling u klienta. Jak lépe prodat dlouhodobé produkty, než prostřednictvím celoživotního plánu?

Jenže... neztrácí finanční plán to nejdůležitější - klienta a jeho zájem? Pokud by byl finanční plán skutečně přežitkem a pouhým marketingovým nástrojem, pak by byl zájem klienta jen těžko obhajitelný. Finanční plán ale není pouze o penězích. Je především o prioritách.

Základ finančního plánu - cíle

Na první pohled se jedná o triviální tvrzení: Základem finančního plánu jsou cíle klienta a jeho domácnosti. Ano, přistoupí-li se k tomu triviálně, může tomu tak skutečně být. Klient si chce pořídit vlastní bydlení, občas vyměnit automobil, zajet na dovolenou a koupit novou ledničku, když stará odejde. Jako koruna a vrchol plánování se nastaví finanční příprava na penzi. Všemu se přiřadí potřebná částka, spočítá potřebná výše pravidelného spoření a podle horizontu doporučí finanční produkty.

Určení cílů rodiny ovšem může jít mnohem hlouběji. Málokdo má ve svém životě definované priority. Finanční poradenství tak může v tomto bodě pomoci s osobním rozvojem klienta. Jak chce rodina skutečně žít? Jaký chce mít životní styl? Co je pro jednotlivé členy domácnosti opravdu důležité? Jak by chtěli žít za 10, 20 či 30 let?

Čím lépe jsou cíle nastaveny se skutečným zájmem klienta, tím je vyšší šance, že je klient bude naplňovat. Samotný finanční plán je pak jen jakousi mapou, která ukazuje cestu.

Cíle se mění... nejsou tedy zbytečné?

Cíle klienta a jeho domácnosti se mění. Ostatně, změna je jedna z mála jistot, kterou v životě máme. Není tedy jejich definování zbytečné? Není.

Je-li klient přesvědčen o svém cíli a jde-li za ním, neznamená to, že ho naplní. Nicméně již samotné odhodlání k dosažení cíle podporuje tvorbu úspor, aby na něj dosáhl. Když se cíl změní, stačí pak přesměrovat naspořené prostředky jiným směrem.

Jeden student se mě zeptal: "Nestačí pak tedy místo cíle jen nastavit částku, kterou je potřeba naspořit?"

Nestačí. Naspoření určité sumy nemůže být (pro většinu lidí) dostatečným cílem. Peníze jsou pouze prostředek, málokomu stačí jako cíl. Pro její naspoření pak chybí motivace. Lze k tomu sice přistoupit jako k počítačové hře, kde je motivací získat co nejvíce bodů (v ekvivalentu peněz), pak je ale otázkou, jak dlouho tato "hra" bude klienta bavit a uspokojovat.

Finanční plán: Cesta k efektivním investicím

Finanční plán je navíc základem pro investování. Lidé bez finančního plánu mohou mít poměrně hodně peněz. Neví, kam je umístit - spořicí účty nesou méně než inflace, stavební spoření již mají... Neumí ale odpovědět na otázku, kdy budou peníze potřebovat. Nejčastější odpověď je: "Možná za rok, možná za dva, ale možná i později." Finanční plán dává mnohem přesnější časování.

Význam finančního plánu se projevuje nejlépe v období krizí. Například dnes. V minulém týdnu způsobila panika ohledně koronaviru masivní výprodeje na světových trzích. Lidé s dobře nastaveným finančním plánem mají výhodu.

Klienti s dlouhodobou strategií by v takovémto případě neměli reagovat unáhleně, protože prudké výprodeje často přestřelí a ceny jsou níže, než by odpovídalo fundamentální hodnotě akcií. Navíc nikdo přesně neví, kdy přijde uklidnění nebo dokonce naprosto opačná situace a trhy začnou své ztráty rychle korigovat.

Klienti by se měli spíše soustředit na své dlouhodobější cíle a investiční horizont. Je normální, že ceny akcií kolísají a jejich krátkodobý vývoj je pro dlouhodobějšího investora nezajímavý, až zcela irelevantní. Je-li koronavirus jen krátko- až střednědobou epizodou, pak se nic mimořádného neděje. Jedná-li se o dlouhodobější vývoj, pak nás čekají období nákupu ve slevách, která se v našem delším horizontu nutně pozitivně projeví. Klientům doporučujeme zůstat v klidu a na poplašné zprávy nereagovat ukvapeně.

A finanční plán je jedním z prostředků, který klientům udržet klidnou hlavu pomáhá. Dalším významným prostředkem je komunikace ze strany finančního poradce.