Měsíc: Prosinec 2024

Proč mladí řidiči bourají častěji?

Nehody mladých řidičů do 24 let se stávají až příliš často – nejen kvůli nedostatku zkušeností, ale i proto, že mnozí sedají za volant starých, technicky zastaralých aut. Právě tato kombinace může být velmi nebezpečná. Data Portálu nehod odhalují, že průměrné stáří vozidel, v nichž havarovali mladí řidiči, je přes 11 let, což je o několik let více než řidičů ve věku nad 24 let. Starší auta bez moderních bezpečnostních technologií spojená s nedostatečnými zkušenostmi řidičů vytvářejí vysoce rizikovou kombinaci.

Možná jste podobný příběh slyšeli: devatenáctiletý Martin vyrazil ve své staré Škodě Felicia na cestu do práce. Spěchal. Jeho vůz, který „zdědil“ po svém otci, měl za sebou přes 15 let na silnici, ale stále ho považoval za „spolehlivého veterána“. Zrychlil na přehledném úseku, který znal jako své boty. Jenže stačila vteřina nepozornosti a rychlost, která se mu jako nevyježděnému řidiči zdála bezpečná, se proměnila v noční můru. Martin svůj vůz už neovládl a skončil v příkopu. Bohužel, podobné scénáře nejsou na českých silnicích ničím výjimečným.

Mladí řidiči na českých silnicích: riziková kombinace nezkušenosti a starších vozů

Mladí řidiči ve věku 18–24 let se častěji než starší řidiči stávají účastníky dopravních nehod. Navíc za volantem starších, méně bezpečných aut. Analýza Portálu nehod od počátku roku 2010 do poloviny roku 2024 ukazuje, že právě tato věková skupina způsobuje nehody v autech, která mají průměrné stáří přes 11 let, zatímco u starších řidičů se jedná o vozy mladší, necelých devět let. Tento fakt jen zvyšuje riziko závažných nehod, jelikož starší auta nemají moderní bezpečnostní prvky, které by mohly pomoci.

„Nebezpečnost kombinace starých vozů a mladých nevyježděných řidičů potvrzuje i naše zjištění, že řidiči ve věku 18–24 způsobují nejvíce nehod s automobily starými 11–15 let. Oproti tomu u starších řidičů (25 let a více) s přibývajícím stářím osobního automobilu počet nehod klesá,“ řekl Jan Chalas ze společnosti DataFriends, která je autorem a provozovatelem Portálu nehod.

Největší nárůst stáří aut, ve kterých mladí řidiči bourají, byl zaznamenán mezi lety 2022 a 2023, kdy průměrné stáří vozu vzrostlo z 12,39 na 14,78 roku – skok o více než 2 roky. Zde je možná souvislost s růstem inflace a poklesem reálných příjmů v daném období, tedy i finančními možnostmi mladých.

Problém starých aut

„Hlavními příčinami nehod u mladých řidičů jsou způsob jízdy a rychlost. Způsob jízdy – tedy například nesprávné otáčení nebo couvání, nevěnování se řízení, nedodržení bezpečné vzdálenosti – je na vině 46 % havárií mladých za volantem. Zároveň je u řidičů do 24 let výrazný podíl nehod způsobených vysokou rychlostí. Ta zapříčiní až 36 % jejich nehod. Je to výrazně vyšší podíl než u starších řidičů. Ve věkové kategorii 25+ totiž zaviní rychlost 19,1 % nehod,“ uvádí datová analytička Portálu nehod Petra Marková.

Nepřiměřená rychlost, která je obecně velmi riziková, je dvojnásob nebezpečná, pokud řidiči sedí za volantem starších aut, která nejsou schopna na vysoké rychlosti adekvátně reagovat. Nemají tolik moderních bezpečnostních systémů, což zvyšuje riziko závažnějších nehod. Mladí řidiči, často omezení rozpočtem, přitom volí právě starší auta, která buď dostanou od rodičů, nebo si je pořídí v autobazaru. Starší vozy však nemají potřebné technologie, jako jsou moderní airbagy, ABS nebo asistenční systémy. Navíc vyšší míra opotřebení zvyšuje pravděpodobnost technických závad, což přispívá k nehodám.

Data jasně ukazují, že s přibývajícím stářím vozidla roste u mladých řidičů podíl nehod způsobených rychlostí. Zatímco u relativně nových vozů do pěti let je rychlost hlavní příčinou ve 30 % případů, u aut starších 16 let je to už přes 40 %. Nejvíce nehod mladých řidičů, které byly zaviněny rychlostí, bylo právě v autech starých 11–15 let (téměř 12 tisíc nehod od roku 2010 do poloviny roku 2024). Podobně alarmující čísla vykazují vozy staré 16–20 let s více než 11 tisíci nehodami.

Co mohou mladí řidiči udělat, aby snížili riziko nehod?

Existuje několik způsobů, jak mohou mladí řidiči minimalizovat rizika na silnicích. Investice do ojetého auta nemusí nutně znamenat ohrožení, pokud si řidič zvolí model s co největším množstvím bezpečnostních prvků v rámci svého rozpočtu. Dále je vhodné zvážit absolvování pokročilých řidičských kurzů, které se zaměřují na krizové situace, jako je brzdění na mokré silnici či zvládnutí smyku.

 

Jak se pojistit na stáří, nemohoucnost a péči?

Bojíte se nemohoucnosti ve stáří? Pojišťovny začínají přicházet s novinkou, která vám umožní zajistit si dostatek financí pro profesionální pečovatele, nebo pro Vaše blízké, kteří se kvůli vám vzdají práce.

Další tuzemská pojišťovna přichází s pojištěním na strašáka ve stáří – ztrátu soběstačnosti a schopnosti se o sebe samostatně postarat. Po NN Životní pojišťovně přinesla na trh pojištění soběstačnosti Kooperativa pojišťovna, která ho umožňuje sjednat od května 2024. Jedná se o novinku v životním pojištění, kterou pojišťovny mohou nabízet od 1. ledna 2024 a na niž se nově vztahuje daňová úleva.

Pojištění soběstačnosti, nebo také jinými slovy pojištění dlouhodobé péče, má za úkol zabezpečit vás nebo vaše blízké v situaci, kdy váš zdravotní stav nedovolí, abyste se o sebe dokázali sami postarat, a budete odkázáni na pomoc jiné osoby. Jedná se II., III. a IV. stupeň závislosti.

Touto pečující osobou mohou být členové vaší rodiny, nebo bude nutné zajistit vám péči profesionálního pečovatele, například agenturu domácí péče nebo pobytovou sociální službu. A obojí stojí peníze. Pojištění má za úkol tyto peníze zajistit, aby se rodina nemohoucího člověka nedostala do finanční tísně kvůli tomu, že se některý člen rodiny kvůli péči vzdá svého zaměstnání, nebo aby si blízcí mohli dovolit zaplatit profesionální zabezpečení.

Podmínkou pro vyplácení pojistného od komerční pojišťovny je, že vás nejprve uzná Úřad práce jako osobu závislou na pomoci jiného člověka v určitém stupni.

Podle Ministerstva práce a sociálních věcí bylo v prosinci roku 2022 vyplaceno v Česku celkem 361 tisíc příspěvků na péči, z čehož 72 % (262 tis.) patřilo seniorům ve věku 60 a více let. V přepočtu na populaci mělo přiznaný nárok na tuto dávku celkem 9,3 % seniorů ve věku 60 a více let. S přibývajícím věkem se však počet příjemců příspěvku na péči zvyšuje. Ve věkové skupině 80–89 let pobírá příspěvek na péči 26 % osob, ve věku nad 90 let téměř dvě třetiny obyvatel. Žen starších 60 let bylo s příspěvkem na péči 178,5 tisíce, mužů stejného věku téměř o sto tisíc méně (84 tisíc).

Kolik vám dá stát v příspěvku na péči

Pro osoby se sníženou soběstačností má stát připraveny příspěvky na péči ve II., III. nebo IV. stupni, na které má nárok žadatel, jenž se nedokáže sám obsloužit alespoň ve 5–6 (ve II. stupni), v 7–8 (ve III. stupni) a v 9–10 (ve IV. stupni) z uvedených 10 kritérií:

  • mobilita,
  • orientace,
  • komunikace,
  • stravování,
  • oblékání a obouvání,
  • tělesná hygiena,
  • výkon fyziologické potřeby,
  • péče o zdraví,
  • osobní aktivity,
  • péče o domácnost (péče o domácnost se neposuzuje u osob do 18 let).

Současná výše příspěvku pro osoby starší 18 let činí za kalendářní měsíc:

  • 4400 Kč, jde-li o stupeň II. (středně těžká závislost), stát navrhuje zvýšení na 4900 Kč
  • 12 800 Kč, jde-li o stupeň III. (těžká závislost), stát navrhuje zvýšení na 14 800 Kč
  • 19 200 Kč, jde-li o stupeň IV. (úplná závislost), stát navrhuje 23 000/27 000 Kč

Jestliže vás ve stáří dožene vlastní nemohoucnost, s komerčním pojištěním pak budete mít příjem ze 3 zdrojů:

  • důchod,
  • příspěvek na péči od Úřadu práce,
  • od komerční pojišťovny.

Zatímco první jmenovaná pojišťovna (NN) připravila možnost pojistit se na riziko nemohoucnosti jako připojištění v rámci životního pojištění, Kooperativa ho nabízí jako samostatné rizikové pojištění. Ostatní pojišťovny, které zmíníme níže v článku, tento druh pojištění nabízejí formou připojištění ve smlouvách o životním pojištění, které však mají jeden zásadní nedostatek – omezenou dobu trvání. Pojištění si můžete platit jen do stanoveného věku (nejčastěji do 80–85 let), poté pojištění zaniká a s ním i nárok na pojistné plnění. Pokud vaše smlouva může trvat například do 85 let a nemohoucnost, které se bojíte, vás dožene až s příchodem 86. narozenin, budete mít jednoduše smůlu.

Doba trvání: doživotní

Kooperativa vymyslela samostatné pojištění soběstačnosti Flexi, u kterého slibuje, že má neomezené, doživotní trvání. Je určené pro střední a starší generaci, sjednat si ho pro sebe můžete, pokud je vám mezi 40 a 70 roky. Je také možné, aby vám toto pojištění sjednalo například vaše dospělé dítě (pojistník), přičemž vy v něm budete figurovat jako pojištěná osoba. V této roli může být pojistník ve věku od 18 do 80 let. Pokud si toto pojištění sjednáte, bude platit tak dlouho, dokud budete chtít platit pojistné, resp. do doby, než smlouvu zrušíte. Tedy klidně až do vaší smrti.

Ve smlouvě se může zaregistrovat také tzv. informovaná osoba, protože je zřejmé, že člověk ve vysokém stupni závislosti nebude schopen si sám příspěvek vyřídit. Pro představu, kdy se může informovaná osoba hodit, je třeba situace, kdy dospělé pracující děti, žijící v zahraničí, platí toto pojištění rodičům, aby o ně bylo postaráno, když oni sami nemají tu možnost. Informovaná osoba bude jakýsi styčný důstojník, zástupce, který bude od pojišťovny dostávat všechny potřebné informace.

Kooperativa toto pojištění nesjedná lidem, kteří mají uznaný libovolný stupeň invalidity.

Pojistná rizika a podmínky

  • Flexi pojišťuje na sníženou soběstačnost ve II., III. a IV. stupni. V případě, že ve vašem životě taková událost nastane, pojišťovna vám bude vyplácet měsíční pojistné až do smrti.
  • Zproštění od placení pojistného v případě snížené soběstačnosti. To znamená, že už budete pouze čerpat pravidelnou měsíční částku, aniž byste si museli nadále platit pojistné.
  • Pojišťovna sjednává 2 pojistné částky pro případ smrti, jedna je na 40 000 Kč a druhá na 10 000 Kč. V případě smrti, pokud pojišťovna do té doby neplatila žádné pojistné plnění, dostane obmyšlená osoba obě částky, tedy celkem 50 000 Kč.
  • Pokud pojištěný zemře a pojišťovna hradila měsíční rentu, pak obmyšlené osobě připadá pouze 10 000 Kč.

Při sjednání pojištění chce pojišťovna vědět, jakou měsíční rentu chcete dostávat v případě IV. stupně závislosti a od této částky se pak odvíjejí nižší stupně:

  • IV. stupeň 100 % pojistné částky
  • III. stupeň 75 % pojistné částky
  • II. stupeň 50 % pojistné částky

Příklad

  • Pokud budete chtít měsíční částku ve IV. stupni nemohoucnosti 25 000 Kč,
  • pak ve III. stupni získáte 18 750 Kč
  • a ve II. stupni 12 500 Kč.

Pojistné částky pak budete dostávat jako pravidelné platby na váš účet a už bude na vás, jak peníze použijete, jestli na pečovatele, pro rodinu, nebo například pro pobytová zařízení, kterými mohou být:

  • domovy pro seniory,
  • domovy se zvláštním režimem,
  • domovy pro osoby se zdravotním postižením.

Předběžné plnění

Kdo si kdy prošel žádostí o příspěvek na péči, ví, že jeho vyřízení může trvat až rok. V tomto případě Kooperativa slibuje, že vás nenechá tak dlouhou dobu bez peněz a po dobu maximálně 12 měsíců bude pojištěnému vyplácet každý měsíc předběžné plnění ve výši 50 % požadovaného stupně závislosti, tedy té částky, kterou jste si zvolili pro IV. stupeň. Předběžné plnění se však týká pouze III. a IV. stupně, pro II. stupeň ho neposkytne.

Předběžné plnění od pojišťovny dostanete, jakmile dodáte potřebné lékařské zprávy a nahlásíte pojišťovně pojistnou událost. Pojišťovna za vámi pošle svého vlastního sociálního pracovníka, jakéhosi průvodce, který u vás provede tzv. zdravotně-sociální šetření. V případě, že jste ještě nepožádali o státní příspěvek, průvodce vám s tím pomůže, protože potvrzení o zahájení řízení o příspěvku na péči je nutné, pokud má pojišťovna začít vyplácet předběžné plnění.

Pokud se stane, že vám nakonec Úřad práce, který závislost posuzuje, závislost neuzná, vyplacené peníze Kooperativě vracet nebudete. Takovéto předběžné plnění můžete od pojišťovny dostat jen jednou za dobu trvání pojištění. V případě, že vám Úřad práce příspěvek zamítne, při druhé žádosti už si budete muset počkat, až ÚP rozhodne ve váš prospěch.

Řádné vyplácení sjednané částky ve smlouvě začne pojišťovna posílat ve chvíli, kdy jí dodáte rozhodnutí o příspěvku na péči od státu, podle přiznaného stupně a tyto peníze už vám bude posílat po celou dobu vaší závislosti, a to doživotně. Po celou dobu už pak nemusíte hradit pojistné.

Kolik to stojí?

V kalkulačce pro pojišťovací zprostředkovatele jsme zadali konkrétní ženu ve věku 57 let. Pojistná částka na sníženou soběstačnost ve IV. stupni na 25 000 Kč, ve III. stupni na 18 750 Kč a ve II. stupni na 12 500 Kč by ji vyšla na 2249 Kč měsíčně. Pojistné se v tomto případě dá indexovat, podobně jako například u pojištění nemovitosti, to znamená, že by se každoročně částky upravovaly podle inflace. Adekvátně k tomu by se pohybovala i cena pojištění.

Na pojištění může přispívat zaměstnavatel, který si může dát do nákladů až 50 000 Kč ročně. Vy si jako pojistníci můžete ročně odečítat z daní až 48 000 Kč.

NN Životní pojišťovna

Jak jsme se zmínili v úvodu článku, jako první s nabídkou daňově zvýhodněného pojištění dlouhodobé péče přišla NN Životní pojišťovna. Nejedná se tedy o samostatné pojištění, ale o „běžné“ životní pojištění, ve kterém lze pojistit i ostatní rizika, jako jsou třeba smrt, invalidita, úrazy, vážná onemocnění, pracovní neschopnost, dlouhodobou péči a podobně. Záleží na vás, co si budete chtít sjednat a zda už například svoje životní pojištění máte u jiné pojišťovny a zde si chcete platit právě jenom dlouhodobou péči. Pojištění si smíte sjednat nejpozději ve svých 70 letech.

Nevýhodou tohoto pojištění je, že doba trvání smlouvy je pouze do 85 let věku pojištěného člověka. Poté pojištění zaniká a jakákoli situace, která nastane později, už pojištěná není.

Kdo další ještě bude nabízet pojištění dlouhodobé péče v novém režimu?

Letos se na toto pojištění chystá pojišťovna Simplea, která místo finančního plnění zajistí přijetí nemohoucího člověka do zařízení sociální péče. Na pojištění v rámci nových možností se chystají také Komerční pojišťovna a Allianz pojišťovna.

V současné době existuje pojištění dlouhodobé péče také u Generali České pojišťovny, kde můžete získat v případě nemohoucnosti pevnou pojistnou částku v případě závislosti II. , III. a IV. stupně, anebo měsíční rentu na 30 let (stejné stupně závislosti). Podle dostupných informací však toto pojištění ještě není upraveno podle návrhu zákona, kterým se mění některé zákony v souvislosti s rozvojem finančního trhu a s podporou zajištění na stáří. Pojišťovna by měla aktuální produkt představit během roku 2024.

Podobné pojištění umí sjednat také Česká podnikatelská pojišťovna, ovšem také ještě ve starém režimu. Doba pojištění je zde maximálně do věku 70 let.

Jak získat investiční nemovitost v zahraničí pomocí hypotéky?

Zahraniční nemovitosti jsou stále populárnější – ať už pro vlastní bydlení, rekreaci, nebo jako zajímavá investice. Mezi atraktivní destinace patří nejen exotická místa jako Bali či Zanzibar, ale také blíže položené a osvědčené lokality, jako jsou Španělsko, Chorvatsko, Itálie či Rakousko. 

Investice do zahraniční nemovitosti je atraktivní nejen díky možnosti vlastního užívání, ale také jako potenciální zdroj pasivního příjmu. Nákup nemovitosti v zahraničí a její následný pronájem může přinášet zajímavý zisk. Pro mnoho zájemců se tak investiční nemovitost v zahraničí stává ideálním nástrojem k diverzifikaci a zhodnocení majetku.

Výběr investiční nemovitosti v zahraničí je o něco náročnější než v České republice, protože vyžaduje místní znalost trhu a posouzení potenciálu stabilního výnosu. Je také důležité zvážit právní aspekty, rozdílné místní zvyklosti a zákony. Pokud nefinancujete nákup pouze z vlastních zdrojů, je rovněž nutné zajistit vhodné financování u tuzemské nebo zahraniční banky.

Nejlepší destinace pro investice do nemovitostí

Pro Čechy jsou nejatraktivnějšími destinacemi pro nákup nemovitostí Chorvatsko, Španělsko, Itálie, Rakousko a nově i Albánie. Čím jsou tyto lokality zajímavé?

  • Chorvatsko láká svou blízkostí a možnostmi u pobřeží, například v oblastech jako Istrie a Dalmatské pobřeží.
  • Španělsko, a to například oblasti jako Malága, Costa del Sol a další, nabízí atraktivní investiční příležitosti s příznivými cenami a stabilním realitním trhem.
  • Itálie, zejména oblasti jako Toskánsko nebo jižní pobřeží, láká kupce na svou malebnou krajinu a atraktivní podmínky pro investice, zejména v turistických oblastech.
  • Rakousko je populární především díky nemovitostem v horských střediscích, které zajišťují stabilní výnosy z turistického ruchu.
  • Albánie se stává stále atraktivnější díky nízkým cenám a rozvíjejícímu se turistickému trhu, což z ní činí zajímavou investiční příležitost .

Rizika nákupu nemovitosti v zahraničí

Při nákupu investiční nemovitosti v zahraničí je důležité věnovat pozornost několika klíčovým aspektům. „Začněte důkladným průzkumem lokality, abyste zjistili poptávku po pronájmech. Nekupujte nemovitost bez osobní prohlídky, jinak nemusíte odhalit její skryté vady. Dále si ohlídejte právní náležitosti, jako jsou veškeré smlouvy a katastrální zápisy. Místní zvyklosti a daňové povinnosti (např. daň z nemovitosti v zahraničí) se mohou výrazně lišit, proto se vyplatí konzultovat s odborníky, aby se předešlo komplikacím.

Financování nemovitosti v zahraničí

Pokud si plánujete pořídit například apartmán u moře nebo dům na horách, určitě vás bude zajímat, jaké jsou možnosti financování nemovitosti v zahraničí. Mezi nejvyužívanější možnosti patří hypotéka v české bance, americká hypotéka nebo hypotéka sjednaná v zahraničí. Nyní si jednotlivé možnosti představíme podrobněji.

Česká hypotéka na nemovitost v zahraničí

Financovat nemovitost v zahraničí hypotékou u české banky není tak jednoduché, jak by se mohlo na první pohled zdát. Ručení zahraniční nemovitostí totiž u tuzemských bank není možné. Právní a tržní podmínky v zahraničí se výrazně liší, což bance ztěžuje hodnocení rizik i správu úvěru. Existuje však řešení.

I když tuzemské banky obecně neumožňují ručit zahraniční nemovitostí, některé z nich mohou za určitých podmínek financovat její nákup. Příkladem je produkt Hypotéka bez hranic od ČSOB, který nabízí financování zahraniční nemovitosti, avšak s podmínkou zajištění úvěru nemovitostí v České republice.

U žádosti o hypotéku na nemovitost v zahraničí banky postupují stejně jako u hypoték na české nemovitosti. Proces zahrnuje posouzení bonity žadatele, příjmu, zajištění úvěru a dalších kritérií, která jsou u obou typů hypoték obdobná.

Americká hypotéka na zahraniční nemovitost

Další možností financování nemovitosti v zahraničí je americká hypotéka. Na rozdíl od klasické hypotéky je americká hypotéka neúčelovým úvěrem, což znamená, že nemusíte dokládat, na co peníze použijete. To zahrnuje i možnost financovat nákup nemovitosti v zahraničí.

Výhodou tohoto typu úvěru je flexibilita, avšak je třeba počítat s vyšší úrokovou sazbou oproti klasickým účelovým hypotékám. Rovněž je zapotřebí více vlastních zdrojů, protože LTV u americké hypotéky bývá obvykle maximálně do 70 % hodnoty nemovitosti.

Sjednání hypotéky v ČR

Při žádosti o hypotéku banka vyžaduje několik klíčových dokumentů, které slouží k ověření vaší totožnosti, finanční situace a zajištění úvěru. Nezbytné jsou doklady totožnosti žadatele. Výši a zdroj příjmů dokládáte buď potvrzením o příjmech od zaměstnavatele, nebo v případě podnikatelů daňovým přiznáním. Banka se bude také zajímat o výši vašich stávajících závazků.

„Dále budete muset předložit výpis z katastru nemovitostí a nabývací titul k nemovitosti, který potvrzuje, jak byla nemovitost získána (např. kupní smlouva). Banka také požaduje odhad ceny nemovitosti a její pojištění proti živelním pohromám s vinkulací ve prospěch banky, aby zajistila výplatu pojistného v případě poškození nemovitosti,“ doplňuje Miroslav Majer, CEO hyponamíru.cz.

Zahraniční hypotéka

Hypotéky běžně poskytují i banky v zahraničí. Nabízí se tedy otázka, zda není výhodnější sjednat si hypotéku na nemovitost přímo v zemi, kde ji kupujete. Výhodou tohoto řešení je především to, že bude uplatněna zástava nemovitosti v zahraničí.

Toto řešení má však jeden zásadní háček. Musíte tamní bance prokázat, že máte k dané zemi určitou vazbu, například tím, že v ní dlouhodobě pracujete nebo žijete. Banka bude také vyžadovat doložení výše a zdroje vašich příjmů, závazků u jiných finančních institucí a ověří si vaši stávající platební historii.

Sjednání hypotéky v zahraniční bance se v mnohém podobá procesu v České republice, ale má své specifické rozdíly, které je důležité mít na paměti. Prvním rozdílem je nižší LTV, tedy poměr mezi výší úvěru a hodnotou nemovitosti. Zatímco v Česku banky poskytují až 90% hypotéku, v zemích západní a jižní Evropy je tento podíl obvykle nižší. To znamená, že budete muset pokrýt větší část ceny nemovitosti z vlastních zdrojů.

Další odlišností je úroková sazba hypotéky – ta může být v zahraničí vyšší než u českých bank, nebo naopak výhodnější, v závislosti na konkrétní zemi a nabídce banky. Také je třeba počítat s více papírováním a nutností úředních překladů všech dokumentů, což může proces výrazně prodloužit. Navíc mohou existovat další poplatky a odlišné podmínky úvěru, například vysoké sankce za předčasné splacení hypotéky.Je proto důležité předem dobře prozkoumat podmínky u vybrané banky a zvážit veškerá specifika hypotečního úvěru v zahraničí.

Proces získání hypotéky v zahraničí

Jak získat hypotéku v zahraničí? V zemích EU je proces sjednání hypotéky podobný jako v Česku. Nejprve si srovnejte hypotéky na zahraniční nemovitosti. Nechte si připravit několik nabídek a pečlivě porovnejte jejich podmínky.

„akmile se rozhodnete pro některou z nabídek, je třeba podat žádost a připravit požadované dokumenty. Zahraniční banka bude vždy vyžadovat doklady pro ověření totožnosti, posouzení vaší finanční situace a zajištění úvěru. Součástí podmínek bude i ručení zahraniční nemovitostí, proto si připravte kupní smlouvu k pořizované nemovitosti.

Pokud splníte všechny požadavky, banka vaši žádost o hypotéku schválí. Po dokončení všech formalit a zajištění úvěru se stanete majiteli nemovitosti v zahraničí. V této fázi je důležité mít sjednané pojištění nemovitosti a být připraven na případné dodatečné výdaje spojené s vlastnictvím, jako jsou daně, údržba a správa nemovitosti.

Investice do nemovitosti v zahraničí může být výhodným krokem, pokud máte správně nastavené financování a jasnou představu o budoucím využití nemovitosti, ať už pro vlastní potřebu nebo pronájem.

Nechal si odřít auto, aby nemusel platit opravu ze svého, dostal podmínku a čeká ho soud s pojišťovnou.

Mazaný plán, jak neplatit opravu poškozeného auta ze své kapsy, se zrodil v hlavě majitele auta Kia Venga. Domluvil se s dalším mužem, že ten mu svou Felicií odře vůz právě v místě poškození a vše pak zaplatí pojišťovna. Jenže plán nevyšel. Muž dostal podmínku a ještě ho čeká soud s pojišťovnou ohledně neprávem vyplacených peněz.

K inscenované dopravní nehodě došlo už v roce 2018 v jednom z libereckých parkovacích domů. Majitel zánovní Kii tam nechal auto a pak se vzdálil. Zatímco byl pryč, řidič obstarožní felicie mu odřel takřka celou pravou stranu vozu. Udělal to pečlivě, nadvakrát, načež odjel.

Když se majitel Kii vrátil zpátky, předstíral zděšení a volal policii. A jako na zavolanou přišel v tu chvíli pěšky na místo řidič felicie a ke všemu se přiznal.

Policii se to ale nezdálo. Začala případ zkoumat a nakonec znalec došel k závěru, že poškození mělo jen zakrýt starší šrámy. Majitel Kii tak nakonec putoval před soud a za pojišťovací podvod vyfasoval čtyřměsíční trest s podmíněným odkladem na jeden rok.

S verdiktem justice se muž odmítl smířit a hledal zastání u Nejvyššího soudu, ale neuspěl.

V dovolání tvrdil, že řidiče felicie nezná, a tudíž se s ním nemohl na ničem domluvit. „Zaparkoval, odešel k lékaři a vrátil se až po dvou hodinách. V té chvíli si všiml, že u jeho vozidla leží střep z jiného vozidla, a zjistil, že má vozidlo poškozené, přičemž měl odřené oboje dveře a zadní blatníky na pravé straně,“ napsal jeho advokát do dovolání.

Senát Nejvyššího soudu v čele s Petrem Šabatou na to ale ovšem neslyšel. „Předchozí vzájemné dohodě odpovídá nejen způsob, jakým bylo zcela záměrně nadvakrát poškozeno vozidlo obviněného právě v místech, která byla již dříve poškozena, ale také jednání, kdy spoluobviněný odjel, aby se následně pěšky vrátil na místo právě ve chvíli, kdy se tu již nacházel obviněný spolu s policií,“ uvedli soudci v rozhodnutí, které v těchto dnech zveřejnili v internetové databázi.

Řidič felicie skončil také před soudem, ale dovolání nepodal, proto Nejvyšší soud o jeho trestu bližší podrobnosti neuvedl.

Zlato je letos jedno z nejvýkonnějších aktiv.

Další eskalace konfliktu na Blízkém východě spolu s větší nejistotou kolem prezidentských voleb v USA podpořily v říjnu cenu zlata a převážilo to negativní dopady silnějšího amerického dolaru a vyšších výnosů Treasuries. Drahý kov tak opět zaznamenal nové rekordy a měsíc zakončil na hodnotě 2744 amerických dolarů za unci, což představuje nárůst o 4,2 % za měsíc a 33,0 % od začátku roku. Zlato bylo v roce 2024 zatím jedním z nejvýkonnějších aktiv.

Data od World Gold Council potvrdila to, na co jsme upozorňovali již několik posledních měsíců, a sice že toky do burzovně obchodovaných produktů (ETP) krytých zlatem se v poslední době celosvětově dostaly do kladných čísel, přičemž čistý příliv ve třetím čtvrtletí byl prvním takovým čtvrtletím od počátku roku 2022. Celková poptávka po zlatě vzrostla o 5 % ve srovnání se 3. čtvrtletím loňského roku a 1313 tun spotřebovaného zlata bylo rekordní množství pro třetí čtvrtletí.

Cena zlata se v prvním říjnovém týdnu, kdy uplynul rok od útoku Hamásu na Izrael, příliš nezměnila. Začala posilovat 10. října v reakci na data o počtu žádostí o podporu v nezaměstnanosti v USA (258 000 oproti očekávaným 230 000), která zvyšovala pravděpodobnost snížení sazeb Fedu v listopadu. Zintenzivňování napjatých vztahů mezi Izraelem a Hizballáhem nadále zvyšovalo cenu tohoto vnímaného „bezpečného přístavu“ a ta nakonec 30. října dosáhla maxima 2788 USD.

Na konci října zlato část zisků odevzdalo, částečně v reakci na růst výnosů amerických státních dluhopisů v průběhu měsíce. Připomeňme, že vyšší výnosy Treasuries zvyšují náklady příležitosti držby neúročeného aktiva, jakým je zlato.

Cena zlata a reálné výnosy dluhopisů

Reálné výnosy v říjnu vzrostly o 36 bazických bodů, protože inflace dál ochlazovala (mimo sekci bydlení a některé další oblasti) a nominální výnosy se posunuly výše. Výnos amerických desetiletých státních dluhopisů dosáhl ke konci měsíce 4,3 %, což je nejvyšší úroveň od konce července, zatímco výnos dvouletých amerických státních dluhopisů se ke konci října pohyboval těsně pod hranicí 4,2 %. U obou splatností jsme zaznamenali od začátku října k růstu výnosu o 50 bazických bodů.

Americký dolar v říjnu posílil, přičemž index DXY za měsíc vzrostl o 3,2 %. Po nedávném oslabení se americký dolar v průběhu měsíce odrazil zpět v reakci na silnější ekonomická data z USA spolu s oslabením konkurenčních měn včetně JPY a EUR.

Co sledovat?

Jednoznačné výsledky amerických voleb odstraňují část prémie za nejistotu, která byla do ceny zlata započítána, takže nyní bude vhodné sledovat další podrobnosti o případné Trumpově politice, která může mít dopad na faktory ovlivňující cenu zlata, jako je inflace, americký dolar a federální deficit. Předseda Fedu Powell uvedl, že výbor pro stanovení sazeb nebude na základě výsledku voleb měnit svá měnověpolitická rozhodnutí, takže investoři by se měli nadále soustředit na vývoj inflace a trhu práce, aby mohli posoudit potenciál pro další snížení sazeb.

Sledujte také situaci na Blízkém východě i na Ukrajině, kde se Trump chystá splnit svůj slib ukončit války, a vyjádření přicházející z Číny a potenciálně i dalších exportních zemí ohledně cel.

Pojišťovny řeší více nahlášených případů z pojištění závažných onemocnění.

Už druhým rokem rostou počty úrazů či nemocí i úmrtí v jejich důsledku, které lidé nahlásili pojišťovnám. Loni jich v rámci rizikového životního pojištění oznámili více než 418 tisíc, což je o 19,8 tisíce více než loni a o 48,2 tisíce více než předloni. Novinkám to oznámila Česká asociace pojišťoven.

Celkem loni v rámci rizikového životního pojištění pojistné ústavy vyplatily podle předběžných statistik 9,87 miliardy korun. „To je zhruba o 760 milionů korun více než v roce 2022,“ řekl hlavní analytik asociace Petr Jedlička.

Nejčastější byly loni s 386 tisíci případů úrazy, za nimiž následovala invalidita, vážná nemoc či dlouhodobá péče. Těch bylo 23,6 tisíce. Úmrtí pojišťovny řešily 8365.

V posledních letech dochází ke změně skladby pojistných událostí. Z dlouhodobého hlediska podle něj roste podíl závažných onemocnění a invalidity, a naopak klesá podíl úrazů.

Od roku 2018 totiž podíl vážných onemocnění, invalidity či dlouhodobé péče vzrostl ze dvou procent na zhruba 5,6 procenta. S výjimkou výkyvu v roce 2021 vzrostl i podíl úmrtí, na která pozůstalí uplatnili pojistku. Naopak úměrně tomu klesl podíl úrazů.

Víte, jaké dokumenty potřebujete k žádosti o půjčku?

Pořízení nemovitosti je v dnešní době celkem nákladnou záležitostí. Jedinou cestou pro mnoho lidí je hypotéční úvěr. Pokud ho chcete vyřídit, měli byste vědět, jaké dokumenty je nutné si připravit.

Hypotéka je jednou z nejvyhledávanějších cest, jak se dopracovat k vlastnímu bydlení. Primárně slouží ke všemu, co se pojí s investicí do nemovitosti. Ať už se jedná o nákup stavebního pozemku, výstavbu rodinného domu, pořízení bytové jednotky, rekonstrukci nebo majetkové vypořádání. Široká použitelnost láká mnoho zájemců, kteří by však měli mít povědomí o tom, co všechno je třeba doložit.

Doklady spojené s žádostí o hypotéku

Pokud se vaším cílem stanou bankovní hypotéky, musíte být dopředu připraveni. V okamžiku, kdy máte nachystáno vše potřebné, domůžete se rychlejšího schvalovacího procesu a potřebných peněz. Ve své podstatě jsou nezbytné tři základní typy dokumentů.

  • Osobní doklady
  • Potvrzení o příjmu
  • Dokumenty týkající se nemovitosti

V rámci osobních dokladů si připravte minimálně platný občasný průkaz, na základě něhož budete bankou identifikováni. Některé instituce vyžadují dokonce dva doklady totožnosti. Při dokládání výše příjmů se obraťte na svého zaměstnavatele, ať vám takové potvrzení vystaví. Osoby samostatně výdělečně činné budou předkládat daňová přiznání.

Co se týče dokumentů spjatých s nemovitostí, je obvykle třeba doložit účel hypotéky. Může to být například kupní smlouva prokazující nákup objektu či pozemku. Při výstavbě rodinného bydlení vám přijde vhod list vlastnictví pozemku, stavební povolení, ale i projekt a geometrický plán. U plánované rekonstrukce počítejte s přehledem rozpočtových nákladů. Další případné dokumenty si obvykle vyžádá sama banka.

Jak vybrat výhodnou hypotéku?

V dokumentech spjatých s hypotéčním úvěrem máte nyní jasno. Jak se ale dopracovat k výhodné hypotéce? Nápomocna vám v tomto ohledu bude hypotéční kalkulačka. Online nástroj, jehož smyslem a cílem je najít to nejlepší řešení právě pro vás. K němu dojdete na základě jasně daných kritérií.

  • Požadovaná výše hypotéky
  • Hodnota zastavené nemovitosti
  • Celková doba splatnosti
  • Akceptovaná výše měsíční splátky

Stačí si jen promyslet, kolik potřebujete peněz, popřípadě kolik jste schopni měsíčně splácet. Hypotéční kalkulačka se pak o vše postará za vás. Proces, který vám zabere maximálně několik minut je cestou k úspěšnému nalezení vhodného hypotéčního úvěru.

Využijte praktické srovnání hypoték

Z výše uvedených řádků asi správně tušíte, že cesta k nalezení hypotéky s výhodnou úrokovou sazbou má pouze jednu podobu. Je to hypotéční kalkulačka, respektive porovnání několika hypotéčních úvěrů na jednom místě. Díky silnému konkurenčnímu boji mezi bankami mohou být rozdíly znatelné. A k čemu vám bude srovnat hypotéky?

  • Ušetříte drahocenný čas
  • Získáte nejlevnější řešení na trhu
  • Můžete o hypotéku požádat online

Kde porovnat hypotéční úvěry?

Na závěr vám přinášíme ještě jednu důležitou informaci. Měli byste vědět, kde takové srovnání hypotéčních produktů provést. Nápomocen vám v tomto ohledu bude online projekt Půjčka.co. Místo, kde srovnáte nejenom hypotéky, ale také úvěry libovolného typu. Bezplatné porovnání obohacené o řadu dalších věcí. Chybět vám nebudou přednosti vybraných hypotéčních úvěrů, ale i finanční magazín, s nímž si rozšíříte obzory v úvěrovém světě.

Nyní se tedy můžete pustit do práce. Navštivte internetový projekt Půjčka.co, použijte hypotéční kalkulačku a srovnejte jednotlivé hypotéky. Zvolte si tu nejvýhodnější pro vás, vyplňte online žádost, přichystejte si všechny potřebné dokumenty, které můžete dodat elektronickou formou a vyčkejte na výsledek schvalovacího řízení.

V roce 2023 zemřelo mimo obec 23 chodců, většina bez reflexních doplňků.

V roce 2023 zemřelo 23 chodců mimo obec za snížené viditelnosti. Prokazatelně 20 z nich nemělo stanovené reflexní doplňky. Pokud by byli řádně označeni, mohla polovina z nich žít.

Noční silnice jsou nebezpečné. Zahraniční výzkumy prokazují, že po setmění je riziko vzniku dopravní nehody až 4x vyšší než za dne. Noční silnice jsou nebezpečné i pro chodce. Výzkumy prokazují, že většina z nich si nepřipouští svou neviditelnost pro motorizované kolegy. Přitom čtvrtina řidičů přiznává, že chodce jdoucí v tmavém oblečení po okraji silnice vůbec neregistrují. Ani bílé oblečení nelze považovat za řešení. Řidiči si takto oblečených postav všimnou zhruba dvě vteřiny před možným střetem. To je málo na to, aby se dalo srážce zabránit. Je tak především v zájmu chodců pamatovat na svou dostatečnou viditelnost. Riziko jejich úmrtí v noci je totiž až čtyřikrát vyšší než za denního světla. A řádně osvětlení musí být i cyklisté.

Z údajů poskytnutých Ředitelstvím služby dopravní Policie Policejního prezídia ČR vyplývá, že v roce 2023 zemřelo na silnicích celkově 74 chodců. V obci zahynulo 43 a mimo obec 31 chodců. „Z 31 chodců usmrcených mimo obec zahynulo 23 za snížené viditelnosti. Šokující zjištění je, že prokazatelně 20 z nich nemělo reflexní doplňky. Odborníci z Estonského silničního úřadu udávají, pokud by byli i tito lidé řádně označeni, mohla dobrá polovina z nich žít,“ uvádí Roman Budský z Platformy VIZE 0.

„Řada chodců za snížené viditelnosti podléhá klamnému dojmu, že když oni na dálku vidí přijíždějící osvětlený automobil, musí jeho řidič vidět i je. To je ovšem omyl, nejednou i smrtelně nebezpečný,“ varuje Budský. Francouzská společnost la Sécurité routière uvádí, že za tmy řidič automobilu spatří chodce v černém oblečení ze vzdálenosti pouhých 28 metrů. Při rychlosti 50 km/h potřebuje vozidlo k zastavení 31 metrů. Provedený praktický test prokázal, že řidič před figurínou chodce nejen nestačil zastavit, ale naopak do něho narazil rychlostí 32 km/h. Experiment se zopakoval, tentokrát byla figurína oblečena do reflexního oblečení. Řidič jej spatřil ze vzdálenosti 44 metrů – stačil bezpečně zastavit 13 metrů před chodcem.

A potenciálně ohrožení jsou za tmy i cyklisté. Pro automobilistu je cyklista v tmavém oblečení a s odpovídajícím osvětlením na kole viditelný na 35 metrů. Při rychlosti 80 km/h potřebuje vozidlo k zastavení 60 metrů. S reflexní vestou je cyklista viditelný na 63 metrech, což umožňuje vozidlu zastavit 3 metry před cyklistou, pokud stojí, nebo 22 metrů před ním, pokud jede stejným směrem rychlostí 20 km/h. „Experiment francouzských specialistů nepočítal s českou specialitou, totiž cyklisty neosvětlenými za tmy. Pokud by byl proveden, spatřil by motorista neosvětleného cyklistu – podobně jako tomu bylo v případě chodce – na vzdálenost cca 28 metrů. Při reakční době šoféra dlouhé zhruba 1 vteřinu by nekompromisně do cyklisty narazil prakticky nesníženou rychlostí. Pro cyklistu by se téměř jistě jednalo o smrtelnou záležitost“, doplňuje Roman Budský. Je dobré dodat, že moderní ledkové červené blikačky mohou cyklisty zviditelnit na mnohonsobně větší vzdálenost, než je tomu v případě mnohdy ne příliš kvalitně svítícího standardního koncového světla. A určitě lze cyklistům doporučit, aby vždy – nejen za snížené viditelnosti – byli oblečeni do kvalitní výrazně zbarvené reflexní vesty.

Na dodržování zákonných povinností upozorňují i pojišťovny. „Pokud se prokáže, že chodec měl mít reflexní prvky a neměl, můžeme to zohlednit v rámci míry účasti na škodě, lidově za to dáme spoluvinu, což může vést i ke krácení pojistného plnění. Obdobně to platí i u cyklistů, kteří mají povinnost být řádně osvětleni. A doporučujeme i používání přileb, i když to u dospělých není povinné. Na případech, které jsme řešili, se jasně prokázalo, že by jejich použití výrazně zmírnilo následky nehody,“ vysvětluje Milan Káňa z pojišťovny Kooperativa.

Kdy a kde je chodec povinen používat reflexní doplňky

Vždy za snížené viditelnosti, když se mimo obec pohybuje po krajnici nebo po okraji vozovky v místě, které není osvětleno veřejným osvětlením. Snížená viditelnost, to není jen tma, ale také například za svítání, soumraku, ve dne za deště, mlhy, sněžení… Zkrátka vždy, kdy účastníci silničního provozu dostatečně zřetelně nerozeznají jiná vozidla, osoby, zvířata nebo předměty na. Prvky z retroreflexního materiálu musí být umístěné tak, aby byly viditelné pro ostatní účastníky silničního provozu. Není ovšem uvedeno, jak přesně má reflexní doplněk vypadat a kde má být umístěn. Rozhodně je třeba pamatovat na jeho dostatečnou plochu. Za minimum považuji rozměry kvalitního reflexního pásku, ten je třeba umístit nad zápěstí, případně i nad kotník na straně přivrácené ke středu vozovky.

Reflexní pásky ovšem musí být opravdu kvalitní. To, že jsou v zářivé barvě, ještě neznamená, že budou viditelné i za tmy. Také je třeba upozornit, že reflexní páska smotaná do ruličky a umístěná například na držadle kabelky či tašky, nemá dostatečnou plochu, aby byla pro řidiče viditelná. Za snížené viditelnosti totiž řidiči nejlépe vnímají chodce s reflexními doplňky umístěnými na pohyblivých částech těla – ideálně právě nad zápěstím a nad kotníkem. Za nejlepší barvu reflexních doplňků lze považovat zářivě žlutou se zelenkavým odstínem, případně jasně červenou, červenooranžovou nebo oranžovou. Zákon ukládá chodcům povinnost používat reflexní doplňky jen mimo obec. Určitě by je však měli používat za snížené viditelnosti i v obci.

Neviditelný cyklista

Za snížené viditelnosti musí být jízdní kolo vybaveno světlometem svítícím dopředu bílým světlem. Pokud je vozovka dostatečně a souvisle osvětlena, může být světlomet nahrazen svítilnou bílé barvy s přerušovaným světlem. Vzadu musí být jízdní kolo vybaveno svítilnou červené barvy. Zadní svítilna může být kombinována se zadní odrazkou červené barvy a může být nahrazena svítilnou s přerušovaným světlem červené barvy. Baterie jako zdroj elektrického proudu musí svou kapacitou zajistit svítivost světel po dobu nejméně 1,5 hodiny bez přerušení. „Cyklistům lze doporučit nosit vestu ve výrazných barvách doplněných reflexními materiály. To zajistí jejich vysokou viditelnost pro ostatní nejen za dne, ale také v noci. Takto oblečeného cyklistu spatří automobilista na pětkrát větší vzdálenost než jeho nevýrazně oblečeného kolegu,“ uzavírá Roman Budský.

 

Mohou investoři stále očekávat býčí trh s Bitcoinem?

Navzdory nedávné stagnaci na kryptoměnovém trhu existují silné indikátory, které naznačují, že s probíhajícím čtvrtým kvartálem roku 2024 by mohl být na obzoru býčí trh s Bitcoinem. Na trhu se rýsuje několik faktorů, které by mohly v následujících měsících výrazně ovlivnit cenu této kryptoměny.

Klíčové faktory podporující možný býčí trh

Historické vzory

Bitcoin tradičně vykazuje silné výkony ve čtvrtém čtvrtletí let následujících po halvingu. Po nedávném halvingu v dubnu 2024 historické trendy naznačují, že čtvrtý kvartál by mohl být obzvlášť býčí. Například v předchozích halvingových letech bitcoin zaznamenal výrazný růst, v roce 2016 vzrostl o 58,4 % a ve čtvrtém kvartálu roku 2020 dokonce o úctyhodných 168,9 %. Díky aktuálnímu vývoji cen a dynamice trhu panuje mezi investory optimismus, že by se podobný scénář mohl opakovat i letos.

Pozitivní sentiment na trhu

Nedávná analýza ukazuje, že bitcoin překonal očekávání, když v září 2024 vzrostl o 20 %, navzdory svému historickému trendu poklesu v tomto měsíci. Toto pozitivní momentum by mohlo otevřít cestu k dalším ziskům, zejména vzhledem k rostoucímu optimismu na trhu při vstupu do čtvrtého čtvrtletí.

Institucionální zájem a regulační vývoj

Schválení ETF fondů na bitcoin a ethereum ve Spojených státech vedlo k bezprecedentnímu přílivu institucionálního kapitálu na kryptoměnový trh. Tento příliv nezvyšuje jen důvěru v bitcoin, ale také poptávku, což by mohlo vést k vyšším cenám, protože více investorů usiluje o účast na trhu.

Makroekonomické faktory

Nedávná snížení úrokových sazeb centrálními bankami, včetně amerického Federálního rezervního systému, obvykle zvyšují likviditu na finančních trzích. To činí rizikovější aktiva, jako je bitcoin, atraktivnější pro investory hledající vyšší výnosy. Potenciál pro zvýšené půjčování a utrácení by mohl stimulovat poptávku po kryptoměnách.

Vliv Trumpova vítězství ve volbách

Politická situace kolem vítězství Donalda Trumpa v prezidentských volbách také ovlivňuje trajektorii bitcoinu, který po volbách dosáhl rekordních hodnot, což odráží optimismus trhu. Trumpovo veřejné prohlášení o podpoře digitálních aktiv a jeho plány na vytvoření prezidentské rady pro kryptoměny mohou přinést příznivější legislativní prostředí. Tento přístup může zvýšit důvěru investorů a stimulovat jejich účast na kryptotrhu, což by mohlo podpořit růst ceny bitcoinu v nadcházejících měsících.

Opatrnost v době optimismu

I když existují dobré důvody pro očekávání možného býčího trhu pro bitcoin, investoři by měli zůstat opatrní. Kryptoměnový trh je inherentně volatilní a faktory jako geopolitické napětí, ekonomická nejistota a regulační změny mohou výrazně ovlivnit ceny.

Někteří analytici varují, že i když historické vzory poskytují základ pro očekávání, nezaručují budoucí výsledky. Aktuální fáze boční konsolidace vedla některé k názoru, že vrchol tohoto cyklu už mohl nastat.

Shrnutí

Nedávná stagnace na kryptoměnovém trhu vyvolává otázky ohledně okamžitých cenových pohybů. Přesto několik faktorů naznačuje, že býčí trh s bitcoinem může být na obzoru se současným čtvrtým kvartálem roku 2024. Historické trendy, pozitivní sentiment na trhu, rostoucí institucionální zájem, příznivé makroekonomické podmínky a politické vývoje přispívají k opatrně optimistickému výhledu pro trajektorii ceny bitcoinu.

Investoři by měli zůstat obezřetní a brát v úvahu jak možné příležitosti, tak i rizika při jednání na tomto dynamickém trhu.

Psychicky nemocní to mají s životním pojištěním těžké, smlouvy obsahují spoustu výluk.

Počet psychicky nemocných lidí každým rokem roste stejně jako invalidní důchody přiznané z důvodu duševních poruch. Najít dostupného psychologa nebo psychiatra není vůbec snadné, najít dobrého specialistu v oboru, který by skutečně pomohl, se mnohdy zdá být dokonce nemožné. Podobně je to i s životním pojištěním, které by krylo rizika související s psychickými problémy. Lze si vůbec duševní poruchy pojistit?

Životní pojišťovny mají jasné definice

Pojišťovny definují psychická onemocnění podle mezinárodní klasifikace nemocí, kterou pro české účely stanovuje Národní centrum pro medicínské nomenklatury a klasifikace. Duševní poruchy a poruchy chování se nacházejí v kapitole F00–F99. Rozděleny jsou takto:

Samy pojišťovny hovoří, jak je to s pojištěním F-diagnóz

Zeptali hned několika pojišťoven, které nabízejí životní pojištění, jak je to právě u nich s pojištěním duševních poruch.

Podle Marie Petrovové, tiskové mluvčí z pojišťovny Allianz, jsou v rámci jejich pojištění kryta i duševní onemocnění. U některých pojištění však kryjí rizika pouze některých z diagnóz F00–F99.

Pojišťovna Kooperativa pak obecně vylučuje diagnózy neorganického typu neboli takové, které nelze prokázat na měřících přístrojích a zjednodušeně řečeno nesouvisí s fyziologickými změnami na mozku.

Výjimkou je schizofrenie, kterou kryjeme, i když není organického typu. Bráno čísly, plníme v těchto případech F00–F09 a F20, zbytek je u těchto rizik ve výluce. Jsou speciální případy, kdy vycházíme vstříc, např. při úmrtí v rodině. Výluka je ochranou před pojistnými podvody.

Generali Česká pojišťovna také myslí na psychicky nemocné. V rámci produktů Můj život a Bel Mondo zahrnuje organické duševní poruchy, čili např. Alzheimerovu chorobu, schizofrenie, poruchy s bludy, úzkosti apod.

Oproti tomu neživotní Pojišťovna VZP (PVZP, dceřiná společnost státní Všeobecné zdravotní pojišťovny) v rámci neživotních pojištění, jako je úrazové, pojištění denních dávek nebo závažných onemocnění, osoby s duševním onemocněním ráda pojistí, nicméně duševní poruchy nekryje, anebo je rovnou uvádí ve výlukách.

Podle Vlastimila Sršně z PVZP je důvodem vysoká cena, za kterou by se muselo pojištění prodávat, aby pokrylo případné náklady v rámci krytí. Produkt by byl podle něj tedy příliš drahý.

Jak se (ne)pojišťuje invalidita vzniklá důsledkem duševní poruchy

Další otázkou je, jak pojišťovny kryjí, či nekryjí invaliditu vyplývající z duševních onemocnění. Například v produktové řadě NN Orange u NN životní pojišťovny je připojištění invalidity možné. U pojištění 1. stupně invalidity jsou zahrnuta organická duševní onemocnění včetně symptomatických F00–F09 nebo schizofrenie, resp. poruchy schizotypální či poruchy s bludy F20–F29.

Co se pak týká pojištění 2. nebo 3. stupně invalidity, u NN lze pojistit všechny duševní nemoci, pokud nevznikly kvůli opakovanému užívání alkoholu nebo psychotropních či jiných návykových látek.

Kooperativa má v rámci pojištění invalidity 1. stupně některá onemocnění ve výluce. U vážných rizik, čili invalidity 2. a 3. stupně, již krytí je.

Generali je na tom podobně. 1. stupeň invalidity pojišťuje pouze v rámci organických duševních poruch F00–F09 a F20–F29. Plnění se neposkytuje za poruchy způsobené užíváním psychoaktivních látek a za poruchy nálady, neurotické a stresové poruchy atd. U invalidity 2. a 3. stupně je vypláceno pojistné plnění za všechny diagnózy.

Allianz pojišťovna poskytuje také širokou škálu krytí pro invaliditu 2. a 3. stupně, a to v rozpětí diagnóz F00–F99. Oproti tomu má však u invalidity 1. stupně určitá omezení. Nicméně pojišťovna se nechala slyšet, že v současnosti připravuje aktualizaci produktu Allianz Život, díky čemuž v blízké době rozšíří kryti i pro diagnózy F00–F99 u 1. stupně. V plánu má neplnit pouze tehdy, pokud si psychické potíže klient způsobil sám, a to např. závislostí na drogách nebo alkoholu.

Neživotní pojišťovna PVZP už tak vstřícná v rámci pojištění invalidity není. Invaliditu je u nás možno pojistit pouze v rámci úrazového pojištění, nicméně pojištění se nevztahuje na události v přímé souvislosti s duševním onemocněním