Měsíc: Říjen 2025

Který produkt Vám víc vydělá na důchod aneb DPS nebo DIP?

Posted on by Tomáš

Stát nabízí dvě cesty, jak si výhodně spořit na stáří. Jenže rozdíl mezi nimi může být po 30 letech i 9 milionů korun. Jak z toho vytěžit maximum a lze oba produkty kombinovat?

Když si chcete odkládat peníze na důchod, můžete dnes využít dva produkty, které podporuje stát – Doplňkové penzijní spoření (DPS) a Dlouhodobý investiční produkt (DIP). Oba mají svá pro a proti a rozdíly mezi nimi mohou být v dlouhodobém horizontu opravdu zásadní, a to nejen v tisících, ale v milionech korun.

Tým analytiků z Freedom Financial Services (Freedom) udělal přehledné srovnání výkonnosti vybraných fondů DPS a investičních portfolií DIP. Výsledky ukazují, jak důležité je dobře si vybrat.

DPS: Jednodušší cesta, ale s omezeními

DPS je známější produkt, který podporuje stát příspěvkem až 340 Kč měsíčně (při vašem měsíčním vkladu 1700 Kč a více). Navíc si můžete odečíst až 48 000 Kč ročně z daní. Ale má i svá omezení.

Jednak si nemůžete sami vybrat konkrétní investice, o vše se stará penzijní společnost. Fondy také bývají opatrnější a často drží část peněz v hotovosti, což může snižovat výkon. Tři nejvýkonnější  fondy v rámci DPS za posledních 10 kalendářních let: Dynamický účastnický fond ČSOB Penzijní společnosti, Dynamický účastnický fond ČS Penzijní společnosti a Globální akciový účastnický fond CONSEQ Penzijní společnosti.

DIP: Novější produkt s větší volností a potenciálem vyšší výkonnosti

DIP je naproti tomu flexibilnějším produktem. Můžete si vybrat, do čeho investujete – například do fondů, které kopírují světové akciové trhy. Výhodou je, že budoucí výkonnost může být výrazně vyšší, obzvlášť při dlouhodobém investování.

Na rozdíl od DPS ale DIP nemá státní příspěvek. Daňovou úlevu až 48 000 Kč ročně zde ale můžete rovněž uplatnit. Nejpoužívanějšími strategiemi Freedom v rámci DIP jsou portfolio Freedom č. 1a (globální akciový ETF – vyspělý svět) a portfolio Freedom č. 2 (s převahou globálních akciových ETF – mix USA a Evropa).

Kolik můžete reálně získat?

Ve dvou modelových situacích srovnáme spoření 1 700 Kč měsíčně (tedy hranici, od které je v DPS nárok na maximální státní příspěvek) a spoření 5 700 Kč měsíčně (běžný případ pro klienty, kteří chtějí využít plnou daňovou úlevu).

Měsíční vklad 1700 Kč (nejvýkonnější fondy)

Vybrané fondy z obou variant k 31. 5. 2025.

V krátkém horizontu (10 let) má DPS stále navrch díky státnímu příspěvku. Od 20 let ale DIP přebírá vedení a po 30 letech rozdíl dosahuje více jak 1 milion korun.

Měsíční vklad 5 700 Kč (nejvýkonnější fondy)

Vybrané fondy z obou variant k 31. 5. 2025.

Při vyšších vkladech ztrácí DPS svoji konkurenční výhodu – státní příspěvek je fixní, zatímco DIP nechává investované peníze plně růst. Po 30 letech je rozdíl více než 9 milionů korun.

Kombinace DPS a DIP – chytrý kompromis?

Pokud si chce střadatel zajistit maximální státní příspěvek, a přitom investovat efektivně, nabízí se kombinace obou produktů. „Investovat lze do obou instrumentů, a to 1 700 Kč měsíčně do DPS pro zisk maximálního státního příspěvku a zbytek ve výši 4 000 Kč do DIP, kde může kapitál dlouhodobě růst rychleji,“ doporučuje Robert Novoměstský z Freedomu.

Vybrané kombinace obou variant k 31. 5. 2025.

Při kombinaci nejméně výkonného ÚF (z dynamických strategií) a DIP Freedom portfolia č. 2 činil výsledek po 30 letech 13 734 484 Kč. To je více než o polovinu lepší výsledek, než jaký dodají nejvýkonnější DPS fondy samotné. Dále při kombinaci 3. nejvýkonnějšího ÚF DIP Freedom portfolia č. 2 byl konečný stav 14 353 757 Kč. „Výběr konkrétního DPS je samozřejmě důležitý, ovšem v kombinaci s vybranými ETF fondy v DIP se stává toto rozhodnutí marginálním,“ poznamenává Robert Novoměstský.

Kdy je vhodnější DPS a kdy DIP?

Shrnutí: Co si zapamatovat?

DPS je jednoduchý nástroj s přímou podporou od státu, funguje dobře při menších vkladech a kratším horizontu, navíc využitelnost na předdůchod a možnost určit osoby pro výplatu mimo dědické řízení. DIP je naproti tomu flexibilní, výkonnější varianta vhodná pro ty, kteří chtějí vyšší výkon a mají delší investiční horizont.

Kombinace DPS a DIP představuje to nejlepší z obou světů, tedy využití státního příspěvku i daňové úlevy na maximum, včetně výhod obou produktů. Největší rozdíl mezi produkty je patrný při dlouhodobém spoření a vyšších částkách. Tam DIP jednoznačně vítězí.

Stejně jako záleží na výběru vhodné strategické alokace v DIP, je také důležité správně vybrat penzijní společnost a pak také po celou dobu sledovat a revidovat, jestli je námi vybraná penzijní společnost mezi těmi nejvýkonnějšími.

10 situací, kdy v zahraničí cestovní pojištění nepomůže.

Posted on by Tomáš
Cestovní pojištění do zahraničí je dnes většinou samozřejmostí. Kdo ho nemá, riskuje v případě zdravotních nebo jiných komplikací vysoké výdaje z vlastní kapsy. Přesto je třeba myslet i na to, že cestovní pojištění slouží pro nahodilé události kryté ve smlouvě, nikoli pro takové, na jejichž vzniku se klient vědomě podílí, případně jdou nad rámec sjednaného krytí. Pojďme si připomenout hlavní situace, kdy z cestovního pojištění klient plnění očekávat nemůže.

Alkohol a návykové látky

Požití alkoholu či návykových látek má na pojistné plnění při pojistné události zásadní vliv. Pokud totiž událost nastane v příčinné souvislosti (požití způsobilo její vznik, popřípadě zvětšilo vzniklou škodu), může dojít i k podstatnému snížení výplaty pojistného plnění (podle míry vlivu). Jde o porušení základní preventivní povinnosti klienta stanovené v pojistných podmínkách.

Aktivity s vysokou mírou rizika

Běžný rekreační sport je v rámci cestovního pojištění krytý. Také zážitkové aktivity, jaké si člověk fakultativně zakoupí v dovolenkové destinaci u odborné certifikované firmy, jako například jízda na banánu nebo vodním skútru či vodní lyže, UNIQA kryje v základu. Pokud jsou však adrenalin nebo rizikové sporty hlavním účelem cesty, je zapotřebí se na ně připojistit. K takovým patří výpravy do hor s nadmořskou výškou nad 3 000 m, těžší trasy via ferrata, rafting na obtížně sjízdných řekách, přístrojové potápění, paragliding apod. Pojistná ochrana pro takové rizikové aktivity vyžaduje speciální připojištění, samozřejmě proti přirážce. A některé jsou rovnou nepojistitelné, jako třeba canyoning.

Chronické nemoci

Každý by měl preventivně dbát na to, aby zahraniční cestou neohrozil svůj zdravotní stav. Při šetření vzniklé škody pojišťovna obvykle zjišťuje, jaký byl zdravotní stav klienta před cestou. Zjistí-li, že uvedené obtíže již měl, popř. trpěl chronickými problémy, má právo své pojistné plnění přiměřeně krátit či dokonce odmítnout.

Těhotenství

Svá omezení má i cestovní pojištění pro těhotné ženy. Obecně lze například v UNIQA sjednat pojištění do zahraničí jen do 26. týdne těhotenství. Současně platí, že plnění z pojištění se nevztahuje na chronická rizika s těhotenstvím spojená nebo související, jež byla známa už před odjezdem do ciziny.

Odpovědnost za škodu na půjčeném autu nebo jachtě

Půjčí-li si (najme-li si) rekreant na dovolené auto, skútr či plachetnici, měl by se zajímat, zda součástí půjčovného je i pojištění na škody a újmu na zdraví způsobené těmito prostředky třetím osobám (pojištění odpovědnosti za provoz vozidla/plavidla). Toto krytí není součástí pojištění odpovědnosti v rámci komplexního cestovního pojištění.

Současně nekryje cestovní pojištění ani škody, které rekreant způsobí na zapůjčených vozidlech či plavidlech. Ani na tyto škody se cestovní pojištění nevztahuje, jsou ve výlukách. V případě potřeby je nutné sjednat speciální pojištění (například pojištění kauce).

Pes na dovolené

Z běžného cestovního pojištění pro turisty nelze nárokovat úhrady uskutečněné kvůli spolucestujícím psům, a to ani z rodinného tarifu. Zvířata je nutné pojistit na cestu zvlášť. Z jejich cestovního pojištění lze uplatnit náklady na akutní zdravotní péči v zahraničí vzniklé po úrazu nebo onemocněním, případně odpovědnostní nároky třetích osob za škody a újmu na zdraví, kterou pes způsobil. Nároky za odpovědnostní škody lze v Evropě zpravidla vypořádat i z platného pojištění domácnosti.

Připojištění storna

K cestovnímu pojištění lze sjednat připojištění storna cesty, a to jak individuální, tak i organizované. Musí být uzavřeno nejpozději ale do 24 hodin po zakoupení cestovních služeb nebo zájezdu, jinak je neplatné. Včasnost koupě připojištění storna k cestovnímu pojištění je v případě škody třeba doložit.

Pojistné podmínky přitom taxativně vymezují, na jaké situace před odjezdem se připojištění storna vztahuje. Jsou to hlavně onemocnění, úraz, úmrtí v rodině, neodkladná péče o děti, domácí zvíře, kvůli nimž se neočekávaně nemůžeme vzdálit. Dále kryje připojištění například neočekávané předvolání před soud nebo pohřeb blízké osoby. UNIQA navíc přidává tzv. vztahové situace, jako je zrušení svatby a svatební cesty nebo rozvod. Kromě toho lze uplatnit připojištění storna v UNIQA i kvůli nesložení závěrečné zkoušky, jako jsou státnice či maturita.

Oficiálně „nedoporučené“ země k cestování

Na webu Ministerstva zahraničních věcí je pravidelně aktualizovaný přehled všech států světa a požadavků kladených na osoby, které tam chtějí cestovat. Současně je tam uvedeno, do kterých vláda ČR oficiálně důrazně nedoporučuje či zakazuje cestovat – ať už kvůli ozbrojenému konfliktu, přírodní kalamitě či epidemii. Cestovní pojištění respektuje tato pravidla a v „nedoporučených“ vysoce rizikových zemích neposkytuje pojistnou ochranu.

Pojištění sjednané až ze zahraničí

Někdy se stane, že člověk v předodjezdovém zmatku zapomene cestovní pojištění sjednat a vzpomene si na něj až za hranicemi. Samozřejmě lze ho uzavřít i dodatečně z ciziny, je třeba ale počítat s čekací dobou: v UNIQA 7 dní od okamžiku vzniku (zaplacení) pojištění. Stane-li se něco v mezidobí, pojišťovna za škody pojistné plnění nevyplatí. Výjimku tvoří případ prodloužení pobytu, kdy nové cestovní pojištění pro další dny sjednané v zahraničí navazuje přesně na dosavadní dobu platnosti cestovního pojištění.

Služby a plnění nad rámec nezbytných

Z cestovního pojištění nelze hradit úkony, které nejsou akutní a nezbytné. V případě závažnějších potíží je třeba spojit se s asistenční službou k pojištění a telefonicky s ní konzultovat stav a jeho řešení. Klient je povinen se jejími pokyny řídit, aby pomoc byla nejen optimální, ale rovněž nákladově přiměřená. Žádá-li klient po návratu úhradu významných nákladů, které nebyly vynaloženy po dohodě s asistencí, a současně se vymykají dané situaci či jsou v neobvyklé výši, může pojišťovna odmítnout jejich zaplacení.

Vlna refixací přichází, jaké sazby dnes banky nabízejí?

Posted on by Tomáš

Rok 2025 přináší vlnu refixací hypoték sjednaných v době covidového boomu, kdy úrokové sazby klesly na historická minima. Lidé, kteří si v době covidového boomu sjednali hypotéky s úrokem kolem 2 %, dnes při refixaci čelí sazbám kolem 4,5 %. To znamená nárůst splátek o tisíce korun měsíčně a pro mnoho rodin zásadní zásah do rozpočtu.

V roce 2020 klesly úroky pod 2 %, což znamenalo rekordní zájem o hypotéky. Banky zažívaly rekordní poptávku a objemy nově poskytnutých hypoték dosahovaly historických maxim. Jenže ekonomická situace se od té doby zásadně změnila. Pět let poté čelíme opačnému trendu – úrokové sazby výrazně vzrostly v důsledku inflace, hospodářských otřesů i zpřísněné měnové politiky České národní banky. Hypoteční trh se tak ocitl v úplně jiné situaci než na začátku desetiletí.

Kolik hypoték bude refixováno? 

Podle České národní banky (ČNB) čeká letos přibližně 100 tisíc domácností, u kterých končí fixace, a budou tak muset řešit nové podmínky. V dalších letech počet refixací naroste až na 140 tisíc ročně. To znamená, že v příštích letech projde mezi bankami stovky miliard korun v nových úvěrových smlouvách:

  • 2025: cca 240 miliard Kč
  • 2026: až 460 miliard Kč
  • 2027: až 500 miliard Kč

Úrokový šok pro domácnosti 

Mnoho majitelů hypoték se v následujících měsících setká s takzvaným úrokovým šokem. Jedná se o situaci, kdy lidé, kteří si v době covidového boomu sjednali úvěr s mimořádně nízkou úrokovou sazbou kolem 2 %, nyní při refixaci čelí podstatně vyšším sazbám. Aktuální nabídky bank se často pohybují kolem 4,5 %, což znamená citelný nárůst měsíčních splátek. U průměrné hypotéky může rozdíl činit i několik tisíc korun měsíčně. Pro řadu domácností to představuje výrazný zásah do rodinného rozpočtu a nutí je přemýšlet o úsporách, refinancování nebo prodloužení splatnosti úvěru.

Co to znamená v praxi?

Například klient, který měl měsíční splátku kolem 10 000 Kč při nízké sazbě, teď musí počítat s novou splátkou kolem 13 700 Kč. Zvýšení splátky o téměř 4 000 Kč může zásadně zatížit rodinný rozpočet.

A podle ekonomů se v nejbližší době výrazný pokles hypotečních sazeb neočekává, což naznačuje, že domácnosti budou s vyššími splátkami počítat delší dobu.

Banky reagují slevami 

Některé banky na trhu reagují na rostoucí úrokové sazby svými akcemi a slevami: 

  • Partners Banka snížila sazbu u roční fixace z 5,05 % na 4,59%
  • Moneta Money Bank nabízí tříletou fixaci už od 4,14%
  • Raiffeisenbank mírně zlevnila fixace o 0,1–0,2%

Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu? 

Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3,5 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 3 roky a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny abecedně.

Česká národní banka drží pevnou ruku 

ČNB v srpnu 2025 ponechala základní úrokovou sazbu na 3,5 %. I nadále však setrvává u přísného přístupu k inflaci a cenám nemovitostí. Prognózy ukazují krátkodobý pokles průměrné sazby PRIBOR na zhruba 3,4 %, ale pak opět její růst.

Co je PRIBOR? 

PRIBOR (Prague InterBank Offered Rate) je průměrná úroková sazba, za kterou si banky v České republice krátkodobě půjčují peníze mezi sebou. Tuto sazbu každý pracovní den stanovuje autorizovaná organizace na základě informací od předních českých bank a zveřejňuje ji Česká národní banka. PRIBOR je důležitý referenční ukazatel, protože odráží cenu peněz na trhu a ovlivňuje i úroky u hypoték a dalších úvěrů. Vyšší PRIBOR tedy znamená dražší úvěry pro spotřebitele.

Znamená uzdravení se z nemoci z povolání automatickou ztrátu nároku na rentu odškodňující ztrátu na výdělku?

Posted on by Tomáš

Co je podstatná změna poměrů zdravotně poškozeného zaměstnance, kterému uznali nemoc z povolání? Stačí k odebrání náhrady za ztrátu na výdělku naopak jen oduznání nemoci z povolání? V zákoníku práce je ustanovení, které se při studiu nároků zaměstnance poškozeného na zdraví v důsledku pracovního úrazu nebo nemoci z povolání snadno přehlédne. 

Jde o ust. § 271u odst. 1, které říká: Změní-li se podstatně poměry poškozeného (tedy zaměstnance poškozeného na zdraví pracovním úrazem nebo nemocí z povolání), které byly rozhodující pro určení výše náhrady za ztrátu na výdělku po skončení pracovní neschopnosti nebo při uznání invalidity, může se poškozený zaměstnanec i zaměstnavatel odpovědný za škodu domáhat změny v úpravě svých práv, popřípadě povinností.

Horník si za několik let vyléčil projevy nemoci z povolání

Soudy řešily spor mezi zaměstnancem a zaměstnavatelem o náhradu za ztrátu na výdělku po skončení pracovní neschopnosti nebo při uznání invalidity – takzvanou rentu – přiznanou z důvodu uznání nemoci z povolání. Zaměstnanec pracoval u zaměstnavatele od roku 1996, naposledy s pracovním zařazením horník-zámečník.

V roce 2017 u něj byla zjištěna nemoc z povolání (iritační dermatitida nohou po pracovní obuvi). Tato skutečnost vedla k rozvázání pracovního poměru mezi zaměstnancem a zaměstnavatelem v roce 2021 a tomu, že zaměstnanci byla vyplácena renta. Na zdraví poškozený zaměstnanec pracoval v jiné profesi, a to jako dělník.

Renta podle ust. § 271b odst. 1 věty první zákoníku práce náleží zaměstnanci ve výši rozdílu mezi průměrným výdělkem před vznikem škody a výdělkem dosahovaným po pracovním úrazu nebo po zjištění nemoci z povolání s připočtením případného invalidního důchodu pobíraného z téhož důvodu.

Odpovědný zaměstnavatel a jeho pojišťovna zastavili výplatu renty

V roce 2023 příslušné zdravotnické zařízení vydalo posudek o novém zjištění ve věci nemoci z povolání, podle kterého zaměstnanec již netrpí nemocí z povolání. Posudek byl potvrzen příslušným státním orgánem.

Úrazová pojišťovna zaměstnavatele proto zastavila zaměstnanci výplatu renty. Zaměstnanec se proto její výplaty musel domáhat soudní cestou. Jeho žalobu však zamítl soud prvního stupně a odvolací soud jeho verdikt potvrdil.

Zaměstnanec se uzdravil z nemoci z povolání, k původní práci už se ale vrátit nemůže

Přitom žalující zaměstnanec trval na tom, že nadále není schopen vykonávat původní práci horníka-zámečníka. Pokud by se vrátil na původní práci, nemoc z povolání by se opět projevila. Nemoc se neztratila, pouze se vytratily příznaky, které by se v dole opět vrátily. Podle jeho názoru tedy nešlo o důvod k zastavení výplaty náhrady za ztrátu na výdělku, neboť u něj nedošlo ke změně poměrů.

Znalec ve svém odborném lékařském posudku mimo jiné uvedl: “I když tedy pracovník netrpí příslušnou kožní nemocí z povolání a je vydán lékařský posudek, který to deklaruje, nesmí se tento pracovník už nikdy do konce svého života vrátit k výkonu své původní práce, která u něj toto onemocnění způsobila. Pokud by se vrátil zpět ke své původní práci, je velmi pravděpodobné, že by se u něj opět projevila jeho nemoc z povolání.”

Uzdravení z nemoci z povolání vede k oduznání nemoci z povolání

Jak dlouho musí být příslušný pacient zcela bez projevů příslušné kožní nemoci z povolání, aby mohl být vydán lékařský posudek, který konstatuje, že zaměstnanec již netrpí nemocí z povolání, tedy se u něj nemoc z povolání takzvaně oduznává, stanovuje vyhláška č. 104/2012 Sb.

V případě iritačních dermatitid se podle tohoto předpisu může posudek vyjadřující, že uznaná kožní nemoc z povolání u pacienta již netrvá, vydat až tehdy, pokud se žádné klinické projevy této nemoci neobjevily po dobu nejméně jednoho roku.

Zatímco tedy při onemocnění zaměstnance se uznává nemoc z povolání, při jeho uzdravení se oduznává.

Jak dlouho je nárok na odškodňovací rentu?

Vznikl-li zaměstnanci nárok na rentu, je zaměstnavatel povinen hradit zaměstnanci škodu do té doby, dokud nenastane skutečnost, která představuje změnu okolností, které byly rozhodující pro určení výše náhrady škody, tedy dokud nedojde ke změně poměrů ve smyslu ust. § 271u odst. 1 zákoníku práce (podle dřívější právní úpravy ust. § 390 odst. 1 zákoníku práce nebo ust. § 202 odst. 1 zákoníku práce).

Co je podstatná změna okolností na straně poškozeného zaměstnance?

Spor se dostal před Nejvyšší soud ČR, který uvedl ve svém rozsudku spis. zn.  21 Cdo 752/2025, ze dne 26. 5. 2025 následující:

Změna v okolnostech, které byly rozhodující pro určení výše škody, má podle ust. § 271u odst. 1 zákoníku práce význam jen tehdy, týká-li se poměrů poškozeného (právní úprava se změnou poměrů, která nastala u odpovědného subjektu – zaměstnavatele, žádné právní následky nespojuje), spočívá-li změna poměrů přímo v osobě poškozeného a jde-li o změnu podstatnou.

Pro závěr, zda došlo k podstatné změně poměrů, je nezbytné porovnat poměry poškozeného, které byly rozhodující pro určení výše náhrady za ztrátu na výdělku po skončení pracovní neschopnosti, a nové poměry poškozeného.

Změna poměrů zpravidla spočívá ve změnách zdravotního stavu poškozeného zaměstnance, ať již v kladném nebo záporném smyslu, a ve výdělkových schopnostech zaměstnance, které jsou s tím spojeny.

Podstatná změna: možnost vykonávat původní práci s původními výdělkovými možnostmi

Při úvaze, zda došlo k takové změně v okolnostech, které byly rozhodující pro určení náhrady za ztrátu na výdělku po skončení pracovní neschopnosti, která by představovala změnu poměrů poškozeného ve smyslu ust. § 271u odst. 1 zákoníku práce, je třeba především zkoumat, zda zdravotní stav poškozeného zaměstnance doznal změny uvedené v předmětném lékařském posudku, zda následky nemoci z povolání neomezují jeho pracovní způsobilost v uplatnění na trhu práce i nadále ve stejném rozsahu jako dříve, tedy zda může opět vykonávat práci v původním zařazení, kterou vykonával před zjištěním nemoci z povolání, a současně dosahovat takový výdělek, jaký měl před poškozením.

Podstatnou změnou poměrů na straně poškozeného zaměstnance však není pouhé oduznání nemoci z povolání, která byla poškozenému zaměstnanci dříve zjištěna, na základě vyhlášky č. 104/2012 Sb., aniž by současně poškozenému zaměstnanci jeho zdravotní stav umožňoval vykonávat původní práci, při níž onemocněl nemocí z povolání, a dosahovat stejného výdělku jako před jejím zjištěním, vyložil Nejvyšší soud ČR v rozsudku spis. zn.  21 Cdo 752/2025, ze dne 26. 5. 2025.

Řešení sporného případu

Odvolací soud, ani soud prvního stupně se však nezabývaly otázkou, zda je zaměstnanec vzhledem ke svému zdravotnímu stavu nadále schopen vykonávat původní práci horníka-zámečníka.

Ačkoliv už víme, že znalec ve svém odborném lékařském posudku uvedl, “že i při vymizení projevů příslušné nemoci z povolání se pacient do konce života nesmí vrátit k výkonu té práce, která u něj tuto nemoc způsobila.”

Ostatně i primářka oddělení pracovního lékařství nemocnice, která vydala posudek o tom, že zaměstnanec již netrpí nemocí z povolání, před soudem k otázce, zda stále trvá kontraindikace pro práci horníka uvedla, že “zda může vykonávat práci horníka, nejsme schopni posoudit, neznáme jeho zdravotní dokumentaci a ani jeho nové pracovní zařazení.”

Nejvyšší soud proto zrušil rozsudky obou nižších soudů. V novém řízení je nutno postavit najisto, zda zdravotní stav zaměstnance doznal podstatné změny a zda je z medicínského hlediska nadále zdravotně způsobilý k práci horníka-zámečníka, kterou vykonával před vznikem škody, nebo zda jeho pracovní schopnost není následkem nemoci z povolání nadále snížena (omezena) a zda je žalobce schopen dosahovat výdělek, jaký měl před poškozením.

Shrnutí článku

Právní rámec

  • Podle § 271u zákoníku práce může dojít ke změně výše renty, pokud dojde k podstatné změně poměrů zaměstnance, které byly rozhodující pro stanovení náhrady škody (např. zdravotní stav nebo výdělkové schopnosti).
  • Pouhé oduznání nemoci z povolání (tzn. že lékař konstatuje, že nemoc již není aktivní) neznamená automaticky ztrátu nároku na rentu.

Popis konkrétního případu

  • Zaměstnanci (horníkovi) byla v roce 2017 uznána nemoc z povolání (dermatitida nohou).
  • Byl mu přiznán nárok na rentu. V roce 2023 však zdravotnické zařízení konstatovalo, že nemoc již netrvá – a zaměstnavatel výplatu renty zastavil.
  • Zaměstnanec argumentoval, že se sice příznaky nemoci ztratily, ale návrat k původní práci by vedl k opětovnému propuknutí onemocnění.
  • Soudy nižších stupňů jeho žalobu zamítly.

Postoj Nejvyššího soudu ČR

  • Pouhé uzdravení z nemoci není podstatnou změnou poměrů, pokud zaměstnanec stále nemůže vykonávat původní práci ani dosahovat původního výdělku.
  • Soudy se chybně nezabývaly tím, zda je zaměstnanec opět schopen pracovat jako horník-zámečník.
  • Nejvyšší soud zrušil předchozí rozhodnutí a vrátil věc k novému projednání.

Závěr

Uzdravení z nemoci z povolání neznamená automatickou ztrátu renty. Rozhodující je, zda došlo ke skutečné změně zdravotního stavu a výdělkových schopností zaměstnance.

Jak si z penzijního spoření správně vybrat peníze a kdy je dostanete?

Posted on by Tomáš

S výběrem penzijního spoření to není jen tak. Má řadu podmínek, které když nesplníte, můžete o část úspor přijít a ještě platit daně. Navíc si na jeho výplatu dost dlouho počkáte. Zjistěte, jak postupovat, na co si dát pozor a kdy Vám jednotlivé společnosti mnohaleté úspory pošlou.

Na penzi si v Česku spoří skoro čtyři miliony lidí. Z toho přes dva miliony na doplňkové penzijní spoření (DPS) a přes 1,9 milionu na staré penzijní připojištění (PP). Stát na oba produkty přispívá, a to 20 procent z výše úložky střadatele, která musí být nejméně 500 korun. Maximální státní příspěvek je v současnosti 340 korun měsíčně. Tuto částku klienti získají, když spoří 1700 korun měsíčně.

Právě proto, že se na spoření podílí i stát, diktuje si určité podmínky, které musí být splněné při výběru úspor. Aby bylo možné penzijní spoření – ať už PP nebo DPS – vybrat, musí mít klient odspořeno alespoň pět let, tedy 60 měsíčních úložek a musí dosáhnout věku 60 let. Obě podmínky musí být splněny.

U smluv uzavřených po lednu 2024 platí vedle věkového limitu dokonce doba 10 let (120 úložek) povinného spoření. To proto, aby lidé skutečně využívali tento produkt jako dlouhodobý spořicí nástroj na důchod, nikoliv na krátkodobé spoření.

Co když potřebuji peníze dřív?

Samozřejmě pokud se dostanou lidé do „úzkých“ a potřebují peníze hned, můžou si je vybrat, ale nejdříve po 24 měsících spoření. A musí počítat s tím, že přijdou o část úspor. V tomto případě se jim totiž státní podpora za celou dobu spoření odečte a vrátí zpět státu. Navíc budou muset klienti zaplatit daň ve výši 15 procent z výnosů a také z příspěvků zaměstnavatele, pokud na penzijko přispívá.

„Pokud klient ukončí penzijní spoření před dosažením věku 60 let nebo před splněním minimální doby spoření, tedy 5 nebo 10 let, dojde k takzvanému předčasnému ukončení smlouvy. V takovém případě mu nebudou vyplaceny státní příspěvky a výnosy z nich. Příspěvky zaměstnavatele budou zdaněny 15% srážkovou daní. Pokud klient v minulosti uplatňoval daňové odpočty, bude muset v daňovém přiznání vést součet těchto odpočtů za posledních 10 let jako ostatní příjmy a zdanit je,“ upozorňuje Jana Zelinková, generální ředitelka Generali penzijní společnosti.

Nabízí modelový příklad: Klient si měsíčně spořil 1000 korun po dobu 20 let, kdy získal státní příspěvek kolem 50 tisíc korun (výše příspěvku se za tu dobu měnila). Ztráta při předčasném ukončení smlouvy tak bude 50 000 Kč + výnosy z nich. Pokud bude zaměstnavatel tomuto klientovi navíc poskytovat příspěvek v měsíční výši 500 Kč po dobu 10 let, bude na smlouvě evidováno 60 000 Kč + výnosy z nich. Při předčasném ukončení smlouvy bude ztráta v podobě daně z příspěvku zaměstnavatele ve výši 9000 Kč + 15% daň z výnosů.

U výplaty peněz ze smluv uzavřených do konce roku 2023 se klienti nemusí o nic starat – penzijní společnost klientovi rovnou státní příspěvek odečte z naspořených peněz a také mu srazí 15% daň z výnosů a příspěvků zaměstnavatele. Klient tak už nemusí tyto příjmy uvádět v daňovém přiznání.

U smluv uzavřených od 1. ledna 2024 platí nová pravidla, kdy daň z příspěvků zaměstnavatele za posledních 10 let odvádí účastník sám prostřednictvím daňového přiznání. „Klientovi v takovém případě poskytneme potřebné podklady pro správné vyplnění daňového přiznání,“ uvádí Zelinková z Generali. Obdobně postupují i další penzijní společnosti.

Jednorázová výplata

Klient, který splní obě základní podmínky, tedy věk 60 let a spoření minimálně 5 let (u nových smluv 10 let), si mohou penzijní spoření vybrat dvěma způsoby. Buď zvolí jednorázovou výplatu naspořených peněz, kdy ale opět musí počítat s určitým krácením, nebo zvolí výplatu penzijka formou pravidelné renty. Právě tato varianta je nejvýhodnější. Přesto ale podle vyjádření všech devíti penzijních společností pro web Peníze.cz si většina střadatelů zvolí právě jednorázovou výplatu.

Penzijní společnosti vyplatí u jednorázové výplaty všechny naspoření prostředky včetně státní podpory. Nicméně danění se klienti nevyhnou. U smluv uzavřených do konce roku 2023 dostanou rovnou peníze krácené o 15% daň z výnosů a 15% daň z příspěvku zaměstnavatele. U nových smluv platných od ledna 2024 se daň z příspěvků od zaměstnavatele už neplatí, krátí se tak jen výnosy.

Penzijní společnosti poskytnou klientovi podrobný výpis, ve kterém budou uvedeny jednotlivé složky výplaty, včetně výnosů a příspěvků zaměstnavatele.

V žádosti o výplatu je nutné uvést způsob doručení peněz, ideálně číslo bankovního účtu. „Klienti by se měli pokud možno vyhnout výplatě naspořených peněz složenkou – jsou s tím spojeny poplatky poště. Doporučujeme výplatu na účet, třeba i kvůli rychlosti a bezpečí,“ říká Patricie Strnadová z České spořitelny penzijní společnosti.

Nejvýhodnější je renta

U renty, kdy si lidé nenechají vyplatit peníze najednou, ale nechávají si je posílat každý měsíc po určitou dobu, platí dvě varianty. Buď si zvolí výplatu kratší než deset let, ovšem minimálně tři roky. V takovém případě penzijní společnost strhne jen 15% daň z výnosů. Podle expertů je právě tato varianta „kratší“ renty ideální pro klienty, kterým na spoření posílal peníze zaměstnavatel. Vyhnou se totiž zdanění těchto příspěvků, které je citelné.

Příklad: Klient si naspoří 100 tisíc korun a stejnou částku mu naposílá zaměstnavatel. Výnos bude u obou částí 5 procent, tedy 5 tisíc korun. Při ukončení smlouvy zaplatí klient 15% daň z výnosu u vlastních úspor, tedy 750 korun. Pokud by ale platil i daň z příspěvků zaměstnavatele, jako je tomu u jednorázového vyrovnání, zaplatí 15% daň z celého příspěvku zaměstnavatele – tedy ze 105 tisíc korun, což je 15 750 korun. V případě kratší renty je ušetří.

Zcela bez krácení a danění je pak renta na 10 a více let. V takovém případě se klient konečně dočká celých naspořených peněz včetně státní podpory a výnosů.

„Pokud tedy máte naspořeno například půl milionu korun a zvolíte si výplatu renty na 10 let měsíčně, bude vám vypláceno přibližně 4166 Kč. Výše jednotlivých splátek se může lišit podle aktuálního kurzu penzijní jednotky, neboť po dobu výplaty penze se všechny zatím nevyplacené prostředky dále zhodnocují,“ doplňuje Zelinková.

O výplatu rentou/penzí je dlouhodobě malý zájem, jak potvrzují penzijní společnosti. Většina klientů, kteří smlouvy ukončují, volí jednorázovou výplatu. Už v minulosti se ministr práce a sociálních věcí Marian Jurečka chtěl jednorázové výběry penzijka omezit, případně je více penalizovat, aby lidé měli větší zájem o rentu. Ke změnám však nedošlo.

„Domníváme se, že by způsob výplaty rentou měl být v budoucnu výrazně více podporován, například prostřednictvím daňových či jiných motivačních nástrojů,“ říká mluvčí Uniqa penzijní společnosti Veronika Hešíková.

„Výplata naspořených prostředků formou renty je ideálním způsobem, jak si zajistit pravidelný příjem na stáří. Díky tomu může klient lépe plánovat své výdaje, a tak více podpořit formu výplaty rentou by bylo vhodné,“ doplňuje Zlata Pulkrábová z Conseq penzijní společnosti.

Podobný názor má i Strnadová z penzijní společnosti České spořitelny. „Bylo by dobré rentu nějak více zvýhodnit. Pro klienty je však omezující skutečnost, že pokud si nechají vyplácet naspořené prostředky formou penze, nemohou si později vybrat zbytek prostředků jednorázově. Tato možnost by určitě zvýšila atraktivitu penzijní renty,“ míní expertka.

Podle ní je teď renta oblíbená zejména u předdůchodů. U těch je ale nutné mít naspořeno dostatek peněz, aby ho lidé mohli pobírat mohli alespoň dva roky a minimální částka na měsíc činila 30 % aktuální průměrné mzdy. V roce 2025 je to minimálně 13 533 Kč. 

Výplata penzijka trvá měsíce

Co je pro klienty penzijního spoření nejvíce překvapivé? Kromě toho, že lidé často netuší, že při výběru bez renty právě část úspor zmizí, se také chybně domnívají, že úspory dostanou hned, jak podají žádost o ukončení spoření. „Nejčastější chybnou představou klientů je, že výplata prostředků proběhne okamžitě po podání žádosti,“ potvrzuje Hešíková z Uniqy.

Výplatu penzijka stanovuje zákon. U odbytného je to termín do tří měsíců od ukončení smlouvy doplňkového připojištění a jeden měsíc u doplňkového penzijního spoření. U jednorázové výplaty pak zákon stanovuje výplatu na poslední den kalendářního čtvrtletí bezprostředně následujícího po měsíci, na který byl poslední příspěvek účastníka zaplacen. Některé penzijní společnosti ale vyplácejí peníze klientům dřív, viz tabulka níže.

„Pokud je to možné, vyplácíme prostředky co nejdříve. Objevují se případy, kdy klient převede prostředky z jiné penzijní společnosti a současně u nové penzijní společnosti požádá o ukončení smlouvy – v takových případech může výplata prostředků trvat déle. Penzijní společnosti si musí předávat informace o smlouvách s ministerstvem financí, a při tak rychlém převodu není možné všechny kroky zajistit dostatečně rychle za sebou,“ říká mluvčí penzijní společnosti Rentea Tereze Píchalová.

Doporučuje proto klientům, kteří chtějí smlouvu ukončit, aby tak udělali v původní penzijní společnosti a vynechali krok převodu do jiné penzijní společnosti.

Připojištění zavazadel a zpoždění letu se vyplatí.

Posted on by Tomáš

Letos se podle průzkumu KB Pojišťovny do zahraničí chystá letadlem 40 % Čechů. Mnozí z nich si ale neuvědomují, jaké komplikace může přinést zpožděný let nebo opožděné či ztracené zavazadlo – a jak snadno a levně lze těmto problémům čelit díky připojištění letecké asistence.

Ztrátě nebo zpoždění zavazadel se při cestování nikdy nedá úplně zabránit. Pokud ale na své osobní věci čekáte v horkém letovisku třeba dva dny, dokáže to dovolenou pořádně znepříjemnit. Právě v takových situacích připojištění zpoždění zavazadel skutečně pomáhá. V případě zpoždění nad 6 hodin totiž pokrývá nákup občerstvení, ale i oblečení, hygienických potřeb a dalších nezbytností až do výše 10 000 Kč na osobu. Pojištění se vztahuje na cestu do cílové destinace, protože jeho smyslem je krýt výdaje spojené se zajištěním potřebných věcí v místě dovolené.

Stojí pár korun, ochrání dovolenou

Připojištění letecké asistence lze sjednat už od 5 Kč na osobu a den a zahrnuje nejen zpoždění zavazadel, ale také zrušení či zpoždění letu. Klienti KB Pojišťovny tak mají nárok na:

– až 10 000 Kč na osobu na pokrytí nezbytných výdajů při zpoždění zavazadel nad 6 hodin v cílové destinaci (platí pro cestu na dovolenou),

– 500 Kč za čtvrtou a každou další hodinu od plánovaného odletu/příletu až do maximální výše 5 000 Kč na osobu (platí jak pro cestu na dovolenou, tak pro cestu domů).

Stejně jako u jiných pojistných událostí, i tady je třeba nárok na plnění doložit. Proto je dobré si v případě zpoždění zavazadel uschovat účtenky za nakoupené věci v cílové destinaci. Rozhodně také budete potřebovat potvrzení o nahlášení zpoždění na letišti, což je dobré udělat hned, jakmile zjistíte, že vám zavazadlo nedorazilo. Pojišťovně pak událost oznámíte prostřednictvím on-line formuláře na webu.

Každou sezónu řešíme desítky případů, kdy klienti uplatnili škodu kvůli zpožděným kufrům nebo letu,“ doplňuje Gabriela Trojanová a uvádí konkrétní případy z poslední doby: „Při letu z Chicaga se klientům zpozdilo letadlo o 24 hodin a my jsme jim vypláceli maximální částku ve výši 5000 korun na osobu. Stejné plnění dostali z pojistky i další turisté, kterým se zpozdil let z Istanbulu o 20 hodin. A za třídenní zpoždění kufrů při letu z Prahy do Egypta od nás dostal manželský pár 14 322 korun jako úhradu účtů za věci, které si musel na místě nakoupit.

Zvlášť se dá pojistit také odcizení, poškození a ztráta zavazadel, a to na částku 20 nebo 50 tisíc korun. Pro prokázání nároku v případě pojistné události doporučujeme zavazadla a jejich obsah před odletem vyfotit.

Užitečné tipy před cestou

  • Kufry k odbavení ještě před jejich uzavřením vyfoťte, včetně obsahu.
  • Dorazte na letiště s předstihem a nenechávejte check-in na poslední chvíli. Člověk pod tlakem snadno udělá chybu a zaměstnanec na přepážce je také jen člověk, který se může překliknout, nebo štítek nedostatečně přilepit.
  • Zavazadlový lístek (malý útržek, který vám na check-inu obvykle přilepí k palubnímu lístku) pečlivě uschovejte. Právě ten po vás budou chtít při jakékoli reklamaci.
  • Opatřete kufry vlastním štítkem. Na něj uveďte adresu v cílové destinaci. Případně i telefon na vás. A odstraňte z nich letištní štítky z předchozích letů.
  • Opatřete zavazadla jakýmkoli prvkem, který je odliší. Postačí i výrazná barevná stuha na uchu, reflexní páska, nálepka nebo nášivka.
  • Do příručního zavazadla, které si berete na palubu, dejte vše, co nutně potřebujete: léky, doklady, nabíječky, základní kosmetiku.

Rychlá asistence v češtině

Kromě finanční kompenzace nabízí KB Pojišťovna i 24/7 asistenční služby v češtině, které klientům pomáhají s hledáním náhradního ubytování, dopravou či tlumočením při jednání s letištěm. Vše je možné řešit pohodlně online.

Hypotéky masivně rostou, přes polovinu je sjednáno skrz finanční poradce.

Posted on by Tomáš

Česká asociace společností finančního poradenství a zprostředkování (ČASF) ve výsledcích trhu za 2. čtvrtletí 2025 oznámila, že objem hypoték dosáhl 33,4 mld. Kč. Polovina z nich byla sjednána s finančním poradcem. Co jiné produkty, pojištění, penzijní spoření či stavební spoření?Objem hypoték ve 2. čtvrtletí 2025 dosáhl 33,4 mld. Kč, meziročně o 70 % více.

Dle dat ČASF hrály hypotéky hlavní roli na finančním trhu ve druhém čtvrtletí tohoto roku, jejich objem dosáhl 33,4 miliardy Kč, což je meziročně o 70 % více.

Přibližně 55 % objemu úvěrů na trhu bylo zprostředkováno finančními poradci.

Druhou nejsilnější skupinou produktů z hlediska objemu smluv patřilo investicím (jednorázovým i pravidelným) s 17,5 miliardy Kč (29 %). Významný podíl měly i úvěry ze stavebního spoření (3,2 mld. Kč; 5 %) a neživotní pojištění (3 mld. Kč; 5 %).

Penzijní produkty v útlumu, DIP ale pomalu roste

Penzijní segment ve druhém kvartálu roku 2025 klesl napříč všemi kategoriemi.

Penzijní připojištění zaznamenalo meziroční propad o 45 % na 39 milionů Kč. Doplňkové penzijní spoření (DPS) dosáhlo 476 milionů Kč (meziročně o 15 % méně) a tvořilo více než polovinu celého segmentu. Dlouhodobý investiční produkt (DIP) činil 435 milionů Kč a jeho podíl roste jen pomalu.

„Dlouhodobý investiční produkt má potenciál stát se jedním z hlavních pilířů finanční přípravy na stáří. Aby se tento potenciál naplnil, je klíčové, aby se veřejnost lépe seznámila s jeho výhodami a možnostmi. Posílení komunikace a cílená edukace jsou cestou, jak motivovat více lidí, aby tyto produkty aktivně využívali,“ doplnil Marek Černoch, výkonný ředitel ČASF.

Pojištění roste, hlavně neživotní

Rostl zájem o neživotní pojištění, meziročně byl celkový objem sjednaných smluv o třetinu vyšší, a to téměř 3 miliardy Kč. Největší část bylo autopojištění (2 mld. Kč, takřka 70 % z celého segmentu), následované ostatními pojištěními (860 mil. Kč) a cestovním pojištěním (60 mil. Kč). Celkem bylo sjednáno 386 tisíc smluv – více než pětinásobek počtu nových smluv v životním pojištění.

V segmentu životního pojištění rostlo běžně placené pojistné (meziročně o 15 %) na 1,5 mld. Kč při více než 65 tisících nových smluv. Naopak sjednaný objem jednorázového pojistného klesl o 83 % na pouhých 7 milionů Kč.

Stavební spoření: růst nových smluv i úvěrů ze stavebního spoření

Segment stavebního spoření posílil, meziročně se sjednalo o 29 % více nových smluv (celkem 1780) v hodnotě 1,2 mld. Kč. Rovněž poskytnuté úvěry ze stavebního spoření zažily boom, celkově za 3,2 miliardy Kč (meziročně růst o 79 %). V praxi se poradci setkávají s kombinací stavebního spoření a sjednáním hypotéky, například pro financování rekonstrukcí nebo snížení úrokové zátěže domácnosti.

Investice se staly druhým největším segmentem

Investice přes členské společnosti ČASF dosáhly hodnoty 17,5 miliardy Kč, tedy 29 % trhu. Důvodem pro růst v segmentu investic je ochrana hodnoty a zhodnocení úspor, a to i přes zvyšující se volatilitu trhů.