Měsíc: Červen 2025

Bitcoin panuje, další kryptoměny skomírají.

Posted on by Tomáš

Mezi kryptem je bitcoin nejsilnější pes. Američtí demokraté chtějí zmařit bitcoinové rezervy, Trump je prý ve střetu zájmů. Wall Street Journal píše o námluvách Trumpovic rodiny s burzou Binance. Po muži z kryptoprůšvihu argentinského prezidenta půjde Interpol. A zas se prodávají infantilní obrázky: sto tisíc, kdo dá víc? Je tu Týden v kryptu.

Ve středu dosáhla podle Matrixportu dominance bitcoinu vůči ostatnímu kryptu 62 procent. Jinými slovy: z každé stokoruny investované do coinů je 62 korun v bitcoinu a jen 38 korun v jiných kryptoměnách, altcoinech.

Altcoinoví optimisté čekají, že bitcoinová dominance oslabí, bitcoinoví maximalisté vidí brzký definitivní konec altcoinů a totální vítězství bitcoinu.

Podle společnosti Matrixport je rostoucí dominance bitcoinu jasným důkazem, že altcoinová rally byla krátkodobá. Trvala sotva měsíc – od zvolení nového amerického prezidenta v listopadu do začátku prosince, kdy zpráva o zaměstnanosti v USA nesplnila očekávání trhu.

„Jestřábí“ tón americké centrální banky Fed pak zasadil ránu jak akciím, tak kryptoměnám – třeba spotová cena bitcoinu se od oznámení centrální banky z 29. ledna propadla přibližně o 20 procent.

Altcoiny jsou vůči náladám trhů ještě citlivější než bitcoin. „Spořiví obchodníci se z altcoinů otočili do bitcoinu, který navzdory svému vlastnímu poklesu výrazně překonal širší trh s kryptem,“ dodává Matrixport.

Korupce, stopněte to!

Gerry Connolly, významný demokratický politik a člen sněmovního výboru pro dohled a reformu vládnutí, vyzval americké ministerstvo financí, aby zastavilo plány Donalda Trumpa na vytvoření kryptoměnových rezerv. V dopise zaslaném ministerstvu financí ve čtvrtek tvrdí, že jde o do očí bijící střet zájmů.

„Vytvoření strategické rezervy kryptoměn je připraveno tak, aby obohatilo prezidenta a jeho nejbližší spojence na náklady amerických daňových poplatníků,“ uvedl Connolly. „Naléhavě Vás žádám, abyste zastavil všechny plány na vytvoření strategické rezervy kryptoměn,“ píše Connolly ministru financí Scottu Bessentovi v dopise, kterým ho mimo jiné žádá, aby zastupitelům v jeho výboru mimo jiné prokázal, že ani on ani další členové vlády nebudou ze zavedení takových rezerv profitovat.

Podle Connolyho by masivní vládní nákupy kryptoměn při budování strategické rezervy jednak zvýšily kredit či legitimitu kryptoměn, jednak zvedly poptávku po nich. Z čehož by pochopitelně těžili jejich nynější držitelé, včetně těch z prezidentova okolí.

Zdá se ale, že Connolly tluče na poplach brzy: Trump sice minulý týden podepsal exekutivní příkaz k vytvoření strategické bitcoinové rezervy a zásoby dalších digitálních aktiv, ale o nákupech na náklady daňových poplatníků se v něm nepíše, jen o tom, že se státe nemá zbavovat zabaveného krypta a bitcoinů.

Interpol chce muže, co namotal prezidenta do kryptoscamu

Skandál kolem memecoinu LIBRA, do kterého se namočil i argentinský prezident, se posunul na další level. Připomeňmě, že Javier Millei na svých sítích zapropagoval nebo minimálně vyjádřil přízeň novému tokenu, do kterého i na základě jeho podpory uvěřilo hodně lidí, a když byla cena pěkně vypumpovaná, zhroutil se. Tedy token se zhroutil. Prezident jen mazal a distancoval se.

Argentinský právník Gregorio Dalbón se obrátil na argentinské úřady, aby oficiálně požádaly Interpol o vydání tzv. červeného oznámení na Haydena Davise, údajného klíčového hráče při vzniku i krachu tokenu.

Společnost Nansen, která se zabývá analýzou blockchainu, uvedla, že insideři si LIBROU zajistili velké zisky, zatímco běžní investoři utrpěli závratné ztráty. Peněženky napojené na Davise a další spřízněné lidi stihly před zhroucením tokenu vybrat značné částky.

Blockchainoví vyšetřovatelé také našli důkazy o manipulacích s trhem, jako jsou třeba automatizované nákupy robotů za účelem kontroly likvidity.

Davis přiznal, že takové taktiky používal, ale tvrdí, že měly zabránit okamžitému krachu a opětovně investovat likviditu, až argentinský prezident Javier Milei znovu token zapropagauje. Tento plán pak selhal, když se Milei od projektu distancoval.

Pokud Interpol červené oznámení vydá, bude Davis označen jako hledaná osoba ve 195 zemích. Red notice není přímo mezinárodní zatykač, jen oznámení členským státům Interpolu, že daná osoba je podezřelá z vážného činu a že by jiná členská země byla vděčná, kdyby byla osoba zadržena a vydána.

Statistiky o tom nejsou, ale pravděpodobně se většinou zadržuje a vydává.

Kdo koupí čaroděje z Malování?

Zajímají někoho ještě NFT? A NFT na bitcoinu? Dozvíme se brzy. Projekt Taproot Wizards postavený na Bitcoin Ordinals podle úterního oznámení dává do veřejné aukce svou kolekci Wizards. Tokeny, které byly „vyraženy“ před dvěma lety, ale nikdy nebyly prodány, nabídne zájemcům 25. března.

Existuje pouze 2121 „Wizards“, všechny modelované podle čaroděje v modrém plášti a klobouku, známého jako Bitcoin Wizard, který sloužil jako raný neoficiální maskot Bitcoinu. V roce 2013 ho namaloval uživatel Redditu s přezdívkou mavensbot v Malování od Microsoftu, tokeny se vydávaly k desátému výročí,

Obrázky se budou prodávat formou holandské aukce, to znamená, že vyvolávací cena bude stanovená vysoko a v průběhu aukce bude klesat. Začíná se na 0,2 bitcoinu (asi 380 tisíc korun) za jeden kousek.

Já osobně myslím, že digitálním obrázkům za statisíce korun už definitivně odzvonilo, ale třeba se najde dost bitcoinových nadšenců/bláznů a obrázky z Malování si koupí.

Trumpova rodina prý chce koupit Binance

Lidé z rodiny Donalda Trumpova jednali podle listu Wall Street Journal s kryptoburzou Binance o investici do její americké odnože. Součástí  dohody údajně mohlo být i omilostnění zakladatele společnosti Binance Changpenga Zhaoa (Čhang-pcheng Čao), který si loni odpykal čtyřměsíční trest za praní špinavých peněz.

Binance, největší světová kryptoburza, souhlasila v roce 2023, že zaplatí 4,3 miliardy dolarů, aby ukončila vyšetřování pro nedostatečnou finanční kontrolu a poskytování nezákonných služeb americkým občanům.

Rodina Trumpových by mohla podle Wall Street Journalu získat podíl v americké pobočce Binance prostřednictvím World Liberty Financial, kryptoměnového projektu podporovaného Donaldem Trumpem a jeho syny Ericem a Donaldem mladším. Uvádějí to zdroje agentury Bloomberg, která o jednáních rovněž informovala. Investice Trumpových by mohla Binance otevřít cestu k expanzi v USA.

Changpeng Zhao, největší akcionář burzy, ale tvrdí, že k žádným diskuzím nedošlo. „Binance nemá žádné obchodní dohody s World Liberty Financial ani s lidmi zmíněnými v článku Bloombergu,“ napsal na X.

Jak se nově počítá úrazová renta zaměstnancům, kteří nenalezli náhradní práci?

Posted on by Tomáš

Úrazová renta se snižuje o výši aktuálního příjmu. Co a v jaké výši se počítá místo toho zaměstnanci, který se stal uchazečem o zaměstnání v evidenci Úřadu práce? Od 1. 1. 2025 byla změněna pravidla pro výpočet náhrady za ztrátu na výdělku v důsledku pracovního úrazu nebo nemoci z povolání (tzv. úrazové renty) pro případ, že poškozený zaměstnanec musel ukončit výkon dosavadní práce, ale nevykonává jinou vhodnou práci a je evidován jako uchazeč o zaměstnání Úřadem práce. Vysvětlil nám je právník Richard W. Fetter, který se zabývá zejména pracovním právem.

Po přiznání invalidního důchodu 1. nebo 2. stupně se očekává, že zaměstnanec bude dále pracovat

V evidenci Úřadu práce jako uchazeč o zaměstnání zásadně nemůže být člověk, který byl uznán invalidním v nejvyšším třetím stupni. Poživatelů invalidního důchodu třetího stupně se proto změny netýkají. Naopak po přiznáni invalidního důchodu 1. nebo 2. stupně se předpokládá, že poškozený zaměstnanec bude dále pracovat.

Jinou vhodnou práci ovšem nemusí sehnat, nebo ji sežene, ale časem o ni přijde. A tak dříve, a to hned po pracovním úrazu či onemocnění nemocí z povolání, nebo později skončí v evidenci Úřadu práce jako nezaměstnaný.

Výši úrazové renty snižuje invalidní důchod a příjem z nové práce

Náhrada za ztrátu na výdělku po skončení pracovní neschopnosti nebo při uznání invalidity (úrazová renta) náleží zaměstnanci ve výši rozdílu mezi průměrným výdělkem před vznikem škody a výdělkem dosahovaným po pracovním úrazu nebo po zjištění nemoci z povolání s připočtením případného invalidního důchodu pobíraného z téhož důvodu. Jenomže nezaměstnaný uchazeč o zaměstnání žádný výdělek ze zaměstnání nemá.

Ani ho mít nesmí v době, kdy pobírá podporu v nezaměstnanosti. V době, kdy už na podporu nemá nárok, si může případně vydělávat v omezeném rozsahu v tzv. nekolidujícím zaměstnání, pokud jeho příjem činí maximálně polovinu minimální mzdy za měsíc, tedy v současnosti nejvýše 10 400 Kč. Nekolidující zaměstnání však nesmí bránit plnění povinností vůči Úřadu práce.

Nezaměstnanost a nárok na podporu nezbavuje nároku na úrazovou rentu

Úrazová renta (náhrada za ztrátu na výdělku) přísluší zaměstnanci i v případě, kdy nepracuje (nevykonává výdělečnou činnost) a je veden v evidenci uchazečů o zaměstnání (Úřadu práce České republiky). To se nemění, to platí i nadále.

Jsou však možné dvě rozdílné situace. A to že zaměstnanec nalezl nové vhodné zaměstnání, a pobíral proto ještě před nezaměstnaností úrazovou rentu ve výši rozdílu mezi původním výdělkem a novým výdělkem a invalidním důchodem. Druhou možností je, že náhradní zaměstnání nenašel. V takovém případě nejde úrazovou rentu počítat jako rozdíl mezi původním výdělkem a současným výdělkem a invalidním důchodem.

Dosud záleželo, zda poškozený zaměstnanec před nezaměstnaností pracoval, nebo nepracoval v novém náhradním zaměstnání

V případě, že poškozený zaměstnanec před tím, než se stal nezaměstnaným, náhradu za ztrátu na výdělku už pobíral, pak mu i v době nezaměstnanosti úrazová renta náležela ve stejné výši, jako když pracoval v nové práci (a odečítal se mu poúrazový výdělek). Nezaměstnanost tak neměla na výši již přiznané úrazové renty vliv.

V případě, že poškozený zaměstnanec před tím, než se stal uchazečem o zaměstnání, náhradu za ztrátu na výdělku počítanou se zohledněním výdělku v novém zaměstnání nepobíral, pak se za jeho poúrazový výdělek (výdělek po pracovním úrazu nebo zjištění nemoci z povolání) považoval výdělek ve výši minimální mzdy. A to minimální mzdy platné v den prvního zařazení do evidence uchazečů o zaměstnání.

Úrazová renta činila v tomto případě rozdíl mezi průměrným výdělkem před vznikem škody a fiktivní částkou vyjádřenou výší minimální mzdy (s připočtením případného invalidního důchodu). Přitom pro poškozeného platila, a to i později, bez ohledu na její případnou valorizaci během jeho nezaměstnanosti, jakož i při další případné nezaměstnanosti, minimální mzda stále v původní výši ze dne první nezaměstnanosti poškozeného zaměstnance.

Pro oba případy platilo a platí i nadále, že je-li poškozený mezi jednotlivými nezaměstnanostmi (evidencemi Úřadem práce) znovu zaměstnán, od průměrného výdělku před vznikem škody se odečítá skutečně dosahovaný poúrazový výdělek v novém zaměstnání.

Dosavadní nevýhoda pro určité zaměstnance

Dosahoval-li ovšem poškozený zaměstnanec v době před svou nezaměstnaností nebo v době mezi jednotlivými nezaměstnanostmi vyššího výdělku, než je minimální mzda, pak byl znevýhodněn oproti poškozenému zaměstnanci, který pracovní uplatnění po škodní události a skončení původního zaměstnání (v němž se mu přihodil pracovní úraz nebo onemocněl nemocí z povolání) nenalezl. Prvnímu zaměstnanci se snižovala renta o více, o výdělek vyšší než minimální mzda. Druhému se snižovala jen o minimální mzdu, a to ještě ve staré výši.

Takový způsob výpočtu renty byl pro poškozené, kteří dosahovali vyšších poúrazových výdělků, než je výše minimální mzdy, nevýhodný oproti zaměstnancům, kteří pracovní uplatnění nenalezli a skončili jako nezaměstnaní na Úřadu práce hned. A nikde přece není předepsáno, že zaměstnanec poškozený na zdraví pracovním úrazem nebo nemocí z povolání bude vykonávat jako náhradní práci tu nejhůře odměňovanou, tedy s minimální mzdou.

Sjednocení výše započítávaného výdělku na úrovni aktuálně platné minimální mzdy

Nově je výpočet náhrady sjednocen pro oba případy, ať již zaměstnanec dosáhl nějakého poúrazového výdělku před svou nezaměstnaností, nebo nedosáhl (protože po vzniku škody nepracoval). Jako fiktivní výdělek pro výpočet úrazové renty bude po dobu nezaměstnanosti poškozeného vždy započítávána minimální mzda, a to v aktuální platné výši.

Jestliže poškozený začne znovu pracovat, náhrada (renta) bude činit rozdíl mezi průměrným výdělkem před vznikem škody a výdělkem skutečně dosahovaným v novém zaměstnání (s připočtením invalidního důchodu). Pokud následně bude poškozený znovu veden v evidenci uchazečů o zaměstnání, za poúrazový výdělek bude považován výdělek ve výši aktuální minimální mzdy.

Znamená to tedy, že jestliže se v průběhu vedení poškozeného zaměstnance v evidenci uchazečů o zaměstnání zvýší minimální mzda, dojde ke snížení poskytované náhrady. Avšak toto snížení renty by mělo být kompenzováno valorizací renty prostřednictvím každoroční valorizace původního rozhodného výdělku dosahovaného před vznikem škody, z něhož se renta vypočítává.

Co vše kryje pojištění stavby?

Posted on by Tomáš

Každý, kdo má majetek, se ho snaží chránit. Ať už vlastníte rodinný dům, vilu, chatu nebo chalupu, jejich pojištění je na místě. Ukážeme Vám, na co vše se vztahuje pojištění stavby a jaké možnosti pojištění nemovitosti aktuálně existují.

Pojištění majetku je jednou z nejvíce využívaných pojistek. Rizikům je totiž možné předcházet, ale nikdy se jim nemůžete úplně vyhnout. Pojistit si lze jak domácnost, tak samotnou nemovitost anebo dokonce rozestavěnou stavbu.

Rozdíl mezi pojištěním domácnosti a stavby

  • Pojištění domácnosti se vztahuje na zařízení, tedy na vybavení domu nebo bytu a zahrnuje například nábytek, elektroniku, starožitnosti a obrazy, kuchyňskou linku, podlahy, vestavěné skříně nebo výmalbu.
  • Pojištění nemovitosti (jemuž se říká také pojištění stavby) se vztahuje na objekt samotný. V rámci tohoto typu pojištění je možné pojistit různé druhy nemovitostí: rodinný dům, rekreační chatu nebo chalupu, byt v osobním vlastnictví, družstevní byt nebo samostatně stojící garáž. K pojištění stavby lze přidat i vedlejší stavby. Tím mají pojišťovny většinou na mysli: garáž, dílnu, čistírnu odpadních vod, plot, vlastní komunikaci, bazén, studnu nebo vrt, skleník, zahradní altán a podobně.

Co vše ohrožuje vaši stavbu

Hlavním záměrem pojištění nemovitosti není zabránit vzniku škodné události, což ani není v lidských silách, ale adekvátně nahradit vzniklou škodu prostřednictvím pojistného plnění. Pojišťovny pomáhají zejména se škodami, které způsobí:

  • požár a kouř,
  • vichřice a krupobití,
  • tíha a tlak sněhu nebo námrazy,
  • zemětřesení,
  • lavina,
  • náraz vozidla,
  • voda (povodeň),
  • výbuch (včetně rázové vlny),
  • přímý úder blesku,
  • pád letadla, stromů, stožárů nebo jiných předmětů na dům,
  • sesuv půdy a zřícení skal.

Připojistit si lze i další rizika, jako je zatečení vody (například v panelovém domě od sousedů), vandalismus a krádež, poškození skel a okenic, poškození spotřebičů zkratem (přepětí v elektrické síti) nebo poškození fasády (například posprejováním).

Na co se vztahuje pojištění nemovitosti

Součástí pojištění stavby u domu, bytu, chaty a chalupy jsou věci připevněné – tedy stavební součásti vnitřního prostoru, konkrétně se jedná o následující:

  • vnitřní příčky, zdi, stropy a sádrokartonové podhledy,
  • schodiště,
  • rozvody vody, kanalizace, plynu a elektřiny (od veřejného řádu nebo přípojky do technického zařízení nebo spotřebiče),
  • ohřívače vody, topná tělesa a kotle,
  • odsavače par, datové kabely,
  • lepené podlahové krytiny včetně plovoucích podlah,
  • sanitární zařízení koupelen a WC,
  • okna a dveře,
  • obklady, malby, tapety,
  • další věci obdobného charakteru, které jsou pevně připevněné ke stavbě.

Kromě toho pojištění zahrnuje i vnější součásti stavby, zejména:

  • okapy,
  • fotovoltaické panely, sluneční kolektory, tepelná čerpadla,
  • antény nebo hromosvody,
  • venkovní žaluzie či stavebně uzavřené verandy,
  • topení a klimatizační jednotky,
  • rozvody hasicích zařízení,
  • další věci, které jsou pevně připevněné ke zdi.

Pojistit lze i rozestavěný dům

Do nemovitosti vkládáte své peníze už v průběhu stavby. I proto pojišťovny nabízí pojištění rozestavěných objektů, a to už s ohlášením stavebního úřadu nebo s vydaným stavebním povolením. Po dobu výstavby, nejdéle po dobu pěti let od počátku pojištění, u nás platí zvýhodněná sazba pojistného. Doba výstavby končí nabytím právní moci kolaudačního rozhodnutí nebo tím, že v budově začne někdo trvale bydlet.

V rámci pojištění nemovitosti ve výstavbě není možné pojistit domácnost, stejně tak v rámci pojištění budovy nejsou kryté škody na sklech z nepojištěné příčiny. Pojistit naopak lze vedlejší stavby nebo zřídit pojištění porostů. Součástí našeho balíčkového pojištění je také pojištění odpovědnosti, ať již občanské nebo za škody z titulu jejího vlastnictví. Ty se však nevztahují na škody způsobené výstavbou.

Proč zvážit pojištění nemovitosti?

Kdo vlastní dům, byt nebo jinou stavbu, bere na sebe závazek a zodpovědnost. Jednou z hlavních výhod pojištění majetku je bezpečnost. V případě, že dojde k pojistné události, pojišťovna uhradí opravu do výše sjednané částky. Pojištění nemovitosti je vhodné především pro jejich majitele, u pronájmů dostačuje pojištění domácnosti, tedy vnitřního vybavení bytu.

Pojištění stavby doporučujeme u všech nemovitostí, které vlastníte. Tedy u všech domů, bytů, chat a chalup. Pokud pojišťujete byt, například v paneláku, kde jste v pronájmu, stačí mít většinou pojištěnou domácnost. Stavba by pak měla být pojištěná jako celý bytový dům nebo samostatnou pojistkou majitele nemovitosti.

Jak určit limit pojištění stavby

Aby bylo pojištění majetku smysluplné, musí být správně nastaven limit pojištění stavby. Pokud jde o pojištění stavby, tak dům byste měli pojistit na částku, za kterou by ho bylo možné znovu postavit. U bytu pak jde o částku, za kterou by bylo možné co nejvíce stejný byt ve stejné lokalitě v dané chvíli koupit.

Určit správnou hodnotu nemovitosti, respektive limit pojištění stavby, není pro laika úplně jednoduché. Proto většinou potřebujete posudek odhadce, který majetek nacení. Při sjednání pojištění nemovitosti vám pomůže zapátrat v realitních inzerátech a podívat se, za jakou částku se prodávají podobné domy nebo byty v okolí a z této hodnoty vycházet. Užitečné mohou být i online kalkulačky, kde zjistíte alespoň orientační cenu nemovitosti.

Nezapomeňte na to, že hodnota nemovitosti se v čase mění (což ukazuje například aktuální růst cen domů a bytů). Proto byste měli jednou za čas pojistnou částku aktualizovat, takzvaně valorizovat. Valorizaci lze udělat kdykoli a není nutné čekat na výročí pojistné smlouvy. I v průběhu trvání smlouvy totiž mohou klienti něco rekonstruovat, přikoupit vybavení, a to je dobré v pojištění zohlednit. Pravidelnou valorizaci pak klientům nabízíme automaticky při obnově smlouvy.

Balíčky pojištění nemovitosti

Většina pojišťoven nabízí jak pojištění nemovitosti (stavby), tak domácnosti – a zejména pak kombinace obojího. Některé připravily balíčky, z nichž si mohou klienti vybírat, ostatní nabízí výčet jednotlivých rizik a z nich pomáhají zájemcům sestavit pojištění na míru.

Přibývá hypoték s energetickými průkazy.

Posted on by Tomáš

Psal se rok 2023, když se několik největších českých bank pustilo do pilotního provozu sběru dat. Klíčovým se stal průkaz energetické náročnosti budov známý pod zkratkou PENB. S pomocí těchto údajů nyní vznikají statistiky o tom, jaké nemovitosti jsou z hypotečních úvěrů financovány. Stále se zvyšující tlak na sběr dat PENB má sloužit i k tomu, aby lidé věděli, jak energeticky náročnou budovu pořizují.

Nárůst staveb s PENB

A jak vypadají výsledky sběru dat bank v loňském roce 2024? Nutno podotknout, že přibylo objektů majících energetický průkaz, respektive tuto informaci získaly i samotné bankovní společnosti. V tomto ohledu byl zaznamenán nárůst oproti předchozím měsícům, což dokazují níže prezentovaná data.

  • Jedna třetina hypoték s energetickými průkazy
  • Celkem jde o 33,9 % hypoték
  • Předchozí rok se jednalo pouze o 21,5 % hypoték

I když z výše uvedených informací je zřejmé, že stále dvě třetiny hypoték slouží pro financování objektů bez platného průkazu energetické náročnosti budov, jde o zajímavá čísla. Tato hodnota má navíc zvyšující se tendenci. Podstatné je také zmínit, o jaké energetické třídy se vlastně jednalo. Největší zastoupení má pochopitelně energetická náročnost B, která překračuje hranici 50 %. Ta nejlepší třída A je naopak v menším zastoupení těsně nad hranicí 10 %.

Hypotéky s energetickými průkazy

Je zřejmé, že sběr dat v rámci financování bydlení z hypoték má svůj význam. Tzv. ESG ukazatel je celkem vypovídající informací, a i nadále bude vyhodnocován a zveřejňován pravděpodobně čtvrtletně. Každá bankovní společnost totiž poskytuje data za odlišně dlouhá období. Hypotéka od banky se sebou tak může nést poměrně zajímavou informaci to tom, jak to vlastně vypadá na českém realitním trhu z hlediska energetické náročnosti budov. A nutno podotknout, že se jedná o poměrně důležitý údaj promítající se hlavně do budoucích nákladů spojených s provozem konkrétní nemovitosti.

Hypotéka od banky musí být především výhodná

Nezávisle na tom, s jakou pravidelností banky tyto informace sbírají a poskytují je třeba při jejím výběru přihlížet k úplně jiným věcem. Při volbě hypotéky s energetickým průkazem musíte cílit na důležité parametry ovlivňující výhodnost hypotečního úvěru, nastavení výše měsíčních splátek a mnohé další věci.

  • Celková výše hypotéky
  • Doba splatnosti
  • Úroková sazba, potažmo hodnota RPSN

Ano, roční procentní sazba nákladů je jedním z klíčových parametrů při volbě výhodné hypotéky. Právě do hodnoty RPSN jsou zahrnuty všechny přidružené poplatky související s hypotékou. Při jejím hledání rozhodně nepodepisujte první úvěrovou smlouvu, kterou před vás bankovní poradce předhodí. Abyste se dopracovali k co nejlepšímu hypotečnímu úvěru šitému na míru vašim požadavkům, je zapotřebí důkladného srovnání v rámci celého trhu.

Srovnání hypoték s energetickými průkazy

Ať už obohatíte letošní statistiky hypoték s doloženými průkazy energetické náročnosti budov či nikoliv, určitě se vám hodí jeden praktický tip na závěr. Využijte porovnávací online projekt Půjčka.co, který je zaměřený právě na srovnání hypoték, ale také ostatních úvěrů, bankovních účtů a dalších finančních produktů.

  • Porovnání hypoték na jednom místě
  • Bezplatná služba dostupná online
  • Pravidelně aktualizovaná databáze hypotečních úvěrů

Hypotéka od banky je v dnešní době přístupnější, než se na první pohled zdá. Proto neváhejte a sáhněte po osvědčeném řešení vedoucím k výhodným splátkovým podmínkám. Hypotéky jsou nyní nabízeny online cestou, tak neváhejte a vyzkoušejte si tuto možnost na vlastní kůži.

 

Náhradní práci po pracovním úrazu odmítl, následovala sankce.

Posted on by Tomáš

Když zaměstnanec po pracovním úrazu odmítne vhodnou náhradní práci, tak se mu přesto výdělek z ní počítá a snižuje se o něj úrazová renta. Valorizuje se tento fiktivní výdělek nebo zůstává stejný?

Každoroční valorizace původního výdělku dosahovaného před pracovním úrazem pro účely výpočtu úrazové renty, a tak i jejího případného navýšení, je příjemnou stránkou věci. Platí tahle valorizace i pro opomenutý výdělek z odmítnuté práce? Zvyšuje se při každoroční valorizaci i tato sankční částka naopak rentu snižující nebo zůstává stejná?

Výpočtům úrazových rent se s ohledem na jejich každoroční valorizaci věnujeme často. Naposledy tomu bylo při příležitosti aktuální valorizace pro rok 2025.

Valorizace průměrného výdělku rozhodného pro výpočet náhrady za ztrátu na výdělku (dosahovaného zaměstnancem před pracovním úrazem) nebo (již dříve) zvýšeného podle prováděcích pracovněprávních předpisů je zažitou praxí, protože je prováděna každoročně. To je obvykle ta příjemnější stránka věci.

Ale dílčí otázky, jejichž řešení nemusí být každému jasné. Autoritativně tak doposud nebyla zodpovězena třeba právě méně populární otázka, zda se obdobně (jako původní průměrný výdělek resp. následně valorizovaný čili rozhodný výdělek) zvyšuje i průměrný výdělek, kterého mohl zaměstnanec dosáhnout za náhradní práci, která mu byla zajištěna zaměstnavatelem, ale kterou zaměstnanec bez vážných důvodů odmítl (přičemž o jeho výši je pak úrazová renta nižší).

Dorovnání sníženého výdělku a invalidního důchodu na úroveň původního příjmu před pracovním úrazem

Tzv. úrazová renta čili slovy zákoníku práce „náhrada za ztrátu na výdělku po skončení pracovní neschopnosti nebo při uznání invalidity“ (podle ust. § 271b odst. 1 zákoníku práce) náleží zaměstnanci ve výši rozdílu mezi průměrným výdělkem před vznikem škody a výdělkem dosahovaným po pracovním úrazu nebo po zjištění nemoci z povolání s připočtením případného invalidního důchodu pobíraného z téhož důvodu.

Přiznaný invalidní důchod tedy snižuje úrazovou rentu, která je rozdílem mezi průměrným výdělkem před vznikem škody a výdělkem dosahovaným (následně) po pracovním úrazu nebo zjištění nemoci z povolání.

Výpočet náhrady za ztrátu na výdělku (po skončení pracovní neschopnosti nebo při uznání invalidity) čili úrazové renty můžeme vyjádřit touto rovnicí:

Renta = průměrný výdělek před vznikem škody na zdraví resp. tzv. rozhodný výdělek čili průměrný výdělek před vznikem škody následně valorizovaný – (následný výdělek  + invalidní důchod)

Zápočet příjmu z odmítnuté vhodné práce, i když ji zaměstnanec nevykonává

Zaměstnanci, který bez vážných důvodů odmítne nastoupit práci, kterou mu zaměstnavatel zajistil, přísluší (podle ust. § 271u odst. 5 zákoníku práce) úrazová renta pouze ve výši rozdílu mezi průměrným výdělkem před vznikem škody a průměrným výdělkem, kterého mohl dosáhnout za práci, která mu byla zajištěna.

Zaměstnavatel tak zaměstnanci neuhradí škodu do výše částky, kterou si bez vážných důvodů opomenul vydělat. Tento postup můžeme vyjádřit následující rovnicí:

Renta = průměrný výdělek před vznikem škody na zdraví – (zajištěný příjem z nabídnuté, ale odmítnuté práce čili tzv. opomenutý příjem + invalidní důchod)

Spor o vyplácení úrazové renty a její snížení o příjem z odmítnuté náhradní práce

Nejvyšší soud ČR v rozsudku (spis. zn. 21 Cdo 51/2024, ze dne 27. 11. 2024), řeší případ, kdy zaměstnanec zažaloval zaměstnavatele o úrazovou rentu, kterou mu nepřiznal a nevyplácel.

Žalující zaměstnanec přitom bez vážného důvodu odmítl nabízenou práci ze strany dosavadního zaměstnavatele (namísto toho došlo k rozvázání pracovního poměru dohodou). Zaměstnanec přeřazení na jinou práci odmítl.

V této souvislosti řeší NS ČR otázku, zda průměrný výdělek, jehož by zaměstnanec dosáhl na práci, která mu byla zajištěna (podle ust. § 271b odst. 5 zákoníku práce), podléhá tzv. valorizaci, a zda musí být ve výši alespoň minimální mzdy v příslušném období.

Nejvyšší soud konstatuje, že pokud jde o průměrný výdělek, kterého mohl zaměstnanec dosáhnout za práci, která mu byla zajištěna, tak termín průměrný výdělek, je nutno aplikovat i další ustanovení zákona, jež se k průměrnému výdělku vztahují.

V prvé řadě jde o ust. § 357 odst. 1 zákoníku práce, podle něhož jestliže je průměrný výdělek zaměstnance nižší než minimální mzda (§ 111), na kterou by zaměstnanci vzniklo právo v kalendářním měsíci, v němž vznikla potřeba průměrný výdělek uplatnit, zvýší se průměrný výdělek na výši odpovídající této minimální mzdě; to platí také při uplatnění pravděpodobného výdělku (§ 355).

Z uvedeného vyplývá, že i průměrný výdělek, kterého by zaměstnanec mohl dosáhnout na práci, která mu byla zajištěna, musí jako svoji dolní hranici sledovat vývoj minimální mzdy.

Valorizuje se nejen původní výdělek rozhodný pro výpočet renty, ale i výdělek opomenutý

Ust. § 271u odst. 2 zákoníku práce zmocňuje vládu, aby vzhledem ke změnám, které nastaly ve vývoji mzdové úrovně a životních nákladů, upravila nařízením podmínky, výši a způsob náhrady za ztrátu na výdělku příslušející zaměstnancům po skončení pracovní neschopnosti vzniklé pracovním úrazem nebo nemocí z povolání, a to zpravidla s účinností od počátku kalendářního roku (tzv. valorizace).

Nařízení, vydávaná pro jednotlivé roky, obsahují pravidlo, jakým způsobem se upravuje průměrný výdělek rozhodný pro výpočet náhrady ztráty na výdělku.

V případě aplikace ust. § 271b odst. 5 zákoníku práce je rozhodným (pro výpočet náhrady ztráty na výdělku čili úrazové renty) nejenom průměrný výdělek před vznikem škody, ale i průměrný výdělek, kterého by zaměstnanec mohl dosáhnout na práci, která mu byla zajištěna; proto i tento průměrný výdělek podléhá valorizaci.

Výdělek vždy nejméně ve výši minimální mzdy

Obdobnými otázkami se NS ČR zabýval již při řešení situace, kdy z důvodů nesouvisejících s pracovním úrazem (nemocí z povolání) dochází ke snížení příjmu zaměstnance po pracovním úrazu (nemoci z povolání).

NS uzavřel, že stanoví-li se výdělek zaměstnance po pracovním úrazu podle průměrného výdělku (protože zaměstnanec přestal konat práci, kterou vykonával po pracovním úrazu), nesmí být tento „zafixovaný“ průměrný výdělek po pracovním úrazu nebo po zjištění nemoci z povolání nižší než minimální mzda stanovená pro příslušné období nařízením vlády, a že je třeba přihlížet k tzv. valorizaci průměrných výdělků, která se vztahuje nejen na průměrný výdělek před vznikem škody, ale i na „výdělek po pracovním úrazu nebo po zjištění nemoci z povolání“ (rozsudek Nejvyššího soudu ČR ze dne 30. 9. 2019, spis. zn. 21 Cdo 1392/2019). 

Závěr

Nejvyšší soud ČR proto v rozsudku uzavírá, že průměrný výdělek, jehož mohl zaměstnanec dosáhnout za práci, která mu byla zajištěna, podléhá tzv. valorizaci průměrného výdělku.

Je-li i přesto v příslušném období, v němž se uplatňuje, nižší než minimální mzda, musí být zvýšen na výši odpovídající této minimální mzdě.

Takže se valorizuje i sankční částka, která se počítá jako výdělek z nabídnuté náhradní práce, kterou zaměstnanec odmítl (a snižuje tak úrazovou rentu), a tento výdělek se počítá vždy nejméně ve výši aktuální minimální mzdy.

Příležitosti v dluhopisech s vysokým výnosem.

Posted on by Tomáš

Donald Trump otřásá nejen politikou a akciovými trhy, ale má dopad i na segment pevně úročených aktiv. Jeho nepředvídatelná obchodní politika představuje riziko pro hospodářský růst v mnoha zemích a pravděpodobně podpoří inflaci v USA. Přesto se investorům nabízejí příležitosti. High-yield dluhopisy nabízejí v některých případech atraktivní výnosy.

Americká ekonomika v poslední době vykazuje první známky oslabení. Míra inflace v lednu činila 3,0 % a v únoru klesla na 2,8 %. Jádrová inflace se snížila z 3,3 na 3,1 procenta. Co bude dál, zůstává nejisté. „Trumpova politika bude mít pravděpodobně inflační efekt,“ předpovídá Jan Zendulka, CEO společnosti Moventum.

Na jedné straně dodatečná dovozní cla zvyšují náklady na zboží, na straně druhé deportace nelegálních přistěhovalců pravděpodobně prohloubí napětí na trhu práce a dále podnítí inflaci.

Americký Federální rezervní systém na svém posledním zasedání ponechal úrokové sazby na stabilní úrovni 4,25 až 4,5 %. Fed však zaujal pesimističtější postoj k růstu a inflaci. Snížil svou prognózu růstu z 2,1 % na 1,7 % a zároveň zvýšil projekci jádrové inflace na konci roku 2025 z 2,5 % na 2,8 %.

Těsná většina guvernérů Fedu nyní očekává v letošním roce pouze dvě snížení úrokových sazeb s odkazem na zvýšenou nejistotu v globálním výhledu. „Centrální bankéři pravděpodobně vyčkají, jak se bude vyvíjet Trumpova politika.

Dlouhodobé dluhopisy proto zůstávají volatilní. Nadále se zaměřujeme na krátký konec křivky nebo strategie blízké peněžnímu trhu,“ říká Jan Zendulka. U dluhopisů s vysokým výnosem a podnikových dluhopisů se úvěrové rozpětí výrazně zúžilo, což odráží fundamentálně zdravou pozici mnoha společností. „Absolutní úroveň výnosu dluhopisů s vysokým výnosem – kolem sedmi procent – je pro mnoho investorů atraktivní a poskytuje ochranu před rozšiřováním spreadů či růstem sazeb.

Americké podnikové dluhopisy mají v současné době výnos kolem 5,2 %, což je mírně nad sazbami peněžního trhu (4,25 – 4,5 %), ačkoli nesou úrokové riziko. Očekává se, že měnové riziko zůstane omezené: v dlouhodobějším horizontu se americký dolar bude pravděpodobně obchodovat do strany nebo se vrátí do svého předchozího pásma 1,05 až 1,10 za euro.

V Evropě je hospodářské oživení stále pomalé a Trumpova obchodní politika visí nad kontinentem jako Damoklův meč. Na druhou stranu se v poslední době zlepšil sentiment ve výrobním sektoru – i když z nízkého základu – a uvolnění fiskálních pravidel může dále podpořit důvěru, i když zároveň zvyšuje úrokové sazby.

Meziroční míra inflace v eurozóně v únoru klesla na 2,3 % z lednových 2,5 %. Jádrová inflace však činila 2,6 %, přičemž růst cen zaznamenaly zejména služby (+3,7 %). Trhy v současné době očekávají další dvě snížení sazeb ze strany Evropské centrální banky, po nichž bude následovat pauza ve druhé polovině roku. Nejistota zůstává vysoká i v Evropě.

Profil rizika a výnosu německých státních dluhopisů zůstává neatraktivní. Stejně jako v USA se spready evropských dluhopisů s vysokým výnosem výrazně zúžily – což je odrazem solidního stavu společností. Pro mnoho investorů je úroveň výnosu z dluhopisů s vysokým výnosem ve výši 4,9 % lákavá. Nabízí také bezpečnostní rezervu pro případ, že by se spready rozšířily. Naproti tomu úroveň výnosu dluhopisů investičního stupně není ve srovnání se státními dluhopisy nijak zvlášť výnosná.

Existují příležitosti také v dluhopisech rozvíjejících se trhů. Dluhopisy v místní měně v zemích, jako je například Brazílie, nabízejí vysoké reálné výnosy kolem sedmi procent. Korporátní dluhopisy v tvrdé měně z rozvíjejících se trhů nabízejí také vyšší spready než jejich protějšky na rozvinutých trzích.

Pojišťovna Vám může zapůjčit třeba i lednici.

Posted on by Tomáš

Zatímco ještě před pár lety brali lidé majetkové pojištění hlavně jako ochranu, když jim například vyhoří dům či ho spláchne velká voda, dnes se jeho vnímání posunulo. Lidé čím dál více vnímají majetkové pojištění také jako službu – asistenční službu. Zájem o ni neustále narůstá, a to i díky novým zajímavým možnostem. Velice užitečnou službou je zapůjčení třeba náhradního domácího spotřebiče. To se týká případů, kdy se lidem pokazí například jejich pračka či lednice. Na dobu, kdy je přístroj v opravě, pojišťovna zajistí zapůjčení náhradního spotřebiče.

Dnes již nedílnou součástí majetkového pojištění jsou asistenční služby. Jak hojně je lidé u vás využívají?

Klienti využívají asistenční služby čím dál více. Rok od roku počty asistenčních zásahů narůstají. Jen v letošním prvním pololetí evidujeme meziroční nárůst zásahů oproti stejnému období roku 2023 celkem o 40 procent. Jedná se o pomoc lidem v nouzových situacích, kdy si například zabouchnou dveře od bytu a nemají klíče, kdy jim netopí kotel, nesvítí světlo, praskne vodovodní trubka a mnoho dalších případů. Zatímco ještě před pár lety brali lidé majetkové pojištění hlavně jako ochranu, například když vyhoří, dnes se jeho vnímání změnilo. Lidé využívají majetkové pojištění také jako službu – asistenční službu.

Jaké asistenční zásahy jsou u vašich klientů nejčastější?

Celoročně je velká poptávka například po zámečnících. V současné době, kdy jsme na počátku topné sezóny, je zase hodně zásahů například od topenářů a instalatérů. Často se nyní totiž řeší problémy, že kotle netopí.

V rozsahu nabízených asistenčních služeb se jednotlivé pojišťovny poměrně odlišují. Nabízí ČPP klientům něco, s čím se u konkurentů jen tak nesetkají?

Pomoc u běžných problémů v domácnosti, které jsem jmenoval, nabízejí v různém rozsahu na trhu všechny pojišťovny. ČPP jde ale v rámci své nabídky asistencí podstatně dál. Klienti mají možnost u nás využívat nad rámec i unikátní službu v podobě zapůjčení náhradního elektrického spotřebiče, když se jim ten jejich v domácnosti pokazí. To je velmi užitečné v případě poškození například lednice. Na dobu, kdy je v opravě, ČPP zajistí zapůjčení náhradního spotřebiče. Je to sice maličkost, ale zrovna například lednice, pračka či sporák je poměrně klíčový elektrický spotřebič, aby domácnost mohla fungovat bez problémů.

Znají vaši klienti možnost zapůjčení náhradních spotřebičů?

Asi nemohu tvrdit, že o této možnosti vědí všichni naši klienti. Nicméně pravdou je, že povědomí o asistenčních službách, jejich rozsahu a výhodnosti mezi lidmi rapidně narůstá. Aby mohli lidé v případě potřeby získat zápůjčku náhradního spotřebiče, musejí mít sjednané pojištění majetku Domex+ a k tomu Domácí asistenci plus.  Rozsah služeb zahrnuje také pomoc v případech, kdy klienty nemile překvapí porucha fotovoltaické elektrárny, garážových vrat, solárních systémů na ohřev vody, tepelného čerpadla, či wallboxu.

A naší snahou je, aby o těchto možnostech, co nabízíme, vědělo co nejvíce klientů. Proto nyní probíhá naše podzimní kampaň s heslem „Náhradní spotřebič a problém je pryč“. Kampaň jsme pro letošní podzim obohatili o spotřebitelskou soutěž o 40 voucherů v celkové hodnotě 400 000 korun k nákupu spotřebičů a elektroniky.

Majetkové pojištění v ČPP nabízíte pod názvem Domex+. Proč by si lidé měli sjednávat právě tento produkt?

U majetkového pojištění Domex+ lidé oceňují jeho flexibilitu a jednoduchost. Produkt umožňuje v rámci jedné pojistné smlouvy sjednat pojištění nemovitosti, domácnosti a odpovědnosti za škodu, kde jsou klienti vždy pojištěni proti všem dnes na pojistném trhu dostupným pojistným nebezpečím. Vyberou si jen pojistný limit, který jim bude vyhovovat. Nemůže se jim tak stát, že by ve své smlouvě zapomněli na nějaké význačné pojistné nebezpečí.

Velkým tématem týkající se majetkového pojištění je u všech pojišťoven podpojištění. Jak se snažíte klienty před tímto rizikem ochránit?

Cena nemovitého majetku za poslední roky hodně narostla, a to je třeba zohlednit v pojistných smlouvách – v majetkovém pojištění. A o to více, když ještě třeba došlo i k technickému zhodnocení majetku. Například při investici do solární elektrárny. Aby se lidé vyhnuli podpojištění, je třeba pravidelně aktualizovat svoji pojistnou smlouvu – alespoň jednou za dva, tři roky. Ale to dělá málokdo. Daleko lepší proto je, když klienti přenechají tuto starost na pojišťovně a využijí automatické indexace pojistné částky. V takovém případě pojišťovna sama upravuje pojistnou částku – podle vývoje cen nemovitostí, inflace a dalších ukazatelů, aby majetek klienta nebyl podpojištěn. Při využití automatické indexace pojistné částky klientovi garantujeme, že v případě vážného poškození nemovitosti či jejího zničení získá dostatek financí na vybudování nového obydlí.