Měsíc: Září 2025

70 % nemovitostí je pojištěno špatně.

Až 70 % nemovitostí v Česku je pojištěno na nižší částku, než kolik by stálo jejich opětovné postavení nebo oprava. Řeč je o podpojištění, které může být v případě pojistné události pro rodiny i finančně likvidační. Přesto většina lidí například smlouvy neaktualizuje a žije v domnění, že má vše v pořádku. Proč k tomu dochází, co všechno se do hodnoty nemovitosti počítá a jak si ověřit, jestli i Vy nejste podpojištění? 

Podpojištění znamená, že pojistná částka, na kterou máte nemovitost pojištěnou, je nižší než její skutečná hodnota. V praxi to znamená, že pojišťovna vám při totální škodě vyplatí maximálně pojistné plnění do výše pojistné částky, kterou máte uvedenou ve smlouvě. A ta nemusí stačit.

Například: Pokud máte rodinný dům pojištěný na 2 miliony korun, ale jeho skutečná hodnota je 4 miliony korun, pojišťovna vám při tzv. parciální (částečné) škodě 1 milion korun nemusí vyplatit celý milion, ale může pojistné plnění krátit na pouze 500 tisíc – tedy 50 %. Při totální škodě potom pojišťovna může vyplatit maximálně ony 2 miliony korun, na kterou jste dům měli pojištěný.

V případě podpojištění se plnění krátí podle poměru vaší pojistné částky vůči reprodukční neboli hodnotě znovupořízení či znovupostavení vaší nemovitosti.

Jak často lidé pojištění upravují? Téměř nikdy

Podle průzkumu České asociace pojišťoven si 79 % lidí myslí, že má pojištění rodinného domu nastavené správně, ale jen 20 % smlouvu pravidelně kontroluje.

Doporučujeme aktualizovat pojistnou smlouvu minimálně jednou za dva až tři roky. A určitě vždy po větší rekonstrukci, modernizaci nebo když se výrazně mění cena stavebních prací v dané oblasti.

Co všechno se započítává do pojistné částky nemovitosti

Každá pojišťovna má trochu odlišnou metodiku. Je proto vhodné se o tomto poradit se svým pojišťovacím poradcem.

Do pojistné částky nemovitosti se často počítá:

  • stavba jako celek včetně základů
  • garáže, pergoly, bazény a další stavební prvky
  • přípojky, inženýrské sítě
  • interiérové úpravy (kuchyně, koupelna, vestavěný nábytek)
  • náklady na odklízení sutin, demontáž a likvidaci škod

Čeho se bojíme vs. co nás opravdu ničí

Češi se podle dat České asociace pojišťoven nejvíce bojí požárů (37 %) a větrných živlů včetně tornád (18 %). Ale realita je jiná: nejčastější pojistné události jsou způsobené vodou – prasklým vodovodním potrubím, nebo havárií topení.

Mezi lety 2020–2024 evidují pojišťovny:

  • více než 250 000 vodovodních škod
  • celkové vyplacené plnění: 8,4 miliardy korun
  • průměrná škoda z požáru: 556 000 korun

Přesto se podle průzkumu jen 7 % lidí vodovodních škod skutečně obává.

Tornádo jako memento, které zapadlo

Tornádo na jižní Moravě v roce 2021 způsobilo škody za 15 miliard korun. Vyvolalo krátkodobý zájem o majetkové pojištění, ale efekt byl dočasný.

Po tornádu jsme zaznamenali mírné zlepšení v ochraně majetku občanů, ale z dlouhodobého hlediska se nic nezměnilo. Stále evidujeme přibližně 70 % domácností, které jsou pojištěny nedostatečně.

Jak poznat, že jste podpojištění

Česká asociace pojišťoven spustila na jaře edukační kampaň „60 % nestačí“, jejímž cílem je pomoci lidem zjistit, zda jejich pojistná smlouva odpovídá skutečné hodnotě jejich nemovitosti.

Na webu www.60nestaci.cz můžete zadáním několika údajů získat orientační přehled, zda je vaše pojištění dostatečné. Výsledek slouží jako varovný signál, zda je čas kontaktovat pojišťovnu.

Jak předejít podpojištění rodinného domu? Praktický přehled

  • Pravidelně kontrolujte pojistku – minimálně každé 2–3 roky
  • Po každé rekonstrukci kontaktujte pojišťovnu
  • Požadujte indexaci pojistné částky – zohlední inflaci
  • Neřešte jen cenu pojištění – zaměřte se na správně nastavenou pojistnou částku
  • U nových smluv používejte nový odhad reprodukční hodnoty stavby, ne ceny, za kterou jste nemovitost koupili

Kdy je ideální čas nakupovat investiční nemovitosti?

Developeři se opět pouštějí do výstavby, hypotéky zlevňují a investoři vyhledávají nemovitosti jako bezpečný přístav pro své peníze. Ti, kdo se rozhodnou včas, mohou díky očekávanému růstu cen i nájemného vydělat. Jaké jsou nejčastější chyby zájemců o realitní investice?

Je právě teď ideální čas investovat do bytu v Praze v developerském projektu?

Situace je podobná té po finanční krizi – inflace klesá, hypoteční trh se stabilizuje a rizika pro investory slábnou. Developeři znovu rozjíždějí projekty pozastavené během pandemie, přičemž stavební aktivita roste od začátku loňského roku. Hlavní příležitostí je klesající cena hypoték, které investoři už považují za přijatelné. Zároveň je tu silná poptávka ze strany lidí, kteří vybrali peníze z prvních protiinflačních dluhopisů. Kvůli poklesu úrokových sazeb teď hledají výhodnější zhodnocení. Část těchto investorů se dívá na akcie, ale významná část volí nemovitosti.

Někteří developeři dokonce uvádějí, že až polovina nemovitostí se aktuálně prodává za hotové peníze. Současné podmínky jsou tedy pro realitní trh velice příznivé. Jako investor můžete uhradit například 20 % ceny nemovitosti, počkat dva roky na dokončení projektu, a mezitím pravděpodobně dojde k dalšímu poklesu úrokových sazeb. To dále zvýší poptávku a vytvoří tlak na růst cen nemovitostí. Domníváme se proto, že až budete nemovitost za dva roky přebírat, její hodnota bude výrazně vyšší. Současný trh tak nabízí investorům výjimečnou příležitost, jak těchto faktorů efektivně využít.

Jak podstatné je načasování investice?

Na trhu, kde poptávku výrazně podporuje klesající úroková sazba, je klíčové naskočit do rozjetého vlaku včas a nepromarnit příležitost. Lidé pochopitelně hledají způsoby, jak smysluplně využít nahromaděnou hotovost, kterou už nechtějí nechávat ležet na spořicích účtech.

Můžete popsat konkrétní případ, kdy někdo promeškal vhodný moment?

Přišel za námi klient, který měl ještě před pandemií k dispozici sedm milionů korun. Každý rok váhal, protože měl pocit, že jsou ceny nemovitostí příliš vysoko a že zákonitě musejí klesnout. To se ale, jak víme, nestalo. Když se nakonec loni rozhodl, ceny byly výrazně výše, a navíc mu kvůli poklesu příjmů klesla bonita. Zatímco za sedm milionů mohl mít před pandemií pět bytů financovaných z větší části hypotékou, teď za tu samou částku pořídil jeden.

Pokud máte k dispozici peníze a investice odpovídá vašemu plánu, je nejlepší jednat hned. Nesnažte se časovat trh. Platí to pro nemovitosti stejně jako pro akcie. Lidé, kteří váhají a odkládají nákup bytu, budou za pět let zrovna tak litovat, že do toho nešli hned.

Jaký výnos může investor reálně očekávat v horizontu 10 až 15 let?

Nic neroste rovnoměrně a bez výkyvů. Pokud se podíváme na dlouhodobý průměr, pracujeme ve výpočtech se 6% ročním růstem hodnoty nemovitostí a 5% růstem nájemného. V reálu jsou čísla často vyšší, ale záměrně volíme konzervativní přístup, aby měli klienti realistická očekávání.

Dáte opět příklad konkrétní nemovitosti z praxe?

Mohu zmínit byt v Kačírkově ulici na Waltrovce. Pokud je člověk ve správný čas na správném místě, dokážeme pro něj zajistit velice výhodnou investiční nemovitost. Snažíme se být s developery u projektů už ve fázi předprodeje a díky dobrým vztahům máme možnost vybírat byty ještě předtím, než se dostanou na volný trh. Každou investici je potřeba vnímat ve dvou rovinách – růstu hodnoty nemovitosti a růstu nájemného. Na Waltrovce od roku 2017 dosáhlo zhodnocení vlastního vkladu v obou těchto kategoriích dohromady přes 354 % za osm let. Vklad 20 %, hypotéka 80 % a počítáme po odečtení hypotečních úroků. Je vidět, že nemovitosti v tomto období skvěle posloužily jako ochrana proti inflaci.

Jaké výhody podle vás nabízejí investice do nemovitostí ve srovnání s těmi akciovými?

Výhodou nemovitostí oproti akciím je možnost využití finanční páky, tedy hypotéky na financování investice. I když započítáme náklady na úroky, konečný výnos často vychází velice zajímavě. Osobně věřím, že člověk by měl své investice rozdělit na část ve finančních produktech a část v nemovitostech. Každá z těchto kategorií se chová odlišně a vzájemně se dobře doplňují. Je ale důležité si uvědomit, že běžný investor si u akcií nemůže vzít páku v tak výhodném poměru, jaký je běžný u nemovitostí.

Když člověk investuje tři miliony korun do akciového fondu, může očekávat výnos kolem 8–10 % ročně a tím to končí. U nemovitostí funguje matematika jinak. Ty samé tři miliony si mohu rozdělit na pět částí jako 20% vklad na každou nemovitost a na zbytek si vzít hypotéku, pokud mám dostatečnou bonitu. Tím získám pět bytů, které budou získávat na hodnotě. I když od nájemného odečtu splátky a úroky, investice se mi bohatě vyplatí. V konečném důsledku na tom budu výrazně lépe, než kdybych celou částku vložil jen do akciového fondu.

Co patří mezi nejčastější chyby při nákupu investičních bytů?

Kromě váhání lidé často chybují tím, že nakupují byty bez hlubší analýzy, čistě podle pocitu. Přijdou do realitky nebo k developerovi, ukáže se jim, co je volné, a oni si něco vyberou, protože to „vypadá dobře“. Často znají jen lokalitu, ale neřeší další důležité faktory. Výsledkem je, že velká část lidí kupuje byty, které nejsou pro investici vhodné. Z velkého developerského projektu s například 100 byty je podle našich kritérií vhodných jen 10–15 %. Ostatní jsou v hlučné ulici, mají špatnou dispozici, jsou v přízemí nebo jde o nevhodné typy jako 3+kk či 4+kk. My hodnotíme mnohem více, například mikrolokality, dlouhodobou atraktivitu pro nájemníky, ekonomiku konkrétního bytu a výnos vlastního kapitálu. Prověřujeme developera, chodíme na osobní prohlídky a řešíme technický stav. Na předpřejímce za investora často vypíšeme dvě stránky bodů k opravám.

Má běžný člověk vůbec šanci vybrat správně investiční nemovitost, když jde sám do realitní kanceláře?

Pokud jde takový člověk do realitní kanceláře, ve většině případů narazí na nemovitost, kterou bychom my nedoporučili, protože nesplňuje některý z našich kvalitativních parametrů. Nemusí to být vyloženě špatná koupě, ale často jde o nemovitosti s nedostatky, které považujeme za zásadní. Makléř má obvykle v nabídce několik bytů a jeho cílem je prodat je. Neřeší, jestli je daný byt skutečně vhodný jako investice, a nebude s vámi rozebírat návratnost investice nebo další ukazatele. Kdyby realitní makléři posuzovali nemovitosti tak přísně jako my, většinu své nabídky by vůbec nemohli prodávat.

Jaký postup je podle vás vhodnější?

Když k nám přijde zájemce, začínáme tím, že si ujasníme jeho možnosti a cíle. Pokud například teď může koupit dvě nemovitosti, ale jeho cílem je vlastnit jich pět, připravíme plán, jak toho postupně dosáhnout. Následuje výběr vhodného bytu, což řešíme souběžně s právním servisem. Zajímavostí je, že přibližně polovinu bytů kupujeme pro klienty na základě plné moci. Většina z nich nemovitost ani osobně nevidí, protože často ještě ani není postavená. Jakmile je hypotéka vyřízena a převod na katastru hotový, přebíráme bytovou jednotku od developera. Zajistíme případné dokončovací práce, výmalbu, úklid a profesionální nafocení, aby nemovitost odpovídala našemu standardu. Pak následuje fáze podnájmu. Nemovitost si nejprve sami pronajmeme a následně ji nabízíme dále jako dlouhodobý podnájem. Tento model nám dává větší smluvní volnost vůči nájemníkovi, například v případě nevhodného chování vůči bytu můžeme smlouvu ukončit rychleji.

Co byste vzkázal lidem, kteří o investiční nemovitosti teprve uvažují?

Pokud zvažujete investici do nemovitosti, udělejte to co nejdříve, protože ceny mají dlouhodobě tendenci růst. Chcete-li opravdu kvalitní byt, který bude generovat stabilní a vysoký výnos, doporučuji obrátit se na odborníky. Často vídám případy, kdy lidé koupí drahou nemovitost za více než deset milionů a teprve zpětně zjistí, že to nebyla dobrá volba. Nedaří se jim byt obsadit a výnosy jsou výrazně nižší, než očekávali. Skutečně kvalitních investičních bytů je na trhu málo, a právě proto má smysl poradit se s někým, kdo se v oboru pohybuje každý den.

David Bureš je český podnikatel, realitní investor, zakladatel a ředitel firmy Bureš & partneři, která v Praze spravuje přes 600 bytů v celkové hodnotě přes 4 miliardy korun. Firma je známá unikátním know-how, díky kterému vybírá 0,2 % nejlepších investičních nemovitostí. Je také autorem podcastu Investice do nemovitostí. Aktivně přednáší a sdílí zkušenosti z praxe, například prostřednictvím on-line kurzu MasterClass.

Většina kryptoměn je bezcenná.

Kryptoměny bývají na sociálních sítích prezentovány jako snadná cesta k rychlému zbohatnutí. Realita je však odlišná – jde o vysoce riziková aktiva s obrovskými cenovými výkyvy. Většina kryptoměn je z investičního pohledu bezcenná a smysl má zaměřit se především na bitcoin, případně v omezené míře na ethereum. Kryptoměny mohou být zajímavým doplňkem investičního portfolia, avšak pouze omezeně a při vědomí všech rizik.

Kryptoměny v posledních letech lákají drobné investory, často kvůli reklamě na sociálních sítích, kde jsou prezentovány jako jistá a rychlá cesta k bohatství. Realita je mnohem složitější. Kryptoměny patří mezi vysoce riziková aktiva s obrovskými cenovými výkyvy. Proto je nutné k nim přistupovat s rozvahou

Na trhu existují desítky tisíc různých kryptoměn, přičemž většina z nich podle odborníků nemá žádnou dlouhodobou hodnotu ani praktické využití. Z investičního pohledu dává smysl zaměřit se především na bitcoin a částečně také na ethereum. Vše ostatní je spíše spekulace, v horším případě jen módní vlna.

Bitcoin se v investičním světě často považuje za alternativní aktivum, které může zvýšit výnosový potenciál portfolia. Zároveň je ale třeba počítat s vysokou volatilitou (výkyvy hodnoty) a rizikem ztráty.

Bitcoin může být zajímavým doplňkem, ale měl by tvořit pouze malou část investic, typicky jednotky procent. Je to podobné jako s kořením v jídle – v malém množství dodá chuť, ale ve velkém může celé jídlo úplně pokazit.

Mnoho drobných investorů dělá chybu, že do kryptoměn vstupuje ve špatný okamžik – například tehdy, kdy ceny prudce rostou a přitahují mediální pozornost. V takové chvíli lidé často nakoupí za vysokou cenu a při následném propadu ve strachu prodají se ztrátou. Chybí jim strategie, disciplína a realistická očekávání.

Investoři by neměli spoléhat na tipy z internetu. Kryptoměny nejsou vhodné pro každého a rozhodně se nehodí pro velké, jednorázové nákupy. Pokud už se někdo rozhodne je do portfolia zařadit, měl by mít jasnou strategii, disciplínu a dlouhodobý investiční horizont.

Základním pravidlem pro investice do kryptoměn je nakupovat pouze za takové částky, které si můžete dovolit postrádat. Pokud se rozhodnete zařadit do portfolia kryptoměny, měl by to být především bitcoin. Zajímavým ‚kořením‘ bude v nízkém zastoupení vůči běžnějším aktivům, jako jsou akcie nebo dluhopisy, s dlouhodobým investičním horizontem a s vědomím, že může hodnotu rychle nabývat, ale stejně rychle ji i ztrácet.

Můžete zdědit náhradu za ztížení společenského uplatnění za závažnou újmu na zdraví?

Jaká jsou pravidla pro stanovení výše náhrady za ztížení společenského uplatnění pro osobu poškozenou na zdraví? A co když brzy po úrazu zemřela? Co rozhoduje o nárocích dědiců? Při ublížení na zdraví musí škůdce odčinit újmu poškozeného peněžitou náhradou, vyvažující plně vytrpěné bolesti a další nemajetkové újmy; vznikla-li poškozením zdraví překážka lepší budoucnosti poškozeného, nahradí mu škůdce i ztížení společenského uplatnění (§ 2958 občanského zákoníku – o. z.). Nelze-li výši náhrady takto určit, stanoví se podle zásad slušnosti.

Jak se liší bolestné a náhrada za ztížení společenského uplatnění?

Tělesné a duševní strádání při škodné události na zdraví a v době léčení se odškodňuje náhradou za bolest, jinak řečeno bolestným. Trvalé zdravotní následky projevující se v omezené možnosti zapojení do různých životních činností se odškodňují náhradou za ztížení společenského uplatnění.

Jde o to, že na zdraví poškozený člověk nemůže třeba sportovat, účastnit se veřejného, kulturního života, cestovat, věnovat se svým koníčkům, nebo jen s velkými obtížemi. Jde tedy o odškodnění snížené kvality života. Odškodnění bývá vyšší pro mladé lidi než pro starší osoby.

Náhrada za bolest a ztížení společenského uplatnění je osobním nárokem a dědí se

Náhrada za bolest a ztížení společenského uplatnění je samozřejmě nárokem přímo poškozeného člověka. Pokud ale nebylo bolestné či náhrada ztížení společenského uplatnění dosud poškozenému, jenž zemřel, vyplacena (ale nárok na něj byl uplatněn), stává se předmětem dědictví.

Právo na náhradu za bolest a ztížení společenského uplatnění se v plné výši stává předmětem dědického řízení a přechází na toho, komu tato pohledávka podle výsledku dědického řízení připadla.

Podle § 1475 odst. 2 o. z. tvoří pozůstalost celé jmění zůstavitele, kromě práv a povinností vázaných výlučně na jeho osobu, ledaže byly jako dluh uznány nebo uplatněny u orgánu veřejné moci. (Pokud byly peníze odpovídající bolestnému a náhradě za ztížení společenského uplatnění vyplaceny, jsou samozřejmě předmětem dědictví jako součást pozůstalosti.)

Odškodnění poškozeného může být ve výjimečných případech sníženo

Podle § 2953 odst. 1 o. z. soud náhradu škody přiměřeně sníží, vedou-li k tomu důvody hodné zvláštního zřetele. Vezme přitom ohled zejména na to, jak ke škodě došlo, přihlédne k osobním a majetkovým poměrům člověka, který škodu způsobil a odpovídá za ni, jakož i k poměrům poškozeného. (Náhradu nelze snížit, byla-li škoda způsobena úmyslně.)

Takové snížení připadá v úvahu ve výjimečných případech, kdy by např. velmi chudý člověk neúmyslně poškodil zdraví někomu velmi bohatému, kdy výše odškodnění bude třeba jen zlomkem hodnoty majetku poškozeného, zatímco jeho placení by bylo pro škůdce likvidační. Může jít v praxi kupř. o situaci, kdy řidič vozila havaroval kvůli chodci a poškodil si při tom zdraví.

Nejvyšší soud ČR řešil takový spor o odškodnění a také o jeho případné snížení. Předmětem sporu byl nárok na pojistné plnění náhrady za ztížení společenského uplatnění a další nemajetkovou újmu původního vážně poraněného člověka, který utrpěl při dopravní nehodě závažné polytrauma s trvalým poraněním míchy.

Poškozený strávil po nehodě více než 15 měsíců v nemocnici odkázán na trvalou péči jiné osoby, izolován od své rodiny. Nehodu zavinil člověk, který řídil vozidlo pojištěné pro případ odpovědnosti za újmu u žalované pojišťovny (měl u ní sjednáno povinné ručení). Ve vymáhání odškodnění po smrti poškozeného pokračovaly děti poškozeného jako jeho zákonní dědici.

Soud prvního stupně rozhodl, že každému z dětí náleží částka 4 500 000 Kč. Soud na základě znaleckého posudku určil náhradu za ztížení společenského uplatnění v částce 9 240 276 Kč, tedy ve výši přesahující uplatněný nárok. Žalovaná pojišťovna se odvolala. Odvolací soud snížil částku pro každé z dětí o 150 000 Kč čili na 4 350 000 Kč. Celkem tedy přiznal odškodnění ve výši 8 700 000 Kč. Ke snížení o 300 000 Kč došlo spíše z procedurálních a formálních důvodů.

Ovšem soud odmítl snížit odškodné podle § 2953 o. z. z mimořádných důvodů hodných zvláštního zřetele, jak požadovala pojišťovna, jež v projednávané věci neshledal. Úvahy o účelovém podání žaloby měsíc před smrtí odmítl jako nepřípadné. Pojišťovna si podala dovolání k Nejvyššímu soudu.

Jde o osobní odškodnění – proč mají miliony dostávat dědici?

Pojišťovna se domnívala, že v případech poškozených zemřelých velmi krátce po ustálení zdravotního stavu (o ztížení společenského uplatnění se totiž rozhoduje právě až po ustálení zdravotního stavu) by mělo dojít ke snížení odškodnění v desítkách procent.

Dokonce by mohlo docházet ke snížení až blížícím se úplnému odepření náhrady v případech úmrtí v řádu dnů po ustálení zdravotního stavu, neboť tzv. překážka lepší budoucnosti u nich netrvá dlouho, a tedy nemůže dojít k naplnění smyslu a účelu náhrady za ztížení společenského uplatnění.

Musíme uznat, že jistou logiku argumentace pojišťovny má, protože jde o osobní nárok poškozeného, ne jeho dědiců. Peníze mají být kompenzací snížené kvality života poškozeného, ne rozšířením majetku někoho jiného.

Pojišťovna žádala snížení odškodnění na 1 milion korun, tedy aby každé z dětí dostalo 500 000 Kč.

O tom, že na žalobce jako děti a zákonné dědice původního poškozeného přešel ve smyslu § 1475 odst. 2 o. z. nárok na uplatněné peněžité zadostiučinění za utrpěnou újmu na zdraví, jakož i na pojistné plnění na tuto náhradu ve smyslu § 6 odst. 2 a § 9 odst. 1 zákona č. 168/1999 Sb. (o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla čili o tzv. povinném ručení) nebylo mezi stranami (dědici poškozeného a pojišťovnou) sporu.

Spornou byla otázka výše nároku na náhradu za ztížení společenského uplatnění v případě, že tento nárok přejde na dědice poškozeného.

Dědí se i právo pokračovat ve vymáhání peněz, pokud poškozený stihl podat žalobu

Podle současného občanského zákoníku (§ 1475 odst. 2 o. z.) spadají do pozůstalosti i subjektivní práva a povinnosti zakládající se pouze na osobních poměrech zůstavitele, pokud byly jako dluh uznány nebo jako pohledávka uplatněny tak, že to vede k určení nebo uspokojení nároku zásahem veřejné moci.

Důsledkem toho přejdou do pozůstalosti např. i zůstavitelova práva na bolestné, na satisfakci v penězích apod., byla-li za jeho života uznána nebo zažalována.

Uplatnil-li tedy poškozený za svého života u soudu nároky na pojistné plnění na náhradu nemajetkové újmy na zdraví vyjmenované v § 2958 o. z. (včetně náhrady za ztížení společenského uplatnění), tvoří tyto nároky v případě jeho smrti pozůstalost a mohou přejít na dědice (viz usnesení Nejvyššího soudu ze dne 27. 4. 2017, spis. zn. 25 Cdo 3556/2016).

Proč dědici dědí vyplacené peníze, ale též mají právo pokračovat ve sporu o odškodnění

Občanský zákoník vychází z osobní povahy práva na satisfakci, jež zaniká smrtí oprávněné osoby (přímého poškozeného), a to i v případě, že se satisfakce poskytuje v penězích.

Avšak vzhledem k tomu, že toto pojetí (podle předchozí právní úpravy ve zrušeném občanském zákoníku) vedlo k absurdním důsledkům, kdy byly osoby povinné k náhradě motivovány, aby co možná nejvíce prodlužovaly soudní řízení, případně aby co možná nejdéle mařily výkon rozhodnutí (exekuci) v „naději“, že poškozený zemře, byla nově stanovena výjimka, podle které práva poškozeným uplatněná u orgánu veřejné moci přecházejí na dědice.

Tytéž argumenty lze obdobně uplatnit i proti požadavku pojišťovny, že v případě smrti poškozeného krátce po poškození zdraví má být peněžitá náhrada za ztížení společenského uplatnění podstatně krácena.

Negativní zhodnocení požadavku pojišťovny na snížení odškodnění

Odvolací soud vzal v úvahu, zhodnotil předchozí řízení Nejvyšší soud ČR v rozsudku spis. zn. 25 Cdo 1630/2023, ze dne 14. 12. 2023, že poškozený utrpěl úraz ve věku 42 let a byl v rámci svých omezených zdravotních dispozic velmi aktivní při trávení volného času. Odvolací soud proto neshledal žádné důvody pro snížení náhrady.

Lze připustit, že účelem poskytnutí peněžité náhrady nemajetkové újmy na zdraví je opatřit poškozenému náhradní požitky za ty, o které v důsledku poškození zdraví přišel, a že tento účel poskytnutím peněžitého plnění dědicům poškozeného již nemůže být naplněn.

V zákoně však byl jednoznačně rozšířen výčet nároků, jež přecházejí na dědice, o nároky vázané na osobu zůstavitele, pokud byly jako dluh uznány nebo uplatněny u orgánu veřejné moci, a současně nebylo stanoveno žádné omezení rozsahu těchto nároků.

Postavení nároku dědiců je tedy zcela totožné s postavením přímého poškozeného a není rozumného důvodu tento nárok snižovat pouze z důvodu smrti přímého poškozeného. Při opačném přístupu by vznikly neospravedlnitelné rozdíly v postavení dědiců poškozeného, který zemřel před skončením řízení o náhradě nemajetkové újmy na zdraví, a poškozeného, který zemřel po skončení takového řízení.

Náhrada ztíženého společenského uplatnění je jednorázová, není to renta

Ani námitka, že překážka lepší budoucnosti poškozeného trvala příliš krátce (jelikož poškozený brzy zemřel), není v dané věci přiléhavá, neboť náhrada za ztížení společenského uplatnění je jednorázovým plněním, a proto ji nelze rozpočítávat na předpokládanou dobu života poškozeného a považovat ji za jakousi skrytou doživotní rentu. Tou by byla náhrada snížených nebo absentujících příjmů poškozeného (náhradový důchod).

Proč dostávají mladí lidé vyšší odškodnění než ti starší

Pokud se krátí odškodnění z důvodu vyššího věku poškozeného, činí se tak proto, že ztížení společenského uplatnění je zpravidla závažnější u osob mladších, které se s ním budou muset vyrovnávat po delší dobu, než u osob starších, které mnohé aktivity společenského uplatnění během dosavadního života zrealizovaly. Jinými slovy nemajetková újma osob mladších je zásadně závažnější než újma osob starších, a proto je i náhrada této újmy vyšší.

V případě smrti přímého poškozeného se však jeho újma nijak neumenšuje, a výše jednorázové náhrady nemajetkové újmy na zdraví nemůže tedy být závislá na nahodilé okolnosti, zda se přímý poškozený dožije přiznání a poskytnutí náhrady.

V soudním řízení bude dále pokračováno, ale dědici se dočkají nesníženého odškodnění, které mělo náležet rodiči, jak jsme jej shora vyčíslili.

Okolnost, že poškozený, který utrpěl újmu na zdraví, uplatnil žalobou u soudu nárok na náhradu za ztížení společenského uplatnění, popřípadě na pojistné plnění na tuto náhradu, krátce poté zemřel a nárok přešel na jeho dědice, není tedy důvodem ke snížení náhrady (spis. zn. 25 Cdo 1630/2023).

Češi věří, že pojišťovna zaplatí vše, ale podpojištění je zaskočí.

Direct pojišťovna se zapojila do kampaně České asociace pojišťoven, která upozorňuje na to, že až 70 % českých rodin má svůj dům pojištěný na výrazně nižší hodnotu. Jsou tedy takzvaně podpojištění.

„Klient měl dům pojištěný na 3 miliony korun, hodnota domu je však 2x vyšší, tedy 6 milionů. Nyní mu odlétla střecha za 500 000 korun, kolik byste mu zaplatili?“ I když to vypadá jako matematická úloha pro střední školy, ve skutečnosti se jedná o typický případ takzvaného podpojištění. Tedy situace, kdy je byt nebo dům pojištěný na výrazně nižší hodnotu, než kterou ve skutečnosti má.

„Zmíněný dotaz jsme položili lidem na sociálních sítích, abychom zjistili, zda podpojištění rozumí. Vyvolal stovky reakcí, ale bohužel se ukázalo, že většina lidí vůbec netuší, že v tomto případě by dostali zaplacenou jen polovinu škody, tedy 250 000 korun, protože se jedná o 50% podpojištění,“ upozorňuje PR specialista Direct pojišťovny Michal Kárný.

Ukázalo se, že většina lidí by v tomto případě čekala vyplacení celé škody, pokud by nebyla větší než 3 miliony, na které jsou pojištění. „Takto to ale nefunguje. Lidé při sjednání pojištění zadávají hodnotu domu nebo bytu, nezadávají limit. Pokud tedy z nějakého důvodu zadají nižší částku, která neodpovídá realitě, jsou podpojištění. Od této hodnoty se totiž mimo jiné počítá i cena pojištění. Při podpojištění tedy lidé platí za pojištění výrazně méně, než by měli. Pokud bychom podpojištění neuplatňovali, byli by na tom bití ti, kteří mají hodnotu majetku nastavenou správně,“ říká Eva Bosáková, která má v Direct pojišťovně na starosti pojištění majetku.

A dodává, že podpojištění uplatňují všechny pojišťovny na trhu. „Samozřejmě pracujeme s určitou tolerancí. Konkrétně je to 20 %. Tato tolerance má ale primárně pokrýt možné navýšení cen nemovitostí během jednoho roku,“ vysvětluje Eva Bosáková.

Jak správně nastavit hodnotu domu nebo bytu

Při sjednání pojištění majetku je tedy potřeba uvést co nejpřesněji jeho aktuální hodnotu. U bytů se pracuje s tržní cenou, tedy částkou, za kterou by bylo možné koupit stejný byt stejné kvality ve stejné lokalitě. U domů stačí zadat reprodukční cenu, tedy částku, za kterou by bylo možné postavit stejný dům stejné kvality znovu.

„Nejjednodušší je použít kalkulačku, kterou při sjednání pojišťovny nabízejí. U nás stačí vyplnit pár základních údajů, ze kterých vypočítáme hodnotu, na kterou doporučujeme nemovitost pojistit. Pokud to klienti udělají, garantujeme jim, že v případě škody neuplatníme podpojištění,“ radí specialistka Direct pojišťovny.

I potom je ale potřeba smlouvu pravidelně aktualizovat. Ideálně každý rok nebo jednou za dva roky. Záleží na tom, jak se vyvíjí ceny na trhu. „Obecně se dá říci, že smlouvy, které jsou starší více než 3 roky, jsou pravděpodobně podpojištěné, protože ceny nemovitostí, stavebních materiálů i prací neustále rostou,“ uzavírá Eva Bosáková.

Na co si dát pozor, když uvažujete o druhé hypotéce?

Vlastníte už jednu nemovitost na hypotéku, ale zvažujete pořízení další? Druhá hypotéka může být cestou k investičnímu bytu, většímu domu nebo vyplacení spoluvlastníka. Její získání však není automatické – banky přísně posuzují bonitu, zajištění i účel. V článku Vám poradíme, co vše druhá hypotéka obnáší a jak se na ni připravit.

Řada Čechů splácí jednu hypotéku, někteří si ale berou i druhou. Tu využívají například na nákup investiční nemovitosti, vyplacení spoluvlastnického podílu nebo rozšíření stávajícího bydlení. Pokud jsou splněny podmínky, banky s poskytnutím druhé hypotéky nemívají problém. Klíčová je bonita žadatele, který musí být schopen splácet veškeré úvěry.

Co znamená druh hypotéka a jaké jsou podmínky? 

Když mluvíme o druhé hypotéce, obvykle tím myslíme jednu ze dvou situací. První nastává, když už jednu hypotéku splácíte a k ní si vezmete další. V takovém případě platíte současně dva úvěry, zajištěné dvěma nemovitostmi. Druhá varianta je, že původní hypotéku už máte splacenou a teprve poté si berete novou. V tomto článku se ale zaměříme především na první možnost, tedy na situaci, kdy splácíte dvě hypotéky současně.

Podmínky jsou podobné jako u první hypotéky. Banka posuzuje bonitu – tedy vaši schopnost splácet všechny úvěry podle příjmů, výdajů a závazků. 

Důležitá je i úvěrová historie. Problémy se splácením v minulosti mohou žádost zkomplikovat. Počítejte s nutností vlastních prostředků – většinou aspoň 20 % z ceny nemovitosti. Banka sleduje poměr LTV (výše úvěru vs. hodnota zajištění). Je také nutné ručit nemovitostí – buď tou kupovanou, nebo jinou vhodnou.

Druhou hypotéku lze získat i bez úspor, pokud bance nabídnete do zástavy jinou nemovitost (např. vlastní byt, dům rodičů. Možná je i kombinace s úvěrem ze stavebního spoření – ten má obvykle výhodnější podmínky a nevyžaduje zajištění.

Modelový příklad: Druhá hypotéka na investiční byt

Rodina již splácí první hypotéku na vlastní bydlení a nyní zvažuje koupi investičního bytu za 3,5 milionu Kč. Využívá možnost druhé hypotéky do 80 % LTV, tedy si půjčuje 2,8 milionu Kč. Úroková sazba činí 4,65 % p.a. a splatnost je nastavena na 25 let. Měsíční splátka druhé hypotéky vychází přibližně na 15 800 Kč.

Tato částka je čistě orientační a nezahrnuje pojištění nemovitosti ani poplatky. Pokud by klient měl i první hypotéku s obdobnou splátkou, musí jeho domácnost zvládnout celkové měsíční zatížení přes 30 tisíc korun. Z tohoto důvodu banky velmi důkladně prověřují bonitu a stabilitu příjmů.

Hypotéka na výstavbu 

Druhá hypotéka může pokrýt stavbu na pozemku, který jste už koupili na úvěr. Musí jít ale o stejnou banku, která drží zástavu. Místo nové hypotéky lze také žádat o navýšení té původní. Vzniká ale nový úvěr s novými podmínkami, často i refinancovaný.

Úroková sazba 

Sazby hypoték se liší podle doby sjednání, inflace, politiky ČNB i nabídky bank. První a druhá hypotéka tak často mají jiné podmínky. Výsledná sazba závisí na trhu, typu úvěru a vaší bonitě.

Refinancování hypotéky 

Pokud můžete získat výhodnější podmínky, lze hypotéku převést k jiné bance. Nejvhodnější je řešit refinancování na konci fixace, kdy vám banka nesmí účtovat sankční poplatky. Je možné refinancování dvou hypoték najednou? Ano, pokud mají podobný termín fixace a banka to umožní, můžete obě hypotéky refinancovat současně. V některých případech je možné je i sloučit do jednoho úvěru. Výsledkem může být jednotná sazba, jednodušší správa i nižší náklady.

Nejčastější chyby při druhé hypotéce 

Mezi nejčastější chyby při sjednávání druhé hypotéky patří přecenění vlastní finanční situace, rychlé přijetí první nabídky a opomenutí možného růstu splátek. Mnoho žadatelů si neuvědomuje, jak výrazně může druhý úvěr zatížit rodinný rozpočet. Často se spokojí s první nabídkou, aniž by pečlivě porovnali úrokové sazby, poplatky či podmínky u různých bank. Třetím rizikem jsou vyšší splátky, které mohou nastat po skončení doby fixace. Bez dostatečné finanční rezervy může taková situace vést k vážným finančním problémům.

Na co si dát pozor? 

  • Ověřte si, zda zvládnete splácet oba úvěry i po fixaci
  • Zvažte pojištění schopnosti splácet
  • Nespoléhejte jen na výnos z pronájmu
  • Mějte finanční rezervu minimálně na 3–6 měsíců splátek
  • Srovnejte nabídky více bank – podmínky se výrazně liší

Kdy má druhá hypotéka smysl? 

Druhá hypotéka je dnes běžným řešením, zejména u lidí, kteří chtějí investovat do nemovitostí. Dobře nastavená druhá hypotéka může pomoci k finanční nezávislosti. Důležité je ale mít realistický plán, porovnat možnosti a poradit se s odborníkem. Hyponamiru.cz

Pokud jste se uzdravili z nemoci z povolání, znamená to automatickou ztrátu nároku na rentu odškodňující ztrátu na výdělku?

Co je podstatná změna poměrů zdravotně poškozeného zaměstnance, kterému uznali nemoc z povolání? Stačí k odebrání náhrady za ztrátu na výdělku naopak jen oduznání nemoci z povolání? V zákoníku práce je ustanovení, které se při studiu nároků zaměstnance poškozeného na zdraví v důsledku pracovního úrazu nebo nemoci z povolání snadno přehlédne. 

Jde o ust. § 271u odst. 1, které říká: Změní-li se podstatně poměry poškozeného (tedy zaměstnance poškozeného na zdraví pracovním úrazem nebo nemocí z povolání), které byly rozhodující pro určení výše náhrady za ztrátu na výdělku po skončení pracovní neschopnosti nebo při uznání invalidity, může se poškozený zaměstnanec i zaměstnavatel odpovědný za škodu domáhat změny v úpravě svých práv, popřípadě povinností.

Horník si za několik let vyléčil projevy nemoci z povolání

Soudy řešily spor mezi zaměstnancem a zaměstnavatelem o náhradu za ztrátu na výdělku po skončení pracovní neschopnosti nebo při uznání invalidity – takzvanou rentu – přiznanou z důvodu uznání nemoci z povolání. Zaměstnanec pracoval u zaměstnavatele od roku 1996, naposledy s pracovním zařazením horník-zámečník.

V roce 2017 u něj byla zjištěna nemoc z povolání (iritační dermatitida nohou po pracovní obuvi). Tato skutečnost vedla k rozvázání pracovního poměru mezi zaměstnancem a zaměstnavatelem v roce 2021 a tomu, že zaměstnanci byla vyplácena renta. Na zdraví poškozený zaměstnanec pracoval v jiné profesi, a to jako dělník.

Renta podle ust. § 271b odst. 1 věty první zákoníku práce náleží zaměstnanci ve výši rozdílu mezi průměrným výdělkem před vznikem škody a výdělkem dosahovaným po pracovním úrazu nebo po zjištění nemoci z povolání s připočtením případného invalidního důchodu pobíraného z téhož důvodu.

Odpovědný zaměstnavatel a jeho pojišťovna zastavili výplatu renty

V roce 2023 příslušné zdravotnické zařízení vydalo posudek o novém zjištění ve věci nemoci z povolání, podle kterého zaměstnanec již netrpí nemocí z povolání. Posudek byl potvrzen příslušným státním orgánem.

Úrazová pojišťovna zaměstnavatele proto zastavila zaměstnanci výplatu renty. Zaměstnanec se proto její výplaty musel domáhat soudní cestou. Jeho žalobu však zamítl soud prvního stupně a odvolací soud jeho verdikt potvrdil.

Zaměstnanec se uzdravil z nemoci z povolání, k původní práci už se ale vrátit nemůže

Přitom žalující zaměstnanec trval na tom, že nadále není schopen vykonávat původní práci horníka-zámečníka. Pokud by se vrátil na původní práci, nemoc z povolání by se opět projevila. Nemoc se neztratila, pouze se vytratily příznaky, které by se v dole opět vrátily. Podle jeho názoru tedy nešlo o důvod k zastavení výplaty náhrady za ztrátu na výdělku, neboť u něj nedošlo ke změně poměrů.

Znalec ve svém odborném lékařském posudku mimo jiné uvedl: I když tedy pracovník netrpí příslušnou kožní nemocí z povolání a je vydán lékařský posudek, který to deklaruje, nesmí se tento pracovník už nikdy do konce svého života vrátit k výkonu své původní práce, která u něj toto onemocnění způsobila. Pokud by se vrátil zpět ke své původní práci, je velmi pravděpodobné, že by se u něj opět projevila jeho nemoc z povolání.

Uzdravení z nemoci z povolání vede k oduznání nemoci z povolání

Jak dlouho musí být příslušný pacient zcela bez projevů příslušné kožní nemoci z povolání, aby mohl být vydán lékařský posudek, který konstatuje, že zaměstnanec již netrpí nemocí z povolání, tedy se u něj nemoc z povolání takzvaně oduznává, stanovuje vyhláška č. 104/2012 Sb.

V případě iritačních dermatitid se podle tohoto předpisu může posudek vyjadřující, že uznaná kožní nemoc z povolání u pacienta již netrvá, vydat až tehdy, pokud se žádné klinické projevy této nemoci neobjevily po dobu nejméně jednoho roku.

Zatímco tedy při onemocnění zaměstnance se uznává nemoc z povolání, při jeho uzdravení se oduznává.

Jak dlouho je nárok na odškodňovací rentu?

Vznikl-li zaměstnanci nárok na rentu, je zaměstnavatel povinen hradit zaměstnanci škodu do té doby, dokud nenastane skutečnost, která představuje změnu okolností, které byly rozhodující pro určení výše náhrady škody, tedy dokud nedojde ke změně poměrů ve smyslu ust. § 271u odst. 1 zákoníku práce (podle dřívější právní úpravy ust. § 390 odst. 1 zákoníku práce nebo ust. § 202 odst. 1 zákoníku práce).

Co je podstatná změna okolností na straně poškozeného zaměstnance?

Spor se dostal před Nejvyšší soud ČR, který uvedl ve svém rozsudku spis. zn.  21 Cdo 752/2025, ze dne 26. 5. 2025 následující:

Změna v okolnostech, které byly rozhodující pro určení výše škody, má podle ust. § 271u odst. 1 zákoníku práce význam jen tehdy, týká-li se poměrů poškozeného (právní úprava se změnou poměrů, která nastala u odpovědného subjektu – zaměstnavatele, žádné právní následky nespojuje), spočívá-li změna poměrů přímo v osobě poškozeného a jde-li o změnu podstatnou.

Pro závěr, zda došlo k podstatné změně poměrů, je nezbytné porovnat poměry poškozeného, které byly rozhodující pro určení výše náhrady za ztrátu na výdělku po skončení pracovní neschopnosti, a nové poměry poškozeného.

Změna poměrů zpravidla spočívá ve změnách zdravotního stavu poškozeného zaměstnance, ať již v kladném nebo záporném smyslu, a ve výdělkových schopnostech zaměstnance, které jsou s tím spojeny.

Podstatná změna: možnost vykonávat původní práci s původními výdělkovými možnostmi

Při úvaze, zda došlo k takové změně v okolnostech, které byly rozhodující pro určení náhrady za ztrátu na výdělku po skončení pracovní neschopnosti, která by představovala změnu poměrů poškozeného ve smyslu ust. § 271u odst. 1 zákoníku práce, je třeba především zkoumat, zda zdravotní stav poškozeného zaměstnance doznal změny uvedené v předmětném lékařském posudku, zda následky nemoci z povolání neomezují jeho pracovní způsobilost v uplatnění na trhu práce i nadále ve stejném rozsahu jako dříve, tedy zda může opět vykonávat práci v původním zařazení, kterou vykonával před zjištěním nemoci z povolání, a současně dosahovat takový výdělek, jaký měl před poškozením.

Podstatnou změnou poměrů na straně poškozeného zaměstnance však není pouhé oduznání nemoci z povolání, která byla poškozenému zaměstnanci dříve zjištěna, na základě vyhlášky č. 104/2012 Sb., aniž by současně poškozenému zaměstnanci jeho zdravotní stav umožňoval vykonávat původní práci, při níž onemocněl nemocí z povolání, a dosahovat stejného výdělku jako před jejím zjištěním, vyložil Nejvyšší soud ČR v rozsudku spis. zn.  21 Cdo 752/2025, ze dne 26. 5. 2025.

Řešení sporného případu

Odvolací soud, ani soud prvního stupně se však nezabývaly otázkou, zda je zaměstnanec vzhledem ke svému zdravotnímu stavu nadále schopen vykonávat původní práci horníka-zámečníka.

Ačkoliv už víme, že znalec ve svém odborném lékařském posudku uvedl, že i při vymizení projevů příslušné nemoci z povolání se pacient do konce života nesmí vrátit k výkonu té práce, která u něj tuto nemoc způsobila.

Ostatně i primářka oddělení pracovního lékařství nemocnice, která vydala posudek o tom, že zaměstnanec již netrpí nemocí z povolání, před soudem k otázce, zda stále trvá kontraindikace pro práci horníka uvedla, že zda může vykonávat práci horníka, nejsme schopni posoudit, neznáme jeho zdravotní dokumentaci a ani jeho nové pracovní zařazení.

Nejvyšší soud proto zrušil rozsudky obou nižších soudů. V novém řízení je nutno postavit najisto, zda zdravotní stav zaměstnance doznal podstatné změny a zda je z medicínského hlediska nadále zdravotně způsobilý k práci horníka-zámečníka, kterou vykonával před vznikem škody, nebo zda jeho pracovní schopnost není následkem nemoci z povolání nadále snížena (omezena) a zda je žalobce schopen dosahovat výdělek, jaký měl před poškozením.

Shrnutí článku

Právní rámec

  • Podle § 271u zákoníku práce může dojít ke změně výše renty, pokud dojde k podstatné změně poměrů zaměstnance, které byly rozhodující pro stanovení náhrady škody (např. zdravotní stav nebo výdělkové schopnosti).
  • Pouhé oduznání nemoci z povolání (tzn. že lékař konstatuje, že nemoc již není aktivní) neznamená automaticky ztrátu nároku na rentu.

Popis konkrétního případu

  • Zaměstnanci (horníkovi) byla v roce 2017 uznána nemoc z povolání (dermatitida nohou).
  • Byl mu přiznán nárok na rentu. V roce 2023 však zdravotnické zařízení konstatovalo, že nemoc již netrvá – a zaměstnavatel výplatu renty zastavil.
  • Zaměstnanec argumentoval, že se sice příznaky nemoci ztratily, ale návrat k původní práci by vedl k opětovnému propuknutí onemocnění.
  • Soudy nižších stupňů jeho žalobu zamítly.

Postoj Nejvyššího soudu ČR

  • Pouhé uzdravení z nemoci není podstatnou změnou poměrů, pokud zaměstnanec stále nemůže vykonávat původní práci ani dosahovat původního výdělku.
  • Soudy se chybně nezabývaly tím, zda je zaměstnanec opět schopen pracovat jako horník-zámečník.
  • Nejvyšší soud zrušil předchozí rozhodnutí a vrátil věc k novému projednání.

Uzdravení z nemoci z povolání neznamená automatickou ztrátu renty. Rozhodující je, zda došlo ke skutečné změně zdravotního stavu a výdělkových schopností zaměstnance.

Jak fungoval druhý důchodový pilíř?

Schválená důchodová reforma zavádí řadu parametrických změn při výpočtu důchodu, např. postupný pokles zápočtu v první redukční hranici nebo postupné snížení zápočtu za odpracované roky. V letech 2013 až 2015 však byl v Česku v rámci důchodové reformy zaveden i druhý důchodový pilíř, kdy se měla část důchodu čerpat od penzijních společností. Jak měl fungovat třípilířový důchodový systém a co z něj zbylo?

Aktuálně v Česku stále funguje první a třetí důchodový pilíř. V prvním pilíři se čerpá státní starobní důchod a ze třetího pilíře se čerpají vlastní naspořené finanční prostředky z podporovaných finančních produktů, zejména penzijního připojištění a doplňkového penzijního spoření. Od roku 2024 je zaveden i dlouhodobý investiční produkt. Penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření je státem podporováno formou státního příspěvku a možností daňového odpočtu. Dlouhodobý investiční produkt je státem podporován formou možného daňového odpočtu.

V letech 2013 až 2015 fungoval i druhý pilíř

Při vstupu do dobrovolného druhého důchodového pilíře se platilo méně na sociálním (důchodovém) pojištění a část takto „uspořených peněz“ se spolu s dalším vlastním příspěvkem posílala vybrané penzijní společnosti. Přičemž bylo možné si zvolit investiční strategii. Občané účastní v druhém důchodovém pilíři tak měli v budoucnu čerpat nejenom státní důchod, ale i důchod právě od penzijní společnosti.

Úspora na sociálním pojištění

Zaměstnanci, kteří dobrovolně vstoupili do druhého důchodového pilíře, platili na sociálním pojištění 3,5 % z hrubé mzdy místo 6,5 %. Vybrané penzijní společnosti pak museli zasílat na účet 5 % ze své hrubé mzdy, tedy ušetřená 3 % na sociálním pojištění a 2 % ze svých zdrojů. Osoby samostatně výdělečně činné platily na sociálním pojištění 26,2 % místo 29,2 % z vyměřovacího základu, své penzijní společnosti zasílaly rovněž 5 % ze svého vyměřovacího základu.

Praktický výpočet

Pan Tomáš vstoupil do II. důchodového pilíře. V roce 2013 měl hrubou mzdu ve výši 38 000 Kč. Na sociálním pojištění tak zaplatil 1330 Kč (38 000 Kč × 3,5 %) místo standardních 2470 Kč (38 000 Kč × 6,5 %). Na svoji smlouvu u penzijní společnosti zaslal 1900 Kč (38 000 Kč × 5 %).

Druhý pilíř byl výhodnější pro lidi s vyššími příjmy

Druhý důchodový pilíř byl výhodný zejména pro lidi s vyššími příjmy, pro které je výpočet státního starobního důchodu méně výhodný než pro lidi s nižšími příjmy, neboť při výpočtu starobního důchodu v Česku je významně zastoupen prvek solidarity. Navíc lidé s vyššími příjmy měli volné finanční prostředky k zasílání dalších 2 % ze své hrubé mzdy na účet penzijní společnosti.

Nižší státní starobní důchod

Účastníci druhého důchodového pilíře měli následně mít při výpočtu řádného státního starobního důchodu nižší zápočet za každý rok, kdy byli účastni ve druhém důchodovém pilíři. Místo zápočtu ve výši 1,5 % za každý takový rok pojištění se měl použít zápočet ve výši 1,2 %.

Starobní důchod z prvního důchodového pilíře tak měl být při vstupu do druhého důchodového pilíře nižší. Zejména při vyšších příjmech však měl vycházet souhrnný vlastní osobní důchod ze všech tří pilířů z důvodu vstupu do druhého pilíře vyšší, než by tomu bylo bez vstupu do druhého důchodového pilíře. Konkrétní propočty by samozřejmě závisely na celkovém zhodnocení v penzijní společnosti za příslušné roky, tj. úspěšnosti zvolené investiční strategie. K praktickému ověření kvůli krátké době fungování druhého pilíře nedošlo. Kvůli kritice nastavení některých parametrů a také nízkému zájmu občanů byly fondy ve druhém pilíři k 1. lednu 2016 zrušeny a peníze se vrátily účastníkům.

Lidé s vyššími příjmy musí počítat s nižším náhradovým poměrem

V následující tabulce máme pro názornost vypočten řádný starobní důchod u zvolených hrubých mezd a získané době pojištění v rozsahu 47 let. Výpočet je proveden podle výpočtové formule důchodu v roce 2025, přičemž při výpočtu není zohledněno výchovné na děti. V posledním sloupci máme pro názornost uveden i náhradový poměr.

Lidé s vyššími příjmy mají hrubý náhradový poměr značně nižší než lidé s nižšími příjmy. S ohledem na pokles životní úrovně je pro lidi s nadprůměrnými příjmy vlastní spoření a investování na důchod velmi důležité, jednou z možností je využití státem podporovaných finančních produktů ve třetím pilíři.