Vše, co potřebujete vědět o spoluúčasti při havarijním pojištění?

Výběr havarijního pojištění může být docela oříšek. Pokud hledá řidič produkt s opravdu kvalitní pojistnou ochranou, většinou ho pojistné přijde na dost peněz. Jedním ze způsobů, jak snížit cenu pojistky, je správně nastavená spoluúčast na havarijním pojištění.

Co je havarijní pojištění a spoluúčast?

Pojem spoluúčast se často používá ve spojení s pojištěním majetku a definuje hodnotu, kterou při pojistné události budete muset zaplatit z vlastní kapsy. Obecně platí, že čím vyšší spoluúčast u havarijního pojištění zvolíte, tím nižší pojistné budete platit. Vybírat můžete z nabídek od 0 do cca 30 % spoluúčasti.

Spoluúčast havarijní pojištění zlevňuje

Pokud chcete na pojistném ušetřit a zvolíte vysokou spoluúčast, nemusí to být výhra. Za havarijní pojištěnísice budete platit méně, v případě nehody ale budete nuceni uhradit značnou část oprav z vlastní kapsy. Produkt, který nabízí většina tuzemských pojišťoven, se vám proto může tímto způsobem nepříjemně prodražit.

Havarijní pojištění bez spoluúčasti taky není žádná výhra

Ani opačným extrémem si příliš nepomůžete. Pokud vyberetehavarijní pojištění bez spoluúčasti (tzv. s nulovou spoluúčastí), případnou škodu uhradí celou pojišťovna. Tyto nabídky však nabízí jen malé procento pojišťoven, které kryjí jen vybraná rizika (například poškození čelního skla nebo vandalismus). Cena pojistného je navíc poměrně vysoká a ročně může činit i několik desítek tisíc korun.

Jakou spoluúčast u havarijního pojištění tedy zvolit?

Na tomto místě vás jistě napadne otázka, jak vysokou spoluúčast na havarijním pojištění vybrat tak, aby se vám to vyplatilo a pojistka vás nezruinovala. Asi vás nepotěšíme, pokud prozradíme, že univerzální doporučení neexistuje. I tady totiž hraje hlavní roli pravděpodobnost, že se stane havárie nebo jiná nepříjemná událost a do "hry" vstupuje řada dalších faktorů. Při výběru vhodného produktu je proto potřeba zohlednit:

1. Jak často jezdíte (roční nájezd km)
2. Kde jezdíte (riziko městského ťukance vs. vážnější nehody na horských silnicích)
3. Jak staré auto hodláte pojišťovat (čím novější a silnější auto máte, tím vyšší bude cena pojistného)
4. Kolik jste ochotni za pojistné platit? (čím vyšší spoluúčast u havarijního pojištění, tím nižší pojistné)

Zajímavou alternativou může být spoluúčast stanovená pouze fixní částkou (např. 5 000 Kč). Ať už budete řešit škodu v jakékoliv výši, můžete si být jistí, že z vlastních peněz nezaplatíte více než pět tisíc korun.

Pozor na nejnižší možnou hranici spoluúčasti

Havarijní pojištění a spoluúčast k sobě neodmyslitelně patří. Před tím, než zamíříte na konkrétní pobočku, byste ale měli mít jasno v tom, jak vysokou spoluúčast zvolíte. Řidiči nejčastěji volí spoluúčast ve výši 5 nebo 10 %, kdy se jedná o nejvyváženější poměr cena/výkon.

Pozor si ovšem dávejte na tzv. nejnižší možnou hranici spoluúčasti, která je vyjádřena fixní částkou. Pokud je tedy spoluúčast stanovena např. na 5 % s minimální částkou 5000 Kč, při poškození vozu za 20 000 Kč, vždy zaplatíte 5 000 Kč místo toho, abyste hradili jen stanovených 5 %.