Autor: Tomáš

Co je nadpojištění a podpojištění?

Posted on by Tomáš Leave a Comment on Co je nadpojištění a podpojištění?

Nadpojištění a podpojištění jsou další pojmy, které se v pojišťovací terminologii vyskytují poměrně často. V případě pojištění vozu, nemovitosti nebo domácnosti u obou nastává často zásadní problém při řešení pojistné události. Nemáte jasno v tom, co který pojem znamená? Pak právě pro Vás je připraven tento krátký přehled.

 

Co je podpojištění

Na druhé straně ,,extrémů“ spojených se správným nastavením pojistné částky je podpojištění. V tomto případě se jedná o nastavení nižší pojistné částky, tj. hodnoty daného majetku, než je jeho skutečná hodnota. Samozřejmě díky tomu dochází i k platbám nižšího pojistného. V případě pojistné události bude tak ze strany pojišťovny pojistné plnění kráceno a to v přímé úměře s podpojištěním a uhrazeným pojistným.

Zde můžeme jako typický případ uvést pojištění nemovitostí a domácností. Pojištění si často sjednáváme v okamžiku, kdy danou nemovitost pořizujeme. A pak na pojištění dlouhé roky tzv. ,,nesáhneme“. Ovšem, jak je krásně vidět v posledních letech, hodnoty nemovitostí letí nahoru raketovou rychlostí a tak nemovitosti časem získávají na ceně. Zároveň si svůj domov neustále zvelebujeme a vybavujeme, což se také promítá do jeho hodnoty. Proto je důležité si jednou za čas na smlouvu vzpomenout a vyhodnotit, zda nemá nemovitost hodnotu vyšší a případně to zohlednit i do pojistné částky definované ve smlouvě.

Co je nadpojištění

Nadpojištění, nebo také přepojištění, je v podstatě situace, kdy je pojistná částka ve smlouvě stanovena vyšší, než je skutečná hodnota pojištěné věci. To se samozřejmě odráží i na zbytečnou výši hrazeného pojistného, oproti tomu, kdy by byla daná věc pojištěna na odpovídající hodnotu. V případě, že dojde k pojistnému plnění v důsledku totální škody, bude odpovídat maximálně současné hodnotě daného majetku, nikoliv nastavené pojistné částce. Zbytečně vysoké pojistné vám tedy nepomůže.

Typickým příkladem zde může být havarijní pojištění a cena vozidla, tj. pojistná částka, která určuje výši pojistného. Vozidla bohužel velmi rychle ztrácí na své hodnotě a tak je vhodné si nejlépe jednou za rok až dva upravit pojistnou částku ve smlouvě, případně sjednat smlouvu novou. Pokud tak neučiníte, hradíte zbytečně vysoké pojistné, ovšem bez nároku na vyšší plnění v případě pojistné události.

Vysvětlení pojmů:

  • podpojištění: nižší pojistná částka než je skutečná hodnota majetku
  • nadpojištění: vyšší pojistná částka než je skutečná hodnota majetku

Praktické příklady podpojištění

Pro jednoduchý přehled přinášíme dva příklady podpojištění. Důležité je zmínit, že pojišťovny krátí vyplacenou pojistku dle procentuální výše podpojištění. Pokud je tedy váš majetek podpojištěn o 50 %, dostanete také jen polovinu z původní pojistné částky, kterou máte uvedenou ve smlouvě. Ještě více navíc proděláte, pokud smlouvu neaktualizujete, zejména u pojištění nemovitosti nebo domácnosti, jejíž hodnota se může zvyšovat.

Aktualizace smluv

Jak sami vidíte, je velmi důležité si pravidelně aktualizovat své smlouvy k pojištění. Hodnota vašeho majetku se různě vyvíjí, stejně jako podoba a cena za jednotlivé pojišťovací produkty. U pojištění majetku je revize vhodná každý 1- 2 roky. Důvodem je, že nakupujete nové a moderní vybavení a spotřebiče, ale stejně tak můžete i zlepšovat zabezpečení své domácnosti nebo celého majetku.

Jak se provádí odhad ceny nemovitosti pro hypotéku?

Posted on by Tomáš Leave a Comment on Jak se provádí odhad ceny nemovitosti pro hypotéku?

Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?

Odhad neboli ocenění nemovitosti je dokument, který vypracovává odborný znalec. Odhad nemovitosti může být vyžadován v mnoha životních situacích. Při vyřizování hypotéky potřebuje znát banka zástavní hodnotu nemovitosti, pojišťovnu při sjednávání pojištění nemovitosti zajímá reprodukční hodnota nemovitosti a při interakci se státními úřady může být vyžadována administrativní hodnota dle cenových předpisů.

V současné době existují dvě varianty odhadu ceny nemovitosti. První možností je, že odhadce nemovitost osobně navštíví, objekt změří a zdokumentuje. Druhou je pak odhad nemovitosti online. V tomto případě odhadce nedojede osobně, ale odhad udělá na základě dodaných podkladů a popisu nemovitosti.

Z čeho odhad nemovitosti vychází?

Metod odhadu je hned několik, nejčastější je takzvaná porovnávací metoda, která spočívá v tom, že odhadce srovná vypočítanou cenu nemovitosti s cenami srovnatelných nemovitostí v dané lokalitě. V současné době řada realitních makléřů a agentur a také několik bank nabízí odhad nemovitosti zdarma.

Hodnotu nemovitosti ovlivňuje několik faktorů:

Lokalita

Lokalita má na odhad ceny nemovitosti zásadní vliv. Byt k rekonstrukci o dispozici 2+kk v centru Prahy může mít i několikanásobně vyšší hodnotu než obdobný byt na malé vesnici. Cenu nemovitosti ovlivňuje nejen samotná lokalita, ale také občanská a dopravní vybavenost dané lokality. Nejvyšší hodnotu mívají pochopitelně novostavby následované nemovitostmi po rekonstrukci.

Velikost a rozloha nemovitosti

Obecně je možné říci, že čím větší nemovitost je, tím vyšší má hodnotu. Je však třeba dodat, že to nemusí platit ve všech případech. Na cenu má vliv nejen rozloha samotné nemovitosti, ale také pozemku, případně balkonu, přístřešku apod.

Stav nemovitosti

Nejvyšší hodnotu mívají pochopitelně novostavby následované nemovitostmi po rekonstrukci. Cenu samozřejmě snižuje, když nemovitost vyžaduje rekonstrukci. Cenu dokáže navýšit vybavení nemovitosti, dobrý stav oken nebo střechy a také atraktivní vzhled nemovitosti.

Typ nemovitosti

Zajímá vás, jak se odhad ceny nemovitosti liší podle pro různé typy nemovitostí, například byty, rodinné domy a komerční objekty? Odborníci pravidelně zveřejňují průměrné ceny za metr čtvereční, jak u bytů, tak i u domů. Metr čtvereční komerčního objektu je zpravidla levnější než metr čtvereční bytu nebo domu. I když by se mohlo zdát, že musí být metr čtvereční domu dražší než metr čtvereční bytu, ne vždy tak tomu je. V některých lokalitách mohou být dražší domy než byty a v jiných tomu může být naopak.

Odhad ceny nemovitosti pro hypotéku

„Pro banku je odhad nemovitosti velmi důležitým dokumentem, jež má zásadní vliv na to, zda banka schválí vaši žádost o hypotéku, případně za jakých podmínek hypotéku získáte. Hypoteční úvěr totiž musí být vždy zajištěný nemovitostí. V případě bankovního odhadu nemovitosti nemůžete oslovit libovolného odhadce, ale pouze takového, se kterým daná banka spolupracuje. Zástavní hodnota nemovitosti se nemusí shodovat s kupní cenou, vyplatí se proto počítat s rezervou,“ říká Petr Jermář, specialista na finance z portálu banky.cz.

Proč je důležitý odhad i při koupi nemovitosti?

Pokud plánujete koupi nemovitosti na hypotéku, banka po vás bude odhad nemovitosti vyžadovat. Nicméně není na škodu si nechat odhad vypracovat i v případě, že budete nemovitost financovat z vlastních zdrojů. Díky odhadu totiž zjistíte, jestli nemovitost není nadhodnocená a jestli se raději nepoohlédnout po jiné. S jakými poplatky v případě koupě nemovitosti počítat? Přečtěte si náš článek Koupě nemovitosti: Na které poplatky se připravit.

Odhad ceny nemovitosti v případě refinancování hypotéky

Odhad ceny nemovitosti je nedílnou součástí nejen žádosti o hypotéku, ale mnohdy ho banky vyžadují i při refinancování hypotéky. Banky si obvykle vystačí s původním posudkem, a to i v případě, že už je několik let starý. Nicméně se v řadě případů vyplatí nechat si vypracovat nový posudek. Proč? Pokud bude nový posudek vyšší než předchozí, zástava bude mít pro banku vyšší hodnotu, čímž dosáhnete na lepší podmínky.

Amundi nově nabízí dlouhodobé investice pro zajištění na stáří.

Posted on by Tomáš Leave a Comment on Amundi nově nabízí dlouhodobé investice pro zajištění na stáří.

Možnosti spoření na pozdější fázi života rozšířil od ledna letošního roku nový finanční nástroj jménem Dlouhodobý investiční produkt (DIP). Zájemci o DIP již tvoří 15 procent nových klientů společnosti Amundi.

Daňově zvýhodněné investice mají podle finančních expertů sloužit jako doplněk ke klasickému penzijnímu spoření. K poskytovatelům DIP se nedávno zařadil také Amundi, největší evropský správce aktiv.

Dlouhodobý investiční produkt je vítanou novinkou, která umožní střadatelům zhodnocovat svůj majetek po mnoho let. Perfektně doplňuje naše portfolio finančních a investičních produktů. Tento produkt také lidem pomáhá lépe definovat své cíle. Mohou nyní oddělit peníze na důchod od jiných investic, což je velmi důležité. Když investoři znají své cíle a rozumí jim, snáze se jich drží a méně panikaří při v časech tržních výkyvů.

Do DIP od Amundi lze uzavřít novou smlouvu i přidat většinu těch již existujících. Klientům nevznikají žádné dodatečné náklady, vše se řídí standardním ceníkem společnosti. Samozřejmostí je i pravidelný reporting v internetových aplikacích a výpisech, včetně potvrzení pro daňové účely.

Rozjezd DIPu byl v prvních měsících spíše rozpačitý, veřejnost neměla dostatek informací a novinka narážela také na konzervativní přístup mnoha Čechů k osobním financím. Čísla od Amundi však ukazují, že situace nemusí být tak dramatická. Zhruba 15 procent nově uzavíraných smluv se týká právě DIP, což vzhledem k šíři našeho portfolia není zanedbatelné množství.

Součástí DIP mohou být podílové fondy, akcie a dluhopisy (např. hypotéční zástavní listy) ze zemí EU, podílové listy nebo také deriváty sloužící k zajištění měnového nebo úrokového rizika. Klienti Amundi mohou investovat do téměř tisícovky fondů od lokálních i světových správců.

Součástí DIP je také možnost využití daňové podpory – fyzické osoby mohou od základu daně odečíst až 48 tisíc korun (součet DPS, ŽP a DIP), což může znamenat úsporu až několik tisíc za rok. Tuto úlevu lze využít pouze v případě, že je investice držena alespoň 10 let do dosažení věku 60 let (pravidlo 120/60). Další výhodou je možnost příspěvku zaměstnavatele až do výše 50 tisíc korun ročně, na který se nevztahují platby sociálního a zdravotního pojištění.

Pro čerpání daňové podpory je však nutné, aby žádná část investovaných prostředků nebyla vybrána dříve než po 10 letech od pořízení DIP a před šedesátým rokem života.

Nízké náklady díky korunovým fondům

Kromě aktivně spravovaných fondů mohou klienti Amundi vybírat z široké nabídky indexových fondů, které nabízejí nízkonákladová řešení zaměřená na trhy v USA, Evropě, rozvojových zemích nebo Japonsku či Indie,  které nyní mohou nabídnout zajímavou investiční příležitost.

Poskytujeme také korunové měnově nezajištěné fondy, které mohou být pro české investory dlouhodobě výhodnější než zahraniční ETF fondy, kde vznikají náklady za směnu dolarů či eur. Klienti mohou také měnit mezi jednotlivými produkty či strategie v rámci smlouvy.

Likvidace škod zrychlila, pojišťovna ji zvládne i za pár hodin.

Posted on by Tomáš Leave a Comment on Likvidace škod zrychlila, pojišťovna ji zvládne i za pár hodin.

Místo několika týdnů či dnů posílají pojišťovny po dopravních nehodách svým klientům peníze na účty i během pár hodin. Likvidace pojistných událostí v Česku v posledních deseti letech výrazně zrychlily. Významně se na tom podepsaly digitalizace a rychlý rozvoj moderních technologií a jejich využívání pojišťovnami i samotnými klienty. K urychlení proplácení škod přes mobil či počítač pak významně přispěla i pandemie Covidu.

Vždy záleží na povaze škody a její závažnosti, na tom, jaká dokumentace je potřeba a jaké strany je třeba do procesu vyřízení zahrnout, ale i na součinnosti zúčastněných. Obecně však klienti už nečekají na výplatu pojistného plnění jako dřív týdny, ale peníze od pojišťovny dostanou během několika málo dní, či dokonce v řádu hodin.

K tomu, aby byla dopravní nehoda či jiná škodní událost rychle vyřízena, je zapotřebí ji co nejlépe zadokumentovat.

Pokud je u nehody Policie ČR, dokumentaci zajistí ona. „Pokud ale přítomna není, je potřeba použít ideálně euroformulář, který je nutné řádně s druhým účastníkem nehody vyplnit a pořídit co nejvíce fotek. Poté uplatnit nárok u příslušné pojišťovny a postupovat dle jejích instrukcí. Důležité je si také uvědomit, že každá pojišťovna může upřednostňovat jiný způsob hlášení škod, telefonický nebo elektronický.

Po nehodě volejte asistenční službu pojišťovny

Aby byla likvidace vyřízena rychle, klient by měl hned po nehodě kontaktovat asistenční službu pojišťovny. Ta v případě větší nehody zajistí odtah, většinou do smluvního servisu. Tam pak probíhá i fotodokumentace poškození, komunikaci s pojišťovnou si obstará servis.

Pokud tedy klient souhlasí s řešením škody ve smluvním servisu, jejichž sítě pojišťovny postupně rozšiřují, pouze předá vozidlo do opravy, při vyzvednutí zaplatí případnou spoluúčast a vozidlo si odveze. Pro klienty to bývá nejméně organizačně náročná záležitost.

Když se ale jedná o menší škodu a chce ji klient řešit takzvaným rozpočtem, tedy že mu pojišťovna pošle pojistné plnění na účet a on si zajistí opravu sám, mohou mu peníze odejít již v den, kdy škodu nahlásí.

Doložuje to i konkrétní příklad: „V 9:28 hlásí pojištěný z havarijního pojištění škodu na předním nárazníku, levém předním a levém zadním blatníku a na levých předních a levých zadních dveřích. V 9:44 odchází e-mailem registrační dopis s žádostí o podklady, v 11:46 je prohlídka mobilním technikem, o šest minut později kalkulace výše škody a ve 13:59 dochází k výplatě pojistného plnění, tedy převodu na účet a odeslání výplatního dopisu e-mailem.“

Takto rychlý proces je díky tomu, že již několik let používáme dvě základní online aplikace, a to elektronický zápis poškozeného motorového vozidla, který umí auto na základě VIN kódu identifikovat, a foto aplikaci pro mobilní telefony.

Klientovi se vždy snažíme pomoci vyřešit jeho akutní problém, který mu při pojistné události vznikne. Třeba když se potřebuje někam rychle přemístit nebo na místě potřebuje pomoc odborníka

Dobře víme, že likvidace škod, její rychlost a kvalita je naprosto klíčová věc. Klientovi se přitom vždy snažíme pomoci vyřešit jeho akutní problém, který mu při pojistné události vznikne, třeba když se potřebuje někam rychle přemístit nebo na místě potřebuje pomoc odborníka.

Ředitel likvidace Allianz Martin Hlaváč zmínil, že pro likvidaci více než 80 procent škod na vozidlech a majetku již zcela postačuje fotodokumentace zaslaná klientem. „Mobilní technici fyzicky prohlížejí dokonce méně než 20 procent škod,“ upřesnil s tím, že tento poměr se ve prospěch digitální likvidace významně změnil v období covidové pandemie a tento trend stále trvá.

Doporučujeme škodu nahlásit co nejdříve prostřednictvím webu, aplikace nebo telefonicky a co nejdříve také doplnit veškerou dokumentaci, o kterou při likvidaci pojistné události požádáme. Právě to, jaký je další postup a jaké dokumenty je potřeba doložit, může klient sledovat ve své aplikaci.

Zapojují i umělou inteligenci

Doplnil, že fotodokumentace poškozeného vozidla nahrávaná klientem v aplikaci je posuzována umělou inteligencí. Ta mimo jiné rozpozná poškozené části vozidla a rovnou odhadne i výši škody a dokáže navrhnout optimální postup v dalším řešení škody.

Podle Evy Svobodové z pojišťovny Uniqa ke zrychlení likvidací došlo i díky videoprohlídkám, které provádí za online asistence likvidátorů poškozený klient na speciální aplikaci s pomocí smartphonu. „Není třeba domlouvat návštěvu likvidátora a respektují se individuální časové možnosti klienta,“ dodala Svobodová s tím, že u běžných majetkových nebo úrazových škod Uniqa garantuje vyřízení škody do 48 hodin.

Do 48 hodin od dodání posledních potřebných dokladů vyplácí v případě dopravních nehod u jednodušších případů obvykle také ČPP. „Pokud se strany nemohou shodnout na zavinění, doporučujeme zavolat k nehodě policii, stejně tak, pokud existuje podezření z požití alkoholu nebo jiných návykových látek, došlo ke škodě na zdraví nebo ke škodě na majetku třetí osoby.

To, že likvidace výrazně usnadňuje a také urychluje digitalizace, potvrzuje také Generali Česká pojišťovna. K dispozici máme pro klienty webovou aplikaci, která stojí na dvou funkcích: prohlídce poškozené věci, kterou si klient díky telefonu udělá sám. A dále na procesu přikládání fotek a dokumentů ke škodě samotné.

Také třeba u Kooperativy technik pořizuje fotodokumentaci poškozeného vozidla, majetku či jiných dokumentů přímo v mobilní aplikaci. U pojištění majetku pak menší škody řešíme pouze na základě fotodokumentace, kterou nám pošlou sami klienti, například pomocí webové aplikace. Celý proces likvidace se díky těmto novým technologiím několikanásobně zrychlil.

Pokud plánujete fotovoltaiku, nezapomeňte to oznámit své pojišťovně.

Posted on by Tomáš Leave a Comment on Pokud plánujete fotovoltaiku, nezapomeňte to oznámit své pojišťovně.

S energetickou krizí a rychlým přeskokem na alternativní zdroje elektřiny došlo nejen ke zvýšené poptávce po fotovoltaických elektrárnách (FVE), ale rovněž k překotnému zakládání nových dodavatelských firem. Pakliže takový dodavatel vyroste pomalu přes noc a nemá ještě žádnou podnikatelskou historii, může se klient místo úspory za energie nepříjemně spálit. Obzvlášť pokud o instalaci nevyrozumí svoji pojišťovnu.

Podvedených či zklamaných klientů už bylo mnoho a ne vždy se jednalo jen o to, že se po složení zálohy fotovoltaiky vůbec nedočkali. Potenciální hrozbou může být i instalace provedená s nedostatečnou mírou odbornosti. Proto prvním doporučením pro každého, kdo chce investovat do FVE, je, aby si dodavatele prověřil a pečlivě vybral. Prošel si reference, nechal si vystavit i konkurenční nabídky, zmapoval si trh. Rozhodně není dobré rozhodovat se impulzivně nebo pod tlakem.

Pokud již máte jasno v tom, komu důvěru dáte a kdo vám fotovoltaiku vyhotoví, pak o tom optimálně okamžitě dejte vědět pojišťovně, u níž máte nemovitost pojištěnou. I samotná instalace představuje zvýšené riziko. Pokud vaše pojišťovna o nové fotovoltaické elektrárně a její instalaci nemá ani ponětí, může se stát, že vám při vzniku škody pojistné plnění zkrátí. V horším případě jej může úplně zamítnout a nevyplatí vám ani korunu, když se o stavbě fotovoltaické elektrárny dozví poprvé až při oznámení vzniklé škody.

Pojišťovnu zhotovení FVE nejenže zajímá, zároveň odbornou instalaci posuzuje, zajišťuje revizi, vyhodnocuje dodržení jednotlivých parametrů. Počítá s širokou škálou škod, které na instalacích mohou vzniknout. Nejčastěji je ohrožují živly, například vichřice, krupobití. Riziko představují ale i zkraty, přepětí nebo požáry. Fotovoltaiky instalované na zemi mohou poškodit také povodně či záplavy.

Počítáme se všemi těmito riziky, včetně přerušení provozu, které může naprosto ochromit fungování firem. Když výpadek trvá pár hodin, dá se ustát, jenže pokud provoz stojí několik dnů, týdnů, nebo dokonce měsíců, musí se pak společnost vyrovnat i s dramatickým finančním propadem.

Šance i pro starší instalace 

Pojistit novou FVE problém není, s těmi staršími, zhotovenými v prvním solárním boomu kolem roku 2010, už je to o dost složitější. Přesto není dodatečné pojištění nemožné, pokud se provede podrobná analýza dosavadního stavu panelů. Pro tento účel používáme moderní technologie a inovace, konkrétně termokamery umístěné na dronech.Jejich prostřednictvím provedeme analýzu instalace a předáme inspekční protokol o aktuálním stavu fotovoltaických panelů. Pojišťovna tím získá přesné informace o stavu fotovoltaické elektrárny a ta v případě škod zohlední pouze ty, které vzniknou v době pojištění. Inspekce může být ale užitečná i proto, že se odhalí části, které mohou vykazovat negativní anomálie. Upozorní na problematická místa či panely. To velmi usnadňuje následný servis a údržbu FVE. Zároveň lze v případě odstranění závad zvýšit výkon panelů, který logicky zajímá každého provozovatele nejen komerční nemovitosti.

 

Kdy se hypotéka vyplatí víc než nájem?

Posted on by Tomáš Leave a Comment on Kdy se hypotéka vyplatí víc než nájem?

Podle posledních odhadů ČNB by mzdy měly v příštím roce růst – a to nejen nominálně, ale oproti letošnímu poklesu i reálně, a to o 4 %. Zároveň reálné ceny nemovitostí v Praze očištěné o inflaci za poslední rok a půl klesly o 20 %. Dostupnost vlastního bydlení tedy vzrostla.

Podle mě přichází právě teď vhodná doba na nákup – nejde totiž jenom o tu nejlepší cenu, ale i o dostupnost z pohledu nabídky, ze které postupně mizí ty nejlepší byty. Pomáháme klientům vybrat ty nejkvalitnější byty za v rámci možností nejlepší ceny. Pro jiné kupující ale cenový faktor může hrát o něco důležitější roli, což při současných nebývale vysokých nákladech na financování lze pochopit. Vzniká tedy otázka – kdy se skutečně vyplatí vzít si hypotéku i za cenu o něco „přebranější“ nabídky?

Komerční banky se již nyní na přiškrceném hypotečním trhu přetahují o zákazníky speciálními cenovými nabídkami. Vidím to u nás v Ownestu, když našim klientům díky přístupu právě k oněm speciálním nabídkám a kalkulačkám všech bank pomáháme sjednat hypotéky o desetiny procent pod průměrnou nabídkovou sazbou, která je nyní dle Hypomonitoru 5,74 % p. a. Navíc úvěrové instituce od centrální banky výhledově dostanou impuls k dalšímu snižování sazeb.

Kdo chce i v kratším horizontu ušetřit, ať čeká na 4,5 % p. a., bude ale vybírat z chudší nabídky a bude muset do horších čtvrtí

Je pokles základní úrokové sazby momentem, na který čekáme, a kdy se ze dne na den stane hypotéka výhodnější než nájem? Ne tak docela, hypoteční sazby stále budou vysoké. A než se stanou dostupnějšími, pořád tu budou lidé, kteří překousnou tříletou fixaci vysoké úrokové sazby, ale zato si vyberou kvalitní nemovitost za dobrou cenu, dokud je k dostání. Vždyť nabídka již nyní zejména v Praze klesá. Osobně tedy věřím, že lepší poměr ceny nemovitosti a ceny hypotéky nevyčekáte – při dalším čekání bude celková cena srovnatelná, ale nabídka přebraná. Při jaké roční úrokové sazbě se hypotéka vyplatí víc než nájem?

Například u bytu 3+kk o ploše 73 m2 v hodnotě 7,7 milionu korun vychází splátka při sazbě 5,74 % p. a. na 40 400 korun, z toho úrok tvoří 32 000 korun. Měsíční nájemné v takovém bytě vychází při průměrné ceně 347 korun za metr na 25 300 korun. Při sazbě 4,5 % p. a. už ale u stejného bytu tvoří úrok 24 900 korun na 5leté fixaci, tedy méně než nájemné.

To ale porovnáváme současný nájem. Správná by nicméně byla úvaha, že nájmy do budoucna v Praze porostou řekněme 4 % ročně. Potom by průměrný nájem byl pro 5leté období o 11 % vyšší než dnešní, tj. 28 100 Kč měsíčně. Pak je sazba pro bod zlomu už lehce nad 5 %!

To ale porovnáváme současný nájem. Správná by nicméně byla úvaha, že nájmy do budoucna v Praze porostou řekněme 4 % ročně. Potom by průměrný nájem byl pro 5leté období o 11 % vyšší než dnešní, tj. 28 100 Kč měsíčně. Pak je sazba pro bod zlomu už lehce nad 5 %!

Podobná je situace u bytu 2+kk o ploše 47 m2 v hodnotě 5 milionů korun. Splátka hypotéky vychází při sazbě 5,74 % p. a. na 26 200 korun, z toho úrok tvoří 20 800 korun. Měsíční nájemné v takovém bytě vychází na 16 300 korun. Při sazbě 4,5 % p. a. už ale u stejného bytu tvoří úrok 16 150 korun na 5leté fixaci – méně než nájemné.

Hypotéka se tedy vyplatí i krátkodobě ve chvíli, kdy úroková sazba klesne přibližně pod 4,5 %. Takový pokles očekáváme zhruba za 10-18 měsíců. První impuls ale předpokládáme s prvním snížením základní úrokové sazby. V nadcházejících týdnech je tedy nejlepší příležitost pro nákup nemovitosti – celý nákupní proces nějakou dobu potrvá, do té doby se přiblíží období výraznějšího poklesu hypotečních sazeb, ale také růstu cen, který toto snížení vyvolá.

Víte, jak vysoké odškodnění můžete získat od viníka nehody za poranění krční páteře?

Posted on by Tomáš Leave a Comment on Víte, jak vysoké odškodnění můžete získat od viníka nehody za poranění krční páteře?

Ročně dochází k více než sto tisícům dopravních nehod. Mnohé z nich se neobejdou bez zranění. Mezi nejčastější typy úrazů patří ty, které se týkají krční páteře. I když jde často o méně závažné komplikace, po viníkovi nehody můžete požadovat (sta)tisíce.

Poranění krční páteře při autonehodě aneb „Whiplash syndrom“

Podle statistik pojišťoven patří poranění krční páteře mezi ty vůbec nejčastější úrazy. Obecně se tyto problémy označují jako whiplash syndrom, chcete-li opěrkový syndrom, který se ovšem nemusí projevit hned. Příznaky poranění krční páteře se mohou projevovat nenápadně a až po nějaké době aktivně udeřit. Spousta poškozených tak svůj nárok na odškodné neřeší. A to je škoda! Po viníkovi totiž mohou vysoudit nemalé částky.

Zranění krční páteře je v nejjednodušší formě hodnoceno dle položky podvrknutí a natažení krční páteře 30 body, přičemž pro letošní rok je bod stanoven na 403,53 Kč. Za zranění krku tak můžete získat minimální odškodnění ve výši 12 100 Kč. V případě komplikovanějších úrazů nebo trvalých následků je ale odškodnění mnohonásobně vyšší a sčítá se!

Bolest krční páteře po nehodě klidně za 12 000 Kč

Pokud jste nehodu nezavinili a od střetu neuplynuly tři roky, můžete se o svůj nárok na odškodnění bez obav přihlásit. Rozhodně totiž nejde o malé částky, které vám může pojišťovna viníka vyplatit. Například za bolest krční páteře po nehodě, kdy jste museli týden nosit speciální límec, můžete od viníka dostat až 12 000 korun!

Pokud však bude poranění vážnějšího charakteru a bude vyžadovat dlouhodobou léčbu, případně vám ztíží běžné fungování, pak se odškodnění může vyšplhat do mnohem vyšších částek. Poranění krční páteře při autonehodě totiž může způsobit nejen pracovní neschopnost, ale také pravidelnou potřebu návštěv řady lékařů a v závažnějších případech též vznik trvalých následků.

Obecně lze okruh náhrad odškodnění pro whiplash syndrom stanovit na:

  • Bolestné,
  • ušlý výdělek,
  • náklady léčení,
  • cestovné,
  • náklady péče,
  • trvalé následky (jinak také ztížení společenského uplatnění),
  • případné další nemajetkovou újmu.

Vaše právo na odškodnění se však nárokem např. za bolestné nevyčerpává. K jedné částce je možno připočítat i náhradu za trvalé následky, jejíž výši určuje znalec v oboru zdravotnictví

Sami se do řešení raději nepouštějte

Způsobů, jak získat adekvátní odškodnění je samozřejmě několik. Zkusit ho můžete vyjednat sami přímo s pojišťovnou viníka. Pojišťovna vám většinou zašle formulář pro vašeho ošetřujícího lékaře, na základě kterého stanoví výši odškodného. To bude ale s největší pravděpodobností mnohem nižší, než na jaké máte skutečně nárok.

Navíc jde o poměrně náročný, zdlouhavý a komplikovaný proces, který vyžaduje spoustu vašeho drahocenného času a dokládání nespočtu dokumentů i lékařských zpráv, takže je vždy lepší oslovit specialistu, který se odškodnění po dopravních nehodách dlouhé roky aktivně věnuje. Protože má s podobnými případy nemalé zkušenosti, ví, na co pojišťovny „slyší“, spolupracuje s advokáty, a proto pro vás dokáže vyjednat nejvyšší možné odškodnění.

To samozřejmě bez toho, abyste museli do procesu sami aktivně vstupovat. Většinou stačí udělit dotyčnému plnou moc a doložit lékařské zprávy. V rámci běžných případů, kdy je ukončeno léčení, jsou prostředky připsány poškozenému na účet zhruba v horizontu jednoho měsíce. Za služby specialisty v oblasti odškodnění dopředu nic neplatíte. Jeho odměna je stanovena provizí ze získané částky. Pokud by při řešení případu přece jen neuspěl, nebude vám účtovat ani korunu.

 

Kolem Bitcoinu panuje řada mýtů, s některými jeho nevýhodami ale počítat musíte.

Posted on by Tomáš Leave a Comment on Kolem Bitcoinu panuje řada mýtů, s některými jeho nevýhodami ale počítat musíte.

Je Bitcoin katastrofou pro životní prostředí? Opravdu ho kvůli anonymitě používají zločinci? Vyvracíme mýty, ale nelakujeme na růžovo. Přečtěte si o nevýhodách, se kterými musíte počítat. Kolem Bitcoinů koluje hodně mýtů. Zaměřili jsme se na ty nejčastější.

Těžba bitcoinu zatěžuje životní prostředí

Je pravda, že těžba bitcoinů je energeticky náročná. Čím dál více jsou pro ni ale využívány obnovitelné zdroje energie. Pro těžaře musí dávat celý projekt ekonomický smysl tím spíš, jak v minulosti zdražila cena elektřiny a dále s přihlédnutím k faktu, že zhruba každé čtyři roky dochází k půlení jejich odměny tzv. halvingu.

Proto se k těžbě často využívají přebytky elektřiny při vodních a solárních elektrárnách, nebo nevyužívaný metan, jenž vzniká jako vedlejší produkt při těžbě ropy a standardně se nechává jen vyhořet, čímž přispívá k emisím CO2. Tomáš Krause, provozovatel webu Bitcoinvkapse.cz zmínil i využití tzv. uvízlé elektřiny, která nejde využít například tam, kde jsou vyrobeny její přebytky, ale kapacita sítě už neumožňuje její transfer.

Nedávno vyšla studie, podle které pochází elektřina využitá k těžbě bitcoinu z více než poloviny z obnovitelných zdrojů. A kvůli cenám energií to bude čím dál tím víc

Bitcoin používají zločinci

Tento mýtus souvisí s mylnou představou, že bitcoinu je anonymní. Faktem přitom je, že všechny transakce jsou zaznamenané v blockchainu (což je taková účetní kniha celého systému) a nejde je nijak vymazat.

Nejsou to samozřejmě záznamy se jmény, ale jakmile by ti zločinci chtěli ty peníze nějak vybrat, stačí malá chyba dnes nebo za deset let a už je to dohledatelné. Navíc ty informace tam jsou už navždycky

Bitcoin je jen pro „ajťáky“

Určitě je pravda, že si s bitcoinem začali pohrávat nejdříve ti, kteří mají k technologiím blízko. Dříve také nebyli třeba kryptopeněženky, takže ukládání bitcoinu bylo mnohem krkolomnější. Dnes už je svět bitcoinu ale dostupný všem, kdo o něj mají zájem. Jak jsme popisovali v předchozích dílech, pořízení bitcoinu např. na burze nebo online směnárně je velice jednoduché, stejně jako obsluha bitcoinové peněženky, kde si ho pak uložíte.

Bitcoin je drahý, nemám na to si ho koupit

Hodnota jednoho celého bitcoinu je přes 1,5 milionu korun. Kdyby se dal koupit jen vcelku, byl by záležitostí jen pro „horních deset tisíc“. Připomeňme ale, že bitcoin se dělí na menší jednotky, satoshi (1 SAT = 0,00000001 bitcoinu, 1 BTC = 100 mil. SAT). Vy nemusíte nic přepočítávat na bitcoiny ani na satoshi, můžete si prostě koupit část bitcoinu za libovolný počet korun. Není třeba začínat s velkou částkou. Zvlášť, když si chcete bitcoin teprve „osahat“.

Už je pozdě, tenhle vlak už ujel

Další častý mýtus je založený na předpokladu, že hodnota bitcoinu už je tak vysoká, že se nevyplatí do něj investovat. Jasně. Určitě netvrdíme, že se zopakuje zlatá horečka z minulosti, kdy cena bitcoinu překotně rostla o stovky procent. Čím déle je tato kryptoměna déle na světě, tím cenová křivka zplošťuje. Pořád má ale růstový trend. Tohle si lidi mohli říct i v roce 2017 nebo 2018, kdy byl bitcoin za dvacet tisíc dolarů s tím, že osm let zpátky stál jeden dolar. Když by si ho koupili, mají dneska 3,5násobek. Úspěch už je, když bitcoin dokáže úspory ochránit před inflací. Loni třeba udělal 180 %. Ale samozřejmě neříkáme, že to takhle bude každý rok

Jaké jsou nejčastější omyly a mýty o havarijním pojištění?

Posted on by Tomáš Leave a Comment on Jaké jsou nejčastější omyly a mýty o havarijním pojištění?

O havarijním pojištění toho mezi řidiči koluje hodně. Ale spousta informací je mylných, až zavádějících. Prošli jsme internetové diskuse a vytipovaly nejčastější mýty o havarijním pojištění. K nim přidáme fakta, jak se to s havarijkem dnes opravdu má.

1. Havarijní pojištění je všude stejné

Stejně jako životní pojištění, pojištění na cesty nebo i spotřebitelská půjčka, je i havarijní pojištění finančním produktem, s nímž si pojišťovny vzájemně konkurují. A proto jej lze u různých pojišťoven sjednat v různé kvalitě, s různými rozsahy a za různou cenu.

2. Havarijko se vyplatí jen pro nové auto, pro starší vozy je zbytečné

Havarijní pojištění se vyplatí vždy, když kupujete auto, a je fuk, zda nové, právě sjeté z výrobní linky, nebo už zajetý stroj z druhé ruky. Havarijní pojištění zajistí, že o auto (respektive o jeho hodnotu) nepřijdete dřív, než si našetříte na další. Stejně je tomu v případě auta kupovaného na splátky.

Dál se havarijní pojistka vyplatí i u aut starších, u nichž s časem neklesá cena náhradních dílů a servisu. Především elektroauta se bez havarijka neobejdou, dokonce po celou dobu své životnosti. Specifickou kapitolou jsou vozidla z kategorie starších veteránů., kde je provoz bez havarijka jen stěží myslitelný.

Sjednat si můžete i připojištění k havarijnímu pojištění, se zkratkou GAP. Vyplatí se hlavně u totální škody na vozidle. Díky GAP dostanete od pojišťovny v případě totálky tolik peněz, za kolik jste auto kupovali. Sjednat se dá i u ojetých vozů do určitého stáří a kvality.

3. Jen při leasingu

Je jedno, zda jste si auto pořídili na leasing nebo na účelovou autopůjčku. V obou případech jste v situaci, že pravidelné splátky zasahují do měsíčního rozpočtu. A zasáhnout do něj ještě i náklady na opravu poškozeného vozu, nemuselo by se to obejít bez další půjčky. Tady je prevence v podobě havarijního pojištění víc než namístě.

4. Jen pro začínající nebo nespolehlivé řidiče

Že se ostřílený řidič obejde bez havarijního pojištění? Je to možné. Ale pamatujte, že havarijko nekryje jen vaši bouračku (na kterou by se nevztahovalo povinné ručení). Pojistit si v rámci havarijního pojištění můžete i poškození stojícího auta zvěří, krádež, vandalismu, pád stromu a následky dalších živlů, ale i asistenci při poruše auta a náhradní ubytování, když jste se s autem vydali mimo ČR, ale auto vypovědělo službu.

5. Čím starší auto, tím levnější pojistka

Často tomu tak bývá. Hodnota vozu rychle klesá, a s tím v prvních letech klesá i cena havarijního pojištění. Ale pozor, po několika letech se pokles zastaví. A naopak může docházet hlavně vlivem inflace k růstu ceny havarijka. Zdražují se náhradní díly i cena práce v servisu, cena odtahu atp.

6. Bonus se do havarijka nepropisuje

Bonus nebo malus dnes už pojišťovny umějí do ceny havarijního pojištění také promítnout, nezůstaly jen u povinného ručení. Stejně tak do něj promítají charakteristiku řidiče, jako je věk a trvalé bydliště. Bonus může dosáhnout i několika desítek procent, což už rozhodně není zanedbatelné.

7. Havarijní pojištění se musí sjednat u pojišťovny, kde máte i povinné ručení

Havarijní pojištění není s povinným ručením nijak svázáno. Ano, můžete pořídit zvýhodněný balíček povinka a havarijka od jedné pojišťovny. Ale nutné to není. Vyplatit se naopak může vyladěné havarijko u jedné pojišťovny a k němu základní povinné ručení u pojišťovny nejlevnější.

8. Havarijní pojištění pokrývá veškeré škody

Havarijní pojištění toho sice obecně kryje hodně, ale může mít své limity a sjednané okruhy krytých rizik. Základem je havárie způsobená pojištěným autem, respektive jeho řidičem. Pojišťovny nabízejí k základu většinou i asistenci a drobný balíček připojištění.

Pokud ale stojíte o komplexní ochranu vozu i sebe a své osádky, včetně úhrady nákladů například na vyproštění auta, je nutné sáhnout po bezlimitním „allrisk“ pojištění. Bude dražší, ale „nevypeče“ vás v žádné situaci. Pro jistotu si vždycky zkontrolujte pojistné podmínky, co daná pojišťovna považuje za allrisk a zda je vše opravdu bez limitu.

9. Havarijní pojištění kryje náklady na údržbu auta

Nikoliv. Havarijko není určeno k úhradám běžné a pravidelné údržby. Z havarijního pojištění se kryjí náhodné negativní události. Opotřebení brzd či pneumatik není náhodné. A vyjetí oleje, či vychození převodovky také ne.

10. Spoluúčast se dá sjednat jen procentuální

Spoluúčast je u havarijního pojištění velkým tématem. Čím vyšší spoluúčast, tím levnější pojistka. Ale tím pak i nižší plnění z pojištění, pokud se cokoliv stane. Většina pojišťoven počítá spoluúčast procentuálně, najdete ale i havarijko, kde je dána číslovkou, konkrétní částkou.

11. Havarijko se musí platit jednou za rok, ve velké sumě

Havarijní pojištění vyjde levněji, když jej platíte jednou ročně. Avšak platby si můžete nechat rozdělit do měsíčních úhrad, jen je pak výsledná částka za jeden rok o něco vyšší.

12. Základní balíček stačí

Základem je jen havárie, asistence a pár dalších drobností. Rozhodně nestačí. Chcete-li mít kvalitní havarijní pojištění, které vás na cestách nenechá v problémech, poohlédněte se po možnostech připojištění. Nebo zvolte kvalitně sestavený allrisk.

13. Asistence je všude stejná

Asistence je další oblastí, v níž se pojišťovny vzájemně dost odlišují. Projděte si recenze od klientů, kteří už udělali s asistencí u svých pojišťoven nějakou zkušenost. A zaměřte se především na tu část služby, která jim na silnicích chyběla. Nepodceňujte ani vyproštění auta nebo odtah a náhradní dopravu domů, či náhradní ubytování.

14. Když neodhadnu hodnotu auta správně, mám problém

Podpojištění je u majetkových pojistek někdy až prekérní záležitostí. Jakmile majetek pojistíte na nižší hodnotu, při pojistné události pojišťovny vyplatí plnění zkrácené poměrově o tolik, o kolik jste „podpojistili“. A když naopak „přepojistíte“, zbytečně platíte víc, ale pojistné plnění nikdy nepřesáhne poškozenou hodnotu.

S tímhle dilematem se netřeba trápit u havarijka, pokud se sjednává na „obvyklou cenu“. Takže: i když nevíte, jaká je hodnota vašeho vozu, havarijko na něj hravě zvládnete sjednat ve správné výši.

15. Podmínky opravy jsou v každé havarijní pojistce stejné

Podmínky opravy jsou už detailnějšími podmínkami havarijního pojištění, ale mohou hrát značnou roli ve výsledných výdajích na opravu poškozeného vozidla. Jde především o možnost volby servisu, v němž si chcete nechat auto opravit. Smluvní servisy pojišťovny znamenají nižší cenu pojištění, ale autorizované servisy zase automatickou záruku. Některé pojišťovny nedvolí jiný servis, respektive zvyšují spoluúčast, pakliže chcete opravovat jinde.

16. Přímá likvidace se u havarijka nevyplatí

Co je přímá likvidace? Uplatňuje se u nezaviněné nehody a zvyšuje cenu havarijka. Pojišťovny totiž mají na přímou likvidaci zvýšené náklady. Protože klientům pojištěným na přímou likvidaci rovnou zaplatí celé pojistné plnění, i poskytnou s ním spojené služby (typicky náhradní vůz, ubytování aj.). Pak teprve si částku z povinného ručení viníka nehody samy vymáhají.

U přímé likvidace se mohou objevit různá omezení, jako je pouze právní pomoc (pomůže s vymáháním, ale plnění sama neposkytne), platnost jen na území ČR, pouze úhrada škody, ale zcela bez asistence, atp. V těchto případech se přímá likvidace, o kterou se havarijní pojištění prodraží, opravdu nemusí vyplatit. V případě sjednání plnohodnotné přímé likvidace, bez omezujících parametrů, budete spokojeni.

17. Vybavení auta je pojištěno spolu se zavazadly

Doplňkové vybavení, jako je střešní box, držák na kola, střešní držák atp., nelze pojistit jako zavazadla. Pokud stojíte o jejich pojištění, přidejte je do plnohodnotného havarijka. Zavazadla jsou zkrátka jen věci osobní potřeby, které v autě vozíte s sebou.

18. Havarijko vám nové auto nezaplatí

Z havarijního pojištění staršího vozu si nové auto opravdu jen tak nepořídíte. Ale dojde-li ke škodě na autě poměrně novém, například k jeho odcizení nebo totálnímu poškození živly, na nové auto může pojistné plnění s přehledem vystačit.

Pak je tu ještě varianta pojištění GAP. Neboli pojištění aktuální ceny vozu v den koupě. Při pojistné události je cena neměnná, nesnižuje se stářím, ani opotřebením auta. Sjednává se u zcela nových aut, maximálně do stáří 2 let. Počítat ovšem musíte se zvýšenou spoluúčastí.

Je dobré už během prvních měsíců provozu nového auta začít odkládat na nové. Pokud se stane, že se zničí auto relativně nové, a mělo havarijní pojistku, na nové vám může pojistné plnění vystačit. U dost ojetých aut už byste měli mít naspořeno tak, abyste k pojistnému plnění (zde už s minimální spoluúčastí) přidali úspory a pořídili nový vůz bez nutnosti se zadlužit.

19. Bezlimitní připojištění je samozřejmostí

Připojištění asistence, skel, oprav atp. mohou mít nastaveny limity. Anebo mohou být bezlimitní. Výhodnější samozřejmě bude bezlimitní varianta, i když může vést k vyšší ceně havarijka. Při sjednávání havarijního pojištění vždy dbejte na prostudování konkrétních podmínek pojištění.

20. Připojištění se k havarijku nevztahuje

Vzhledem k tomu, že tu připojištění bylo již několikrát zmíněno, je evidentní, že i havarijní pojistka má svá připojištění. Někdy se prodává jen základ s možností individuálního nastavení dalšího krytí, jińdy si u pojišťovny můžete vybrat ze dvou až tří balíčků, například základ – střed – allrisk. Samotná připojištění jsou ve spoustě situací mnohem důležitější než základní havarijní pojištění. Věnujte jim proto pečlivou pozornost.

 

Jak funguje hypotéka na rekonstrukci?

Posted on by Tomáš Leave a Comment on Jak funguje hypotéka na rekonstrukci?

Má Váš byt nejlepší roky za sebou? Zdědili jste dům a rádi byste ho kompletně opravili? Koupili jste starší nemovitost k rekonstrukci? Hypotéka na rekonstrukci je jednou z možností, jak získat peníze na potřebné opravy. Ukážeme Vám, jak si správně nastavit rozpočet na rekonstrukci a co je potřeba udělat pro získání hypotéky.

Nejdříve si vše řádně spočítejte

Než začnete zjišťovat, která hypotéka na rekonstrukci bytu či domu bude pro vás ta nejvhodnější, sepište si plánovaný rozsah oprav a všechny vaše požadavky na nemovitost (např. počet místností, jejich orientace, zařízení obývacího pokoje, způsob využívání, přístup na zahradu apod.). Nezapomeňte také zhodnotit aktuální technický stav stavby. Všechny plánované výdaje si dopředu spočítejte a nezapomeňte na dostatečnou finanční rezervu. Velmi častou chybou stavebníků je totiž podcenění finanční náročnosti oprav.

Jak začít s rekonstrukcí domu – správný postup

Při celkové rekonstrukci rodinného domu začněte s opravami od základu. U starších domů je čestným problémem již nevyhovující izolace proti zemní vlhkosti. V případě vlhkého zdiva od základů je nutné provést například injektáž proti vlhkosti nebo podřezání celého domu. Ve většině případů je třeba provést také vodorovnou izolaci veškerých podlah. Samozřejmostí je odstranění veškerých vlhkých omítek na stěnách. Pokud se na omítkách či zdivu vyskytují plísně, věnujte pozornost jejich důkladnému odstranění. Starší domy také obvykle vyžadují výměnu nevyhovujících oken a vstupních dveří. Pokud máte například stará netěsná okna s obyčejným sklem, jejich výměna za nová s izolačním trojsklem vám v budoucnu přinese nemalou finanční úsporu.

Podmínky pro získání hypotéky na rekonstrukci

K získání hypotéky na rekonstrukci je nutné splnit veškeré podmínky banky. Obecně musí mít žadatel především stabilní a dostatečně vysoký příjem a také výbornou platební morálku.

Banky se při poskytování hypoték musí řídit limity úvěrových ukazatelů stanovených ČNB. V současné době je pro banky závazný pouze limit LTV. U dalších dvou ukazatelů (DSTI a DTI) nejsou hranice pro poskytovatele hypoték závazné, ale pouze doporučené.

Banka vždy sleduje hodnotu nemovitosti v zástavě. V případě hypoték na rekonstrukci se počítá budoucí cena nemovitosti po rekonstrukci. Jedná se o cenu, za kterou by bylo možné nemovitost prodat po dokončení plánované rekonstrukce.

Hypotéka na rekonstrukci svépomocí

Hypotékou je možné financovat i rekonstrukci prováděnou svépomocí. Hypotéku je možné čerpat postupně nebo také jednorázově.

V prvním případě banka uvolňuje peníze postupně, a to na základě provedených prací. Bance tedy dokládáte jednotlivé faktury za zakoupený materiál či odborné práce externích firem či živnostníků. Jakmile vyčerpáte přidělenou částku, odhadce stavbu zkontroluje a vystaví protokol o stavu stavby. Pokud je vše v pořádku, banka uvolní další prostředky. Hypotéku na rekonstrukci je možné čerpat i jednorázově, a to na základě odborného odhadu. U rozsáhlejších oprav svépomocí je důležité správně odhadnout dobu rekonstrukce. Prostředky z hypotéky je totiž třeba vyčerpat do určité doby. Maximální dobu pro vyčerpání celé hypotéky stanovují banky nejčastěji na 2 roky.

Důležitá je hodnota zástavy

Jakmile banka získá všechny potřebné dokumenty, prověří si bonitu hlavního žadatele i případných spolužadatelů, posoudí předložený rozpočet i hodnotu zastavované nemovitosti. Do zástavy můžete nabídnou bance nejen samotnou opravovanou nemovitost, ale také jinou nemovitost v osobním vlastnictví. Pokud je hodnota nemovitosti vzhledem k požadované výši hypotéky dostatečně vysoká, můžete získat i 100 % rozpočtových nákladů. Banka se zajímá především o hodnotu ukazatele LTV.

Čerpání hypotéky na rekonstrukci

Před sjednáním hypotéky na rekonstrukci, např. venkovním a vnitřním zateplením, se zajímejte o způsob čerpání peněz. Banky uvolňují peníze postupně, přičemž první čerpání hypotéky bývá obvykle zdarma. Za každé další již většinou zaplatíte okolo 500 korun. Najdou se však i banky, které poskytují i tři čerpání zdarma.

Jakmile prostavíte přidělenou částku, navštíví vás odhadce. Na takzvané dohlídce zkontroluje, co vše bylo za uvolněné peníze postaveno. Některé banky vám uvolní peníze pouze do 80 % aktuální zástavní hodnoty, jiné do 100 % a některé dokonce do 150 %. Čím více peněz vám je banka ochotna uvolnit, tím méně budou finance brzdit stavební práce.

Zajímejte se také o výši poplatku za jednotlivé dohlídky. Většinou se jedná o částku od 1 000 do 1 500 korun. Banky u hypotéky na rekonstrukci nevyžadují předkládání faktur a účtenek. Rozhodující je, zda jsou provedené stavební práce v souladu s předloženým rozpočtem.

Navýšení hypotéky na rekonstrukci

Pokud kupujete starší nemovitost a plánujete její rekonstrukci, počítejte s dostatečnou finanční rezervou. Ceny stavebních materiálů a prací totiž mohou výrazněji růst a původní rozpočet nemusí na potřebné opravy stačit. Abyste nemuseli v průběhu rekonstrukce řešit nedostatek peněz, navyšte si hypotéku o 20 procent. Pokud totiž 20 procent z objemu hypotéky nevyčerpáte, nemusíte se obávat penále. Banka vám podle skutečně vyčerpané částky pouze přepočítá výši měsíční splátky hypotéky.