Rubrika: Finance

Havarijní pojištění si řidiči v Česku platí dobrovolně. Vzhledem k jeho vyšší ceně často velmi dlouho váhají, zda se jim tento produkt vyplatí, či nikoliv. Věděli jste ale, že jednoduchým trikem na něm lze celkem snadno ušetřit a zároveň vůz ochránit před případnými riziky?

Levné havarijní pojištění může být to krátkodobé

Pokud dospějete k názoru, že havarijní pojištění nechcete platit po dobu celého roku, ale zároveň nechcete riskovat, že budete případné škody hradit třeba během cest na vysněnou dovolenou, zapátrejte v nabídce tuzemských pojišťoven, které nabízejí krátkodobé havarijní pojištění.

To je určeno právě pro případy, kdy s vozidlem vyrážíte třeba na dovolenou a chcete svoji peněženku ochránit před nečekanými výdaji souvisejícími se škodami na vlastním vozidle, k nimž může dojít během zaviněné havárie, ale i vandalismem, či odcizením převážených věcí (typicky lyže, běžky, snowboardy, kola a další sportovní vybavení).

Ceny krátkodobého havarijního pojištění se samozřejmě liší dle rozsahu pojistné ochrany, výše spoluúčasti, ale i vhodně zvolené pojistné částky a pojistných limitů. Obvykle se ale průměrná cena tohoto havarijního pojištění pohybuje okolo několika stokorun, maximálně tisícovky. Zpravidla se tato cena počítá tak, že pojišťovna stanoví roční pojistné, to se vydělí počtem kalendářních dnů a následně se vynásobí počtem skutečných dnů, na které si krátkodobé havarijní pojištění sjednáváte.

Trik, který pojišťovny nesnáší

Dalším způsobem, který ale nedoporučujeme příliš praktikovat, je sjednání klasického (celoročního) havarijního pojištění před plánovanou cestou (např. na hory nebo do zahraničí) se záměrem ho po návratu vypovědět.

Pojistné na celý rok (případně jiné dohodnuté období) sice budete muset uhradit obratem, pokud ale po návratu sjednanou pojistku vypovíte do dvou měsíců od jejího sjednání, neplatíte pojišťovně žádné sankce a pojišťovna vám vrátí poměrnou část zaplaceného pojistného.

V tomto případě je ale samozřejmě potřeba dobře počítat, zda se vám tenhle trik vyplatí anebo je vhodnější uzavřít před dovolenou klasické krátkodobé pojištění, které jsme si popsali výše. Mějte totiž na paměti, že se vždy vrací pouze „nespotřebované“ pojistné.

Pokud tedy smlouvu ukončíte před počátkem její platnosti, pojistné se vrací v plné výši. Při ukončení do dvou měsíců od jejího sjednání je třeba počítat s 8 dny, které si pojišťovny nechávají na zpracování výpovědi. Po uplynutí těchto osmi dnů, které se klidně mohou krýt s vaší dovolenou, pojištění zaniká. Pokud těchto 8 dní zasahuje do počátku pojištění, pojistitel si pojistné za tyto dny nechá.

Pojištění majetku představuje jakousi jistotu, že v případě potíží, nečekaných havárií a pohrom dostanete finanční odškodné pro opravy či pořízení nových věcí. Sjednání vhodného pojistného produktu se vyplatí ve všech případech, kdy vlastníte nemovitost. Konkrétně pojištění domácnosti poslouží i jako ochrana vybavení nájemního bytu. A jaký je vlastně rozdíl mezi pojištěním nemovitosti a pojištěním domácnosti?

Na co se vztahuje pojištění nemovitosti

Pojištění nemovitosti může být uzavřeno pro byt či dům v případě, že jste majitelem. Plnění škod se týká všech pevných částí nemovitosti, což v praxi znamená například stěny, stropy, střecha, podlahy a podobně. V případě rodinného domu se pojistka může vztahovat také na garáž, zahradní domek, ale i celou chatu či chalupu.

Jaké škody hradí pojištění nemovitosti:

• po výbuchu či požáru
• po havárií vody z vodovodního řádu
• poškození povodněmi
• škody způsobené vichřicí nebo krupobitím
• poškození vandalismem či vloupáním
• po sesuvu půdy či zemětřesení

To, jestli vaše pojistka obsahuje všechny výše uvedené body a případně i něco navíc, zjistíte přímo v konkrétní pojistné smlouvě. Tu si důkladně prostudujte a pozornost věnujte také nastavení maximálních limitů pro náhradu škody.

Co kryje pojištění domácnosti

Pojištění domácnosti můžete uzavřít i ve chvíli, kdy nejste majitelem domácnosti, ve které bydlíte. Vztahuje se totiž pouze na vnitřní vybavení a škody způsobené na pevných částech nemovitosti nehradí. V praxi to znamená, že si pojistíte pračku, lednici, veškerou elektroniku nábytek, osobní věci, sportovní vybavení a podobně.

Co nabízí pojištění domácnosti:

• náhradu škody za odcizení či vandalismus věcí z domácnosti
• náhradu za technickou poruchu
• poškození věcí kvůli srážkám či povodním
• úhrada servisu domácích spotřebičů do určité částky za rok
• zkrat či přepětí, které způsobí poškození elektronických spotřebičů
• může se vztahovat na pojištění věcí uložených ve sklepě

Co všechno spadá konkrétně do vaší pojistky, případně jaké jsou výjimky, které dané pojištění nekryje, zjistíte u své společnosti a ve sjednané smlouvě. Tak si vše pořádně prostudujte již při podpisu.

Potřebujete obě pojištění?

Spoléhat na štěstí je v případě nemovitostí a drahého vybavení domácnosti často velkým hazardem. Možná se nikdy nic nestane, ale stále je tu šance, že se přeci jenom něco přihodí a budete rádi za sjednanou pojistku, která vám ušetří nemalé problémy.

Ano, potřebujete pojištění nemovitosti i domácnosti

Kombinace pojištění nemovitosti a domácnosti zároveň se vyplatí v případě, že přímo vlastníte byt či dům, kde zároveň bydlíte. Pokud nemáte zároveň sjednanou hypotéku, ani jedno z těchto pojištění nepatří mezi povinná. Je tak jen na vás, jestli skutečně zvolíte obě varianty, případně pouze jednu. Největší jistotu a klid však získáte v případě kombinace obou s nastavením dostatečných limitů pro pojistné plnění.

Ne, stačí vám pouze pojištění domácnosti

Pojištění domácnosti je vhodnou volbou v případě bydlení v nájemním bytě. Tehdy za nemovitost jako takovou zodpovídá majitel. Na vás ta zůstává hlavně starost o vybavení, což je součástí pojištění domácnosti.

Jak správně vybrat pojištění nemovitosti nebo domácnosti

U pojištění se zajímejte o výši pojistné částky. To je maximální suma, kterou dostanete od pojišťovny vyplacenou v případě vzniku škody uvedené v pojistných podmínkách. V případě pojištění nemovitosti pomůže se stanovením optimální částky odborný odhad. U pojistky domácnosti můžete využít součet hodnot veškerého vybavení, případně zjednodušený, ale méně přesný výpočet podle podlahové plochy. To, jakou maximální pojistnou částku požadujete, ovlivní výslednou cenu pojištění.

Prostudujte si nastavení limitů

Dalším důležitým parametrem jsou limity. Ty mohou být buď stanovené pevnou částkou (typicky například roční limit na servis domácích spotřebičů) nebo procentuálně pro danou kategorii. Limity se vztahují na pojištění elektroniky, cenností, zvířat, hotovosti v trezoru či například pro pojistné plnění v rámci povodní. Pokud máte v určité kategorii drahé věci, vyplatí se zvýšit odpovídající limit.

Porovnejte více nabídek pojištění

Pro výběr cenově nejvýhodnější nabídky si udělejte porovnání více poskytovatelů. Získáte tak přehled, kde nabízí jaké podmínky. Mnohdy však platí, že nejlevnější nabídka nebývá nejlepší, takže si důkladně pohlídejte všechny možné parametry. Pokud si uděláte srovnání pouze na základě jednoduchého internetového portálu, může být výsledek jiný v porovnání s přímým jednáním s více poskytovateli pojištění.

Specifická situace nastává ve chvíli, kdy koupíte nemovitost na hypotéku. V takovém případě bývá nejlepší a nejjednodušší volbou pojištění nabízené přímo společností, u které máte vedený účet. Mnoho bank navíc přímo vyžaduje pojištění nemovitosti jako součást úvěru.

Na co si dát pozor u pojištění?

Sjednat správné a zároveň výhodné pojištění není vůbec jednoduché. Pohlídat si musíte mnoho parametrů, z nichž některé jsou blíže rozebrané v článku výše. Pomoci vám může i následující seznam.

V pojistné smlouvě si zkontrolujte:

• maximální pojistná částka
• jakých rizik se pojištění týká
• nastavení limitů pro jednotlivé kategorie
• jaké jsou výluky, na které se pojištění nevztahuje
• na jak dlouho pojištění uzavíráte
• s jakou četností pojistku platíte

Co se týká četnosti placení pojistky, typicky máte na výběr z intervalů jednou za rok, půlročně či čtvrtletně. V případě, že zvolíte variantu pouze s ročním placením, máte během roku jen jednu příležitost pro bezproblémové vypovězení pojistky. Možnost výpovědi pojištění k datu výročního dne sjednání je dostupná u všech poskytovatelů. Některé pojišťovny však nabízí výpověď při nejbližší platbě, což dále záleží na konkrétním nastavení pojistky.

Ceny nemovitostí prudce rostou, jejich pojištění ale většinou neměníme. S každým růstem inflace, zdražením stavebních materiálů či pozemků přitom klesá suma, kterou dostanete od pojišťovny, když se něco stane. Můžete tak přijít i o miliony korun. Jak tomu předejít?

K podpojištění nemovitosti dochází nejčastěji v případě, kdy člověk platí roky či desetiletí pojišťovně stále stejnou částku a smlouvu nepřizpůsobuje reálné hodnotě svého domu či bytu.

Pojišťováckým jazykem: dochází k rozdílu pojistné hodnoty a pojistné částky. Dům má teď reálnou hodnotu 10 milionů, ale před deseti lety jste ho pojišťovali na pět milionů – a to máte stále ve smlouvě. Čím je ten rozdíl větší, tím méně od pojišťovny v případě průšvihu dostanete.

Je to jedna z věcí, kterou si jako majitelé nemovitosti musíte hlídat sami. Za správnost stanovené pojistné hodnoty odpovídají majitelé dokonce ze zákona. Pojišťovna vás tedy k aktualizaci údajů tlačit nebude – pokud ale dojde k pojistné události, bude se chovat tržně.

Má totiž právo krátit vyplacené pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém hodnota pojištěných věcí převyšuje pojistnou částku. Když na domě z našeho modelového příkladu přijdete o střechu za šest set tisíc, dostanete od pojišťovny tři sta.

Příklad z praxe

Pro lepší názornost uvádíme příklad, který nedávno řešila poradenská společnost Freedom Financial Services. Paní přijela z práce a zaparkovala auto vedle domu pod přístřeškem. Po asi dvou hodinách se auto vznítilo, postupně začal hořet přístřešek a věci pod ním. Od přístřešku plamen přeskočil na část domu, kterému tak ohořel štít.

• Škoda na majetku včetně auta: 1 200 000 Kč

Rodina měla pojištěný majetek následovně:

• Stavba: 2 000 000 Kč
• Vedlejší stavba: 200 000 Kč
• Domácnost: 400 000 Kč

Podle odhadu pojišťovny byla hodnota nemovitosti 6 550 000 Kč, podpojištění tedy činilo 70 %. A stejným poměrem bylo plnění kráceno.

• Celkem vyplaceno: 343 971 Kč
• Stavba: 63 971 Kč (uplatnění podpojištění o 70 %)
• Vedlejší stavba podle limitu: 200 000 Kč
• Domácnost: 80 000 Kč (vyplaceno kompletně)

Majitel kvůli podpojištění přišel asi o 150 tisíc korun. A to měl relativně štěstí, že mu ohořel jen štít. Kdyby případ dopadl fatálně a dům se už nepodařilo zachránit, za dva miliony od pojišťovny by nový barák postavil jen těžko.

Přitom s předpokladem, aby v případě „fatálky“ pojistka pokryla stavbu nového domu, se smlouva s pojišťovnou uzavírá. Pojistná částka se stanovuje jako takzvaná reprodukční hodnota. To znamená, že musí jít o takovou částku, aby v případě totální škody bylo možné nemovitost znovu postavit, a to stejným způsobem.

Dva ze tří případů jsou podpojištěny

Pojišťovny sice mívají nastavenou toleranci, ale ani ta nezafunguje vždycky. Ke krácení kvůli podpojištěnosti pojišťovny přistupují, až když je rozdíl mezi hodnotou nemovitosti a sjednanou pojistkou větší než dvacet procent.

Vzpomíná v té souvislosti na příklad vysokého množství pojistných událostí na jednom místě po tornádu na Moravě v roce 2021. I když v tomto případě se pojišťovny snažily toleranci posunout, co to šlo, aby nemusely aplikovat podpojištěnost, tak byla u pojistných událostí špatně nastavena polovina vyplácených pojistek.

Velké množství podpojištěných nemovitostí potvrzuje ze své praxe také Pavel Plíva, produktový manažer Freedom Financial Services. Lidem podle něj chybí osvěta či finanční gramotnost, aby si pojistné smlouvy hlídali sami. Se svými klienty pravidelně komunikujeme a jejich pojistky udržujeme aktuální. U nových klientů se ale s podpojištěním setkáváme na denním pořádku – minimálně dva klienti ze tří jsou podpojištěni.

V rámci portfolia klientů Partners Market ve Frýdku-Místku se snažíme mít všechny smlouvy stoprocentní, ale bohužel se nám nedaří přinutit všechny k úpravě smluv. I když se tomuto tématu hodně věnujeme, tak stále vidím asi čtvrtinu našich klientů s podpojištěným majetkem.

Množství podpojištěných klientů pak narůstá se zdražováním nemovitostí, stavebních materiálů i s inflací. V Praze se na konci roku 2021 starší byty v osobním vlastnictví prodávaly o 30 procent dráž než na konci roku 2019. V Brně či Olomouci pak až o 53 procent, v Ostravě dokonce o víc než 80 procent.

Loňský rok sice přinesl určité zklidnění, ceny ve většině velkých měst na konci roku 2022 meziročně klesly o jednotky procent, nic to ale nemění na faktu, že cena bytů v posledních letech narostla o desítky procent. Výrazné zdražování nastalo také například u stavebního materiálu, což se do celkových cen promítá.

Pokud si někdo pojistil byt v roce 2015 na pojistnou částku odpovídající aktuální tržní ceně a smlouvu od té doby neaktualizoval, může si být podle Kunze jistý, že má byt podpojištěný.

Pár stovek navíc přinese miliony

Obezřetnost proti podpojištění se samozřejmě projeví i na výši plateb za pojistku. Záleží, jak je nastavená smlouva, i na tom, kdy byla uzavřena. Starší smlouvy většinou nemají takové krytí, jako nabízejí novější produkty, odpovědnost bývá velmi nízká, bez asistence nebo jen na malé hodnoty.

Kolik tedy zaplatíte navíc, jestli nechcete mít nemovitost podpojištěnou? Pokud bych řešil opravdu jen hodnotu nemovitosti a její nárůst například o dva miliony korun, tak by cena za rok v závislosti na jednotlivých pojišťovnách vzrostla v intervalu od 500 do 1500 korun. Takže velmi zjednodušeně lze říct, že díky stovkám navíc mohu získat miliony.

Oslovení poradci doporučují pojistné smlouvy aktualizovat minimálně každé tři roky. Takové aktualizace si může klient hlídat sám, ale pak je třeba sledovat vývoj cen na trhu, výši inflace a podobně. Pro orientaci lze využít různé online kalkulačky.

Příležitostí pro aktualizaci pojistné smlouvy bývá i rekonstrukce, větší výměna nábytku, nákup nových spotřebičů a dražší elektroniky. Nebo i třeba pořízení drahého hudebního nástroje. To všechno přirozeně navyšuje hodnotu nemovitosti a majetku v domácnosti.

Upravovat výši pojistné částky tak, aby odpovídala reálným cenám jednou za tři roky, není komfortní. Z mého pohledu je to však jediné řešení, jak zabránit podpojištění, zejména v době zvyšování cen materiálů, práce, věcí, inflace.

Pustit z hlavy a věřit pojišťovně

Jedním ze způsobů, jak se starostem o podpojištění vyhnout, je nastavit si v pojistné smlouvě takzvanou automatickou indexaci. To neznamená nic jiného, než že se vám bude navyšovat výše pojistného automaticky. S ohledem na hodnotu nemovitosti, růst spotřebitelských cen a všechny další už zmiňované faktory. Díky tomu budete vždy chráněni takovou částkou, která odpovídá reálné ceně vaší nemovitosti.

Automatická indexace ale není vhodná pro každou nemovitost a pro každou situaci. Když třeba vlastníte starší dům, jehož cena neroste nebo dokonce klesá, pak se vám indexace nevyplatí a budete pojistku zbytečně přeplácet.

V ojedinělých případech pojišťoven existují tabulky, které hodnoty domu stanovují podle jeho velikosti. V tom bych viděl řešení. Zatím ovšem máme jedinou pojišťovnu, která od klienta nepotřebuje nutně znát hodnotu, ale stačí jí rozměry nemovitosti. Z nich vypočte pojistné a v případě pojistné události se vyplní vzniklá škoda. Za mě je to ideální stav. Nemusíme s klientem komplikovaně vymýšlet hodnotu nemovitosti ani v čase sledovat její změny a upravovat smlouvu.

Pozor na pojistné podmínky

Možnost, aby pojišťovna přihlédla k podpojištění, vyplývá z § 2854 občanského zákoníku: „Je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, sníží pojistitel pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné výši pojistné hodnoty pojištěného majetku; to neplatí, ujednají-li strany, že pojistné plnění sníženo nebude.“

I v takovém případě ale pojišťovna může postupovat mírněji, nebo přísněji.

Běžný (logický a klientsky pochopitelný) přístup k výpočtu podpojištění spočívá v tom, že se krátí hodnota celkové majetkové škody. U pojistné hodnoty šest milionů korun a pojistné částky tři miliony (tedy 50 %) to vede u totální škody k výplatě plnění ve výši pojistné částky tři miliony (50 % z šesti tisíc).

O dost přísnější výklad, považovaný za neetický, nejdříve ořízne vzniklou majetkovou škodu o ujednanou pojistnou částku – a až na výsledek aplikuje krácení kvůli podpojištění. Klientovi tak vyplatí jen 1,5 milionu.

Ministerstvo financí teď navrhuje změnu definice. Nově má vypadat takto: „Je-li pojistná částka v době pojistné události podstatně nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, je pojistitel povinen plnit pouze podle poměru pojistné částky k této hodnotě; to neplatí, ujednají-li strany, že pojistné plnění sníženo nebude.“

Každopádně je třeba pečlivě studovat pojistné podmínky – ideálně ještě předtím, než se rozhodnete pro konkrétní pojišťovnu. Detailní podmínky se koneckonců vyplatí číst vždycky.

Podle údajů České kanceláře pojistitelů přibylo v Česku za rok 2023 242 643 vozů se sjednaným pojištěním odpovědnosti z provozu vozidla. Celkem je v Česku k 31. 12. 2023 pojištěno 9 295 217 vozidel. Ve srovnání s rokem 2022 jde o růst 2,7 %.

Co se týče procentuálního vývoje jednotlivých společností, tak nejvíce rostly v roce 2023 pojišťovny Pillow a Slavia. Pillow pojistila 172 027 vozidel, což je ve srovnání s předchozím ročníkem, kdy u ní bylo pojištěno 126 217 vozů, růst přibližně 36 %. Pojišťovna Slavia pak eviduje 253 616 vozů, což je meziroční nárůst o 27 %.

Z dalších hráčů na trhu v tomto vysoce konkurenčním prostřední ještě zmiňme solidní 20% růst Hasičské vzájemné pojišťovny. U této společnosti má povinné ručení sjednáno 85 996 vozidel, což je o 14 424 kusů více, než tomu bylo před rokem. O hezkých 10,7 % (+6 417 vozidel) rostla v této sféře pojistného trhu také Pojišťovna VZP. Z velkých pojišťoven se dařilo pojišťovněAllianz, u které má aktuálně smlouvu 1 144 906 vozidel, což představuje 5% růst. Co se týče úbytku pojištěných vozidel, tak Česká podnikatelská pojišťovna má 2% ztrátu a Generali Česká pojišťovna eviduje drobný pokles -0,1 %.

Duševní onemocnění je nejčastější příčinou uznaných nároků na výplatu plnění v pojištění pracovní neschopnosti. Ukazuje to studie o praxi v oblasti dávek v pracovní neschopnosti, kterou provedla společnost Franke und Bornberg. Vychází z náhodně vybraného vzorku praxe pojistných plnění deseti životních pojišťoven s tržním podílem kolem 60 %. Další výsledky: U žen je pracovní neschopnost výrazně častěji způsobena duševním onemocněním a rakovinou. U mužů jsou hlavními příčinami úrazy a nemoci oběhové soustavy.

Důvěra spotřebitelů ve vyřizování pojistných plnění pojišťoven v pojištění pro případ pracovní neschopnosti není právě nejlepší. Ukázaly to různé průzkumy prováděné výzkumnými agenturami trhu a analytickými společnostmi.

Společnost Franke und Bornberg GmbH (FuB) pravidelně analyzuje, nakolik je odvětví skutečně zákaznicky orientováno u nároků na pojistné plnění. Pro aktualizaci „Analýzy praxe likvidace pojistných událostí v pojištění pracovní neschopnosti“ pro rok 2023 byly od května do září 2023 analyzovány škodní spisy 10 společností z roku 2022. Jedná se o tyto společnosti:

• Allianz Lebensversicherungs-AG,
• Continentale Lebensversicherung AG,
• Ergo Vorsorge Lebensversicherung AG,
• Generali Deutschland Lebensversicherung AG,
• Gothaer Lebensversicherung AG,
• Hannoversche Lebensversicherung AG,
• HDI Lebensversicherung AG,
• Nürnberger Lebensversicherung AG,
• Signal Iduna Lebensversicherung AG a
• Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG.

Portfolio pojistných plnění dávek čítající přibližně 159 200 případů

Oproti předchozí aktualizaci studie z října 2022 je nyní místo společnosti Dialog Lebensversicherungs-AG zahrnuta společnost Continentale. S výjimkou společnosti Dialog se všichni výše uvedení aktéři zúčastnili vyhodnocení praxe společnosti Franke und Bornberg v oblasti pojistného plnění v pracovní neschopnosti (listopad 2023).

Podle údajů mají tito poskytovatelé dohromady 7,75 milionu smluv pro případ pracovní neschopnosti a současně kmen vyplácených dávek čítající přibližně 159 200 případů. Počet hlášených nových případů pro výplatu dávek za pracovní neschopnosti ve sledovaném roce 2022 se uvádí na úrovni přibližně 36 350.

Zkoumáno nejméně 125 pojistných událostí na společnost

Účastníci museli pro účely studie poskytnout „rozsáhlé údaje“. Kromě toho byl vyhodnocen náhodný vzorek výrazně přesahující 1 000 („nejméně 125 na společnost“) anonymizovaných spisů o pojistném plnění. Z toho 60 % tvořila zamítnutí, zbylých 40 % uznání nároku a potvrzení.

Při sestavování údajů byly informace od 10 pojistitelů váženy rovnoměrně. Zveřejněny jsou pouze celkové výsledky všech účastníků, nikoli rozdíly mezi jednotlivými společnostmi.

Nejčastější příčiny pracovní neschopnosti

Podle analýzy likvidační praxe škod je pracovní neschopnost nejčastěji vyvolána duševními chorobami a poruchami chování (podíl více než 28 %). Na druhém místě jsou nemoci pohybového ústrojí s necelou čtvrtinou případů.

Třetí místo zaujímají zhoubné novotvary a rakovina, na které připadá téměř pětina všech případů s uznaným nárokem a pojistným plněním. Následují nemoci oběhové, popřípadě nervové soustavy se 6 %, respektive 5 %. Úrazy stojí pouze za každým třicátým případem pracovní neschopnosti. Na ostatní příčiny připadá zbývající sedmina.

Významné rozdíly mezi muži a ženami

Podle hannoverské analytické společnosti existují mezi muži a ženami zčásti závažné rozdíly, pokud jde o příčiny. Například jen o něco více než čtvrtina uznaných případů plnění u mužů je způsobena duševními poruchami a poruchami chování. U žen jsou tyto diagnózy za více než třetinou nároků s následnou výplatou pojistného plnění.

Analytici však upozorňují, že toto číslo je ve srovnání s příčinami přiznání zákonem stanoveného důchodu pro sníženou výdělečnou schopnost nízké. „Tam byly duševní nemoci v roce 2022 odpovědné dokonce za 48,5 % všech uznaných nároků z pojištění,“ upřesňují.

Co se týče zhoubných novotvarů, na ty připadá pojistné plnění pro ženy o trochu více než ve čtvrtině případů, zatímco u mužů v necelé šestině. Nemoci pohybového aparátu a pojivové tkáně jsou naopak mnohem častěji příčinou pracovní neschopnosti u mužů (téměř čtvrtina případů na rozdíl od necelé pětiny u žen).