Měsíc: Červen 2024

Podle České asociace pojišťoven má na 65 % Čechů pojištěnou domácnost a 55 % chrání pojištěním i svou nemovitost. Tato čísla v průběhu let rostou, což je jednoznačně pozitivní trend. Jedna věc je ale mít „nějaké“ pojištění majetku a druhá věc je mít pojištění správně nastavené. V opačném případě totiž můžete zbytečně přijít o peníze. Na co by člověk určitě neměl zapomenout? Podívejte se na sedm praktických tipů. Odborníci pak v anketě upozorní, na jaké nedostatky v pojištění domácností a nemovitostí nejčastěji narážejí v praxi.

Nemovitost i domácnost potřebují každá vlastní pojištění

Pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti jsou dva různé typy pojištění. Zjednodušeně: první kryje škody, které vzniknou na pevných částech domu, bytu nebo chaty a vedlejších staveb jako garáž. Jsou to tedy například stěny, strop, střecha, okna nebo okapy. Pojištění domácnosti se pak vztahuje na vybavení – nábytek, spotřebiče, sportovní vybavení, cennosti nebo třeba knihy. Pojištění nemovitosti se nevztahuje na vybavení domácnosti a naopak. Pro komplexní ochranu je třeba mít obě tato pojištění.

Nastavte správnou pojistnou částku

Ujistěte se, že je pojistka uzavřena na částku, za kterou by šla shodná nemovitost v případě domů při totální škodě znovu postavit a v případě bytů pořídit. Domy tedy pojišťujeme na částku, za kterou bychom dokázali odstranit ruiny a postavit nemovitost novou. U bytů už pak vychází částka z tržních cen, za které byste stejný byt v dané lokalitě koupili. V případě podpojištění může pojišťovna úměrně krátit plnění a vyplatí vám třeba jen polovinu vzniklé škody.

Příklad: Dejme tomu, že máte nemovitost v hodnotě 4 milionů korun pojištěnou jen na 2 miliony a třeba při vichřici dojde ke škodám za 100 tisíc. Protože máte sjednané pojištění jen na polovinu reálné hodnoty, pojišťovna vám při striktním přístupu vyplatí pouze 50 tisíc korun. Kvalifikované odhady hovoří o tom, že podpojištění hrozí až dvěma třetinám nemovitostí. Předejdete tomu aktualizací pojistné smlouvy (viz dále) nebo sjednáním pojištění s indexací, kdy pojišťovna hlídá nastavení správné pojistné částky za vás.

Hlídejte si limity

Velmi důležité je mít nastavené i odpovídající pojistné limity, které mohou být u některých pojistných rizik rozdílné od pojistné částky. Jejich adekvátní výše bude pro každého individuální. Limity stanovují maximální částky, které pojišťovna vyplatí pro konkrétní skupiny předmětů či rizik. Limity jsou vyjádřeny buď sumou (např. max 50 tisíc Kč) nebo procentem z pojistné částky. U pojištění domácnosti tedy můžeme mít například maximální limit pro škody na sportovní výbavě, maximální limit pro elektroniku a podobně. Rozhodně těmto limitům věnujte pozornost a nechte si nastavit pojištění tak, aby skutečně odpovídalo vašemu vybavení.

Pojistné smlouvy aktualizujte

Každý rok až dva byste si měli nechat smlouvu „proklepnout“ odborníkem, jestli je stále aktuální. Důvodem pro aktualizaci smlouvy je nejen růst cen nemovitostí, ale i provedená rekonstrukce, instalace solárních panelů nebo pořízení nového vybavení domácnosti, jehož hodnota například převyšuje současné limity ve smlouvě. K aktualizaci pojištění je ještě jeden velmi dobrý důvod – pojišťovny v rámci konkurenčního boje o klienty přicházejí neustále s různými vylepšeními, takže se může klidně ukázat, že budete mít za stejné peníze k dispozici například rozsáhlejší služby, vyšší limity či asistenci a podobně.

Základ nemusí stačit

Ne všechny pojišťovny nabízejí ve své základní nabídce například krytí rizik, která hrozí typicky v zimě, jako je kvůli mrazu popraskané vodovodní potrubí. V základním pojištění nemovitosti nebývají rovněž zahrnuty okolní stavby, jako jsou kůlny či garáže. Ty je většinou nutné pojistit nad rámec základního pojištění.

Archivujte si dokumenty o opravách

Pojištění nezbavuje majitele povinnosti o svou nemovitost pečovat. Při poškození přírodními živly se pojišťovny zajímají, zda byla nemovitost udržována. Pokud by například do domu dlouhodobě zatékalo střechou a došlo k poškození konstrukce, pojišťovna bude své plnění krátit, protože majitel zanedbal své povinnosti. Veškeré rekonstrukce či opravy, případně faktury za práci řemeslníků dokumentujte a archivujte, abyste mohli prokázat, že o svou nemovitost pečujete.

Zahrňte i vlastní odpovědnost

Pojištění majetku vám může krýt záda i v situacích, kdy někomu způsobíte škodu vy. Připojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti se uplatní, když třeba někoho zraní padající střešní taška z vašeho domu nebo někomu spadne na auto strom z vašeho pozemku. Známější pojištění odpovědnosti v občanském životě, tzv. „pojistka na blbost“, se zase hodí v situacích, kdy někomu vy, vaše děti nebo domácí mazlíček způsobíte nechtěně škodu na majetku nebo újmu na zdraví. Třeba při jízdě na kole omylem srazíte kolemjdoucího nebo vaše děti převrhnou vystavené zboží v obchodě.

Obzvlášť v případě újmy na zdraví mohou nároky poškozených dosáhnout milionových částek, které nepojištěný člověk bude muset zaplatit z vlastní kapsy. Kvalitní pojištění odpovědnosti vás tak chrání před tím, aby vaše osobní finance dostaly zásah, který může znamenat skutečně existenční problémy.

Nadpojištění a podpojištění jsou další pojmy, které se v pojišťovací terminologii vyskytují poměrně často. V případě pojištění vozu, nemovitosti nebo domácnosti u obou nastává často zásadní problém při řešení pojistné události. Nemáte jasno v tom, co který pojem znamená? Pak právě pro Vás je připraven tento krátký přehled.

Co je podpojištění

Na druhé straně ,,extrémů“ spojených se správným nastavením pojistné částky je podpojištění. V tomto případě se jedná o nastavení nižší pojistné částky, tj. hodnoty daného majetku, než je jeho skutečná hodnota. Samozřejmě díky tomu dochází i k platbám nižšího pojistného. V případě pojistné události bude tak ze strany pojišťovny pojistné plnění kráceno a to v přímé úměře s podpojištěním a uhrazeným pojistným.

Zde můžeme jako typický případ uvést pojištění nemovitostí a domácností. Pojištění si často sjednáváme v okamžiku, kdy danou nemovitost pořizujeme. A pak na pojištění dlouhé roky tzv. ,,nesáhneme“. Ovšem, jak je krásně vidět v posledních letech, hodnoty nemovitostí letí nahoru raketovou rychlostí a tak nemovitosti časem získávají na ceně. Zároveň si svůj domov neustále zvelebujeme a vybavujeme, což se také promítá do jeho hodnoty. Proto je důležité si jednou za čas na smlouvu vzpomenout a vyhodnotit, zda nemá nemovitost hodnotu vyšší a případně to zohlednit i do pojistné částky definované ve smlouvě.

Co je nadpojištění

Nadpojištění, nebo také přepojištění, je v podstatě situace, kdy je pojistná částka ve smlouvě stanovena vyšší, než je skutečná hodnota pojištěné věci. To se samozřejmě odráží i na zbytečnou výši hrazeného pojistného, oproti tomu, kdy by byla daná věc pojištěna na odpovídající hodnotu. V případě, že dojde k pojistnému plnění v důsledku totální škody, bude odpovídat maximálně současné hodnotě daného majetku, nikoliv nastavené pojistné částce. Zbytečně vysoké pojistné vám tedy nepomůže.

Typickým příkladem zde může být havarijní pojištění a cena vozidla, tj. pojistná částka, která určuje výši pojistného. Vozidla bohužel velmi rychle ztrácí na své hodnotě a tak je vhodné si nejlépe jednou za rok až dva upravit pojistnou částku ve smlouvě, případně sjednat smlouvu novou. Pokud tak neučiníte, hradíte zbytečně vysoké pojistné, ovšem bez nároku na vyšší plnění v případě pojistné události.

S energetickou krizí a rychlým přeskokem na alternativní zdroje elektřiny došlo nejen ke zvýšené poptávce po fotovoltaických elektrárnách (FVE), ale rovněž k překotnému zakládání nových dodavatelských firem. Pakliže takový dodavatel vyroste pomalu přes noc a nemá ještě žádnou podnikatelskou historii, může se klient místo úspory za energie nepříjemně spálit. Obzvlášť pokud o instalaci nevyrozumí svoji pojišťovnu.

Podvedených či zklamaných klientů už bylo mnoho a ne vždy se jednalo jen o to, že se po složení zálohy fotovoltaiky vůbec nedočkali. Potenciální hrozbou může být i instalace provedená s nedostatečnou mírou odbornosti. Proto prvním doporučením pro každého, kdo chce investovat do FVE, je, aby si dodavatele prověřil a pečlivě vybral. Prošel si reference, nechal si vystavit i konkurenční nabídky, zmapoval si trh. Rozhodně není dobré rozhodovat se impulzivně nebo pod tlakem.

Pokud již máte jasno v tom, komu důvěru dáte a kdo vám fotovoltaiku vyhotoví, pak o tom optimálně okamžitě dejte vědět pojišťovně, u níž máte nemovitost pojištěnou. I samotná instalace představuje zvýšené riziko. Pokud vaše pojišťovna o nové fotovoltaické elektrárně a její instalaci nemá ani ponětí, může se stát, že vám při vzniku škody pojistné plnění zkrátí. V horším případě jej může úplně zamítnout a nevyplatí vám ani korunu, když se o stavbě fotovoltaické elektrárny dozví poprvé až při oznámení vzniklé škody.

Pojišťovnu zhotovení FVE nejenže zajímá, zároveň odbornou instalaci posuzuje, zajišťuje revizi, vyhodnocuje dodržení jednotlivých parametrů. Počítá s širokou škálou škod, které na instalacích mohou vzniknout. Nejčastěji je ohrožují živly, například vichřice, krupobití. Riziko představují ale i zkraty, přepětí nebo požáry. Fotovoltaiky instalované na zemi mohou poškodit také povodně či záplavy.

Počítáme se všemi těmito riziky, včetně přerušení provozu, které může naprosto ochromit fungování firem. Když výpadek trvá pár hodin, dá se ustát, jenže pokud provoz stojí několik dnů, týdnů, nebo dokonce měsíců, musí se pak společnost vyrovnat i s dramatickým finančním propadem.

Šance i pro starší instalace 

Pojistit novou FVE problém není, s těmi staršími, zhotovenými v prvním solárním boomu kolem roku 2010, už je to o dost složitější. Přesto není dodatečné pojištění nemožné, pokud se provede podrobná analýza dosavadního stavu panelů. Pro tento účel používáme moderní technologie a inovace, konkrétně termokamery umístěné na dronech.Jejich prostřednictvím provedeme analýzu instalace a předáme inspekční protokol o aktuálním stavu fotovoltaických panelů. Pojišťovna tím získá přesné informace o stavu fotovoltaické elektrárny a ta v případě škod zohlední pouze ty, které vzniknou v době pojištění. Inspekce může být ale užitečná i proto, že se odhalí části, které mohou vykazovat negativní anomálie. Upozorní na problematická místa či panely. To velmi usnadňuje následný servis a údržbu FVE. Zároveň lze v případě odstranění závad zvýšit výkon panelů, který logicky zajímá každého provozovatele nejen komerční nemovitosti.